Chương 1: Tổng quan về phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp, kiến nghị phát triển dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 5 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Lý luận chung về dịch vụ tài chính cá nhân 1. Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân Các dịch vụ tài chính trên thế giới đã thực sự bùng nổ trong những năm vừa qua và làm thay đổi cách tiếp cận về hoạt động cơ bản của một ngân hàng thƣơng mại (NHTM).
Các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới đã phát triển hoạt động hƣớng theo đối tƣợng khách hàng, đây là một xu thế tất yếu vì nó đảm bảo quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, các dịch vụ đƣợc cung cấp tốt nhất cho từng đối tƣợng khách hàng, công tác kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm mục tiêu có định hƣớng rõ ràng giúp ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả kinh doanh tối ƣu. Tại Việt Nam, các NHTM đã và đang thực hiện tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động theo hai đối tƣợng khách hàng chính là khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Từ đó, việc nghiên cứu thị trƣờng, thiết kế mã sản phẩm hay ban hành các văn bản chính sách, quy trình, quy chế, các sản phẩm dịch vụ, biểu phí, lãi suất…đều đƣợc thiết kế riêng cho từng đối tƣợng khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Vì vậy, ta có thể định nghĩa dịch vụ tài chính cá nhân của NHTM là bao gồm toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối của hệ thống ngân hàng đối với khách hàng là cá nhân.
Trong bảng phân ngành dịch vụ của WTO thì dịch vụ tài chính đƣợc chia thành 16 phân ngành cụ thể: Tất cả các dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ liên quan o Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, tai nạn và y tế o Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ o Tái bảo hiểm và nhƣợng tái bảo hiểm TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 6 o Các dịch vụ bổ trợ bảo hiểm (bao gồm dịch vụ môi giới và đại lý) Dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (trừ bảo hiểm) o Nhận tiền gửi và các loại quỹ có thể hoàn lại trong công chúng o Các hình thức cho vay, bao gồm tín dụng khách hàng, tín dụng cầm cố, quản lý và tài trợ các giao dịch thƣơng mại o Cho thuê tài chính o Các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền o Bảo lãnh và ủy thác o Kinh doanh với danh nghĩa bản thân hoặc khách hàng, trên thị trƣờng hối đoái, thị trƣờng mua bán thẳng hoặc các thị trƣờng sau: các công cụ của thị trƣờng tiền tệ (séc, hối phiếu, chứng nhận tiền gửi,.), ngoại hối, các sản phẩm phái sinh bao gồm nhƣng không giới hạn mua bán giao sau và quyền mua bán cổ phiếu, các công cụ tỷ giá hối đoái và lãi suất, kể cả các sản phẩm nhƣ thỏa thuận tỷ giá hoán đổi và tỷ giá mua kỳ hạn, các chứng khoán có thể chuyển nhƣợng, các công cụ khác có thể giao dịch đƣợc và các tài sản tài chính, bao gồm cả vàng thỏi. o Tham gia vào các hoạt động chứng khoán khác, bao gồm cả bảo đảm và đặt chỗ nhƣ một đại lý (cả công và tƣ) và điều khoản dịch vụ liên quan tới các hoạt động đó o Môi giới tiền tệ o Quản lý tài sản, chẳng hạn nhƣ quản lý tiền mặt và chứng từ, tất cả các hình thức quản lý vốn đầu tƣ, quản lý quỹ lƣơng hƣu, dịch vụ cất giữ tài sản và dịch vụ tín khác TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 7 o Dịch vụ giải quyết và thanh toán các tài sản tải chính, bao gồm cả các chứng thƣ tài chính, các chứng từ phát sinh, và các chứng từ có thể chuyển đổi khác o Các dịch vụ tƣ vấn và tài chính phụ khác về các hoạt động đƣợc liệt kê trong điều 1B của MTN.TNC/W/50; bao gồm cả diễn giải và phân tích số dƣ tài khoản, nghiên cứu đầu tƣ trực tiếp và gián tiếp, tƣ vấn về mua lại và về chiến lƣợc và cơ cấu lại công ty o Cung cấp và chuyển tiếp thông tin tài chính, xử lý các dữ liệu tài chính và các phần mềm có liên quan do nhà cung cấp làm và các dịch vụ tài chính khác Trong hoạt động tài chính cá nhân của ngân hàng có ba vấn đề cần quan tâm, đó là: Thứ nhất, xây dựng kênh phân phối là mối quan tâm lớn của ngân hàng, mà đặc trƣng là sử dụng hệ thống công nghệ thông qua các phƣơng tiện, các kênh phân phối. Hiện nay, các NHTM lớn trên thế giới đang thử nghiệm các kỹ năng phân phối đa kênh (multi chanel distribution skills) trong triển khai dịch vụ tài chính cá nhân. Thứ hai, cần phải xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng qua việc tìm hiểu kẻ hở thị trƣờng, từ đó xây dựng mối liên kết và cơ chế tạo thuận lợi cho giao dịch tài chính.
Việc tìm tòi những thị trƣờng chƣa đƣợc khai phá là điều quan trọng, bao gồm khách hàng, loại dịch vụ mà họ cần và kênh phân phối. Vì vậy, với những thị trƣờng mới nổi hoặc đang phát triển, khi mà ngƣời dân còn chƣa quen nhiều với các dịch vụ ngân hàng thì tiềm năng của thị trƣờng dịch vụ tài chính cá nhân là vô cùng lớn. Thứ ba, cần phải kết hợp thƣơng mại và tài chính, các hoạt động tài chính với nhau trong mối liên hệ chung, chú trọng vào các mối liên kết mới nhƣ bancassurance, ngân hàng – chứng khoán… TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Phân loại dịch vụ tài chính cá nhân Trong nền kinh tế thị trƣờng, một ngân hàng cung cấp kịp thời, đầy đủ các dịch vụ tiện ích đối với khách hàng là điều kiện cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của mình.
Xuất phát từ những hoạt động truyền thống, cho đến nay, các NH đã kế thừa và phát triển thêm hàng loạt các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.1 Dịch vụ huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM, chính đặc thù này đã giúp cho các NHTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Thông qua huy động vốn cá nhân các NHTM sẽ thu hút đƣợc các khoảng tiền tiết kiệm của dân chúng và sử dụng nguồn vốn thu hút đƣợc (sau khi đã trích dự trữ bắt buộc theo qui định) để cho vay. Các NHTM triển khai dịch vụ huy động vốn cá nhân trong tất cả các tầng lớp dân cƣ để nhận tiền gửi và bảo quản hộ ngƣời gửi tiền với cam kết hoàn trả đúng thời hạn. Hiện nay, các NHTM đang có nhiều loại hình dịch vụ huy động vốn với các tiện ích khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau ngày càng gia tăng của khách hàng.
Có thể kể tới đó là các dịch vụ sau: + Tiết kiệm online: Giúp khách hàng chủ động về mặt thời gian, có thể thực hiện giao dịch mà không cần phải đến ngân hàng. Khách hàng chỉ cần nhấp chuột và chuyển tiền từ tài khoản cá nhân của mình sang tài khoản tiết kiệm online của ngân hàng là có thể thực hiện đƣợc giao dịch. + Tiết kiệm phát lộc: Giúp khách hàng tích lũy khoản tiền của mình theo thời gian để thực hiện các mục tiêu trong tƣơng lai + Tiết kiệm thƣờng: Khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm mong muốn với lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 9 + Tiết kiệm tích lũy tài tâm: Giúp khách hàng tích lũy một khoản tiền trong tƣơng lai và yên tâm rằng kế hoạch luôn đƣợc đảm bảo trong cuộc sống có nhiều biến động không ngờ.
Dịch vụ cung cấp cho khách hàng gói bảo hiểm nhân thọ miễn phí mang lại sự an tâm và bảo đảm về tài chính trong tƣơng lai. + Tiết kiệm Fastsaving: Với dịch vụ huy động vốn này, tài khoản của khách hàng sẽ luôn đƣợc tích lũy, đảm bảo đồng tiền luôn đƣợc sinh lợi tối đa, sử dụng vốn linh hoạt. Lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn và tăng dần tƣơng ứng với mức tiền gửi. Giúp khách hàng thuận tiện và dễ dàng khi giao dịch gửi/ rút tiền tại ngân hàng.2 Dịch vụ cho vay Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2011/QH12 do Quốc Hội ban hành ngày 16/06/2010 thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Tùy theo nhu cầu về thời gian vay vốn của khách hàng mà ngân hàng áp dụng các hình thức cho vay theo cung cầu trên thị trƣờng hoặc theo quan hệ tín nhiệm lẫn nhau để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tƣợng cho vay. Hiện nay, các NHTM đang có nhiều dịch vụ cho vay với nhiều hình thức khác nhau, có thể kể đến là: + Cho vay mua bất động sản: Với thời hạn cho vay linh hoạt và giá trị vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn cho mình thời hạn vay và mức trả lãi hàng tháng phù hợp với thu nhập của mình. Thêm vào đó, hiện nay các ngân hàng đang triển khai liên kết với các chủ đầu tƣ dự án cung cấp cho khách hàng các sản phẩm nhƣ căn hộ, nhà chia lô, biệt thự, đất chia lô tại các dự án mới…để khách hàng có sự lựa chọn phù hợp tùy vào nhu cầu của mình. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 10 + Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Với ƣu điểm là không cần tài sản đảm bảo hay tiền đặt cọc, thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản.
Dịch vụ cho vay tín chấp đã đƣợc các NHTM đẩy mạnh phát triển trong thời gian qua. + Cho vay du học: Nhằm cung cấp nguồn tài chính để hỗ trợ các học sinh theo học các chƣơng trình đào tạo nƣớc ngoài hoặc các chƣơng trình đào tạo có yếu tố nƣớc ngoài tại Việt Nam với chất lƣợng dịch vụ tốt nhất bao gồm các mục đích chứng minh tài chính hoặc cho vay để chi trả chi phí phát sinh trong quá trình học tập.