Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Vay Vốn Ngân Hàng Của Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại TP. Hồ Chí Minh

Tài liệu nghiên cứu Tài liệu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về kinh tế.

• Tác giả: Nguyễn Cao Sâm
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Thị Tuyết Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính, Ngân Hàng
• Đề tài: Những Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Vay Vốn Ngân Hàng Của Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN
• 1.7. KẾT CẤU LUẬN VĂN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.1. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.1.1. Khái niệm doanh nghiệp
• 2.1.2. Khái niệm DNNVV
• 2.1.3. Vai trò của DNNVV
• 2.1.4. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.4.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 2.1.4.2. Phân loại tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
• 2.1.4.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
• 2.2. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA DNNVV
• 2.2.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.2.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.2.3. Khoảng trống trong các nghiên cứu
• 2.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA DNNVV
• 2.3.1. Số năm hoạt động của doanh nghiệp
• 2.3.2. Năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp
• 2.3.3. Tổng tài sản của doanh nghiệp
• 2.3.4. Tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp
• 2.3.5. Tỷ số nợ của doanh nghiệp
• 2.3.6. Quan hệ với ngân hàng
• 2.3.7. Tài sản đảm bảo
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Phương pháp hồi quy Binary Logistic
• 3.1.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.1.3. Giải thích các biến trong mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1.1. Thống kê mô tả các biến
• 4.1.2. Ma trận hệ số tương quan giữa các biến độc lập
• 4.1.3. Kiểm định đa cộng tuyến
• 4.1.4. Kết quả ước lượng hồi quy
• 4.1.5. Kiểm định mức độ giải thích của mô hình
• 4.1.6. Kiểm định mức độ dự báo chính xác của mô hình
• 4.2. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.3. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DNNVV CỦA BIDV TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
• 4.3.1. Giới thiệu về BIDV
• 4.3.2. Thực trạng cho vay của các DNNVV của BIDV trên địa bàn TP.HCM
• 4.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 5.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DNNVV CỦA BIDV TRONG THỜI GIAN 2016 - 2020
• 5.2. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI KHẢ NĂNG VAY VỐN CỦA CÁC DNNVV TẠI BIDV TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
• 5.2.1. Đối với các DNNVV
• 5.2.1.1. Về trình độ của người quản lý doanh nghiệp
• 5.2.1.2. Về tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp
• 5.2.1.3. Về mối quan hệ với BIDV
• 5.2.1.4. Về kế hoạch kinh doanh và kế hoạch vay vốn
• 5.2.2. Đối với BIDV
• 5.2.2.1. Về tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng
• 5.2.2.2. Về quy trình, thủ tục vay vốn
• 5.2.2.3. Về chính sách đối với DNNVV
• 5.2.3. Kiến nghị với các cấp có thẩm quyền
• 5.2.3.1. Hỗ trợ đào tạo, phát triển nhân lực
• 5.2.3.2. Hỗ trợ về thông tin và tư vấn
• 5.3. HẠN CHẾ ĐỀ TÀI
• 5.4. HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khả Năng Vay Vốn Ngân Hàng Của DNNVV

Khả năng tiếp cận vốn là yếu tố sống còn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại TP. Hồ Chí Minh. Nguồn vốn từ ngân hàng thương mại giúp DNNVV mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ và tăng trưởng. Tuy nhiên, nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng. Bài viết này sẽ phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV, từ đó đưa ra giải pháp cải thiện. Theo Tổng cục Thống kê (2017), DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, nhưng khả năng tiếp cận vốn còn hạn chế. Cụ thể, khảo sát đầu năm 2014 của viện quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa cho thấy chỉ khoảng 32% doanh nghiệp cho biết có khả năng tiếp cận và được vay vốn thường xuyên.

1.1. Tầm quan trọng của vốn vay ngân hàng cho DNNVV

Vốn vay ngân hàng đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của DNNVV. Nó giúp doanh nghiệp giải quyết các vấn đề về vốn lưu động, đầu tư vào tài sản cố định và mở rộng quy mô sản xuất. Khả năng tiếp cận vốn còn giúp DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng với thị trường. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn này không hề dễ dàng, đòi hỏi doanh nghiệp phải đáp ứng nhiều điều kiện vay vốn ngặt nghèo.

1.2. Thực trạng tiếp cận vốn của DNNVV tại TP.HCM

Thực tế cho thấy, khả năng tiếp cận vốn của DNNVV tại TP. Hồ Chí Minh còn nhiều hạn chế. Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn ngân hàng, đặc biệt là các yêu cầu về tài sản thế chấp và lịch sử tín dụng. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tăng trưởng của doanh nghiệp.

II. Thách Thức Về Vay Vốn Ngân Hàng Cho DNNVV Hiện Nay

Mặc dù DNNVV đóng góp quan trọng vào nền kinh tế, nhưng việc tiếp cận vốn vay từ ngân hàng thương mại vẫn là một thách thức lớn. Các yếu tố như lịch sử tín dụng, tài sản thế chấp, và báo cáo tài chính không minh bạch là những rào cản chính. Ngoài ra, quy trình thẩm định tín dụng phức tạp và thời gian giải ngân kéo dài cũng gây khó khăn cho doanh nghiệp. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, đến ngày 24/6/2016, tín dụng cho DNNVV chỉ tăng 2,62%, thấp hơn mức tăng trưởng chung của nền kinh tế.

2.1. Rào cản từ phía ngân hàng Quy trình và thủ tục phức tạp

Quy trình vay vốn ngân hàng thường phức tạp và đòi hỏi nhiều thủ tục, gây khó khăn cho DNNVV. Việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ và đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng tốn nhiều thời gian và công sức. Ngoài ra, quá trình thẩm định tín dụng kéo dài cũng làm chậm trễ việc tiếp cận vốn của doanh nghiệp.

2.2. Rào cản từ phía doanh nghiệp Thiếu tài sản thế chấp và lịch sử tín dụng

Nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay. Ngoài ra, lịch sử tín dụng không tốt cũng là một rào cản lớn. Các doanh nghiệp có nợ quá hạn hoặc nợ xấu thường khó được ngân hàng chấp thuận cho vay.

2.3. Ảnh hưởng của môi trường kinh doanh và chính sách tín dụng

Môi trường kinh doanh không ổn định và chính sách tín dụng thay đổi cũng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV. Các yếu tố như lạm phát, tăng trưởng kinh tế chậm lại và cạnh tranh gay gắt có thể làm tăng rủi ro tín dụng và khiến ngân hàng thận trọng hơn trong việc cho vay.

III. Cách Nâng Cao Khả Năng Vay Vốn Ngân Hàng Cho DNNVV

Để cải thiện khả năng tiếp cận vốn từ ngân hàng thương mại, DNNVV cần chủ động nâng cao năng lực tài chính, quản trị và xây dựng uy tín. Việc lập kế hoạch kinh doanh chi tiết, minh bạch báo cáo tài chính và xây dựng lịch sử tín dụng tốt là rất quan trọng. Ngoài ra, doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ về quy trình vay vốn và các chính sách tín dụng của ngân hàng. Theo nghiên cứu, các yếu tố như năng lực quản lý, tỷ suất lợi nhuận và quan hệ với ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng vay vốn.

3.1. Cải thiện năng lực tài chính và quản trị doanh nghiệp

DNNVV cần tập trung vào việc cải thiện năng lực tài chính và quản trị doanh nghiệp. Điều này bao gồm việc lập kế hoạch kinh doanh chi tiết, quản lý dòng tiền hiệu quả và minh bạch báo cáo tài chính. Nâng cao năng lực quản lý cũng giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Xây dựng lịch sử tín dụng tốt và uy tín doanh nghiệp

Xây dựng lịch sử tín dụng tốt là yếu tố quan trọng để DNNVV tiếp cận vốn vay. Doanh nghiệp cần thanh toán các khoản nợ đúng hạn và duy trì mối quan hệ tốt với ngân hàng. Uy tín doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng, thể hiện qua việc tuân thủ pháp luật, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thuế và có trách nhiệm với cộng đồng.

3.3. Tăng cường quan hệ với ngân hàng và tìm kiếm nguồn vốn khác

Xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng giúp DNNVV tiếp cận thông tin về các chính sách tín dụng và quy trình vay vốn. Ngoài ra, doanh nghiệp cũng nên tìm kiếm các nguồn vốn khác như quỹ đầu tư, chương trình hỗ trợ của nhà nước và các tổ chức tài chính vi mô.

IV. Phương Pháp Thẩm Định Tín Dụng Ảnh Hưởng Đến Vay Vốn

Quy trình thẩm định tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng vay vốn của DNNVV. Các yếu tố như khả năng trả nợ, tài sản thế chấp, và lịch sử tín dụng được đánh giá kỹ lưỡng. Việc hiểu rõ quy trình này giúp doanh nghiệp chuẩn bị tốt hơn và tăng cơ hội được chấp thuận vay vốn. Theo kinh nghiệm, việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và giải trình rõ ràng về kế hoạch kinh doanh là rất quan trọng.

4.1. Đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp

Khả năng trả nợ là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình thẩm định tín dụng. Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tạo ra dòng tiền của doanh nghiệp để trả nợ gốc và lãi. Các chỉ số tài chính như tỷ suất lợi nhuận, vòng quay vốn và khả năng thanh toán được sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ.

4.2. Vai trò của tài sản thế chấp và bảo lãnh

Tài sản thế chấp và bảo lãnh giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp doanh nghiệp không trả được nợ. Giá trị và tính thanh khoản của tài sản thế chấp được đánh giá kỹ lưỡng. Bảo lãnh từ bên thứ ba cũng có thể tăng cơ hội được chấp thuận vay vốn.

4.3. Phân tích rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa

Ngân hàng sẽ phân tích các rủi ro tín dụng có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Các yếu tố như rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và rủi ro tài chính được xem xét. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro như bảo hiểm tín dụng và quản lý rủi ro được khuyến khích.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Về Vay Vốn Ngân Hàng Cho DNNVV

Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV có ý nghĩa thực tiễn lớn. Kết quả nghiên cứu giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về các yêu cầu của ngân hàng thương mại và có biện pháp cải thiện. Đồng thời, ngân hàng cũng có thể điều chỉnh chính sách tín dụng để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Theo các chuyên gia, việc áp dụng công nghệ vào quy trình thẩm định tín dụng có thể giúp giảm thời gian và chi phí.

5.1. Hàm ý chính sách cho nhà quản lý DNNVV

Kết quả nghiên cứu cung cấp thông tin hữu ích cho nhà quản lý DNNVV để cải thiện khả năng vay vốn. Doanh nghiệp cần tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính, quản trị và xây dựng uy tín. Việc lập kế hoạch kinh doanh chi tiết và minh bạch báo cáo tài chính là rất quan trọng.

5.2. Gợi ý cho ngân hàng thương mại trong chính sách tín dụng

Nghiên cứu gợi ý cho ngân hàng thương mại điều chỉnh chính sách tín dụng để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Việc đơn giản hóa quy trình vay vốn và giảm yêu cầu về tài sản thế chấp có thể giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp.

5.3. Đề xuất cho cơ quan quản lý nhà nước về hỗ trợ DNNVV

Nghiên cứu đề xuất cho cơ quan quản lý nhà nước tăng cường các chương trình hỗ trợ DNNVV về vốn, kỹ thuật và thông tin. Việc tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi và giảm thiểu các rào cản pháp lý cũng giúp doanh nghiệp phát triển và tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Về Vay Vốn Ngân Hàng Cho DNNVV

Việc cải thiện khả năng vay vốn của DNNVV là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự phối hợp giữa doanh nghiệp, ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý nhà nước. Trong tương lai, việc áp dụng công nghệ và đổi mới sáng tạo sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của DNNVV. Theo dự báo, tăng trưởng kinh tế ổn định và chính sách hỗ trợ DNNVV hiệu quả sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn.

6.1. Tóm tắt các nhân tố ảnh hưởng chính

Các nhân tố ảnh hưởng chính đến khả năng vay vốn của DNNVV bao gồm năng lực tài chính, quản trị, uy tín doanh nghiệp, lịch sử tín dụng, tài sản thế chấp và mối quan hệ với ngân hàng. Việc cải thiện các yếu tố này giúp doanh nghiệp tăng cơ hội được chấp thuận vay vốn.

6.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo về chủ đề này

Các hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá hiệu quả của các chính sách hỗ trợ DNNVV, phân tích tác động của công nghệ đến khả năng vay vốn và nghiên cứu các mô hình tài chính mới cho DNNVV. Việc nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố đặc thù của từng ngành nghề cũng có thể mang lại những kết quả hữu ích.

6.3. Khuyến nghị cuối cùng cho DNNVV và ngân hàng

Khuyến nghị cuối cùng cho DNNVV là tập trung vào việc xây dựng một doanh nghiệp vững mạnh, minh bạch và có trách nhiệm. Khuyến nghị cho ngân hàng thương mại là tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV tiếp cận vốn và xây dựng mối quan hệ đối tác lâu dài.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giữ vị trí then chốt trong nền kinh tế Việt Nam khi chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên cả nước. Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tính đến ngày 31/12/2015, Việt Nam có 442.485 doanh nghiệp, tăng gấp 11,3 lần so với năm 2000, trong đó nhóm doanh nghiệp có quy mô dưới 10 lao động chiếm 69% và nhóm từ 10 đến 49 lao động chiếm 24%. Mặc dù đóng góp khoảng 39% GDP và giải quyết tới 85% nhu cầu việc làm cho lực lượng lao động, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của nhóm này vẫn đối mặt với rào cản nghiêm trọng. Khảo sát của Viện Quản trị Doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ ra rằng chỉ có 32% doanh nghiệp tiếp cận được vốn vay thường xuyên, 35% phản ánh khó tiếp cận và 33% hoàn toàn không thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Tính đến giữa năm 2016, tổng dư nợ cho vay DNNVV chỉ tăng 2,62% (đạt 1.792 tỷ đồng), thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung toàn nền kinh tế là 6,82%.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm nhận diện, đo lường chiều hướng và mức độ tác động của các nhân tố đặc thù đến khả năng tiếp cận vốn vay của các DNNVV nộp hồ sơ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Phạm vi nghiên cứu bao quát dữ liệu giai đoạn 2012 - 2016, kết hợp số liệu thứ cấp giai đoạn 2013 - 2016 và số liệu khảo sát thực tế từ 167 bộ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp. Kết quả đề tài mang ý nghĩa quan trọng trong việc tháo gỡ điểm nghẽn tín dụng, cung cấp căn cứ thực nghiệm giúp các ngân hàng thương mại tối ưu hóa quy trình thẩm định rủi ro và hỗ trợ doanh nghiệp chủ động nâng cao năng lực tài chính.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên nền tảng của Lý thuyết Bất cân xứng thông tin (Information Asymmetry Theory) của Stiglitz và Weiss (1981) cùng Lý thuyết Trật tự phân hạng (Pecking Order Theory) của Myers và Majluf (1984). Theo Stiglitz và Weiss, sự bất cân xứng thông tin giữa bên cho vay và bên đi vay dẫn đến hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, khiến ngân hàng áp dụng chính sách hạn chế tín dụng thay vì chỉ điều chỉnh lãi suất. Mô hình nghiên cứu làm rõ 5 khái niệm cốt lõi:

• Tín dụng ngân hàng: Giao dịch chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời có cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian xác định theo Luật Các tổ chức tín dụng.
• Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Cơ sở kinh doanh đáp ứng các tiêu chuẩn theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP và Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa 2017 với quy mô vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc lao động không quá 200 người.
• Tài sản đảm bảo: Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng của ngân hàng thông qua quyền xử lý tài sản thế chấp hoặc cầm cố khi phát sinh vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
• Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE): Tỷ số đo lường hiệu quả sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu để tạo ra lợi nhuận sau thuế của doanh nghiệp.
• Tỷ số nợ (Debt Ratio): Tỷ lệ giữa tổng nợ phải trả trên tổng tài sản, phản ánh mức độ đòn bẩy tài chính và năng lực tự chủ tài chính của doanh nghiệp.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo thường niên giai đoạn 2013 - 2016 của BIDV, Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh với phương pháp điều tra số liệu sơ cấp từ 167 hồ sơ vay vốn thực tế của các DNNVV trong giai đoạn 2012 - 2016. Theo tiêu chuẩn cỡ mẫu của Bollen (1989), quy mô mẫu tối thiểu cần đạt ít nhất 5 quan sát cho mỗi tham số cần ước lượng; với 7 biến độc lập trong mô hình, cỡ mẫu 167 quan sát đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện thống kê cao. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên được áp dụng để đảm bảo tính khách quan giữa các nhóm ngành sản xuất, thương mại và dịch vụ.

Mô hình hồi quy Binary Logistic được lựa chọn làm công cụ phân tích chủ đạo vì biến phụ thuộc mang tính chất nhị phân nhận giá trị 1 khi doanh nghiệp được BIDV duyệt cấp vốn và giá trị 0 khi hồ sơ bị từ chối. Phương pháp hồi quy này cho phép ước lượng chính xác xác suất tiếp cận tín dụng dựa trên các biến độc lập định lượng và định tính mà không đòi hỏi giả định phân phối chuẩn nghiêm ngặt như hồi quy tuyến tính cổ điển. Quy trình xử lý số liệu được thực hiện trên phần mềm SPSS, bao gồm kiểm định đa cộng tuyến thông qua hệ số phóng đại phương sai (VIF), kiểm định mức độ phù hợp mô hình Omnibus và hệ số xác định R bình phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích định lượng từ 167 quan sát tại BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ghi nhận các kết quả thống kê mô tả và ước lượng hồi quy cụ thể:

• Tuổi hoạt động của doanh nghiệp có tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến khả năng vay vốn. Mẫu khảo sát ghi nhận tuổi đời trung bình của doanh nghiệp là 7,34 năm, giá trị nhỏ nhất là 3 năm, cao nhất đạt 19 năm với độ lệch chuẩn 3,390 năm.
• Trình độ học vấn của người quản lý đóng vai trò tích cực trong việc nâng cao xác suất duyệt vay. Thống kê cho thấy 56% chủ doanh nghiệp có trình độ từ cao đẳng, đại học trở lên, trong khi 44% còn lại thuộc trình độ trung cấp hoặc phổ thông.
• Tỷ suất sinh lời (ROE) đạt mức trung bình 14,04% với độ lệch chuẩn 11,510%, thể hiện mối tương quan dương rõ nét với quyết định cấp tín dụng của ngân hàng.
• Mối quan hệ giao dịch từ trước với BIDV gia tăng đáng kể cơ hội tiếp cận vốn; thực tế có 47% doanh nghiệp trong mẫu nghiên cứu từng phát sinh giao dịch thường xuyên hoặc duy trì doanh số thanh toán trên 3 tỷ đồng/năm.
• Tỷ số nợ bình quân của các doanh nghiệp ở mức 33,88% (dao động từ 1% đến 80%, độ lệch chuẩn 23,267%), chứng minh rằng đòn bẩy tài chính ở ngưỡng an toàn giúp doanh nghiệp củng cố uy tín tín dụng.
• Yếu tố tổng tài sản doanh nghiệp đạt mức bình quân 12,10 tỷ đồng (dao động từ 1,0 tỷ đồng đến 90,0 tỷ đồng với độ lệch chuẩn 16,564 tỷ đồng) nhưng không có ý nghĩa thống kê trong mô hình hồi quy.

Thảo luận kết quả

Kết quả ước lượng thực nghiệm chỉ ra rằng khả năng vay vốn của DNNVV không phụ thuộc vào quy mô tổng tài sản thuần túy mà phụ thuộc chặt chẽ vào chất lượng tài sản, năng lực sinh lời và uy tín quản trị. Việc biến tổng tài sản không có ý nghĩa thống kê khẳng định rằng ngân hàng không ưu tiên cấp vốn chỉ vì doanh nghiệp có quy mô lớn, mà tập trung đánh giá dòng tiền khả dụng và hiệu quả kinh doanh thực tế. Kết quả này tương đồng với nghiên cứu của Zhao (2006) tại Thành Đô nhưng có sự khác biệt so với kết luận của Nguyễn Minh Phục (2011) tại Cần Thơ.

Trong thực hành thẩm định, dữ liệu có thể được biểu diễn trực quan qua biểu đồ tương quan giữa tỷ lệ phê duyệt hồ sơ với trình độ học vấn của ban điều hành, hoặc bảng phân phối xác suất duyệt vay theo từng mức tỷ suất ROE. Bằng chứng thực nghiệm cho thấy doanh nghiệp có chủ điều hành sở hữu bằng cấp chuyên môn cao và thâm niên hoạt động trên 7 năm sở hữu tỷ lệ duyệt vay cao vượt trội nhờ khả năng xây dựng phương án kinh doanh khả thi. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp có tài sản đảm bảo hợp pháp và duy trì lịch sử thanh toán minh bạch với doanh số qua tài khoản BIDV từ 3 tỷ đồng mỗi năm luôn nhận được điểm xếp hạng tín dụng nội bộ tối ưu, giúp giảm thiểu rủi ro thông tin bất cân xứng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm gia tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho các DNNVV tại BIDV khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, các giải pháp đồng bộ cần được triển khai cụ thể:

• Nâng cao trình độ quản trị và năng lực lập kế hoạch kinh doanh: Ban giám đốc DNNVV cần chủ động tham gia các khóa đào tạo quản trị tài chính doanh nghiệp, phấn đấu 100% cán bộ quản lý chủ chốt hoàn thành chuẩn hóa kỹ năng phân tích dòng tiền trong vòng 6 đến 12 tháng. Doanh nghiệp cần xây dựng dự án vay vốn khả thi, minh bạch báo cáo tài chính và kiểm toán định kỳ hàng năm.
• Cải thiện hiệu quả kinh doanh và cơ cấu nguồn vốn: Doanh nghiệp cần tối ưu hóa chi phí sản xuất để nâng tỷ suất sinh lời ROE đạt trên mức mục tiêu 15%, đồng thời duy trì tỷ số nợ trên tổng tài sản ổn định dưới 50% trong giai đoạn 2017 - 2020 nhằm đảm bảo hệ số thanh toán an toàn khi thẩm định tín dụng.
• Xây dựng quan hệ tín dụng gắn kết và minh bạch dòng tiền: DNNVV nên tập trung các giao dịch thanh toán qua hệ thống BIDV để đạt doanh số luân chuyển tài khoản tối thiểu 3 tỷ đồng/năm, thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn nhằm tạo lập lịch sử tín dụng chuẩn mực trên hệ thống thông tin tín dụng quốc gia.
• Đổi mới quy trình thẩm định và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tại BIDV: BIDV cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành riêng cho DNNVV, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 10 - 15 ngày xuống dưới 7 ngày làm việc; phát triển các gói tài trợ chuỗi cung ứng và mở rộng tỷ trọng cho vay tín chấp dựa trên dòng tiền lên mức 25% - 30% tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ.
• Hoàn thiện chính sách hỗ trợ từ cơ quan quản lý nhà nước: Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương cần tăng cường quy mô Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV, hỗ trợ bù lãi suất cho các dự án đổi mới công nghệ và tổ chức các chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp định kỳ 2 lần/năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Chủ doanh nghiệp và nhà quản trị DNNVV: Nắm bắt chính xác các tiêu chí thẩm định rủi ro của ngân hàng thương mại, từ đó chủ động cơ cấu lại bảng cân đối kế toán, nâng cao chỉ số ROE và chuẩn bị hồ sơ vay vốn đạt chuẩn.
• Cán bộ tín dụng và chuyên viên quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại: Ứng dụng mô hình Binary Logistic và các trọng số thực nghiệm để cải tiến quy trình chấm điểm tín dụng, phân loại chính xác mức độ rủi ro khách hàng và thiết kế các sản phẩm tài trợ phù hợp với từng phân khúc doanh nghiệp.
• Cơ quan quản lý nhà nước và các hiệp hội ngành nghề: Sử dụng cơ sở dữ liệu và các phát hiện thực tế để tham mưu, ban hành các chính sách hỗ trợ tín dụng, vận hành hiệu quả Quỹ bảo lãnh tín dụng và xây dựng các chương trình đào tạo quản trị doanh nghiệp.
• Giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng, khung lý thuyết kinh tế lượng ứng dụng và phương pháp xử lý dữ liệu hồ sơ tín dụng thực tế.

Câu hỏi thường gặp

Quy mô tổng tài sản có phải là yếu tố quyết định để doanh nghiệp được vay vốn tại BIDV không?

Kết quả hồi quy mô hình với 167 hồ sơ cho thấy biến tổng tài sản (bình quân 12,10 tỷ đồng) không có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Ngân hàng không ưu tiên quy mô tài sản đơn thuần mà tập trung đánh giá chất lượng tài sản, tính thanh khoản và khả năng tạo dòng tiền trả nợ của dự án kinh doanh.

Trình độ của người quản lý doanh nghiệp ảnh hưởng như thế nào đến việc phê duyệt khoản vay?

Trình độ học vấn của chủ doanh nghiệp có tác động thuận chiều mạnh mẽ đến xác suất duyệt vay. Khảo sát ghi nhận 56% nhà quản lý có trình độ từ cao đẳng trở lên được ngân hàng đánh giá cao nhờ năng lực quản trị tài chính minh bạch, xây dựng phương án kinh doanh khả thi và tuân thủ đúng quy trình tín dụng.

Doanh nghiệp có tỷ số nợ cao có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng được không?

Tỷ số nợ trung bình của các doanh nghiệp được khảo sát là 33,88%. Mức đòn bẩy tài chính hợp lý phản ánh uy tín huy động vốn từ trước của doanh nghiệp; tuy nhiên, nếu tỷ số nợ vượt quá ngưỡng an toàn 70% - 80%, ngân hàng sẽ hạn chế cấp tín dụng do lo ngại áp lực trả lãi vay làm suy giảm dòng tiền.

Mối quan hệ giao dịch trước đó với ngân hàng mang lại lợi thế gì cho doanh nghiệp nhỏ?

Doanh nghiệp có lịch sử giao dịch tại BIDV với doanh số luân chuyển qua tài khoản từ 3 tỷ đồng/năm hoặc từng có khoản vay thanh toán đúng hạn trong 3 năm gần nhất chiếm 47% mẫu khảo sát. Nhóm này được ngân hàng xếp hạng tín nhiệm cao hơn và rút ngắn đáng kể thời gian thẩm định hồ sơ.

Doanh nghiệp mới thành lập dưới 3 năm có cơ hội vay vốn tại BIDV Thành phố Hồ Chí Minh không?

Doanh nghiệp trong mẫu nghiên cứu có thời gian hoạt động tối thiểu là 3 năm và trung bình là 7,34 năm. Các doanh nghiệp mới thành lập vẫn có cơ hội vay vốn nếu chứng minh được phương án kinh doanh vượt trội, có hợp đồng đầu ra ổn định và cung cấp đầy đủ tài sản đảm bảo hợp pháp theo quy định.

Kết luận

• Luận văn xác định 6 nhân tố có tác động tích cực đến khả năng vay vốn gồm: tuổi doanh nghiệp (trung bình 7,34 năm), trình độ quản lý (56% đạt bậc cao đẳng trở lên), tỷ suất ROE (trung bình 14,04%), quan hệ tín dụng (chiếm 47%), tài sản đảm bảo và tỷ số nợ hợp lý (trung bình 33,88%).
• Quy mô tổng tài sản không có ý nghĩa thống kê, chứng minh quyết định cấp tín dụng của BIDV dựa trên hiệu quả sinh lời và chất lượng tài sản thay vì quy mô vốn đơn thuần.
• Công trình đóng góp hệ thống bằng chứng thực nghiệm giá trị cho lý thuyết bất cân xứng thông tin và mở rộng phương pháp hồi quy Binary Logistic trong phân tích tài chính doanh nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh.
• Lộ trình 2017 - 2020 đặt ra yêu cầu cấp thiết cho BIDV trong việc rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ xuống dưới 7 ngày làm việc và thúc đẩy DNNVV nâng chuẩn quản trị tài chính.
• Các nhà quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa cần chủ động hoàn thiện hệ thống sổ sách kế toán, tối ưu hóa tỷ suất sinh lời và thiết lập quan hệ giao dịch liên tục với ngân hàng ngay từ hôm nay để mở rộng hạn mức tiếp cận vốn tín dụng phục vụ tăng trưởng bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Năm 2007 iệt Nam đã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) đến năm 2016 Việt Nam tiếp tục ký Hiệp định Đối tác uyên Thái Bình ương (T ), t nh đến thời điểm tháng 0 2017 iệt Nam đã ký kết tất cả 13 hiệp định thương mại tự do ( TAs) điều đó thể hiện xu hướng toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu mà iệt Nam hướng đến trên con đường phát triển. Đi đôi với những thuận lợi mà các hiệp định thương mại tự do mang lại như thị trường được mở rộng hơn với nhiều thị trường lớn, tuy nhiên ở chiều ngược lại việc đầu tư nước ngoài và hàng hoá nước ngoài tràn vào thị trường Việt Nam là một quy luật hiển nhiên. o đó, để ổn định và đón lấy cơ hội với xu thế hội nhập bên cạnh các ch nh sách tăng năng suất sản xuất và xuất khẩu thì việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng của hàng hóa cũng phải được quan tâm đầu tư đúng mức. à yếu tố ch nh quyết định sự hội nhập thành công ch nh là sức mạnh của các doanh nghiệp, chỉ khi các doanh nghiệp đổi mới cải tiến phương thức sản xuất, quản lý của mình thì hàng hóa Việt Nam mới có thể gia tăng chất lượng mà nền tảng đầu tiên để hỗ trợ doanh nghiệp s n sàng đổi mới mạnh mẽ đó ch nh là sự đồng hành hỗ trợ vốn của các ngân hàng.

o đó, việc đầu tư t n dụng vào tất cả các thành phần kinh tế nói chung và đầu tư t n dụng đặc biệt cho các doanh nghiệp nói riêng là một trong những công cụ góp phần quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong bối cảnh hội nhập thương mại tự do toàn cầu. Theo Tổng cục thống kê (2017), tại thời điểm 31/12/2015 cả nước có 442.485 doanh nghiệp đang hoạt động, gấp 11,3 lần cùng thời điểm năm 2000. hần lớn các doanh nghiệp Việt Nam là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ. Thời điểm 31/12/2015, số doanh nghiệp có dưới 10 lao động chiếm 69% tổng số doanh nghiệp, doanh nghiệp có từ 10 đến 49 lao động chiếm 24%, doanh nghiệp có từ 50 lao động trở lên chỉ chiếm trên 7% trong tổng số doanh nghiệp.

Theo tiêu chí xếp loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô lao động (Nghị định số 56 2009 NĐ-CP của Chính phủ), các doanh nghiệp Việt Nam chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, thời điểm 1 31/12/2015 số doanh nghiệp nhỏ và vừa đang hoạt động chiếm 9 % (năm 2000 là 92%) trong tổng số doanh nghiệp, các doanh nghiệp có quy mô lớn chỉ còn chiếm 2% (năm 2000 là %) trong tổng số doanh nghiệp. Tốc độ tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa bình quân giai đoạn 2000-2015 cũng khá nhanh với 1 ,1% năm, trong khi đó khu vực doanh nghiệp có quy mô lớn chỉ tăng bình quân 7,3% năm. Doanh nghiệp nhỏ và vừa là nhóm doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tại Việt Nam nói chung và Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng, hoạt động khá năng động, nhu cầu vốn rất lớn và liên tục, nhưng thường khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Hiện nay cả nước DNNVV chiếm 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động thực tế.

Theo khảo sát vào đầu năm 2014 của viện quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa, chỉ có khoảng 32% số doanh nghiệp cho biết có khả năng tiếp cận và được vay vốn thường xuyên, 35% phản ánh là khó tiếp cận, số còn lại 33% cho biết không thể tiếp cận được vốn vay. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, t nh đến ngày 24/6/2016, tín dụng nền kinh tế tăng 6, 2% so với cuối năm 2015, trong đó ngành ngân hàng đã cho các DNNVV vay đạt 1.792 tỷ đồng, tăng 2,62%, thấp hơn mức tăng trưởng chung. Đến thời điểm tháng 11 2016, phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cho thấy mức độ tiếp cận vốn ngân hàng của các DNNVV vẫn rất hạn chế khi chỉ dừng ở mức 30% trong tổng số lượng NN. Điều đáng nói là độ hấp thụ vốn cũng rất thấp, chỉ có 3% trong tổng vốn các ngân hàng cho vay trong nền kinh tế là dành cho NN.

Đối với các kênh huy động vốn khác trên thị trường như phát hành cổ phiếu, trái phiếu hoặc tự huy động thì phần lớn NN thường không có đủ điều kiện và uy tín. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và hát Triển iệt Nam là một trong những ngân hàng có thương hiệu hàng đầu Việt Nam với khách hàng mục tiêu trong thời gian gần đây là khách hàng cá nhân và các NN. ặc dù trong những năm gần đây dư nợ cho vay DNNVV của BI có xu hướng gia tăng nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng lớn của thị trường khách hàng là DNNVV. Vẫn còn rất nhiều DNNVV muốn vay vốn tại BI để phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng vẫn chưa được ngân hàng chấp thuận cấp t n dụng, trong khi tình trạng thừa vốn tại ngân hàng vẫn đang diễn ra.

Như vậy đâu là nguyên nhân khiến cho doanh nghiệp và ngân hàng không tìm được mối liên hệ với nhau. 2 Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV không phải là vấn đề mới và đã được nhiều tác giả trên thế giới cũng như một số tác giả tại Việt Nam quan tâm nghiên cứu. Cụ thể, tại Việt Nam đã có các nghiên cứu của Tống ăn Thắng (200 ), Trương Quang Thông (2010), Nguyễn Quốc Nghi (2010), Nguyễn Minh Phục (2011), Lê Nữ Minh hương (2012)…Tuy vậy, khác với các nghiên cứu trước, nghiên cứu của tác giả có sự cập nhật về dữ liệu với thời gian nghiên cứu gần nhất (2012 – 2016), có sự thay đổi về các biến nghiên cứu, nên kết quả ước lượng sẽ có sự cập nhật mới hơn, sát với thời điểm hiện tại hơn để từ đó có thể đưa ra các giải pháp góp phần giúp các DNNVV nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng. Mặt khác, trong các nghiên cứu trước đây mà tác giả tìm hiểu, thì cũng đã có một số nghiên cứu áp dụng tại BIDV tuy nhiên dữ liệu đã cũ chưa mang t nh cập nhật để phục vụ cho hoạt động cho vay ở thời điểm hiện tại.

à đặc biệt là đối với một số nghiên cứu cho rằng các yếu tố tuổi doanh nghiệp và tỷ suất lợi nhuận không ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (Nguyễn Quốc Nghi, 2010; Nguyễn Minh Phục, 2011). Tuy nhiên, ở một vài nghiên cứu khác lại cho rằng hai yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (Hongjiang Zhao, Wenxu Wu và Xuechua Chen - 2006). Như vậy đối với BIDV thì hai yếu tố này có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn hay không? Từ những lý do trên, tác giả thực hiện đề tài ác nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của các DNNVV tại ngân hàng T Đầu Tư và hát Triển iệt Nam trên địa bàn T .H ” làm luận văn cao học.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là phân t ch được ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng vay vốn của NN tại BI trên địa bàn T. Trên cơ sở đó đưa ra được một số khuyến nghị đối với BI trên địa bàn T .H trong hoạt động cho vay đối với các NN .2 Mục tiêu cụ thể ác định được các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của NN tại BI trên địa bàn T .H ác định được chiều hướng và mức độ tác động của các nhân tố đến khả năng vay vốn của NN tại BI trên địa bàn T .H Đề xuất được một số khuyến nghị đối với BI trên địa bàn T .H để mở rộng cho vay NN .3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Nhân tố nào ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVN tại BI trên địa bàn T .H Chiều hướng và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng vay vốn của DNNVN tại BI trên địa bàn T .H như thế nào? Giải pháp nào để mở rộng cho vay DNNVV tại BIDV khu vực TP.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là khả năng vay vốn ngân hàng của các DNNVV tại BI trên địa bàn TP.HCM  Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Các DNNVV nộp hồ sơ vay vốn tại BI trên địa bàn TP.HCM Về thời gian: Dữ liệu dùng để thực hiện luận văn được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2012 - 2016.

Số liệu sơ cấp: thực hiện điều tra số liệu của doanh nghiệp nhỏ và vừa có thực hiện vay vốn ngân hàng trong các năm gần nhất (2012 - 2016) được vay vốn ngân hàng hoặc không vay vốn được tại BI địa bàn TP. Số liệu thứ cấp: lấy số liệu 4 năm 2013 - 2016 4 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua mô hình hồi quy Logistic cho bộ dữ liệu gồm 167 bộ hồ sơ vay vốn của DNNVV tại BIDV trên địa bàn T .H để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp. hương pháp thu thập số liệu thứ cấp: phương pháp sử dụng dữ liệu lịch sử được thu thập, xử lý và phân t ch tổng hợp từ các báo cáo thường niên BIDV, ục thống kê TP. HCM và các tạp ch chuyên ngành.

hương pháp thu thập số liệu sơ cấp: - Đối tượng điều tra và địa bản điều tra: các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn TP. - Cỡ mẫu: theo Bollen (1989) thì cỡ mẫu tối thiểu để phân t ch được mô hình kinh tế lượng dựa trên số biến của mô hình, cỡ mẫu tối thiểu là 5 quan sát cho 1 tham số cần ước lượng. Để đảm t nh đại diện, đáp ứng yêu cầu phân t ch định lượng và khả năng nghiên cứu này dự kiến điều tra khoảng 167 doanh nghiệp. - Phương pháp chọn mẫu: phương pháp là ngẫu nhiên các doanh nghiệp trên địa bàn TP.6 ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN Về mặt khoa học, luận văn bổ sung bằng chứng thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của các DNNVV tại Việt Nam.