Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp 1. Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Khách hàng của ngân hàng được chia thành hai bộ phận riêng biệt: Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp. Ngân hàng cần tách bạch rõ về sự khác nhau của hai thành phần này để mang lại sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhất nhằm thỏa mãn nhu cầu của từng nhóm khách hàng.1: Phân biệt KHCN và KHDN của NHTM Tiêu chí KHCN KHDN Các tổ chức kinh tế trừ tổ Đối tượng Cá nhân, hộ gia đình chức tín dụng khác Lớn hơn với nhiều loại tài sản Quy mô tài chính Nhỏ và nợ phức tạp.
Nhu cầu đa dạng và phức tạp Thường có nhu cầu cơ bản hơn: dịch vụ thanh toán, tín Nhu cầu như: dịch vụ thanh toán, tín dụng, bảo lãnh, tiền gửi có kì dụng cá nhân, gửi tiết kiệm hạn, tài trợ thương mại Quản lý tài chính liên quan Nhu cầu xuất phát từ cá nhân, đến hoạt động kinh doanh, Bản chất tập trung vào quản lý tài chính đầu tư và rủi ro tài chính. Các cá nhân bộ phận chuyên trách đảm nhiệm từng nhu cầu. (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) Trong đó, khách hàng doanh nghiệp của NHTM là các tổ chức kinh tế như công ty cổ phần, tổ chức phi lợi nhuận, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, và nhiều loại tổ chức kinh doanh khác sử dụng dịch vụ và sản phẩm của NHTM để hỗ trợ cho việc sản xuất, kinh doanh của họ. 1 Thư viện ĐH Thăng Long Có thể thấy, KHDN có những đặc điểm nổi bật bao gồm quy mô tài chính lớn, nhu cầu tài chính đa dạng và có sự quan tâm đặc biệt đối với việc quản trị rủi ro tài chính.
Đối với họ, việc quản lý dòng tiền và phân tích báo cáo tài chính hàng ngày không phải là tất cả, mà bên cạnh đó còn liên quan mật thiết đến hoạt động kinh doanh, sản xuất nhằm phát triển doanh nghiệp, hơn nữa là hội nhập vào thương mại quốc tế. Chính vì vậy mà nhu cầu của KHDN cũng trở nên phức tạp hơn, đòi hỏi NHTM cung cấp dịch vụ tài chính hiện đại, chuyên nghiệp để giúp khách hàng đạt được những mục tiêu đề ra và đảm bảo sự ổn định trong môi trường kinh doanh đầy biến động. Để làm được điều này, NHTM phải không ngừng tích cực đưa ra các giải pháp nhằm đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và trong đó có ngân hàng số − trợ thủ đắc lực mang lại trải nghiệm tốt nhất cho cả ngân hàng và KHDN. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng số là một khái niệm mới, nhận được nhiều sự quan tâm của các tổ chức tài chính và các chuyên gia trên toàn thế giới.
Hiện có rất nhiều quan điểm khác nhau về ngân hàng số, cụ thể: Theo Ngân hàng Phát triển Singapore (DBS): “Ngân hàng số là việc các quy trình hoạt động tại ngân hàng được tự động hóa, giảm thiểu sự can thiệp từ con người đồng thời giúp cho ngân hàng tiết kiệm được phần lớn chi phí cố định.” Theo Công ty phần mềm Ngân hàng Temenos: “Ngân hàng số là hệ sinh thái mang đến những trải nghiệm và định hướng sử dụng cho khách hàng. Trong đó, các yếu tố cấu thành thỏa mãn điều kiện sau: A+B+C=D Trong đó: - A - Annytime, and place, any channel: Phục vụ các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng không chỉ ở chi nhánh - B - Better banking: Vượt qua giới hạn của một ngân hàng truyền thống - C - Contextual: Những dịch vụ cung cấp cho khách hàng được cá nhân hóa theo từng nhu cầu cũng như tình trạng của từng khách hàng - D - Digital Banking: Thỏa mãn cả ba biến trên thì chúng ta có được định nghĩa này.” 2 Trong cuốn Digital Bank: Strategies To Succeed As A Digital Bank, tác giả Chris Skinner đưa ra quan điểm về ngân hàng số, tạm dịch như sau: “Một ngân hàng số có thể được coi là sự kết hợp của ba doanh nghiệp số trong một, đóng vai trò vừa là nhà sản xuất sản phẩm, vừa xử lý giao dịch và đồng thời bán lẻ các dịch vụ [.] Ngân hàng trở thành nền tảng tích hợp mọi dịch vụ để phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng” Trên thực tế, ngân hàng số sẽ trở thành [augmented bank] bởi giao dịch có thể thực hiện giữa người với người, giữa người với thiết bị hoặc thậm chí giữa thiết bị với thiết bị. Điều này có nghĩa là mọi thứ sẽ được giao tiếp một cách thông minh qua Internet.” Vào năm 2014, tác giả Chris Skinner cũng chia sẻ rằng: “Ngân hàng số được xây dựng với tầm nhìn tiếp cận khách hàng thông qua công nghệ số. Nó được xây dựng đặc biệt để cung cấp dịch vụ cho khách hàng thông qua quyền truy cập mà họ lựa chọn.
Hiện có rất nhiều phương thức khác nhau để khách hàng truy cập, do đó ngân hàng phải được thiết kế và tạo ra trên cơ sở kỹ thuật số. Các ngân hàng số không coi công nghệ số là một phần bổ sung mà là cốt lõi để tái thiết kế ngân hàng của mình phù hợp 100% với khách hàng. Đó mới là một ngân hàng số thực sự.” Thị trường đang ngày càng trở nên sôi động, điều này đồng thời kéo theo sự gia tăng nhu cầu giao dịch từ phía các doanh nghiệp. Ngân hàng số cho KHDN ra đời là dịch vụ dành riêng cho chủ thể là các công ty hoặc tổ chức, đóng vai trò như một trợ thủ đắc lực giúp thuận tiện hóa mọi quy trình giao dịch một cách hiệu quả.
Doanh nghiệp có thể quản lý tài chính thông qua ngân hàng số thay vì đến các điểm giao dịch truyền thống. Tóm lại, ngân hàng số cho KHDN là hình thức chuyển đổi các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng thông thường thành việc tích hợp tất cả dịch vụ trên các nền tảng số như ứng dụng di động (Mobile Banking) và trang web (Internet Banking) để phục vụ riêng cho doanh nghiệp với nhiều tiện ích thông qua sự kết nối với internet. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp Cuộc CMCN 4.0 (từ năm 2011) đặc trưng bởi việc kết hợp đa dạng các công nghệ từ nhiều lĩnh vực, tạo nên sự sáng tạo mạnh mẽ và đột phá trong nhiều khía cạnh. Khác với các cuộc cách mạng trước, CMCN 4.0 phát triển theo tốc độ chóng mặt.
Các đột phá trong công nghệ diễn ra liên tục và chúng tương tác với nhau, tạo ra một môi trường số hóa, tự động hóa ngày càng thông minh hơn. Điều này đã đánh bại các giới 3 Thư viện ĐH Thăng Long hạn và tiêu chuẩn cũ trong hầu hết các lĩnh vực công nghiệp ở nhiều quốc gia.0 đang làm thay đổi căn bản phương thức sản xuất và cách thức tổ chức lao động của nền kinh tế toàn cầu nói chung, và đặc biệt là sự đổi mới trong ngành ngân hàng nói riêng. Thiết bị di động đã trở thành một chuẩn mực mới cho các hoạt động ngân hàng và công nghệ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng một cách đáng kể. Không chỉ đối với mỗi cá nhân, các doanh nghiệp cũng đang tích cực thích nghi với nền tảng số của ngân hàng trên thiết bị di động hoặc máy tính kết nối internet.
Doanh nghiệp có dòng tiền quy mô lớn, việc quản lý tài chính và hoạt động kinh doanh cũng phức tạp hơn. Chính vì vậy, dịch vụ ngân hàng số không chỉ mang lại sự tiện lợi vượt trội trong việc kiểm soát dòng tiền mà còn giúp tối ưu hóa chi phí hoạt động, đảm bảo tính bảo mật và tạo ra cơ hội mở rộng thị trường cho doanh nghiệp sử dụng. Dịch vụ ngân hàng số đã trở thành một thành tựu nổi trội và là công cụ quan trọng đồng hành cùng các doanh nghiệp trong thời đại công nghệ 4. Trong đó, dịch vụ ngân hàng số cho KHDN có những đặc điểm cụ thể như sau: Một, hệ thống mạng mạnh mẽ: Nhờ hệ thống mạng, ngân hàng số có thể kết nối đa nền tảng, từ máy tính cá nhân đến điện thoại di động và máy tính bảng.
Hệ thống mạng quyết định tốc độ truy cập và hiệu suất của ngân hàng số, giúp đảm bảo kết nối ổn định với tốc độ cao, đây là điều đặc biệt quan trọng để đáp ứng nhu cầu truy cập trực tuyến của khách hàng. Hai, luôn sẵn sàng hoạt động liên tục: Hệ thống điện dự phòng được trang bị đảm bảo rằng ngân hàng số có thể duy trì hoạt động ngay cả khi xảy ra cúp điện tạm thời. Điều này giúp ngân hàng không bị gián đoạn, đảm bảo rằng khách hàng có thể truy cập và sử dụng dịch vụ mà không bị ảnh hưởng, hạn chế trường hợp mất dữ liệu quan trọng và đặc biệt bảo vệ thông tin của doanh nghiệp một cách tối đa. Ba, truy cập trực tuyến mọi lúc, mọi nơi: Với hệ thống nền tảng công nghệ vững mạnh, chỉ cần có internet, khách hàng doanh nghiệp có thể truy cập vào tài khoản của họ bất cứ lúc nào và bất cứ nơi đâu thông qua các ứng dụng di động hoặc trang web.
Điều này giúp họ chủ động kiểm soát số dư, thực hiện giao dịch và quản lý tài chính một cách ngay tức thì. Bốn, đa dạng dịch vụ phù hợp theo mọi nhu cầu: Ngân hàng số cung cấp cho doanh nghiệp các gói dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu từ giao dịch chuyển tiền đến những nhu cầu đặc biệt hơn như vay vốn, quản lý tiền gửi, bảo hiểm, bảo lãnh hoặc các dịch vụ thanh toán hàng tháng. Tùy theo mong muốn của doanh nghiệp, ngân hàng 4 số đảm bảo được những tiện ích tương ứng để phục vụ khách hàng một cách toàn diện nhất. Năm, thao tác đơn giản, nhanh chóng: Với giao diện thân thiện, số dư tài khoản, lịch sử giao dịch, và các dịch vụ khác được hiển thị rõ ràng, ngân hàng số cho người dùng có thể thao tác một cách tiện lợi và nhanh chóng.
Nhờ vậy, dịch vụ ngân hàng số giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian quý báu và tập trung hơn vào việc phát triển kinh doanh đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.