Phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh bắc giang

Khám phá sự phát triển dịch vụ thanh toán nội địa tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

• Trường học: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
• Chuyên ngành: Dịch Vụ Thanh Toán
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Nội Địa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Giang
• Loại tài liệu: Đề Tài Tốt Nghiệp
• Địa điểm: Bắc Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT ỨNG DỤNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN NỘI ĐỊA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN
• 1.1. Lý thuyết ứng dụng về phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại
• 1.2. Căn cứ xây dựng đề án về phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Căn cứ pháp lý về phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Kinh nghiệm thực tiễn về phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của một số chi nhánh ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN NỘI ĐỊA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG
• 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang
• 2.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh
• 2.3. Môi trường hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 2.4. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang
• 2.4.1. Thực trạng triển khai các phương thức phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của Chi nhánh
• 2.4.2. Kết quả phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của Chi nhánh
• 2.4.3. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang
• 2.5. Hạn chế và mối quan hệ
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN NỘI ĐỊA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG
• 3.1. Bối cảnh đề xuất khuyến nghị phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang
• 3.1.1. Dự báo môi trường dịch vụ thanh toán nội địa giai đoạn 2025-2030
• 3.1.2. Định hướng kinh doanh chung của Chi nhánh
• 3.1.3. Phương hướng phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của Chi nhánh
• 3.2. Một số khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang
• 3.2.1. Hoàn thiện lập kế hoạch phát triển thanh toán nội địa
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường quan hệ chặt chẽ giữa các bộ phận trong bán chéo sản phẩm
• 3.2.3. Đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo và chăm sóc khách hàng
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán nội địa
• 3.3. Khuyến nghị về các điều kiện thực hiện
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Khám phá vai trò dịch vụ thanh toán nội địa tại VCB Bắc Giang

Trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển mạnh mẽ, dịch vụ thanh toán nội địa đóng vai trò xương sống cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Tại Vietcombank Bắc Giang, việc phát triển mảng dịch vụ này không chỉ là mục tiêu kinh doanh mà còn là một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng then chốt. Theo thống kê, giao dịch qua hệ thống NAPAS đã tăng trưởng 92% về số lượng và 83% về giá trị, cho thấy sự dịch chuyển mạnh mẽ sang thanh toán không dùng tiền mặt. Vietcombank Bắc Giang, với vị thế là một trong những định chế tài chính hàng đầu tại địa phương, đã được tỉnh lựa chọn là ngân hàng duy nhất triển khai các kênh thanh toán dịch vụ công trực tuyến. Điều này mở ra cơ hội lớn để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ. Phát triển dịch vụ thanh toán nội địa giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm phụ thuộc vào tín dụng truyền thống và tạo ra một hệ sinh thái tài chính toàn diện. Việc cung cấp các giải pháp thanh toán hiện đại như dịch vụ ngân hàng số và thanh toán hóa đơn trực tuyến không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân Vietcombank mà còn hỗ trợ đắc lực cho khách hàng doanh nghiệp Vietcombank, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương. Sự đầu tư vào công nghệ và quy trình là yếu tố quyết định để khai thác tối đa tiềm năng này, khẳng định vị thế dẫn đầu trong cuộc đua chuyển đổi số trong ngân hàng.

1.1. Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

Việt Nam đang chứng kiến một cuộc cách mạng trong lĩnh vực thanh toán. Chính phủ đã ban hành Quyết định số 1813/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2021-2025, tạo hành lang pháp lý vững chắc. Theo đó, xu hướng thanh toán di động và các tiện ích ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến. Tỷ trọng giao dịch rút tiền mặt qua hệ thống NAPAS đã giảm từ 12,1% xuống chỉ còn 6,9%, cho thấy người dân ngày càng ưa chuộng các phương thức thanh toán hiện đại. Sự bùng nổ của thương mại điện tử và các ứng dụng fintech đã thúc đẩy nhu cầu về các giải pháp chuyển khoản nhanh 24/7, an toàn và tiện lợi. Đây là cơ hội vàng cho các ngân hàng như Vietcombank Bắc Giang để đi đầu và định hình thị trường.

1.2. Vị thế chiến lược của Vietcombank tại thị trường Bắc Giang

Với hơn 14 năm hoạt động, Vietcombank Bắc Giang đã xây dựng được mạng lưới khách hàng rộng lớn với khoảng 3.000 doanh nghiệp và hơn 200.000 khách hàng cá nhân. Vị thế này được củng cố khi Chi nhánh trở thành đối tác độc quyền triển khai thanh toán dịch vụ công không dùng tiền mặt trên Cổng dịch vụ công của tỉnh. Điều này không chỉ mang lại nguồn khách hàng ổn định mà còn khẳng định uy tín và năng lực công nghệ của ngân hàng. Việc tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố then chốt để duy trì và phát triển vị thế này trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

II. Thách thức cần vượt qua để phát triển thanh toán nội địa VCB

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển dịch vụ thanh toán nội địa tại Vietcombank Bắc Giang vẫn đối mặt với không ít thách thức. Thực trạng thanh toán nội địa cho thấy một bức tranh đa chiều. Trong khi các dịch vụ hiện đại như thẻ và ngân hàng điện tử tăng trưởng tốt, các dịch vụ truyền thống lại có dấu hiệu suy giảm. Cụ thể, số lượng khách hàng sử dụng Ủy nhiệm chi (UNC) đã giảm liên tục, từ 33.909 khách hàng xuống còn 19.545 khách hàng trong giai đoạn 2021-2023. Tương tự, doanh số thanh toán chuyển tiền, séc và bao thanh toán đều sụt giảm mạnh trong năm 2023. Doanh số thanh toán tổng thể giảm 29,41% trong năm 2023 so với năm 2022. Điều này dẫn đến tổng thu phí dịch vụ thanh toán trong nước giảm liên tục, từ 31,1 tỷ đồng năm 2021 xuống còn 22,8 tỷ đồng năm 2023. Tỷ trọng thu phí từ mảng này trong tổng thu dịch vụ ròng của Chi nhánh cũng giảm từ 27,32% xuống còn 20,20%. Các nguyên nhân chính bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, chất lượng trải nghiệm khách hàng trên kênh số chưa hoàn hảo, và các quy trình, thủ tục đôi khi còn chưa thực sự thuận tiện. Việc đảm bảo an toàn bảo mật thanh toán cũng là một thách thức lớn trong kỷ nguyên số.

2.1. Sự sụt giảm của các dịch vụ thanh toán truyền thống

Phân tích cho thấy số lượng khách hàng cá nhân Vietcombank và doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ như Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu (UNT) và séc đang có xu hướng giảm. Nguyên nhân một phần do sự dịch chuyển tự nhiên sang các kênh kỹ thuật số. Tuy nhiên, điều này cũng phản ánh Chi nhánh chưa khai thác hiệu quả các dịch vụ này với các đối tác lớn như Ban quản lý các khu công nghiệp hay các sở, ban, ngành. Sự rườm rà trong quy trình và việc khách hàng đã quen với các kênh thanh toán của đối thủ cạnh tranh là những rào cản chính cần được giải quyết.

2.2. Vấn đề về trải nghiệm khách hàng và áp lực cạnh tranh

Khảo sát sự hài lòng của khách hàng cho thấy ứng dụng VCB Digibank Bắc Giang đôi khi còn khó sử dụng, hệ thống ATM thường xuyên lỗi và việc giải quyết khiếu nại còn chậm. Khách hàng phàn nàn về việc khó liên hệ tổng đài và thời gian xử lý các giao dịch lỗi kéo dài. Bên cạnh đó, môi trường cạnh tranh tại Bắc Giang rất khốc liệt với 17 ngân hàng thương mại đang hoạt động. Nhiều đối thủ có chính sách biểu phí dịch vụ Vietcombank linh hoạt hơn, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn, tạo áp lực lớn trong việc giữ chân và thu hút khách hàng mới.

III. Cách nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán qua công nghệ số

Để vượt qua thách thức, giải pháp trọng tâm là đẩy mạnh ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số trong ngân hàng. Mặc dù tổng doanh số giảm, nhưng doanh số từ dịch vụ thẻ Vietcombank và ngân hàng điện tử vẫn tăng trưởng ấn tượng, lần lượt là 39,55% và 20,57% trong năm 2023. Điều này khẳng định công nghệ là con đường đúng đắn. Vietcombank Bắc Giang cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ trên các nền tảng số, biến chúng thành lợi thế cạnh tranh cốt lõi. Việc này không chỉ bao gồm cải tiến giao diện ứng dụng mà còn phải tối ưu hóa toàn bộ quy trình vận hành phía sau, đảm bảo mọi giao dịch được thực hiện nhanh chóng, chính xác và an toàn. Cần có một lộ trình cụ thể để hoàn thiện hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng số, từ việc mở tài khoản trực tuyến (eKYC) đến tích hợp các dịch vụ giá trị gia tăng khác. Đầu tư vào hạ tầng công nghệ hiện đại, ổn định là nền tảng để cung cấp các tiện ích ngân hàng điện tử vượt trội, đáp ứng sự kỳ vọng ngày càng cao của khách hàng và tạo ra sự khác biệt trên thị trường.

3.1. Tối ưu hóa trải nghiệm trên ứng dụng VCB Digibank

Ứng dụng VCB Digibank Bắc Giang là điểm chạm quan trọng nhất với khách hàng trong kỷ nguyên số. Chi nhánh cần kiến nghị Hội sở cải tiến ứng dụng theo hướng thân thiện và thông minh hơn. Các tính năng cần bổ sung bao gồm: tự động định vị ATM/POS gần nhất, lọc lịch sử giao dịch thông minh, tích hợp các công cụ giải trí, và đặc biệt là tính năng chat trực tuyến để hỗ trợ khách hàng ngay trên ứng dụng. Quy trình xác thực eKYC cần được đơn giản hóa, giảm thiểu lỗi để khách hàng có thể mở tài khoản và thực hiện giao dịch mà không cần đến quầy, thúc đẩy chuyển khoản nhanh 24/7.

3.2. Mở rộng hệ sinh thái thẻ và thanh toán QR Code

Bên cạnh việc phát triển ngân hàng số, cần đẩy mạnh các hình thức thanh toán hiện đại khác. Chi nhánh cần phối hợp với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận dịch vụ thẻ Vietcombank và đặc biệt là thanh toán QR code Vietcombank. Việc tích hợp QR code tại các điểm bán lẻ, nhà hàng, siêu thị và các đơn vị cung cấp dịch vụ công sẽ tạo ra sự tiện lợi tối đa. Đồng thời, cần tăng cường các chương trình ưu đãi, giảm giá khi khách hàng sử dụng thẻ và QR code để khuyến khích thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong việc thanh toán hóa đơn trực tuyến.

IV. Bí quyết nâng cao chất lượng nhân lực và truyền thông dịch vụ

Công nghệ là điều kiện cần nhưng con người mới là điều kiện đủ để tạo nên thành công. Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng phải đặt yếu tố con người và hoạt động truyền thông làm trọng tâm. Chất lượng nhân sự chưa đồng đều là một trong những nguyên nhân gốc rễ của các hạn chế. Do đó, việc đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân viên là nhiệm vụ cấp bách. Nhân viên không chỉ cần giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có kỹ năng giao tiếp, tư vấn và bán chéo sản phẩm. Song song đó, hoạt động truyền thông, marketing cần được triển khai một cách bài bản và hiệu quả hơn. Thay vì chỉ dựa vào các chương trình chung của Hội sở, Chi nhánh cần chủ động xây dựng các chiến dịch quảng bá riêng, phù hợp với đặc thù thị trường Bắc Giang. Việc tiếp cận khách hàng qua các kênh kỹ thuật số như mạng xã hội, kết hợp với các chương trình chăm sóc khách hàng doanh nghiệp Vietcombank và khách hàng cá nhân sẽ giúp nâng cao nhận diện thương hiệu và thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ.

4.1. Đào tạo nhân sự và thúc đẩy văn hóa bán chéo sản phẩm

Chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên về kỹ năng mềm, kỹ năng bán hàng và kiến thức sản phẩm dịch vụ mới. Đặc biệt, cần xây dựng cơ chế KPI cụ thể để khuyến khích nhân viên kinh doanh chủ động giới thiệu và bán chéo các sản phẩm thanh toán, thay vì chỉ tập trung vào tín dụng và huy động vốn. Việc tăng cường phối hợp giữa các phòng ban để tạo ra một quy trình bán hàng liền mạch sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa cơ hội kinh doanh từ mỗi khách hàng.

4.2. Xây dựng chiến lược Marketing và chăm sóc khách hàng mục tiêu

Cần phân khúc khách hàng để có chiến lược tiếp cận phù hợp. Với khách hàng doanh nghiệp Vietcombank, đặc biệt là các doanh nghiệp FDI, cần có đội ngũ tiếp thị trực tiếp, cung cấp các giải pháp thanh toán cho doanh nghiệp được thiết kế riêng. Với khách hàng cá nhân, cần đẩy mạnh marketing trên các nền tảng số, tạo các video ngắn, infographic hướng dẫn sử dụng dịch vụ và cảnh báo rủi ro. Các chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên như gửi tin nhắn chúc mừng, tặng quà vào các dịp đặc biệt sẽ giúp tăng sự gắn kết và lòng trung thành của khách hàng.

V. Tương lai dịch vụ thanh toán nội địa Cơ hội cho VCB Bắc Giang

Nhìn về tương lai, cơ hội để phát triển dịch vụ thanh toán nội địa tại Vietcombank Bắc Giang là rất lớn. Tỉnh Bắc Giang đang có tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng đầu cả nước (13,45% năm 2023) và thu hút vốn FDI kỷ lục, tạo ra nhu cầu thanh toán khổng lồ. Hành lang pháp lý ngày càng hoàn thiện cùng với xu hướng thanh toán di động không thể đảo ngược là những động lực quan trọng. Để nắm bắt cơ hội này, Chi nhánh cần có một định hướng phát triển rõ ràng, tập trung vào việc xây dựng một hệ sinh thái thanh toán số toàn diện và bền vững. Mục tiêu không chỉ là tăng trưởng về số lượng giao dịch và doanh số mà còn là nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Việc phát triển bền vững mảng dịch vụ này sẽ giúp Chi nhánh đạt được mục tiêu tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ lên 35% tổng thu nhập vào năm 2028, củng cố vững chắc vị thế ngân hàng hàng đầu trên địa bàn. Đây là một hành trình đòi hỏi sự đầu tư đồng bộ cả về công nghệ, con người và chiến lược kinh doanh.

5.1. Đón đầu xu thế chuyển đổi số toàn diện trong ngành ngân hàng

Vietcombank Bắc Giang cần chủ động đón đầu quá trình chuyển đổi số trong ngân hàng. Điều này không chỉ dừng lại ở việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử, mà còn là việc số hóa toàn bộ quy trình nội bộ, áp dụng phân tích dữ liệu lớn để thấu hiểu hành vi khách hàng và cá nhân hóa sản phẩm. Việc tạo ra một trải nghiệm khách hàng liền mạch, đồng nhất trên tất cả các kênh từ quầy giao dịch đến ứng dụng di động sẽ là yếu-tố-quyết-định-thắng-lợi trong tương lai.

5.2. Cung cấp giải pháp thanh toán chuyên biệt cho doanh nghiệp

Phân khúc khách hàng doanh nghiệp Vietcombank là một mỏ vàng chưa được khai thác hết tiềm năng. Chi nhánh cần phát triển các giải pháp thanh toán cho doanh nghiệp một cách chuyên biệt. Các dịch vụ như quản lý dòng tiền tự động, chi lương theo lô, thu hộ định kỳ, kết nối API với phần mềm kế toán của doanh nghiệp sẽ mang lại giá trị lớn, giúp giữ chân các khách hàng lớn và thu hút thêm các doanh nghiệp mới, đặc biệt là trong các khu công nghiệp đang phát triển mạnh mẽ tại Bắc Giang.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang chứng kiến sự bứt phá mạnh mẽ với những con số ấn tượng. Theo thống kê của Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS), tổng số lượng và giá trị giao dịch qua hệ thống năm 2022 tăng trưởng lần lượt 92% về số lượng và 83% về giá trị so với năm 2021. Đáng chú ý, tỷ trọng giao dịch rút tiền mặt giảm mạnh từ 12,1% năm 2021 xuống còn 6,9% năm 2022, trong khi tỷ trọng thanh toán thẻ nội địa tăng lên mức 32%. Xu hướng này khẳng định dịch vụ thanh toán nội địa đã trở thành một mắt xích chiến lược giúp các ngân hàng thương mại đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang sau hơn 14 năm hoạt động đã khẳng định vị thế là một trong 3 ngân hàng có quy mô lớn nhất trên địa bàn tỉnh. Dù đã đạt được thỏa thuận mang tính chiến lược khi trở thành ngân hàng duy nhất triển khai thu phí dịch vụ công trực tuyến tại bộ phận một cửa các cấp từ tháng 10 năm 2020, hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán nội địa của chi nhánh vẫn chưa đạt mức tăng trưởng bền vững. Thu ròng dịch vụ thanh toán nội địa dù tăng từ 3,7 tỷ đồng năm 2020 lên 4,1 tỷ đồng năm 2021 và 4,2 tỷ đồng năm 2022, nhưng tổng doanh số thanh toán chuyển tiền, séc và bao thanh toán lại có dấu hiệu chững lại và sụt giảm đáng kể trong năm 2023.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán nội địa tại Vietcombank Bắc Giang giai đoạn 2021 - 2023, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị khả thi cho giai đoạn 2025 - 2030, hướng đến mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh và sự hài lòng của khách hàng trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu ứng dụng lý thuyết dịch vụ của Philip Kotler (2001) cùng quan điểm của Zeithaml và Bitner (2000), khẳng định dịch vụ là chuỗi hành vi và quy trình tạo ra giá trị gia tăng vô hình cho khách hàng. Trong lĩnh vực tài chính, dịch vụ thanh toán nội địa của ngân hàng thương mại là phương thức trích chuyển tiền tệ dưới hình thức bút tệ giữa các tài khoản thông qua vai trò trung gian thanh toán của tổ chức tín dụng.

Khung lý thuyết đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên mô hình SERVQUAL cải tiến của Spreng và Mackoy (1996), bao gồm 5 khía cạnh cốt lõi:

• Sự tin cậy trong bảo mật và độ chính xác giao dịch.
• Sự đáp ứng về thời gian xử lý và danh mục sản phẩm.
• Năng lực phục vụ và tính bảo đảm từ đội ngũ nhân sự.
• Sự đồng cảm qua chính sách chăm sóc và thấu hiểu khách hàng.
• Phương tiện hữu hình thể hiện qua hạ tầng công nghệ và không gian giao dịch.

Bên cạnh đó, đề tài xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ dựa trên cả hai phương diện: quy mô (số lượng khách hàng, doanh số thanh toán, thu phí thuần) và chất lượng (tỷ lệ sai sót giao dịch, chỉ số hài lòng khách hàng).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ giai đoạn 2021 - 2023 của Vietcombank Bắc Giang, các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước như Thông tư số 46/2014/TT-NHNN, Văn bản hợp nhất số 10/2019/VBHN-NHNN và Nghị định số 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua khảo sát thực tế vào tháng 2 năm 2024 với cỡ mẫu 200 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ thanh toán tại chi nhánh. Phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng dựa trên cơ cấu sản phẩm: 95 khách hàng sử dụng ủy nhiệm thu/chi, 97 khách hàng sử dụng thẻ và ngân hàng điện tử, 6 khách hàng giao dịch séc và 2 khách hàng bao thanh toán. Kết quả thu về 197 phiếu hợp lệ (tỷ lệ phản hồi hợp lệ đạt 98,5%).

Phương pháp phân tích dữ liệu định lượng bao gồm so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá xu hướng biến động tài chính, kết hợp tính điểm bình quân gia quyền theo thang đo khoảng Likert 5 mức độ trên phần mềm Excel (từ 1,00 - Rất không hài lòng đến 5,00 - Rất hài lòng). Lý do lựa chọn phương pháp này là giúp lượng hóa chính xác mức độ cảm nhận của từng nhóm khách hàng đối với từng tiêu chí dịch vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích dữ liệu thực tế tại Vietcombank Bắc Giang giai đoạn 2021 - 2023 chỉ ra những kết quả cụ thể sau:

• Quy mô và doanh thu dịch vụ: Thu thuần từ dịch vụ thanh toán nội địa đạt 3,7 tỷ đồng năm 2020, tăng lên 4,1 tỷ đồng năm 2021 và đạt 4,2 tỷ đồng năm 2022. Tuy nhiên, đà tăng trưởng không duy trì được trong năm 2023 khi doanh số thanh toán chuyển tiền liên tục giảm 2 năm liên tiếp, số lượng giao dịch séc và bao thanh toán suy giảm rõ rệt. Số lượng khách hàng sử dụng phương thức ủy nhiệm chi cũng ghi nhận xu hướng sụt giảm đều qua các năm.
• Chất lượng dịch vụ theo đánh giá của khách hàng:
  • Tính tin cậy: Tiêu chí thanh toán chính xác, không phát sinh sai sót được khách hàng đánh giá cao nhất với điểm trung bình đạt 4,18/5,00 (74 khách hàng đánh giá rất hài lòng). Thống kê biến động tài khoản và tính phí chính xác đạt 3,94/5,00. Tuy nhiên, tiêu chí thực hiện đúng cam kết chỉ đạt 3,20/5,00.
  • Phương tiện hữu hình: Tính chuyên nghiệp và đồng phục nhân viên đạt 3,96/5,00; mạng lưới giao dịch đạt 3,54/5,00. Điểm trừ lớn nằm ở giao diện hệ thống ngân hàng trực tuyến khi chỉ đạt mức 3,10/5,00 với 154/197 khách hàng cho ý kiến trung bình.
  • Mức độ đáp ứng và sự đồng cảm: Tiêu chí chăm sóc khách hàng qua thăm hỏi, quà tặng định kỳ đạt điểm thấp nhất trong khảo sát với 3,02/5,00. Khả năng chủ động thấu hiểu nhu cầu khách hàng đạt 3,07/5,00 và tính cạnh tranh của biểu phí chỉ đạt 3,15/5,00 với 162 phiếu đánh giá ở mức trung bình.

Thảo luận kết quả

Các số liệu khảo sát và báo cáo tài chính có thể được minh họa trực quan qua biểu đồ cột thể hiện biến động doanh số thu phí giai đoạn 2021 - 2023 và biểu đồ mạng nhện (radar chart) thể hiện 5 khía cạnh chất lượng dịch vụ.

Kết quả cho thấy Vietcombank Bắc Giang có ưu thế vượt trội về uy tín thương hiệu, tính chuẩn xác trong tác nghiệp kế toán và năng lực bảo mật thông tin. Tuy nhiên, những điểm nghẽn kìm hãm sự tăng trưởng bắt nguồn từ các nguyên nhân:

1. Thiếu kế hoạch chuyên biệt: Chi nhánh chưa xây dựng kế hoạch kinh doanh dịch vụ thanh toán nội địa độc lập mà vẫn lồng ghép chung trong kế hoạch tín dụng và huy động vốn.
2. Hạn chế trong bán chéo: Cơ chế giao chỉ tiêu KPI của nhân viên quan hệ khách hàng tập trung quá nhiều vào dư nợ cho vay và số dư tiền gửi, chưa tạo động lực thúc đẩy tiếp thị sản phẩm thanh toán số.
3. Kênh tiếp nhận phản ánh chưa linh hoạt: Điểm đánh giá việc hỗ trợ giải quyết thắc mắc chỉ đạt 3,07/5,00 do đường dây nóng của hệ thống thường xuyên quá tải, chi nhánh chưa có kênh hỗ trợ phản ứng nhanh tại chỗ.
4. Áp lực cạnh tranh địa bàn: Khi so sánh với các đối thủ như VietinBank Bắc Giang (với thế mạnh kết nối quản lý dòng tiền cho hệ sinh thái doanh nghiệp phụ trợ FDI) hay Vietcombank Bắc Ninh (vận hành hơn 500 máy POS và 60 ATM), Vietcombank Bắc Giang còn chậm mở rộng mạng lưới thanh toán tự động và liên kết số hóa chuyên sâu.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và dự báo xu hướng thanh toán số giai đoạn 2025 - 2030, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm giúp chi nhánh đạt mục tiêu tỷ trọng thu phí dịch vụ thanh toán nội địa chiếm 35% tổng thu phí thuần vào năm 2028:

1. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch phát triển dịch vụ:

   • Ban Giám đốc chi nhánh cần ban hành kế hoạch phát triển dịch vụ thanh toán nội địa độc lập theo chu kỳ 1 năm và định hướng 3 - 5 năm.
   • Giao chỉ tiêu định lượng chi tiết cho từng phòng ban: tối thiểu 100% cán bộ tín dụng và giao dịch viên phải có chỉ tiêu phát triển khách hàng mới sử dụng ngân hàng số, đăng ký tài khoản thanh toán và lắp đặt mã QR/POS.
   • Rút gọn quy trình xử lý chứng từ ủy nhiệm chi và séc giấy, giảm thời gian chờ đợi tại quầy xuống dưới 5 phút cho mỗi giao dịch thông thường.

2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đẩy mạnh bán chéo:

   • Tổ chức đào tạo định kỳ 100% cán bộ về kỹ năng tư vấn giải pháp dòng tiền, đàm phán và xử lý khiếu nại thanh toán điện tử.
   • Xây dựng gói sản phẩm tích hợp giữa cấp tín dụng - trả lương tự động (Payroll) - thanh toán hóa đơn cho các doanh nghiệp trong khu công nghiệp Đình Trám, Vân Trung, Quang Châu.

3. Đổi mới truyền thông và nâng cấp chương trình chăm sóc khách hàng:

   • Thiết lập kênh thông tin Zalo Official Account và Fanpage riêng của chi nhánh nhằm đăng tải video ngắn hướng dẫn bảo mật tài khoản, cảnh báo lừa đảo công nghệ cao.
   • Phối hợp chặt chẽ với Bảo hiểm Xã hội tỉnh và chính quyền địa phương triển khai thực hiện Chỉ thị số 21/CT-TTg về chi trả an sinh xã hội không dùng tiền mặt.
   • Tổ chức các chương trình khuyến mại quay số trúng thưởng cho người dân thanh toán dịch vụ công trực tuyến.

4. Nâng cấp hạ tầng công nghệ và hoàn thiện cơ chế phối hợp:

   • Duy trì hệ số hoạt động ổn định của mạng lưới máy ATM/POS đạt trên 99%, không để xảy ra tình trạng thiếu tiền hoặc lỗi đường truyền trong các dịp cao điểm lễ, Tết.
   • Kiến nghị Hội sở chính Vietcombank tiếp tục tối ưu giao diện VCB Digibank, tích hợp công nghệ eKYC và trao thêm quyền tự chủ cho chi nhánh trong việc linh hoạt áp dụng biểu phí ưu đãi cho khách hàng lớn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung đề án mang giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho nhiều nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp góc nhìn toàn diện về phương pháp lập kế hoạch, cơ chế phân bổ KPI bán chéo và phương án gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi từ mảng dịch vụ thanh toán.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và ngân hàng số: Nắm bắt các tiêu chí đánh giá trải nghiệm người dùng thực tế theo thang đo SERVQUAL, từ đó tối ưu hóa giao diện ứng dụng di động và thiết kế các gói sản phẩm quản lý dòng tiền phù hợp với doanh nghiệp địa phương.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu ngành Tài chính - Ngân hàng: Bổ sung tài liệu tham khảo chất lượng về khung phân tích định lượng kết hợp định tính, phương pháp xử lý dữ liệu khảo sát Likert 5 mức độ và cách thức giải quyết bài toán sụt giảm doanh số thanh toán truyền thống.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Cung cấp luận cứ thực tiễn để Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh và các Sở, ban, ngành hoàn thiện cơ chế phối hợp thu dịch vụ công trực tuyến, đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số và hạn chế lưu thông tiền mặt trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao việc phát triển dịch vụ thanh toán nội địa lại mang tính sống còn đối với các ngân hàng thương mại hiện nay? Dịch vụ thanh toán nội địa giúp ngân hàng tạo nguồn thu phí dịch vụ thuần ổn định, hạn chế rủi ro nợ xấu từ hoạt động tín dụng, đồng thời thu hút lượng lớn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí vốn thấp. Theo thống kê, các chi nhánh có tỷ trọng thanh toán cao luôn duy trì được hệ sinh thái khách hàng gắn kết và tỷ lệ bán chéo sản phẩm vượt trội.

Khảo sát 197 khách hàng tại Vietcombank Bắc Giang phản ánh điểm hạn chế lớn nhất ở khía cạnh nào? Khảo sát chỉ ra sự đồng cảm và công tác chăm sóc khách hàng là điểm yếu nhất với mức đánh giá chỉ đạt 3,02/5,00 điểm đối với hoạt động thăm hỏi, tặng quà và 3,07/5,00 điểm đối với khả năng hỗ trợ thấu hiểu nhu cầu. Ngoài ra, giao diện ngân hàng trực tuyến cũng chỉ đạt 3,10/5,00 điểm, cho thấy yêu cầu cấp thiết phải nâng cao trải nghiệm người dùng.

Nguyên nhân nào dẫn đến sự sụt giảm doanh số thanh toán séc và ủy nhiệm chi trong giai đoạn 2021 - 2023? Nguyên nhân chủ yếu do sự chuyển dịch nhanh chóng của người dùng sang các kênh ngân hàng số với tính năng chuyển tiền nhanh 24/7 qua Napas. Trong khi đó, quy trình thanh toán séc và ủy nhiệm chi bằng văn bản giấy vẫn còn rườm rà, thời gian luân chuyển chứng từ kéo dài khiến khách hàng doanh nghiệp dần thay thế bằng lệnh thanh toán điện tử.

Mục tiêu tăng trưởng cụ thể của Vietcombank Bắc Giang trong mảng thanh toán nội địa giai đoạn tới là gì? Chi nhánh đặt mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng hiện hữu và mở rộng khách hàng mới, phấn đấu đưa tỷ trọng thu phí dịch vụ thanh toán nội địa đạt mức 35% trên tổng thu phí dịch vụ thuần vào năm 2028, đồng thời đảm bảo 100% các điểm tiếp nhận dịch vụ công trên địa bàn tỉnh vận hành thanh toán không dùng tiền mặt thông suốt.

Hội sở chính cần có những hỗ trợ gì để chi nhánh thực hiện thành công các giải pháp đề xuất? Hội sở chính cần phân cấp quyền tự chủ linh hoạt hơn cho chi nhánh trong việc áp dụng chính sách ưu đãi phí giao dịch đối với các đối tác lớn, nâng cao năng lực xử lý của hệ thống tổng đài tự động và thường xuyên nâng cấp ứng dụng số nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch theo thời gian thực.

Kết luận

• Dịch vụ thanh toán nội địa đóng vai trò huyết mạch trong việc gia tăng nguồn thu dịch vụ bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại.
• Nghiên cứu đã làm rõ bức tranh thực trạng tại Vietcombank Bắc Giang giai đoạn 2021 - 2023 với dữ liệu thực tế từ 197 khách hàng và báo cáo tài chính chi tiết qua 3 năm hoạt động.
• Điểm nghẽn lớn nhất của chi nhánh hiện nay là sự sụt giảm doanh số ở các kênh truyền thống và mức độ hài lòng về chăm sóc khách hàng số còn khiêm tốn (chỉ đạt mức trung bình 3,02 đến 3,10 điểm).
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp toàn diện về kế hoạch, nhân lực bán chéo, marketing số và hạ tầng công nghệ mở ra lộ trình vững chắc hướng đến mục tiêu tỷ trọng thu phí dịch vụ thanh toán đạt 35% vào năm 2028.
• Để biến các khuyến nghị thành kết quả kinh doanh đột phá, Vietcombank Bắc Giang cần khẩn trương số hóa toàn diện quy trình phục vụ và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý trên địa bàn tỉnh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu và cũng là khâu kết thúc của quá trình sản xuất, lưu thông hàng hoá. Trong nền kinh tế có sự trao đôi mua bán hàng hóa thì nhu cầu thanh toán giữa các chủ thể là đương nhiên và luôn cần thiết. Dé có thé tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần phải thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị sản xuất, dây chuyền công nghệ,. Trong khi đó các cá nhân, hộ gia đình đề có thể tồn tại phải thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt tối thiểu hoặc vui chơi giải trí.

Trước đây hoạt động thanh toán diễn ra dưới hình thức thanh toán bằng tiền mặt khiến các chủ thê trong nền kinh tế mất nhiều thời gian, chỉ phí và không thuận tiện trong thanh toán. Thanh toán qua các ngân hàng có thê giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chỉ phí và đây nhanh tốc độ thanh toán. Khi cung ứng dịch vụ thanh toán cho khách hàng, NHTM đã thực hiện chức năng trung gian thanh toán cho nền kinh tế. Khi thực hiện thanh toán, NHTM sẽ thực hiện trích tiền từ tài khoản của người trả tiền để chuyên sang tài khoản của người được trả tiền.

Nền kinh tế càng phát triển thì dịch vụ thanh toán qua ngân hàng càng đa dạng phong phú và được sử dụng nhiều hơn. TTNĐ là cách thức thanh toán tiền hàng hoá, dịch được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chỉ trả chuyền vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Trong Thông tư 46/2014 thì “dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (sau đây gọi là dịch vụ thanh toán) qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán là các dịch vụ thanh toán” lệnh chi, ủy nhiệm chi; thanh toán nhờ thu, ủy nhiệm thu; chuyển tiền; thu hộ; chi hộ mà NHTM cung ứng cho khách hàng. [L7] Văn bản hợp nhất só 10/2019/VBHN-NHNN ngày 22/02/2019 về thanh toán không dùng tiền mặt thì “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (sau đây gọi là dịch vụ thanh toán) bao gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hàng”[19] Dịch vụ TTNĐ của NHTM là dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hang được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán dé lay/chuyén tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng ở cùng trong nước hoặc được bủ trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán.

[16] Nội dung của dịch vụ TTNĐ của NHTM bao gồm các hoạt động mở tài khoản thanh toán, cung ứng các phương thức TTNĐ cho khách hàng. NHTM thực hiện quy trình TTNĐ hoàn toàn độc lập với quy trình vận động của hàng hóa và dịch vụ. Hai quy trình này có sự tách biệt cả về thời gian và không gian thực hiện Khi thuc hién quy trinh TTND tiền tệ xuất hiện không phải tiền mặt, mà xuất hiện dưới hình thức bút tệ được ghi chép và bù trừ nợ có trên các chứng từ số sách kế toán Để có thể thực hiện dịch vụ TTNĐ các bên tham gia quá trình thanh toán phải mở tài khoản tại một NHTM. NHTM đóng vai trò quản lý các tài khoản của khách hàng theo yêu cầu của khách hàng NHTM sẽ thực hiện và kết thúc quá trình TTNĐ.2 Vai trò của địch vụ thanh toán nội địa - Đối với nền kinh tế: dịch vụ TTNĐ góp phần làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, đồng thời đảm bảo dịch vụ thanh toán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và chính xác.

Hơn thế nữa mọi giao dịch của nền kinh tế nếu được thực hiện qua ngân hàng sẽ góp phần giúp cho cơ quan quản lý nhà nước có thê dễ dàng kiểm soát, tăng cường hiệu quả, hiệu lực quản lý. Một nền kinh tế phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là xu thế tất yếu mà tất cả các quốc gia cần phải hướng tới bởi sự tiện ích của chúng cũng như để hội nhập nền kinh tế toàn cau. Hoạt động TTNĐ góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, từ đó có thể tiết kiệm được chỉ phí lưu thông xã hội như: in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyền, kiểm đếm. Mặt khác Hoạt động TTNĐ còn tạo ra sự chuyển hoá thông suốt giữa tiền mặt và tiền chuyển khoản.

Cả hai khía cạnh đó đều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá và lưu thông tiền tệ. Hoạt động TTNĐ tạo điều kiện tập trung một nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng dé tái đầu tư vào nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào hoạt động tài chính, qua đó kiểm soát được lạm phát. - Đối với ngân hàng: Đề thực hiện dịch vụ TTNĐ các khách hàng đều phải mở tài khoản thanh toán tại NHTM. Điều này giúp cho các NHTM có thê huy động được một lượng tiền gửi không kỳ hạn, góp phần giảm chỉ phí huy động vốn của các ngân hàng Ngoài ra, khi cung ứng dịch vụ TTNĐ cho khách hàng ngân hàng có thể thu được một khoản phí thanh toán.

Từ đó góp phần mở rộng thu nhập cho các ngân hàng. Thực hiện TTNĐ các NHTM có thể gia tăng vị thế và uy tín của mình trên thị trường, giúp khách hàng quen thuộc hơn với thương hiệu. Hơn thế nữa, từ dịch vụ TTNĐ các NHTM có thể mở rộng bán chéo sản phẩm, tiếp cận được với mạng lưới rộng lớn khách hàng, thu thập được nhu cầu của khách hàng. - Đối với khách hàng: việc sử dụng các dịch vụ TTNĐ của ngân hàng sẽ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, chính xác, có thé dé dang truy van thông tin vào bất kỳ lúc nào Khách hàng có thê thực hiện giao dịch vào bất kỳ thời gian nào thông qua các phương tiện thanh toán hiện đại.

Do đó giúp đây nhanh tốc độ lưu thông tiền tệ lưu thông hàng hóa của khách hàng.LL3 Các loại dịch vụ thanh toán nội dia a, Dịch vụ Mở tài khoản thanh toán Mở tài khoản thanh toán là việc NHTM cung ứng dịch vụ cho khách hàng bằng cách mở tài khoản cho khách hàng đứng tên thụ hưởng và quản lý trên cơ sở ký kết các hợp đồng kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng theo đúng quy định pháp lý hiện hành. Theo quy định pháp lý hiện hành chỉ những cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự từ 15 tuổi trở lên mới được mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Các trường hợp khác cần phải thực hiện thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo quy định của pháp lý. Khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, khách hàng được phép sử dụng tài khoản này dé nộp tiền mặt hoặc rút tiền mặt hoặc sử dung dich vu TTND theo quy định pháp luật.

Đồng thời chủ tài khoản có quyền yêu cầu NHTM phục vụ mình cung cấp các thông tin liên quan đến số dư và các giao dịch trên tài khoản thanh toán. b, Cung ứng dịch vụ thanh toán Tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng, cán bộ giao dịch viên ngân hàng sẽ tư vấn các phương thức TTNĐ phù hợp cho khách hàng lựa chọn. Khách lựa chọn sử dụng một trong những dịch vụ TTNĐ như séc, UNC, UNT, thanh toán thẻ hoặc ngân hàng điện tử,. Sau khi nhận yêu cầu thanh toán của khách hàng, NHTM sẽ cung ứng các dịch vụ thanh toán này cho khách hàng, cụ thể như sau: (1) Thanh toán bằng Séc Séc là “giấy tờ có giá do người ký phát lập, ra lệnh cho người bị ký phát là Ngân 10 hàng hoặc tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng.” [19] Đây là phương tiện được ra đời đầu tiên trên thế giới và được sử dụng khá rộng rãi ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển.

Các thông lệ quốc tế về thanh toán séc cũng đã được ban hành từ rất sớm vào năm 1931. Đây là cơ sở pháp lý quan trọng đề điều chỉnh các quan hệ liên quan đến phát hành thanh toán séc ở các quốc gia. Khi thực hiện thanh toán bằng séc khách hàng chỉ có thể thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định khi tờ séc đó còn trong thời gian hiệu lực. Thời gian này phụ thuộc và từng lại séc.

Ngoài ra, séc có thể chuyển nhượng hoặc không thể chuyền nhượng, hoặc có các đặc tính đặc biệt khác tùy thuộc từng loại séc. Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, NHTM sẽ cung ứng các loại séc nhất định như: “Séc chuyên khoản là séc mà người ký phát séc trực tiếp cho người thụ hưởng sau khi nhận được hàng hóa, dịch vụ. Người thụ hưởng séc sẽ nộp tờ séc vào Ngân hàng phục vụ mình để được thanh toán. Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng có trách nhiệm chuyền tờ séc tới Ngân hàng phát hành.

Trên cơ sở tờ séc hợp lệ, Ngân hàng phát hành sẽ trích nợ tài khoản của người phát hành, chuyền tới Ngân hàng thụ hưởng để ghi có vào tài khoản của người thụ hưởng séc.” [19] “Séc bảo chỉ là séc đã được tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán xác nhận khả năng thanh toán trước khi người ký phát trao Séc cho người thụ hưởng đề nhận hàng hóa dịch vụ.” [19] Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán bằng séc của NHTM cung ứng sẽ có những ưu điểm và những hạn chế nhất định. *Uu điểm: Séc là một phương tiện thanh toán tiện lợi vì những lý đo sau: Khi sử dụng dịch vụ TTNĐ bàn, khách hàng không cần phải mang theo tiền mặt do vậy đảm bảo thuận tiện, an toàn và giảm chi phí Trong trường hợp séc bị mắt cắp khách hàng cũng không đối mặt với các rủi ro, do để thanh toán được séc cần phải có chữ ký của chủ tài khoản 11 So với các phương tiện thanh toán khác như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi thì thanh toán bằng séc đơn giản và thuận tiện hơn.