Luận văn thạc sĩ phát triển hệ thống thẻ tại ngân hàng liên doanh việt nam

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển hệ thống thẻ tại ngân hàng liên doanh Việt Nam, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Thiết
• Người hướng dẫn: TS. Đoàn Đỉnh Lam
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Hệ Thống Thẻ Tại Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Cơ sở khoa học và ý nghĩa thực tiễn của đề tài
• 1.2. Các mục tiêu của đề tài
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4. Giới hạn phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Các nội dung nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ
• 2.1. Khái niệm thẻ
• 2.2. Đặc điểm của thẻ
• 2.3. Cấu tạo của thẻ
• 2.4. Phân loại thẻ
• 2.5. Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ
• 2.6. Tổ chức thẻ quốc tế
• 2.7. Ngân hàng phát hành thẻ. Đơn vị chấp nhận thẻ
• 2.8. Ngân hàng thanh toán thẻ. Trung tâm thẻ
• 2.9. Lợi ích của thẻ thanh toán
• 2.10. Tầm vi mô
• 2.11. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán
• 2.12. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.13. Xem xét rủi ro từ góc độ vĩ mô
• 2.14. Xem xét rủi ro từ góc độ NHTM
• 2.15. Sự cần thiết phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 2.16. Kinh nghiệm sử dụng thẻ của một số nước trong khu vực
• 2.17. Kết luận chương 1
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI VÀ THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NHTM
• 3.1. Tổng quan về Ngân Hàng liên doanh Việt Thái
• 3.2. Mạng lưới hoạt động
• 3.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
• 3.3.1. Cơ cấu tổ chức
• 3.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Việt Thái từ 2006-2011
• 3.4.1. Vốn điều lệ
• 3.4.2. Các giai đoạn phát triển
• 3.5. Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM Việt Nam 2006-2011
• 3.5.1. Hoạt động phát hành thẻ
• 3.5.2. Hoạt động sử dụng thẻ
• 3.5.3. Hoạt động phát triển hệ thống thanh toán qua thẻ
• 3.5.4. Hoạt động thanh toán thẻ tại ĐVCNT
• 3.6. Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động thanh toán thẻ
• 3.7. Kết luận chương 2
• 4. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI
• 4.1. Định hướng phát triển của VSB năm 2013
• 4.2. Kế hoạch thực hiện đề án thẻ thanh toán của VSB
• 4.2.1. Tính khả thi của đề án
• 4.2.2. Nguồn thu nhập trong 2014
• 4.2.3. Đánh giá chung về hiệu quả của đề án
• 4.2.4. Tác động ngoại vi của đề án
• 4.3. Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại VSB
• 4.3.1. Giải pháp về tổ chức
• 4.3.2. Giải pháp về quản trị
• 4.3.2.1. Đối với Chính phủ
• 4.3.2.2. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
• 4.3.2.3. Đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam
• 4.3.2.4. Các cơ quan tổ chức khác
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái

Hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Sự gia tăng về số lượng thẻ phát hành, máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ đã tạo ra một môi trường thuận lợi cho việc thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng Việt Thái đã nỗ lực không ngừng để cải thiện dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của hệ thống thẻ ngân hàng

Hệ thống thẻ ngân hàng là một phần quan trọng trong dịch vụ tài chính hiện đại. Thẻ thanh toán không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn mang lại nhiều tiện ích khác như quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

1.2. Lịch sử phát triển hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái

Ngân hàng Việt Thái đã bắt đầu phát triển hệ thống thẻ từ những năm đầu thế kỷ 21. Qua từng giai đoạn, ngân hàng đã không ngừng mở rộng và nâng cấp hệ thống thẻ để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

II. Những thách thức trong phát triển hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái

Mặc dù hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái đã có những bước tiến lớn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như an ninh thẻ, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được chú ý.

2.1. Vấn đề an ninh trong giao dịch thẻ

An ninh thẻ là một trong những vấn đề quan trọng nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Các hình thức gian lận thẻ ngày càng tinh vi, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cập nhật công nghệ bảo mật.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ thanh toán ngày càng gay gắt. Ngân hàng Việt Thái cần có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng và giữ chân họ.

III. Phương pháp phát triển hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái

Để phát triển hệ thống thẻ, ngân hàng Việt Thái cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc cải thiện công nghệ đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tất cả đều đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

3.1. Cải tiến công nghệ thẻ

Công nghệ thẻ cần được nâng cấp thường xuyên để đảm bảo an toàn và tiện lợi cho người sử dụng. Việc áp dụng công nghệ mới như thẻ chip EMV sẽ giúp giảm thiểu rủi ro gian lận.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để họ có thể hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Ứng dụng thực tiễn của hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái

Hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng và xã hội. Việc sử dụng thẻ thanh toán giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.

4.1. Lợi ích cho khách hàng

Khách hàng sẽ được hưởng nhiều lợi ích từ việc sử dụng thẻ như tính tiện lợi, an toàn và nhanh chóng trong các giao dịch hàng ngày.

4.2. Tác động đến nền kinh tế

Sự phát triển của hệ thống thẻ góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giảm thiểu chi phí giao dịch và nâng cao hiệu quả thanh toán.

V. Kết luận và tương lai của hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái

Hệ thống thẻ tại ngân hàng Việt Thái đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Với những chiến lược đúng đắn, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển hệ thống thẻ trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.

5.2. Tầm nhìn dài hạn cho hệ thống thẻ

Tầm nhìn dài hạn sẽ giúp ngân hàng Việt Thái xây dựng một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực thẻ thanh toán, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng Việt Nam trong những năm gần đây, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ đã có sự gia tăng vượt bậc về số lượng chủ thẻ, máy ATM, đơn vị chấp nhận thẻ và doanh số thanh toán. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến cuối năm 2011, cả nước đã phát hành khoảng 42,3 triệu thẻ, tăng gấp 8 lần so với năm 2006, trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm gần 91%. Số lượng máy ATM và thiết bị chấp nhận thẻ POS lần lượt đạt hơn 13.000 và 70.000 thiết bị. Thị trường thẻ Việt Nam được đánh giá là năng động với mức tăng trưởng khoảng 18,5% mỗi năm đến năm 2014. Tuy nhiên, tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng phương tiện thanh toán, khoảng 13,5% năm 2011, trong khi mục tiêu của Chính phủ là giảm xuống dưới 11% vào năm 2015.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển hệ thống thẻ tại Ngân hàng Liên Doanh Việt Thái (VSB) trong giai đoạn 2006-2011, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, tăng cường an ninh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ. Phạm vi nghiên cứu bao gồm phân tích thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của VSB và các ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời đề xuất các giải pháp phát triển hệ thống thẻ phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực cạnh tranh, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và góp phần hiện đại hóa hệ thống tài chính Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hệ thống thanh toán điện tử và quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phát triển sản phẩm thẻ: Phân tích các loại thẻ thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước), đặc điểm, lợi ích và vai trò của thẻ trong việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, thu hút khách hàng và tăng nguồn vốn huy động.

2. Mô hình quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ: Bao gồm các loại rủi ro như rủi ro giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro kỹ thuật, rủi ro đạo đức và rủi ro do trình độ dân trí. Mô hình này giúp đánh giá và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: thẻ thanh toán, hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, rủi ro thẻ, mạng lưới ATM/POS, và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, so sánh và phân tích thống kê dựa trên số liệu thực tế thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Ngân hàng Liên Doanh Việt Thái và các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2006-2011. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các ngân hàng phát hành thẻ trên thị trường Việt Nam với hơn 46 tổ chức phát hành thẻ và gần 42 triệu thẻ được phát hành tính đến năm 2011.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn mẫu toàn bộ để đảm bảo tính đại diện và đầy đủ thông tin. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tăng trưởng, phân tích xu hướng và đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2006-2011, với các số liệu cập nhật đến năm 2012 nhằm phản ánh sát thực trạng và xu hướng phát triển.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành vượt bậc: Tổng số thẻ phát hành trên thị trường Việt Nam tăng từ khoảng 5,3 triệu thẻ năm 2006 lên gần 42,3 triệu thẻ năm 2011, tương đương mức tăng gấp 8 lần. Trong đó, thẻ ghi nợ nội địa chiếm hơn 91% tổng số thẻ, với gần 38,6 triệu thẻ phát hành, góp phần huy động vốn từ dân cư khoảng 58 nghìn tỷ đồng.

2. Mạng lưới ATM và POS phát triển nhanh: Số lượng máy ATM tăng từ khoảng 11.000 thiết bị năm 2010 lên hơn 13.600 thiết bị năm 2012, trong khi số lượng thiết bị chấp nhận thẻ POS đạt trên 70.000 thiết bị năm 2011. Tỷ lệ tăng trưởng số lượng ATM đạt 22,2% và POS tăng 9% so với năm trước đó.

3. Hiệu quả kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Liên Doanh Việt Thái: Giai đoạn 2006-2011, VSB đã tăng vốn điều lệ từ 15 triệu USD lên 61 triệu USD, mở rộng mạng lưới với 8 chi nhánh và 2 phòng giao dịch. Lợi nhuận trước thuế năm 2010 đạt 4,2 triệu USD, gấp 4 lần năm 2009. Dư nợ cho vay tăng liên tục, đặc biệt dư nợ USD tăng 19 triệu USD năm 2010. Tuy nhiên, năm 2011 lợi nhuận giảm do chi phí dự phòng nợ xấu tăng.

4. Rủi ro trong hoạt động thẻ ngày càng đa dạng và phức tạp: Các hình thức gian lận như lấy cắp thẻ, trộm dữ liệu qua camera, đầu đọc thẻ giả (skimmer), bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch và tấn công qua mạng Internet gia tăng, đe dọa an ninh và uy tín ngân hàng. Ví dụ, số lượng giao dịch thẻ giả mạo và gian lận tăng theo xu hướng phát triển nhanh của thị trường thẻ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nhanh chóng của thị trường thẻ Việt Nam phản ánh nhu cầu ngày càng cao của người dân đối với các phương tiện thanh toán hiện đại, đồng thời cho thấy sự nỗ lực của các ngân hàng trong việc đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới dịch vụ. Việc phát triển hệ thống ATM/POS góp phần nâng cao tiện ích và khả năng tiếp cận dịch vụ thẻ cho khách hàng.

Tuy nhiên, sự gia tăng các rủi ro và gian lận thẻ cũng đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc bảo mật thông tin và đảm bảo an toàn giao dịch. So với các nghiên cứu trong khu vực, Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển nhanh nhưng còn thiếu kinh nghiệm quản lý rủi ro hiệu quả. Việc đầu tư công nghệ bảo mật, nâng cao nhận thức người dùng và hoàn thiện khung pháp lý là cần thiết để giảm thiểu tổn thất và tăng cường niềm tin của khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, biểu đồ thị phần các ngân hàng phát hành thẻ, bảng so sánh lợi nhuận và dư nợ của VSB qua các năm, cũng như sơ đồ các loại rủi ro và tỷ lệ xảy ra các hình thức gian lận thẻ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đầu tư công nghệ bảo mật thẻ: Áp dụng công nghệ thẻ thông minh (chip card) thay thế thẻ băng từ để giảm thiểu rủi ro giả mạo và gian lận. Thời gian thực hiện trong 2 năm, chủ thể thực hiện là Ban lãnh đạo VSB phối hợp với các nhà cung cấp công nghệ.

2. Xây dựng hệ thống cảnh báo và giám sát giao dịch thẻ: Phát triển phần mềm phân tích hành vi giao dịch để phát hiện sớm các giao dịch bất thường, giảm thiểu rủi ro gian lận. Thời gian triển khai 1 năm, do phòng công nghệ thông tin và phòng quản lý rủi ro thực hiện.

3. Nâng cao nhận thức và đào tạo khách hàng, cán bộ ngân hàng: Tổ chức các chương trình đào tạo, tuyên truyền về an toàn sử dụng thẻ, phòng chống gian lận cho khách hàng và nhân viên. Thời gian liên tục hàng năm, do phòng marketing và nhân sự phối hợp thực hiện.

4. Hoàn thiện khung pháp lý và quy trình nghiệp vụ: Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội thẻ Việt Nam để xây dựng các quy định chặt chẽ về phát hành, thanh toán và xử lý rủi ro thẻ. Thời gian 2 năm, do Ban quản trị VSB và các cơ quan quản lý thực hiện.

5. Mở rộng mạng lưới ATM/POS và nâng cao chất lượng dịch vụ: Tăng cường đầu tư thiết bị, mở rộng điểm chấp nhận thẻ nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng, đồng thời giảm thiểu sự cố kỹ thuật. Thời gian 3 năm, do phòng kinh doanh và kỹ thuật thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức phát hành thẻ: Giúp hiểu rõ thực trạng phát triển hệ thống thẻ, các rủi ro và giải pháp quản lý, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và an ninh thẻ.

2. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tài chính: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích để hoàn thiện chính sách, quy định pháp luật về thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển thị trường thẻ.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng: Là tài liệu tham khảo học thuật về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quản lý rủi ro và công nghệ thanh toán hiện đại.

4. Doanh nghiệp và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Hiểu rõ lợi ích và rủi ro khi tham gia hệ thống thanh toán thẻ, từ đó nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và quản lý tài chính hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn nhất trên thị trường Việt Nam?
   Thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với nhu cầu thanh toán trong nước, chi phí phát hành thấp và dễ tiếp cận với đa số khách hàng. Đây là sản phẩm chủ lực giúp ngân hàng huy động vốn từ dân cư hiệu quả.

2. Ngân hàng Liên Doanh Việt Thái đã đạt được những thành tựu gì trong phát triển hệ thống thẻ?
   VSB đã tăng vốn điều lệ lên 61 triệu USD, mở rộng mạng lưới 8 chi nhánh và 2 phòng giao dịch, lợi nhuận tăng gấp 4 lần năm 2010 so với 2009, đồng thời phát triển dịch vụ thanh toán thẻ đa dạng.

3. Những rủi ro phổ biến trong hoạt động thẻ là gì?
   Bao gồm rủi ro giả mạo thẻ, gian lận qua mạng Internet, trộm cắp dữ liệu bằng thiết bị skimmer, bẫy thẻ, bẫy tiền và đảo ngược giao dịch, gây thiệt hại tài chính và ảnh hưởng uy tín ngân hàng.

4. Làm thế nào để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ?
   Đầu tư công nghệ thẻ thông minh, xây dựng hệ thống cảnh báo giao dịch, đào tạo khách hàng và nhân viên, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và phối hợp với cơ quan quản lý để kiểm soát chặt chẽ.

5. Tác động của việc phát triển hệ thống thẻ đối với nền kinh tế Việt Nam là gì?
   Giúp giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tăng thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, thúc đẩy tiêu dùng và hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời giảm chi phí giao dịch xã hội.

Kết luận

• Thị trường thẻ Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc với gần 42,3 triệu thẻ phát hành năm 2011, trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm ưu thế.
• Ngân hàng Liên Doanh Việt Thái đã mở rộng mạng lưới, tăng vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ trong giai đoạn 2006-2011.
• Rủi ro trong hoạt động thẻ ngày càng đa dạng, đòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư công nghệ và hoàn thiện quản lý rủi ro.
• Các giải pháp phát triển hệ thống thẻ cần tập trung vào công nghệ bảo mật, hệ thống cảnh báo, đào tạo nhân sự và khách hàng, cũng như hoàn thiện khung pháp lý.
• Nghiên cứu này cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để các ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Các ngân hàng nên triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm tới để nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo an toàn trong hoạt động thẻ. Các nhà quản lý cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển thị trường thẻ bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về Thẻ 1. Khái niệm thẻ Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty. Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng hoặc Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam khái niệm thẻ thanh toán được quy định như sau: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. Như vậy, sẽ có bốn thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán.

Đặc điểm của thẻ Tính linh hoạt: Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt cho tới nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được. Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài đi công tác hay là đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 thanh toán. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại và văn minh.

Tính an toàn và nhanh chóng: Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ thanh toán rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế. Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một các tự động, dẫn đến việc quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng.

Cấu tạo của thẻ Hầu hết các loại thẻ đều có hình chữ nhật, bốn góc tròn, được làm bằng nhựa ABC hoặc PC, cấu tạo bởi ba lớp được ép thường với kỹ thuật cao và có kích thước chuẩn là 85mm x 54mm x 0,76mm. Mặt trước của thẻ: Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo. Ví dụ: VISA: Hình chữ nhật 3 màu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 màu là hình chim bồ câu đang bay in chìm.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình màu da cam, một hình màu đỏ) và dòng chữ Mastercard màu trắng chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm. JCB: Biểu tượng 3 màu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy ngang giữa. AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh. Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ.

Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành. Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của người được uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty.

Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ. Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau. Thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành.

Mặt sau của thẻ: Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: dải tính từ chứa các thông tin của thẻ, kí tự an ninh, ngân hàng phát hành, thông tin cảnh báo, số điện thoại liên lạc, ảnh chủ thẻ. Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. Phân loại thẻ Hiện nay trên thế giới cũng như tại Việt Nam, có rất nhiều loại thẻ khác nhau, với những đặc điểm cũng như công dụng rất đa dạng và phong phú. Từ đó thẻ có thể phân loại theo một số tiêu chí sau: + Phân loại theo công nghệ sản xuất: thẻ có 3 loại: - Thẻ khắc chữ nổi (embossed card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi.

Trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Hiện nay loại thẻ này không được sử dụng nữa do kỹ thuật sản xuất thô sơ, tính bảo mật kém và dễ làm giả. - Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín, thẻ được phủ một băng từ chứa 2 hoặc 3 rãnh để ghi những thông tin cần thiết đã được mã hóa, các thông tin này thường là thông tin cố định về chủ thẻ và số liệu kết nối. Loại thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay nhưng trong thời đại trình độ khoa học công nghệ phát triển cao nó cũng đã bộc lộ một số nhược điểm như: tính bảo mật không an toàn, kẻ gian có thể lợi dụng đọc được thông tin và làm thẻ giả, hoặc tạo các giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ và ngân hàng.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 - Thẻ thông minh (smart card, chip card): Loại thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn một chip điện tử theo nguyên tắc xử lý như một máy tính nhỏ, dữ liệu, thông tin liên quan đến khách hàng sẽ lưu trữ trong bộ nhớ điện tử “chip”. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau. Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, nó khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ do hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an toàn cao. Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cũng rất cao.

+ Phân loại theo phạm vi sử dụng: có 2 loại thẻ: - Thẻ nội địa: là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia và đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thông thường thẻ nội địa là những thẻ ghi nợ của các ngân hàng thương mại, được phát hành, được sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các đơn vị ĐVCNT trong nước. - Thẻ quốc tế: là loại thẻ không chỉ được sử dụng trong phạm vi quốc gia mà còn được dùng trên toàn thế giới. Thẻ quốc tế được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu và sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán.

Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do tổ chức thẻ quốc tế đó ban hành. Khách hàng khi sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí hơn so với thẻ nội địa, đặc biệt là chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ giữa các quốc gia. + Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ - Thẻ do các ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại Ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng (ví dụ như: thẻ Visa card, Master card…). - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các tập đoàn kinh doanh lớn gồm các công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch và giải trí phát hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng cũng như thuận lợi trong việc quản lý tài chính và kích thích tiêu dùng.

+ Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ: có 3 loại thẻ: TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 - Thẻ tín dụng (credit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ được thực hiện giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu khi đến hạn quy định và sẽ phải trả lãi cho số tiền còn nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước. Thẻ tín dụng được xem như một công cụ cho vay tiêu dùng của tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ.