Luận văn thạc sĩ ueb phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây.

• Tác giả: Lương Đắc Định
• Người hướng dẫn: TS. Đinh Ngọc Dinh
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan các nghiên cứu trước đây liên quan đến đề tài
• 1.1.1. Các nghiên cứu trong nước
• 1.1.2. Các nghiên cứu trên thế giới
• 1.2. Khái quát chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV)
• 1.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Vai trò của DNNVV đối với nền kinh tế
• 1.3. Hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Chính sách cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.3.2.1. Chính sách về quy mô và giới hạn cho vay
• 1.3.2.2. Chính sách về lãi suất và phí cho vay
• 1.3.2.3. Chính sách về thời hạn cho vay
• 1.3.2.4. Chính sách về quản lý rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2.5. Chính sách về tài sản bảo đảm
• 1.3.3. Quy trình cho vay DNNVV của Ngân hàng thương mại
• 1.3.4. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.3.5. Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.5.1. Nguồn vốn vay ngân hàng là một kênh cung cấp vốn quan trọng đối với các DNNVV
• 1.3.5.2. Vốn vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, khuyến khích phát triển lợi thế về nguồn lực và kỹ thuật đối với DNNVV
• 1.3.5.3. Vốn vay ngân hàng cung cấp vốn đầu tư cho DNNVV cả về chiều rộng và chiều sâu, đảm bảo cho các DNNVV hoạt động có hiệu quả
• 1.3.5.4. Vốn vay ngân hàng là nguồn lực hỗ trợ cho các dự án tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động
• 1.4. Phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV
• 1.4.1. Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV
• 1.4.2. Các tiêu chí phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV
• 1.4.2.1. Quy mô cho vay
• 1.4.2.2. Tốc độ tăng trưởng quy mô cho vay
• 1.4.2.3. Số lượng và tỷ trọng của khách hàng là DNNVV
• 1.4.2.4. Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV trên tổng thu nhập từ tín dụng
• 1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.4.4. Kinh nghiệm về phát triển cho vay ngân hàng đối với DNNVV
• 1.4.4.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới
• 1.4.4.2. Kinh nghiệm tại Việt Nam
• 1.4.5. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 2.3. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 2.4. Phương pháp phân tích, so sánh
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Hà Tây
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 3.1.3. Hoạt động huy động vốn
• 3.1.4. Hoạt động cho vay
• 3.1.5. Hoạt động dịch vụ
• 3.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây
• 3.2.1. Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây
• 3.2.2. Chính sách cấp tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây
• 3.2.3. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh Hà Tây
• 3.2.4. Dư nợ cho vay/Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNNVV
• 3.2.5. Doanh số cho vay/Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với DNNVV
• 3.2.6. Tỷ trọng dư nợ/doanh số cho vay đối với DNNVV
• 3.2.7. Lợi nhuận/Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV
• 3.2.8. Số lượng khách hàng DNNVV
• 3.2.9. Chất lượng tín dụng đối với DNNVV
• 3.2.10. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014
• 3.2.10.1. Thành tựu đạt được
• 3.2.10.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 3.2.10.2.1. Về phía doanh nghiệp
• 3.2.10.2.2. Về phía ngân hàng
• 3.2.10.2.3. Các nguyên nhân khác
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây
• 4.1.1. Định hướng chung
• 4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV
• 4.2. Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây
• 4.2.1. Giải pháp tăng cường hoạt động marketing
• 4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.2.3. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với DNNVV
• 4.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và phân tích tín dụng
• 4.2.5. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm
• 4.2.6. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 4.2.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 4.2.8. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ tạo ra việc làm mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Agribank đã xác định đây là một trong những lĩnh vực ưu tiên trong chiến lược phát triển của mình.

1.1. Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa theo quy mô và số lượng lao động. Chúng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy sự đổi mới sáng tạo trong nền kinh tế.

1.2. Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank

Agribank hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cho DNNVV, tuy nhiên, tỷ lệ cho vay vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường. Cần có các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank

Mặc dù Agribank đã có những nỗ lực trong việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình thẩm định phức tạp, lãi suất cao và thiếu thông tin về khách hàng đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.

2.1. Quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay

Quy trình thẩm định tại Agribank thường kéo dài và phức tạp, gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn. Cần cải thiện quy trình này để tăng tính linh hoạt.

2.2. Lãi suất và chi phí vay vốn

Lãi suất cho vay hiện tại vẫn còn cao so với khả năng chi trả của nhiều DNNVV. Việc điều chỉnh lãi suất hợp lý sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp này.

III. Phương pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank

Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ, Agribank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV. Việc này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay

Agribank nên phát triển thêm các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV, từ đó tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank

Nghiên cứu thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank cho thấy nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

4.1. Kết quả cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank

Dữ liệu cho thấy tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank đã có sự cải thiện trong những năm gần đây, nhưng vẫn cần nhiều nỗ lực hơn nữa.

4.2. Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay

Chất lượng dịch vụ cho vay tại Agribank đã được cải thiện, nhưng vẫn cần tiếp tục nâng cao để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ tại Agribank cần được phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong tương lai. Việc áp dụng các giải pháp hiệu quả sẽ giúp Agribank khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực này.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank cần xác định rõ các mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ trong chiến lược dài hạn, từ đó có những kế hoạch cụ thể để thực hiện.

5.2. Khuyến nghị cho chính sách cho vay

Cần có những chính sách hỗ trợ từ Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng với khoảng 95.000 doanh nghiệp tại thành phố Hà Nội, tạo nên một thị trường tiềm năng lớn cho các ngân hàng thương mại. Tại Agribank chi nhánh Hà Tây, dư nợ cho vay đối với DNNVV đạt khoảng 2.815 tỷ đồng, chiếm 22% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tiềm năng và thị phần của các ngân hàng khác như Vietinbank, Vietcombank, BIDV. Mặc dù có nguồn vốn dồi dào, hoạt động cho vay DNNVV tại đây còn nhiều hạn chế như quy mô cho vay thấp, danh mục sản phẩm tín dụng chưa đa dạng và thiếu thông tin khách hàng vay vốn.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn 2012-2014, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay phù hợp. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động tín dụng ngân hàng, quản trị rủi ro tín dụng và phát triển DNNVV. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng có hoàn trả gốc và lãi, với các chính sách về quy mô, lãi suất, thời hạn và tài sản bảo đảm nhằm kiểm soát rủi ro.
• Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng: Đánh giá rủi ro dựa trên các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, chất lượng tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ của khách hàng.

Các khái niệm chính bao gồm: doanh nghiệp nhỏ và vừa (theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP), dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, chính sách cho vay, và các hình thức cho vay (ngắn hạn, trung dài hạn, thấu chi, luân chuyển, trả góp).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tín dụng DNNVV, danh mục cho vay và hồ sơ nghiệp vụ tại Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012-2014; dữ liệu sơ cấp thu thập qua phỏng vấn cán bộ ngân hàng và khảo sát khách hàng DNNVV.
• Phương pháp phân tích: Thống kê mô tả, so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối, phân tích xu hướng tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay, lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV.
• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2012-2014, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng ổn định: Dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây tăng từ khoảng 2.200 tỷ đồng năm 2012 lên 2.815 tỷ đồng năm 2014, tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 8%/năm. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ DNNVV chỉ chiếm 22% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tiềm năng thị trường.

2. Số lượng khách hàng DNNVV tăng nhẹ nhưng chưa tương xứng: Số lượng khách hàng DNNVV tăng từ khoảng 450 lên 500 khách hàng trong giai đoạn nghiên cứu, chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng số doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội.

3. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV tăng nhưng chưa tối ưu: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV chiếm khoảng 18% tổng thu nhập tín dụng, với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận khoảng 10%/năm, cho thấy tiềm năng phát triển chưa được khai thác hết.

4. Chất lượng tín dụng còn nhiều rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với DNNVV dao động quanh mức 2,5%, gần sát ngưỡng cho phép 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, phản ánh rủi ro tín dụng vẫn là thách thức lớn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của hạn chế trong phát triển cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây bao gồm: chính sách cho vay chưa đa dạng, quy trình thẩm định còn phức tạp, thiếu thông tin khách hàng và hạn chế về nguồn nhân lực chuyên môn. So sánh với các ngân hàng thương mại khác như Vietinbank và VIB, Agribank chi nhánh Hà Tây còn chưa tận dụng hết lợi thế mạng lưới rộng lớn và nguồn vốn dồi dào.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, biểu đồ tỷ lệ nợ xấu và bảng so sánh số lượng khách hàng qua các năm để minh họa xu hướng và mức độ phát triển. Kết quả nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông nhằm nâng cao nhận thức của DNNVV về các sản phẩm tín dụng, tăng số lượng khách hàng vay vốn trong vòng 1-2 năm tới, do phòng marketing và phòng kinh doanh thực hiện.

2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực qua đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng và quản trị rủi ro, cải thiện năng lực đánh giá khách hàng, dự kiến hoàn thành trong 12 tháng, do phòng nhân sự phối hợp với các đơn vị chuyên môn.

3. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay bằng cách đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm, áp dụng các hình thức bảo lãnh tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong 18 tháng tới, do phòng tín dụng và phòng pháp chế phối hợp thực hiện.

4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và phân tích tín dụng thông qua áp dụng công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ, cập nhật và chính xác, giảm thời gian xử lý hồ sơ, dự kiến hoàn thành trong 2 năm, do phòng công nghệ thông tin và phòng tín dụng phối hợp.

5. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay DNNVV như cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp, cho vay thấu chi, đồng thời đẩy mạnh bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhằm tăng doanh thu và giữ chân khách hàng, thực hiện liên tục, do phòng sản phẩm và phòng kinh doanh chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo và cán bộ ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây: Nắm bắt thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Các nhà quản lý tài chính ngân hàng thương mại: Tham khảo kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng và chính sách cho vay đối với DNNVV để áp dụng trong thực tiễn.

3. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các chính sách tín dụng, quy trình vay vốn tại Agribank, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo về cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và thực trạng tín dụng DNNVV tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao Agribank chi nhánh Hà Tây có dư nợ cho vay DNNVV thấp so với tiềm năng?
   Nguyên nhân chính là do danh mục sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, quy trình thẩm định còn phức tạp và thiếu thông tin khách hàng, dẫn đến hạn chế trong việc thu hút và phục vụ khách hàng DNNVV.

2. Các hình thức cho vay phổ biến đối với DNNVV là gì?
   Bao gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển và cho vay trả góp, phù hợp với nhu cầu vốn và đặc thù hoạt động của DNNVV.

3. Làm thế nào để giảm rủi ro tín dụng khi cho vay DNNVV?
   Thông qua việc nâng cao chất lượng thẩm định, đa dạng hóa tài sản bảo đảm, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng chính xác và áp dụng các biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả.

4. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế là gì?
   DNNVV tạo công ăn việc làm cho khoảng 50-70% lực lượng lao động, đóng góp 25-33% GDP, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh.

5. Các giải pháp nào giúp phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây?
   Tăng cường marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay, nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay.

Kết luận

• Hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây có quy mô tăng trưởng ổn định nhưng chưa tương xứng với tiềm năng thị trường.
• Chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro với tỷ lệ nợ xấu gần ngưỡng cho phép, đòi hỏi nâng cao quản trị rủi ro.
• Danh mục sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, quy trình thẩm định còn phức tạp và thiếu thông tin khách hàng là những hạn chế chính.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường marketing, nâng cao năng lực nhân sự, hoàn thiện cơ chế bảo đảm và đa dạng hóa sản phẩm cho vay.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các giải pháp trong giai đoạn 2016-2020 để phát triển bền vững hoạt động cho vay DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Các nhà quản lý ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa nên phối hợp chặt chẽ để tận dụng tối đa nguồn vốn tín dụng, đồng thời áp dụng các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây Chương 4: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây Kết luận 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan các nghiên cứu trƣớc đây liên quan đến đề tài 1. Các nghiên cứu trong nƣớc Võ Đức Toàn (2012), luận án tiến sỹ kinh tế, “Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” luận án đã hệ thống hóa các hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại và cho thấy vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đồng thời, đề tài nghiên cứu hệ thống hóa các định hướng phát triển tín dụng của các ngân hàng TMCP đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đưa ra một số giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.

Nguyễn Văn Lê (2014), luận án tiến sỹ kinh tế, “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” luận án đã làm rõ cơ sở lý luận về tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn và đúc kết những bài học phù hợp nhất cho việc tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV Việt Nam trên cơ sở nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế. Đồng thời, phân tích môi trường cho tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn; Phân tích và đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn tại Việt Nam; Tác giả đã đưa một số đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng ngân hàng cho DNNVV Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn. Các nghiên cứu trên thế giới Một số nghiên cứu của các tác giả trên thế giới như Hunter, J. (1982) cho rằng chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng là đồng nhất.

Tuy nhiên, có nhiều nghiên cứu cho rằng chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] hàng là hai khái niệm khác nhau. Theo Gronroos (1984, Tr.), chất lượng dịch vụ sẽ tác động đến sự hài lòng của khách hàng và tạo nên sự trung thành của khách hàng. Hệ quả là doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp tăng, đến lượt nó, sẽ tác động trở lại doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hơn nữa chất lượng dịch vụ khách hàng. Nghiên cứu Zeithaml & Bitner (2000), sự hài lòng của khách hàng là thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm hay dịch vụ trong khi chất lượng dịch vụ tập trung vào những thành phần cụ thể của dịch vụ.

Nhiều nghiên cứu đã kiểm định và chứng minh mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng (Cronin & Taylor, 1992, tr. Nhưng rất ít nghiên cứu tập trung vào việc kiểm định mức độ giải thích các thành phần chất lượng dịch vụ đối với sự hài lòng của khách hàng, đặc biệt trong những ngành dịch vụ cụ thể (Lassar & Ctg, 2000). Mức độ hài lòng của khách hàng được xem như là kết quả, và chất lượng dịch vụ chính là nguyên nhân. Pairot (2008) định nghĩa sự hài lòng của khách hàng là khả năng của công ty đáp ứng nhu cầu về kinh doanh, tình cảm và tâm lý của khách hàng.

Theo Oliver (1981, trang 27), sự hài lòng của khách hàng là tổng thể trạng thái tâm lý khi mà trải nghiệm tiêu dùng sản phẩm dịch vụ phù hợp với những kỳ vọng trước đó. Sự hài lòng của khách hàng cũng được định nghĩa bởi Hunt (1997, trang 495), là một đánh giá rằng trải nghiệm tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tốt ít nhất bằng với những kỳ vọng đạt được trước đó. Thực tế nghiên cứu chỉ ra rằng đầu tư vào sự hài lòng của khách hàng, quan hệ khách hàng và chất lượng dịch vụ sẽ đem lại lợi nhuận và thị phần (Rust và Zahorik, 1993). Nói một cách khác, sự hài lòng của khách hàng dẫn đến lòng trung thành của khách hàng và điều này cũng dẫn đến lợi nhuận cho công ty (Hallowell, 1996).

Nếu như khách hàng hài lòng với dịch vụ chất lượng cao, họ sẽ có khả năng tái sử dụng sản phẩm dịch vụ của công ty, thậm chí mở rộng ra các dòng sản phẩm khác, do đó thị phần có thể được cải thiện. Levesque và McDougall (1996) đã thực nghiệm, khẳng định và củng cố quan điểm cho rằng trải nghiệm khách hàng kém sẽ làm giảm mức độ hài lòng của khách 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] hàng và cơ hội để giới thiệu các dịch vụ khác sẽ bị giảm đi. Các nghiên cứu trước đã chỉ ra mối liên hệ lớn giữa mức độ chất lượng dịch vụ với sự hài lòng của khách hàng (Anderson và Sullivan, 1993). Chất lượng dịch vụ được thừa nhận như là một trong những yếu tố cơ bản của sự hài lòng khách hàng (Parasuraman et al.

Tuy nhiên, có nhiều tranh luận về việc liệu sự hài lòng của khách hàng có phải là tiền thân cho chất lượng dịch vụ tốt hay không (Parasuraman et al., 1985 và Bitner et al., 1990 hay Anderson và Sullivan, 1993). Các nghiên cứu gần đây chỉ ra rằng sự hài lòng chịu ảnh hưởng bởi không chỉ nhận thức về chất lượng dịch vụ mà còn bởi những nhận thức về chất lượng sản phẩm và các yếu tố giá cả, cũng như các yếu tố về cá nhân (Zeithaml và Bitner, 2000). Ví dụ, sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ ngân hàng sẽ là một khái niệm rộng hơn và chắc chắn sẽ bị ảnh hưởng bởi những nhận thức về chất lượng sản phẩm (như nhiều lựa chọn tiền gửi cho khách hàng), giá cả của sản phầm (ví dụ như chi phí tính bởi các ngân hàng hoặc tỷ giá của các ngân hàng tiền gửi khác nhau), các yếu tố cá nhân chẳng hạn như trạng thái cảm xúc của khách hàng. - Sakalya Venkata Seshaiah và Vunyale Narender (2007) trong một cuộc nghiên cứu của họ về “ Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng đối với ngân hàng bán lẻ”.

Nghiên cứu khảo sát 1.000 khách hàng dựa trên bảng câu hỏi làm công cụ khảo sát, thông qua những cuộc phỏng vấn khách hàng không chính thức và những thông tin sẵn có trên mạng Internet. Trong quá trình nghiên cứu, các tác giả đã xác định được các yếu tố và phân tích yếu tố nào trong số các yếu tố này các tác động lớn nhất, vừa phải và ít có tác động làm tiêu chí lựa chọn. Nghiên cứu nhằm mục đích phân tích hành vi khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng bán lẻ. Việc tiếp xúc, trao đổi với các khách hàng tham gia khảo sát ở bất kỳ địa điểm nào có thể nhằm để hiểu rõ tâm lý khách hàng.

Có 15 nhân tố đã được xác định và được sắp xếp tương đối theo thứ tự quan trọng là: 1. Tính an toàn của các khoản tiền gửi 2. Quy mô và sức mạnh 3. Tính chính xác 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Chất lượng chung của các dịch vụ 5. Tốc độ thực hiện 6. Mức độ an ninh của ngân hàng 8. Sự lịch thiệp của nhân viên 9.

Giá cả và phí dịch vụ 10. Ấn tượng chung của công chúng 12. Ấn tượng của các ngân hàng đồng cấp 13. Sự đổi mới (cấu trúc) 14.

Mối quan hệ với nhân viên 15. Quảng cáo và tính phổ biến trong cộng đồng. Theo kết quả thu thập, dựa trên nghiên cứu thực tế, 06 nhân tố đầu tiên có tác động lớn nhất, 04 nhân tố tiếp theo đóng vai trò tương đối quan trọng, 05 nhân tố còn lại không có nhiều ảnh hưởng. Do đó, thông qua việc định hướng khách hàng, các ngân hàng bán lẻ cần tái cấu trúc các hoạt động ngân hàng để thực hiện sứ mệnh đã đề ra.

Trong thị trường vốn hóa và cạnh tranh, quyền lực thuộc về khách hàng. Vì vậy, các đối tượng tham gia vào lĩnh vực ngân hàng phải thay đổi quan điểm và cần nhận ra “khẩu vị” của KH bán lẻ. Khái quát chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ở Việt Nam những năm gần đây, khi vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng được khẳng định thì những quan điểm về tiêu thức xác định loại hình doanh nghiệp này cũng không thống nhất.

Ngày 20/06/1998 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành công văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động bình quân dưới 200 người. Theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 của Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 thì doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động bình quân hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội của từng ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng cả hai tiêu chí vốn và lao động hoặc một trong hai tiêu chí nói trên”. Ngày 30/6/2009, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực tế của đất nước cùng với yêu cầu bức thiết trong vần đề hỗ trợ phát triển đối với các DNNVV, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ( thay thế Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001) về “ Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa”.

Theo đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.