Luận Văn Thạc Sĩ Về Quản Lý Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueb quản lý cho vay khcn tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp khả thi cho thực tiễn.

• Tác giả: Nguyễn Duy Tú
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Thị Anh Vân
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 4. CHƯƠNG 4: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong những hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

1.1. Đặc điểm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP

Khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP thường có nhu cầu đa dạng về sản phẩm và dịch vụ tài chính. Họ có thể là những người có thu nhập ổn định hoặc những người đang tìm kiếm các giải pháp tài chính linh hoạt. Đặc điểm này đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược cho vay phù hợp để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.

1.2. Vai trò của quản lý cho vay trong ngân hàng

Quản lý cho vay không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro mà còn tối ưu hóa quy trình cho vay. Điều này bao gồm việc thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm soát chất lượng tín dụng và đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Một hệ thống quản lý cho vay hiệu quả sẽ giúp ngân hàng duy trì được sự ổn định và phát triển trong dài hạn.

II. Những thách thức trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank

Mặc dù VPBank đã đạt được nhiều thành công trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Những thách thức này không chỉ đến từ nội bộ ngân hàng mà còn từ môi trường bên ngoài.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của ngân hàng. Do đó, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng. Các ngân hàng khác cũng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và sản phẩm của mình để thu hút khách hàng. VPBank cần phải có những chiến lược marketing hiệu quả để giữ chân khách hàng.

III. Phương pháp quản lý cho vay khách hàng cá nhân hiệu quả tại VPBank

Để nâng cao hiệu quả quản lý cho vay khách hàng cá nhân, VPBank cần áp dụng một số phương pháp quản lý hiện đại. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình cho vay mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay giúp ngân hàng tự động hóa quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay. Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu sai sót trong quá trình xử lý hồ sơ.

3.2. Đào tạo nhân viên về kỹ năng quản lý cho vay

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết để có thể tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về quản lý cho vay tại VPBank

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, vẫn cần phải tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được trong quản lý cho vay

VPBank đã đạt được nhiều thành công trong việc mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân. Số lượng khách hàng và doanh số cho vay đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua.

4.2. Những bài học rút ra từ thực tiễn

Từ thực tiễn quản lý cho vay, VPBank đã rút ra nhiều bài học quý giá. Việc lắng nghe ý kiến khách hàng và cải thiện dịch vụ là rất quan trọng để duy trì sự hài lòng của khách hàng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai của quản lý cho vay tại VPBank

Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank cần được tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Hướng phát triển trong tương lai sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa quy trình cho vay.

5.1. Định hướng phát triển trong giai đoạn tới

VPBank sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ mở rộng các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

5.2. Tầm nhìn dài hạn cho quản lý cho vay

Tầm nhìn dài hạn của VPBank là trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi mới và cải tiến quy trình quản lý cho vay.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển ổn định với sự gia tăng thu nhập của người dân và sự phát triển nhanh chóng của kinh tế tư nhân, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng. Theo báo cáo của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), giai đoạn 2016-2018, tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 323.291 tỷ đồng, với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động quản lý cho vay KHCN tại VPBank còn tồn tại một số hạn chế như chất lượng thẩm định chưa cao, kiểm soát cho vay mang tính hình thức, thiếu hụt cán bộ kiểm soát và cơ sở vật chất chưa đáp ứng yêu cầu thị trường.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng quản lý cho vay KHCN tại VPBank trong giai đoạn 2016-2018, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào quy trình quản lý cho vay KHCN tại VPBank, sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 2016-2018 và số liệu sơ cấp thu thập tháng 4/2019. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời tăng sự hài lòng của khách hàng, góp phần phát triển bền vững hoạt động ngân hàng bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng các lý thuyết quản lý hiện đại và mô hình quản lý tín dụng trong ngân hàng. Trước hết, lý thuyết quản lý được hiểu là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo và kiểm soát các nguồn lực nhằm đạt mục tiêu đề ra trong điều kiện môi trường biến động. Áp dụng vào quản lý cho vay KHCN, quá trình này bao gồm lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động cho vay nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn.

Mô hình quản lý cho vay KHCN tại NHTM được xây dựng dựa trên ba nội dung chính: (1) Lập kế hoạch cho vay dựa trên phân tích thị trường và dự báo kinh tế; (2) Tổ chức thực hiện kế hoạch thông qua quy trình cho vay, bộ máy quản lý và chính sách nhân lực; (3) Kiểm soát cho vay bao gồm kiểm soát nội bộ, kiểm soát trước và sau cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các khái niệm chính bao gồm: dư nợ cho vay, nợ quá hạn, nợ xấu, tài sản bảo đảm (TSBĐ), và sự hài lòng của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp thu thập số liệu thứ cấp và sơ cấp. Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh, kết quả quản lý cho vay KHCN của VPBank giai đoạn 2016-2018. Số liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 50 cán bộ nhân viên (CBNV) tại Hội sở và 229 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại VPBank vào tháng 4/2019, sử dụng phiếu câu hỏi dạng Likert 5 bậc.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phần mềm Excel với các phương pháp thống kê mô tả, so sánh và đánh giá điểm trung bình các tiêu chí quản lý cho vay. Cỡ mẫu được lựa chọn đảm bảo tính đại diện cho nhóm CBNV và khách hàng vay vốn. Quá trình nghiên cứu gồm 5 bước: xây dựng khung lý thuyết, thu thập số liệu thứ cấp, khảo sát sơ cấp, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay KHCN.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Kế hoạch cho vay KHCN tại VPBank giai đoạn 2016-2018: Số lượng khách hàng cá nhân dự kiến tăng trưởng khoảng 15% mỗi năm, doanh số cho vay kỳ vọng tăng khoảng 17% mỗi năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn ở mức cao, lần lượt giảm nhẹ từ 14,5% xuống 13% và 2,5% xuống 2,2% trong giai đoạn này. (Bảng 3.2)

2. Quy trình cho vay và tổ chức thực hiện: Quy trình cho vay KHCN được VPBank xây dựng chi tiết, bắt đầu từ thẩm định hồ sơ đến thu hồi nợ. Tuy nhiên, khảo sát 50 CBNV cho thấy tần suất lập kế hoạch cho vay chỉ 1 lần/năm, điểm trung bình đánh giá về tính chính xác của kế hoạch là 3,70/5, cho thấy kế hoạch chưa phản ánh kịp thời biến động thị trường. (Bảng 3.5)

3. Chính sách sản phẩm và lãi suất cho vay: VPBank đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN với tỷ trọng lớn nhất là cho vay sản xuất kinh doanh (trên 50%), cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 30%. Lãi suất cho vay được đánh giá là linh hoạt nhưng vẫn chưa tối ưu để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường. (Bảng 3.4, 3.15)

4. Kiểm soát cho vay và rủi ro tín dụng: Công tác kiểm soát trước và sau cho vay còn mang tính hình thức do thiếu cán bộ kiểm soát và thiết bị hỗ trợ. Tỷ lệ nợ xấu tuy giảm nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro cao, ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận ngân hàng. (Bảng 3.24)

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy VPBank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về quy mô cho vay KHCN, góp phần quan trọng vào lợi nhuận ngân hàng. Tuy nhiên, việc lập kế hoạch với tần suất thấp và thông tin chưa đầy đủ dẫn đến kế hoạch chưa phản ánh chính xác nhu cầu thị trường, gây khó khăn trong điều hành. So với một số ngân hàng trong nước như SHB và MBBank, VPBank chưa áp dụng đầy đủ các chỉ tiêu đo lường hiệu quả khách hàng và chưa chuyên môn hóa bộ phận quản lý KHCN, làm giảm hiệu quả quản lý.

Công tác kiểm soát cho vay còn yếu kém, tương tự như các nghiên cứu tại Agribank và BIDV, cho thấy sự cần thiết phải tăng cường nhân lực và ứng dụng công nghệ trong kiểm soát tín dụng. Việc đa dạng hóa sản phẩm và chính sách lãi suất linh hoạt là điểm mạnh, nhưng cần cải thiện để tăng tính cạnh tranh và đáp ứng nhanh nhu cầu thay đổi của khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm, bảng đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng và cán bộ nhân viên về các khía cạnh quản lý cho vay, giúp minh họa rõ nét thực trạng và xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng tần suất lập kế hoạch cho vay KHCN: Thực hiện lập kế hoạch theo quý hoặc bán niên để phản ánh kịp thời biến động thị trường và nhu cầu khách hàng, giúp nâng cao độ chính xác và hiệu quả điều hành. Chủ thể thực hiện: Ban Chiến lược và Phòng KHCN VPBank, thời gian áp dụng từ năm 2021.

2. Chuyên môn hóa bộ phận quản lý KHCN: Thành lập phòng ban chuyên trách quản lý cho vay KHCN tại các chi nhánh, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định và kiểm soát rủi ro. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 2% đến năm 2025.

3. Ứng dụng công nghệ trong kiểm soát tín dụng: Đầu tư hệ thống phần mềm quản lý tín dụng hiện đại, hỗ trợ thẩm định, giám sát và thu hồi nợ tự động, giảm thiểu sai sót và nâng cao hiệu quả kiểm soát. Chủ thể: Ban Công nghệ thông tin phối hợp Phòng Quản trị rủi ro, triển khai trong giai đoạn 2022-2024.

4. Đa dạng hóa sản phẩm và chính sách lãi suất linh hoạt: Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với từng phân khúc khách hàng, áp dụng lãi suất cạnh tranh theo kỳ hạn vay để thu hút và giữ chân khách hàng. Chủ thể: Phòng Marketing và Phòng KHCN, thực hiện từ năm 2021.

5. Nâng cao sự hài lòng của khách hàng: Tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp, rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay, cải thiện quy trình giải quyết khiếu nại. Mục tiêu nâng điểm hài lòng khách hàng lên trên 4,0/5 vào năm 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý VPBank: Nhận diện điểm mạnh, điểm yếu trong quản lý cho vay KHCN, từ đó xây dựng chiến lược phát triển và hoàn thiện quy trình quản lý phù hợp với mục tiêu tăng trưởng bền vững.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nắm bắt kiến thức về quy trình, chính sách và kỹ năng quản lý cho vay KHCN, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, kiểm soát và chăm sóc khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản lý kinh tế, tài chính ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp luận và kết quả phân tích thực trạng quản lý cho vay KHCN tại một ngân hàng thương mại lớn, làm cơ sở cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hiểu rõ thực trạng quản lý cho vay KHCN tại các NHTM, từ đó xây dựng chính sách, quy định phù hợp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng và thúc đẩy phát triển ngân hàng bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Quản lý cho vay khách hàng cá nhân là gì?
   Quản lý cho vay KHCN là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động cho vay nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn, kiểm soát rủi ro và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Ví dụ, VPBank áp dụng quy trình thẩm định nghiêm ngặt và kiểm soát sau cho vay để giảm thiểu nợ xấu.

2. Tại sao tần suất lập kế hoạch cho vay quan trọng?
   Tần suất lập kế hoạch cao giúp ngân hàng phản ứng nhanh với biến động thị trường và nhu cầu khách hàng, từ đó điều chỉnh chính sách cho vay kịp thời. VPBank hiện chỉ lập kế hoạch 1 lần/năm, điều này làm giảm độ chính xác và hiệu quả quản lý.

3. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN?
   Bao gồm nhân tố nội bộ như chính sách cho vay, trình độ cán bộ tín dụng; nhân tố môi trường ngành như cạnh tranh giữa các ngân hàng; và môi trường vĩ mô như pháp luật, kinh tế, xã hội. Ví dụ, sự cạnh tranh lãi suất giữa các NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách cho vay của VPBank.

4. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN?
   Tăng cường thẩm định khách hàng, áp dụng công nghệ kiểm soát tín dụng, đào tạo cán bộ tín dụng và xây dựng chính sách bảo đảm tín dụng hiệu quả. VPBank cần đầu tư hệ thống phần mềm quản lý tín dụng để giám sát chặt chẽ hơn.

5. Vai trò của sự hài lòng khách hàng trong quản lý cho vay?
   Sự hài lòng giúp giữ chân khách hàng, tăng khả năng mở rộng quan hệ và doanh số cho vay. VPBank cần cải thiện quy trình thẩm định nhanh gọn và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng điểm hài lòng khách hàng.

Kết luận

• Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank giai đoạn 2016-2018 đạt được tăng trưởng ổn định về quy mô và lợi nhuận, nhưng còn tồn tại hạn chế về lập kế hoạch, kiểm soát và nhân lực.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tuy giảm nhẹ nhưng vẫn ở mức cao, đòi hỏi nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
• Việc lập kế hoạch cho vay với tần suất thấp và thông tin chưa đầy đủ làm giảm độ chính xác và khả năng ứng phó với biến động thị trường.
• Đề xuất tăng tần suất lập kế hoạch, chuyên môn hóa bộ phận quản lý, ứng dụng công nghệ kiểm soát, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao sự hài lòng khách hàng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất từ năm 2021, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, nhằm đảm bảo phát triển bền vững hoạt động cho vay KHCN tại VPBank.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao hiệu quả quản lý cho vay khách hàng cá nhân, góp phần phát triển ngân hàng bán lẻ hiện đại và bền vững!

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  ----- ----- NGUYỄN DUY TÚ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  ----- ----- NGUYỄN DUY TÚ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN PGS. LÊ THỊ ANH VÂNPGS. LÊ DANH TỐN Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật. Tác giả luận văn Nguyễn Duy Tú LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn gửi lời chân thành cảm ơn đến các thầy, cô trường Đại học Kinh tế - Đaịhoc̣ Quốc gia HàNôịđã giảng daỵ những kiến thức cho tôi trong thời gian học tại Trường. Tôi xin gửi lời cảm ơn PGS.TS Lê Thi Anḥ Vân , Cô đã hướng dẫn tôi thực hiện Luận văn cao học này. Xin cảm ơn các cơ quan tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu để tôi hoàn thành luận văn này. Do thời gian vàtrình đ ộ có hạn chếnên Luận văn không thể tránh khỏi môṭsốthiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Thầy, Cô, cùng toàn thể đồng nghiệp đa ̃quan tâm đến vấn đề nghiên cứu của đề tài này. Hà Nội, ngày 04 tháng 11 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Duy Tú MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT. iv DANH MỤC BẢNG. ii DANH MỤC HÌNH VẼ. iv PHẦN MỞ ĐẦU.1 CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài. Cơ sở lý luận về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng trong nước và bài học rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng. Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước. Bài học rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. 27 CHƢƠNG 2:PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. Phương pháp luận. Thiết kế nghiên cứu. Khung nghiên cứu luận văn. Quá trình nghiên cứu luận văn.28 CHƢƠNG 3:THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG . Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng. Quá trình hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018. Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng. Thực trạng lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân. Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân. Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân. Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng. Đánh giá theo hệ thống tiêu chí phản ánh kết quả quản lý cho vay khách hàng cá nhân. Đánh giá theo nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân.67 CHƢƠNG 4:PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG. Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng đến năm 2025. Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng. Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân. Hoàn thiện tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân. Hoàn thiện kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Những giải pháp khác. Một số kiến nghị. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan.88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 90 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 BCTC Báo cáo tài chính 2 CBTD Cán bộ tín dụng 3 CBVN Cán bộ nhân viên 4 KHCN Khách hàng cá nhân 5 KHƯT Khách hàng ưu tiên 6 NHNN Ngân hàng Nhà nước 7 NHTM Ngân hàng thương mại 8 SXKD Sản xuất, kinh doanh 9 TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TSBĐ Tài sản bảođảm 12 TTRD Rủi ro tín dụng 13 VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng i DANH MỤC BẢNG TT Bảng Nội dung Trang 1 Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của 34 VPBank trong giai đoạn 2016-2018 2 Bảng 3.2 Kế hoạch cho vay KHCN của VPBank giai đoạn 37 2016-2018 3 Bảng 3.3 Kế hoạch cho vay KHCN của VPBank theo kỳ hạn 37 2016-2018 4 Bảng 3.4 Kế hoạch cho vay KHCN của VPBank theo mục đích 38 2016-2018 5 Bảng 3.5 Đánh giá của CBNV về công tác lập kế hoạch cho 39 vay KHCN tại VPBank 6 Bảng 3.6 Đánh giá của CBNV về quy trình cho vay KHCN tại 46 VPBank 7 Bảng 3.7 Đánh giá của KHCN về quy trình cho vay KHCN tại 46 VPBank 8 Bảng 3.8 Đánh giá của CBNV về bộ máy quản lý cho vay 48 KHCN của VPBank 9 Bảng 3.9 Đánh giá của KHCN về CBTD tại các chi nhánh của 49 VPBank 10 Bảng 3.10 Tình hình tập huấn CBNV trong cho vay KHCN tại 50 VPBan 11 Bảng 3.11 Sản phẩm cho vay KHCN của VPBank 51 12 Bảng 3.12 Doanh số cho vay KHCN phân theo loại sản phẩm tại 51 VPBank 13 Bảng 3.13 Đánh giá của CBNV về sản phẩm cho vay KHCN tại 52 VPBank 14 Bảng 3.14 Đánh giá của KHCN về sản phẩm cho vay KHCN tại 53 VPBank 15 Bảng 3.15 Đánh giá của CBNV về lãi suất cho vay KHCN của 54 VPBank 16 Bảng 3.16 Đánh giá của KHCN về lãi suất cho vay KHCN của 55 VPBank 17 Bảng 3.17 Đánh giá của CBNV về mạng lưới điểm giao dịch 55 của VPBank ii 18 Bảng 3.18 Đánh giá của KHCN về mạng lưới điểm giao dịch 56 19 Bảng 3.19 Đánh giá của CBNV về chính sách xúc tiến hỗn hợp 58 của VPBank 20 Bảng 3.20 Đánh giá của KHCN về chính sách xúc tiến hỗn hợp 58 của VPBank 21 Bảng 3.21 Tình hình hồ sơ đề nghị vay vốn của KHCN bị loại 62 tại VPBank 22 Bảng 3.22 Đánh giá của CBNV về hoạt động kiểm soát cho vay 63 của VPBank 23 Bảng 3.23 Khái quát kết quả quản lý cho vay KHCN tại 64 VPBank 24 Bảng 3.24 Mức độ an toàn trong cho vay KHCN tại VPBank 66 25 Bảng 3.25 Đánh giá sự hài lòng của KHCN về hoạt động cho vay KHCN iii DANH MỤC HÌNH VẼ TT Hình Nội dung Trang 1 Hình 3.1 Khái quát quá trình phát triển của VPBank 30 2 Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank 32 3 Hình 3.3 Quy trình cho vay KHCN tại VPBank 41 4 Hình 3.4 Bộ máy quản lý cho vay KHCN tại VPBank 47 5 Hình 3.5 Quy trình thẩm định cho vay KHCN tại VPBank 61 iv PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam đang đẩy mạnh phát triển nền kinh tế để hoà nhập và tận dụng lợi thế từ dòng chảy tăng trưởng chung của nền kinh tế thế giới. Những năm qua, sự tăng trưởng ổn định của nền kinh tế, sự gia tăng thu nhập của người dân, sự phát triển nhanh chóng của kinh tế tư nhân có quy mô vừa và nhỏ đã tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các NHTM. Đồng thời, cơ hội cho mảng kinh doanh bán lẻ của các NHTM còn đến từ xu hướng nới lỏng các giới hạn chính sách tiền tệ của Chính phủ trong thời gian vừa qua như: tăng cường cho vay tín chấp, nới hạn mức tăng trưởng tín dụng cho các NHTM, hạ hệ số rủi ro các khoản vay chứng khoán và bất động sản, khai thông cho vay tiêu dung của các ngân hàng. Chính những điều đó đã tạo điều kiện cho các NHTM chủ động hơn trong việc xây dựng xu hướng và chiến lược kinh doanh hướng đến mảng ngân hàng bán lẻ. Trong bối cảnh đó không khó hiểu khi nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ trở nên hấp dẫn và là lựa chọn chính để giúp các ngân hàng đẩy mạnh phát triển. Đối tượng khách hàng bán lẻ mà các NHTM nhắm đến là nhóm KHCN có đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong xu hướng đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) đã xác định tập trung nguồn lực nhằm phát triển mảng dịch vụngân hàng bán lẻ. Thực tế cho thấy, hoạt động dịch vụ dành cho nhóm KHCN của VPBank liên tục phát triển cả về quy mô, đối tượng, phạm vi cũng như chất lượng dịch vụ. Trong các dịch vụ dành cho nhóm KHCN, cho vay luôn chiếm tỷ trọng đáng kể, đóng góp lớn vào lợi nhuận hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống. Tuy nhiên, song song với những kết quả đã đạt được, việc xây dựng và triển khai các sản phẩm, dịch vụ cho vay nhóm KHCN của VPBank cũng cho thấy những hạn chế, bất cập, đó là: chất lượng công tác thẩm định chưa cao, kiểm soát trước và sau cho vay còn mang tính hình thức do thiếu cán bộ kiểm soát, cơ sở vật chất, máy móc thiết bị, đội ngũ cán bộ nhân viên còn chưa đáp ứng được yêu cầu của thị trường. Trong khi đó nhu cầu của các KHCN lại thay đổi nhanh chóng, cạnh tranh 1 giữa các ngân hàng ngày càng diễn ra gay gắt.Thực tiễn đó đòi hỏi phải nghiên cứu thực trạng quản lý cho vayKHCN tại VPBank, để thấy được chỉ ra những hạn chế, để từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện trong thời gian tới, đảm bảo ngân hàng tiếp tục phát triển trong điều kiện mới. Đây là vấn đề hết sức cấp thiết của VPBank cả trước mắt và lâu dài. Chính vì những lý do đó, học viên quyết định lựa chọn để tài: “Quản lý cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn tìm kiếm được những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý này.