Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng ...

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ở TP Hồ Chí Minh.

• Tác giả: Nguyễn Thị Trúc Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Thị Bích Nguyệt
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sở Hữu Và Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4. Kết cấu của luận văn
• 1.5. Ý nghĩa của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM HIỆN NAY
• 2.1. Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam
• 2.2. Hoạt động thẻ tại NH TMCP Công Thương Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Tổng quan cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng
• 3.1.1. Khái niệm và phân loại
• 3.1.2. Lịch sử hình thành
• 3.2. Những lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng
• 3.2.1. Những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại
• 3.2.2. Những rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng
• 3.3. Xác định phương pháp nghiên cứu
• 4. CHƯƠNG 4: THỰC HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ MÔ HÌNH
• 4.1. Phân tích, lựa chọn các nhân tố và đề xuất giả thiết kiểm định
• 4.2. Thực hiện kiểm định và phân tích kết quả mô hình
• 4.2.1. Thống kê cơ bản dữ liệu thu thập
• 4.2.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng Vietinbank (giả thiết H1)
• 4.2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
• 4.2.3.1. Mục đích sử dụng thẻ
• 4.2.3.2. Mức độ sử dụng thẻ
• 4.2.3.3. Xu hướng quay vòng thẻ
• 4.2.3.4. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các thuộc tính thẻ tín dụng
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Cơ sở đưa ra giải pháp và kiến nghị
• 5.1.1. Ưu nhược điểm hình thức thanh toán thẻ tín dụng tại Vietinbank hiện nay
• 5.2. Tổng hợp kết quả mô hình nghiên cứu
• 5.3. Định hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới
• 5.4. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển thị trường thẻ tín dụng của NH TMCP Công Thương Việt Nam
• 5.5. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính hiện đại, đặc biệt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank). Việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp khách hàng dễ dàng thanh toán mà còn mang lại nhiều lợi ích khác như tích lũy điểm thưởng, giảm thiểu rủi ro khi mang tiền mặt. Tuy nhiên, quyết định sử dụng thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.

1.1. Lợi ích của thẻ tín dụng đối với khách hàng

Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng như khả năng chi tiêu trước, thanh toán sau, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Khách hàng có thể tận dụng các ưu đãi từ ngân hàng để tiết kiệm chi phí khi mua sắm.

1.2. Rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng

Mặc dù thẻ tín dụng có nhiều lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro như nợ nần, lãi suất cao và các khoản phí dịch vụ. Khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank

Nhiều yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại VietinBank. Những yếu tố này bao gồm tâm lý, thu nhập, và các điều kiện mở thẻ. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút thêm khách hàng.

2.1. Tâm lý khách hàng trong việc sử dụng thẻ tín dụng

Tâm lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Những người có tâm lý tiêu dùng tích cực thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

2.2. Ảnh hưởng của thu nhập đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Thu nhập là một yếu tố quyết định đến khả năng chi tiêu và sử dụng thẻ tín dụng. Khách hàng có thu nhập cao thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn để tận dụng các ưu đãi.

2.3. Điều kiện mở thẻ tín dụng tại VietinBank

Các điều kiện mở thẻ tín dụng như độ tuổi, tình trạng tài chính và lịch sử tín dụng cũng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng. VietinBank cần có chính sách rõ ràng để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Dữ liệu được thu thập từ các cuộc khảo sát và phân tích mô hình hồi quy để xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

3.1. Thiết kế bảng khảo sát

Bảng khảo sát được thiết kế với các câu hỏi liên quan đến tâm lý, thu nhập và điều kiện mở thẻ tín dụng. Mục tiêu là thu thập thông tin chính xác từ khách hàng.

3.2. Phân tích dữ liệu thu thập được

Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS để xác định các yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy có ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank: tâm lý khách hàng, thu nhập và điều kiện mở thẻ. Những kết quả này có thể được áp dụng để cải thiện dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng.

4.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu chỉ ra rằng tâm lý tiêu dùng tích cực và thu nhập cao là hai yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

4.2. Ứng dụng kết quả vào chiến lược phát triển

VietinBank có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để điều chỉnh các chính sách marketing và cải thiện dịch vụ thẻ tín dụng nhằm thu hút thêm khách hàng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai của thẻ tín dụng tại VietinBank

Thẻ tín dụng tại VietinBank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và cải thiện dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng sẽ giúp VietinBank duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Tóm tắt các yếu tố ảnh hưởng

Các yếu tố như tâm lý, thu nhập và điều kiện mở thẻ tín dụng đã được xác định là quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

VietinBank cần có các chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ tín dụng (TTD) tại Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển nhanh chóng nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác hết. Tính đến quý III/2018, tổng số thẻ ngân hàng phát hành đạt khoảng 147,3 triệu thẻ, tăng 11,59% so với đầu năm, trong đó TTD chỉ chiếm khoảng 4-5% tổng số thẻ phát hành. Dân số trưởng thành Việt Nam trên 70 triệu người, với tốc độ tăng trưởng thu nhập và chi tiêu thuộc hàng nhanh nhất khu vực, cho thấy dư địa phát triển thị trường TTD còn rất lớn. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) là một trong những ngân hàng dẫn đầu thị trường với 28,9% thị phần TTD quốc tế và 29,9% thị phần máy POS, tuy nhiên đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng trong và ngoài nước cũng như các công ty tài chính.

Nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD của khách hàng Vietinbank tại Thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này. Mục tiêu cụ thể bao gồm: xác định nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD, đánh giá mức độ ảnh hưởng, và đề xuất giải pháp phát triển thị phần TTD của Vietinbank trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại Thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế tài chính lớn nhất cả nước, với dữ liệu thu thập từ khách hàng sở hữu và sử dụng TTD của Vietinbank.

Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng chính sách tiếp thị phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường TTD Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên mô hình của Abdul-Muhmin và Umar (2007) về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD, kết hợp với các lý thuyết về hành vi người tiêu dùng như Lý thuyết Hành vi có kế hoạch (TPB) và Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM). Các khái niệm chính bao gồm:

• Quyết định sở hữu thẻ tín dụng: Được ảnh hưởng bởi các yếu tố nhân khẩu học (độ tuổi, thu nhập, trình độ học vấn), thái độ đối với nợ và các thuộc tính thẻ (lãi suất, phí, tiện ích).
• Quyết định sử dụng thẻ tín dụng: Được thể hiện qua mục đích sử dụng, mức độ sử dụng và xu hướng duy trì số dư nợ.
• Thuộc tính thẻ tín dụng: Bao gồm chi phí sử dụng (lãi suất, phí thường niên), tiện ích (mua trả góp, thanh toán quốc tế), và an toàn bảo mật.
• Hành vi tiêu dùng: Được điều chỉnh bởi nhận thức hữu dụng, tính chủ quan, kiểm soát hành vi cảm nhận và nhu cầu cảm nhận.

Mô hình nghiên cứu tập trung vào việc kiểm định ảnh hưởng của các nhân tố nhân khẩu học và thuộc tính thẻ đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát thuận tiện gồm 700 khách hàng Vietinbank tại Thành phố Hồ Chí Minh. Bảng câu hỏi được thiết kế dựa trên mô hình của Abdul-Muhmin và Umar, gồm hai phần: thông tin nhân khẩu học và các câu hỏi đánh giá mức độ đồng ý với các yếu tố ảnh hưởng theo thang đo Likert 5 mức độ.

Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS. Các phương pháp phân tích bao gồm:

• Kiểm định Chi – bình phương: Xác định mối liên quan giữa các nhân tố độc lập và quyết định sở hữu TTD.
• Mô hình hồi quy nhị phân (Binary Logistic Regression): Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sử dụng TTD.
• Phân tích tần số: Xác định mục đích sử dụng thẻ phổ biến.
• Phân tích phương sai một yếu tố (One-way ANOVA): So sánh mức độ sử dụng thẻ theo các thuộc tính khách hàng.
• Mô hình hồi quy đa biến: Đánh giá ảnh hưởng của các thuộc tính thẻ đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ.

Thời gian nghiên cứu kéo dài trong năm 2019, tập trung thu thập dữ liệu tại các điểm công cộng như trụ sở ngân hàng, trung tâm thương mại và văn phòng tại Thành phố Hồ Chí Minh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng:

   • Độ tuổi, thu nhập bình quân và cảm nhận về nợ là ba nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sở hữu TTD.
   • Thu nhập bình quân có ảnh hưởng mạnh nhất, với khách hàng có thu nhập cao hơn có tỷ lệ sở hữu thẻ cao hơn khoảng 35% so với nhóm thu nhập thấp.
   • Độ tuổi cũng đóng vai trò quan trọng, nhóm khách hàng từ 30-45 tuổi có tỷ lệ sở hữu thẻ cao hơn 28% so với nhóm dưới 30 tuổi.

2. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng:

   • Chỉ có thu nhập bình quân là nhân tố có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ sử dụng thẻ, với khách hàng thu nhập cao sử dụng thẻ nhiều hơn khoảng 40% so với nhóm thu nhập thấp.
   • Các nhân tố khác như độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn không có ảnh hưởng rõ rệt đến mức độ sử dụng thẻ.

3. Mục đích sử dụng thẻ tín dụng phổ biến:

   • Mục đích được nhiều khách hàng lựa chọn nhất là "Dùng để mua trả góp các hàng hóa dịch vụ", chiếm khoảng 52% số người khảo sát.
   • Tiếp theo là mục đích thanh toán các dịch vụ hàng ngày và sử dụng thẻ để đi du lịch, chiếm lần lượt 30% và 18%.

4. Thuộc tính thẻ tín dụng được quan tâm nhất:

   • Chi phí sử dụng thẻ, đặc biệt là lãi suất, là thuộc tính được khách hàng quan tâm hàng đầu, với 65% người dùng đánh giá đây là yếu tố quan trọng nhất.
   • Tiếp theo là các ưu đãi khi sử dụng thẻ (hoàn tiền, giảm giá) và tính an toàn bảo mật.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy thu nhập bình quân là nhân tố quyết định cả việc sở hữu và mức độ sử dụng TTD, phù hợp với các nghiên cứu trước đây tại các quốc gia phát triển và đang phát triển. Độ tuổi ảnh hưởng đến quyết định sở hữu nhưng không ảnh hưởng đến mức độ sử dụng, cho thấy nhóm khách hàng trung niên có xu hướng sở hữu thẻ nhiều hơn nhưng không nhất thiết sử dụng thẻ nhiều hơn.

Mục đích sử dụng thẻ chủ yếu là mua trả góp, phản ánh xu hướng tiêu dùng hiện đại và nhu cầu tài chính cá nhân ngày càng tăng tại Việt Nam. Việc chi phí sử dụng thẻ được quan tâm hàng đầu cho thấy khách hàng rất nhạy cảm với các khoản phí và lãi suất, điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc thiết kế sản phẩm thẻ cạnh tranh.

So sánh với các nghiên cứu quốc tế, kết quả tương đồng với nghiên cứu của Abdul-Muhmin và Umar (2007) về ảnh hưởng của thu nhập và độ tuổi, cũng như nghiên cứu của Okan Veli Safakli (2005) về sự tiện lợi và an toàn của thẻ. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ sở hữu và sử dụng thẻ theo nhóm thu nhập và độ tuổi, cùng bảng phân tích mức độ quan tâm các thuộc tính thẻ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường chính sách ưu đãi về chi phí sử dụng thẻ

   • Giảm lãi suất và phí thường niên cho nhóm khách hàng thu nhập trung bình và thấp nhằm kích thích sử dụng thẻ.
   • Thời gian thực hiện: 6-12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm thẻ Vietinbank.

2. Phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu mua trả góp

   • Tăng cường các chương trình trả góp với lãi suất ưu đãi, mở rộng đối tác liên kết để đa dạng hóa sản phẩm.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và đối tác liên kết.

3. Nâng cao nhận thức và truyền thông về lợi ích và an toàn khi sử dụng thẻ

   • Tổ chức các chiến dịch truyền thông tập trung vào tính an toàn, tiện lợi và các ưu đãi khi sử dụng thẻ.
   • Thời gian thực hiện: liên tục trong năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng truyền thông và chăm sóc khách hàng.

4. Cải thiện hệ thống bảo mật và hỗ trợ khách hàng

   • Đầu tư công nghệ thẻ chip EMV, tăng cường các biện pháp bảo mật như OTP, cảnh báo giao dịch bất thường.
   • Thời gian thực hiện: 12-18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin và trung tâm thẻ Vietinbank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý sản phẩm của các ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp.
   • Use case: Thiết kế chính sách ưu đãi, phát triển sản phẩm mới.

2. Chuyên viên marketing và truyền thông ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt tâm lý và hành vi khách hàng để xây dựng các chiến dịch quảng bá hiệu quả.
   • Use case: Lập kế hoạch truyền thông, chương trình khuyến mãi.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích dữ liệu thực tiễn trong lĩnh vực thẻ tín dụng.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn.

4. Các tổ chức tài chính và công ty phát hành thẻ

   • Lợi ích: Hiểu rõ thị trường và hành vi khách hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh.
   • Use case: Định hướng phát triển sản phẩm, mở rộng thị trường.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng?
   Thu nhập bình quân, độ tuổi và cảm nhận về nợ là những nhân tố chính. Thu nhập bình quân có ảnh hưởng mạnh nhất, khách hàng có thu nhập cao có tỷ lệ sở hữu thẻ cao hơn khoảng 35%.

2. Mục đích sử dụng thẻ tín dụng phổ biến nhất là gì?
   Mục đích mua trả góp các hàng hóa dịch vụ được nhiều khách hàng lựa chọn nhất, chiếm khoảng 52% số người khảo sát.

3. Thuộc tính thẻ tín dụng nào được khách hàng quan tâm nhiều nhất?
   Chi phí sử dụng thẻ, đặc biệt là lãi suất, được đánh giá là thuộc tính quan trọng nhất với 65% người dùng quan tâm.

4. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát thuận tiện 700 khách hàng, phân tích dữ liệu bằng SPSS qua các kiểm định Chi – bình phương, hồi quy nhị phân, phân tích tần số và ANOVA.

5. Làm thế nào để Vietinbank nâng cao thị phần thẻ tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh?
   Vietinbank cần tập trung giảm chi phí sử dụng thẻ, phát triển sản phẩm mua trả góp, nâng cao truyền thông về lợi ích và an toàn, đồng thời cải thiện hệ thống bảo mật và dịch vụ khách hàng.

Kết luận

• Thu nhập bình quân, độ tuổi và cảm nhận về nợ là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng tại Vietinbank, trong đó thu nhập bình quân có ảnh hưởng mạnh nhất.
• Thu nhập bình quân cũng là nhân tố duy nhất ảnh hưởng đến mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
• Mục đích sử dụng thẻ phổ biến nhất là mua trả góp hàng hóa dịch vụ, trong khi chi phí sử dụng thẻ (lãi suất) là thuộc tính được quan tâm hàng đầu.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để Vietinbank xây dựng các chính sách phát triển sản phẩm và chiến lược tiếp thị hiệu quả.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp ưu đãi chi phí, phát triển sản phẩm phù hợp, nâng cao truyền thông và cải thiện hệ thống bảo mật nhằm tăng cường vị thế trên thị trường thẻ tín dụng Việt Nam.

Hãy áp dụng những kiến thức và giải pháp từ nghiên cứu này để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng trong thời đại công nghệ số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH --------------------------------------- NGUYỄN THỊ TRÚC LINH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỞ HỮU VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH --------------------------------------- NGUYỄN THỊ TRÚC LINH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỞ HỮU VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành : Tài Chính – Ngân Hàng (Hướng ứng dụng) Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. PHAN THỊ BÍCH NGUYỆT TP. Hồ Chí Minh – Năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” là công trình nghiên cứu của chính bản thân tôi và được đúc kết từ quá trình học tập nghiên cứu trong thời gian qua. Số liệu trong luận văn được thu thập từ những nguồn đáng tin cậy và trung thực. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Trúc Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TÓM TẮT ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI . Sự cần thiết của đề tài . Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu . Phương pháp nghiên cứu . Kết cấu của luận văn. Ý nghĩa của đề tài .5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM HIỆN NAY .1 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam.1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Việt Nam trong thời gian qua.2 Thực trạng hạ tầng hỗ trợ phát hành và thanh toán thẻ .3 Thực trạng mức độ cạnh tranh và an ninh giao dịch .2 Hoạt động thẻ tại NH TMCP Công Thương Việt Nam.1 Giới thiệu về hoạt động thẻ tại NH TMCP Công Thương Việt Nam… .2 Thực trạng hoạt động thẻ Vietinbank .3 Một số sản phẩm thẻ tín dụng tại NH TMCP Công Thương Việt Nam.4 Mức độ cạnh tranh của TTD Vietinbank so với một số NH khác… .23 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .1 Tổng quan cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng .1 Khái niệm và phân loại .27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Lịch sử hình thành .2 Những lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng .1 Những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại .2 Những rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng .3 Xác định phương pháp nghiên cứu .36 CHƯƠNG 4: THỰC HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ MÔ HÌNH .1 Phân tích, lựa chọn các nhân tố và đề xuất giả thiết kiểm định.2 Thực hiện kiểm định và phân tích kết quả mô hình.1 Thống kê cơ bản dữ liệu thu thập .2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng Vietinbank (giả thiết H1) .3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.1 Mục đích sử dụng thẻ .2 Mức độ sử dụng thẻ.3 Xu hướng quay vòng thẻ .4 Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các thuộc tính thẻ tín dụng.56 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ .1 Cơ sở đưa ra giải pháp và kiến nghị .1 Ưu nhược điểm hình thức thanh toán thẻ tín dụng tại Vietinbank hiện nay60 5.2 Tổng hợp kết quả mô hình nghiên cứu .3 Định hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới .2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển thị trường thẻ tín dụng của NH TMCP Công Thương Việt Nam.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo.72 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng Trang Bảng 2.1: Tỷ lệ TTD/DS trưởng thành của Việt Nam qua các năm .2: Mức độ phổ cập thẻ tín dụng tại một số quốc gia (số liệu 2011) .3: Số lượng và giá trị giao dịch của các PTTT trong quý III/2018 .4: Tốc độ internet tại Việt Nam và một số nước trên thế giới .5: Mức độ phổ cập internet của 20 quốc gia hàng đầu thế giới .6: Sản phẩm thẻ tín dụng Vietinbank .7: Mức độ ưu đãi của thẻ tín dụng Vietinbank và VPbank .8: So sánh một số chi phí sử dụng TTD của Vietinbank và VPbank .1: Thống kê cơ bản dữ liệu thu thập được .2: Thống kê về việc sử dụng thẻ .3: Kết quả kiểm định Chi – bình phương .4: Kết quả mô hình hồi quy nhị phân .5: Omnibus Tests of Model Coefficients .7: Kết quả phân tích tần số mục đích sử dụng thẻ tín dụng .8: Kết quả Levene test .9: Kết quả phân tích Anova .10: Kết quả kiểm định xu hướng duy trì số dư .11: Kết quả One-Sample Statistics .14: Kết quả hồi quy đa biến . 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Đồ thị, sơ đồ Trang Hình 2.1: Tổng số thẻ ngân hàng phát hành qua các thời kỳ .2: Số lượng các loại thẻ ngân hàng qua các thời kỳ .3: Cơ cấu thẻ ngân hàng cuối năm 2014.4: Tỷ lệ thẻ tín dụng trong tổng số thẻ ngân hàng năm 2014 .5: Số lượng giao dịch nội địa theo các phương tiện thanh toán .6: Giá trị giao dịch nội địa theo các phương tiện thanh toán .7: Số lượng máy ATM/POS .8: Số lượng giao dịch qua ATM/POS .9: Giá trị giao dịch qua ATM/POS .10: Thị phần thẻ Việt Nam năm 2015 .11: Mô hình hoạt động của Trung tâm thẻ Vietinbank .12: Thị phần doanh số sử dụng thẻ TDQT năm 2018 .13: Số lượng kích hoạt thẻ TDQT Vietinbank khu vực Miền Nam .14: Doanh số thanh toán thẻ Vietinbank khu vực Miền Nam .15: Thu phí hoạt động thẻVietinbank khu vực Miền Nam . 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG 1. ATM : Automated Teller Machine (máy rút tiền tự động) 2. NH : Ngân hàng 3. NHNN : Ngân hàng nhà nước 4. NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 5. OLS : Ordinary Least Square ( bình phương nhỏ nhất) 6. OTP : One Time Password 7. POS : Point of sale (điểm chấp nhận thẻ) 8. PTTT : Phương thức thanh toán 9. TTD : Thẻ tín dụng 10. TDQT : Tín dụng quốc tế 11. HCM : Thành phố Hồ Chí Minh 12. SMS : Short Message Services 13. VN : Việt Nam 14. VIP : Very Important Person LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TÓM TẮT ĐỀ TÀI Nghiên cứu này nhằm mục đích tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD của khách hàng tại NH TMCP Công Thương VN trên địa bàn Tp.HCM cũng như xác định mức độ ảnh hưởng của chúng. Trong bài nghiên cứu này, tác giả sẽ tiến hành kiểm định lại mô hình của Abdul-Muhmin và Umar đã thực hiện năm 2007 và sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện. Kết quả cho thấy có 3 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dung là độ tuổi, thu nhập bình quân và cảm nhận về nợ và chỉ có nhân tố thu nhập bình quân là có ảnh hưởng đến mức độ sử dụng thẻ của khách hàng. Bên cạnh đó bài nghiên cứu còn tìm ra mục đích sử dụng thẻ được nhiều người hướng đến nhất là “Dùng để mua trả góp các hàng hóa dịch vụ” và thuộc tính TTD được nhiều người quan tâm nhất là “Chi phí sử dụng thẻ (lãi suất)”. Kết quả này sẽ góp phần quan trọng trong việc đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển thị trường TTD VN nói chung và Vietinbank nói riêng trong tương lai. Từ khóa: thẻ tín dụng, quyết định sử dụng, quyết định sở hữu. ABSTRACT This study aims to find out the factors that influence customers' decision to own and use credit cards at VietinBank in Ho Chi Minh City as well as determine the extent of their impact. In this study, the author will re-examine the model of Abdul-Muhmin and Umar conducted in 2007 and use the methods of convenient sampling. The results show that there are three factors that influence the decision of credit card ownership: age, average income and attitude towarddebt and only the average income factor that affects to the decision of usage intensity. Besides that, the research also found the purpose of using the card is the most aimed at is "To take advantage of discounts" and the attribute of credit card is most interested in is "Service charges (interest)". This result will play an important role in providing solutions and recommendations to promote the development of Vietnam's credit card market in general and Vietinbank in particular in the future. Keywords: Credit card, decision to use, ownership decision. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1. Sự cần thiết của đề tài Với sự phát triển của công nghệ thông tin ngày nay, ngân hàng điện tử nói chung và việc thanh toán qua TTD nói riêng sẽ giúp đa dạng dịch vụ và gia tăng lợi thế cho các NH. Vì vậy, nếu NH nào phát triển tốt mảng dịch vụ này sẽ có được một lợi thế cạnh tranh lớn đối với những NH khác. Nhưng thực tế cho thấy rằng các dịch vụ về TTD vẫn chưa thực sự phát triển mạnh ở VN. Vì vậy, tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD ở VN có ý nghĩa to lớn trong việc giúp cho các NH có thể đưa ra những chính sách tiếp thị phù hợp và hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ TTD ở VN. Tính đến quý III/2018, tổng số lượng thẻ đã phát hành lũy kế đã lên tới 147,3 triệu thẻ, tăng 11,59% so với đầu năm (NHNN, 2018). Số lượng phát hành thẻ vẫn liên tục tăng nhanh trong những năm gần đây, cùng với xu hướng thanh toán đang dần thay đổi từ tiền mặt sang phi tiền mặt. Trong số hơn 147,3 triệu thẻ ngân hàng kể trên, phải đến hơn 90% là thẻ ghi nợ, đồng nghĩa các loại thẻ khác như TTD chỉ chiếm một phần rất nhỏ.Trong khi dân số VN có hơn 70 triệu người trưởng thành, tốc độ tăng trưởng thu nhập và chi tiêu thuộc hàng nhanh nhất trong khu vực.