Phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Khám phá các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hỗ trợ phát triển bền vững.

• Tác giả: Tạ Phương Thảo
• Người hướng dẫn: TS. Hà Thị Sáu
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Dành Cho Doanh Nghiệp Tại Agribank
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp
• 1.3. Sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp
• 1.4. Phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp
• 1.4.1. Khái niệm phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp
• 1.4.2. Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển sản phẩm tín dụng
• 1.4.3. Quy trình phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp
• 1.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.5.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.6. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)
• 2.1.1. Giới thiệu chung. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank
• 2.2. Thực trạng phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp tại Agribank
• 2.2.1. Quy trình phát triển
• 2.2.2. Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp
• 2.3. Đánh giá kết quả phát triển sản phẩm tín dụng
• 2.3.1. Kết quả đạt được trong công tác phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng Doanh nghiệp của Agribank
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
• 3.1. Mục tiêu định hướng hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp của Agribank
• 3.1.1. Bối cảnh nền kinh tế và mục tiêu tăng trưởng của Agribank
• 3.1.2. Mục tiêu và định hướng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng
• 3.2. Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp
• 3.2.1. Tăng cao tính chuyên nghiệp trong triển khai và phát triển sản phẩm dịch vụ
• 3.2.2. Giải pháp về tăng cường công tác quản trị điều hành, xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp
• 3.2.3. Giải pháp nâng cao nhận thức và trình độ cán bộ
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin phục vụ phát triển sản phẩm dịch vụ
• 3.2.5. Giải pháp về quảng bá tiếp thị và thương hiệu
• 3.2.6. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro toàn bộ
• 3.2.7. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
• 3.2.8. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.2.9. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Agribank Hiện Nay

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. Agribank, với vị thế là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, có vai trò then chốt trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Agribank. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cốt lõi của NHTM, giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường được thực hiện theo một quy trình chứ không phải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ được, vì vậy khách hàng thường gặp khó khăn trong việc ra quyết định, lựa chọn, sử dụng sản phẩm dịch vụ. Họ chỉ có thể kiểm tra và xác định chất lượng sản phẩm, dịch vụ trong và sau khi sử dụng.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp

Tín dụng ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế, đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp. Nó giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động liên tục, đầu tư vào công nghệ mới và mở rộng thị trường. Tín dụng doanh nghiệp không chỉ là nguồn vốn mà còn là đòn bẩy để tăng trưởng. Theo tài liệu, tín dụng ngân hàng là kênh đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng nhất, góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp được thực hiện liên tục. Vốn tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh.

1.2. Đặc điểm sản phẩm tín dụng ngân hàng Agribank

Sản phẩm tín dụng ngân hàng có những đặc điểm riêng biệt so với các sản phẩm khác. Tính vô hình, tính không thể tách rời, và tính không đồng nhất là những yếu tố quan trọng cần xem xét khi phát triển sản phẩm tín dụng. Agribank cần chú trọng đến việc tạo ra các sản phẩm tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường được thực hiện theo một quy trình chứ không phải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ được, vì vậy khách hàng thường gặp khó khăn trong việc ra quyết định, lựa chọn, sử dụng sản phẩm dịch vụ. Họ chỉ có thể kiểm tra và xác định chất lượng sản phẩm, dịch vụ trong và sau khi sử dụng.

II. Thách Thức Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Doanh Nghiệp Agribank

Mặc dù có vai trò quan trọng, việc phát triển sản phẩm tín dụng Agribank cho doanh nghiệp đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, và sự thay đổi của môi trường kinh tế là những yếu tố cần được xem xét. Ngoài ra, việc quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật cũng là những thách thức không nhỏ. Để có thể vay vốn được từ ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng. Muốn vậy, trong các dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp phải làm cho dự án có mức sinh lãi cao nhất. Để các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả.

2.1. Rủi ro tín dụng và quản lý nợ xấu tại Agribank

Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất mà Agribank phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu và đảm bảo chất lượng tín dụng là vô cùng quan trọng. Ngân hàng cần có các biện pháp đánh giá rủi ro hiệu quả và các quy trình xử lý nợ xấu kịp thời. Với việc giám sát này của ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, phải nhạy bén với những thay đổi của thị trường, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, vai trò tư vấn của ngân hàng sẽ giúp cho doanh nghiệp lường trước được những khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều này cũng góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác về lãi suất vay Agribank

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, và Agribank phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác về lãi suất vay Agribank và các điều kiện tín dụng. Để thu hút khách hàng, Agribank cần có các chính sách lãi suất cạnh tranh và các sản phẩm tín dụng ưu đãi. Cạnh tranh là một quy luật kinh tế cơ bản nhất của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh. Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay là tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Doanh Nghiệp Agribank

Để vượt qua các thách thức và phát triển sản phẩm tín dụng hiệu quả, Agribank cần có các giải pháp toàn diện. Tăng cường nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố then chốt. Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cao năng lực cán bộ cũng đóng vai trò quan trọng. Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách. được ngân hàng thương mại huy động và sử dụng để đầu tư cho các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn. Nguồn vốn vay ngân hàng dưới hình thức hoàn trả, sau một thời hạn nhất định doanh nghiệp phải hoàn trả ngân hàng cả vốn và lãi; sức ép và thời hạn về lãi xuất là công cụ hữu ích để doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.

3.1. Nghiên cứu thị trường và phân khúc khách hàng Agribank

Nghiên cứu thị trường là bước quan trọng để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp. Agribank cần phân khúc khách hàng theo quy mô, ngành nghề, và nhu cầu tài chính để đưa ra các sản phẩm tín dụng đáp ứng đúng nhu cầu của từng phân khúc. Để nâng cao hiệu quả thì doanh nghiệp phải có cơ cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý nhất là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất.

3.2. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Agribank

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Agribank cần đầu tư vào các hệ thống công nghệ hiện đại để tự động hóa quy trình tín dụng, giảm thiểu rủi ro, và cung cấp dịch vụ trực tuyến tiện lợi cho khách hàng. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại được hiểu là SPDV ngân hàng ứng dụng trên nền tảng công nghệ thông tin, các ngân hàng có nền tảng công nghệ hiện đại mới có điều kiện để phát triển các SPDV hiện đại gắn với công nghệ nhằm tạo thêm được những dịch vụ tiện ích, thu hút được khách hàng và giúp các ngân hàng chiếm lĩnh được thị trường, thị phần.

3.3. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng Agribank

Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng và cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng. Agribank cần chú trọng đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng, trang bị cho họ kiến thức về tài chính, kinh tế, và kỹ năng giao tiếp, bán hàng. Phân chia nghiệp vụ cấp tín dụng dưới các hình thức thành các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhau như sản phẩm cho vay ưu đãi xuất khẩu, sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động, sản phẩm cho vay du học,. Phân chia nghiệp vụ thanh toán thành các dịch vụ thanh toán khác nhau như dịch vụ gửi một nơi, rút nhiều nơi, dịch vụ quản lý dòng tiền cho khách hàng với mục đích để quảng bá SPDV tới khách hàng và quản lý tính hiệu quả và khả năng sinh lời của từng SPDV.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Sản Phẩm Tín Dụng Ưu Đãi Agribank

Một ví dụ về ứng dụng thực tiễn là việc phát triển các sản phẩm tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Agribank có thể hợp tác với các tổ chức chính phủ và phi chính phủ để cung cấp các khoản vay với lãi suất thấp và các điều kiện ưu đãi khác cho các doanh nghiệp này. Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của mọi loại hình doanh nghiệp. Cạnh tranh là một quy luật kinh tế cơ bản nhất của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh.

4.1. Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Agribank

Agribank cần có các chính sách tín dụng riêng biệt để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm các khoản vay với lãi suất ưu đãi, thủ tục đơn giản, và thời gian vay linh hoạt. Các chính sách này cần được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đặc thù của các doanh nghiệp này. Để thấy được vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển doanh nghiệp ta xét một số vai trò sau: + Tín dụng ngân hàng là kênh đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng nhất, góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp được thực hiện liên tục.

4.2. Thủ tục vay vốn đơn giản hóa tại Agribank

Một trong những rào cản lớn nhất đối với các doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay là thủ tục vay vốn phức tạp. Agribank cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu các yêu cầu về giấy tờ, và rút ngắn thời gian phê duyệt để giúp các doanh nghiệp tiếp cận vốn nhanh chóng và dễ dàng hơn. Trên thực tế không một doanh nghiệp nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh. Vốn tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh. Từ đó góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh được liên tục.

V. Tương Lai Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Agribank Đến 2030

Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục đổi mới và phát triển sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc tập trung vào các sản phẩm tín dụng xanh, tín dụng cho các ngành công nghệ cao, và tín dụng cho các dự án phát triển bền vững sẽ giúp Agribank khẳng định vị thế là một ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Hoạt động tín dụng của NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế vì nó chính là nguồn hỗ trợ chủ yếu cho yêu cầu phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt, kịp thời, khắc phục nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử.

5.1. Tín dụng xanh và phát triển bền vững tại Agribank

Agribank cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng xanh để hỗ trợ các dự án thân thiện với môi trường và góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước. Điều này không chỉ giúp Agribank tạo dựng hình ảnh tốt mà còn mở ra cơ hội kinh doanh mới. Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định, định giá khách hàng trước khi cho vay. Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại.

5.2. Hợp tác quốc tế và mở rộng thị trường Agribank

Agribank cần tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để tiếp cận nguồn vốn và kinh nghiệm quản lý tiên tiến. Việc mở rộng thị trường ra nước ngoài cũng là một hướng đi tiềm năng để Agribank tăng trưởng và phát triển bền vững. Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.

NHTM là một trong những tổ chức trung gian quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 ngày 16/06/2010 đã nêu rõ: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [6, tr 3]. “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Như vậy, ba hoạt động chủ yếu của NHTM là huy động vốn, sử dụng vốn và làm dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận, vì thế các NHTM tìm mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao với nhiều tiện ích cho khách hàng với mức giá, chi phí cạnh tranh bên cạnh sự bảo đảm về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất 4 nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Tính vô hình: Đây là đặc điểm chủ yếu để phân biệt SPDV ngân hàng nói riêng và các SPDV nói chung và các sản phẩm của ngành sản xuất vật chất khác của nền kinh tế. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường được thực hiện theo một quy trình chứ không phải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ được, vì vậy khách hàng thường gặp khó khăn trong việc ra quyết định, lựa chọn, sử dụng sản phẩm dịch vụ.

Họ chỉ có thể kiểm tra và xác định chất lượng sản phẩm, dịch vụ trong và sau khi sử dụng.Tính không hiện hữu làm cho SPDV của ngân hàng không được bảo hộ bản quyền, sở hữu trí tuệ; để quảng cáo một sản phẩm dịch vụ cũng gặp khó khăn hơn, đặc biệt trong khâu định giá sản phẩm. Tính không thể tách rời: Quá trình cung cấp và quá trình tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng xảy ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Hơn nữa, quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng được tiến hành theo quy trình nhất định không thể chia cắt như: Quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trình chuyển tiền…điều đó làm sản phẩm ngân hàng không có sản phẩm dở dang, dự trữ, lưu kho mà cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng, quá trình cung ứng diễn ra đồng thời với quá trình sử dụng SPDV ngân hàng. Tính không đồng nhất: Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường không đồng nhất về thời gian, cách thức, điều kiện thực hiện, bên cạnh đó chất lượng của mỗi sản phẩm dịch vụ được cấu thành bởi nhiều yếu tố như uy tín, 5 công nghệ, trình độ đội ngũ nhân viên… thậm chí cả trạng thái tâm lý của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhưng lại thường xuyên thay đổi, vì vậy sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đồng nhất về chất lượng. Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng ngày nay gồm hai loại cơ bản: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống: các nghiệp vụ ngân hàng được phân chia và quản lý theo sản phẩm dịch vụ, ví dụ: phân chia nghiệp vụ cấp tín dụng dưới các hình thức thành các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhau như sản phẩm cho vay ưu đãi xuất khẩu, sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động, sản phẩm cho vay du học,. Phân chia nghiệp vụ thanh toán thành các dịch vụ thanh toán khác nhau như dịch vụ gửi một nơi, rút nhiều nơi, dịch vụ quản lý dòng tiền cho khách hàng với mục đích để quảng bá SPDV tới khách hàng và quản lý tính hiệu quả và khả năng sinh lời của từng SPDV. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại được hiểu là SPDV ngân hàng ứng dụng trên nền tảng công nghệ thông tin, các ngân hàng có nền tảng công nghệ hiện đại mới có điều kiện để phát triển các SPDV hiện đại gắn với công nghệ nhằm tạo thêm được những dịch vụ tiện ích, thu hút được khách hàng và giúp các ngân hàng chiếm lĩnh được thị trường, thị phần; tạo thêm được nguồn thu lớn từ các dịch vụ tiện ích, đây là nguồn thu ổn định, ít rủi ro so với thu từ các SPDV truyền thống; chi phí xử lý giao dịch thấp nên hạ được giá thành giao dịch và giá thành dịch vụ; tạo khả năng mới để các ngân hàng tái kiến trúc tổ chức, sắp xếp lại lao động, giảm chi phí quản lý điều hành và nâng cao hiệu quả kinh doanh; tạo dựng thương hiệu tốt nhất thông qua việc cung cấp các SPDV ngân hàng hiện đại.

Theo Luật Doanh nghiệp, Luật số: 60/2005/QH11,Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI kỳ họp 8 thông qua ngày 6 29/11/2005 giải thích Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ Đánh giá nhu cầu của đối tượng khách hàng doanh nghiệp đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chúng ta có sơ đồ như sau: Sơ đồ 1.1: Các nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp đối với SPDV của ngân hàng TÍN DỤNG NGÂN QUỸ TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI KHÁCH HÀNG DOANH MUA BÁN NGHIỆP NGOẠI TỆ THANH QUẢN LÝ TOÁN VỐN Trong các hoạt động cơ bản của NHTM thì hoạt động tín dụng đóng vai trò chủ chốt, thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc tìm kiếm lợi nhuận. Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại qua các hình thức xã hội khác nhau. Theo quan niệm truyền thống, tín dụng là một quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau 1 thời gian nhất định có thể thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận.

Có rất nhiều hình thức tín dụng khác nhau như 7 tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng thuê mua… Tuy nhiên, ngày nay khi nói tới tín dụng người ta thường nghĩ ngay tới tín dụng ngân hàng và đồng nhất tín dụng với cho vay ngân hàng. Sau đây, xin đề cập tới tín dụng xét dưới khía cạnh cho vay. Tín dụng ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay. Trong đó bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay sử dụng một lượng giá trị (thường dưới hình thái tiền) trong một thời gian nhất định theo những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận (thời gian, phương thức thanh toán lãi- gốc, thế chấp.) Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ.

Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định, định giá khách hàng trước khi cho vay. Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại. Hoạt động tín dụng của NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế vì nó chính là nguồn hỗ trợ chủ yếu cho yêu cầu phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt, kịp thời, khắc phục nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp. Hoạt động tín dụng của các ngân hàng có quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế bởi vì tín dụng thúc đẩy tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế.

Trong nền kinh tế thị trường sự tồn tại và phát triển của các chủ thế kinh tế trong đó có nhiều loại hình Doanh nghiệp là một tất yếu khách quan, các doanh nghiệp này cũng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu 8 thiếu hụt vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như để tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình. Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án, các công trình.đóng vai trò rất quan trọng, nó chẳng những thúc đẩy sự phát triển khu vực kinh tế này mà thông qua đó tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ, hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh toán ngoại hối. Để thấy được vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển doanh nghiệp ta xét một số vai trò sau: + Tín dụng ngân hàng là kênh đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng nhất, góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp được thực hiện liên tục. Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi mới công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển trong cạnh tranh.