Luận văn thạc sĩ ueh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp

• Tác giả: Nguyễn Thái Minh Thư
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Thúy Vân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG TRONG ĐỀ TÀI
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TRONG ĐỀ TÀI
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ tín dụng:
• 1.1.1. Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng:
• 1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng:
• 1.1.3. Khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng:
• 1.1.4. Vai trò, đặc điểm, chức năng thẻ tín dụng:
• 1.1.5. Phân loại thẻ tín dụng
• 1.2. Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
• 1.2.1. Các chủ thể tham gia
• 1.2.2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng :
• 1.3. Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại:
• 1.3.1. Những tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM:
• 1.3.1.1. Tăng trƣởng quy mô kinh doanh thẻ tín dụng
• 1.3.1.2. Đa dạng hóa dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.3.1.3. Tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.3.1.4. Chất lƣợng dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.3.1.5. Hoạt động kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng:
• 1.3.2. Những nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM:
• 1.3.2.1. Nhân tố từ phía ngân hàng:
• 1.3.2.2. Nhân tố từ bên ngoài
• 1.3.3. Những rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại:
• 1.3.3.1. Rủi ro trong phát hành:
• 1.3.3.2. Rủi ro trong thanh toán:
• 1.3.4. Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại:16
• 1.4. Mô hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng:
• 1.4.1. Sự cần thiết của mô hình nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng
• 1.4.2. Các mô hình nghiên cứu trƣớc đây:
• 1.4.2.1. Mô hình chất lƣợng dịch vụ SERVQUAL( Parasuraman et al.
• 1.4.2.2. Mô hình chất lƣợng dịch vụ SERVPERF ( Cronin and Taylor, 1992)
• 1.4.2.3. Mô hình chất lƣợng dịch vụ FSQ và TSQ (Gronroos, 1984)
• 1.4.2.4. Mô hình chất lƣợng dịch vụ SYSTRA-SQ(Aldlaigan and Buttle, 2002)
• 1.4.2.5. Mô hình về sự hài lòng khách hàng:
• 1.4.3. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu
• 1.5. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng, tổ chức thẻ và các nƣớc trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với các NHTM Việt Nam:
• 1.5.1. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trên thế giới:
• 1.5.1.1. Tổ chức thẻ AMEX( American Express):
• 1.5.1.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ở Hàn Quốc:
• 1.5.2. Bài học kinh nghiệm đối với NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam:
• 1.5.2.1. Đối với công tác phát hành thẻ tín dụng:
• 1.5.2.2. Đối với công tác thanh toán thẻ tín dụng:
• 1.6. KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM.
• 2.1. Giới thiệu về NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam- Những thành tựu đạt đƣợc27
• 2.1.1. Tổng tài sản:
• 2.1.2. Tổng nguồn vốn huy động
• 2.1.3. Tổng dƣ nợ cho vay
• 2.1.4. Kết quả kinh doanh
• 2.2. Những nhân tố bên ngoài ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam
• 2.2.1. Điều kiện xã hội:
• 2.2.2. Điều kiện kinh tế:
• 2.2.3. Điều kiện khoa học kỹ thuật:
• 2.2.4. Điều kiện pháp lý:
• 2.2.5. Điều kiện cạnh tranh:
• 2.2.6. Sự hài lòng khách hàng:
• 2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 2.3.1. Giới thiệu về dịch vụ thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 2.3.1.1. Sơ lƣợc về dịch vụ thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 2.3.1.2. Các dịch vụ thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 2.3.2. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam giai đoạn 2009-2013
• 2.3.2.1. Thực trạng quy mô kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng
• 2.3.2.2. Thực trạng đa dạng hóa dịch vụ thẻ tín dụng
• 2.3.2.3. Thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng
• 2.3.2.4. Chất lƣợng dịch vụ thẻ tín dụng
• 2.3.2.5. Thực trạng kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng
• 2.4. Khảo sát mô hình đo lƣờng sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam:
• 2.4.1. Dữ liệu nghiên cứu
• 2.4.1.1. Dữ liệu sơ cấp
• 2.4.1.2. Dữ liệu thứ cấp
• 2.4.2. Thiết kế nghiên cứu:
• 2.4.2.1. Nghiên cứu sơ bộ:
• 2.4.2.2. Nghiên cứu chính thức:
• 2.4.2.3. Xây dựng thang đo
• 2.4.2.4. Phân tích kết quả nghiên cứu
• 2.4.2.4.1. Phân tích mô tả:
• 2.4.2.4.2. Phân tích thang đo
• 2.4.2.4.3. Kiểm định giả thiết và mô hình nghiên cứu
• 2.4.2.4.4. Phân tích mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng Vietinbank
• 2.5. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 2.5.1. Những thành quả đạt đƣợc
• 2.5.2. Những hạn chế cần khắc phục
• 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế:
• 2.5.3.1. Nguyên nhân về phƣơng tiện hữu hình:
• 2.5.3.2. Nguyên nhân về tâm lý ngƣời tiêu dùng:
• 2.5.3.3. Nguyên nhân về giá cả
• 2.5.3.4. Nguyên nhân về năng lực phục vụ
• 2.6. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ở Việt Nam từ nay đến năm 2020:
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 3.2.1. Một số giải pháp để hoàn thiện công tác phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 3.2.2. Một số giải pháp cụ thể về các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam
• 3.2.2.1. Giải pháp đối với gía cả thẻ tín dụng:
• 3.2.2.2. Giải pháp đối với chính sách chăm sóc khách hàng :
• 3.2.2.3. Giải pháp đối với hệ thống cơ sở hạ tầng trang thiết bị và công nghệ thẻ:
• 3.2.2.4. Giải pháp đối với nguồn nhân lực ngân hàng:
• 3.2.2.5. Giải pháp đối với chính sách Marketing
• 3.2.3. Kiến nghị hỗ trợ từ các cơ quan chức năng
• 3.2.3.1. Hỗ trợ từ Chính phủ
• 3.2.3.1.1. Về điều kiện kinh tế - xã hội:
• 3.2.3.1.2. Về điều kiện pháp lý:
• 3.2.3.1.3. Về điều kiện khoa học kỹ thuật:
• 3.2.3.2. Hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nƣớc
• 3.3. KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.
• PHẦN KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Dịch vụ thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam. Sự phát triển của dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, từ việc thanh toán nhanh chóng đến việc quản lý tài chính cá nhân hiệu quả.

1.1. Lịch Sử Hình Thành Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Việt Nam

Dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam bắt đầu phát triển từ những năm 1990. Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã nhanh chóng nắm bắt xu hướng này và triển khai các sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.2. Vai Trò Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Trong Ngân Hàng

Dịch vụ thẻ tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn tạo ra mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Thẻ tín dụng giúp ngân hàng mở rộng thị trường và nâng cao hình ảnh thương hiệu.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Mặc dù dịch vụ thẻ tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, nhưng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và rủi ro trong quản lý thẻ tín dụng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để thu hút và giữ chân khách hàng.

2.2. Rủi Ro Trong Quản Lý Thẻ Tín Dụng

Rủi ro trong việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Việc quản lý rủi ro hiệu quả là rất cần thiết để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Tiến Công Nghệ Trong Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện quy trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng. Việc áp dụng công nghệ thông tin sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Dịch vụ thẻ tín dụng đã được áp dụng rộng rãi tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam. Các sản phẩm thẻ tín dụng không chỉ phục vụ cho việc thanh toán mà còn cung cấp nhiều tiện ích khác cho khách hàng.

4.1. Các Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Đang Cung Cấp

Ngân hàng cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng với các tính năng khác nhau, từ thẻ tín dụng tiêu chuẩn đến thẻ tín dụng cao cấp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Nghiên cứu cho thấy rằng khách hàng hài lòng với dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng. Điều này cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là một trong những chiến lược quan trọng của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam. Việc cải thiện dịch vụ và ứng dụng công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng nâng cao vị thế trên thị trường.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Dịch vụ thẻ tín dụng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đáp ứng những thay đổi trong nhu cầu của khách hàng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Ngân hàng cần xem xét các giải pháp như tăng cường marketing, cải thiện dịch vụ khách hàng và đầu tư vào công nghệ để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam trong giai đoạn 2006–2013 ghi nhận sự bùng nổ mạnh mẽ khi tổng số lượng thẻ ngân hàng phát hành tăng vọt từ 5,1 triệu thẻ lên 66,2 triệu thẻ. Tỷ trọng thanh toán tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán quốc gia giảm từ 19,27% năm 2006 xuống còn 12,6% vào cuối năm 2013. Với quy mô dân số vượt 90 triệu người, trong đó lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên chiếm 53,65 triệu người (hơn 61% dân số) và thu nhập bình quân đầu người tăng từ 151 USD năm 2000 lên 1.315 USD năm 2013, dư địa phát triển dịch vụ bán lẻ là rất lớn. Tuy nhiên, tỷ lệ người dân sở hữu thẻ tín dụng tại Việt Nam vào thời điểm 2013 mới đạt khoảng 5%, thấp hơn rất nhiều so với mức 70%–80% tại các quốc gia trong khu vực như Thái Lan hay Malaysia.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại để giành thị phần ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã xác định phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là mũi nhọn chiến lược. Đề tài tập trung hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tín dụng, phân tích thực trạng phát triển quy mô, mạng lưới chấp nhận thẻ và quản trị rủi ro tại VietinBank trên phạm vi toàn quốc giai đoạn 2009–2013. Nghiên cứu xác định các rào cản nội tại và ngoại cảnh tác động đến mức độ thỏa mãn của người dùng, qua đó xây dựng hệ thống giải pháp toàn diện đến năm 2020. Luận văn mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp góc nhìn đo lường hiệu quả kinh doanh, giúp VietinBank nâng thị phần phát hành thẻ tín dụng từ 21% năm 2011 lên vị trí dẫn đầu toàn ngành với 31% năm 2013 (tương đương 753.000 thẻ), đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 0,82%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết dịch vụ ngân hàng hiện đại và hành vi người tiêu dùng. Thẻ tín dụng được định nghĩa là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ, cho phép chi tiêu trước trả tiền sau trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp dựa trên uy tín tín chấp hoặc tài sản bảo đảm. Bản chất của thẻ tín dụng là một hình thức cấp tín dụng tiêu dùng ngắn hạn kết hợp tiện ích thanh toán điện tử hiện đại.

Để đánh giá chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, luận văn khảo cứu các mô hình kinh điển:

1. Mô hình khoảng cách chất lượng dịch vụ SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự (1988).
2. Mô hình SERVPERF của Cronin và Taylor (1992) – đo lường chất lượng dịch vụ trực tiếp dựa trên kết quả cảm nhận thực tế thay vì khoảng cách kỳ vọng.
3. Mô hình chất lượng kỹ thuật và chất lượng chức năng FSQ/TSQ của Gronroos (1984).
4. Mô hình SYSTRA-SQ của Aldlaigan và Buttle (2002) chuyên biệt cho ngành ngân hàng bán lẻ.
5. Lý thuyết cảm nhận giá cả và sự hài lòng khách hàng của Zeithaml và Bitner (2000), kết hợp nghiên cứu của Martin-Consuegra, Molina và Esteban (2007).

Tác giả đề xuất mô hình hồi quy đa biến đo lường sự hài lòng khách hàng gồm 6 biến độc lập: Độ tin cậy (TC), Khả năng đáp ứng (DU), Năng lực phục vụ (NL), Sự đồng cảm (DC), Phương tiện hữu hình (PT) và Giá cả (GC). Mô hình toán học có dạng: SHL = β0 + β1*F1_TC + β2*F2_DU + β3*F3_NL + β4*F4_DC + β5*F5_PT + β6*F6_GC + ei

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện phỏng vấn sâu thử nghiệm với nhóm 10 chuyên gia ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ nhằm điều chỉnh thang đo khảo sát cho phù hợp với đặc thù sản phẩm thẻ tín dụng tại Việt Nam.
• Nghiên cứu định lượng: Khảo sát trực tiếp qua bảng câu hỏi chi tiết với cỡ mẫu chính thức đạt 300 khách hàng cá nhân và tổ chức đang sử dụng thẻ tín dụng Cremium của VietinBank tại TP. Hồ Chí Minh và các tỉnh lân cận. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi, mức thu nhập và thời gian sử dụng thẻ được áp dụng để đảm bảo tính đại diện.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để thực hiện kiểm định độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số Alpha > 0,6 và tương quan biến - tổng > 0,3), phân tích nhân tố khám phá EFA (Kaiser-Meyer-Olkin > 0,5, Barlett's Test có p-value < 0,05, tổng phương sai trích > 50%), phân tích tương quan Pearson và hồi quy bội tuyến tính (OLS). Phương pháp OLS được chọn vì cho phép lượng hóa chính xác mức độ tác động của từng khía cạnh dịch vụ lên chỉ số hài lòng tổng thể. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp liên tục trong 5 năm (2009–2013) từ báo cáo tài chính kiểm toán của VietinBank, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước và Báo cáo thường niên của Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2009–2013 và khảo sát thực nghiệm ghi nhận 4 phát hiện quan trọng:

1. Tăng trưởng vượt bậc về quy mô và thị phần: Số lượng thẻ tín dụng VietinBank phát hành tăng trưởng đột phá từ 211.000 thẻ năm 2011 (chiếm 21% thị phần) lên 400.000 thẻ năm 2012 (chiếm 25%, tăng trưởng 89,6%) và đạt 753.000 thẻ vào năm 2013 (chiếm 31% thị phần). VietinBank chính thức vượt qua Vietcombank (645.000 thẻ, 26% thị phần) và ACB (340.000 thẻ, 14% thị phần) để dẫn đầu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam.
2. Đóng góp tích cực vào hiệu quả tài chính: Thu dịch vụ ròng của VietinBank tăng trưởng từ 648 tỷ đồng năm 2009 lên 1.520 tỷ đồng năm 2013. Doanh số thanh toán thẻ toàn hệ thống đạt 1.704 tỷ đồng năm 2013, trong đó doanh số sử dụng thẻ tín dụng đạt gần 30.000 tỷ đồng (tăng 30% so với năm 2012). Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0,82% vào cuối năm 2013.
3. Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự hài lòng: Kết quả phân tích hồi quy cho thấy cả 6 nhân tố đều có ý nghĩa thống kê (p < 0,05). Trong đó, Năng lực phục vụ (trình độ tư vấn, thái độ của giao dịch viên) và Phương tiện hữu hình (hạ tầng thanh toán, công nghệ chip EMV, tính thẩm mỹ của phôi thẻ) có trọng số chuẩn hóa Beta tác động mạnh nhất đến sự hài lòng, tiếp theo là nhân tố Giá cả và Độ tin cậy.
4. Hạn chế về hạ tầng chấp nhận thanh toán: Mật độ thiết bị chấp nhận thanh toán POS tại Việt Nam chỉ đạt khoảng 1 POS/1.000 dân, quá khiêm tốn so với tỷ lệ 50 POS/1.000 dân tại Hàn Quốc. Mạng lưới POS tập trung chủ yếu tại các siêu thị, trung tâm thương mại lớn ở các đô thị đặc biệt, chưa phủ sóng sâu rộng đến các lĩnh vực dịch vụ công và y tế - giáo dục.

Thảo luận kết quả

Thành công của VietinBank xuất phát từ chiến lược đa dạng hóa sản phẩm và chủ động chuyển đổi công nghệ. Từ việc ra mắt dòng thẻ quốc tế Cremium (hợp tác với Visa, MasterCard) năm 2008, mở rộng liên kết với JCB năm 2011, đến việc phát hành thẻ đồng thương hiệu Metro (2012) và VietinBank - Vietnam Airlines - JCB (2014), ngân hàng đã phân đoạn chính xác tập khách hàng mục tiêu. Đặc biệt, việc tiên phong áp dụng công nghệ thẻ chip EMV chuẩn quốc tế từ tháng 5/2012 kết hợp mật khẩu giao dịch OTP và chuẩn bảo mật PCI DSS đã giảm thiểu rủi ro gian lận gần 4 lần so với năm 2012.

Dữ liệu so sánh thị phần và doanh số có thể được trực quan hóa tối ưu thông qua biểu đồ cột chồng nhiều năm thể hiện cơ cấu thị phần giữa Top 4 ngân hàng (VietinBank, Vietcombank, ACB, Sacombank) và biểu đồ mạng nhện (Radar Chart) mô tả điểm số cảm nhận trung bình của khách hàng trên 6 biến quan sát của mô hình SERVPERF. Kết quả này tương đồng với nghiên cứu của Huỳnh Kim Phụng (2013) tại TP. Hồ Chí Minh và Casadesus Fa & Canals (2010), khẳng định rằng trong dịch vụ tài chính bán lẻ, sự tiện lợi công nghệ và năng lực giải quyết khiếu nại của nhân sự đóng vai trò then chốt trong việc giữ chân khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu định lượng và định hướng thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước đến năm 2020, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Tối ưu hóa chính sách giá phí và gói ưu đãi tiêu dùng:

   • Hoàn thiện cơ chế phân tầng phí thường niên linh hoạt từ 40.000 đến 300.000 đồng/năm tùy theo hạng thẻ (Chuẩn, Vàng, Platinum).
   • Kéo dài thời gian miễn lãi tối đa từ 45 ngày lên 55 ngày cho phân khúc khách hàng Platinum. Mở rộng chương trình trả góp lãi suất 0% từ mạng lưới điện máy hiện tại sang chuỗi chăm sóc sức khỏe, giáo dục và du lịch cao cấp.
   • Thời gian thực hiện: 2014–2016.
   • Chủ thể thực hiện: Trung tâm Thẻ và Phòng Phát triển Sản phẩm Bán lẻ VietinBank.

2. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và tăng cường an ninh giao dịch:

   • Hoàn thành chuyển đổi 100% phôi thẻ từ sang thẻ chip EMV tích hợp thanh toán không tiếp xúc (Contactless). Nâng cấp hệ thống giám sát gian lận giao dịch tự động FDS (Fraud Detection System) để ngăn chặn tấn công sao chép dữ liệu băng từ (skimming).
   • Đặt mục tiêu tăng trưởng số lượng máy POS lắp đặt thêm 25%–30% mỗi năm, ưu tiên triển khai POS không dây tại các chuỗi bán lẻ vừa và nhỏ.
   • Thời gian thực hiện: 2015–2018.
   • Chủ thể thực hiện: Khối Công nghệ Thông tin và Trung tâm Thẻ VietinBank.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa dịch vụ khách hàng:

   • Triển khai chương trình đào tạo định kỳ chuẩn hóa kỹ năng tư vấn tín dụng thẻ, thẩm định hồ sơ khách hàng để rút ngắn thời gian phát hành từ 5–7 ngày làm việc xuống dưới 3 ngày làm việc.
   • Thiết lập chỉ số KPI cam kết giải quyết 95% khiếu nại, tra soát giao dịch thẻ trong vòng 24 giờ kể từ khi tiếp nhận thông tin qua tổng đài Contact Center 24/7.
   • Thời gian thực hiện: Bắt đầu từ quý IV/2014 và duy trì thường niên.
   • Chủ thể thực hiện: Trường Đào tạo Phát triển Nguồn nhân lực và Khối Dịch vụ Khách hàng.

4. Kiến nghị hoàn thiện cơ chế chính sách vĩ mô:

   • Đề nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ thúc đẩy thực hiện Quyết định 2453/QĐ-TTg và Nghị định 101/2012/NĐ-CP, đẩy mạnh cổng thanh toán chuyển mạch tài chính quốc gia nội địa nhằm giảm chi phí giao dịch thẻ quốc tế phải trả cho các tổ chức ngoài nước (áp dụng bài học thành công từ Hàn Quốc).
   • Ban hành quy định bắt buộc lắp đặt POS tại các cơ sở cung ứng dịch vụ công, bệnh viện, trường học và hỗ trợ giảm thuế thu nhập cho doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ.
   • Thời gian thực hiện: Định hướng giai đoạn 2015–2020.
   • Chủ thể thực hiện: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài chính, Hiệp hội Thẻ Việt Nam.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang giá trị ứng dụng và tham khảo học thuật cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban điều hành và chuyên viên Trung tâm Thẻ các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp bức tranh thực tế về chiến lược cạnh tranh giành thị phần phát hành thẻ tín dụng, cách thức mở rộng sản phẩm đồng thương hiệu và kinh nghiệm kiểm soát nợ xấu dưới 1% trong quá trình tăng trưởng nóng quy mô phát hành.
2. Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp kết hợp mô hình chất lượng dịch vụ SERVPERF với các kỹ thuật phân tích thống kê EFA, hồi quy OLS trên phần mềm SPSS để đánh giá sự thỏa mãn của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
3. Các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và doanh nghiệp thương mại bán lẻ: Nắm bắt quy trình vận hành thanh toán thẻ 9 bước khép kín giữa chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế, từ đó tối ưu hóa chi phí quản lý dòng tiền mặt và phòng ngừa rủi ro giả mạo hóa đơn.
4. Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách tiền tệ: Cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm phục vụ việc xây dựng chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển hạ tầng POS liên thông toàn quốc và vận dụng bài học quản lý thị trường thẻ từ Mỹ, Hàn Quốc.

Câu hỏi thường gặp

1. Thẻ tín dụng VietinBank Cremium có những dòng sản phẩm chủ lực nào? VietinBank cung cấp hệ thống thẻ Cremium đa dạng gồm Cremium Visa, Cremium MasterCard, Cremium JCB với ba hạng Chuẩn, Vàng, Platinum (hạn mức từ dưới 50 triệu đến 1 tỷ đồng), cùng các dòng thẻ đồng thương hiệu chuyên biệt như VietinBank - Metro và VietinBank - Vietnam Airlines - JCB với tiện tích tích lũy dặm bay và ưu đãi trả góp.

2. Mô hình SERVPERF điều chỉnh trong luận văn bao gồm những nhân tố nào? Mô hình nghiên cứu bao gồm 6 nhân tố độc lập: Độ tin cậy (bảo mật, an toàn thông tin), Khả năng đáp ứng (tốc độ xử lý giao dịch), Năng lực phục vụ (thái độ, chuyên môn nhân viên), Sự đồng cảm (chính sách chăm sóc khách hàng), Phương tiện hữu hình (công nghệ thẻ EMV, hệ thống POS/ATM) và biến Giá cả (lãi suất, phí thường niên, phí phạt chậm trả).

3. Tốc độ tăng trưởng thị phần thẻ tín dụng VietinBank giai đoạn 2011–2013 đạt mức nào? Số lượng thẻ tín dụng VietinBank tăng trưởng vượt bậc từ 211.000 thẻ năm 2011 (chiếm 21% thị phần) lên 400.000 thẻ năm 2012 (chiếm 25%) và đạt 753.000 thẻ năm 2013 (chiếm 31% thị phần), chính thức vươn lên vị trí dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

4. Luận văn đã nhận diện những rủi ro chính nào trong hoạt động kinh doanh thẻ? Hoạt động thẻ đối mặt với rủi ro phát hành (hồ sơ giả mạo, chiếm đoạt tài khoản) và rủi ro thanh toán (sao chép băng từ skimming, mất cắp thông tin giao dịch trực tuyến, rủi ro đạo đức tại đơn vị chấp nhận thẻ và lỗi hệ thống đường truyền), đòi hỏi phải triển khai công nghệ chip bảo mật cao và thẩm định tín dụng chặt chẽ.

5. Bài học kinh nghiệm từ thị trường Hàn Quốc được luận văn đề xuất ứng dụng là gì? Hàn Quốc đã thúc đẩy số lượng thẻ tăng từ 39 triệu lên 106 triệu thẻ giai đoạn 1999–2011 nhờ chính sách xử lý giao dịch nội địa qua cổng chuyển mạch quốc gia để giữ lại nguồn phí, kết hợp ưu đãi thuế cho thanh toán thẻ và kiểm soát rủi ro nợ xấu thông qua trung tâm thông tin tín dụng tập trung.

Kết luận

• Hệ thống hóa lý luận: Làm rõ khung lý thuyết toàn diện về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và xây dựng mô hình định lượng 6 nhân tố đánh giá sự hài lòng khách hàng dựa trên biến thể SERVPERF.
• Khẳng định vị thế thị trường: Ghi nhận sự bứt phá của VietinBank khi đạt quy mô 753.000 thẻ tín dụng, chiếm 31% thị phần toàn quốc vào năm 2013 cùng tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức an toàn 0,82%.
• Nhận diện điểm nghẽn hạ tầng: Chỉ ra khoảng cách lớn về mật độ thiết bị POS (1 POS/1.000 dân tại Việt Nam so với 50 POS/1.000 dân tại Hàn Quốc) và thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng.
• Hệ thống giải pháp 4 trụ cột: Đề xuất đồng bộ các giải pháp về định giá cạnh tranh, chuyển đổi 100% công nghệ chip EMV bảo mật, đào tạo nguồn nhân lực và kiến nghị chính sách chuyển mạch nội địa tầm nhìn 2020.
• Khai thác tiềm năng bán lẻ: Khuyến nghị các ngân hàng thương mại nhanh chóng nắm bắt thời cơ bùng nổ của thương mại điện tử để đẩy mạnh dịch vụ thẻ tín dụng, góp phần hiện đại hóa hệ thống thanh toán quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Ra đời từ đầu thế kỷ XX, thẻ thanh toán là một phát triển tất yếu nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán, thay thế cho tiền mặt trong lƣu thông. Tại Việt Nam, mặc dù chỉ mới bắt đầu đƣợc triển khai trong 20 năm trở lại đây, nhƣng với nhiều tiện ích mang lại, dịch vụ thẻ tín dụng ngày càng đƣợc ƣa chuộng. Hiện nay, khi hầu hết các ngân hàng đều có mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng thực sự trở thành mảnh đất màu mỡ, song cũng đầy cạnh tranh cho các ngân hàng thƣơng mại khai thác trong đó có NHTMCP Công thƣơng Việt Nam.

Do đó, việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đối với mỗi ngân hàng nhằm gia tăng quy mô, lợi nhuận, nâng cao vị thế của mình là một vấn đề cấp thiết đƣợc đặt ra. Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng cũng nhƣ nhận thức đƣợc những cấp thiết của vấn đề này,tôi đã chọn đề tài : “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam” cho luận văn tốt nghiệp của mình nhằm giới thiệu, đánh giá thực trạng và đƣa ra các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng với mong muốn đề tài này sẽ giúp ích cho Ngân hàng đƣợc phần nào trong việc cung cấp và phát triển các dịch vụ về thẻ tín dụng của mình. Mục tiêu nghiên cứu - Về mặt lý luận: Hệ thống các kiến thức về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. - Về mặt thực tiễn: Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các NHTM ở Việt Nam và của NHTMCP Công thƣơng Việt Nam, tìm ra những hạn chế còn tồn tại.

Tìm hiểu nguyên nhân hạn chế và đề ra giải pháp phù hợp để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTMCP Công thƣơng Việt Nam.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ tín dụng NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 - Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian phân tích: Giai đoạn 2009-2013. + Về không gian: Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam trên toàn quốc. Phương pháp nghiên cứu: - Phƣơng pháp khảo sát, so sánh, thống kê, tổng hợp, phân tích và luận giải nhằm làm sáng tỏ những vấn đề về dịch vụ thẻ tín dụng.

- Nghiên cứu khảo sát mô hình thực tế: sử dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu định tính và định lƣợng; kết hợp phân tích, thống kê, mô tả,… - Sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để xử lý dữ liệu thu thập. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: - Nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam, trong đó có yếu tố “ Sự hài lòng khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng”. - Trên cơ sở đó, đánh giá một cách khách quan về mặt đƣợc và chƣa đƣợc của dịch vụ thẻ tín dụng NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam để ngân hàng có những cải thiện phù hợp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Kết cấu nội dung luận văn: Với mục đích và phƣơng pháp luận trình bày ở trên, tác giả xây dựng luận văn gồm 3 phần chính: CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ tín dụng: 1.1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng: 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng: Để có đƣợc những sản phẩm đa dạng nhƣ hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng nói chung và thẻ tín dụng nói riêng đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển lâu dài, đặc biệt là từ những năm đầu thế kỷ XX đến nay.

Lịch sử hình thành thẻ tín dụng đƣợc trình bày chi tiết trong Phụ lục 1. Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thƣơng mại, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà một trong những sản phẩm dịch vụ đó là thẻ. Chính vì thế ngày nay thanh toán bằng thẻ đã trở thành vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động kinh doanh thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động của ngân hàng. Sự phát triển của thẻ gắn liền với sự ổn định và tăng trƣởng của nền kinh tế toàn cầu.2 Khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng: Thẻ ngân hàng là phƣơng tiện thanh toán lâu đời trên thế giới, đã và đang trở nên phổ biến tại Việt Nam với những tính năng ƣu việt của nó.

Thẻ ngân hàng là phƣơng tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đƣợc các bên thỏa thuận. Thẻ ngân hàng bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trƣớc. Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Hạn mức chi tiêu này đƣợc ngân hàng quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp làm giá trị đảm bảo.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail., Zeithaml and Mary J Bitner(2000) đã định nghĩa “ dịch vụ là những hành vi, quá trình và cách thức thực hiện một công việc nào đó nhằm tạo giá trị sử dụng cho khách hàng làm thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng.” Nhƣ vậy, dịch vụ thẻ tín dụng là những sản phẩm, cách thức, quá trình mà ngân hàng cung cấp liên quan đến thẻ tín dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng sử dụng.3 Vai trò, đặc điểm, chức năng thẻ tín dụng:  Chức năng thẻ tín dụng: - Phƣơng tiện thanh toán: Thẻ tín dụng là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, do ngân hàng phát hành cho phép chủ thẻ giao dịch bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định.  Đặc điểm thẻ tín dụng: - Tính tiện ích: thể hiện ở sự gọn nhẹ, khả năng mua hàng trƣớc trả tiền sau. Khách hàng chỉ cần mang một tấm thẻ nhỏ thay vì tiền mặt cồng kềnh để thanh toán hàng hóa ở bất cứ ĐVCNT nào trên thế giới. - Tính an toàn và nhanh chóng: thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử EFTS và hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng CHIPS.

- Tính linh hoạt: thẻ thanh toán phát hành rất đa dạng, với nhiều hạn mức khác nhau thích hợp với mọi đối tƣợng trong xă hội. - Tính tín dụng: Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng là sự cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành sẽ thanh toán cho những khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu hay nói cách khác, đây là một hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng.  Vai trò thẻ tín dụng:  Đối với chủ thẻ: - Không bị giới hạn bởi lƣợng tiền mang theo ngƣời, có thể giải quyết đƣợc những nhu cầu phát sinh đột xuất. - Đƣợc cấp một hạn mức tín dụng để chi tiêu trƣớc trả tiền sau ( Đây chính là tính tín dụng của sản phẩm).

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 - Có thể rút tiền mặt khi cần thiết tại các ngân hàng thanh toán thẻ hay tại các máy rút tiền tự động ATM ở khắp nơi trên thế giới. - Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua các thiết bị của NH. - Đƣợc hƣởng một số dịch vụ khác do NH phát hành và triển khai áp dụng cho chủ thẻ nhƣ: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu. - An toàn về tài sản, chỉ duy nhất chủ thẻ đƣợc sử dụng và biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng, vì vậy an toàn trong quản ký tài chính của các đơn vị chấp nhận thẻ vì thông tin về giao dịch đƣợc lƣu lại nên không thất thoát đƣợc tiền mặt cũng nhƣ tránh đƣợc tiền giả, giảm thiểu sự nhầm lẫn trong thanh toán.

 Đối với ĐVCNT: Việc mở rộng hình thức thanh toán bằng thẻ đối với khách hàng, đƣợc trang bị thiết bị hiện đại sẽ khiến ĐVCNT tiếp cận nhiều đối tƣợng khách hàng hơn giúp gia tăng doanh số, mở rộng thị trƣờng và thu lợi nhuận nhiều hơn. Mặt khác, giúp ĐVCNT giảm chi phí công tác bảo quản vận chuyển tiền mặt, tránh mất cắp, thất lạc cũng nhƣ không phải lo lắng về vấn đề tiền giả.  Đối với ngân hàng:  Thẻ tín dụng làm đa dạng hơn các hình thức thanh toán, tăng hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, mở rộng đối tƣợng thanh toán, tăng doanh số thanh toán, tăng phí thu đƣợc từ các dịch vụ kèm theo, tăng lƣợng vốn huy động, cho vay và tăng lợi nhuận.  Nhờ sự phát triển của thẻ tín dụng mà các hình thức thanh toán khác cũng đƣợc trang bị nâng cấp hiện đại, tận dụng thành tựu công nghệ mới,qua đó nâng cao chất lƣợng thanh toán, phục vụ khách hàng an toàn, nhanh chóng.

 Hơn nữa, mỗi hợp đồng thẻ tín dụng đã tạo lập với khách hàng mối quan hệ tín dụng,thanh toán lâu dài, giúp nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng trên thị trƣờng.  Đối với nền kinh tế- xã hội:  Góp phần làm giảm khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thông, từ đó làm giảm các chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền, đồng thời giúp hạn chế đƣợc nạn tiền giả. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6  Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán do hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đƣợc thực hiện và thanh toán trực tuyến.  Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nƣớc: Việc sử dụng thẻ đƣợc thực hiện thông qua mạng trực tuyến dƣới sự kiểm soát của ngân hàng đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lƣợng tiền giao dịch thanh toán, do đó giảm đƣợc các hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán đƣợc lƣợng tiền cung ứng, tăng cƣờng tính chủ đạo của nhà nƣớc trong nền kinh tế vĩ mô.