Luận văn thạc sĩ hub phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bà rịa vũng tàu

Luận văn thạc sĩ phân tích hub phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu.

• Tác giả: Nguyễn Trần Văn
• Người hướng dẫn: TS. Mai Thị Trúc Ngân
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bà Rịa Vũng Tàu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng ở NHTM
• 1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.4. Phát triển cho vay tiêu dùng ở NHTM
• 1.5. Bài học kinh nghiệm về cho vay tiêu dùng
• 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BRVT
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT
• 2.3. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BÀ RỊA VŨNG TÀU
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV
• 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại BIDV BRVT
• 3.2.1. Xây dựng chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 3.2.2. Xác định khách hàng mục tiêu
• 3.2.3. Xác định địa bàn mục tiêu
• 3.2.4. Đa dạng hóa sản phẩm
• 3.2.5. Chính sách về lãi suất cho vay
• 3.2.6. Đa dạng hóa các chương trình khuyến mãi/áp dụng lãi suất ưu đãi cho sản phẩm
• 3.2.7. Phân giao mức thẩm quyền phán quyết
• 3.2.8. Cải tiến nâng cao công nghệ Ngân hàng
• 3.2.9. Cải tiến quy trình cho vay
• 3.2.10. Đơn giản hóa thủ tục cho vay
• 3.2.11. Cụ thể hóa các nội dung của sản phẩm tín dụng
• 3.2.12. Xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro
• 3.2.13. Trung thực về tỷ lệ nợ xấu cần xử lý
• 3.2.14. Thực hiện cơ chế bán đấu giá tài sản
• 3.2.15. Xử lý khó khăn khi khởi kiện khách hàng
• 3.2.16. Xử lý việc chậm thi hành án
• 3.2.17. Hoàn chỉnh các nền móng về định chế, luật pháp giúp các ngân hàng có thể xử lý nợ xấu
• 3.2.18. Thay đổi quan điểm về xử lý nợ xấu hay Cái giá phải trả của việc xử lý nợ xấu
• 3.2.19. Sử dụng công cụ Marketing trong hoạt động của Ngân Hàng
• 3.2.20. Tận dụng cơ hội khi chuyển đổi mô hình kinh doanh NHBL mới
• 3.2.21. Nâng cao số lượng và chất lượng của cán bộ quan hệ khách hàng
• 3.2.22. Triển khai tốt các cơ chế động lực
• 3.2.23. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.2.24. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
• 3.2.25. Phát triển, nâng cao hiệu quả mạng lưới
• 3.2.26. Góp ý kiến về Dự thảo Thông tư quy định hoạt động Tín dụng tiêu dùng của NHNN
• 3.2.27. Góp ý về quản lý hoạt động và lãi suất cho vay của các CTTC
• 3.2.28. Góp ý về khung đo lường tính điểm tín dụng đối với KHCN
• 3.2.29. Góp ý về việc khai thác thông tin khách hàng tại Trung tâm Thông tin tín dụng – NHNN (CIC)
• 3.2.30. Kiến nghị đối với BIDV Việt Nam
• 3.2.31. Giao việc quyết định lãi suất cho vay
• 3.2.32. Về công tác cán bộ
• 3.2.33. Về cơ chế tài chính
• 3.2.34. Về cơ chế hỗ trợ, phối hợp giữa HSC và chi nhánh
• 3.2.35. Về cơ chế động lực cho các cá nhân, tập thể tiêu biểu
• 3.2.36. Về việc ban hành các văn bản
• 3.2.37. Đầu mối của việc Marketing các sản phẩm
• 3.2.38. Đa dạng hóa hình thức ưu đãi cho khách hàng
• 3.2.39. Thành lập và đưa vào hoạt động Trung tâm chăm sóc KH
• 3.2.40. Phát triển công nghệ thông tin
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, BIDV đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu này. Việc phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Chi nhánh BIDV Bà Rịa Vũng Tàu được thành lập với mục tiêu phục vụ nhu cầu tài chính của người dân địa phương. Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã không ngừng mở rộng dịch vụ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.

1.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

BIDV cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng như vay mua nhà, vay mua ô tô, và vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm. Những sản phẩm này được thiết kế linh hoạt để phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

II. Thách thức trong phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu cũng gặp phải không ít thách thức. Các vấn đề như lãi suất cao, thủ tục phức tạp và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến khả năng mở rộng dịch vụ này.

2.1. Lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV

Lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV hiện nay vẫn còn cao so với một số ngân hàng khác, điều này có thể làm giảm sức hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng.

2.2. Thủ tục vay tiêu dùng phức tạp

Thủ tục vay tại BIDV đôi khi còn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận dịch vụ cho vay tiêu dùng. Cần có những cải tiến để đơn giản hóa quy trình này.

III. Phương pháp cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Để phát triển cho vay tiêu dùng, BIDV Bà Rịa Vũng Tàu cần áp dụng các phương pháp cải tiến quy trình cho vay. Việc này không chỉ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục vay

Cần thiết phải đơn giản hóa thủ tục vay để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ cho vay tiêu dùng hơn. Việc này có thể thực hiện thông qua việc giảm bớt giấy tờ cần thiết.

3.2. Cải tiến công nghệ trong quy trình cho vay

Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay sẽ giúp BIDV Bà Rịa Vũng Tàu nâng cao hiệu quả và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ vay của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Nghiên cứu thực tiễn về cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu cho thấy rằng ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những biện pháp để khắc phục các tồn tại và nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.1. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Trong những năm qua, BIDV Bà Rịa Vũng Tàu đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong doanh số cho vay tiêu dùng, cho thấy nhu cầu của thị trường đang gia tăng.

4.2. Những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng BIDV vẫn gặp phải một số tồn tại như tỷ lệ nợ xấu cao trong các khoản vay tiêu dùng, cần có các biện pháp xử lý hiệu quả.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Kết luận, việc phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Bà Rịa Vũng Tàu là một hướng đi đúng đắn. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình và sản phẩm để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng

BIDV Bà Rịa Vũng Tàu cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay tiêu dùng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm.

5.2. Khuyến nghị cho BIDV Bà Rịa Vũng Tàu

Cần có các khuyến nghị cụ thể cho BIDV Bà Rịa Vũng Tàu nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm việc giảm lãi suất và đơn giản hóa thủ tục.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh Việt Nam chuyển đổi mạnh mẽ từ nền kinh tế nông nghiệp sang công nghiệp hóa – hiện đại hóa, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng đa dạng và tăng cao. Theo ước tính, từ năm 2012 đến 2014, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu đã phục vụ hơn 50.000 khách hàng cá nhân với các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng và đảm bảo an toàn tín dụng. Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT trong giai đoạn 2012-2014, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển bền vững. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc tối ưu hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao đời sống người dân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về tín dụng tiêu dùng và phát triển ngân hàng bán lẻ. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết tín dụng tiêu dùng: Định nghĩa cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng, không phục vụ sản xuất kinh doanh. Các đặc điểm nổi bật bao gồm tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, quy mô khoản vay nhỏ, ít nhạy cảm với lãi suất, và rủi ro do thông tin khách hàng không đầy đủ.

2. Mô hình phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng: Tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

Các khái niệm chính bao gồm: cho vay tiêu dùng trực tiếp và gián tiếp, cho vay trả góp, cho vay tuần hoàn, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng như doanh số, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng (nhân tố nội tại ngân hàng và nhân tố bên ngoài).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV BRVT giai đoạn 2012-2014. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu tín dụng tiêu dùng của chi nhánh trong khoảng thời gian này. Phương pháp chọn mẫu là phương pháp toàn bộ dữ liệu để đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, so sánh các chỉ tiêu tài chính qua các năm nhằm đánh giá xu hướng phát triển, chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2012-2014, phù hợp với dữ liệu thu thập và mục tiêu phân tích thực trạng cũng như đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng ổn định nhưng chưa đạt kỳ vọng: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT tăng từ khoảng 715 tỷ đồng năm 2012 lên 781 tỷ đồng năm 2014, tương đương mức tăng trưởng khoảng 9,3%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này còn thấp so với kế hoạch đề ra và chưa khai thác hết tiềm năng thị trường.

2. Chất lượng tín dụng có dấu hiệu suy giảm nhẹ: Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tăng từ 2,25% năm 2013 lên 2,5% năm 2014, cho thấy rủi ro tín dụng đang gia tăng. Tỷ lệ nợ nhóm II cũng tăng từ 2,65% lên 7% trong cùng kỳ, phản ánh sự gia tăng các khoản vay có nguy cơ trở thành nợ xấu.

3. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhưng lợi nhuận giảm: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua các năm, tuy nhiên thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng năm 2014 âm 14,799 tỷ đồng, giảm 28% so với năm 2013. Điều này cho thấy hiệu quả kinh doanh tín dụng tiêu dùng chưa được tối ưu, có thể do chi phí rủi ro và quản lý chưa hiệu quả.

4. Số lượng khách hàng và sản phẩm đa dạng tăng trưởng tích cực: Số lượng khách hàng cá nhân tăng từ 64.699 năm 2012 lên 76.393 năm 2013, tuy nhiên giảm nhẹ xuống 69.892 năm 2014. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay mua ô tô, hỗ trợ nhà ở, thấu chi và tín chấp được đa dạng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng dư nợ chậm và chất lượng tín dụng giảm là do quy trình cho vay còn phức tạp, thủ tục hành chính kéo dài, và chính sách lãi suất chưa thực sự cạnh tranh. So với các ngân hàng trong khu vực và quốc tế, BIDV BRVT còn hạn chế trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng dư nợ và tỷ lệ nợ xấu qua các năm sẽ minh họa rõ xu hướng phát triển và rủi ro tín dụng. Bảng so sánh các chỉ tiêu tài chính giữa BIDV BRVT và một số ngân hàng khác trong nước cũng giúp làm rõ vị thế cạnh tranh.

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây về cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, đồng thời nhấn mạnh vai trò của việc cải tiến quy trình, nâng cao năng lực cán bộ và áp dụng công nghệ trong phát triển tín dụng tiêu dùng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa quy trình cho vay tiêu dùng: Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ, giảm bớt thủ tục hành chính nhằm tăng tốc độ giải ngân và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 5 ngày làm việc trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý tín dụng và phòng nghiệp vụ BIDV BRVT.

2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Phát triển thêm các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như cho vay du học, mua sắm thiết bị điện tử, du lịch. Mục tiêu tăng tỷ trọng sản phẩm mới lên 20% tổng dư nợ trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.

3. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại: Triển khai hệ thống ngân hàng điện tử, tự động hóa quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí. Mục tiêu đạt 60% giao dịch cho vay tiêu dùng qua kênh điện tử trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin và phòng quản lý rủi ro.

4. Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, kỹ năng chăm sóc khách hàng và quản lý rủi ro. Mục tiêu 100% cán bộ tín dụng được đào tạo trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo.

5. Xây dựng chính sách marketing hiệu quả: Tăng cường quảng bá sản phẩm qua các kênh truyền thông, tổ chức các chương trình ưu đãi, khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng lên 15% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và quan hệ khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Đặc biệt các phòng ban quản lý tín dụng, phát triển sản phẩm và marketing có thể áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

2. Các công ty tài chính tiêu dùng: Tham khảo các phân tích về đặc điểm khách hàng, rủi ro tín dụng và mô hình phát triển sản phẩm để cải tiến dịch vụ và mở rộng thị trường.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách, quy định phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn, hiệu quả.

4. Học viên, nghiên cứu sinh ngành Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu chuyên sâu về tín dụng tiêu dùng, phát triển ngân hàng bán lẻ và quản lý rủi ro tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay tiêu dùng là gì và có đặc điểm gì nổi bật?
   Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng, không phục vụ sản xuất kinh doanh. Đặc điểm nổi bật gồm quy mô nhỏ, ít nhạy cảm với lãi suất, tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế và rủi ro do thông tin khách hàng không đầy đủ.

2. Tại sao cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT chưa phát triển mạnh?
   Nguyên nhân chính là quy trình cho vay còn phức tạp, thủ tục hành chính kéo dài, chính sách lãi suất chưa cạnh tranh và hạn chế trong ứng dụng công nghệ hiện đại, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa tối ưu.

3. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng?
   Các chỉ tiêu chính gồm doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu, số lượng khách hàng vay và tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng.

4. Giải pháp nào giúp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng?
   Đơn giản hóa quy trình cho vay, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro và xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.

5. Làm thế nào để đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng hiệu quả?
   Nghiên cứu nhu cầu thị trường, phát triển các sản phẩm mới như cho vay du học, mua sắm thiết bị, du lịch; kết hợp các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất và tăng cường marketing để thu hút khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT giai đoạn 2012-2014 cho thấy tăng trưởng dư nợ ổn định nhưng chất lượng tín dụng có dấu hiệu suy giảm.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm đơn giản hóa quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ và nâng cao năng lực cán bộ để phát triển bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn cao, hỗ trợ BIDV BRVT tối ưu hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ.
• Khuyến nghị các bước tiếp theo gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn, hiệu quả.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT và góp phần phát triển kinh tế địa phương!

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng ở NHTM Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt nam, chi nhánh Bà rịa Vũng Tàu Chương III: Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHTM 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng: Theo GS.

Nguyễn Văn Tiến – 2010 – Cho vay tiêu dùng (CVTD) là một hình thức cấp tín dụng, qua đó Ngân Hàng cho khách hàng là cá nhân vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng. Vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cá nhân hoặc hộ gia đình trang trải nhu cầu về nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình hay những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch. mà không phục vụ trực tiếp cho mục đích sản xuất kinh doanh. Định nghĩa về cho vay tiêu dùng có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại cho vay này: Cho vay tiêu dùng là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại.

Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu được gốc hoàn trả cùng lợi nhuận từ khoản vay. Trong những năm gần đây, Cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng. Tuy nhiên không phải Ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này được lý giải thông qua các đặc điểm của Cho vay tiêu dùng. Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Theo PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), cũng như Giáo trình Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng (2014) – Học viện Ngân hàng, cho vay tiêu dùng có những đặc điểm như sau: 1.

Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 Thu nhập của mỗi người phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, mọi người kỳ vọng rằng trong tương lai thu nhập của mình sẽ tăng cao và họ có khả năng chi tiêu nhiều hơn. Đồng thời nhà sản xuất được khuyến khích sản xuất ra nhiều mặt hàng đa dạng về mẫu mã, chủng loại cũng như nâng cao đựoc chất lượng sản phẩm, từ đó khuyến khích được nhu cầu tiều dùng của dân cư. Nếu thu nhập của người dân không đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tưởng rằng với nền kinh tế lạc quan như vậy, chắc chắn họ sẽ hoàn trả được các khoản vay Ngân hàng trong tương lai.

Các ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng. Vì vậy cho vay tiêu dùng sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trưởng. Ngược lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy mô cho vay tiêu dùng sẽ bị thu hẹp. Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ: Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình.

Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích lũy chưa đủ khả năng chi trả. Vì vây, các khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ so với tài sản của ngân hàng, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn do số lượng khách hàng lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng. Cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất: Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến những tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó. Mặt khác, số lượng khoản vay nhỏ, số tiền thanh toán theo định kỳ, vì vậy số tiền trả định kỳ không quá lớn, không gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập của khách hàng.

Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao: Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông tin làm cơ sở phân tích để ngân hàng quyết định cho vay hay không? Đó là những thông tin về nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, nơi cư trú. Những thông tin này do chính khách hàng cung cấp do vậy mang tính chủ quan, một chiều, không được kiểm toán, LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 kiểm soát như đối với khách hàng doanh nghiệp, và do đó có thể không chính xác, tiềm ẩn rủi ro cho Ngân hàng. Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc cũng như cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế. Do vậy, khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để các NHTM quyết định việc cho vay.

Lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng cao: Do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua nhà ở, mua xe ô tô), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản vay) cao, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng tới sự an toàn vốn của ngân hàng. Vì vậy, khách hàng muốn nhận tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng phải chịu mức lãi suất cao hơn lãi suất cho vay thông thường. Mức lãi suất này giúp đảm bảo cho Ngân hàng có thể hạn chế được rủi ro và cân đối được thu nhập – chi phí trong những trường hợp có sự cố ngoài ý muốn xảy ra. Phân loại cho vay tiêu dùng: Theo GS.

Nguyễn Văn Tiến – 2010 – Cho vay tiêu dùng rất đa dạng và phong phú. Tùy từng tính chất khác nhau mà Cho vay tiêu dùng có thể chia thành nhiều loại: 1. Căn cứ theo mục đích vay:  Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/ và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản vay này thường là giá trị lớn, thời hạn vay dài, đem lại nguồn thu tương đối ổn định cho ngân hàng.

Rủi ro của khoản cho vay này chịu ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường BĐS do tài sản đảm bảo cho khoản vay thường là tài sản hình thành từ vốn vay. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch. Các khoản cho vay tiêu dùng này thường có giá trị không cao và có thời hạn ngắn hơn. Căn cứ theo phương thức hoàn trả:  Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ cho ngân hàng (cả số tiền gốc và lãi) theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.

Đối tượng áp dụng: Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ. Một số điểm Ngân hàng cần chú ý khi áp dụng hình thức cho vay trả góp:  Loại tài sản được tài trợ: Ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho những khoản vay mua sắm các đồ dùng có giá trị và tính sử dụng lâu bền, với những tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.  Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Điều này một phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mình định mua bởi họ cũng đã đóng góp một phần số tiền của mình vào trong đó.

Khi khách hàng không trả được nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng sẽ phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ. Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị cho nên số tiền trả trước có vai trò vô cùng quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc: - Loại tài sản: Đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít hơn. - Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi sử dụng: yếu tố này rất quan trọng.

Nếu đó là tài sản thuộc loại dễ bán thì số tiền trả trước sẽ ít hơn loại tài sản khó bán sau khi sử dụng. - Môi trường kinh tế. - Năng lực tài chính của người đi vay.  Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn.

Chi phí tài trợ chủ yếu là tiền lãi và một số khoản chi phí khác. Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro và mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng.  Điều khoản thanh toán: Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, Ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau: - Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phù hợp về khả năng thu nhập, chi tiêu của khách hàng. - Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi.

- Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng nhưng không nên quá dài vì nếu quá dài, giá trị của tài sản tài trợ sẽ bị giảm mạnh và việc thu hồi nợ có thể gặp rắc rối.  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.