Nghiên cứu các nhân tố tác động đến rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TMCP Việt ...

Luận văn thạc sĩ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

• Tác giả: Huỳnh Thị Ngọc Hồng
• Người hướng dẫn: PGS. Trương Quang Thông
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Tác Động Đến Rủi Ro Trong Cho Vay Tiêu Dùng Tín Chấp
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Giới thiệu vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu
• 1.3. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 1.8. Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 2.1. Những vấn đề liên quan đến rủi ro và rủi ro tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm về rủi ro
• 2.1.2. Khái niệm rủi ro tín dụng
• 2.2. Yêu cầu của Basel về rủi ro tín dụng
• 2.2.1. Quá trình ra đời của hiệp ước vốn Basel
• 2.2.2. Rủi ro tín dụng theo chuẩn mực Basel
• 2.4. Phân loại rủi ro tín dụng
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 3.1. Thực trạng cho vay tại VPBANK chi nhánh Đồng Nai
• 3.1.1. Sơ lược về khách hàng vay tại Chi nhánh
• 3.1.2. Phân tích tình hình lợi nhuận tại VPBank Đồng Nai
• 3.1.3. Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VPBank Đồng Nai
• 3.1.4. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
• 3.2. Thực trạng về mối tương quan giữa các nhân tố và rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại VPBANK
• 4. CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Dữ liệu nghiên cứu và cách tạo lập biến
• 4.2. Tạo lập biến
• 4.3. Trình bày các kết quả nghiên cứu
• 4.3.1. Kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến bằng lệnh cor
• 4.3.2. Kiểm tra đa cộng tuyến bằng lệnh collin
• 4.3.3. Kết quả chạy hồi quy logit
• 4.3.4. Tính tác động biên
• 4.3.5. Kiểm tra độ chính xác của mô hình
• 4.4. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 5.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK Đồng Nai
• 5.2. Một số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại VPBANK Đồng Nai
• 5.2.1. Giải pháp thông qua kết quả phân tích định lượng
• 5.2.1.1. Đối tượng cho vay
• 5.2.1.3. Trình độ học vấn người vay
• 5.2.1.4. Kinh nghiệm của người vay
• 5.2.1.5. Kinh nghiệm nhân viên thẩm định
• 5.2.2. Một số giải pháp chung
• 5.2.2.1. Cải thiện quy trình cho vay
• 5.2.2.2. Bảo hiểm tín dụng
• 5.2.2.3. Chấn chỉnh công tác xử lý nợ xấu
• 5.2.2.4. Cơ cấu lại thời hạn cho vay
• 5.2.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 5.2.2.6. Luân chuyển nhân viên thẩm định khách hàng
• 5.2.2.7. Rút ngắn khoảng cách đối với đối tượng ở xa đơn vị cho vay
• 5.2.2.8. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng
• 5.3. Hạn chế của đề tài
• DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
• DANH MỤC CÁC BẢNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhân tố rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp

Cho vay tiêu dùng tín chấp là một lĩnh vực đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam. Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng. Việc hiểu rõ các nhân tố rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp là rất quan trọng để giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.

1.1. Khái niệm về rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tín chấp được định nghĩa là khả năng người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Theo Basel, rủi ro này có thể gây tổn thất lớn cho ngân hàng.

1.2. Tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Việc đánh giá và kiểm soát rủi ro giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận và ổn định tài chính.

II. Các thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng

Quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tín chấp gặp nhiều thách thức. Những thách thức này có thể đến từ cả phía khách hàng và ngân hàng.

2.1. Khách hàng nợ xấu và khả năng trả nợ

Khách hàng nợ xấu là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro.

2.2. Quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả

Quy trình thẩm định tín dụng tại nhiều ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập. Điều này dẫn đến việc ngân hàng không thể phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn.

III. Phương pháp đánh giá rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp

Để đánh giá rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp khoa học và hiệu quả.

3.1. Sử dụng mô hình hồi quy để phân tích rủi ro

Mô hình hồi quy là một công cụ hữu ích để phân tích mối quan hệ giữa các yếu tố và rủi ro tín dụng. Việc áp dụng mô hình này giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn.

3.2. Đánh giá định lượng và định tính

Kết hợp giữa đánh giá định lượng và định tính giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về rủi ro. Điều này giúp cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu nợ xấu.

IV. Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp

Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp, ngân hàng cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả.

4.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng giúp ngân hàng phát hiện sớm các rủi ro. Việc này bao gồm việc nâng cao kỹ năng của nhân viên thẩm định và sử dụng công nghệ hiện đại.

4.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn. Điều này không chỉ tăng doanh thu mà còn giảm thiểu rủi ro.

V. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về rủi ro tín dụng

Nghiên cứu về các nhân tố tác động đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng VPBank đã chỉ ra nhiều vấn đề cần khắc phục.

5.1. Kết quả phân tích từ dữ liệu thực tế

Phân tích dữ liệu thực tế từ VPBank cho thấy tỷ lệ nợ xấu cao hơn so với dự kiến. Điều này cho thấy cần có những biện pháp khắc phục kịp thời.

5.2. Đề xuất giải pháp từ nghiên cứu

Nghiên cứu đề xuất một số giải pháp như cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai trong cho vay tiêu dùng tín chấp

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy việc quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp là rất cần thiết. Tương lai của lĩnh vực này phụ thuộc vào khả năng ứng phó với các rủi ro.

6.1. Tương lai của cho vay tiêu dùng tín chấp

Với sự phát triển của công nghệ, cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ có nhiều cơ hội phát triển. Tuy nhiên, các ngân hàng cần phải chuẩn bị tốt để đối phó với rủi ro.

6.2. Khuyến nghị cho các ngân hàng

Các ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao năng lực thẩm định để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ------------------------------- HUỲNH THỊ NGỌC HỒNG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SI ̃ KINH TẾ Tp. Hồ Chí Minh, Năm 2017 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ------------------------------- HUỲNH THỊ NGỌC HỒNG NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SI ̃ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TRƯƠNG QUANG THÔNG Tp. Hồ Chí Minh, Năm 2017 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bài luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi với sự hướng dẫn của Thầy PGS.Trương Quang Thông Nghiên cứu này không sao chép ở bất kỳ tài liệu nào, và chưa từng công bố toàn bộ nội dung này ở bất kỳ nơi đâu. Trừ những nội dung đã được trích dẫn một cách rõ ràng, thích hợp. Nếu có bất kỳ gian lận nào tôi xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng đánh giá cũng như kết quả của mình. Người cam đoan Huỳnh Thị Ngọc Hồng TIEU LUAN MOI download : [e-mail] MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ , ĐỒ THI ̣ DANH MỤC CÁC BẢNG CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu .2 Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu.3 Mục tiêu nghiên cứu .4 Câu hỏi nghiên cứu.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .6 Phương pháp nghiên cứu .7 Kết cấu của luận văn .8 Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu . 3 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYÊT LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 Những vấn đề liên quan đến rủi ro và rủi ro tín dụng .1 Khái niệm về rủi ro.2 Khái niệm rủi ro tín dụng . Yêu cầu của Basel về rủi ro tín dụng .1 Quá trình ra đời của hiệp ước vốn Basel .2 Rủi ro tín dụng theo chuẩn mực Basel .4 Phân loại rủi ro tín dụng: .1 Rủi ro giao dịch .2 Rủi ro danh mục .5 Đặc điểm của rủi ro tín dụng .1 Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp .2 Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng và phức tạp . 9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.3 Rủi ro tín dụng có tính tất yếu .6 Mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng và các rủi ro khác .7 Đo lường rủi ro tín dụng: .8 Hậu quả của rủi ro tín dụng:.1 Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận ngân hàng .2 Rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng uy tín của ngân hàng.3 Rủi ro tín dụng là nguy cơ dẫn đến phá sản ngân hàng .4 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với khách hàng .2 Cho vay tiêu dùng và tín chấp .1 Cho vay tiêu dùng .2 Cho vay tín chấp .3 Đặc điểm hoạt động tín dụng tiêu dùng tín chấp .1 Quy mô khoản vay khá nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn .2 Tín dụng cá nhân tín chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro .4 Vai trò của cho vay tiêu dùng tín chấp trong hoạt động cho vay của NHTM .1 Đối với nền kinh tế xã hội .2 Đối với hệ thống ngân hàng .3 Đối với khách hàng cá nhân .3 Lược khảo các nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu .4 Đóng góp mới của đề tài . 21 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .1 Thực trạng cho vay tại VPBANK chi nhánh Đồng Nai .1 Sơ lược về khách hàng vay tại Chi nhánh: .2 Phân tích tình hình lợi nhuận tại VPBank Đồng Nai.3 Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VPBank Đồng Nai .4 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu .2 Thực trạng về mối tương quan giữa các nhân tố và rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại VPBANK . 30 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .1 Dữ liệu nghiên cứu và cách tạo lập biến .2 Tạo lập biến .2 Trình bày các kết quả nghiên cứu .1 Kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến bằng lệnh cor.2 Kiểm tra đa cộng tuyến bằng lệnh collin .3 Kết quả chạy hồi quy logit .4 Tính tác động biên: .5 Kiểm tra độ chính xác cuả mô hình: .3 Thảo luận kết quả nghiên cứu . 50 _Toc490731049CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .1 Đinh ̣ hướng hoa ̣t đô ̣ng cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK Đồ ng Nai .2 Mô ̣t số giải pháp nhằ m giảm thiể u rủi ro trong cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK Đồ ng Nai.1 Giải pháp thông qua kết quả phân tích định lượng .1 Đối tượng cho vay .3 Trình độ học vấn người vay .4 Kinh nghiệm của người vay .5 Kinh nghiệm nhân viên thẩm định .2 Một số giải pháp chung .1 Cải thiện quy trình cho vay .2 Bảo hiểm tín dụng .3 Chấn chỉnh công tác xử lý nợ xấu.4 Cơ cấu lại thời hạn cho vay .5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .6 Luân chuyển nhân viên thẩm định khách hàng . 63 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.7 Rút ngắn khoảng cách đối với đối tượng ở xa đơn vị cho vay .8 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng .3 Ha ̣n chế của đề tài . 66 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT VPBANK : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng Thương Mại TCTD : Tổ chức tín dụng CN : Chi nhánh KH : Khách hàng THPT : Trung học phổ thông TCCĐ : Trung cấp cao đẳng ĐHSĐH : Đại học sau đại học KINHNGHIEM NVTD: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định HĐLĐ : Hợp đồng lao động TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DANH MỤC HÌNH VẼ , ĐỒ THỊ Biểu đồ 3.1: Tình hình cho vay của VPBank Đồng Nai từ 2014 -2016 Biểu đồ 3.2: Lợi nhuận trước thuế của VPBank Đồng Nai từ năm 2014 – 2016 Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo nợ vay của VPBank Đồng Nai giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh Biểu đồ 3.6 : Phân loại khách hàng theo nơi cư trú có nợ từ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.7: Phân loại đối tượng khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.8: Phân loại khách hàng theo trình độ học vấn nợ từ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.9: Phân loại khách hàng theo loại hình hợp đồng lao động nợ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.10: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định đối với khách hàng nợ nhóm 2-5 Biểu đồ 3.11 : Phân loại thực địa đối với khách hàng nợ từ nhóm 2-5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình cho vay chung của chi nhánh từ năm 2014 – 2016 Bảng 3.2 : Lợi nhuận trước thuế của VPBank Đồng Nai Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay Bảng 3.5: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh Bảng 3.6 : Phân loại khách hàng theo nơi cư trú có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.7: Phân loại đối tượng khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.8: Phân loại khách hàng theo trình độ học vấn có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.9: Phân loại khách hàng theo loại hình hợp đồng lao động nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.10: Kinh nghiệm nhân viên thẩm định đối với khách hàng nợ từ nhóm 2-5 Bảng 3.11: Phân loại thực địa đối với khách hàng có nợ từ nhóm 2-5 Bảng 4.1: Diễn giải biến độc lập được sử dụng trong mô hình logit Bảng 4.2: Bảng thống kê mô tả Bảng 4.3: Bảng kết quả kiểm tra đa cộng tuyến bằng lệnh cor Bảng 4.4: Bảng kết quả kiểm tra đa cộng tuyến bằng lệnh collin Bảng 4.5 : Bảng kết quả hồi quy logit Bảng 4.6 : Bảng kết quả tác động biên Bảng 4.7 : Bảng kết quả kiểm tra độ chính xác mô hình TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu Luận văn nghiên cứu về các nhân tố tác động đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đồng Nai. Qua đó tìm ra nguyên nhân chủ yếu dẫn tới rủi ro và một số giải pháp nhằm khắc phục rủi ro khi cấp tín dụng tiêu dùng tín chấp.2 Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu Trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ lệ cao, tuy nhiên nó cũng mang khá nhiều rủi ro cho các ngân hàng, tăng trưởng nhanh dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cũng ngày càng gia tăng. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa số các ngân hàng đều tập trung vào lĩnh vực cho vay thế chấp là chủ yếu, vì hoạt động cho vay tín chấp mang lại khá nhiều rủi ro cho ngân hàng. Thông thường, các khách hàng muốn vay tiêu dùng tín chấp thường chỉ được vay tại các công ty tài chính mà rất ít khi vay được ở các ngân hàng vì điều kiện cho vay tín chấp của các ngân hàng vô cùng khó khăn. Đi ngược lại với định hướng của đa số các ngân hàng hiện nay, VPBANK đang tập trung vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp. Vì đây là sản phẩm mang lại nhiề u lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay khá cao, bên cạnh đó nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, tỷ lệ phát sinh nợ xấu cao. Để hiểu rõ và đánh giá đúng hơn về vấn đề nợ xấu cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp, tôi chọn đề tài: “Nghiên cứu các nhân tố tác động đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng VPBank – CN Đồng Nai”.