Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam

Nghiên cứu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam trong luận văn thạc sĩ.

• Tác giả: Nguyễn Thị Huệ Anh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Ngọc Hùng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những nội dung cơ bản về thẻ thanh toán ngân hàng
• 1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Khái quát về sự ra đời và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
• 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam trong thời gian qua
• 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 2.4. Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 3.3. Một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội thẻ
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng Kỹ thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Dịch vụ này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt. Việc phát triển thẻ thanh toán giúp Techcombank nâng cao hình ảnh thương hiệu và thu hút khách hàng mới.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch nhanh chóng và an toàn. Vai trò của thẻ thanh toán ngày càng quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển từ những năm 1914 đến nay. Sự ra đời của các loại thẻ như Visa, MasterCard đã tạo ra một cuộc cách mạng trong lĩnh vực thanh toán, giúp người tiêu dùng dễ dàng hơn trong việc chi tiêu.

II. Những thách thức trong phát triển kinh doanh thẻ thanh toán tại Techcombank

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng Techcombank vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán đã tạo ra áp lực lớn cho Techcombank. Các ngân hàng khác cũng không ngừng cải tiến dịch vụ và công nghệ để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về tính năng và tiện ích của thẻ thanh toán. Việc không đáp ứng kịp thời nhu cầu này có thể dẫn đến mất khách hàng.

III. Phương pháp phát triển kinh doanh thẻ thanh toán tại Techcombank

Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, Techcombank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc cải tiến công nghệ đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tất cả đều cần được thực hiện đồng bộ.

3.1. Cải tiến công nghệ thẻ thanh toán

Công nghệ thẻ thanh toán cần được nâng cấp để đảm bảo an toàn và tiện lợi cho người dùng. Việc áp dụng công nghệ chip và mã hóa thông tin sẽ giúp giảm thiểu rủi ro gian lận.

3.2. Đẩy mạnh quảng bá và tiếp thị dịch vụ thẻ

Techcombank cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá dịch vụ thẻ thanh toán. Việc này không chỉ giúp tăng nhận thức mà còn thu hút khách hàng mới.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về thẻ thanh toán

Nghiên cứu cho thấy rằng dịch vụ thẻ thanh toán tại Techcombank đã mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Sự tiện lợi và an toàn của thẻ thanh toán đã giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Lợi ích của thẻ thanh toán đối với khách hàng

Khách hàng sử dụng thẻ thanh toán có thể giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn tài chính. Điều này đã góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4.2. Kết quả kinh doanh từ dịch vụ thẻ thanh toán

Doanh thu từ dịch vụ thẻ thanh toán đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này tại Techcombank.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thẻ thanh toán tại Techcombank

Dịch vụ thẻ thanh toán tại Techcombank đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Với những chiến lược đúng đắn, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng thị trường và nâng cao vị thế cạnh tranh.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Techcombank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường.

5.2. Tầm nhìn dài hạn cho dịch vụ thẻ thanh toán

Tầm nhìn dài hạn của Techcombank là trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế số.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển ổn định và hội nhập sâu rộng với thế giới, hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng. Tính đến tháng 6 năm 2008, thị trường thẻ Việt Nam đã có hơn 11 triệu thẻ lưu hành, tăng từ 4,5 triệu thẻ năm 2006 và 8,3 triệu thẻ năm 2007, với tốc độ tăng trưởng bình quân từ 150% đến 300% mỗi năm. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) gia nhập thị trường thẻ muộn nhưng đã có những bước phát triển nhanh chóng, với số lượng thẻ phát hành lũy kế đạt gần 329.000 chiếc vào cuối năm 2007, tăng 172% so với năm trước.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Techcombank trong giai đoạn từ năm 2004 đến tháng 6 năm 2008. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, đánh giá các thành tựu và tồn tại, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, góp phần tăng lợi nhuận và mở rộng thị phần của ngân hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ Techcombank củng cố vị thế trên thị trường ngân hàng bán lẻ, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, góp phần hiện đại hóa hệ thống tài chính quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, bao gồm:

• Lý thuyết về phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt: Thẻ thanh toán được xem là công cụ hiện đại thay thế tiền mặt, giúp tăng tính tiện lợi, an toàn và hiệu quả trong giao dịch tài chính.
• Mô hình chuỗi giá trị dịch vụ ngân hàng: Phân tích các khâu từ phát hành thẻ, vận hành, thanh toán đến quản lý rủi ro nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh thẻ.
• Khái niệm về quản trị rủi ro trong ngân hàng: Đặc biệt tập trung vào rủi ro tín dụng, rủi ro gian lận và rủi ro vận hành trong hoạt động thẻ.
• Các khái niệm chính: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ nội địa và quốc tế, mạng lưới ATM/POS, phí dịch vụ thẻ, hạn mức tín dụng, và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ như số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tiếp cận thực tế kết hợp thu thập và phân tích số liệu thống kê từ nguồn dữ liệu chính thức của Techcombank và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank từ năm 2004 đến tháng 6/2008.

Phương pháp phân tích chủ yếu là phân tích định lượng, so sánh các chỉ tiêu kinh doanh qua các năm như số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, số dư tài khoản thẻ, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ, cùng với phân tích định tính về cơ cấu tổ chức, quy trình vận hành và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2004-2008, giai đoạn Techcombank phát triển mạnh mẽ hoạt động thẻ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Từ năm 2004 đến năm 2007, số lượng thẻ phát hành của Techcombank tăng từ khoảng 21.000 lên hơn 328.000 thẻ, tương đương tốc độ tăng trưởng 172% năm 2007 so với năm trước. Đến tháng 6/2008, số thẻ phát hành đạt hơn 21.000 chiếc mới, cho thấy sự phát triển bền vững.

2. Doanh số giao dịch và số dư tài khoản thẻ tăng mạnh: Số dư tài khoản thẻ bình quân tăng từ 2,748 triệu đồng năm 2006 lên 5,339 triệu đồng năm 2007, tăng gần gấp đôi. Doanh số giao dịch thẻ cũng tăng gấp đôi so với năm 2006, phản ánh sự gia tăng sử dụng thẻ trong thanh toán và rút tiền.

3. Mở rộng mạng lưới ATM và POS: Techcombank đã lắp đặt 230 máy ATM và 1.839 máy POS đến tháng 6/2008, tăng đáng kể so với các năm trước, góp phần nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và tăng số lượng giao dịch thẻ.

4. Lợi nhuận từ hoạt động thẻ tăng trưởng tích cực: Thu phí từ thẻ đạt hơn 2 tỷ đồng, đóng góp vào tổng lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt gần 710 tỷ đồng năm 2007, tăng gần gấp đôi so với năm 2006.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nhanh chóng về số lượng thẻ và doanh số giao dịch của Techcombank phản ánh hiệu quả của chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ và tập trung nguồn lực cho hoạt động thẻ. Việc áp dụng hệ thống phần mềm quản lý thẻ hiện đại Tranzware đã giúp Techcombank nâng cao năng lực vận hành, giảm thiểu rủi ro và đa dạng hóa sản phẩm thẻ như F@stAccess, F@stAccess-i, Visa Debit và Visa Credit.

So với các ngân hàng đi trước như Vietcombank, Techcombank vẫn chiếm thị phần nhỏ (khoảng 3,6% năm 2007) nhưng có tốc độ tăng trưởng nhanh, đặc biệt nhờ khai thác hiệu quả các hợp đồng trả lương qua tài khoản theo chỉ thị của Chính phủ. Việc mở rộng mạng lưới ATM/POS cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ, góp phần tăng doanh số giao dịch.

Tuy nhiên, Techcombank còn gặp thách thức về thị phần và cần tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quảng bá thương hiệu để cạnh tranh hiệu quả hơn trên thị trường. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, biểu đồ doanh số giao dịch và bảng so sánh lợi nhuận qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện công nghệ thẻ: Nâng cấp hệ thống quản lý thẻ và bảo mật, áp dụng công nghệ chip thay thế thẻ băng từ nhằm tăng cường an toàn và giảm thiểu rủi ro gian lận. Thời gian thực hiện trong 12-18 tháng, do phòng Công nghệ ngân hàng chủ trì.

2. Phát triển đa dạng sản phẩm thẻ: Tập trung nghiên cứu và phát triển các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ với nhiều tiện ích mới như tích điểm, ưu đãi mua sắm, dịch vụ trực tuyến để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Kế hoạch triển khai trong 6-12 tháng, do phòng Phát triển sản phẩm và Marketing thực hiện.

3. Mở rộng mạng lưới thanh toán: Tăng cường hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ, mở rộng hệ thống ATM và POS tại các tỉnh thành trọng điểm nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ thẻ. Thời gian thực hiện 12 tháng, phối hợp giữa Trung tâm thẻ và các chi nhánh.

4. Đẩy mạnh truyền thông và quảng cáo: Triển khai các chiến dịch quảng bá sản phẩm thẻ, nâng cao nhận thức và hiểu biết của khách hàng về lợi ích và cách sử dụng thẻ an toàn. Thời gian liên tục, do phòng Marketing và phòng Bán hàng phối hợp thực hiện.

5. Tăng cường quản lý rủi ro và đào tạo nhân lực: Xây dựng quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ, đào tạo nhân viên chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ và xử lý khiếu nại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. Thời gian 6-12 tháng, do phòng Quản lý rủi ro và nhân sự đảm nhiệm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý Techcombank: Nhận diện các điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động kinh doanh thẻ để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thị phần.

2. Nhân viên phòng phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng: Áp dụng các phân tích về thị trường, hành vi khách hàng và xu hướng phát triển sản phẩm thẻ để thiết kế các chương trình tiếp thị và sản phẩm mới.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tìm hiểu thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam, làm cơ sở tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo về ngân hàng bán lẻ và thanh toán không dùng tiền mặt.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức thẻ quốc tế: Đánh giá hiệu quả chính sách phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, hỗ trợ xây dựng các quy định, chính sách thúc đẩy phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank phát triển như thế nào trong giai đoạn 2004-2008?
   Techcombank đã tăng số lượng thẻ phát hành từ khoảng 21.000 thẻ năm 2004 lên hơn 328.000 thẻ năm 2007, với doanh số giao dịch và số dư tài khoản thẻ tăng gần gấp đôi, thể hiện sự phát triển nhanh và bền vững.

2. Các loại thẻ chính mà Techcombank phát hành là gì?
   Techcombank phát hành các loại thẻ như F@stAccess (thẻ ghi nợ nội địa), F@stAccess-i (thẻ phát hành nhanh), Visa Debit và Visa Credit, đáp ứng đa dạng nhu cầu thanh toán trong nước và quốc tế.

3. Những lợi ích chính của dịch vụ thẻ đối với khách hàng và ngân hàng là gì?
   Khách hàng được hưởng tiện lợi, an toàn, tiết kiệm thời gian trong thanh toán; ngân hàng tăng lợi nhuận từ phí dịch vụ, mở rộng thị phần và huy động vốn giá rẻ.

4. Techcombank đã áp dụng công nghệ nào để quản lý hoạt động thẻ?
   Techcombank sử dụng hệ thống phần mềm Tranzware của Compass Plus, giúp quản lý tập trung, xử lý giao dịch nhanh chóng và nâng cao an toàn trong hoạt động thẻ.

5. Những thách thức lớn nhất mà Techcombank gặp phải trong kinh doanh thẻ là gì?
   Thách thức chính là thị phần còn nhỏ so với các ngân hàng lớn, cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm và mở rộng mạng lưới thanh toán để cạnh tranh hiệu quả hơn.

Kết luận

• Hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank đã có bước phát triển vượt bậc từ năm 2004 đến 2008 với tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số giao dịch ấn tượng.
• Việc áp dụng công nghệ quản lý thẻ hiện đại và đa dạng hóa sản phẩm thẻ đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng.
• Mạng lưới ATM và POS được mở rộng nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào hoàn thiện công nghệ, phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới và nâng cao nhận thức khách hàng nhằm duy trì đà tăng trưởng.
• Giai đoạn tiếp theo (2008-2010) cần tập trung thực hiện các giải pháp đồng bộ để nâng cao thị phần và lợi nhuận từ hoạt động thẻ, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và đào tạo nhân lực.

Ban lãnh đạo Techcombank cần triển khai ngay các giải pháp công nghệ và marketing, đồng thời theo dõi sát sao các chỉ tiêu kinh doanh thẻ để điều chỉnh chiến lược kịp thời, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ thanh toán.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những nội dung cơ bản về thẻ thanh toán ngân hàng: 1.1 Quá trình hình thành và phát triển thẻ: Năm 1914, công ty của Mỹ là Westion Union đã cung cấp một dịch vụ thanh toán mới, theo đó công ty sẽ phát hành một thẻ bằng kim loại với một số thông tin in nổi trên bề mặt của thẻ để đảm bảo nhận dạng khách hàng và lưu giữ thông tin liên quan. Trong những năm sau đó, một hệ thống tín dụng được phát triển bởi ông John Biggns vào năm 1946 cho phép khách hàng mua hàng tại nhữnh nơi bán lẻ. Các nhà kinh doanh ký quỹ tại Ngân hàng Biggins và Ngân hàng thu tiền thanh toán từ phía khách hàng và hoàn trả cho nhà kinh doanh. Hệ thống này đã chuẩn bị cho Thẻ tín dụng đầu tiên lưu hành vào năm 1951 tại New York do Ngân hàng Franklin National.

Thẻ Diners Club là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 tại Mỹ. Năm 1960 nó là thẻ trước tiên có mặt tại Nhật. Đến năm 1958, Tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, không có hạn mức tín dụng, chủ thẻ được chi xài và có trách nhiệm trả một lần vào cuối tháng. Năm 1987 Amex cho ra đời thêm 3 loại thẻ Amex Gold, Amex Platium và Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ Visa và thẻ MasterCard.

Hiện nay đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới. Năm 1960, Bank American (Ngân hàng Mỹ) phát hành thẻ Bank Americard. Năm 1977 thẻ Bank Ameriicard trở thành thẻ Visa. Tổ chức thẻ Visa quốc tế cũng chính thức hình thành và phát triển, cho đến nay có thể nói rằng thẻ VISA là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất thế giới.

5 Sự ra đời của thẻ JCB xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa. Năm 1981 đã bắt đầu phát ttriển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu là hướng vào thị trường giải trí và du lịch. Vào năm 1966, dựa trên thành quả của thẻ Bank Americard, một số Tổ chức thẻ khác ở Mỹ bắt đầu tìm cách cạnh tranh, 14 Ngân hàng thương mại tại Mỹ liên kết với nhau (khác với hệ thống Bank of American) thành lập hiệp hội thẻ liên Ngân hàng gọi tắt là ICA (Intrebank Card Association). Năm 1967, 4 Ngân hàng Califonia đổi tên thành Western States BankCard Asociation (WSBA) chính thức phát hành thẻ MasterCharge.

Năm 1979 MasterCharge đã đổi tên thành MasterCard và trở thành tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai trên thế giới sau Tổ chức Visa. Ngày nay, ở hầu hết các quốc gia việc sử dụng thẻ đã dần trở nên phổ biến và thay thế cho phương thức thanh toán dùng tiền mặt. Và cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứ úng dụng của nhiều nước, kể cả những nước đang phát triển.2 Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính.

Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. 6 * Mô tả thẻ về mặt kỹ thuật: Hầu hết các loại Thẻ thanh toán quốc tế làm bằng nhựa ABS hoặc PC cấu tạo với 3 lớp được ép với kỹ thuật cao. Thẻ có kích thước: 84 mm * 54 mm * 0.76 mm có góc tròn gồm 2 mặt: • Mặt trước chủ thẻ.

- Tên và biểu tượng của Ngân hàng phát hành thẻ. - Số thẻ , tên chủ thẻ được in nổi - Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi - Biểu tượng của Tổ chức thẻ. - Các đặc điểm để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo như: ký hiệu riêng của Tổ chức. Ngoài ra còn có thể có các yếu tố như : chữ ký, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chíp đối với thẻ điện tử) • Mặt sau chủ thẻ.

- Dãi băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. - Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.3 Phân loại thẻ: 1.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật: có 02 loại: - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tín với 1 băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên nó có một số nhược điểm sau: + Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, người ta có thể đọc the dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính.

7 + Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn. Do đó, trong những năm gần đây đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. - Thẻ điện tử có bộ xử lý Chip: là thế hệ mới nhất của Thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ 1 “Chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “Chip” điện tử khác nhau.2 Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ do Ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại Ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng, loai thẻ này hiện nay được sử dụng khá phổ biến, nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà còn có thể lưu hành trên toàn cầu (ví dụ: thẻ Visa, Master,…).

- Thẻ do các Tổ chức phi Ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn nhất phát hành như Diners Club, Amex… và cũng lưu hành trên toàn cầu.3 Phân loại theo tính chất thanh tóan của thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ này. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị của những giao dịch này sẽ được khấu trừ lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản: • Thẻ on- line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ.

8 • Thẻ off- line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt (cash Card): là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở Ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ, gồm hai loại: • Loại 1: chỉ dùng để rút tiền mặt tại những máy rút tiền tự động của Ngân hàng phát hành • Loại 2: được sử dụng không chỉ để rút tiền ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng (Gold card): là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có thể có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trính độ phát triển của mỗi vùng, nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao (trên 5000 USD) hơn thẻ thường.

- Thẻ thường (Standard card): Đây là loại thẻ căn bản nhất, là loai thẻ mang tính chất phổ biển, đại chúng, được hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành quy định (thông thường khoảng 1000 USD).5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ: - Thẻ dùng trong nước: có 2 loại • (Local use only card) là thẻ do Tổ chức tài chính hoặc Ngân hàng trong nước phát hành, chỉ dùng được trong nội bộ hệ thống Tổ chức đó mà thôi. • (Dosmetic use only card) là thẻ thanh toán mang thương hiệu của Tổ chức thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước. 9 -Thẻ quốc tế (Internationnal card) là loại thẻ không chỉ dùng tại Quốc gia nó được phát hành mà còn dùng trên phạm vị Quốc tế 1.4 Các chủ thể tham gia trên thị trường thẻ: -.

Tổ chức thẻ thanh toán Quốc tế là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu. Bất cứ Ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán Quốc tế đều phải gia nhập một tổ chức thẻ quốc tế. Ngân hàng phát hành thẻ (ISSUER): Ngân hàng phát hành thẻ là thành viên chính thức của tổ chức thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài sản thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm việc thanh toán thẻ đó. - Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquirer) hay còn gọi là Ngân hàng đại lý là thành viên Tổ chức thẻ thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng.