Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh quang trung

Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Quang Trung.

• Trường học: Ngân Hàng TMCP Quân Đội
• Chuyên ngành: Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội
• Loại tài liệu: Đề Tài Tốt Nghiệp

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu của đề tài
• 0.3. Phạm vi và phương pháp của đề tài
• 0.4. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
• 1.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
• 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
• 1.2. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN QUANG TRUNG
• 1.2.1. Giới thiệu chung
• 1.2.2. Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 1.2.3. Sơ đồ tổ chức và chức năng phòng ban tại CN Quang Trung
• 2. CHƯƠNG II: QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN QUANG TRUNG
• 2.1. Khái quát về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 2.1.1. Khái niệm cho vay
• 2.1.2. Khái niệm khách hàng cá nhân
• 2.1.3. Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân
• 2.1.4. Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng
• 2.1.5. Vai trò của hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh
• 2.1.6. Mô tả vị trí tính chất công việc
• 2.1.7. Những quy định liên quan đến hoạt động cho vay SXKD của ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Quang Trung
• 2.1.8. Quy trình cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại MB – Quang Trung
• 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh 4 năm gần nhất
• 2.2.1. Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 2.2.1.1. Tình hình cho vay
• 2.2.1.2. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh
• 2.2.1.3. Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh
• 2.2.1.4. Tình hình nợ quá hạn
• 2.2.1.5. Tình hình nợ xấu
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN QUANG TRUNG
• 2.3.1. Nhược điểm - Nguyên nhân
• 2.3.2. Nhược điểm
• 3. CHƯƠNG III: PHỎNG VẤN NHÂN VIÊN TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
• 3.1. Phỏng vấn nhân viên tại đơn vị thực tập
• 3.2. Thông tin người được phỏng vấn
• 3.3. Kiến thức, kỹ năng cần thiết với vị trí thực tập
• 3.4. Những kiến thức kỹ năng phải hoàn thiện sau tốt nghiệp
• 3.5. Câu hỏi phỏng vấn
• 3.6. Bài học kinh nghiệm rút ra
• 3.7. Định hướng học tập và nghề nghiệp trong tương lai
• KẾT LUẬN CHUNG
• NHẬT KÝ THỰC TẬP
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại MB Bank

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) là một trong những nghiệp vụ cốt lõi, đóng góp lớn vào lợi nhuận của các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank), mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp và cá nhân SXKD luôn được chú trọng phát triển. Nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng giúp các doanh nghiệp, hộ kinh doanh có cơ hội mở rộng quy mô, đầu tư máy móc, bổ sung vốn lưu động, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm cho xã hội. Đặc biệt, sau giai đoạn khó khăn do đại dịch, nhu cầu vốn để phục hồi và phát triển SXKD càng trở nên cấp thiết. Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ, tiêu biểu là Nghị quyết số 11/NQ-CP, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại, trong đó có MB Bank, triển khai các gói tín dụng ưu đãi. Việc phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại một định chế tài chính lớn như MB Bank không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về chất lượng tín dụng mà còn phản ánh sức khỏe của nền kinh tế. Một hoạt động tín dụng doanh nghiệp hiệu quả đòi hỏi sự cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng và khả năng quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ. Bài phân tích này sẽ đi sâu vào thực trạng, quy trình, các thách thức và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại MB Bank, dựa trên những số liệu và kinh nghiệm thực tiễn.

1.1. Vai trò của hoạt động tín dụng doanh nghiệp với kinh tế

Tín dụng ngân hàng là kênh dẫn vốn quan trọng bậc nhất của nền kinh tế. Hoạt động tín dụng doanh nghiệp cung cấp nguồn lực tài chính cần thiết để các đơn vị sản xuất kinh doanh duy trì và mở rộng hoạt động. Nguồn vốn này giúp doanh nghiệp thanh toán các chi phí đầu vào, mua sắm tài sản đảm bảo cho vay, đầu tư công nghệ mới, và nắm bắt các cơ hội thị trường. Khi doanh nghiệp phát triển, họ sẽ đóng góp nhiều hơn vào GDP, tạo ra nhiều việc làm và tăng thu ngân sách nhà nước. Hơn nữa, việc tiếp cận vốn vay dễ dàng còn kích thích tinh thần khởi nghiệp, thúc đẩy sự ra đời của các doanh nghiệp mới, đặc biệt là khối cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), tạo ra một môi trường kinh doanh năng động và cạnh tranh.

1.2. Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bank

Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) được thành lập năm 1994, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam. Với tầm nhìn trở thành "Doanh nghiệp số, Tập đoàn tài chính dẫn đầu", MB Bank không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ. Chính sách tín dụng MB Bank luôn được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của kinh tế và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay, từ vay tiêu dùng đến các gói vay chuyên biệt cho SXKD, đáp ứng nhu cầu vốn của cả cá nhân và doanh nghiệp. Uy tín thương hiệu và mạng lưới chi nhánh rộng khắp là lợi thế lớn giúp MB Bank tiếp cận và phục vụ một lượng lớn khách hàng trên toàn quốc.

II. Thách thức cốt lõi trong cho vay SXKD tại Ngân hàng Quân Đội

Bên cạnh những cơ hội, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng đối mặt với không ít thách thức. Thách thức lớn nhất đến từ việc quản lý rủi ro tín dụng. Môi trường kinh tế vĩ mô biến động, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và cả "tín dụng đen" đều là những yếu tố khách quan tác động tiêu cực. Về phía khách hàng, việc thẩm định chính xác năng lực tài chính và phương án kinh doanh không phải lúc nào cũng dễ dàng. Nhiều hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp SME chưa có hệ thống sổ sách kế toán minh bạch, gây khó khăn cho việc phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp. Một số khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch hoặc sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến nguy cơ nợ xấu gia tăng. Theo báo cáo tại chi nhánh Quang Trung, một trong những khó khăn tồn tại là việc thẩm định nguồn doanh thu thực tế để trả nợ. Điều này đòi hỏi chuyên viên tín dụng phải có kinh nghiệm sâu rộng để đánh giá đúng hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc kiểm soát và thu hồi nợ quá hạn cũng là một bài toán nan giải, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại MB Bank và lợi nhuận chung của ngân hàng.

2.1. Phân tích rủi ro trong thẩm định và đánh giá hồ sơ vay

Rủi ro trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp thường bắt nguồn ngay từ khâu thẩm định. Việc đánh giá thiếu chính xác về phương án kinh doanh, dòng tiền dự kiến, hoặc năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm. Một số trường hợp khách hàng làm giả hồ sơ, hóa đơn mua bán để qua mặt ngân hàng. Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo cho vay, rủi ro còn đến từ việc định giá tài sản không chính xác hoặc các vấn đề pháp lý liên quan đến tài sản. Vì vậy, một quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và đội ngũ chuyên viên có năng lực là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro.

2.2. Khó khăn trong việc quản lý tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn

Quản lý tỷ lệ nợ xấu MB Bank là ưu tiên hàng đầu. Nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh do nhiều nguyên nhân. Nguyên nhân khách quan có thể là do thị trường biến động, thiên tai, dịch bệnh (như Covid-19) làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nguyên nhân chủ quan đến từ việc khách hàng kinh doanh thua lỗ, mất khả năng trả nợ, hoặc cố tình chây ì. Việc thu hồi nợ, đặc biệt là các khoản nợ không có tài sản đảm bảo, thường rất phức tạp và tốn kém. Ngân hàng cần có các biện pháp theo dõi sau giải ngân, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn và xây dựng các phương án cơ cấu nợ hợp lý khi khách hàng gặp khó khăn tạm thời.

III. Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh chuẩn mực tại MB Bank

Để nâng cao hiệu quả cho vay và kiểm soát rủi ro, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng chuyên nghiệp và bài bản. Quy trình này đảm bảo mọi khoản vay đều được xem xét kỹ lưỡng trước khi phê duyệt, đồng thời tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước. Bắt đầu từ việc tiếp nhận và tư vấn hồ sơ, chuyên viên tín dụng sẽ đánh giá sơ bộ về mục đích vay vốn, quy mô kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng. Đây là bước sàng lọc ban đầu quan trọng. Sau đó, quá trình thẩm định chi tiết sẽ được tiến hành, bao gồm thẩm định thực tế tại cơ sở kinh doanh, phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp, kiểm tra lịch sử tín dụng qua CIC và đánh giá phương án kinh doanh. Dựa trên kết quả thẩm định, một báo cáo đề xuất tín dụng sẽ được lập và trình lên các cấp có thẩm quyền phê duyệt. Việc áp dụng một quy trình chuẩn hóa giúp giảm thiểu các quyết định mang tính chủ quan, đảm bảo tính minh bạch và công bằng cho mọi khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng tại MB Bank.

3.1. Các bước thẩm định hồ sơ và đánh giá năng lực tài chính

Quy trình thẩm định tín dụng tại MB Bank bao gồm nhiều bước chặt chẽ. Sau khi tiếp nhận hồ sơ, chuyên viên sẽ thu thập đầy đủ giấy tờ pháp lý, hồ sơ tài chính và hồ sơ về tài sản đảm bảo cho vay. Bước quan trọng nhất là đánh giá năng lực tài chính và nguồn trả nợ. Chuyên viên sẽ phân tích các chỉ số tài chính, xem xét dòng tiền, hàng tồn kho, các khoản phải thu. Việc đi thực tế địa điểm kinh doanh giúp xác minh thông tin và có cái nhìn trực quan về quy mô hoạt động của khách hàng. Cuối cùng, hồ sơ sẽ được trình lên cấp phê duyệt sau khi đã được đánh giá kỹ lưỡng về mọi mặt.

3.2. Quy trình giải ngân giám sát và thu hồi nợ hiệu quả

Sau khi khoản vay được phê duyệt và các hợp đồng tín dụng được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân theo đúng thỏa thuận. Tuy nhiên, công việc không dừng lại ở đó. Giai đoạn giám sát sau giải ngân có vai trò cực kỳ quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng. Chuyên viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích. Khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng sẽ thông báo và nhắc nhở khách hàng. Trong trường hợp phát sinh nợ quá hạn, các biện pháp thu hồi nợ sẽ được kích hoạt, từ việc đôn đốc, cơ cấu lại nợ cho đến các thủ tục pháp lý cần thiết để xử lý tài sản đảm bảo.

IV. Top giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay SXKD tại MB Bank

Để duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần liên tục tìm kiếm các giải pháp mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao hiệu quả cho vay. Một trong những giải pháp hàng đầu là đa dạng hóa và tối ưu hóa sản phẩm vay. Ngân hàng cần thiết kế các gói vay linh hoạt, phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề và quy mô kinh doanh, đặc biệt là phân khúc cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và các hộ kinh doanh cá thể. Việc điều chỉnh lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh một cách cạnh tranh, đi kèm các chương trình ưu đãi, sẽ giúp thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số vào quy trình tín dụng là xu thế tất yếu. Số hóa giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tăng cường khả năng phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro chính xác hơn và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Cuối cùng, việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự thông qua đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng mềm cũng là yếu tố then chốt để thực hiện thành công việc đánh giá hoạt động cho vay và tư vấn cho khách hàng.

4.1. Cải tiến chính sách tín dụng và tối ưu hóa sản phẩm vay

Việc thường xuyên rà soát và cải tiến chính sách tín dụng MB Bank là rất cần thiết. Ngân hàng có thể xây dựng các chính sách riêng cho từng nhóm khách hàng mục tiêu. Ví dụ, đối với các hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối, MB Bank có thể đưa ra sản phẩm vay vốn lưu động ngắn hạn với thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh chóng. Đối với các doanh nghiệp SME, các gói vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định cần có lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh ưu đãi và thời hạn vay linh hoạt. Việc "may đo" sản phẩm theo nhu cầu khách hàng sẽ giúp MB Bank gia tăng thị phần.

4.2. Ứng dụng công nghệ để quản lý rủi ro và tự động hóa

Chuyển đổi số là chìa khóa để nâng cao hiệu quả cho vay. MB Bank cần tiếp tục đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin. Việc ứng dụng AI và Machine Learning có thể giúp tự động hóa một phần quy trình thẩm định tín dụng, chấm điểm tín dụng khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn. Xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm rủi ro, dựa trên phân tích dữ liệu giao dịch của khách hàng, sẽ giúp ngân hàng có biện pháp can thiệp kịp thời trước khi nợ xấu phát sinh. Ngoài ra, phát triển các nền tảng cho vay trực tuyến (digital lending) sẽ giúp khách hàng tiếp cận vốn vay thuận tiện hơn, giảm bớt các thủ tục giấy tờ rườm rà.

V. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay SXKD giai đoạn 2019 2022

Việc đánh giá hoạt động cho vay cần dựa trên những số liệu cụ thể. Phân tích dữ liệu từ chi nhánh Quang Trung của MB Bank trong giai đoạn 2019-2022 cung cấp một bức tranh rõ nét về thực trạng cho vay SXKD. Doanh số cho vay SXKD cho thấy sự tăng trưởng ổn định, từ 173 tỷ đồng năm 2019 lên 297,4 tỷ đồng vào năm 2022. Điều này cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngay cả trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động do dịch bệnh. Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp (cụ thể là khách hàng cá nhân SXKD tại chi nhánh) cũng tăng trưởng tương ứng. Tuy nhiên, đi kèm với tăng trưởng dư nợ là sự gia tăng của nợ quá hạn, từ 2,85 tỷ đồng năm 2019 lên 7,78 tỷ đồng năm 2022. Tỷ lệ nợ xấu MB Bank tại mảng này vẫn được kiểm soát ở mức chấp nhận được, nhưng xu hướng gia tăng đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn. Nhìn chung, kết quả hoạt động cho thấy sự nỗ lực lớn của MB Bank trong việc đồng hành cùng khách hàng, nhưng cũng bộc lộ những thách thức cần giải quyết để đảm bảo phát triển bền vững.

5.1. Đánh giá tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp

Số liệu cho thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp và cá nhân SXKD tại chi nhánh Quang Trung có xu hướng tăng đều qua các năm. Cụ thể, dư nợ cho vay SXKD tăng từ 173,4 tỷ đồng (2019) lên 297,4 tỷ đồng (2022). Tốc độ tăng trưởng tín dụng này phản ánh đúng nhu cầu vốn của thị trường và chính sách cho vay tích cực của MB Bank. Mặc dù tỷ trọng cho vay SXKD trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân có sự biến động, sự tăng trưởng về giá trị tuyệt đối là một tín hiệu tích cực, cho thấy sản phẩm này vẫn là một trong những động lực tăng trưởng chính của ngân hàng.

5.2. Phân tích thực trạng tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn

Thực trạng cho vay SXKD cũng được phản ánh qua chất lượng nợ. Nợ quá hạn cho vay SXKD tại chi nhánh tăng đáng kể, đặc biệt trong giai đoạn 2020-2022, do ảnh hưởng của dịch bệnh. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ vay SXKD tăng từ 1,62% (2019) lên 2,62% (2022). Trong khi đó, tỷ lệ nợ xấu MB Bank trong mảng này cũng tăng từ 1,15 tỷ đồng lên 2,66 tỷ đồng trong cùng giai đoạn. Mặc dù các tỷ lệ này vẫn trong ngưỡng kiểm soát, xu hướng gia tăng là một cảnh báo để ngân hàng tăng cường các biện pháp giám sát và thu hồi nợ.

VI. Định hướng và kiến nghị phát triển cho vay SXKD tại MB Bank

Trong tương lai, mảng cho vay sản xuất kinh doanh vẫn sẽ là một lĩnh vực chiến lược của Ngân hàng TMCP Quân Đội. Để phát triển bền vững, MB Bank cần tập trung vào một số định hướng chính. Thứ nhất, tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi số, hoàn thiện hệ sinh thái ngân hàng số để cung cấp trải nghiệm vay vốn liền mạch và thuận tiện cho khách hàng. Thứ hai, tập trung sâu hơn vào phân khúc cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), đây là khối doanh nghiệp năng động và có nhu cầu vốn lớn. Thứ ba, tăng cường năng lực quản lý rủi ro tín dụng thông qua việc xây dựng các mô hình chấm điểm tín dụng tiên tiến và hệ thống cảnh báo sớm. Cuối cùng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, biến mỗi chuyên viên tín dụng thành một nhà tư vấn tài chính tin cậy. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp MB Bank không chỉ đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam.

6.1. Xu hướng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ SME

Khối cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) được coi là xương sống của nền kinh tế và là thị trường đầy tiềm năng. Xu hướng trong tương lai là các ngân hàng sẽ cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện thay vì chỉ cho vay đơn thuần. Điều này bao gồm quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế và tư vấn tài chính. MB Bank cần xây dựng các gói sản phẩm tích hợp, đáp ứng trọn vẹn nhu cầu của doanh nghiệp SME ở từng giai đoạn phát triển, từ khởi nghiệp đến mở rộng quy mô.

6.2. Kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng hoạt động tín dụng

Để hoàn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp, một số kiến nghị được đề xuất. Cần tiếp tục đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ cho các khoản vay nhỏ, đặc biệt là các khoản vay tín chấp dựa trên lịch sử giao dịch. Tăng cường hợp tác với các hiệp hội doanh nghiệp, các sàn thương mại điện tử để tiếp cận và thẩm định khách hàng hiệu quả hơn. Xây dựng các chương trình đào tạo, nâng cao năng lực cho khách hàng về quản trị tài chính cũng là một giải pháp mở rộng tín dụng bền vững, giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu quả và giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động cấp tín dụng cho phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) và hộ kinh doanh cá thể đóng vai trò huyết mạch trong việc duy trì chu chuyển vốn của nền kinh tế thực tế. Sau đại dịch COVID-19 và biến động kinh tế vĩ mô toàn cầu, các hộ sản xuất kinh doanh (SXKD) gặp áp lực lớn về dòng tiền đứt gãy, thiếu hụt vốn lưu động (VLĐ) và chi phí tài chính gia tăng. Để hỗ trợ phục hồi, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 11/NQ-CP và Nghị quyết số 43/2022/QH15 triển khai gói hỗ trợ lãi suất 2%/năm, đặt ra yêu cầu cấp thiết cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng và kiểm soát chất lượng nợ.

Thực tiễn thẩm định và quản trị tín dụng tại các chi nhánh cơ sở bộc lộ nhiều điểm nghẽn (pain points):

• Khó khăn trong việc xác minh doanh thu và chi phí thực tế do phần lớn hộ kinh doanh ghi chép sổ sách thủ công, thiếu báo cáo tài chính kiểm toán và hóa đơn điện tử chuẩn mực.
• Tình trạng thẩm định hàng tồn kho và các khoản phải thu thiếu chuẩn hóa, dẫn đến rủi ro cấp hạn mức vượt quá năng lực hoàn trả thực tế.
• Quy trình tác nghiệp thủ công khiến thời gian từ khi tiếp nhận hồ sơ đến giải ngân kéo dài, gia tăng áp lực vận hành cho cán bộ tín dụng.

Đề tài "Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) - Chi nhánh Quang Trung" tập trung giải quyết các bài toán trên thông qua các mục tiêu trọng tâm:

1. Đánh giá toàn diện thực trạng cấp tín dụng SXKD KHCN giai đoạn 2019–2022 theo chuẩn Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
2. Chuẩn hóa và phân tích quy trình tín dụng 8 bước kết hợp nền tảng số hóa (Core Banking Temenos T24, hệ thống khởi tạo SmartBPM, Dform).
3. Đánh giá cơ cấu dư nợ, tốc độ luân chuyển vốn, tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) và tỷ lệ nợ xấu (NPL).
4. Đề xuất mô hình tích hợp thanh toán số (VietQR, App MBBank) vào quản trị dòng tiền phục vụ thẩm định và thu nợ tự động.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các khoản vay SXKD KHCN (ngắn hạn, trung và dài hạn, hạn mức thấu chi) tại MB Chi nhánh Quang Trung (TP. Hồ Chí Minh), không bao gồm các khoản vay tiêu dùng thế chấp thuần túy hoặc tín dụng doanh nghiệp quy mô lớn (Corporate/SME).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn quận Gò Vấp và khu vực lân cận, sự cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra gay gắt. Các sản phẩm tín dụng truyền thống bộc lộ rõ các ưu và nhược điểm khi tiếp cận nhóm tiểu thương, hộ kinh doanh:

Tiêu chí so sánh	Cho vay truyền thống (NHTM Nhà nước)	Cho vay tiểu thương (MB - CN Quang Trung)	Vay tín chấp qua Fintech / TCTD vi mô
Tỷ lệ tài trợ vốn (LTV/NCV)	70% – 75% Nhu cầu vốn	85% – 90% Nhu cầu vốn	100% nhu cầu nhỏ (hạn mức hẹp)
Thời gian phê duyệt	3 – 5 ngày làm việc	Dưới 24 giờ (sau khi đủ hồ sơ)	15 phút – 2 giờ
Yêu cầu chứng từ tài chính	Sổ sách thuế, hóa đơn VAT bắt buộc	Linh hoạt: Sổ theo dõi, sao kê POS/VietQR, hóa đơn bán lẻ	Không cần chứng minh, chấm điểm hành vi
Lãi suất bình quân	7.5% – 9.5%/năm	8.5% – 11.0%/năm	18.0% – 35.0%/năm
Kiểm soát dòng tiền	Khế ước nhận nợ (KUNN) truyền thống	Quét tự động qua tài khoản thanh toán / App MB	Tự động trích nợ tài khoản ví

Yêu cầu nghiệp vụ của hệ thống quản lý tín dụng được phân loại theo mô hình MoSCoW:

• Must-have: Kiểm tra lịch sử CIC tự động (36 tháng gần nhất không phát sinh nợ nhóm 3–5; 12 tháng không có nợ nhóm 2); Kiểm soát chỉ số nghĩa vụ trả nợ trên thu nhập ($DTI$).
• Should-have: Tự động trích nợ tài khoản thấu chi khi tài khoản thanh toán ghi có dòng tiền về; Tích hợp công cụ định giá tài sản bảo đảm (TSĐB) trên SmartBPM.
• Could-have: Tích hợp dữ liệu luồng tiền VietQR động từ cửa hàng để tự động chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ.
• Won't-have (giai đoạn hiện tại): Tự động phê duyệt giải ngân hoàn toàn không qua kiểm tra thực địa của chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân (CV KHCN).

Thiết kế hệ thống và quy trình

Quy trình cấp tín dụng SXKD KHCN tại MB Quang Trung được số hóa qua hệ thống 8 bước khép kín:

Kiến trúc kỹ thuật và nền tảng hỗ trợ

• Core Banking System: Temenos T24 (Release R20+), quản trị hạn mức, tính toán lãi suất danh nghĩa/thực tế và hạch toán kế toán.
• Business Process Management: Hệ thống SmartBPM khởi tạo tờ trình, quản lý luồng phê duyệt tín dụng phân quyền theo hạn mức rủi ro.
• Frontend / Digital Capture: Phân hệ Dform phục vụ e-KYC, quét hồ sơ định danh, tích hợp cổng kết nối Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).
• Merchant Gateway: Hệ sinh thái App MBBank kết hợp mã định danh thanh toán VietQR (QR Mèo Thần Tài, QR eMBee) thu thập dữ liệu giao dịch thực tế của hộ kinh doanh.

Công thức và thuật toán đánh giá khả năng trả nợ

Chỉ số $DTI$ (Debt-to-Income) được tính toán theo tiêu chuẩn quản trị rủi ro nghiêm ngặt:

$$DTI = \frac{\text{Tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng}}{\text{Tổng thu nhập hàng tháng}} \times 100%$$

Trong đó:

• Nghĩa vụ hàng tháng: Bao gồm nợ gốc và lãi của khoản vay dự kiến, nợ vay tại các TCTD khác qua CIC, và nghĩa vụ thanh toán dư nợ thẻ tín dụng tối thiểu.
• Tổng thu nhập hàng tháng: Lợi nhuận ròng từ phương án SXKD + Thu nhập khác của khách hàng và tối đa 3 người đồng trả nợ hợp lệ.

Quy định hạn mức $DTI$ trần theo phân tầng thu nhập:

• Thu nhập $< 30 \text{ triệu VNĐ/tháng}$: $DTI_{\max} = 70%$
• $30 \le \text{Thu nhập} < 100 \text{ triệu VNĐ/tháng}$: $DTI_{\max} = 80%$
• Thu nhập $\ge 100 \text{ triệu VNĐ/tháng}$: $DTI_{\max} = 85%$

Thuật toán quét trích nợ tự động đối với hạn mức thấu chi:

def automated_overdraft_sweeper(account_balance, loan_account):
    """
    Logic quét tự động hạch toán thu nợ thấu chi trên Core Banking T24
    """
    total_due = loan_account.principal_due + loan_account.interest_accrued + loan_account.late_fees
    if account_balance <= 0 or total_due <= 0:
        return {"status": "NO_ACTION", "amount_recovered": 0}
    
    sweep_amount = min(account_balance, total_due)
    
    # Thứ tự ưu tiên thu nợ: Phí phạt -> Lãi quá hạn -> Lãi trong hạn -> Gốc quá hạn -> Gốc trong hạn
    allocated_recovery = loan_account.allocate_repayment(sweep_amount)
    loan_account.outstanding_principal -= allocated_recovery.principal
    account_balance -= sweep_amount
    
    return {
        "status": "SUCCESS",
        "amount_recovered": sweep_amount,
        "remaining_debt": loan_account.outstanding_principal,
        "updated_account_balance": account_balance
    }

Methodology

Nghiên cứu áp dụng phương pháp định lượng kết hợp phân tích thống kê mô tả, khai thác chuỗi dữ liệu thực tế tại MB Quang Trung từ năm 2019 đến năm 2022. Các bước triển khai gồm:

1. Thu thập dữ liệu báo cáo tài chính nội bộ, thống kê dư nợ, doanh số giải ngân và thu nợ theo phòng ban.
2. Chuẩn hóa dữ liệu nợ quá hạn và nợ xấu theo phân loại 5 nhóm nợ của Ngân hàng Nhà nước.
3. Thực hiện phương pháp chuyên gia thông qua phỏng vấn chuyên sâu 2 chuyên viên tín dụng phụ trách địa bàn (quản lý phân khúc SXKD và BĐS).
4. Phân tích ma trận đánh giá rủi ro tác nghiệp và rủi ro tín dụng thực tế tại điểm giao dịch.

---

Implementation và kết quả

Development process & Tác nghiệp thực tế

Quy trình quản lý hồ sơ tín dụng được chuẩn hóa qua nhật ký tác nghiệp thực địa của CV KHCN:

• Tiếp cận & Khởi tạo: Khai thác tệp khách hàng tại các cụm tiểu thương (chợ Phạm Văn Hai, Tân Bình, Gò Vấp, Hóc Môn), thực hiện thu thập chứng từ định danh và tra cứu CIC ngay trên giao diện Dform.
• Thẩm định hiện trường: Kiểm tra địa điểm kinh doanh, đối chiếu sổ sách nhập hàng, đo lường hàng tồn kho thực tế của cơ sở (ví dụ: thẩm định doanh thu thực tế của cửa hàng vật liệu xây dựng, đại lý tiêu dùng nhanh).
• Phê duyệt & Soạn thảo: Nhập liệu thông số tài sản trên SmartBPM, chạy mô hình định giá tự động và chuyển tiếp hồ sơ sang bộ phận phê duyệt tập trung tại Hội sở.

Testing và validation

Hiệu quả kiểm soát an toàn danh mục cho vay SXKD KHCN được lượng hóa qua các chỉ tiêu rủi ro theo công thức:

$$\text{Tỷ lệ Nợ quá hạn (NQH)} = \frac{\text{Dư nợ quá hạn SXKD}}{\text{Tổng dư nợ cho vay SXKD KHCN}} \times 100%$$

$$\text{Tỷ lệ Nợ xấu (NPL)} = \frac{\text{Nợ nhóm 3 + Nhóm 4 + Nhóm 5}}{\text{Tổng dư nợ cho vay SXKD KHCN}} \times 100%$$

Kết quả đạt được

Giai đoạn 2019–2022 ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô tín dụng và doanh thu tại Chi nhánh Quang Trung:

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: Tỷ đồng)	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng trưởng 2022 vs 2019
Tổng doanh thu hoạt động	123.04	150.56	169.45	192.75	+56.65%
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	51.52	65.20	71.45	84.10	+63.24%
Tỷ suất Lợi nhuận / Doanh thu	33.50%	34.30%	33.90%	38.30%	+4.80 điểm %
Doanh số cho vay SXKD KHCN	173.00	238.40	265.50	297.40	+71.91%
Dư nợ tín dụng SXKD KHCN	173.40	235.60	262.10	297.40	+71.51%
Tỷ trọng Dư nợ SXKD / Dư nợ KHCN	55.51%	46.32%	43.39%	42.47%	-13.04 điểm %
Doanh số thu hồi nợ SXKD	71.23	53.69	48.56	101.23	+42.12%

Dữ liệu chất lượng tín dụng và quản trị nợ xấu tại MB Quang Trung:

Chỉ tiêu chất lượng nợ SXKD	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Nợ quá hạn SXKD (Tỷ đồng)	2.78	5.15	6.84	7.78
Tỷ lệ NQH / Dư nợ SXKD (%)	1.60%	2.19%	2.61%	2.62%
Tỷ lệ NQH / Tổng dư nợ KHCN (%)	0.89%	1.01%	1.13%	1.13%
Nợ xấu SXKD (Tỷ đồng)	1.15	1.95	2.34	2.66
Tỷ lệ Nợ xấu / Dư nợ SXKD (%)	0.66%	0.83%	0.89%	0.89%
Tỷ lệ Nợ xấu / Tổng dư nợ KHCN (%)	0.37%	0.38%	0.39%	0.38%

---

Đổi mới và đóng góp

1. Rút ngắn chu kỳ xử lý hồ sơ (SLA): Việc chuyển đổi quy trình phê duyệt sang hệ thống số hóa SmartBPM kết hợp định giá TSĐB tập trung giúp cắt giảm thời gian phê duyệt và giải ngân từ 72 giờ xuống dưới 24 giờ đối với các món vay có đầy đủ hồ sơ pháp lý và tài sản chuẩn mực.
2. Quản trị dòng tiền qua mã định danh VietQR: Tích hợp mã VietQR may mắn (QR Mèo Thần Tài, QR eMBee) gắn trực tiếp với tài khoản thanh toán hộ kinh doanh. Giải pháp này chuyển đổi dòng tiền doanh thu bán lẻ từ tiền mặt sang thanh toán số, cung cấp bằng chứng minh bạch về doanh thu thực tế để cấp hạn mức thấu chi linh hoạt lên tới 1 tỷ VNĐ.
3. Mô hình tài trợ vốn lưu động tuần hoàn: Cung cấp hạn mức tín dụng duy trì đến 24 tháng với cơ chế giải ngân theo từng KUNN ngắn hạn (thương mại: 9 tháng; sản xuất: 11 tháng). Cơ chế này giúp tối ưu hóa chi phí lãi vay cho khách hàng, chỉ phát sinh lãi trên số tiền thực tế sử dụng.
4. Kiểm soát an toàn tín dụng đa lớp: Dù chịu tác động nặng nề từ các đợt giãn cách xã hội do đại dịch COVID-19 trong năm 2020–2021, tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD của chi nhánh luôn được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0.89% (2022), thấp hơn nhiều so với ngưỡng trần quy định 3.0% của Ngân hàng Nhà nước.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai cấp hạn mức cho hộ kinh doanh cá thể

• Khách hàng mục tiêu: Hộ kinh doanh cửa hàng bán lẻ tạp hóa hoặc vật liệu xây dựng có thâm niên hoạt động $\ge 12$ tháng, doanh thu hàng tháng từ 100 đến 300 triệu VNĐ.
• Cơ chế cấp tín dụng: Cấp hạn mức VLĐ ngắn hạn 1.5 tỷ VNĐ (tối đa 90% nhu cầu vốn) với tài sản bảo đảm là Bất động sản đô thị (LTV 75%).
• Theo dõi dòng tiền: Khách hàng sử dụng App MBBank và đặt mã VietQR tại quầy thu ngân. Toàn bộ tiền hàng chuyển khoản được ghi nhận tự động làm cơ sở dòng tiền trả nợ. Định kỳ 3 tháng/lần, CV KHCN tiến hành kiểm tra sau giải ngân qua đối soát doanh thu tài khoản và hàng tồn kho thực tế.

                                                        (Quét trích nợ tự động)

Lộ trình nâng cấp và mở rộng giải pháp

Phase 1 (Q1-Q2/2023): Tối ưu hóa Dform & Định danh e-KYC tiểu thương
Phase 2 (Q3-Q4/2023): Tích hợp luồng quét thu nợ tự động toàn diện trên App MB
Phase 3 (2024-2025): Ứng dụng AI Credit Scoring dựa trên lịch sử giao dịch POS/VietQR

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và tác nghiệp

• Chưa tự động hóa trích nợ đa tài khoản: Hệ thống Core Banking đôi khi chưa thực hiện tự động quét thu nợ từ tất cả các tài khoản phụ hoặc tài khoản đồng sở hữu của khách hàng, đòi hỏi cán bộ tác nghiệp phải thực hiện lệnh trích thu công bằng tay vào ngày đến hạn.
• Rủi ro định giá hàng tồn kho: Việc kiểm kê hàng tồn kho và các khoản phải thu vẫn phụ thuộc lớn vào đánh giá chủ quan của CV KHCN, tiềm ẩn sai số khi hộ kinh doanh cung cấp thông tin không trung thực.
• Thiếu phân hệ Marketing dữ liệu lớn: Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách phân tích hành vi khách hàng địa phương để triển khai các chiến dịch tiếp cận tự động.

Hướng phát triển công nghệ

1. Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng động (AI Dynamic Credit Scoring) tích hợp trực tiếp vào App MB, tự động đề xuất tăng/giảm hạn mức thấu chi dựa trên lưu lượng dòng tiền quét VietQR hàng tháng.
2. Tích hợp phân hệ kiểm tra hóa đơn điện tử trực tiếp từ cổng Tổng cục Thuế nhằm tự động xác thực doanh thu đầu vào/đầu ra của hộ kinh doanh.
3. Hoàn thiện tính năng tự động trích nợ thông minh (Auto-Sweeping Engine) đa nguồn tiền trên Core Banking T24, giảm thiểu tối đa sự can thiệp thủ công của nhân viên.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tiếp cận mô hình phân tích tín dụng thực tế tại NHTM, hiểu rõ mối tương quan giữa quy trình 8 bước, chỉ số DTI, LTV và các văn bản quy phạm pháp luật (Thông tư 39/2016/TT-NHNN).
• Chuyên viên Quan hệ Khách hàng cá nhân (CV KHCN): Nắm vững bộ kỹ năng thẩm định thực địa, kỹ thuật phân tích dòng tiền tiểu thương, kỹ năng xử lý hồ sơ trên SmartBPM và các kịch bản đôn đốc thu hồi nợ.
• Hộ sản xuất kinh doanh và cá nhân vay vốn: Hiểu rõ các tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng (điều kiện DTI, yêu cầu ĐKKD, lịch sử tín dụng CIC) để chủ động minh bạch hóa dòng tiền và tiếp cận nguồn vốn lãi suất ưu đãi.
• Nhà nghiên cứu & Chuyên viên Phân tích rủi ro: Sở hữu bộ dữ liệu thực tế giai đoạn 2019–2022 về sự dịch chuyển chất lượng nợ trong và sau khủng hoảng kinh tế để xây dựng các mô hình quản trị rủi ro tín dụng.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Hộ kinh doanh cá thể không có Giấy chứng nhận ĐKKD có được vay vốn SXKD tại MB không?

Có. Theo quy chế tín dụng của MB, khách hàng cá nhân không cung cấp ĐKKD vẫn được xem xét cấp tín dụng bổ sung VLĐ ngắn hạn với mức cho vay tối đa 5 tỷ VNĐ (tổng dư nợ của khách hàng và vợ/chồng), với điều kiện phải có xác nhận hoạt động kinh doanh thực tế của chính quyền địa phương trong vòng 6 tháng gần nhất và không thuộc các ngành nghề bắt buộc phải có giấy phép chuyên ngành.

2. Thời hạn duy trì hạn mức vốn lưu động ngắn hạn tối đa là bao lâu?

Thời gian duy trì hạn mức vốn lưu động tối đa lên đến 24 tháng đối với các khoản vay có hạn mức $\le 5$ tỷ VNĐ. Trong thời gian duy trì hạn mức, mỗi khế ước nhận nợ (KUNN) cụ thể có thời hạn tối đa 9 tháng đối với lĩnh vực thương mại và 11 tháng đối với lĩnh vực sản xuất hoặc các khoản vay tại khu vực phía Nam.

3. Điều kiện lịch sử tín dụng CIC để được xét duyệt khoản vay SXKD tại MB là gì?

Khách hàng không được có nợ quá hạn từ Nhóm 2 đến Nhóm 5 tại thời điểm đề nghị vay vốn; trong 12 tháng gần nhất không có nợ từ Nhóm 2 trở lên (ngoại trừ nợ thẻ tín dụng chậm thanh toán $\le 2$ triệu VNĐ và quá hạn $\le 30$ ngày); trong 36 tháng gần nhất không phát sinh nợ xấu (Nhóm 3 đến Nhóm 5).

4. Tỷ lệ DTI tối đa được quy định như thế nào trong thẩm định khả năng trả nợ?

Tỷ lệ DTI được phân tầng theo tổng thu nhập hàng tháng: đối với thu nhập dưới 30 triệu VNĐ/tháng, DTI tối đa là 70%; đối với thu nhập từ 30 đến dưới 100 triệu VNĐ/tháng, DTI tối đa là 80%; đối với thu nhập từ 100 triệu VNĐ/tháng trở lên, DTI tối đa là 85%.

5. MB áp dụng những phương thức trả nợ nào đối với các khoản vay SXKD trung và dài hạn?

Khách hàng vay trung và dài hạn có thể thỏa thuận một trong ba phương thức: (1) Trả nợ gốc và lãi theo dư nợ ban đầu; (2) Trả nợ gốc và lãi theo niên kim cố định; (3) Trả nợ gốc và lãi theo dư nợ giảm dần. Gốc được trả định kỳ tối đa 12 tháng/lần, lãi trả định kỳ tối đa 6 tháng/lần, thời gian ân hạn gốc tối đa lên đến 24 tháng.

---

Kết luận

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2019–2022 đã chứng minh tính hiệu quả vượt trội trong cả năng lực sinh lời và quản trị rủi ro. Bất chấp những thách thức từ đại dịch COVID-19 và biến động kinh tế vĩ mô, chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ SXKD ổn định đạt 297.4 tỷ VNĐ năm 2022 (+71.51% so với 2019), đóng góp tỷ trọng lớn vào tổng doanh thu 192.75 tỷ VNĐ và lợi nhuận trước thuế 84.10 tỷ VNĐ. Chất lượng tín dụng được giữ vững với tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn tuyệt đối 0.89%.

Thành công này khẳng định tính đúng đắn của chiến lược số hóa quy trình nghiệp vụ thông qua hệ thống SmartBPM, Core Banking T24 kết hợp phát triển hệ sinh thái thanh toán VietQR trên App MBBank. Trong giai đoạn 2023–2026, việc tiếp tục hoàn thiện hệ thống tự động trích nợ, chuẩn hóa mô hình thẩm định dòng tiền số và ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong chấm điểm tín dụng sẽ là chìa khóa then chốt giúp MB Quang Trung giữ vững vị thế là điểm tựa tài chính tin cậy cho cộng đồng hộ kinh doanh và tiểu thương tại TP. Hồ Chí Minh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 1. Lịch sử hình thành và phá triển Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) được thành thành lập ngày 04 tháng 11 năm 1994 là một trong những ngân hàng lớn ở Việt Nam trực thuộc Bộ Quốc Phòng đồng thời là thành viên ngân hàng nhà nước Việt Nam.

Ngoài cung cấp dịch vụ tài chính, Ngân hàng Quân đội còn tham gia môi giới chứng khoán, quản lý tiền mặt, giao dịch bất động sản, bảo hiểm, quản lý nợ và thu hồi tài sản, … Tính đến nay, Ngân hàng Quân đội có mạng lưới rộng khắp cả nước với 296 điểm giao dịch trong cả nước 1 văn phòng đại diện tại Nga và các chi nhánh tại Lào và Hình 1. 1: Trụ sở chính của ngân Campuchia. hàng TMCP Quân Đội a) Thông tin sơ lược • Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội • Tên gọi tắt bằng tiếng Việt: Ngân Hàng TMCP Quân Đội • Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank • Tên giao dịch: Ngân Hàng Quân Đội • Mã cổ phiếu: MBB, niêm yết trên Sàn giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ngày 01/11/2011 • Giấy chứng nhận ĐKKD số 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 35 ngày 04/12/2013. 4 • Giấy phép số: 0054/NH-GP ngày 14/09/2004 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp kèm theo Quyết định số 194/QĐ-NH5 ngày 14/09/1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

• Vốn điều lệ: 27.000 đồng (năm 2020) • Trụ sở chính hiện nay: Toà nhà MB, số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hoà, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội, Việt Nam. • Loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp quân đội. • Số điện thoại: [phone] Fax: [phone] • E-mail: [e-mail] • Website: https://mbbank.vn/ b) Logo của MB Hình 1. 1: Logo nhận diện thương hiệu mới của MB Bank  Ý nghĩa logo: ﹣ Phần hình: logo được ghép từ 10 cụm hình khối màu đỏ đặt nghiêng lại với nhau tạo thành hình ngôi sao thể hiện sự chuyển động, sự đổi mới không ngừng của thương hiệu với mong muốn phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

﹣ Phần chữ: MB Bank sử dụng 2 chữ cái M và B là chữ viết tắt của tên thương hiệu kết hợp với font chữ in hoa trên logo mang lại nét tối giản nhưng vẫn đầy đủ ý nghĩa tên gọi của ngân hàng, thể hiện được sự vững chắc cho thương hiệu. ﹣ Màu Logo: Màu đỏ thể hiện sự nhiệt huyết, tận tâm trong mỗi hoạt động giao dịch của MB Bank. Màu xanh dương và trắng 2 màu này được sử dụng cho phần chữ trong logo, màu xanh dương thể hiện sự sự hy vọng và phát triển, vững tiến về tương lai, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, màu trắng thể hiện tính minh bạch, rõ ràng trong mọi hoạt động của thương hiệu. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngày 4/11/1994: Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động với vốn điều lệ 20 tỷ đồng cùng 25 CBNV và một điểm giao dịch duy nhất là 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội.

Năm 2000, MB mở rộng phát triển, thành lập nên Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (nay là Công ty cổ phần Chứng Khoán ngân hàng TMCP Quân đội MBS) và công ty Quản lý nợ, khai thác tài sản ngân hàng TMCP Quân đội (AMC). Năm 2004, Kỷ niệm 10 năm thành lập, MB có tổng số vốn huy động gấp 500 lần, tổng tài sản đạt 7000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ đồng và khai trương trụ sở mới tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội. Năm 2008, MB thực hiện tái cơ cấu tổ chức. Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) trở thành cổ đông chiến lược.

Năm 2008 được xem là năm thăng hoa của MB trên thị trường cùng một số giải thưởng như “Thương hiệu chứng khoán uy tín”, “Thương hiệu mạnh Việt Nam” và bằng khen của thủ tướng chính phủ… Năm 2009, 15 năm phát triển, ngân hàng vinh dự được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương lao động Hạng Ba. Năm 2010,MB thực hiện nghiên cứu xây dựng chiến lược giai đoạn 2011-2016 với mục tiêu đưa MB vào top 3 ngân hàng TMCP không có sự chi phối của nhà nước. Cùng năm, khai trương chi nhánh đầu tiên tại Lào. Năm 2011, Ngân hàng Quân đội chính thức được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán TP.

Hồ Chí Minh từ ngày 1/11/2011. Khai trương chi nhánh thứ hai tại Campuchia Năm 2014 - 2015, Được trao tặng Huân chương Lao động hạng nhất. Năm 2017-2019, MB định hướng tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất”, mục tiêu đến năm 2021 nằm trong Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh và an toàn, dẫn đầu về số hoá. Năm 2020, MB được vinh danh giải thưởng “ Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam” và cùng năm đưa vào vận hành trụ sở mới tại 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hoà, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội.

Được Thủ tướng Chính phủ tặng cờ thi đua dẫn đầu thi đua ngành Ngân hàng. 6 Năm 2022, MB xác định tầm nhìn “trở thành doanh nghiệp số, tập đoàn tài chính dẫn đầu” 1. Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh Tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất với KH, một tập đoàn Ngân hàng – Tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.” Sứ mệnh “MB dành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân những giải pháp Tài chính - Ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn.” Triết lý kinh doanh “Tận tâm tạo ra giá trị gia tăng cho Khách hàng, Đối tác, Cổ đông, Cán bộ nhân viên và Cộng đồng – Xã hội.” Giá trị cốt lõi “Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm – Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả” 1. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN QUANG TRUNG 1.

Giới thiệu chung MB Bank – CN Quang Trung được thành lập ngày 01/03/2006 được cấp giấy phép đăng kí kinh doanh và bắt đầu đi vào hoạt động ở Số 170C Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp, Tp. Hồ Chí Minh là nơi diễn ra hoạt động giao dịch thường ngày cho người dân ở khu vực phía Bắc của Sài Gòn.  Số điện thoại: [phone]  Số Fax: [phone] Sau hơn 17 năm thành lập, mục tiêu phát Hình 1. 3: Hình ảnh về MB triển của MB Quang Trung luôn đồng hành Quang Trung phát triển cùng ngành và ngày càng được nâng cao.

Với tuyên ngôn chiến lược: “Chính trực - Tận tâm - Sáng tạo - Hiệu quả”. MB Quang Trung đã và đang nỗ lực vượt qua những trở ngại, nâng cao chất lượng 7 hoạt động của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhất trên địa bàn Hồ Chí Minh và các vùng lân cận. Hiện nay, tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung đang cung cấp những sản phẩm, dịch vụ nổi bật cho KHCN như : App MB Thực hiện vay trên “APP MB", Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn; Các sản phẩm vay như vay bất động sản, sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay mua ô tô, vay tín chấp; Kiều hối và các sản phẩm thẻ của MB với ưu đãi hấp dẫn. 2: Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng TMCP Quân Đội Cho ra mắt thẻ ATM tích hợp thẻ tín dụng Hi Collection với nhiều bộ sưu tập : Bộ sưu tập 4 thẻ cung hoàng đạo Zodiac, Bộ sưu tập 4 thẻ át chủ bài Ace, Bộ sưu tập 4 thẻ thiên đường mùa hạ Summer Paradise,… Đặc biệt hiện nay MB cho ra mắt tặng tài khoản số đẹp và mã QR may mắn (QR Mèo: MÈO THẦN TÀI – XÀI LÀ LỘC TỚI, QR bùa: BÙA MAY MẮN – BUÔN MAY BÁN ĐẮT, QR eMBee: CÙNG ONG EMBEE HÁI LỘC MUÔN NƠI ) sẽ là món quà phong thủy ý nghĩa mà MB dành tặng cho các hộ kinh doanh, chủ shop với mong muốn đem đến tiền tài, khởi sắc kinh doanh.

Sơ đồ tổ chức và chức năng phòng ban tại CN Quang Trung Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung gồm có hơn 25 CBNV và mô hình hoạt động tại chi nhánh bao gồm: Giám Đốc, Bộ phận Kinh doanh và Bộ phận Dịch vụ Khách hàng khái quát theo sơ đồ sau: 8 Hình 1. 3: Sơ đồ tổ chức của MB - CN Quang Trung Mô tả sơ lược về chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung. Giám đốc: là người lãnh đạo cao nhất tại chi nhánh Quang Trung thực hiện việc quản lý và phát triển đội ngũ nhân viên. Có trách nhiệm: ﹣ Lập kế hoạch, mục tiêu, tổ chức thực hiện và giám sát hoạt động tại CN.

﹣ Tổ chức thực hiện việc giới thiệu và cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Quân Đội đến với khách hàng. ﹣ Giám đốc còn là người trực tiếp giải quyết vấn đề về thắc mắc và khiếu nại phát sinh từ khách hàng; ký kết các văn kiện trong phạm vi của CN. Bộ phận kinh doanh: là một bộ phận đóng vai trò quan trọng của NH trong việc tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng và chính đơn vị kinh doanh. Bộ phận kinh doanh gồm: Phòng Khách hàng Cá nhân và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.

Phòng Khách hàng cá nhân: là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thực hiện việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về sản phẩm tín dụng, chăm sóc khách hàng,. theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB, khối KHCN, … Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp SME, và các doanh nghiệp lớn nhằm cung cấp, giới thiệu những sản 9 phẩm, dịch vụ, tiện ích về tín dụng, thẩm định tín dụng; chăm sóc khách hàng doanh nghiệp theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB. 4: Sơ đồ tổ chức phòng KHCN tại MB - CN Quang Trung 1.Mô tả công việc: Đây là bộ phận tiếp xúc, liên hệ trực tiếp với KH để tư vấn và bán các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. Các sản phẩm ấy có thể là các khoản vay nợ, gửi tiết kiệm hoặc thẻ,.

đồng thời họ cũng là những người tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của KH trước khi chuyển cho bộ phận có liên quan thẩm định lại.