Lời mở đầu và Kết luạ^n, Luạ^n văn đu ợc kết cấu với 3 chu o ng,cụ thể nhu sau: Chu o ng 1: Co sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thu o ng mại. Chu o ng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ nga^n hàng đie^n tử tại Nga^n hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ. Chu o ng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ nga^n hàng đie^n tử tại Nga^n hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng Trịnh Quốc Trung 2009) thì “Dịch vụ ngân hàng đƣợc đƣợc hiểu là một dạng hoạt động, một quá trình, một kinh nghiệm đƣợc cung ứng bởi ngân hàng nh m đáp ứng một nhu cầu, một mong muốn của khách hàng mục tiêu. Hay nói cách khác, dịch vụ tài chính - ngân hàng là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán,.mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nh m đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, tiết kiệm hoặc tích trữ,.và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, t giá hay thu phí thông qua các loại hình dịch vụ ấy”. Trƣơng Quang Thông 2012 cũng cho r ng “Dịch vụ ngân hàng là tập hợp các đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nh m thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trƣờng tài chính”.
Nhƣ vậy, đến thời điểm hiện nay, tuy vẫn chƣa có một khái niệm cụ thể thống nhất chung về dịch vụ tài chính – ngân hàng nhƣng t những luận điểm nêu trên cho thấy dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính hay nói cách khác dịch vụ ngân hàng tồn tại dƣới dạng dịch vụ mang bản chất tài chính. Cho nên, kết hợp với tình hình thực tế hiện nay về việc cung cấp các loại hình dịch vụ của các ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam, tác giả có thể đi đến kết luận r ng “Dịch vụ ngân hàng là toàn bộ các hoạt động trung gian về tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối. của ngân hàng nh m đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và đem lại nguồn lợi nhuận tốt nhất cho ngân hàng cung ứng dịch vụ”. Phân loại dịch vụ ngân hàng 1.
Dịch vn tạo nguon von Dịch vụ tạo nguồn vốn là một trong hai nhóm dịch vụ cơ bản của NHTM nh m mục tiêu tạo nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng. Với dịch vụ tạo nguồn vốn, các NHTM sử dụng mọi công cụ và phƣơng pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi t các chủ thể cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Dịch vụ tạo nguồn vốn của các NHTM 9 đƣợc thể hiện dƣới các hình thức sau đây: dịch vụ tiền gửi, phát hành chứng t có giá để huy động vốn, dịch vụ tạo vốn chủ sở hữu. Dịch vụ tiền gửi: Trong hoạt động kinh doanh, tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại, chiếm t trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng.
Để có thể gia tăng lƣợng tiền gửi trong môi trƣờng cạnh tranh và để có đƣợc nguồn tiền có chất lƣợng càng cao, các ngân hàng đã đƣa ra nhiều loại hình dịch vụ tiền gửi khác nhau áp dụng cho các đối tƣợng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhƣ: tiền gửi không k hạn và có k hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ Phát hành chứng t có giá để huy động vốn: Ngoài việc nhận tiền gửi tiết kiệm thì việc phát hành chứng t có giá để huy động vốn là phần không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng ngoài hình thức huy động vốn dƣới dạng nhận tiền gửi tiết kiệm thì việc huy động vốn còn thông qua việc phát hành k phiếu, các chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu,. Các dịch vụ tạo nguồn khác: Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM. Tuy nhiên, khi cần nguồn vốn, ngân hàng thƣờng phải vay mƣợn thêm t NHNN, các TCTD khác và dịch vụ ủy thác Phan Thị Cúc, 2008.
Dịch vn sữ dnng von T nguồn vốn huy động t các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, các NHTM triển khai cung cấp các loại hình dịch vụ cho vay, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, và một số hình thức cho vay khác nh m góp phần tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng cũng nhƣ thúc đ y nền kinh tế phát triển bao gồm: Cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán, cho thuê tài chính, chiết khấu. Dịch vn c thu ph Dịch vụ inh doanh ngoại hối Kinh doanh ngoại hối là một trong những dịch vụ chủ yếu của các NHTM. Dịch vụ này một mặt mua và bán ngoại tệ nh m đáp ứng yêu cầu ngoại tệ cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có hoạt động xuất kh u. Mặt khác, dịch vụ này mang lại thu nhập “phi tín dụng” cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa nguồn thu nhập của ngân hàng.
1 Dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán là dịch vụ mà ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán chi trả không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng thay cho khách hàng. Việc thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán phổ biến hiện nay ở các quốc gia vì nó đảm bảo tính an toàn, chính xác, nhanh chóng, và tiết kiệm chi phí. Căn cứ vào tình hình phát triển hiện nay thì các NHTM đang cung cấp các loại hình dịch vụ thanh toán sau: dịch vụ thanh toán trong nƣớc, dịch vụ thanh toán quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc hiểu là các nghiệp vụ, các sản ph m dịch vụ ngân hàng truyền thống trƣớc đây đƣợc phân phối trên các kênh mới nhƣ Internet, điện thoại, mạng không dây. Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử tồn tại dƣới hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trƣờng mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100 thông qua môi trƣờng mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thƣơng mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản ph m dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới Dịch vụ ngân qu Đây là loại hình dịch vụ nh m gia tăng tính tiện lợi, đảm bảo an toàn cho khách hàng.khi khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Các loại hình dịch vụ ngân quỹ chủ yếu của các NHTM trong giai đoạn hiện nay là dịch vụ thu chi hộ tận nơi, dịch vụ kiểm đếm, dịch vụ thu đổi tiền khác mệnh giá hoặc tiền không đủ tiêu chu n lƣu thông, dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ cho thuê tủ sắt. Các loại h nh dịch vụ có thu ph hác Ngoài các loại hình dịch vụ trên thì hiện nay các NHTM cũng cung cấp một số loại hình dịch vụ khác nh m gia tăng tiện ích và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và nền kinh tế nhƣ: dịch vụ giữ hộ tài sản; dịch vụ cho thuê két sắt; dịch vụ chấp nhận thanh toán th ; dịch vụ xác nhận số dƣ chứng minh năng lực tài chính; dịch vụ tƣ vấn và cung cấp thông tin cho khách hàng nhƣ: tƣ vấn phát hành cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp và chính phủ; tƣ vấn cho khách hàng trong kinh doanh vàng, kinh doanh ngoại tệ, tƣ vấn kế hoạch tài chính cho doanh nghiệp; cung cấp thông tin về môi trƣờng kinh doanh, tập quán thƣơng mại, thông lệ quốc tế cho khách hàng,.; dịch vụ môi giới đầu tƣ chứng khoán, bất động sản; 1 mua bán nợ. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng T các khái niệm về dịch vụ ngân hàng cho thấy bản chất của dịch vụ ngân hàng có sự khác biệt với các loại hàng hóa thông thƣờng. Theo Trịnh Quốc Trung 2009 cho r ng dịch vụ tài chính - ngân hàng có hai đặc tính cơ bản quyết định toàn bộ quá trình hình thành, cung ứng, quản lý và khai thác sản ph m dịch vụ của các ngân hàng nhƣ sau: Thuộc tính dịch vụ của sản ph m ngân hàng khi so sánh với các sản ph m công nghiệp thì các sản ph m dịch vụ chứa đựng tính vô hình, tính không đồng nhất, tính trọn gói, tính không thể tách rời giữa việc sản xuất và tiêu dùng và tính không thể lƣu giữ đƣợc nhƣ những sản ph m công nghiệp khác.
Tùy thuộc t ng loại sản ph m dịch vụ mà sự kết hợp các yếu tố trên một cách tƣơng xứng. Thuộc tính tài chính là tính riêng tƣ, bảo mật và sự nhạy cảm về các thông tin liên quan đến tài chính của một cá nhân, một tổ chức bất k. Thuộc tính tài chính đƣợc xem là một trong những trở ngại hoặc rào cản lớn nhất của các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng trong quá trình hình thành, cung ứng, khai thác và quản lý sản ph m. Do vậy, t những đặc tính cơ bản của dịch vụ tài chính - ngân hàng cho thấy rất khó phân biệt một cách nhanh chóng các cấp độ khác nhau của sản ph m do bởi tính phức tạp của dịch vụ tài chính - ngân hàng.
Các chuyên gia cho r ng dịch vụ tài chính – ngân hàng đƣợc phân chia thành ba cấp độ khác nhau: dịch vụ cốt l i, dịch vụ “hữu hình” và dịch vụ bổ sung. Mỗi cấp độ s có tăng thêm về mặt giá trị nh m tạo sự khác biệt so với sản ph m dịch vụ của các đối thủ cạnh trạnh khác. Trong đó: Dịch vụ cốt l i chính là lợi ích mà khách hàng tìm kiếm tới ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu thiết yếu của mình. Do đó, trƣớc tiên phải xác định đâu là dịch vụ cốt l i của mình; Dịch vụ “hữu hình” là sự thể hiện cụ thể ra bên ngoài của dịch vụ ngân hàng dƣới các hình thức khác nhau nhƣ tên gọi, biểu tƣợng, thiết kế mẫu biểu,.