Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Lê Thị Việt Hà
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Hiền
• Trường học: Trường Đại học Ngoại thương
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Thanh Xuân
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.5. Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.5.2. Phân loại các hình thức cho vay
• 1.5.3. Phát triển cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.5.4. Quan điểm phát triển cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.5.5. Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.5.6. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay đối với các DNNVV
• 1.5.7. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
• 2.1. Tổng quan về BIDV Thanh Xuân
• 2.2. Lịch sử hình thành BIDV Thanh Xuân
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Xuân
• 2.4. Kết quả hoạt động của BIDV Thanh Xuân trong những năm gần đây
• 2.5. Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân
• 2.5.1. Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân
• 2.5.2. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân
• 2.5.3. Kết quả đạt được
• 2.5.4. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân trong thời gian tới
• 3.1.1. Định hướng chung của Chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh
• 3.2. Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.3. Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.4. Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
• 3.2.5. Phát triển khách hàng các doanh nghiệp nhỏ và vừa từ đối tác của các khách hàng doanh nghiệp lớn tại chi nhánh
• 3.2.6. Mở rộng quy mô, tăng cường các hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
• 3.3.4. Kiến nghị với các Hiệp hội của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chương này tập trung vào việc xây dựng khung lý thuyết về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ khái niệm, đặc điểm đến vai trò của nhóm doanh nghiệp này trong nền kinh tế. Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp đáng kể vào việc tạo ra việc làm và tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại. Việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh và hỗ trợ sự phát triển bền vững của nhóm doanh nghiệp này.

1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa thường được xác định dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng. Tiêu chí định tính phản ánh bản chất của doanh nghiệp, trong khi tiêu chí định lượng như số lao động, vốn, doanh thu là những yếu tố cụ thể hơn. Tại Việt Nam, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP đã quy định rõ ràng về các tiêu chí này, giúp xác định DNNVV một cách chính xác hơn. Điều này không chỉ giúp các ngân hàng có cơ sở để xây dựng chính sách cho vay mà còn tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

1.2. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp. Chúng không chỉ tạo ra việc làm mà còn góp phần vào việc tăng trưởng GDP. Tuy nhiên, sức cạnh tranh của DNNVV còn hạn chế do thiếu vốn và khả năng tiếp cận nguồn tài chính. Việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ giúp cải thiện tình hình này, tạo điều kiện cho DNNVV đầu tư vào công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất và mở rộng quy mô hoạt động.

II. Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV

Chương này phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân). Mặc dù BIDV đã có những nỗ lực trong việc mở rộng cho vay đối với DNNVV, nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ vẫn còn thấp. Điều này cho thấy cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh.

2.1. Kết quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

BIDV Thanh Xuân đã có những bước tiến trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, tuy nhiên, tỷ lệ cho vay DNNVV chỉ chiếm 8,28% tổng dư nợ. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển còn lớn. Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, số lượng khách hàng DNNVV cũng cần được cải thiện để tăng cường hiệu quả hoạt động. Việc đánh giá kết quả hoạt động cho vay cần dựa trên các chỉ tiêu định lượng và định tính để có cái nhìn toàn diện hơn.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù có những kết quả nhất định, nhưng hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân vẫn gặp nhiều hạn chế. Nguyên nhân chủ yếu là do quy trình thẩm định còn chậm, thiếu thông tin về khách hàng và sản phẩm cho vay chưa đa dạng. Điều này dẫn đến việc DNNVV khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Cần có những giải pháp cụ thể để khắc phục những hạn chế này, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.

III. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân. Các giải pháp này bao gồm hoàn thiện quy trình thẩm định, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác marketing để thu hút khách hàng DNNVV. Việc thực hiện các giải pháp này không chỉ giúp BIDV nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư

Quy trình thẩm định dự án đầu tư cần được hoàn thiện để đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong việc xét duyệt hồ sơ vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình thẩm định sẽ giúp giảm thiểu thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao độ tin cậy của thông tin. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay

Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay không chỉ dựa vào việc cải thiện quy trình thẩm định mà còn cần chú trọng đến việc đào tạo cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn cho khách hàng một cách hiệu quả. Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, trong đó doanh nghiệp nhỏ chiếm 29,6%, doanh nghiệp vừa chiếm 2,2%, còn lại là doanh nghiệp siêu nhỏ. Các DNNVV đóng góp hơn 40% GDP quốc gia, sử dụng tới 51% lực lượng lao động xã hội và tạo ra trên một triệu việc làm mới hàng năm. Năm 2016, với kỷ lục 110.100 doanh nghiệp thành lập mới, phần lớn là DNNVV, cho thấy tầm quan trọng của nhóm doanh nghiệp này trong phát triển kinh tế. Tuy nhiên, các DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn, đặc biệt là vốn tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân) đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV nhằm mở rộng thị phần và tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, dư nợ cho vay DNNVV chỉ chiếm 8,28% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng còn thấp, công tác marketing và tìm kiếm khách hàng chưa hiệu quả. Nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng, đánh giá các chỉ tiêu phát triển cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân trong giai đoạn 2012-2016, từ đó đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay phù hợp, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và hỗ trợ sự phát triển bền vững của DNNVV.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Khái niệm và đặc điểm DNNVV: DNNVV được xác định theo tiêu chí định lượng như số lao động, tổng nguồn vốn, doanh thu theo quy định tại Nghị định số 56/2009/NĐ-CP. DNNVV có cơ cấu tổ chức đơn giản, nguồn nhân lực đa dạng nhưng chất lượng còn hạn chế, năng lực tài chính thấp và tính minh bạch tài chính chưa cao.

• Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: Được hiểu là việc ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi, với nhiều hình thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức, cho vay ngắn, trung và dài hạn.

• Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV: Bao gồm nhóm chỉ tiêu mở rộng quy mô (số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, cơ cấu cho vay theo thời hạn và tài sản bảo đảm) và nhóm chỉ tiêu nâng cao chất lượng (tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay, chất lượng dịch vụ).

• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV: Bao gồm các yếu tố thuộc ngân hàng (chính sách, quy trình cho vay, marketing, năng lực cán bộ), thuộc DNNVV (nhu cầu vay vốn, trình độ quản lý, tính minh bạch tài chính, khả năng xây dựng dự án), và môi trường kinh doanh (kinh tế, chính trị, văn hóa – xã hội, pháp lý, cơ sở hạ tầng, cạnh tranh).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo nội bộ của BIDV Thanh Xuân (Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Phòng Kế hoạch tài chính), các báo cáo tổng kết cuối năm, báo cáo tài chính, cùng số liệu ngành ngân hàng và thông tin từ các Bộ, ngành, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam.

• Phương pháp phân tích: Áp dụng phương pháp tổng hợp thống kê để thu thập số liệu, phương pháp phân tích để đánh giá các chỉ tiêu phát triển cho vay DNNVV, và phương pháp so sánh để đối chiếu các chỉ tiêu qua các năm, so sánh với kế hoạch và với các ngân hàng khác.

• Cỡ mẫu và timeline: Nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân trong giai đoạn 2012-2016, phân tích toàn bộ số liệu liên quan đến dư nợ, doanh số cho vay, nợ xấu, lợi nhuận và các chỉ tiêu khác trong khoảng thời gian này.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô huy động vốn và tín dụng tăng trưởng mạnh: Huy động vốn cuối kỳ năm 2016 đạt 16.804 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2015, vượt kế hoạch 105%. Dư nợ tín dụng cuối kỳ năm 2016 đạt 12.855 tỷ đồng, tăng 15% so với năm trước. Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm 89,5% tổng dư nợ tín dụng.

2. Tỷ trọng cho vay DNNVV còn thấp: Dư nợ cho vay DNNVV chỉ chiếm 8,28% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho thấy hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân chưa tương xứng với tiềm năng và nhu cầu thực tế.

3. Chất lượng tín dụng DNNVV được cải thiện nhưng còn hạn chế: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay DNNVV được kiểm soát ở mức thấp, tuy nhiên lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV còn thấp so với các phân khúc khác, phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và chính sách tín dụng chưa tối ưu.

4. Cơ cấu cho vay chưa hợp lý: Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm chiếm phần lớn, tuy nhiên cơ cấu cho vay ngắn hạn so với trung và dài hạn chưa cân đối, ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn của DNNVV.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng thấp là do các khó khăn trong tiếp cận vốn của DNNVV như yêu cầu tài sản đảm bảo cao, thủ tục vay vốn phức tạp, trình độ quản lý và minh bạch tài chính của DNNVV còn hạn chế. So với các ngân hàng khác trên địa bàn, BIDV Thanh Xuân có lợi thế về mạng lưới và uy tín nhưng chưa khai thác hiệu quả phân khúc DNNVV do công tác marketing và chăm sóc khách hàng chưa mạnh.

Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn nhờ quy trình thẩm định và giám sát sau cho vay được chú trọng, tuy nhiên lợi nhuận thấp cho thấy cần điều chỉnh chính sách lãi suất và phí dịch vụ phù hợp hơn để tăng sức hấp dẫn cho các sản phẩm cho vay DNNVV. Cơ cấu cho vay chưa hợp lý cũng phản ánh sự thiếu linh hoạt trong thiết kế sản phẩm tín dụng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn trung và dài hạn của DNNVV.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn và dư nợ tín dụng, bảng phân tích tỷ trọng cho vay DNNVV theo thời hạn và tài sản bảo đảm, cùng biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận từ cho vay DNNVV qua các năm để minh họa rõ nét hơn về thực trạng và xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư: Đơn giản hóa thủ tục, tăng cường đánh giá tính khả thi dự án, rút ngắn thời gian xét duyệt để nâng cao hiệu quả và thu hút khách hàng DNNVV. Thực hiện trong vòng 12 tháng, do Phòng Quản lý rủi ro phối hợp Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp chủ trì.

2. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV: Xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng, linh hoạt về thời hạn và điều kiện vay, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNNVV. Tăng cường giám sát sau cho vay để giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Thực hiện trong 18 tháng, do Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch tài chính triển khai.

3. Tăng cường công tác huy động vốn trung và dài hạn: Đẩy mạnh huy động vốn từ khách hàng cá nhân và tổ chức tài chính để đảm bảo nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn của DNNVV. Thời gian thực hiện 12 tháng, do Phòng Kinh doanh và Phòng Quản lý nội bộ phối hợp thực hiện.

4. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính, thẩm định dự án và kỹ năng chăm sóc khách hàng DNNVV, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và tinh thần phục vụ. Thực hiện liên tục, đánh giá định kỳ hàng năm, do Ban Nhân sự và Đào tạo đảm nhiệm.

5. Phát triển khách hàng DNNVV từ mạng lưới đối tác doanh nghiệp lớn: Tận dụng quan hệ với khách hàng doanh nghiệp lớn để mở rộng mạng lưới khách hàng DNNVV, kết hợp các hoạt động marketing qua Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thời gian triển khai 24 tháng, do Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Nghiên cứu giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp phát triển cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Nhà hoạch định chính sách tài chính – ngân hàng: Cung cấp cơ sở khoa học để điều chỉnh chính sách hỗ trợ DNNVV, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

3. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các yêu cầu, quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.

4. Giảng viên và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu tham khảo thực tiễn về hoạt động tín dụng đối với DNNVV, giúp nâng cao kiến thức chuyên môn và nghiên cứu sâu hơn về lĩnh vực này.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân còn thấp?
   Do các rào cản về thủ tục vay vốn, yêu cầu tài sản đảm bảo cao, trình độ quản lý và minh bạch tài chính của DNNVV còn hạn chế, cùng với công tác marketing chưa hiệu quả.

2. Các chỉ tiêu nào được dùng để đánh giá chất lượng cho vay DNNVV?
   Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay và chất lượng dịch vụ cho vay là các chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng.

3. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV?
   Hoàn thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và tăng cường giám sát sau cho vay giúp giảm rủi ro và tăng hiệu quả.

4. Vai trò của môi trường kinh tế và pháp lý trong phát triển cho vay DNNVV?
   Môi trường kinh tế ổn định, chính sách pháp lý minh bạch và hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển, từ đó tăng nhu cầu vay vốn và giảm rủi ro tín dụng.

5. Ngân hàng có thể làm gì để thu hút khách hàng DNNVV?
   Tăng cường marketing, xây dựng sản phẩm phù hợp, đơn giản hóa thủ tục vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển mạng lưới khách hàng thông qua các đối tác và hiệp hội doanh nghiệp.

Kết luận

• DNNVV là nhóm khách hàng tiềm năng chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế, đóng góp quan trọng vào GDP và tạo việc làm.
• Hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân đã có sự tăng trưởng về quy mô nhưng còn hạn chế về tỷ trọng và chất lượng.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay bao gồm chính sách ngân hàng, năng lực DNNVV và môi trường kinh doanh.
• Luận văn đề xuất 6 giải pháp trọng tâm và nhiều kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Thanh Xuân.
• Tiếp tục triển khai các giải pháp trong giai đoạn 2017-2020 sẽ giúp BIDV Thanh Xuân mở rộng thị phần, nâng cao lợi nhuận và hỗ trợ phát triển bền vững DNNVV.

Hành động tiếp theo: Các phòng ban liên quan cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá định kỳ để điều chỉnh phù hợp với thực tế thị trường và nhu cầu khách hàng. Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính được khuyến khích nghiên cứu sâu hơn để hoàn thiện chính sách tín dụng cho DNNVV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm ba phần như sau: Chƣơng 1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân.

Luan van 6 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Hiện nay, để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa người ta thường căn cứ vào hai nhóm tiêu chí: + Nhóm các tiêu chí định tính bao gồm: tr nh độ chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, không phức tạp. Nhóm yếu tố này phản ánh đúng bản chất vấn đề nhưng thường khó xác định bởi vậy mà nó mang tính tham khảo, kiểm chứng, ít được sử dụng trong thực tế.

+ Nhóm các tiêu chí định lượng bao gồm: số lao động, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu, lợi nhuận. Nhóm tiêu chí này mỗi nước sử dụng hoàn toàn không giống nhau, có thể căn cứ vào cả lao động, vốn, doanh thu cũng có thể chỉ căn cứ vào số lao động hoặc vốn kinh doanh. Mỗi quốc gia trên thế giới có một quy định và tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa, chưa có một khái niệm chung, thống nhất trên thế giới để xác định đối tượng này. Điều này ta có thể thấy rõ thông qua số liệu ở bảng 1.

Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số nƣớc và cùng lãnh thổ Tiêu thức áp dụng Quốc gia Số lao động Tổng vốn hoặc giá trị tài sản Indonesia <100 <0,6 tỷ Rupi Singapo <100 < 499 triệu USD Thái Lan <300 trong CN, XD < 0,6 triệu USD <200 trong TM&DV <0,25 triệu USD Nhật Bản <300 trong bán buôn < 10 triệu yên <200 trong bán lẻ < 100 triệu yên EU <250 < 27 triệu ECU Mehico <250 < 7 triệu USD Mỹ <500 < 20 triệu USD Luan van 7 Tại Việt Nam, ngày 30/06/2009 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa, có hiệu lực từ ngày 20/08/2009. Theo Điều 3 Nghị định này, “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể như sau: Bảng 1. Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt nam Doanh Quy mô nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Tổng Số lao Số lao Tổng Số lao Khu vực nguồn động động nguồn vốn động vốn I. Nông, lâm 20 tỷ từ trên 10 từ trên 20 từ trên 200 10 người nghiệp và thủy đồng trở đến 200 đến 100 tỷ đến 300 trở xuống sản xuống người đồng người 20 tỷ từ trên 10 từ trên 20 từ trên 200 II.

Công nghiệp 10 người đồng trở đến 200 đến 100 tỷ đến 300 và xây dựng trở xuống xuống người đồng người 10 tỷ từ trên 10 từ trên 10 từ trên 50 III. Thương mại 10 người đồng trở đến 50 đến 50 tỷ đến 100 và dịch vụ trở xuống xuống người đồng người (Nguồn: Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) 1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức và quản lý doanh nghiệp Các NNVV thường có cơ cấu tổ chức sản xuất và quản lý đơn giản, gọn nhẹ với số lượng lao động ít. Hầu hết ở các doanh nghiệp này, ngoại trừ chức năng kế toán thường có bộ phận riêng hoặc có nhân viên được chuyên môn hóa đảm nhận Luan van 8 ra, còn các chức năng khác như quản trị về chiến lược, marketing, chất lượng, tài chính, nhân sự … th không có bộ phận riêng đảm nhận hoặc không được phân công rõ ràng.

Xét ở một khía cạnh nào đó, khi doanh nghiệp có quy mô nhỏ, hoạt động ít phức tạp th cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt sẽ là ưu điểm lớn giúp các doanh nghiệp này năng động hơn, dễ dàng thâm nhập sâu và thích ứng nhanh với nhu cầu thị trường. So với những bộ máy cồng kềnh của các tập đoàn lớn thì một bộ máy đơn giản, gọn nhẹ sẽ giúp việc ra quyết định kinh doanh tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa không cần xin ý kiến của nhiều cấp, và khi gặp khó khăn, mọi người đều có thể nhanh chóng giải quyết. Với số lượng nhân viên ít sẽ đảm bảo sự thống nhất trong các quyết sách từ lãnh đạo cho đến nhân viên, từ đó quá tr nh triển khai, thực hiện kế hoạch kinh doanh cũng sẽ dễ dàng và nhanh chóng hơn. Trong điều kiện trên thị trường luôn có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc thâm nhập sâu, thích ứng nhanh với thị trường sẽ là một lợi thế đáng kể của các DNNVV.

Tuy nhiên, khi quy mô doanh nghiệp lớn hơn, nếu duy tr lâu cơ cấu tổ chức này sẽ trở thành nguyên nhân kìm hãm sự tăng trưởng của doanh nghiệp do việc chồng chéo công việc giữa các bộ phận liên quan. Một đặc điểm khác về cơ cấu tổ chức của DNNVV là so với các doanh nghiệp lớn thì ở các NNVV, người trực tiếp điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh thường là chủ sở hữu hoặc các cổ đông lớn của doanh nghiệp. Như vậy, quyền lợi của người quản lý được gắn chặt với quyền lợi của người chủ sở hữu giúp cho người quản lý doanh nghiệp có quyền tự quyết cao trong công việc, dễ dàng chớp lấy những cơ hội và tự do sáng tạo trong kinh doanh cũng như phản ứng nhanh với những sự thay đổi của thị trường. Bên cạnh những thuận lợi kể trên, sự phân quyền rất hạn chế, quyền hạn quản trị tập trung gần như tuyệt đối vào chủ doanh nghiệp, cơ chế quản lý chủ yếu dựa trên sự thuận tiện, phụ thuộc phần lớn vào năng lực và kinh nghiệm của người chủ doanh nghiệp.

Đây có thể trở thành nguyên nhân kìm hãm sự phát triển của doanh nghiệp nếu như người chủ doanh nghiệp có năng lực quản lý yếu kém, thiếu kinh nghiệm cũng như chưa có sự nháy bén đối với sự thay đổi của thị trường. Đặc điểm về nguồn nhân lực - Về người quản lý doanh nghiệp: Hoạt động sản xuất kinh doanh luôn chứa đựng sự cạnh tranh đầy khốc liệt. Điều này đòi hỏi những người chủ doanh nghiệp phải có tr nh độ kiến thức cao, năng lực quản lý giỏi thì mới có thể thành đạt trong kinh doanh, đưa doanh nghiệp của mình ngày càng phát triển. Người chủ doanh nghiệp phải biết thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thông tin kinh tế, kỹ thuật, biết đề ra chiến lược đúng đắn và đưa ra quyết định sáng suốt, kịp thời.

Bên cạnh đó, trong nội bộ công ty, người chủ doanh nghiệp phải biết quản lý, điều hành công việc của những người lao động một cách hợp lý, có hiệu quả, biết đánh giá, động viên, khuyến khích, thưởng phạt và trả công chính xác, tương xứng với những đóng góp của họ vào kết quả chung của doanh nghiệp. Tuy nhiên, so với các doanh nghiệp lớn, số lượng cũng như chất lượng những người quản lý giỏi tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa đều hạn chế hơn rất nhiều, phần lớn đều không được đào tạo bài bản về kinh doanh, chủ yếu lập nghiệp dựa trên kinh nghiệm sống của bản thân, vì vậy việc hoạch định chiến lược và tầm nhìn trong dài hạn của các doanh nghiệp này còn kém. - Về đội ngũ lao động: Đội ngũ lao động tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa khá phong phú với tr nh độ rất đa dạng, từ lao động thủ công đến lao động có tay nghề, và cả những người lao động có tr nh độ chuyên môn cao…Tuy nhiên, trong số đó th lao động có tr nh độ thấp vẫn chiếm tỷ trọng lớn, gây khó khăn cho việc quản lý và sử dụng lao động cũng như ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nguyên nhân chính dẫn đến việc chất lượng của đội ngũ lao động tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn thấp là do bản thân đặc điểm ngành nghề của các doanh nghiệp này.

Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh các mặt hàng và dịch vụ thiết yếu cho xã hội, trong đó chủ yếu là các sản phẩm, dịch vụ phục vụ tiêu dùng và các sản phẩm truyền thống như chế biến thủy sản, cung cấp lương thực thực phẩm, dệt may, gia công đồ mỹ nghệ… Quá tr nh sản xuất của những ngành này thường sử dụng chủ yếu là những lao động tay chân không qua hệ thống trường lớp, kinh nghiệm được tích lũy thông qua làm việc thực tế. Mặt khác, do quy mô nhỏ, đem lại giá trị gia tăng thấp, môi trường làm việc không chuyên nghiệp, khiến Luan van 10 các doanh nghiệp này khó có khả năng thu hút lao động có tr nh độ cao. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa lại được hình thành từ các hộ kinh doanh cá thể, hay một nhóm người có quan hệ gia đ nh, bạn bè cùng góp vốn lập nên cũng là một nguyên nhân khiến cho tính chọn lọc nguồn nhân lực là không cao, chất lượng nguồn nhân lực còn thấp. Đặc điểm về khả năng tài chính Vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn nhất đối với sự hình thành và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Mặc dù có sự tăng trưởng nhanh về số lượng nhưng nếu xét quy mô vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa thì lại rất thấp và sự tăng trưởng cũng không cao. Nguồn vốn chủ yếu của các doanh nghiệp này tồn tại dưới dạng hàng hóa, nguyên nhiên vật liệu và chỉ một phần nhỏ tồn tại dưới dạng tiền mặt. Vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính chưa cao nên nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa rất khó tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại. Một số ngân hàng vẫn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa là khu vực tiềm năng nhưng chứa đựng nhiều rủi ro.