Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Thương Mại

Hoạt động huy động vốn là nền tảng cốt lõi, quyết định sự tồn tại và phát triển của bất kỳ ngân hàng thương mại (NHTM) nào. 81 trang.

• Đề tài: Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Thương Mại

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại và vai trò của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.2.3. Chức năng tạo tiền
• 1.3. Huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm về tiền gửi và huy động tiền gửi
• 1.3.2. Vai trò của huy động tiền gửi
• 1.3.2.1. Đối với Ngân hàng
• 1.3.2.2. Đối với khách hàng
• 1.3.2.3. Đối với nền kinh tế
• 1.3.3. Các tiêu chí phân loại tiền gửi tại Ngân hàng thương mại
• 1.3.3.1. Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn
• 1.3.3.2. Phân loại theo tiêu thức đối tượng gửi tiền
• 1.3.3.3. Phân loại theo tiêu thức mục đích sử dụng
• 1.3.3.4. Phân loại theo tiêu thức loại tiền gửi
• 1.3.4. Phương thức huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.3.4.1. Phương thức huy động trực tiếp
• 1.3.4.2. Phương thức huy động gián tiếp
• 1.3.5. Tăng cường huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.3.5.1. Khái niệm về tăng cường huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.3.5.2. Các tiêu chí đánh giá kết quả tăng cường huy động tiền gửi của NHTM
• 1.3.5.2.1. Quy mô nguồn tiền gửi và tốc độ tăng trưởng
• 1.3.5.2.2. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động
• 1.3.5.2.3. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động tiền gửi
• 1.3.5.2.4. Hiệu quả huy động tiền gửi
• 1.3.5.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.3.5.3.1. Các nhân tố khách quan
• 1.3.5.3.2. Các nhân tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long
• 2.1.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 2.1.2. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
• 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2.2. Sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank
• 2.1.2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ năm 2014 — 2016
• 2.2.1. Tình hình huy động vốn
• 2.2.2. Tình hình hoạt động cho vay
• 2.2.3. Hoạt động kinh doanh dịch vụ
• 2.2.4. Hoạt động tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ
• 2.2.5. Kết quả kinh doanh
• 2.3. Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016
• 2.3.1. Đặc điểm địa bàn Hà Nội
• 2.3.1.1. Đặc điểm chính trị - pháp luật
• 2.3.2. Chính sách huy động tiền gửi của Chi nhánh
• 2.3.2.1. Chính sách thu hút khách hàng
• 2.3.2.2. Chính sách sản phẩm
• 2.3.2.3. Chính sách lãi suất
• 2.3.3. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank — Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014 — 2016
• 2.3.4. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động của Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014-2016
• 2.3.4.1. Cơ cấu tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng
• 2.3.4.2. Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn
• 2.3.4.3. Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền
• 2.3.5. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch
• 2.3.6. Hiệu quả huy động tiền gửi
• 2.3.7. Đánh giá huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long
• 2.3.8. Những mặt hạn chế
• 2.3.9. Các yếu tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thăng Long
• 2.3.9.1. Các yếu tố khách quan
• 2.3.9.2. Các nhân tố chủ quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong năm 2017
• 3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long năm 2017
• 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương — Chi nhánh Thăng Long
• 3.2.1. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý trong huy động tiền gửi
• 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi
• 3.2.3. Tăng cường hoạt động Marketing truyền thông
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 3.3.1. Phát triển các sản phẩm mới
• 3.3.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
• 3.3.3. Hoàn thiện củng cố hệ thống công nghệ thông tin phục vụ huy động
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tại sao tăng cường huy động tiền gửi là then chốt cho NHTM

Hoạt động huy động vốn là nền tảng cốt lõi, quyết định sự tồn tại và phát triển của bất kỳ ngân hàng thương mại (NHTM) nào. Trong bối cảnh kinh tế thị trường, việc tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại không chỉ là một nghiệp vụ truyền thống mà còn là một chiến lược sống còn để đảm bảo năng lực cạnh tranh. Nguồn vốn huy động, chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, chính là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư, và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Một ngân hàng có nguồn vốn tiền gửi dồi dào, ổn định sẽ có khả năng mở rộng quy mô tín dụng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của nền kinh tế, từ đó gia tăng lợi nhuận và củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng. Ngược lại, nếu công tác huy động vốn gặp khó khăn, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro thanh khoản, hạn chế khả năng cho vay và mất dần thị phần huy động vốn. Theo định nghĩa trong Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động ngân hàng bao gồm ba nghiệp vụ chính: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Trong đó, nhận tiền gửi là hoạt động đầu vào, tạo tiền đề cho hai hoạt động còn lại. Do đó, việc xây dựng một chiến lược hiệu quả để tăng cường huy động tiền gửi là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, giúp ngân hàng tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn và đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.

1.1. Khái niệm về huy động tiền gửi và các sản phẩm tiền gửi

Theo Luật các tổ chức tín dụng, “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi”. Hoạt động này tạo nên nguồn vốn tiền gửi, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM. Các sản phẩm tiền gửi được thiết kế đa dạng để đáp ứng các nhu cầu khác nhau: tiền gửi thanh toán phục vụ giao dịch hàng ngày với lãi suất thấp hoặc không hưởng lãi; trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn) lại hướng đến mục tiêu tích lũy và sinh lời với mức lãi suất hấp dẫn hơn, phụ thuộc vào kỳ hạn gửi.

1.2. Vai trò của nguồn vốn tiền gửi đối với sự phát triển ngân hàng

Nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò quyết định trên ba phương diện. Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn chủ yếu, chi phí thấp và ổn định để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tư, tạo ra lợi nhuận. Đối với khách hàng, ngân hàng cung cấp một kênh cất giữ tài sản an toàn, sinh lời và tiện lợi trong thanh toán. Đối với nền kinh tế, việc tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi và phân bổ lại cho các khu vực cần vốn giúp thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế và điều tiết lưu thông tiền tệ. Do đó, hiệu quả của công tác huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe của ngân hàng và sự ổn định của toàn bộ hệ thống tài chính.

II. Top thách thức cản trở việc huy động tiền gửi tại các NHTM

Hoạt động tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại luôn đối mặt với nhiều thách thức từ cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Về mặt khách quan, môi trường kinh tế vĩ mô như lạm phát, biến động tỷ giá và sự phát triển của các kênh đầu tư thay thế (chứng khoán, bất động sản, vàng) tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt. Khi lạm phát tăng cao, lãi suất thực dương giảm, người dân có xu hướng tìm đến các kênh đầu tư khác có khả năng sinh lời cao hơn, làm giảm sức hấp dẫn của tiền gửi tiết kiệm. Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM và các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng là một rào cản lớn, dẫn đến cuộc chạy đua về lãi suất huy động, làm tăng chi phí vốn và ảnh hưởng đến biên lợi nhuận. Về mặt chủ quan, nhiều ngân hàng vẫn còn những hạn chế trong việc xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, các sản phẩm tiền gửi chưa thực sự đa dạng và đáp ứng đúng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Hệ thống công nghệ, đặc biệt là nền tảng ngân hàng số, chưa được đầu tư đúng mức, làm giảm trải nghiệm khách hàng. Hơn nữa, hoạt động marketing ngân hàng và chăm sóc khách hàng ngân hàng đôi khi còn thụ động, chưa tạo được sự gắn kết và lòng trung thành của người gửi tiền. Những thách thức này đòi hỏi các NHTM phải liên tục đổi mới để duy trì và mở rộng thị phần huy động vốn.

2.1. Phân tích các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới huy động vốn

Các nhân tố khách quan bao gồm môi trường chính trị - pháp luật, môi trường kinh tế và mức độ cạnh tranh. Sự ổn định chính trị và một hành lang pháp lý rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, các yếu tố kinh tế như tốc độ tăng trưởng GDP, thu nhập bình quân đầu người, và đặc biệt là tỷ lệ lạm phát có tác động trực tiếp đến khả năng tích lũy của dân cư. Thói quen tiêu dùng và tâm lý của người dân cũng là một yếu tố quan trọng. Đáng kể nhất là áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng đối thủ và các kênh đầu tư khác, buộc các NHTM phải liên tục điều chỉnh chính sách để giữ chân khách hàng.

2.2. Những hạn chế chủ quan từ chính sách và sản phẩm tiền gửi

Các nhân tố chủ quan xuất phát từ chính nội tại ngân hàng. Một chiến lược kinh doanh không rõ ràng sẽ dẫn đến hoạt động huy động vốn thiếu định hướng. Chính sách lãi suất cứng nhắc, không theo kịp diễn biến thị trường sẽ làm giảm năng lực cạnh tranh. Các sản phẩm tiền gửi nếu chỉ mang tính đại trà, thiếu sự khác biệt và tiện ích gia tăng sẽ khó thu hút được các nhóm khách hàng mục tiêu. Ngoài ra, trình độ công nghệ lạc hậu, mạng lưới giao dịch hạn chế và chất lượng đội ngũ nhân viên chưa chuyên nghiệp cũng là những rào cản lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín thương hiệu ngân hàng và hiệu quả huy động.

III. Cách tối ưu chính sách lãi suất để tăng cường huy động vốn

Một trong những giải pháp trọng tâm để tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại là xây dựng một chính sách lãi suất thông minh và linh hoạt. Lãi suất không chỉ là công cụ cạnh tranh trực tiếp mà còn là yếu tố quyết định đến chi phí vốn của ngân hàng. Một chính sách hiệu quả cần đảm bảo tính cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trường nhưng vẫn phải phù hợp với cơ cấu tài sản và mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng cần liên tục theo dõi và phân tích mặt bằng lãi suất huy động chung, cũng như dự báo các xu hướng kinh tế vĩ mô để có những điều chỉnh kịp thời. Việc áp dụng biểu lãi suất đa dạng theo bậc thang (số tiền gửi càng lớn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao) là một phương pháp hiệu quả để khuyến khích khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp gửi những khoản tiền lớn với kỳ hạn dài, giúp ổn định cơ cấu nguồn vốn. Ngoài ra, việc xây dựng các chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết, khách hàng sử dụng đồng bộ nhiều dịch vụ (combo sản phẩm) cũng là cách để gia tăng lòng trung thành và thu hút nguồn vốn tiền gửi một cách bền vững. Quan trọng nhất, chính sách lãi suất phải đảm bảo mức lãi suất thực dương đủ hấp dẫn cho người gửi tiền sau khi đã trừ đi tỷ lệ lạm phát dự kiến.

3.1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động cạnh tranh linh hoạt

Ngân hàng cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt, có thể điều chỉnh nhanh chóng theo tín hiệu thị trường và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Chính sách lãi suất không nên chỉ cố định mà cần có các "biên độ mềm" cho các chi nhánh hoặc phòng giao dịch áp dụng đối với những khách hàng lớn, tiềm năng. Việc áp dụng lãi suất khác biệt cho từng loại sản phẩm tiền gửi và từng nhóm đối tượng khách hàng (ví dụ: ưu đãi cho cán bộ hưu trí, doanh nghiệp trả lương qua ngân hàng) sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả thu hút vốn.

3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi thu hút khách hàng mục tiêu

Thay vì chỉ có các sản phẩm truyền thống, ngân hàng cần phát triển các gói tiền gửi tiết kiệm chuyên biệt như: tiết kiệm tích lũy cho con, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm hưu trí. Các sản phẩm này thường có kỳ hạn dài và hình thức gửi góp định kỳ, giúp ngân hàng có được nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn ổn định. Bên cạnh đó, việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi với lãi suất vượt trội và khả năng chuyển nhượng dễ dàng cũng là một công cụ huy động vốn hiệu quả, đặc biệt khi ngân hàng có nhu cầu vốn lớn trong một thời điểm nhất định.

IV. Bí quyết marketing và dịch vụ để tăng cường huy động tiền gửi

Bên cạnh chính sách lãi suất, các hoạt động phi lãi suất như marketing ngân hàng và chất lượng dịch vụ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Một chiến lược marketing hiệu quả không chỉ giúp quảng bá sản phẩm mà còn xây dựng uy tín thương hiệu ngân hàng. Các hoạt động truyền thông cần được triển khai đồng bộ trên nhiều kênh, từ truyền thống (báo chí, truyền hình) đến hiện đại (mạng xã hội, marketing kỹ thuật số) để tiếp cận đa dạng các nhóm khách hàng. Chất lượng dịch vụ là yếu tố giữ chân khách hàng. Điều này thể hiện qua thái độ chuyên nghiệp của giao dịch viên, quy trình thủ tục nhanh gọn, và hệ thống chăm sóc khách hàng ngân hàng chủ động. Việc đầu tư vào công nghệ, đặc biệt là phát triển nền tảng ngân hàng số (Digital Banking) với các ứng dụng di động tiện lợi, cho phép khách hàng mở tài khoản, gửi tiết kiệm online 24/7, sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội. Các chương trình khuyến mãi, tặng quà, bốc thăm trúng thưởng cũng là công cụ hữu hiệu để kích thích khách hàng gửi tiền, đặc biệt trong các giai đoạn cao điểm. Tóm lại, việc kết hợp hài hòa giữa sản phẩm tốt, marketing sáng tạo và dịch vụ xuất sắc sẽ tạo ra một hệ sinh thái hấp dẫn, thu hút và giữ chân nguồn vốn tiền gửi một cách hiệu quả.

4.1. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng và truyền thông

Ngân hàng cần xây dựng một kế hoạch marketing ngân hàng bài bản, xác định rõ khách hàng mục tiêu và thông điệp truyền thông. Các chiến dịch quảng cáo cần nhấn mạnh vào lợi ích của sản phẩm tiền gửi, sự an toàn và uy tín thương hiệu ngân hàng. Việc tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng, hội thảo tài chính cá nhân không chỉ giúp quảng bá mà còn tăng cường sự tương tác và gắn kết với khách hàng. Đồng thời, tận dụng các kênh kỹ thuật số để triển khai các chương trình marketing cá nhân hóa dựa trên dữ liệu hành vi của người dùng.

4.2. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng và phát triển ngân hàng số

Chất lượng chăm sóc khách hàng ngân hàng là yếu tố tạo nên sự khác biệt. Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo bài bản về nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp. Việc chuẩn hóa quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Đặc biệt, việc đẩy mạnh phát triển ngân hàng số là xu thế tất yếu. Cung cấp trải nghiệm gửi và quản lý tiền gửi hoàn toàn trực tuyến, an toàn và tiện lợi sẽ thu hút mạnh mẽ nhóm khách hàng trẻ, am hiểu công nghệ, từ đó gia tăng thị phần huy động vốn.

V. Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại một chi nhánh NHTM

Nghiên cứu điển hình tại Chi nhánh Thăng Long của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) giai đoạn 2014-2016 cho thấy những kết quả và thách thức thực tiễn trong việc tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Về mặt tích cực, chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi ấn tượng, luôn hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra. Cụ thể, tổng tiền gửi huy động năm 2015 tăng 26,91% và năm 2016 tăng 32,21% so với năm trước. Thành công này đến từ việc chi nhánh đã bám sát các định hướng chung của hệ thống, áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất và đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, phân tích sâu hơn về cơ cấu nguồn vốn lại cho thấy những hạn chế. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn vẫn chiếm phần lớn, trong khi nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn còn khiêm tốn. Điều này tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và gây khó khăn cho việc tài trợ các dự án tín dụng dài hạn. Chi phí huy động vốn vẫn ở mức cao do áp lực cạnh tranh, ảnh hưởng đến chỉ số thu nhập lãi thuần (NIM). Bài học rút ra từ thực tiễn này cho thấy, bên cạnh việc gia tăng quy mô, các ngân hàng cần đặc biệt chú trọng đến việc cải thiện chất lượng và cơ cấu nguồn huy động để đảm bảo hiệu quả kinh doanh bền vững.

5.1. Những kết quả đạt được trong việc gia tăng quy mô tiền gửi

Trong giai đoạn 2014-2016, Vietcombank Thăng Long đã liên tục vượt chỉ tiêu kế hoạch huy động. Năm 2016, quy mô tiền gửi đạt 14.685 tỷ đồng, tăng mạnh so với con số 8.752 tỷ đồng của năm 2014. Kết quả này phản ánh nỗ lực trong việc mở rộng mạng lưới, phát triển khách hàng mới và duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống. Việc cung cấp các sản phẩm tiền gửi đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ đã góp phần củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng và thu hút được một lượng lớn khách hàng trên địa bàn.

5.2. Các mặt hạn chế trong cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động

Mặc dù quy mô tăng trưởng tốt, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chưa thực sự hợp lý. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng chủ yếu (khoảng 55,6% năm 2016), trong khi tiền gửi trên 12 tháng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm. Điều này cho thấy việc thu hút nguồn vốn tiền gửi dài hạn còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, chỉ số Tỷ lệ chi phí hình thành Tài sản 'có' sinh lãi (COF) vẫn còn cao, cho thấy chi phí huy động vốn là một gánh nặng, đòi hỏi chi nhánh phải có các giải pháp tối ưu hơn về chính sách lãi suất và các hoạt động phi lãi suất.

VI. Xu hướng và định hướng tăng cường huy động tiền gửi tương lai

Trong tương lai, cuộc cạnh tranh nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại sẽ không chỉ dừng lại ở lãi suất huy động mà sẽ chuyển dịch mạnh mẽ sang cạnh tranh về công nghệ, trải nghiệm khách hàng và hệ sinh thái dịch vụ. Xu hướng ngân hàng số sẽ tiếp tục bùng nổ, đòi hỏi các NHTM phải đầu tư mạnh mẽ vào nền tảng công nghệ thông tin để cung cấp các dịch vụ liền mạch, an toàn và cá nhân hóa. Việc phân tích dữ liệu lớn (Big Data) sẽ giúp ngân hàng thấu hiểu sâu sắc hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm tiền gửi và chiến dịch marketing ngân hàng phù hợp. Định hướng phát triển bền vững yêu cầu các ngân hàng không chỉ tập trung vào việc tăng quy mô mà phải chú trọng vào việc tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn. Cần có các chiến lược chuyên biệt để thu hút nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn, giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn ngắn hạn và biến động. Đồng thời, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng một văn hóa doanh nghiệp lấy khách hàng làm trung tâm sẽ là yếu tố cốt lõi để tạo dựng uy tín thương hiệu ngân hàng và duy trì năng lực cạnh tranh trong dài hạn.

6.1. Tổng kết các giải pháp cốt lõi để nâng cao hiệu quả huy động

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các NHTM cần thực hiện đồng bộ các nhóm giải pháp. Thứ nhất, hoàn thiện chính sách lãi suất và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi. Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng ngân hàng. Thứ ba, đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và nền tảng ngân hàng số. Thứ tư, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp. Việc kết hợp hài hòa các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn cải thiện về chất lượng nguồn vốn.

6.2. Dự báo xu hướng huy động vốn trong kỷ nguyên số và hội nhập

Trong bối cảnh hội nhập và phát triển của Fintech, xu hướng huy động vốn sẽ ngày càng trở nên đa dạng hơn. Các hình thức huy động trực tuyến, thông qua các ứng dụng di động sẽ chiếm ưu thế. Khách hàng sẽ yêu cầu những trải nghiệm nhanh chóng, tiện lợi và được cá nhân hóa cao độ. Các NHTM cần phải chuyển mình từ vai trò một nơi giữ tiền đơn thuần thành một nhà tư vấn tài chính tin cậy, cung cấp một hệ sinh thái dịch vụ toàn diện. Ngân hàng nào nắm bắt được xu hướng này và tiên phong trong chuyển đổi số sẽ giành được lợi thế lớn trong cuộc đua huy động vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động huy động tiền gửi là nghiệp vụ truyền thống và nền tảng của ngân hàng thương mại, song trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường tài chính Việt Nam, việc duy trì và mở rộng quy mô huy động tại từng chi nhánh trở nên phức tạp hơn nhiều. Tác giả chỉ ra rằng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long, dù là một trong những chi nhánh của ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, vẫn chịu áp lực từ diễn biến tỷ giá bất thường, lạm phát gia tăng, và sự tham gia ngày càng nhiều của các ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài lẫn các tổ chức tài chính phi ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.

Mục tiêu nghiên cứu được xác định theo hai cấp:

1. Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương — Chi nhánh Thăng Long.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại Chi nhánh Thăng Long.
   • Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Chi nhánh.

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi của chi nhánh ngân hàng.

Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long, địa bàn Hà Nội.

Phạm vi thời gian: Số liệu từ năm 2014 đến năm 2016.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và văn bản pháp lý

Chuyên đề xây dựng khung lý luận dựa trên các định nghĩa và quy định pháp lý sau:

• Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997 — định nghĩa tiền gửi và hoạt động nhận tiền gửi.
• Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 (Quốc hội, 2010) — định nghĩa ngân hàng thương mại và các hoạt động ngân hàng.
• Tham chiếu định nghĩa ngân hàng theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 và theo Peter S. Rose (2007) trong Bank Management and Financial Services — Seventh Edition.
• Giáo trình Ngân hàng Thương mại của TS. Phan Thị Thu Hà (2010), Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân.
• Giáo trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ của TS. Nguyễn Hữu Tài, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân.
• Mishkin (2007), The Economics of Money, Banking, and Financial Markets.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi được tác giả sử dụng gồm: Tỷ lệ chi phí hình thành Tài sản "có" sinh lãi (COF — Cost of Funding Earning Assets), Tỷ suất sinh lợi của Tài sản "có" sinh lãi (YOEA — Yield on Earning Assets), và Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM — Net Interest Margin).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích-tổng hợp, đi từ lý thuyết đến thực tế, kết hợp nghiên cứu tổng hợp để rút ra kết luận.

Nguồn dữ liệu chính gồm:

• Báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietcombank (năm 2014, 2015, 2016).
• Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietcombank — Chi nhánh Thăng Long (năm 2014, 2015, 2016), bao gồm Bộ 12 chức năng chuẩn tại Chi nhánh (2015).
• Số liệu của Tổng cục Thống kê và Cục Thống kê thành phố Hà Nội.
• Số liệu tác giả trực tiếp thu thập trong quá trình thực tập tại Chi nhánh từ ngày 06/02/2017 đến 20/05/2017, tại Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi của Ngân hàng Thương mại

Chương này xây dựng nền tảng lý luận theo bốn nhóm nội dung:

Khái quát về ngân hàng thương mại: Trình bày khái niệm NHTM qua nhiều cách tiếp cận (theo chức năng, dịch vụ, vai trò), dẫn các định nghĩa theo pháp luật Pháp, Hoa Kỳ và Việt Nam. Ba chức năng cốt lõi được phân tích: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, và tạo tiền.

Huy động tiền gửi tại NHTM: Làm rõ khái niệm tiền gửi theo Luật TCTD 1997 và 2010, vai trò của huy động tiền gửi đối với ba nhóm: ngân hàng, khách hàng (dân cư và doanh nghiệp), và nền kinh tế. Các tiêu chí phân loại tiền gửi gồm bốn chiều: theo kỳ hạn (không kỳ hạn/có kỳ hạn), theo đối tượng gửi (dân cư/tổ chức kinh tế/TCTD khác), theo mục đích sử dụng (tiết kiệm/thanh toán), và theo loại tiền (nội tệ/ngoại tệ).

Phương thức huy động: Phân biệt huy động trực tiếp (nhận tiền gửi các loại kỳ hạn, phát hành thẻ tiết kiệm) và huy động gián tiếp (bán chéo sản phẩm, tăng tiện ích tài khoản, home-banking, internet-banking, phone-banking).

Tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng: Bốn tiêu chí đánh giá kết quả tăng cường huy động tiền gửi: quy mô và tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn huy động, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (TLHTKHHĐ), và hiệu quả huy động (COF, YOEA, NIM). Nhân tố ảnh hưởng được chia thành khách quan (môi trường chính trị-pháp luật, kinh tế, văn hóa-xã hội, cạnh tranh thị trường) và chủ quan (chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, hình thức và chất lượng dịch vụ, mạng lưới).

Chương 2: Thực trạng về huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014–2016

Chương này là trọng tâm phân tích, được cấu trúc theo ba mảng lớn:

Tổng quan về Chi nhánh Thăng Long: Giới thiệu quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, sản phẩm dịch vụ của Vietcombank và riêng Chi nhánh Thăng Long (địa chỉ: 148 Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Tân, quận Cầu Giấy, Hà Nội).

Thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014–2016: Phân tích lần lượt tình hình huy động vốn (Bảng 2.1), dư nợ cho vay (Bảng 2.2), kinh doanh thẻ (Bảng 2.3), tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ (Bảng 2.4), và kết quả kinh doanh qua chỉ số hiệu quả bình quân 3 năm 2014–2016 (Bảng 2.5).

Phân tích huy động tiền gửi theo bốn tiêu chí:

Tiêu chí phân tích	Nguồn số liệu
Quy mô và tốc độ tăng trưởng tiền gửi 2014–2016	Bảng 2.6
Cơ cấu theo đối tượng khách hàng	Bảng 2.7
Cơ cấu theo kỳ hạn	(phân tích trong chương)
Cơ cấu theo loại tiền	Bảng 2.9, Biểu đồ 2.4
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động và phát triển khách hàng mới	Bảng 2.10, Bảng 2.11
Tỷ lệ chi phí hình thành Tài sản "có" sinh lãi (COF)	Bảng 2.12
Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM)	Bảng 2.13

Phần đánh giá cuối chương xác định những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế, đặt trong bối cảnh các yếu tố khách quan đặc thù của địa bàn Hà Nội (chính trị-pháp luật, kinh tế, văn hóa-xã hội) và các nhân tố chủ quan của Chi nhánh (lãi suất thấp hơn ngân hàng cổ phần khác, sản phẩm mang tính đại trà, công nghệ chưa đồng bộ, quy trình thủ tục chưa chuẩn hóa, marketing chưa chuyên nghiệp, chưa phân đoạn thị trường).

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thăng Long

Chương mở đầu bằng định hướng phát triển năm 2017 của Vietcombank toàn hệ thống (tổng tài sản tăng ~11%, tín dụng tăng ~18%, huy động vốn từ nền kinh tế tăng ~15%, nợ xấu <1,5%, lợi nhuận trước thuế tăng ~12%) và mục tiêu riêng của Chi nhánh Thăng Long (tổng dư nợ tăng ~20%, huy động tiền gửi tăng ~25%, lợi nhuận tăng ~20%, nợ quá hạn dưới 1%).

Bốn nhóm giải pháp được đề xuất cho Chi nhánh:

1. Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý: Phân nhóm khách hàng (truyền thống, doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập đều đặn), cử cán bộ hướng dẫn thủ tục tận nơi, điều chỉnh phí dịch vụ thu hút mở tài khoản.
2. Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi: Tăng cường huy động bằng ngoại tệ và khai thác hiệu quả hơn công cụ kỳ phiếu; mở rộng các kỳ hạn nhỏ.
3. Tăng cường hoạt động Marketing truyền thông: Xây dựng ngân sách marketing hàng năm, tăng quan hệ công chúng. Chương trình tổng hợp các phương tiện quảng cáo được phân tích theo ưu/nhược điểm tại Bảng 3.1 (báo chí, truyền hình, gửi thư trực tiếp, quảng cáo ngoài trời, điện thoại, internet).
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, xây dựng môi trường nội bộ lành mạnh, chính sách đãi ngộ hợp lý.

Ba kiến nghị gửi Vietcombank cấp hội sở: phát triển sản phẩm mới (tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua ô tô); xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo nguyên tắc thị trường; hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ huy động tiền gửi.

---

Kết quả và đóng góp

Về mặt thực trạng, tác giả xác định giai đoạn 2014–2016, Chi nhánh Thăng Long đạt một số kết quả tích cực trong huy động tiền gửi, song còn đối mặt với hạn chế về lãi suất (thấp hơn các ngân hàng cổ phần khác dù trong giới hạn NHNN cho phép), cơ cấu sản phẩm đại trà chưa phân đoạn theo nhóm khách hàng, và hoạt động marketing chưa có chiến lược rõ ràng.

Về giải pháp, tác giả đề xuất Chi nhánh hướng đến mục tiêu tăng huy động tiền gửi ~25% trong năm 2017, thông qua phối hợp đồng thời bốn nhóm giải pháp nội bộ và ba kiến nghị lên Vietcombank cấp hội sở liên quan đến sản phẩm, lãi suất và công nghệ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Tác giả tự nhận chuyên đề còn hạn chế về kiến thức lý luận và kinh nghiệm thực tế. Phạm vi nghiên cứu giới hạn ở một chi nhánh duy nhất trong giai đoạn ba năm (2014–2016), nên các phát hiện phản ánh đặc thù địa bàn Hà Nội và không có giá trị khái quát trực tiếp cho toàn hệ thống Vietcombank hay toàn ngành ngân hàng. Nghiên cứu chưa sử dụng phương pháp khảo sát định lượng về hành vi và mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền — đây là hướng có thể bổ sung trong các nghiên cứu tiếp theo để củng cố cơ sở thực nghiệm cho các đề xuất chính sách.

---

Giá trị tham khảo

Chuyên đề phù hợp làm tài liệu tham khảo cho các đối tượng sau:

• Sinh viên ngành Ngân hàng và Tài chính đang chuẩn bị chuyên đề thực tập hoặc khóa luận tốt nghiệp về chủ đề huy động vốn, quản lý nguồn vốn, hay chiến lược kinh doanh tại ngân hàng thương mại.
• Người làm đề tài tương tự tại các chi nhánh ngân hàng khác: Cấu trúc ba chương (lý luận → thực trạng → giải pháp) và bộ tiêu chí đánh giá (COF, YOEA, NIM, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch, cơ cấu nguồn) là mô hình tham chiếu có thể điều chỉnh cho chi nhánh ngân hàng khác.
• Phần đáng tham khảo nhất: Mục 1.2 (hệ thống tiêu chí đánh giá và công thức tính COF, YOEA, NIM), Bảng 2.10–2.13 (bộ chỉ tiêu thực tế của Chi nhánh), và Bảng 3.1 (phân tích phương tiện quảng cáo cho ngân hàng bán lẻ).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Chuyên đề sử dụng những tiêu chí nào để đo hiệu quả huy động tiền gửi? Bốn nhóm tiêu chí: (1) quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi; (2) cơ cấu nguồn tiền gửi huy động (theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền); (3) tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ = tiền gửi huy động thực tế / kế hoạch huy động × 100%); (4) hiệu quả huy động đo bằng COF, YOEA và NIM.

2. Mục tiêu huy động tiền gửi của Chi nhánh Thăng Long trong năm 2017 là bao nhiêu? Theo định hướng phát triển được nêu trong Chương 3, Chi nhánh Thăng Long đặt mục tiêu huy động tiền gửi tăng ~25% trong năm 2017, tổng dư nợ tăng ~20%, lợi nhuận tăng ~20%, và nợ quá hạn dưới 1%.

3. Nguyên nhân chủ quan nào được xác định là làm hạn chế hiệu quả huy động tiền gửi tại Chi nhánh Thăng Long? Tác giả xác định sáu nguyên nhân chủ quan: lãi suất huy động thấp hơn các ngân hàng cổ phần và liên doanh khác; sản phẩm mang tính đại trà chưa phân đoạn theo từng nhóm khách hàng; công nghệ chưa đồng bộ giữa các chi nhánh và phần mềm cũ xử lý chậm; quy trình thủ tục thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng; hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp và còn chồng chéo trong nội bộ hệ thống; chưa thực hiện phân đoạn thị trường theo địa bàn, nhân khẩu học và thói quen hành vi.

4. Chuyên đề đề xuất những sản phẩm huy động mới nào cho Vietcombank? Ba nhóm sản phẩm được kiến nghị với Vietcombank hội sở: (1) Tiết kiệm hưu trí — gửi định kỳ hàng tháng/quý/năm, có thể kết hợp bảo hiểm của VCLF; (2) Tiết kiệm nhà ở — dành cho người có nhu cầu mua hoặc làm nhà, kèm ưu đãi lãi suất cho vay; (3) Các hình thức bổ sung như tiết kiệm vàng và tiết kiệm mua ô tô.

5. Vietcombank — Chi nhánh Thăng Long thực tập trong thời gian nào và tác giả làm việc tại bộ phận nào? Tác giả Đặng Đức Thắng (Mã SV: 11133664, Lớp Ngân hàng CLC 55) thực tập tại Phòng Khách hàng Doanh nghiệp của Vietcombank — Chi nhánh Thăng Long (148 Hoàng Quốc Việt, Nghĩa Tân, Cầu Giấy, Hà Nội) từ ngày 06/02/2017 đến 20/05/2017, dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Đỗ Hoài Linh — Viện Ngân hàng Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.

---

Kết luận

Chuyên đề thực tập của Đặng Đức Thắng (2017) cung cấp một khảo sát có hệ thống về hoạt động huy động tiền gửi tại Vietcombank — Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2014–2016, với bộ tiêu chí đánh giá bao gồm cả chỉ số lý thuyết (COF, YOEA, NIM) và chỉ tiêu thực tiễn quản lý (tỷ lệ hoàn thành kế hoạch, cơ cấu nguồn theo ba chiều phân loại). Nghiên cứu xác định các hạn chế về lãi suất, sản phẩm, công nghệ và marketing là nguyên nhân chủ quan chính cản trở tăng trưởng huy động, và đề xuất bộ giải pháp đồng bộ hướng tới mục tiêu tăng 25% huy động tiền gửi trong năm 2017. Với phạm vi tập trung vào một chi nhánh cụ thể và dữ liệu được thu thập trực tiếp trong quá trình thực tập, chuyên đề có giá trị tham khảo thực tế cho sinh viên ngành ngân hàng trong việc vận dụng khung lý luận vào phân tích hoạt động huy động vốn tại cấp chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHUNG VAN DE CƠ BẢN VE TANG CƯỜNG HUY DONG TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mai và vai trò của Ngân hàng thương mai 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Hệ thống các Ngân hàng thương mai(NHTM) là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Khi nền sản xuất hàng hoá phát triển đến một trình độ nhất định, sự ra đời của NHTM là tất yếu khách quan. Đến lượt mình, các NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế. Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của một quốc gia được phản ánh rất nhiều thông qua trình độ phát triển của hệ thông NHTM -_ nói riêng, hệ thống tài chính nói chung của quốc gia đó.

Phan Thị Thu Hà (2010), Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện thuận lợi và đòi hỏi phải có sự phát triển của Ngân hàng, đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc day phát triển kinh tế. Cùng với sự phát triển kinh tế và khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến mạnh mẽ. Trước hết là sự đa dạng về các hình thức sở hữu và các hoạt động ngân hàng.

Bên cạnh các Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước là số lượng lớn các Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh và Ngân hàng nước ngoài. Nhiều nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại đang ngày càng phát triển bên cạnh các nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống. Nhiều Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán. cho thuê tài chinh,.

Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú, đa dạng: các loại hình tiền gửi khác nhau được đưa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại đã và đang góp phần làm thay đổi căn bản các hoạt động của Ngân hàng thương mại. Thanh toán điện tử chiếm ưu thế và thay thế dần thanh toán thủ công, làm đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện và an toàn trong thanh toán. Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ ngân hàng trực tuyến đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho xã hội.

Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian quan trọng, không thể thiếu với nền kinh tế của bất kì một quốc gia nào. Nghé Ngân hàng bat dau từ các thợ vàng hoặc những kẻ cho vay nặng lãi và phát triển cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hóa. Cho đến nay, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trở thành một kênh huy động vốn hiệu quả, thành động lực cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Các cách định nghĩa về NHTM cũng rất khác nhau.

Có thể định nghĩa dựa vào chức nang, dựa vào các dich vụ mà Ngân hàng cung cấp hoặc có khi là vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế. Tuy vậy, với sự phát triển không ngừng của thị trường tài chính, ngày càng có nhiều các tổ chức như công ty chứng khoán, các công ty bảo hiểm, các quỹ tiết kiệm. đang cung cấp một số dịch vụ của Ngân hàng và ngược lại Ngân hàng cũng đang tìm cách mở rộng các dịch vụ cung cấp để tìm kiếm thêm lợi nhuận, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.