Luận văn: Phát triển Tín dụng cho Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Giao dịch (Chi nhánh 1)

• Tác giả: Cao Phuong Linh
• Người hướng dẫn: Phd. Bui Huy Trung
• Trường học: Banking Academy
• Chuyên ngành: Finance and Banking
• Đề tài: Credit Development For Small And Medium Enterprises Customers At Military Commercial Joint Stock Bank – Transaction Office (Branch 1)
• Loại tài liệu: Bachelor Thesis
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

• ACKNOWLEDGEMENTS
• STATUTORY DECLARATION
• TABLE OF CONTENT
• 1. CHAPTER 1: THEORETICAL BASIS OF CREDIT PERFORMANCE OF COMMERCIAL BANKS FOR SMALL AND MEDIUM ENTERPRISE CUSTOMERS
• 1.1. Commercial bank overview
• 1.2. Types of commercial banks common in Vietnam
• 1.3. Commercial bank functions
• 1.4. The role of commercial banks in the economy
• 1.5. Small and Medium Enterprises Overview
• 1.5.1. The concept of Small and Medium Enterprises
• 1.5.2. Characteristics of Small and Medium Enterprises
• 1.5.3. The economic significance of Small and Medium Enterprises
• 1.6. Credit activities for small and medium enterprises
• 1.6.1. Credit concept for small and medium business customers
• 1.6.2. Credit classification for small and medium business customers
• 1.6.3. The role of bank loans for SMEs
• 1.7. Credit development for Small and Medium Enterprises
• 1.7.1. The concept of small and medium enterprise’s credit development
• 1.7.2. Indicators demonstrating the credit development for Small and Medium Enterprises Enterprises
• 1.7.3. Factors affecting the development of credit activities of Small and Medium Enterprises
• 2. CHAPTER 2: ANALYSIS ON THE CURRENT SITUATION OF CREDIT DEVELOPMENT FOR SME CUSTOMERS OF MILITARY COMMERCIAL JOINT - STOCK BANK – TRANSACTIONS OFFICE 1
• 2.1. General introduction about Military Commercial Joint Stock Bank – Transaction Office Branch 1
• 2.2. History of Formation and Development
• 2.3. Current situation of Credit Development for SME Enterprises in Joint Stock Commercial Banks at Military Bank - Transaction Office Branch 1
• 2.4. Overview of credit activities of SME customers at Military Bank – Transaction Office Branch 1
• 2.5. Current situation of Credit developing activities for SMEs in Military Bank – Transaction Office Branch 1
• 2.6. Evaluating the Credit Development of SME customers at Military Commercial Joint Stock BANK – Transaction Office Branch 1
• 2.7. The cause of the limitations
• CONCLUSION OF CHAPTER II
• 3. CHAPTER 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT EFFICIENCY FOR SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES AT MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – TRANSACTION OFFICE BRANCH 1
• 3.1. Orientation of credit activities of Military Commercial Joint Stock Bank – Transaction Office 1
• 3.2. Credit development solutions for SME customers at Military Commercial Joint Stock Bank – Branch of Transaction Office 1
• 3.3. Enhancing the level and quality of the credit expert staff
• 3.4. Implementing technology and creating onboarding flow at each step
• 3.5. Developing a lending policy that is acceptable regarding loan terms, interest rates, and credit limitations. Creating innovative credit products
• 3.6. Enhancing credit risk management quality
• 3.7. Improve business processes, improve service quality
• 3.8. Recommendations to the Government and Ministries
• 3.9. Recommendations to Military Commercial Joint Stock Bank (MB Bank)
• CONCLUSION OF CHAPTER III
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES AND FIGURES

I. Tổng Quan Phát Triển Tín Dụng DNNVV tại MB Bank Luận Văn

Luận văn tập trung vào việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Giao dịch 1. Nghiên cứu này xem xét bối cảnh kinh tế đầy biến động từ 2019-2022, giai đoạn mà đại dịch COVID-19 tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh. DNNVV trở thành đối tượng được các ngân hàng nhắm đến, song cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, việc cải thiện quy trình cấp tín dụng, ứng dụng công nghệ và nâng cao năng lực quản lý là vô cùng quan trọng. Luận văn này sẽ phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp để MB Chi nhánh Giao dịch 1 phát triển bền vững hoạt động cho vay DNNVV. Nghiên cứu này kế thừa các báo cáo và luận văn trước đó, đồng thời cập nhật dữ liệu mới nhất để đưa ra đánh giá khách quan và toàn diện.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Tín Dụng Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Tín dụng là một công cụ tài chính quan trọng hỗ trợ sự phát triển của DNNVV. Nó giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất, kinh doanh. Theo Luật Các Tổ chức tín dụng, ngân hàng là tổ chức được phép thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan. Tín dụng không chỉ là việc cho vay, mà còn bao gồm các hình thức bảo lãnh, cho thuê tài chính. Tín dụng DNNVV có vai trò thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng và sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.

1.2. Mục Tiêu và Phạm Vi Nghiên Cứu về Tín Dụng DNNVV tại MB

Mục tiêu chính của luận văn là đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả cho DNNVV tại MB Chi nhánh Giao dịch 1, dựa trên phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động. Nghiên cứu tập trung vào các vấn đề: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng DNNVV; phân tích và đánh giá thực trạng phát triển tín dụng tại chi nhánh; đề xuất giải pháp phát triển hoạt động này. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong không gian là MB Chi nhánh Giao dịch 1, thời gian từ năm 2019 đến 2022 và nội dung tập trung vào các tiêu chí phản ánh hiệu quả tín dụng cho DNNVV, bao gồm tăng trưởng, nợ quá hạn, tỷ lệ dự phòng và các chỉ số hiệu quả như NIM (Net Interest Margin).

II. Thực Trạng Thách Thức Phát Triển Tín Dụng cho SME tại MB

Trong giai đoạn 2019-2022, kinh tế thế giới và Việt Nam chịu nhiều tác động tiêu cực từ đại dịch COVID-19. Điều này ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng, đặc biệt là đối với DNNVV, vốn là đối tượng dễ bị tổn thương. MB Chi nhánh Giao dịch 1 cũng không nằm ngoài vòng xoáy này. Luận văn sẽ phân tích các thách thức mà chi nhánh gặp phải trong việc phát triển tín dụng cho SME, bao gồm: rủi ro nợ xấu gia tăng, áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác và các công ty Fintech, cũng như những hạn chế về quy trình và sản phẩm tín dụng.

2.1. Phân Tích Hoạt Động Cho Vay DNNVV tại MB Chi Nhánh Giao Dịch 1

Cần phân tích cụ thể về tình hình huy động vốn, dư nợ tín dụng, kết quả kinh doanh của MB Chi nhánh Giao dịch 1 trong giai đoạn 2019-2022. Số liệu về cơ cấu dư nợ theo ngành nghề, theo kỳ hạn vay vốn và tình hình nợ xấu của khách hàng DNNVV cần được xem xét kỹ lưỡng. Điều này giúp đánh giá được mức độ phát triển tín dụng cho DNNVV của chi nhánh, cũng như những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động này. Bảng 1, 2, 3 trong tài liệu gốc cung cấp thông tin hữu ích cho việc phân tích này. Cần đối chiếu các số liệu này với trung bình ngành để có cái nhìn khách quan.

2.2. Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng DNNVV tại MB Chi Nhánh Giao Dịch 1

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động cho vay DNNVV. Cần đánh giá tình hình nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp quản lý rủi ro mà MB Chi nhánh Giao dịch 1 đang áp dụng. Việc phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNNVV là vô cùng quan trọng. Các yếu tố này có thể bao gồm: biến động kinh tế vĩ mô, năng lực quản lý của doanh nghiệp và chính sách hỗ trợ của ngân hàng. Bảng 8, 9 trong tài liệu gốc cung cấp thông tin về tình hình nợ xấu.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng cho SME tại MB Bank

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV tại MB Chi nhánh Giao dịch 1, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Luận văn sẽ đề xuất các giải pháp tập trung vào việc cải thiện quy trình cấp tín dụng, phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của SME, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước để tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Ưu Việt cho Khách Hàng DNNVV

MB Bank cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng DNNVV. Các sản phẩm có thể bao gồm: cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư dự án, bảo lãnh ngân hàng và các sản phẩm phái sinh. Cần thiết kế các sản phẩm tín dụng linh hoạt, với lãi suất cạnh tranh và điều kiện vay vốn phù hợp với khả năng tài chính của SME. Ngoài ra, cần chú trọng đến việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn vay.

3.2. Tối Ưu Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng cho Doanh Nghiệp SME tại MB

Quy trình cấp tín dụng cần được đơn giản hóa và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ để tạo thuận lợi cho DNNVV. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cấp tín dụng là một giải pháp hiệu quả. MB Bank có thể sử dụng các phần mềm quản lý tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng tự động và các kênh giao dịch trực tuyến để nâng cao hiệu quả và minh bạch của quy trình. Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát rủi ro và đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng SME tại MB Bank

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay DNNVV. MB Bank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm: xác định, đo lường, kiểm soát và phòng ngừa rủi ro. Cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng, đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp và thiết lập các biện pháp đảm bảo tiền vay hiệu quả. Đồng thời, cần thường xuyên giám sát và đánh giá tình hình nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời.

IV. Ứng Dụng Kinh Nghiệm Phát Triển Tín Dụng tại MB Chi Nhánh 1

Luận văn cần đi sâu vào phân tích các hoạt động và chương trình cụ thể mà MB Chi nhánh Giao dịch 1 đã triển khai để phát triển tín dụng cho DNNVV. Cần đánh giá hiệu quả của các chương trình này, cũng như những bài học kinh nghiệm rút ra. Điều này giúp các chi nhánh khác của MB Bank có thể học hỏi và áp dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình. Cần phỏng vấn các cán bộ tín dụng và các khách hàng DNNVV để có được thông tin chi tiết và khách quan.

4.1. Phân Tích Các Chương Trình Hỗ Trợ Tín Dụng cho DNNVV của MB

MB Bank có nhiều chương trình hỗ trợ tín dụng cho DNNVV, như: chương trình cho vay ưu đãi lãi suất, chương trình bảo lãnh tín dụng và chương trình tư vấn tài chính. Cần phân tích hiệu quả của các chương trình này, cũng như những hạn chế và thách thức trong quá trình triển khai. Cần xem xét liệu các chương trình này có thực sự đáp ứng được nhu cầu của DNNVV hay không, và cần có những điều chỉnh gì để nâng cao hiệu quả.

4.2. Đánh Giá Tác Động của Tín Dụng MB đến Sự Phát Triển của SME

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của DNNVV. Cần đánh giá tác động của tín dụng MB đến các khía cạnh: tăng trưởng doanh thu, tạo việc làm, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Cần xem xét liệu tín dụng MB có giúp DNNVV vượt qua khó khăn và phát triển bền vững hay không. Cần thu thập thông tin từ các khách hàng DNNVV để có được đánh giá chính xác.

V. Kết Luận Triển Vọng và Hướng Đi Mới cho Tín Dụng SME tại MB

Luận văn cần đưa ra kết luận về thực trạng phát triển tín dụng cho DNNVV tại MB Chi nhánh Giao dịch 1, cũng như những giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động này. Cần đánh giá triển vọng phát triển của tín dụng SME trong bối cảnh kinh tế mới, cũng như những cơ hội và thách thức mà MB Bank sẽ phải đối mặt. Đồng thời, cần đề xuất các hướng đi mới để MB Bank có thể tiếp tục khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay DNNVV.

5.1. Tóm Lược Các Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Hiệu Quả cho DNNVV

Tóm tắt lại các giải pháp chính đã được đề xuất trong luận văn, bao gồm: phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp, tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Nhấn mạnh sự cần thiết của việc triển khai đồng bộ các giải pháp này để đạt được hiệu quả cao nhất. Cần đưa ra các chỉ số cụ thể để đo lường hiệu quả của các giải pháp.

5.2. Đề Xuất Các Kiến Nghị để Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng của MB

Đề xuất các kiến nghị đối với MB Bank và các cơ quan quản lý nhà nước để hoàn thiện chính sách tín dụng cho DNNVV. Các kiến nghị có thể bao gồm: giảm lãi suất cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn, tăng cường bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận thông tin và công nghệ mới. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên để tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển.

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2019-2022, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch COVID-19, gây gián đoạn chuỗi cung ứng và làm giảm nhu cầu tiêu dùng. Tại Việt Nam, thị trường tài chính đối mặt với nhiều biến động, trong đó thị trường chứng khoán tăng trưởng kỷ lục với hơn 1,5 triệu tài khoản chứng khoán mới được mở trong năm 2021, tăng trưởng 22,3% so với cùng kỳ khu vực lân cận. Ngành ngân hàng phải thích ứng với nguy cơ gia tăng nợ xấu, với tỷ lệ dự phòng rủi ro lên đến khoảng 50% nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong bối cảnh thị trường tín dụng cho doanh nghiệp lớn bão hòa, các ngân hàng tập trung phát triển tín dụng cho nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) – nhóm khách hàng có tiềm năng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do tình hình tài chính yếu và dễ bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển tín dụng cho khách hàng SMEs tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) – Chi nhánh Giao dịch 1 (TO 1), giai đoạn 2019-2022. Mục tiêu nghiên cứu là phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cho SMEs, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng bền vững của ngân hàng trong bối cảnh phục hồi kinh tế sau đại dịch. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại MB – TO 1, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và phỏng vấn chuyên gia trong phòng SME. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù SMEs.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như quản trị rủi ro tín dụng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết ngân hàng thương mại: Định nghĩa ngân hàng thương mại theo Luật các Tổ chức tín dụng 2010, vai trò trung gian tài chính, trung gian thanh toán và tạo tiền tệ. Phân loại ngân hàng thương mại tại Việt Nam gồm ngân hàng nhà nước, ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

• Lý thuyết phát triển tín dụng cho SMEs: Khái niệm SMEs theo Nghị định 39/2018/ND-CP, đặc điểm và vai trò kinh tế của SMEs. Các loại hình tín dụng phổ biến cho SMEs như tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; tín dụng có bảo đảm và không bảo đảm; các chỉ số đánh giá phát triển tín dụng như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro.

Các khái niệm chuyên ngành quan trọng bao gồm: tỷ lệ nợ xấu (NPL), tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng, chỉ số lợi nhuận trên dư nợ (NIM), quy trình cấp tín dụng, và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng như chính sách tín dụng, năng lực nhân sự, điều kiện kinh tế vĩ mô, và đặc điểm doanh nghiệp.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp định tính:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh của MB – TO 1 giai đoạn 2019-2022, bao gồm số liệu về huy động vốn, dư nợ tín dụng, phân loại nợ, dự phòng rủi ro và kết quả kinh doanh. Dữ liệu định tính được thu thập qua phỏng vấn chuyên gia tín dụng tại phòng SME của MB – TO 1 nhằm hiểu rõ hơn về quy trình, khó khăn và chính sách tín dụng.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để trình bày số liệu về tăng trưởng tín dụng, cơ cấu dư nợ, tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro. Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá sự biến động các chỉ số qua các năm và so sánh với mức trung bình ngành. Phân tích nguyên nhân và tác động dựa trên dữ liệu thực tế và ý kiến chuyên gia.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ các báo cáo tài chính và tín dụng của MB – TO 1 trong giai đoạn nghiên cứu được sử dụng. Phỏng vấn chuyên gia được thực hiện với nhóm nhân viên tín dụng có kinh nghiệm tại phòng SME nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý dữ liệu từ tháng 1 đến tháng 6 năm 2023, phân tích và viết báo cáo từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2023.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng SMEs ổn định và tích cực: Dư nợ tín dụng SMEs tại MB – TO 1 tăng từ khoảng 2.300 tỷ VND năm 2019 lên 2.774 tỷ VND năm 2022, tương đương mức tăng trưởng trung bình khoảng 20,6% năm trong giai đoạn 2021-2022. Tỷ lệ dư nợ SMEs chiếm khoảng 30-40% tổng tài sản của chi nhánh, thể hiện vai trò quan trọng của nhóm khách hàng này trong hoạt động tín dụng.

2. Cơ cấu tín dụng chủ yếu là tín dụng ngắn hạn: Phần lớn dư nợ tín dụng SMEs là các khoản vay ngắn hạn dưới 6 tháng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Tuy nhiên, dư nợ trung và dài hạn cũng có xu hướng tăng, đặc biệt trong giai đoạn phục hồi kinh tế sau đại dịch, phản ánh nhu cầu vốn đầu tư dài hạn của doanh nghiệp.

3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3,4,5) của MB – TO 1 duy trì ở mức dưới 1% trong giai đoạn 2019-2022, thấp hơn nhiều so với ngưỡng an toàn 5% theo tiêu chuẩn quốc tế. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng giảm đáng kể trong năm 2021, cho thấy hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.

4. Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tăng nhẹ nhưng hợp lý: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tăng lên khoảng 0,6% tổng dư nợ trong năm 2022, phản ánh sự thận trọng của ngân hàng trong bối cảnh rủi ro tiềm ẩn do ảnh hưởng của đại dịch và biến động kinh tế.

5. Kết quả kinh doanh tích cực: Tổng thu nhập hoạt động của MB – TO 1 tăng từ 373 tỷ VND năm 2019 lên 930 tỷ VND năm 2022, tương ứng mức tăng 35,22% năm 2022 so với năm trước. Lợi nhuận sau thuế cũng tăng mạnh, đạt 650 tỷ VND năm 2022, tăng 52,4% so với năm 2021.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ tín dụng SMEs ổn định tại MB – TO 1 phản ánh chiến lược tập trung phát triển nhóm khách hàng này trong bối cảnh thị trường tín dụng doanh nghiệp lớn bão hòa. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy hiệu quả trong quản lý rủi ro, nhờ áp dụng quy trình tín dụng nghiêm ngặt, yêu cầu bảo đảm cao và chính sách hỗ trợ khách hàng trong đại dịch như giảm lãi suất, cơ cấu lại nợ.

Cơ cấu tín dụng chủ yếu là ngắn hạn phù hợp với đặc điểm hoạt động của SMEs, vốn thường cần vốn lưu động để duy trì sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, sự gia tăng dư nợ trung và dài hạn cho thấy nhu cầu đầu tư mở rộng và hiện đại hóa của doanh nghiệp, đồng thời phù hợp với định hướng phát triển bền vững của ngân hàng.

Tỷ lệ dự phòng rủi ro tăng nhẹ phản ánh sự thận trọng trong bối cảnh rủi ro kinh tế còn tiềm ẩn, đồng thời giúp ngân hàng bảo vệ lợi nhuận và duy trì sự ổn định tài chính. Kết quả kinh doanh tích cực cho thấy hiệu quả của chiến lược phát triển tín dụng SMEs, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của MB trên thị trường.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong việc tập trung phát triển tín dụng cho SMEs như một động lực tăng trưởng mới. Việc áp dụng công nghệ số và cải tiến quy trình cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng tín dụng và dịch vụ khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo năm, biểu đồ cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, bảng tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro qua các năm, giúp minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường năng lực chuyên môn cho nhân viên tín dụng
   Đào tạo nâng cao kỹ năng phân tích, đánh giá rủi ro và tư vấn khách hàng cho đội ngũ Relationship Manager (RM) nhằm nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý tín dụng. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0,8% trong vòng 2 năm. Ngân hàng phối hợp với các tổ chức đào tạo chuyên ngành thực hiện.

2. Ứng dụng công nghệ số trong quy trình tín dụng
   Triển khai hệ thống quản lý tín dụng tự động, tích hợp phân tích dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) để đánh giá tín dụng nhanh chóng, chính xác, giảm thiểu rủi ro và tăng trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu hoàn thành trong 18 tháng, do phòng công nghệ thông tin phối hợp phòng tín dụng thực hiện.

3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù SMEs
   Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt về kỳ hạn, lãi suất và hình thức bảo đảm, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và đầu tư dài hạn của SMEs. Tập trung vào các ngành ưu tiên như công nghệ, y tế, viễn thông. Mục tiêu tăng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lên 30% trong 3 năm.

4. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng
   Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro, tăng cường kiểm soát và giám sát sau cấp tín dụng, đồng thời áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả. Mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1% và giảm chi phí dự phòng rủi ro trong 2 năm tới.

5. Tăng cường hợp tác với các cơ quan quản lý và chính sách hỗ trợ
   Đề xuất các chính sách ưu đãi, hỗ trợ vốn cho SMEs từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, đồng thời phối hợp triển khai các chương trình hỗ trợ phục hồi kinh tế sau đại dịch. Thực hiện liên tục trong giai đoạn 2023-2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng
   Giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro tín dụng của khách hàng SMEs, từ đó xây dựng chính sách và sản phẩm phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

2. Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính ngân hàng
   Cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn để đánh giá, phân tích và cải thiện quy trình quản lý tín dụng, quản trị rủi ro và phát triển sản phẩm tín dụng cho SMEs.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs)
   Hiểu rõ các điều kiện, quy trình và chính sách tín dụng của ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ, kế hoạch kinh doanh phù hợp để tiếp cận nguồn vốn hiệu quả.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng
   Là tài liệu tham khảo khoa học, cập nhật số liệu thực tế và phân tích chuyên sâu về phát triển tín dụng SMEs trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện nay, đặc biệt sau đại dịch COVID-19.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tín dụng cho SMEs lại quan trọng đối với ngân hàng?
   SMEs chiếm hơn 98% số doanh nghiệp tại Việt Nam và đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm. Tín dụng cho SMEs giúp ngân hàng mở rộng thị trường, đa dạng hóa danh mục cho vay và tăng lợi nhuận bền vững.

2. Các rủi ro chính khi cho SMEs vay là gì?
   Rủi ro tín dụng do năng lực tài chính yếu, biến động thị trường, quản trị doanh nghiệp kém và khả năng trả nợ không ổn định. Do đó, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng và yêu cầu bảo đảm cao.

3. MB – TO 1 đã áp dụng những biện pháp gì để kiểm soát nợ xấu?
   Áp dụng quy trình tín dụng nghiêm ngặt, yêu cầu tỷ lệ bảo đảm cao, giám sát chặt chẽ sau cấp tín dụng, đồng thời triển khai các chương trình hỗ trợ khách hàng trong đại dịch để giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

4. Làm thế nào để SMEs tiếp cận được nguồn vốn tại MB – TO 1?
   SMEs cần đáp ứng các điều kiện về năng lực pháp lý, tài chính, mục đích sử dụng vốn hợp pháp và có phương án kinh doanh khả thi. Hồ sơ vay cần minh bạch, có tài sản bảo đảm hoặc người bảo lãnh theo quy định.

5. Xu hướng phát triển tín dụng SMEs trong tương lai là gì?
   Tăng cường ứng dụng công nghệ số, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và hợp tác chính sách hỗ trợ từ nhà nước để phát triển bền vững tín dụng cho SMEs.

Kết luận

• Phát triển tín dụng cho SMEs tại MB – TO 1 trong giai đoạn 2019-2022 đạt tăng trưởng ổn định với dư nợ tăng trung bình trên 20% năm, đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh của chi nhánh.
• Cơ cấu tín dụng chủ yếu là ngắn hạn, phù hợp với đặc thù hoạt động của SMEs, đồng thời dư nợ trung và dài hạn có xu hướng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư.
• Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát tốt, duy trì dưới 1%, thể hiện hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng.
• Các giải pháp đề xuất tập trung nâng cao năng lực nhân sự, ứng dụng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quản lý rủi ro nhằm phát triển tín dụng SMEs bền vững.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho MB – TO 1 và các ngân hàng khác trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế sau đại dịch.

Hành động tiếp theo: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để nhân rộng mô hình thành công. Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng SMEs.