Luận Văn Thạc Sĩ: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả.

• Tác giả: Trần Thị Phương
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Minh Tú
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank

Dịch vụ thẻ tại Agribank đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử, Agribank đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm thẻ của mình. Sự phát triển này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo số liệu, Agribank đã phát hành hơn 12 triệu thẻ, chiếm khoảng 20% thị phần thẻ toàn thị trường.

1.1. Khái Niệm Về Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Dịch vụ thẻ ngân hàng là một hình thức thanh toán hiện đại, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi. Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước là những loại thẻ phổ biến nhất. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và chức năng riêng, phục vụ nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.

1.2. Lịch Sử Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank

Agribank bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ từ năm 2003. Qua hơn một thập kỷ phát triển, ngân hàng đã khẳng định được vị thế của mình trong lĩnh vực này. Sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ giúp Agribank tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, Agribank vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Các vấn đề như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ và nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Đặc biệt, việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là rất cần thiết.

2.1. Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng

Thị trường dịch vụ thẻ đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng khác nhau. Agribank cần có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng mới.

2.2. Rủi Ro Trong Hoạt Động Phát Hành Thẻ

Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ, bao gồm rủi ro gian lận và bảo mật thông tin, là một trong những thách thức lớn mà Agribank phải đối mặt. Việc nâng cao hệ thống bảo mật và quản lý rủi ro là rất quan trọng để bảo vệ khách hàng và ngân hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank

Để phát triển dịch vụ thẻ, Agribank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện dịch vụ khách hàng và đầu tư vào công nghệ là những yếu tố then chốt. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên và phát triển nguồn nhân lực.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Sản Phẩm Thẻ

Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới, như thẻ tín dụng với nhiều ưu đãi hấp dẫn, sẽ giúp thu hút khách hàng.

3.2. Đầu Tư Vào Công Nghệ Mới

Công nghệ là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Agribank cần đầu tư vào các hệ thống thanh toán hiện đại, đảm bảo tính bảo mật và tiện lợi cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Agribank

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank đã mang lại nhiều lợi ích. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ là minh chứng cho sự thành công của ngân hàng trong lĩnh vực này. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh Từ Dịch Vụ Thẻ

Doanh thu từ dịch vụ thẻ đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Agribank cần tiếp tục phát huy những kết quả này để nâng cao vị thế cạnh tranh.

4.2. Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ

Chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank cần được đánh giá thường xuyên để phát hiện và khắc phục những điểm yếu. Khách hàng cần được khảo sát để thu thập ý kiến và cải thiện dịch vụ.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank

Dịch vụ thẻ tại Agribank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với những chiến lược đúng đắn và sự đầu tư hợp lý, ngân hàng có thể mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc tiếp tục đổi mới và cải tiến sẽ giúp Agribank duy trì vị thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng.

5.1. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ

Agribank cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong những năm tới. Việc tập trung vào công nghệ và khách hàng sẽ là chìa khóa thành công.

5.2. Triển Vọng Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ

Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank là rất khả quan. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng thị trường và đáp ứng nhu cầu của khách hàng để phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh thanh toán điện tử ngày càng trở nên phổ biến và quan trọng, dịch vụ thẻ ngân hàng đã trở thành một công cụ thiết yếu trong hoạt động tài chính hiện đại. Tại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã tham gia thị trường thẻ từ năm 2003 và đến năm 2014 đã phát hành hơn 12 triệu thẻ, chiếm khoảng 20% thị phần thẻ toàn quốc. Mạng lưới ATM của Agribank cũng đạt hơn 2.300 máy, tương đương 15% thị phần máy ATM trên toàn quốc. Tuy nhiên, dịch vụ thẻ của Agribank vẫn còn nhiều hạn chế như sản phẩm chưa đa dạng, hệ thống ATM chưa ổn định, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và trải nghiệm khách hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank trong giai đoạn 2010-2014, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào Agribank với dữ liệu thu thập từ báo cáo nội bộ, số liệu thống kê và khảo sát khách hàng trong khoảng thời gian 5 năm. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ Agribank nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần và góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết hành vi khách hàng và lý thuyết phát triển sản phẩm. Lý thuyết hành vi khách hàng (Ajzen, 1991) nhấn mạnh vai trò của thái độ, ý kiến chủ quan và kiểm soát hành vi trong việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Tiện ích và sự thuận tiện được xem là nhân tố quan trọng thúc đẩy hành vi sử dụng thẻ (Lee và Hogarth, 2000). Lý thuyết phát triển sản phẩm (Bing Liu, 2003) cho rằng đổi mới công nghệ và sáng tạo sản phẩm là yếu tố then chốt tạo ra giá trị và thành công trên thị trường thẻ tín dụng.

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng bao gồm: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ nội địa và quốc tế, mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT), và các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ như số lượng thẻ phát hành, tỷ lệ thẻ hoạt động, doanh số sử dụng thẻ, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ và thị phần.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính gồm số liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết của Agribank và Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, tài liệu pháp lý, cùng số liệu khảo sát thu thập từ cán bộ và khách hàng Agribank. Mẫu nghiên cứu gồm khoảng 300 khách hàng và cán bộ ngân hàng được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 20 với các kỹ thuật: kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định các nhân tố ảnh hưởng, và phân tích hồi quy tuyến tính đa biến để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu. Thời gian nghiên cứu kéo dài từ năm 2010 đến 2014, tập trung đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank trong giai đoạn này.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Số lượng thẻ phát hành và tốc độ tăng trưởng: Tổng số thẻ phát hành của Agribank tăng từ khoảng 6 triệu thẻ năm 2010 lên hơn 12 triệu thẻ năm 2014, tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 18% mỗi năm. Thị phần thẻ của Agribank chiếm khoảng 20% thị trường, đứng thứ hai sau một số ngân hàng thương mại lớn.

2. Tỷ lệ thẻ hoạt động: Tỷ lệ thẻ hoạt động của Agribank đạt khoảng 75% năm 2014, tăng 10% so với năm 2010. Tuy nhiên, vẫn còn khoảng 25% thẻ không được sử dụng thường xuyên, gây lãng phí nguồn lực.

3. Doanh số sử dụng thẻ và lợi nhuận: Doanh số thanh toán thẻ tăng từ 5.000 tỷ đồng năm 2010 lên 12.000 tỷ đồng năm 2014, tương đương mức tăng 140%. Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ cũng tăng trưởng ổn định, đạt khoảng 150 tỷ đồng năm 2014, tăng 60% so với năm 2010.

4. Mạng lưới ATM và ĐVCNT: Số lượng máy ATM của Agribank tăng từ 1.500 máy năm 2010 lên hơn 2.300 máy năm 2014, chiếm 15% thị phần. Mạng lưới ĐVCNT cũng mở rộng, tuy nhiên vẫn còn hạn chế về số lượng và chất lượng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số sử dụng thẻ phản ánh sự phát triển tích cực của dịch vụ thẻ tại Agribank, phù hợp với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn cầu. Tỷ lệ thẻ hoạt động tăng cho thấy hiệu quả trong việc thu hút và giữ chân khách hàng, tuy nhiên vẫn còn tiềm năng cải thiện để giảm thiểu thẻ không hoạt động.

Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng do hạn chế về đa dạng sản phẩm và chất lượng dịch vụ. Mạng lưới ATM và ĐVCNT tuy được mở rộng nhưng còn gặp khó khăn về ổn định kỹ thuật và trải nghiệm khách hàng, như tình trạng hết giấy in, hết tiền vào ngày nghỉ lễ.

So sánh với các nghiên cứu quốc tế, yếu tố công nghệ hiện đại, chiến lược marketing hiệu quả và chính sách quản lý rủi ro là những nhân tố quyết định thành công của dịch vụ thẻ. Kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn như American Express và MasterCard cho thấy việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao tiện ích là chìa khóa để phát triển bền vững.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, tỷ lệ thẻ hoạt động theo năm, biểu đồ doanh số sử dụng thẻ và lợi nhuận, cùng bảng so sánh mạng lưới ATM và ĐVCNT với các đối thủ cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ: Nghiên cứu và phát triển các loại thẻ mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như thẻ tín dụng ưu đãi, thẻ mua sắm, thẻ doanh nghiệp. Mục tiêu tăng số lượng sản phẩm mới lên ít nhất 3 loại trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm Agribank.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ATM và ĐVCNT: Đầu tư nâng cấp hệ thống ATM, đảm bảo hoạt động ổn định 24/7, khắc phục tình trạng hết giấy in, hết tiền. Mở rộng mạng lưới ĐVCNT với tiêu chuẩn dịch vụ cao hơn. Mục tiêu tăng tỷ lệ hoạt động ATM lên 98% và mở thêm 500 điểm chấp nhận thẻ trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ và vận hành Agribank.

3. Tăng cường công tác quản lý rủi ro: Xây dựng hệ thống giám sát giao dịch thẻ chặt chẽ, phòng chống gian lận và rủi ro tín dụng. Đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro và xử lý khiếu nại khách hàng. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro giao dịch xuống dưới 0,5% tổng giao dịch trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý rủi ro Agribank.

4. Đẩy mạnh marketing và đào tạo khách hàng: Triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và kích thích sử dụng thẻ thường xuyên. Tổ chức các khóa đào tạo, hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn và hiệu quả. Mục tiêu tăng tỷ lệ thẻ hoạt động lên 85% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban marketing và chăm sóc khách hàng Agribank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng và tổ chức tài chính: Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là những đơn vị đang phát triển dịch vụ thẻ, có thể áp dụng các giải pháp và kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ.

2. Nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước có thể tham khảo để hoàn thiện khung pháp lý, chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

3. Chuyên gia nghiên cứu tài chính – ngân hàng: Các nhà nghiên cứu, giảng viên và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng có thể sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo về phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam.

4. Doanh nghiệp và đơn vị chấp nhận thẻ: Các doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa, dịch vụ có thể hiểu rõ hơn về lợi ích và quy trình hợp tác với ngân hàng trong việc chấp nhận thanh toán thẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ tại Agribank có những loại thẻ nào phổ biến?
   Agribank phát hành đa dạng các loại thẻ như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard, thẻ rút tiền mặt và thẻ doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu thanh toán và tín dụng của khách hàng cá nhân và tổ chức.

2. Tỷ lệ thẻ hoạt động tại Agribank hiện nay là bao nhiêu?
   Tỷ lệ thẻ hoạt động đạt khoảng 75% năm 2014, cho thấy phần lớn thẻ được khách hàng sử dụng thường xuyên, tuy nhiên vẫn còn khoảng 25% thẻ không hoạt động, cần cải thiện để tối ưu nguồn lực.

3. Những khó khăn chính trong phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank là gì?
   Các khó khăn gồm sản phẩm thẻ chưa đa dạng, hệ thống ATM chưa ổn định, mạng lưới ĐVCNT còn hạn chế, cùng với thói quen tiêu dùng tiền mặt của một bộ phận khách hàng và hạn chế về công nghệ.

4. Agribank đã áp dụng những giải pháp nào để nâng cao dịch vụ thẻ?
   Ngân hàng đã đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ, mở rộng mạng lưới ATM, triển khai các chương trình khuyến mãi, đồng thời tăng cường đào tạo nhân viên và quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.

5. Làm thế nào để khách hàng sử dụng thẻ an toàn và hiệu quả?
   Khách hàng nên bảo mật thông tin thẻ và mã PIN, thường xuyên kiểm tra sao kê giao dịch, sử dụng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ uy tín, và báo ngay cho ngân hàng khi phát hiện giao dịch bất thường hoặc mất thẻ.

Kết luận

• Agribank đã đạt được sự phát triển đáng kể về số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ trong giai đoạn 2010-2014, chiếm khoảng 20% thị phần thẻ tại Việt Nam.
• Tỷ lệ thẻ hoạt động và lợi nhuận từ dịch vụ thẻ tăng trưởng ổn định, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế về đa dạng sản phẩm và chất lượng dịch vụ.
• Mạng lưới ATM và ĐVCNT được mở rộng nhưng cần nâng cao tính ổn định và tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, quản lý rủi ro và đẩy mạnh marketing nhằm phát triển bền vững dịch vụ thẻ.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho Agribank và các ngân hàng khác trong việc phát triển dịch vụ thẻ, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Agribank cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 2-3 năm tới, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật công nghệ và xu hướng thị trường để duy trì vị thế dẫn đầu. Các bên liên quan được khuyến khích tham khảo và áp dụng kết quả nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận thì luận văn gồm 4 chƣơng : Chƣơng 1 : Cơ sở lý luận, tổng quan tình hình nghiên cứu về dịch vụ thẻ Chƣơng 2 : Phƣơng pháp và thiết kế nghiên cứu về dịch vụ thẻ Chƣơng 3 : Thực trạng dịch vụ thẻ tại Agribank Chƣơng 4 : Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN, TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1. Tổng quan các kết quả nghiên cứu về dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại 1. Công trình nghiên cứu nước ngoài liên quan đến đề tài Đổi mới công nghệ là một nhân tố quan trọng trong sự phát triển của thể tín dụng tại Việt Nam.Để tuyên truyền về mạng lƣới thẻ tín dụng, các ngân hàng phải đƣa ra cho khách hàng dịch vụ tiện lợi và thoải mái.Bên cạnh đó, việc chấp nhận thanh toán thẻ đƣợc giới hạn ngày nay, hầu hết mới chỉ đƣợc thực hiện tại trung tâm mua sắm hay siêu thị.Sự phát triển của các hệ thống thẻ tín dụng đòi hỏi thiết bị và kỹ thuật tiên tiến, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế. Do đó, việc đầu tƣ trang thiết bị đƣợc nâng cấp là một trong những khó khăn của ngân hàng.

(Retail Payments Risk Forum Working Paper, 2012) Hành vi của chủ thẻ tín dụng trở thành nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của thẻ tín dụng. Nghiên cứu chỉ ra rằng những nhà phát hành thẻ nhận thức đƣợc hành vi của khách hàng của họ, họ có thể chuyển bị những chiến lƣợc cẩn thận để đáp ứng nhu cầu của thị trƣờng. Trong thị trƣờng thể, chủ thể thƣờng đƣợc chia làm 2 loại: sử dụng thƣờng xuyên và không thƣờng xuyên. Loại 1 nhận đƣợc báo cáo thẻ tín dụng vào cuối tháng này và họ phải trả toàn bộ số dƣ.

Loại 2nhận đƣợc bản báo cáo thẻ tín dụng vào cuối tháng này, nhƣng họ chỉ trả một phần số dƣ nên số dƣ còn lại phải tính chi phí lãi vay. Theo lý thuyết hành vi, hành vi của khách hàng dựa vào những ý định đã đƣợc xác định bởi thái độ, ý kiến chủ quan và kiểm soát hành vi (Ajzen, 1991). Sự thuận tiện hơn của thể tín dụng làm cho nhiều khách hàng hơn sử dụng nó. Theo các nghiên cứu của Canner, Cyrnak (1986) và Maysami, Koh (2008), tiện lợi đã đƣợc coi là một lý do quan trọng của việc sử dụng thẻ tín dụng.

Các khách hàng có nhiều khả năng sử dụng thẻ tín dụng khi nó lại cho họ những phƣơng tiện thoải mái nhất (Lee và Hogarthe, 2000).Kết quả là, khi hành vi của khách hàng đã đƣợc tìm ra, có ít khó khăn hơn để đạt đƣợc các thị trƣờng thẻ tín dụng. 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Đặc điểm sản phẩm tín dụng, bao gồm cải thiện chất lƣợng sản phẩm và phát triể sản phẩm mới, là một nhân tố quan trọng quyết định sự tồn tại của thể tín dụng.Tuy nhiên, phát triển sản phẩm mới không dẽ dang, nó tốn kếm và chứa đựng những rủi ro (Zeinab Rezvani, 2009).Nhƣng “Phát triển sản phẩm là hoạt động sáng tạo” nó tạo ra cơ hội thị trƣờng và đổi mới công nghệ dẫn tới thành công của sản phẩm (Bing Liu, 2003).Bing Liu cũng cho rằng, một sản phẩm thành công không chỉ đáp ứng nhu cầu và đòi hỏi của khách hàng, mà còn tạo ra giá trị cho các khách hàng, tổ chức, các nhà cung cấp bên ngoài của các tổ chức và các cổ đông. Khi sản phẩm mang lại lợi nhuận cho tất cả các bộ phận của thị trƣờng, thì rõ ràng là nó đƣợc coi là một yếu tố quan trọng đối với sự phát triển của thị trƣờng, ngành công nghiệp thẻ tín dụng không phải là ngoại lệ. Và trong cạnh tranh thị trƣờng thẻ tín dụng của Việt Nam, các ngân hàng phải phát hành các sản phẩm thành công hơn.Kết quả là, yếu tố của sản phẩm quyết định một phần liệu thị trƣờng sẽ phát triển hay không.

Đối với Chính sách xúc tiến, Thị trƣờng thẻ tín dụng ở Việt Nam trong năm qua đƣợc đánh giá tăng trƣởng nhanh chóng. Đây là một tín hiệu tốt cho sự đóng góp quan trọng của một xu hƣớng không dùng tiền.Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ có hiệu quả, cần áp dụng các giải pháp thích hợp nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Khi sự cạnh tranh giữa các công ty phát hành thẻ tín dụng đã tăng lên đáng kể trên thị trƣờng, họ có xu hƣớng tìm chƣơng trình khuyến mãi mới để khuyến khích khách hàng mới(Khanh. Nói cách khác, có nhiều chƣơng trình ƣu đãi hơn nhƣ giảm giá và quà tặng miễn phí cho các chủ thẻ (Walker et al, 2007).Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng sử dụng thẻ tín dụngcó đƣợc phần thƣởng, chẳng hạn nhƣ các điểm tích lũy để nhận đƣợc phiếu quà tặng.

Các phần thƣởng thƣờng gắn với việc mua các sản phẩm hoặc dịch vụ trên thẻ.Giá trị phụ thuộc vào loại thẻ phần thƣởng, phần thƣởng sẽ thƣờng chi phí tổ chức phát hành giữa 0,25 và 2,0 phần trăm. Ví dụ, Visa và MasterCard đã tăng phí của họ để cho phép tổ chức phát hành tài trợ cho chƣơng trình phần thƣởng của họ(Subramanian, 2012). 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khung chính sách: Trong một bài tổng hợp của Criminal Code (2009) và những điều khoản phụ liên quan đến công nghệ cao, chính phủ nhấn mạnh các hoạt động chống lại tội phạm cũng nhƣ cải thiện lòng tin trong ngƣời dân. Năm 2013, Ngân hàng Nhà nƣớc trực tiếp hoàn thành mạng lƣới POS khắp cả nƣớc.Các tổ chức tín dụng đƣợc thành lập gắn chặt với hệ thống ngân hàng, hệ thống thanh toán nội địa với công nghệ cao.Tuy nhiên, khung pháp lý cần cải thiện hơn nữa.

Các quy định và điều khoản phải đƣợc thay đổi để phù hợp với thời kỳ mới nhƣ chính sách phát triển hay hệ thống tiêu chuẩn, hệ thống xử lý rủi ro. Vì vậy, chính phủ cần tăng cƣờng bổ sung luật thanh toán vào hệ thống luật ngân hàng nhà nƣớc và các trung tâm thẻ để từng bƣớc hoàn thành khung pháp lý Con người, chất lượng dịch vụ: Tsoukatos & Mastrojianni (2010) nghiên cứu các yếu tố quyết định của chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm xây dựng một quy mô chất lƣợng cụ thể ngân hàng bán lẻ và thông qua kiểm tra, so sánh với các số liệu SERVQUAL và BSQ đang đƣợc sử dụng trong ngân hàng để hiểu sâu hơn những yếu tố quyết định chất lƣợng trong ngành công nghiệp. Nghiên cứu này đƣợc thực hiện thông qua một quá trình hai giai đoạn nghiên cứu tài liệu và khảo sát thực nghiệm các ngân hàng bán lẻ Hy Lạp. Dữ liệu đƣợc phân tích thông qua kiểm định độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá và hồi quy để xác định các thành phần, đánh giá độ tin cậy và giá trị của nó.

Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố quyết định của chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ là khả năng đáp ứng, sự đảm bảo / đồng cảm, hiệu quả, độ tin cậy và sự tự tin, một sự kết hợp của thang đo SERVQUAL và BSQ. Công trình nghiên cứu trong nước liên quan đến đề tài Là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội. Với tính linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại cho mọi chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đă và đang thu hút đƣợc sự quan tâm của cả cộng động và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vì vậy đã có rất nhiều luận văn, nghiên cứu khoa học viết về đề tài này, có thể kể tên một số đề tài nhƣ : 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Một số đề tài đã tham khảo : Luận văn thạc sỹ : “Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội”.

Ngƣời thực hiện : Đặng Thị Thu Ngọc – Đại học Kinh tế Quốc dân, bảo vệ năm 2011. Nhìn chung luận văn đã giải quyết đƣợc các vấn đề nhƣ : hệ thống hóa các khái niệm, các vấn đề cơ bản về thẻ và dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại, đƣa ra các tiêu chí quan điểm đánh giá chất lƣợng dịch vụ thẻ của NHTM. Qua đó luận văn cũng đã phân tích và đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẻ của ngân hàng. Tuy nhiên luận văn chƣa thực sự đi sâu vào các giải pháp, nói chung chung về phần khảo sát thực tế khách hàng.

Qua luận văn này tác giải cũng học hỏi đƣợc nhiều vấn đề, Vietcombank là một trong những ngân hàng dẫn đầu về thị phần thẻ cho nên qua luận văn này thấy đƣợc những ƣu điểm của thẻ của Vietcombank mà Agribank có thể học hỏi. Và qua đây cũng thấy đƣợc sự bất cập của thẻ Vietcombank mà Agribank có thể tránh gặp phải, hoặc là biến điểm yếu, sự bất cập đấy thành điểm mạnh của thẻ Agribank. Luận văn thạc sỹ : “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)”. Ngƣời thực hiện : Lê Thị Thu Hằng – Đại Học Kinh tế Quốc dân, bảo vệ năm 2012.

Luận văn khẳng định dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hƣớng tất yếu trong chiến lƣợc phát triển dịch vụ của các Ngân hàng thƣơng mại trong đấy có dịch vụ thẻ. Luận văn cũng chỉ ra đƣợc một số hạn chế của dịch vụ thẻ của Agribank trong giai đoạn 2009 – 2011. Tuy nhiên ở luận văn này dịch vụ thẻ là một phần của dịch vụ ngân hàng điện tử nên các vần đề nghiên cứu về thẻ không thể cụ thể, chi tiết, sâu sát. Bài nghiên cứu khoa học : “Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013-2014” của tác giả Bùi Quang Tiên, trong mục Nghiên cứu trao đổi trên website : www.vn Bài nghiên cứu đã bao quát đƣợc tình hình thị trƣờng thẻ Việt Nam.

Tuy nhiên có lẽ về khuôn khổ và quy mô bài viết mà nghiên cứu chƣa đƣợc cụ thể, bài nghiên cứu mang tầm vĩ mô, chung về thị trƣờng thẻ. Các giải 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] pháp đƣa ra chủ yếu về mặt thủ tục, văn bản pháp lý. Mà tác giả muốn đi sâu nghiên cứu thẻ của Agribank nên những thừa kế từ bài nghiên cứu là rất ít. Bài nghiên cứu khoa học : “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ thanh toán ở Việt Nam” của ThS Đặng Công Hoàn đăng trên Tạp chí Tài chính số 9 – 2013.