Phát Triển Dịch Vụ Ngoài Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ ngoài tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.

• Tác giả: Trần Minh Nguyệt
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thế Bính
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngoài Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam - Chi Nhánh Sài Gòn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngoài Tín Dụng Tại Agribank

Trong bối cảnh kinh tế mở cửa và hội nhập sâu rộng, các tổ chức tín dụng (TCTD), đặc biệt là Agribank, đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Ngân hàng không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn về chất lượng dịch vụ. Dịch vụ ngoài tín dụng (DVNTD) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn doanh thu ổn định, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống. Agribank Chi nhánh Sài Gòn nhận thức rõ tầm quan trọng của DVNTD, tuy nhiên, mảng DVNTD này còn nhiều hạn chế về quy mô, chất lượng và tính cạnh tranh. Dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ và ngân hàng điện tử là những lĩnh vực tiềm năng cần được khai thác. Nghiên cứu và phát triển DVNTD là một trong những vấn đề cấp thiết để Agribank nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững. Cần có những giải pháp đồng bộ để thúc đẩy DVNTD, đáp ứng nhu cầu thị trường và tăng cường hiệu quả hoạt động.

1.1. Vai Trò Của Dịch Vụ Ngoài Tín Dụng Trong NHTM

Dịch vụ ngoài tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đa dạng hóa nguồn thu cho ngân hàng thương mại (NHTM), giảm thiểu rủi ro tập trung vào hoạt động tín dụng. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, DVNTD tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt, giúp NHTM thu hút và giữ chân khách hàng. Phát triển DVNTD còn góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động. Theo Quyết định 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012, Chính phủ đã phê duyệt chủ trương cơ cấu lại hệ thống các TCTD, khuyến khích giảm phụ thuộc vào tín dụng và tăng cường DVNTD.

1.2. Thực Trạng DVNTD Tại Agribank Chi Nhánh Sài Gòn

Mặc dù đã có những tiến bộ nhất định, DVNTD tại Agribank Chi nhánh Sài Gòn vẫn còn nhiều hạn chế. Doanh thu từ DVNTD còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với hoạt động tín dụng, các sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chất lượng dịch vụ chưa cao, kênh phân phối chưa hiệu quả, hoạt động marketing còn hạn chế. Ứng dụng công nghệ thông tin vào DVNTD còn chậm, chưa phát huy được tiềm năng. Nguồn nhân lực chất lượng cao còn thiếu, chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển DVNTD.

II. Phân Tích Các Vấn Đề Và Thách Thức Phát Triển DVNTD

Việc phát triển dịch vụ ngoài tín dụng tại Agribank nói chung và Chi nhánh Sài Gòn nói riêng đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần, đòi hỏi Agribank phải không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam là một rào cản lớn đối với việc phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ và hiện đại, chi phí đầu tư lớn. Khung pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu các quy định rõ ràng về các dịch vụ ngân hàng mới. Rủi ro hoạt động (rủi ro công nghệ, rủi ro gian lận) ngày càng gia tăng, đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

2.1. Yếu Tố Bên Trong Ảnh Hưởng Đến DVNTD Tại Agribank

Yếu tố bên trong bao gồm: Chiến lược phát triển DVNTD chưa rõ ràng, thiếu sự phối hợp giữa các phòng ban. Cơ cấu tổ chức chưa phù hợp, chồng chéo về chức năng. Nguồn nhân lực còn thiếu kinh nghiệm và kỹ năng chuyên môn. Quy trình nghiệp vụ còn phức tạp, chậm trễ. Hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển DVNTD. Văn hóa tổ chức còn nặng về tín dụng, chưa chú trọng đến dịch vụ.

2.2. Tác Động Từ Môi Trường Bên Ngoài Đến Phát Triển DVNTD

Môi trường bên ngoài tác động mạnh mẽ đến phát triển DVNTD. Sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cập nhật và đổi mới. Xu hướng số hóa và thương mại điện tử ngày càng phát triển, tạo ra những cơ hội và thách thức mới cho DVNTD. Khung pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu sự hỗ trợ của nhà nước. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty fintech. Thói quen tiêu dùng và trình độ dân trí của người dân ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng DVNTD.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Ngoài Tín Dụng Agribank

Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngoài tín dụng tại Agribank, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Đầu tư vào công nghệ thông tin, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật, phát triển các kênh phân phối trực tuyến. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, kỹ năng mềm cho nhân viên. Xây dựng quy trình nghiệp vụ rõ ràng, đơn giản, hiệu quả. Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh và thương hiệu của Agribank.

3.1. Hoàn Thiện Chính Sách Và Quy Trình Cung Cấp DVNTD

Cần rà soát và hoàn thiện các chính sách, quy định liên quan đến DVNTD. Xây dựng quy trình cung cấp dịch vụ rõ ràng, minh bạch, đơn giản. Áp dụng tiêu chuẩn chất lượng quốc tế vào DVNTD. Tăng cường kiểm soát nội bộ, phòng ngừa rủi ro hoạt động. Xây dựng hệ thống đánh giá chất lượng DVNTD định kỳ, khách quan. Lắng nghe phản hồi của khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm DVNTD Theo Hướng Cá Nhân Hóa

Phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đáp ứng nhu cầu riêng biệt. Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng, tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Ứng dụng công nghệ để cung cấp các dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng. Phát triển các dịch vụ tích hợp, kết hợp giữa dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ khác (ví dụ: thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến). Tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng phạm vi dịch vụ.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Phát Triển Dịch Vụ Agribank

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng. Agribank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số vào DVNTD để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Phát triển ngân hàng số, cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi, an toàn. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, phát hiện gian lận. Sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) để phân tích hành vi khách hàng, đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác. Tăng cường bảo mật hệ thống, bảo vệ thông tin khách hàng.

4.1. Xây Dựng Nền Tảng Ngân Hàng Số Toàn Diện Cho Agribank

Xây dựng nền tảng ngân hàng số tích hợp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, từ thanh toán, chuyển khoản đến đầu tư, cho vay. Đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho các giao dịch trực tuyến. Giao diện thân thiện, dễ sử dụng, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. Hỗ trợ đa kênh, cho phép khách hàng truy cập dịch vụ từ nhiều thiết bị khác nhau (điện thoại, máy tính bảng, máy tính). Liên tục cập nhật và cải tiến nền tảng ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu thay đổi của thị trường.

4.2. Tận Dụng Dữ Liệu Lớn Để Cải Thiện Trải Nghiệm Khách Hàng

Sử dụng dữ liệu lớn để phân tích hành vi khách hàng, hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ. Cá nhân hóa các chương trình khuyến mãi, ưu đãi, tạo sự gắn kết với khách hàng. Dự đoán nhu cầu của khách hàng để cung cấp các dịch vụ phù hợp, kịp thời. Phát hiện các dấu hiệu gian lận, phòng ngừa rủi ro. Cải thiện quy trình cung cấp dịch vụ, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.

V. Nghiên Cứu Thực Tiễn Và Kết Quả Phát Triển Dịch Vụ Tại Agribank

Luận văn cần trình bày chi tiết các nghiên cứu thực tiễn đã được thực hiện tại Agribank Chi nhánh Sài Gòn, tập trung vào việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai. Phân tích dữ liệu doanh thu, lợi nhuận, thị phần của các DVNTD. So sánh kết quả hoạt động của Chi nhánh với các chi nhánh khác của Agribank. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với các DVNTD. Phân tích các yếu tố thành công và thất bại của các dự án phát triển DVNTD. Sử dụng các mô hình định lượng để đánh giá tác động của các yếu tố đến chất lượng và hiệu quả của DVNTD.

5.1. Đánh Giá Thực Trạng Phát Triển DVNTD Agribank CN Sài Gòn

Đánh giá mức tăng trưởng doanh thu từ các DVNTD trong giai đoạn 2013-2017. Phân tích cơ cấu doanh thu từ các loại DVNTD khác nhau. Đánh giá tỷ trọng lợi nhuận từ DVNTD trong tổng lợi nhuận của chi nhánh. So sánh mức độ sử dụng DVNTD của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Phân tích mức độ cạnh tranh của các DVNTD của chi nhánh so với các đối thủ cạnh tranh.

5.2. Xác Định Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến DVNTD Tại Chi Nhánh

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả của DVNTD tại chi nhánh. Sử dụng mô hình hồi quy để đánh giá tác động của các yếu tố đến doanh thu và lợi nhuận từ DVNTD. Đánh giá vai trò của công nghệ thông tin, nguồn nhân lực, chính sách giá, hoạt động marketing đối với sự phát triển của DVNTD. Xác định các yếu tố cản trở sự phát triển của DVNTD tại chi nhánh.

VI. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngoài Tín Dụng Bền Vững

Trên cơ sở phân tích thực trạng và xác định các yếu tố ảnh hưởng, luận văn đề xuất các giải pháp phát triển DVNTD một cách bền vững. Các giải pháp cần mang tính khả thi, phù hợp với điều kiện thực tế của Agribank Chi nhánh Sài Gòn và có khả năng ứng dụng rộng rãi. Đề xuất các chính sách hỗ trợ từ Trụ sở chính Agribank và Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển DVNTD. Xây dựng lộ trình thực hiện cụ thể, có đánh giá định kỳ và điều chỉnh phù hợp.

6.1. Kiến Nghị Về Chính Sách Phát Triển DVNTD Từ Agribank Trung Ương

Đề xuất xây dựng chiến lược phát triển DVNTD đồng bộ cho toàn hệ thống Agribank. Tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật. Đơn giản hóa thủ tục phê duyệt sản phẩm, dịch vụ mới. Hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực chất lượng cao. Xây dựng cơ chế khuyến khích các chi nhánh phát triển DVNTD.

6.2. Gợi Ý Chính Sách Hỗ Trợ Từ Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam

Đề xuất hoàn thiện khung pháp lý cho các dịch vụ ngân hàng mới. Khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt. Tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng và các công ty fintech. Hỗ trợ các ngân hàng vừa và nhỏ phát triển DVNTD. Nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của DVNTD.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I1: Cơ sở lý thuyết và các bằng chứng thực nghiệm về phát triển dịch vụ ngoài tín dụng của các ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Chương 4: Giải pháp và gợi ý chính sách nhằm phát triển dịch vụ ngoài tín dụng tại Agribank CN Sài Gòn 21 Chuong 1 CO SO LY THUYET VA BANG CHUNG THUC NGHIEM VE PHAT TRIEN DICH VU NGOAI TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Cơ sở lý thuyết về phát triển dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1 Tông quan về các dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại T.1 Khái niệm dịch vụ ngoài tín dụng của NHTM Theo Luật các TCTD 2010 của Việt Nam có quy định dịch vụ ngân hàng nhưng không nêu ra định nghĩa mà đưa ra cụm từ “Hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao gồm các nội dụng: Nhận tiền gửi, cập tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Điều 98, Luật các TCTD 2010 có nêu hoạt động ngân hàng gồm 6 mảng: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán, cung ứng các phương tiện thanh toán, cung cấp các dịch vụ thanh toán. Dựa vào tính chất, dịch vụ ngân hàng thương mại gồm: Dịch vụ tín dụng và DVNTD — Dich vu tin dung: Quan hé tin dung thé hién su vay mượn, là sự chuyển nhượng tạm thời lượng giá tri tai san từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian nhất định trên cơ sở tín nhiệm, người sử dụng tài sản sẽ sử dụng đúng mục đích hiệu quả để có thê hoàn trả lượng giá trị lớn hơn ban đâu. — Dich vu ngodi tin dung: Đó là các dịch vụ găn liền với việc thu phí do các NHTM thực hiện, thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, tô chức và cá nhân nhăm đạt được lợi nhuận.

Điển hình là các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ kinh doanh vàng bạc đá quý,. Từ điển thuật ngữ ngân hàng của Nhà xuất bản giáo dục Barron, xuất bản lần thu 5 cua Thomas P. Fitch dinh nghia vé DVNTD: Dich vu ngoai tin dung (non credit banking services) là các dịch vụ ngân hàng dựa trên lệ phí không liên quan đến việc mở rộng tín đụng mà ngân hàng cung cấp cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng doanh nghiệp. Thu nhập từ DVNTD có thể là một nguồn thu đáng kế cho các ngân 22 hàng và các tô chức tài chính.

Ví dụ DVNTD bao gồm sự tin trởng và các khoản thu liên quan đến đầu tư, quản lý tiền mặt toàn cầu, trao đổi tiền tệ nước "ngoài. Nhu vay, DVNTD 1a toàn bộ các dịch vụ ngân hàng không kế dịch vụ tín dụng, nó cũng có đây đủ các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng. Điểm khác biệt cơ bản so với dịch vụ tín dụng là khi thực hiện các DVNTD, ngân hàng không thu lãi mà thu các khoản phí từ dịch vụ do mình cung cấp. Dé đơn giản hoá cách hiểu và nhận biết, có thể dựa vào 2 tính chất cơ bản của DVNTD nhăm phân biệt với dịch vụ tín dụng: — _ Thứ nhất: Khi khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng, ngân hàng không nhất thiết phải sử dụng nguôn vốn để thực hiện giao dich.

— Thứ hai: Khi khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng, khách hàng phải chi trả một khoản phí cho dịch vụ mình sử dụng. Thu nhập của ngân hàng lúc này được thực hiện dưới dạng thu phí chứ không phải thực hiện dưới việc thu lãi và trả lãi như dịch vụ tín dụng. Từ đó, ta có thể hiểu DVNTD như sau: “Dịch vụ ngoài tín dụng là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tới khách hàng để đáp ứng nhu câu tài chính, tiên tệ của khách hàng nhằm đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thu được từ khách hàng, không bao gom dich vu tin dung”.2 Đặc điểm của các dich vu ngoài tín dụng — _ Thứ nhất, là hoạt động có thu phí. Khác với hoạt động tín dụng của Ngân hàng thực hiện thu lãi, hoạt động DVNTTD được đặc trưng bởi khoản phí thu được từ khách hàng trong quá trình cung cấp dịch vụ.

Phí thu do thoả thuận theo biểu phí giữa tô chức cung cập dịch vụ và khách hàng sử dụng tương ứng với từng loại hình dịch vụ. — Thir hai: khéng nhát thiết phải sử dụng nguồn vốn. Ngoài phải đầu tư nguồn vốn ban đầu vào trang thiết bị, công nghệ kỹ thuật và nguồn nhân lực, khi thực hiện giao dịch về DVNTD, các NHTM không phải sử dụng nguồn vốn hoặc nếu có thì là rất nhỏ đề thực hiện nghĩa vụ ngay khi giao kết hợp đồng. Và đây chính là lợi thế nỗi bật mà các ngân hàng đang khai thác để phát triển DVNTD.

23 — Thứ ba: không có tính độc quyền. Để tạo ra một sản pham Ngân hàng mới đòi hỏi quá trình nghiên cứu phức tạp, tốn kém chỉ phí. Song, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng được tạo ra dễ bắt chước, không có độc quyên nên việc sao chép sản phẩm lẫn nhau là điều không tránh khỏi, thời gian sao chép sản phẩm nhanh. Trong khi đó, không có cách để dị hoá sản phẩm dịch vụ giữa những tổ chức cung cấp với nhau.

Điều này đòi hỏi việc cạnh tranh giữa các tô chức bắt buộc phải được thực hiện thông qua cạnh tranh về chất lượng dịch vụ, cạnh tranh về hình ảnh và thậm chí là cạnh tranh về giá. Chất lượng dịch vụ được xem là cốt lõi của sản phẩm. — Thứ tư: mang lại lợi nhuận cao. Các DVNTD có thê mang đến lợi nhuận cao cho NHTM bởi chỉ phí giao dịch bỏ ra thường thấp, chủ yếu là sử dụng hạ tầng công nghệ đã đầu tư từ trước.

Đây được coi là một lĩnh vực đâu tư hiệu quả mà các NHTM hiện đại đang hướng tới. — Thứ năm: An toàn, ít rúi ro. Các DVNTD được cho là lĩnh vực kinh doanh an toàn và ít rủi ro, khi các NHTM phát triển các dịch vụ này sẽ tránh được nhiều rủi ro thường gặp như: rủi ro lãi suất, đặc biệt là rủi ro tín dụng. — _ Thứ sáu: Gắn liên với sự phát triển của công nghệ.

Có nhiều loại hình DVNTD ra đời và phát triển với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin. Những dịch vụ này đem lại sự tiện ích cho khách hàng, hiện nay, khách hàng không nhất thiết phải tới ngân hàng cũng có thể thực hiện được giao dịch thông qua những dịch vụ như: Mobile banking.3 Các loại dịch vụ ngoài tín dụng của NHTM —_ Dịch vụ thanh toán. Đây là dịch vụ điền hình và đặc trưng mỗi khi nhắc tới ngân hàng, có vai trò chìa khóa cho hoạt động cung ứng dịch vụ của NHTM đối với khách hàng. Trọng tâm là nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng, các Ngân hàng định hướng phát triển sâu rộng hệ thống đó một cách an toàn, hiệu quả, phù hợp các qui định và thông lệ quốc tế.

Việc phát triển này nhăm khuyến khích khách hàng thực hiện các giao dịch qua ngân hàng, hạn chế sử dụng tiền mặt trong giao dịch thường ngày. 24 Khi NHTM cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng, NHTM đóng vai trò là trung gian thanh toán thay cho khách hàng của mình. Căn cứ vào phạm vIị thực hiện giao dịch, có thê phân loại dịch vụ thanh toán thành 2 loại là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế. + Dịch vụ thanh toán trong nước: là hình thức thanh toán mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng băng cách trích tài khoản người trả một số tiền đến một tài khoản thụ hưởng khác.

+ Dịch vụ thanh toán quốc tế. Chuyên tiền đi nước ngoài: Các cá nhân, tổ chức phát sinh nhiều nhu câu giao dịch chuyển tiền thanh toán hàng hóa, dịch vụ quốc tế. Ví dụ như: chuyển tiền du học, chữa bệnh, cho tặng, du lịch hoặc chi trả các khoản phí, lệ phí,. Các NHTM nhanh chóng năm bắt cơ hội cho lĩnh vực kinh doanh mới, tạo thêm thu nhập đông thời đáp ứng nhu câu của khách hàng.

Hiện nay có 2 hình thức chuyền tiền chính là qua điện SWIFT hoặc phát hành hối phiếu ngân hàng. Chuyền tiền đến từ nước ngoài: Phải kể đến 2 dịch vụ chính là dịch vụ chuyên tiền kiều hối; nhận séc nhờ thu do ngân hàng nước ngoài phát hành. —_ Dịch vụ ngân quỹ, gốm: (1) Thu, chi tại quầy. Ngân hàng nhận tiền mặt từ khách hàng cho những mục đích khác nhau như: nộp tiền tài khoản thanh toán, gửi tiết kiệm, trả nợ vay,.

Đồng thời ngân hàng cũng thực hiện việc chị trả tiền mặt cho khách hàng khi họ có nhu câu rút tiền từ tài khoản tiên gửi, nhận nợ vay.(2) Thu, chi hộ. Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện nghiệp vụ thu hộ khách hàng mua hàng hóa dịch vụ, hoặc chi tra hộ lương cho nhân viên, chi trả tiền cho đối tác. — _ Dịch vụ quản lý tài sản. Dịch vụ quản lý tài sản hiện nay các NHTM cung cấp tới ngân hàng gồm có dịch vụ quản lý tiền mặt, dịch vụ cất giữ tài sản và dịch vụ tín thác.

Dịch vụ quản lý tiền mặt là việc ngân hàng quản lý thu chi tiền mặt và tiền hành dau tu phan thang du tam thoi dé dat duoc hiệu quả cho khách hàng. Dịch vụ cất giữa tài sản: hiện nay đa số các ngân hang đều có két sắt cho khách hàng thuê để cất giữ tài sản, các giây tờ có giá an toàn. 25 Tuy nhiên, dịch vụ quản lý tài sản của NHTM hiện nay đang gặp phải rât nhiều sự cạnh tranh từ các tổ chức khác như các công ty chứng khoán, công ty quản lý quy,. — Dich vu thé ghi ng.

La phwong tién thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thê rút tiền, vẫn tin số dư, chuyển khoản,. tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các thiết bị chấp nhận thẻ (EDC, POS). Nghiệp vụ thẻ này không tạo ra tín dụng. Mỗi lần sử dụng, ngân hàng sẽ trừ ngay số tiền tương ứng (có thể có thêm khoản phí phải chỉ trả) trong tài khoản của khách hàng.

Ngoài ra, các ngân hàng còn thực hiện phát hành, đại lý thanh toán thẻ quéc té nhu Visa, Mastercard. Hién nay, cac NHTM dang phat hanh 2 loai the ghi no chính là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế theo nhu cầu của khách hàng. — _ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ.