Tăng Cường Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng

• Đề tài: Tăng Cường Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng ngân hàng và tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế
• 1.4. Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay
• 1.5. Quy trình quản trị rủi ro tín dụng
• 1.6. Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng
• 1.7. Mô hình đo lường rủi ro tín dụng
• 1.8. Các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ
• 2.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
• 2.3. Cơ cấu tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thanh Trì
• 2.5. Hoạt động huy động vốn
• 2.6. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì
• 2.6.1. Thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Thanh Trì
• 2.6.2. Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Thanh Trì
• 2.7. Đánh giá chung về công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh
• 2.8. Nguyên nhân những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT THANH TRÌ
• 3.1. Phương hướng hoạt động của NHNo&PTNT Thanh Trì trong thời gian tới
• 3.2. Định hướng cho hoạt động tín dụng
• 3.3. Định hướng về công tác hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng
• 3.4. Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Thanh Trì
• 3.4.1. Nhóm giải pháp trực tiếp
• 3.4.2. Giải pháp hạn chế thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra
• 3.4.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.5. Đề xuất và kiến nghị
• 3.5.1. Với Đảng, chính phủ và các cơ quan bộ ngành
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Hiểu đúng về Quản trị Rủi ro Tín dụng trong Ngân hàng

Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là cho vay, luôn tiềm ẩn rủi ro. Trong đó, rủi ro tín dụng được xem là nguy cơ tổn thất lớn nhất, có khả năng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, thanh khoản và thậm chí là sự tồn vong của một tổ chức tín dụng. Vì vậy, việc tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng không chỉ là một nghiệp vụ thông thường, mà là yếu tố sống còn, quyết định sự phát triển an toàn và bền vững. Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, rủi ro tín dụng được định nghĩa là “khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết”. Nói một cách đơn giản, đây là những thiệt hại, mất mát mà ngân hàng phải gánh chịu khi người vay không trả nợ đúng hạn, đầy đủ cả gốc và lãi. Hậu quả của rủi ro này vô cùng nghiêm trọng: làm sụt giảm lợi nhuận do phải trích lập dự phòng rủi ro, gây ra rủi ro thanh khoản khi dòng tiền thu hồi bị gián đoạn, và làm suy giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường. Nếu không được kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu (NPL) gia tăng có thể đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản, tạo ra hiệu ứng domino tiêu cực cho toàn bộ nền kinh tế. Do đó, một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, từ khâu xây dựng chính sách tín dụng đến giám sát sau cho vay, là nền tảng cốt lõi để đảm bảo mọi quyết định cấp tín dụng đều được cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi nhuận và mức độ rủi ro chấp nhận được.

1.1. Rủi ro tín dụng RRTD là gì và các tác động chính

Rủi ro tín dụng (RRTD) là khoản lỗ tiềm tàng phát sinh khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng. Đây là những tổn thất tài chính mà ngân hàng phải đối mặt do người vay không thể hoặc không sẵn lòng hoàn trả các nghĩa vụ nợ theo cam kết trong hợp đồng. RRTD không chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay truyền thống mà còn tồn tại trong các nghiệp vụ khác như bảo lãnh, tài trợ thương mại, hay cho vay trên thị trường liên ngân hàng. Tác động của RRTD rất sâu rộng. Trước hết, nó làm giảm sút trực tiếp lợi nhuận do ngân hàng không thu hồi được vốn và lãi, đồng thời phải tăng chi phí để xử lý nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Thứ hai, RRTD gây ra rủi ro thanh khoản nghiêm trọng; khi các khoản cho vay không được hoàn trả đúng hạn, ngân hàng có thể đối mặt với tình trạng thiếu hụt vốn để đáp ứng nghĩa vụ với người gửi tiền. Cuối cùng, nợ xấu ngân hàng ở mức cao sẽ làm tổn hại nặng nề đến uy tín, khiến khách hàng và nhà đầu tư mất niềm tin, tạo cơ hội cho đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần.

1.2. Tầm quan trọng của việc tăng cường quản trị rủi ro

Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng là nhiệm vụ cấp thiết và mang tính chiến lược. Một hệ thống quản trị hiệu quả giúp ngân hàng nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu các tổn thất tiềm tàng. Nó đảm bảo các quyết định cho vay được đưa ra dựa trên cơ sở phân tích tín dụng và thẩm định khách hàng toàn diện, thay vì cảm tính hay chỉ dựa vào tài sản đảm bảo. Việc này không chỉ giúp bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng, duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR), mà còn góp phần nâng cao chất lượng danh mục tín dụng. Hơn nữa, một hệ thống quản trị rủi ro mạnh mẽ, tuân thủ các chuẩn mực quốc tế như Basel II và Basel III, sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo dựng lòng tin với các đối tác và cơ quan quản lý. Về lâu dài, nó giúp ngân hàng phát triển ổn định, tối ưu hóa lợi nhuận trên cơ sở rủi ro được kiểm soát và đóng góp tích cực vào sự lành mạnh của toàn bộ hệ thống tài chính.

II. Top các nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng phổ biến

Rủi ro tín dụng không tự nhiên sinh ra mà bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng và yếu tố khách quan từ môi trường bên ngoài. Việc xác định rõ các nguyên nhân này là bước đầu tiên để xây dựng các biện pháp phòng ngừa và tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng. Về mặt chủ quan, những yếu kém trong nội tại ngân hàng là nguồn gốc của nhiều vấn đề. Một chính sách tín dụng không rõ ràng, quá nới lỏng hoặc quá cứng nhắc đều tạo ra rủi ro. Năng lực của cán bộ tín dụng, từ khâu phân tích tín dụng, thẩm định khách hàng đến giám sát sau cho vay, nếu còn hạn chế sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm. Đặc biệt, sự xuống cấp về đạo đức nghề nghiệp, cấu kết với khách hàng để trục lợi là nguyên nhân gây ra những tổn thất nặng nề. Ngoài ra, việc thiếu một hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ và hệ thống thông tin quản lý hiệu quả cũng làm gia tăng rủi ro. Về mặt khách quan, các yếu tố đến từ phía khách hàng và môi trường kinh doanh đóng vai trò quan trọng. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, năng lực quản lý yếu kém, báo cáo tài chính thiếu minh bạch hoặc cố tình gian lận là những nguyên nhân phổ biến dẫn đến không có khả năng trả nợ. Bên cạnh đó, sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô, khủng hoảng kinh tế, lạm phát, hay một khung pháp lý chưa hoàn thiện cũng tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó gián tiếp gây ra rủi ro cho ngân hàng.

2.1. Phân tích nguyên nhân chủ quan từ chính sách và con người

Nguyên nhân chủ quan bắt nguồn từ chính ngân hàng. Một chính sách tín dụng không rõ ràng hoặc chạy theo mục tiêu tăng trưởng bằng mọi giá sẽ dẫn đến việc nới lỏng các tiêu chuẩn cho vay, chấp nhận các khoản vay rủi ro cao. Năng lực của đội ngũ nhân sự là yếu tố quyết định. Cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm, yếu kém trong kỹ năng phân tích tín dụng và thẩm định khách hàng có thể đưa ra những nhận định sai lầm về khả năng trả nợ. Hơn nữa, áp lực về chỉ tiêu kinh doanh có thể khiến họ bỏ qua các quy trình nghiệp vụ cần thiết. Một vấn đề nghiêm trọng khác là rủi ro đạo đức, khi cán bộ cố tình làm sai quy trình vì lợi ích cá nhân. Cuối cùng, công tác kiểm soát nội bộ và giám sát sau cho vay yếu kém khiến các sai phạm không được phát hiện kịp thời, dẫn đến hậu quả nặng nề khi rủi ro đã xảy ra.

2.2. Các yếu tố khách quan từ khách hàng và môi trường vĩ mô

Nguyên nhân khách quan đến từ bên ngoài tầm kiểm soát trực tiếp của ngân hàng. Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay sai mục đích, hoạt động kinh doanh thua lỗ, năng lực quản lý yếu kém là nguyên nhân hàng đầu. Nhiều doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài chính không trung thực, gây khó khăn cho quá trình thẩm định. Môi trường kinh tế vĩ mô bất ổn như lạm phát, suy thoái kinh tế, hay sự thay đổi đột ngột của chính sách nhà nước cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, các quy định về xử lý tài sản đảm bảo còn phức tạp, kéo dài cũng là một rào cản lớn, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ khi nợ xấu ngân hàng phát sinh. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cũng đôi khi dẫn đến việc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng, làm gia tăng rủi ro chung cho toàn hệ thống.

III. Phương pháp 4 bước tăng cường quản trị rủi ro tín dụng

Để tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng, cần xây dựng một quy trình bài bản và khoa học. Quy trình này là một vòng lặp khép kín, bao gồm bốn bước cốt lõi: Nhận diện, Đo lường, Quản lý và Kiểm soát - Xử lý rủi ro. Mỗi bước đều có vai trò riêng và liên kết chặt chẽ với nhau, tạo thành một hệ thống phòng thủ vững chắc. Bước đầu tiên là Nhận diện rủi ro, đây là quá trình xác định các nguy cơ tiềm ẩn có thể phát sinh từ một khoản vay cụ thể hoặc từ toàn bộ quản lý danh mục cho vay. Việc này đòi hỏi phải phân tích kỹ lưỡng khách hàng, ngành nghề kinh doanh và các yếu tố vĩ mô. Tiếp theo là Đo lường rủi ro, sử dụng các công cụ và mô hình để lượng hóa mức độ tổn thất tiềm tàng. Các ngân hàng hiện đại thường áp dụng mô hình đo lường rủi ro tín dụng và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá xác suất vỡ nợ của khách hàng. Bước thứ ba là Quản lý rủi ro, bao gồm việc xây dựng các chiến lược, chính sách và giới hạn để giữ rủi ro ở mức chấp nhận được, chẳng hạn như thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp hay đa dạng hóa danh mục cho vay. Cuối cùng, Kiểm soát và Xử lý rủi ro là quá trình giám sát liên tục các khoản vay và triển khai các biện pháp can thiệp kịp thời khi có dấu hiệu bất thường, cũng như xử lý hiệu quả các khoản nợ xấu ngân hàng đã phát sinh.

3.1. Nhận diện và đo lường rủi ro tín dụng một cách hiệu quả

Nhận diện rủi ro là bước nền tảng. Ngân hàng phải phân tích các nguy cơ từ quy mô, cơ cấu tín dụng, ngành nghề và loại tiền tệ. Đối với từng khách hàng, quá trình thẩm định khách hàng kỹ lưỡng giúp phát hiện các rủi ro tiềm ẩn. Sau khi nhận diện, việc đo lường rủi ro là cần thiết để lượng hóa tổn thất. Các ngân hàng có thể sử dụng các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, hoặc áp dụng các mô hình đo lường rủi ro tín dụng phức tạp hơn. Việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn Basel II cho phép đánh giá và phân loại khách hàng vào các nhóm rủi ro khác nhau, từ đó làm cơ sở để đưa ra quyết định cấp tín dụng và định giá khoản vay phù hợp.

3.2. Quản lý danh mục cho vay và kiểm soát rủi ro chặt chẽ

Quản lý rủi ro không chỉ dừng lại ở từng khoản vay riêng lẻ mà phải được nhìn nhận trên tổng thể danh mục. Việc quản lý danh mục cho vay hiệu quả đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng hóa đầu tư, tránh tập trung quá mức vào một ngành, một lĩnh vực hoặc một nhóm khách hàng. Ngân hàng cần xác định rõ khẩu vị rủi ro (risk appetite) và thiết lập các giới hạn, hạn mức tín dụng cụ thể. Công tác kiểm soát rủi ro phải được thực hiện xuyên suốt từ trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát nội bộ đóng vai trò giám sát việc tuân thủ các quy trình, chính sách đã ban hành. Đồng thời, giám sát sau cho vay một cách thường xuyên giúp phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời, ngăn chặn các khoản nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu.

IV. Các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế

Trong bối cảnh hội nhập, việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế là yêu cầu bắt buộc để tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng. Các chuẩn mực này cung cấp một khung lý thuyết và thực hành toàn diện, giúp ngân hàng nâng cao năng lực quản trị, đáp ứng yêu cầu của cơ quan giám sát và tăng cường vị thế cạnh tranh. Tiêu biểu nhất là các Hiệp ước vốn Basel. Basel II đặt ra ba trụ cột chính: yêu cầu vốn tối thiểu, quy trình rà soát giám sát, và nguyên tắc thị trường, trong đó nhấn mạnh vai trò của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Phiên bản nâng cấp Basel III tiếp tục siết chặt các yêu cầu về vốn, thanh khoản và đòn bẩy nhằm tăng cường khả năng chống chịu của ngân hàng trước các cú sốc tài chính. Bên cạnh đó, chuẩn mực báo cáo tài chính quốc tế IFRS 9 đã thay đổi căn bản cách thức hạch toán và trích lập dự phòng rủi ro. Thay vì mô hình “tổn thất đã phát sinh” (incurred loss), IFRS 9 yêu cầu các ngân hàng phải trích lập dự phòng dựa trên mô hình “tổn thất tín dụng dự kiến” (expected credit loss), đòi hỏi phải dự báo rủi ro ngay từ khi khoản vay được hình thành. Việc áp dụng các chuẩn mực này tuy đầy thách thức nhưng sẽ mang lại lợi ích lâu dài, giúp quản lý rủi ro tín dụng một cách chủ động và hiệu quả hơn.

4.1. Áp dụng chuẩn mực Basel III và hệ thống xếp hạng nội bộ

Việc tuân thủ Basel III giúp ngân hàng đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) một cách bền vững hơn, nâng cao khả năng quản lý thanh khoản và giảm thiểu rủi ro hệ thống. Một trong những yêu cầu cốt lõi của Basel là việc xây dựng và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (IRB). Hệ thống này cho phép ngân hàng tự đánh giá xác suất vỡ nợ (PD), tổn thất khi vỡ nợ (LGD) và dư nợ tại thời điểm vỡ nợ (EAD) của từng khách hàng. Dựa trên kết quả xếp hạng, ngân hàng có thể tính toán yêu cầu vốn một cách chính xác hơn, định giá khoản vay phù hợp với mức độ rủi ro và quản lý danh mục tín dụng một cách chủ động. Đây là công cụ quản trị rủi ro tiên tiến, giúp chuyển từ cách tiếp cận định tính sang định lượng và khoa học.

4.2. Tận dụng công nghệ và trích lập dự phòng rủi ro theo IFRS 9

Công nghệ hiện đại như Big Data và Trí tuệ nhân tạo (AI) đang cách mạng hóa ngành ngân hàng. Việc ứng dụng các công nghệ này vào phân tích tín dụng giúp xử lý một lượng lớn dữ liệu phi cấu trúc, từ đó đưa ra những dự báo chính xác hơn về hành vi của khách hàng và rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời, việc chuyển đổi sang chuẩn mực IFRS 9 là một bước tiến quan trọng. Mô hình tổn thất tín dụng dự kiến của IFRS 9 đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống dữ liệu lịch sử đầy đủ và các mô hình dự báo mạnh mẽ. Việc trích lập dự phòng rủi ro ngay từ đầu và điều chỉnh theo sự thay đổi mức độ rủi ro của khoản vay sẽ giúp ngân hàng phản ánh trung thực hơn tình hình tài chính và có sự chuẩn bị tốt hơn trước những tổn thất trong tương lai, thay vì bị động xử lý khi nợ xấu đã phát sinh.

V. Bài học thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng

Lý thuyết cần được soi chiếu qua thực tiễn. Nghiên cứu trường hợp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014-2016 cho thấy nhiều bài học quý giá về tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng. Giai đoạn này, chi nhánh đã có những nỗ lực đáng kể trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng, thể hiện qua việc tỷ lệ nợ xấu (NPL) nhìn chung được duy trì ở mức thấp và có xu hướng giảm vào năm 2016 (còn 1.5%). Công tác quản lý rủi ro tín dụng đã được chú trọng thông qua việc áp dụng quy trình tín dụng chặt chẽ, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, đến phê duyệt và giải ngân. Chi nhánh cũng đã thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra những hạn chế nhất định. Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cho thấy nguy cơ tiềm ẩn trong danh mục cho vay. Công tác giám sát sau cho vay đôi khi chưa thực sự hiệu quả. Một trong những thách thức lớn là việc thẩm định và đánh giá rủi ro vẫn còn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng và giá trị của tài sản đảm bảo, thay vì một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ bài bản. Những bài học này cho thấy tầm quan trọng của việc phải liên tục hoàn thiện quy trình, nâng cao năng lực nhân sự và đầu tư vào công nghệ để quản trị rủi ro hiệu quả hơn.

5.1. Phân tích thực trạng nợ xấu và các hạn chế tồn đọng

Qua phân tích số liệu tại Agribank Thanh Trì, có thể thấy nợ xấu ngân hàng có sự biến động, tăng lên 2.1% vào năm 2015 trước khi giảm xuống 1.5% vào năm 2016. Điều này cho thấy sự thiếu ổn định và những thách thức trong công tác quản trị. Một hạn chế lớn được chỉ ra là chất lượng thẩm định chưa thực sự cao và việc kiểm tra sau cho vay chưa đáp ứng yêu cầu. Cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm quá nhiều khâu, từ tìm kiếm khách hàng đến thẩm định, dễ dẫn đến đánh giá chủ quan. Hơn nữa, ngân hàng vẫn còn tâm lý dựa dẫm quá nhiều vào tài sản thế chấp thay vì đánh giá sâu về tính khả thi của phương án kinh doanh, đây là một rủi ro tiềm ẩn khi thị trường bất động sản biến động hoặc thủ tục phát mãi tài sản phức tạp.

5.2. Kinh nghiệm xử lý nợ và các giải pháp được áp dụng

Từ thực tiễn, ngân hàng đã rút ra nhiều kinh nghiệm trong việc xử lý nợ. Việc phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban từ Kế hoạch kinh doanh đến Kế toán là yếu tố then chốt để đưa ra phương án xử lý cụ thể cho từng khoản nợ quá hạn. Ngân hàng đã chú trọng hơn đến việc đánh giá lại tài sản đảm bảo một cách thường xuyên để xác định đúng mức trích lập dự phòng. Một giải pháp quan trọng khác là nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ. Về chiến lược, ngân hàng đã thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay, không tập trung quá nhiều vào một đối tượng, và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng để phân tán rủi ro. Những giải pháp này đã góp phần cải thiện chất lượng tín dụng và kiểm soát nợ xấu hiệu quả hơn.