NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG

• Tác giả: Bùi Vĩnh Thanh
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Thị Hoàng Anh
• Trường học: Trường Đại học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài nghiên cứu
• 1.2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu
• 1.2.1. Nghiên cứu nước ngoài
• 1.2.2. Nghiên cứu trong nước
• 1.3. Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu
• 1.3.1. Mục tiêu chung
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Nghiên cứu sơ bộ
• 1.5.2. Thực hiện khảo sát chính thức
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 2.1. Tổng quan về doanh nghiệp và cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.1. Khái niệm, vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.1.2. Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV
• 2.1.3. Quy trình cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp
• 2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.1. Các yếu tố thuộc về ngân hàng
• 2.2.2. Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu sơ bộ
• 3.2.1. Thiết kế nghiên cứu sơ bộ
• 3.2.2. Kết quả nghiên cứu sơ bộ
• 3.2.3. Giả thiết nghiên cứu
• 3.3. Nghiên cứu chính thức
• 3.3.1. Thiết kế bảng câu hỏi
• 3.3.2. Mẫu nghiên cứu
• 3.3.3. Triển khai thu thập dữ liệu
• 3.3.4. Phương pháp xử lý, phân tích dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tình hình hoạt động của ngân hàng đối với các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 4.2. Kết quả các kiểm định CMB
• 4.3. Kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha
• 4.4. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.5. Phân tích nhân tố khẳng định CFA
• 4.5.1. Đo lường độ phù hợp qua tính đơn hướng
• 4.5.2. Đo lường độ phù hợp qua mô hình đo lường
• 4.6. Kết quả nghiên cứu và kiểm định
• 4.6.1. Kết quả hồi quy và các kiểm định
• 4.6.2. Sự tác động qua lại giữa các biến độc lập trong mô hình
• 4.6.3. Sự khác biệt về quyết định cho vay theo loại hình NH
• 4.7. Đánh giá tác động của các yếu tố đến quyết định cho vay của NH
• 4.7.1. Ảnh hưởng của phương án vay đến quyết định cho vay
• 4.7.2. Ảnh hưởng của tài sản tài chính đến quyết định cho vay
• 4.7.3. Ảnh hưởng của kỳ hạn vay đến quyết định cho vay
• 4.7.4. Ảnh hưởng Độ tin cậy của doanh nghiệp đến quyết định cho vay
• 4.7.5. Ảnh hưởng của tuổi và kinh nghiệm của doanh nghiệp đến quyết định cho vay
• 4.7.6. Ảnh hưởng của ngành nghề kinh doanh đến quyết định cho cho vay
• 4.7.7. Ảnh hưởng của Ấn tượng ban đầu đến quyết định cho vay
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Một số kết luận
• 5.2. Hàm ý quản trị
• 5.2.1. Xây dựng phương án vay cụ thể, chi tiết
• 5.2.2. Xây dựng lịch sử tín dụng tốt và minh bạch về tài chính
• 5.2.3. Chứng minh khả năng tài chính của công ty
• 5.2.4. Tận dụng các nguồn tài sản để nâng cao giá trị đảm bảo
• 5.2.5. Sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả
• 5.2.6. Tạo ấn tượng tốt và mốt quan hệ tốt đối với ngân hàng
• 5.3. Một số hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Lý do Tổng quan Quyết định Cho Vay DNNVV Tiền Giang 55 ký tự

Tại Việt Nam, các DNNVV đóng góp đáng kể vào GDP, ngân sách nhà nước, sản lượng công nghiệp, xuất khẩu và tạo việc làm. Tuy nhiên, nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do hạn chế về quản lý dòng tiền, minh bạch tài chính, và tài sản đảm bảo. Về phía ngân hàng, việc xét duyệt vay gặp khó khăn khi thông tin về DNNVV chưa đầy đủ và chính xác, gây khó khăn trong việc đánh giá mức độ tin cậy và khả năng hoàn vốn. Theo báo cáo của Cục Thống kê Tỉnh Tiền Giang năm 2022, chỉ có 25% DNNVV tại Tiền Giang có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng, một tỷ lệ thấp để đảm bảo khả năng phát triển của các DNNVV. Nghiên cứu này nhằm mục đích tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với DNNVV trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.

1.1. Tầm quan trọng của DNNVV đối với kinh tế Tiền Giang

Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, đóng góp vào ngân sách và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển, các DNNVV cần tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Việc nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay là rất cần thiết để đưa ra các giải pháp hỗ trợ hiệu quả. Theo Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2020), DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 30% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và tạo lập việc làm cho 60% người lao động.

1.2. Thách thức tiếp cận vốn vay của DNNVV Tiền Giang

Các DNNVV tại Tiền Giang gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng do các yếu tố như quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, và thông tin tài chính không minh bạch. Điều này ảnh hưởng đến khả năng đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Nghiên cứu cho thấy chỉ có 25% DNNVV tại Tiền Giang có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng (Theo Báo cáo Cục Thống kê Tỉnh Tiền Giang 2022). Đây là một tỷ lệ thấp và cần được cải thiện.

II. Tổng hợp Nghiên Cứu Về Quyết Định Cho Vay DNNVV 59 ký tự

Các nghiên cứu trước đây cho thấy DNNVV đóng vai trò quan trọng trong công nghiệp hóa ở khu vực nông thôn. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc vay vốn do hồ sơ tài chính không đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng. Quy mô và tuổi của doanh nghiệp là những yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc tiếp cận vốn vay. Dịch bệnh Covid-19 đã khiến các tổ chức tài chính thận trọng hơn, gây khó khăn cho DNNVV. Từ góc độ của ngân hàng, việc tài trợ cho DNNVV thường được coi là có rủi ro cao hơn so với các công ty lớn hơn. Theo Aysa Ipek Erdogan (2018), các ngân hàng đánh giá DNNVV dựa vào mức độ góp vốn của chủ sở hữu, khả năng sinh lời, hệ số nợ, hệ số thanh toán hiện hành và dòng tiền.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng theo nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu của Aysa Ipek Erdogan (2018) cho thấy các ngân hàng đánh giá DNNVV dựa vào mức độ góp vốn của chủ sở hữu, khả năng sinh lời của công ty, các hệ số nợ, hệ số thanh toán hiện hành và dòng tiền của công ty. Các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các vốn vay ngân hàng bao gồm: Thời gian quan hệ của công ty với ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh mà công ty hoạt động, tuổi của công ty và ấn tượng có được từ lần gặp đầu tiên khi thẩm định thực tế của ngân hàng tại công ty (Iyer, Khwaja, Luttmer và Shue, 2015).

2.2. Tổng quan các nghiên cứu về cho vay DNNVV tại Việt Nam

Các nghiên cứu trong nước tập trung vào các yếu tố từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp. Nghiên cứu của Lê Thị Huyền Trang (2018) cho thấy khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp không hoàn toàn được quyết định từ chính sách của ngân hàng, mà còn phụ thuộc vào sự uy tín, tài sản thế chấp, và các điều kiện khác của doanh nghiệp. Đỗ Thị Thu Hiền (2020) kết luận rằng thông tin tài chính, tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng, mối quan hệ giữa ngân hàng và tổ chức cho vay là các yếu tố quyết định khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.

III. Cách Xác định Tiêu Chí Đánh Giá Cho Vay DNNVV 60 ký tự

Nghiên cứu này sử dụng cả phương pháp định tính và định lượng. Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện để khám phá và xác định vấn đề nghiên cứu. Các hoạt động trong nghiên cứu sơ bộ bao gồm phân tích tài liệu thứ cấp, phỏng vấn chuyên gia, và phỏng vấn nhóm. Nghiên cứu tài liệu thứ cấp tập trung vào các tài liệu liên quan đến cấp tín dụng, quy trình thẩm định cho vay, và các tài liệu từ Ngân hàng Nhà nước. Nghiên cứu sơ bộ định tính bao gồm thảo luận với các lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch, và các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng. Sau đó, khảo sát chính thức được thực hiện để thu thập dữ liệu.

3.1. Quy trình nghiên cứu sơ bộ để xác định yếu tố ảnh hưởng

Nghiên cứu sơ bộ được tiến hành để khám phá và xác định xem vấn đề nghiên cứu có phù hợp với thực tế hay không. Từ nghiên cứu sơ bộ, tác giả có thể nhận thấy rõ được hướng nghiên cứu của mình là như thế nào, có cần phải thay đổi hay điều chỉnh cho phù hợp hay không. Các hoạt động được thực hiện trong nghiên cứu sơ bộ chủ yếu là phân tích tài liệu thứ cấp, phỏng vấn chuyên gia, phân tích tình huống và phỏng vấn nhóm/sâu … nhằm để xác định rõ vấn đề nghiên cứu, hoàn chỉnh câu hỏi và các mục tiêu nghiên cứu; xây dựng đề cương nghiên cứu, thiết kế nghiên cứu và thiết kế bảng hỏi.

3.2. Phương pháp khảo sát và thu thập dữ liệu từ ngân hàng

Từ tháng 08/2022 đến cuối tháng 10/2022, tác giả thực hiện khảo sát với bảng hỏi đã được hoàn thiện. Sau đó, toàn bộ dữ liệu thu thập được đánh giá CMB- Common method bias, thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, đo lường tính đơn hướng và độ phù hợp của mô hình trong phân tích nhân tố khẳng định, kiểm định độ tin cậy, kiểm định độ hội tụ và độ phân biệt bằng phương sai trong Model Validity Measures, đo lường sự tác động của các yếu tố đến quyết định cho vay bằng mô hình SEM, kiểm định độ phù hợp của mô hình với dữ liệu thị trường bằng Bootstrap.

IV. Kết quả Các Yếu Tố Tác Động Đến Quyết Định Cho Vay 59 ký tự

Nghiên cứu xác định 7 yếu tố có tác động đến quyết định cho vay DNNVV: tài sản tài chính, phương án vay, kỳ hạn cho vay, độ tin cậy của doanh nghiệp, thời gian hoạt động của doanh nghiệp, lĩnh vực hoạt động và ấn tượng ban đầu của nhân sự thẩm định vay. Mô hình hồi quy tổng quát đo lường và dự báo các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV có khả năng dự báo đúng là 74,5% và phù hợp với dữ liệu tổng thể. Nghiên cứu này giúp các tổ chức tín dụng tham khảo và đưa vào tài liệu đào tạo về công tác cho vay DNNVV, đồng thời giúp các DNNVV xác định các yếu tố tác động đến quyết định cho vay để có giải pháp tiếp cận vốn vay hiệu quả.

4.1. Bảy yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cho vay

Các phát hiện đã được diễn giải và xác định 07 nhân tố sau đây có tác động đến quyết định xét duyệt cho các DNNVV vay vốn: Tài sản tài chính; Phương án vay; Kỳ hạn cho vay; Độ tin cậy của DN; Thời gian hoạt động của DN; lĩnh vực hoạt động và ấn tượng ban đầu của nhân sự thẩm định vay, phương án vay. Các yếu tố này cần được DNNVV đặc biệt chú trọng để nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

4.2. Mô hình dự báo khả năng vay vốn của DNNVV

Tác giả cũng xây dựng thành công mô hình hồi quy tổng quát đo lường và dự báo các yếu tố sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV, khả năng dự báo đúng của mô hình là 74,5% và phù hợp với dữ liệu tổng thể. Mô hình này cung cấp công cụ hữu ích cho các DNNVV để đánh giá và cải thiện khả năng tiếp cận vốn.

V. Hàm Ý Quản Trị và Giải Pháp Cho Vay DNNVV 58 ký tự

Nghiên cứu đưa ra các hàm ý quản trị quan trọng. DNNVV cần xây dựng phương án vay cụ thể, chi tiết và lịch sử tín dụng tốt, minh bạch về tài chính. Chứng minh khả năng tài chính và tận dụng các nguồn tài sản để nâng cao giá trị đảm bảo. Sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, tạo ấn tượng tốt và mối quan hệ tốt đối với ngân hàng. Các tổ chức tín dụng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm của DNNVV và tăng cường quản lý rủi ro. Những giải pháp này giúp DNNVV tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn và ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng.

5.1. Xây dựng phương án vay chi tiết và tạo lịch sử tín dụng tốt

DNNVV cần xây dựng phương án vay cụ thể, chi tiết, thể hiện rõ mục đích sử dụng vốn, khả năng trả nợ và các giải pháp phòng ngừa rủi ro. Đồng thời, DNNVV cần tạo dựng lịch sử tín dụng tốt bằng cách thanh toán các khoản vay đúng hạn, minh bạch thông tin tài chính và xây dựng mối quan hệ tốt với các tổ chức tín dụng.

5.2. Các giải pháp hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng

Để gia tăng khả năng được xem xét vay vốn, về phía NH, các nhà quản lý cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách tín dụng dành riêng cho các DNNVV, trong đó cần quan tâm đến các phương án hỗ trợ vay vốn trong điều kiện tài sản thế chấp còn hạn chế. Đồng thời cần chú trọng vào tính trách nhiệm, mức độ cam kết, văn hóa, giá trị của DN để bổ trợ cho các thông tin trong báo cáo tài chính.

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 30% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu, đồng thời tạo việc làm cho 60% người lao động. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV tại tỉnh Tiền Giang còn hạn chế, chỉ khoảng 25% doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD). Sau đại dịch Covid-19, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, dẫn đến ngừng hoạt động hoặc giải thể, làm gia tăng thách thức trong việc tiếp cận vốn vay.

Nghiên cứu nhằm mục tiêu phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV trên địa bàn tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn từ tháng 8 đến tháng 10 năm 2022. Qua đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp giúp các DNNVV nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay, đồng thời cung cấp tài liệu tham khảo cho các tổ chức tín dụng trong việc hoàn thiện chính sách cho vay. Nghiên cứu dựa trên khảo sát 284 cán bộ, nhà quản lý ngân hàng tại Tiền Giang, thu thập dữ liệu về các tiêu chí đánh giá uy tín tín dụng của DNNVV như độ tin cậy, tài sản, tình hình tài chính, ngành nghề kinh doanh, thời gian hoạt động và nhu cầu vay vốn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình liên quan đến doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay. Các khái niệm chính bao gồm:

• Độ tin cậy của doanh nghiệp: Đánh giá lịch sử tín dụng, khả năng thanh toán nợ và minh bạch tài chính.
• Tài sản và tài chính: Bao gồm báo cáo tài chính, tài sản thế chấp, tỷ lệ nợ và khả năng thanh khoản.
• Phương án vay vốn: Tính rõ ràng, chi tiết và khả thi của kế hoạch sử dụng vốn.
• Kỳ hạn cho vay: Thời gian vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh và mục đích sử dụng vốn.
• Quan hệ với ngân hàng: Mối quan hệ lâu dài và sự tin tưởng giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
• Ngành nghề kinh doanh: Tính ổn định và rủi ro của lĩnh vực hoạt động.
• Tuổi và kinh nghiệm doanh nghiệp: Thời gian hoạt động và kinh nghiệm quản lý.
• Ấn tượng ban đầu: Đánh giá qua chuyến thăm thực tế của cán bộ ngân hàng.

Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên các giả thuyết về tác động tích cực của các yếu tố trên đến quyết định cho vay của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với công cụ chính là bảng câu hỏi khảo sát. Quy trình nghiên cứu gồm:

• Nghiên cứu sơ bộ: Phân tích tài liệu thứ cấp, phỏng vấn chuyên gia và khảo sát thử với 20 cán bộ ngân hàng để hoàn thiện bảng hỏi.
• Khảo sát chính thức: Thu thập dữ liệu từ 284 cán bộ tín dụng và quản lý ngân hàng tại 32 ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang trong khoảng thời gian từ tháng 8 đến tháng 10 năm 2022.
• Phân tích dữ liệu: Sử dụng phần mềm SPSS 25 và AMOS 24 để kiểm định độ tin cậy (Cronbach’s Alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố khẳng định (CFA), mô hình cấu trúc tuyến tính SEM, kiểm định Bootstrap và phân tích mô hình cấu trúc đa nhóm.

Cỡ mẫu được xác định theo công thức đảm bảo tối thiểu 8 biến độc lập cộng 50, phù hợp với các phương pháp phân tích sử dụng. Phương pháp lấy mẫu thuận tiện được áp dụng do khó khăn trong việc lập danh sách cán bộ ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tài sản tài chính ảnh hưởng mạnh đến quyết định cho vay: Các doanh nghiệp có báo cáo tài chính rõ ràng, tài sản thế chấp hợp pháp và tỷ lệ nợ thấp có khả năng được duyệt vay cao hơn. Mô hình hồi quy cho thấy yếu tố này có mức độ tác động lớn, với hệ số tương quan tích cực rõ rệt.

2. Phương án vay rõ ràng và chi tiết nâng cao khả năng được duyệt vay: Doanh nghiệp trình bày kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, khả thi giúp ngân hàng đánh giá chính xác rủi ro và quyết định cho vay thuận lợi hơn. Khoảng 74,5% biến động trong quyết định cho vay được giải thích bởi mô hình tổng quát.

3. Kỳ hạn cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh được ưu tiên: Các khoản vay ngắn hạn hoặc trung hạn phù hợp với thời gian thu hồi vốn của doanh nghiệp được ngân hàng đánh giá cao hơn so với các khoản vay dài hạn không rõ mục đích đầu tư.

4. Quan hệ lâu dài với ngân hàng tạo lợi thế trong xét duyệt vay: Doanh nghiệp có mối quan hệ tốt, thời gian hợp tác lâu dài với ngân hàng có khả năng tiếp cận vốn cao hơn, do ngân hàng có nhiều thông tin và độ tin cậy cao hơn.

5. Ngành nghề kinh doanh ít rủi ro và ổn định được ưu tiên: Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hoặc các ngành có doanh số ổn định, ít biến động mùa vụ dễ dàng tiếp cận vốn hơn so với các ngành chịu ảnh hưởng lớn từ biến động thị trường hoặc tỷ giá.

6. Tuổi và kinh nghiệm doanh nghiệp tác động tích cực: Doanh nghiệp có thời gian hoạt động lâu năm, kinh nghiệm quản lý tốt được ngân hàng đánh giá cao hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

7. Ấn tượng ban đầu tích cực từ chuyến thăm công ty ảnh hưởng đến quyết định cho vay: Cán bộ ngân hàng đánh giá cao các doanh nghiệp có cơ sở vật chất hiện đại, tổ chức quản lý rõ ràng và phong thái làm việc chuyên nghiệp.

Thảo luận kết quả

Các kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trong và ngoài nước, khẳng định vai trò quan trọng của các yếu tố nội tại doanh nghiệp và mối quan hệ với ngân hàng trong quyết định cho vay. Việc tài sản tài chính và phương án vay chi tiết giúp giảm thiểu sự bất cân xứng thông tin, từ đó giảm rủi ro cho ngân hàng. Kỳ hạn vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh giúp đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay. Mối quan hệ lâu dài tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu thập thông tin mềm, nâng cao độ tin cậy trong đánh giá tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định cho vay, hoặc bảng tổng hợp hệ số hồi quy và mức ý nghĩa thống kê để minh họa sự khác biệt về ảnh hưởng của các biến độc lập.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng phương án vay cụ thể, chi tiết: Doanh nghiệp cần chuẩn bị kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng, khả thi, có dự báo tài chính minh bạch để tăng khả năng được duyệt vay. Thời gian thực hiện: ngay lập tức; Chủ thể: các DNNVV.

2. Xây dựng lịch sử tín dụng tốt và minh bạch tài chính: Doanh nghiệp cần duy trì thanh toán nợ đúng hạn, cập nhật báo cáo tài chính chính xác để nâng cao độ tin cậy với ngân hàng. Thời gian: liên tục; Chủ thể: DNNVV và bộ phận kế toán.

3. Chứng minh khả năng tài chính và tài sản đảm bảo: Tăng cường tài sản thế chấp hợp pháp, minh bạch các nguồn thu nhập để giảm rủi ro cho ngân hàng. Thời gian: 6-12 tháng; Chủ thể: DNNVV.

4. Tăng cường quan hệ với ngân hàng: Xây dựng mối quan hệ lâu dài, thường xuyên trao đổi thông tin với cán bộ tín dụng để nâng cao sự tin tưởng và hỗ trợ trong quá trình xét duyệt. Thời gian: liên tục; Chủ thể: DNNVV và cán bộ ngân hàng.

5. Chọn ngành nghề kinh doanh phù hợp và ổn định: Doanh nghiệp nên tập trung vào các lĩnh vực có tính ổn định cao, ít chịu ảnh hưởng biến động thị trường để tăng khả năng tiếp cận vốn. Thời gian: dài hạn; Chủ thể: DNNVV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại: Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để hoàn thiện chính sách cho vay, nâng cao hiệu quả thẩm định và giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với DNNVV.

2. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Giúp doanh nghiệp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, từ đó xây dựng chiến lược tài chính và quan hệ ngân hàng phù hợp để tiếp cận vốn hiệu quả.

3. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành tài chính – ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích dữ liệu và các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách: Hỗ trợ trong việc xây dựng các chính sách hỗ trợ tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng?
   Tài sản tài chính và phương án vay vốn rõ ràng được đánh giá là những yếu tố quan trọng nhất, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng duyệt vay.

2. Tại sao mối quan hệ với ngân hàng lại ảnh hưởng đến khả năng vay vốn?
   Mối quan hệ lâu dài giúp ngân hàng có nhiều thông tin hơn về doanh nghiệp, tăng độ tin cậy và thuận lợi trong việc đánh giá hồ sơ vay vốn.

3. Kỳ hạn vay ảnh hưởng như thế nào đến quyết định cho vay?
   Kỳ hạn vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh và mục đích sử dụng vốn được ưu tiên, giúp doanh nghiệp dễ dàng hoàn trả và ngân hàng giảm thiểu rủi ro.

4. Doanh nghiệp mới thành lập có khó khăn gì khi vay vốn?
   Doanh nghiệp mới thường thiếu kinh nghiệm và lịch sử tín dụng, khiến ngân hàng đánh giá rủi ro cao hơn và khó tiếp cận vốn hơn so với doanh nghiệp lâu năm.

5. Làm thế nào để doanh nghiệp tạo ấn tượng tốt trong lần thẩm định đầu tiên?
   Chuẩn bị cơ sở vật chất hiện đại, tổ chức quản lý rõ ràng, phong thái làm việc chuyên nghiệp và minh bạch thông tin giúp tạo ấn tượng tích cực với cán bộ ngân hàng.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định 8 yếu tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với DNNVV tại Tiền Giang: độ tin cậy, tài sản tài chính, phương án vay, kỳ hạn vay, quan hệ với ngân hàng, ngành nghề kinh doanh, tuổi và kinh nghiệm doanh nghiệp, ấn tượng ban đầu.
• Mô hình hồi quy tổng quát có khả năng dự báo đúng quyết định cho vay lên đến 74,5%, phù hợp với dữ liệu thực tế.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các tổ chức tín dụng trong việc hoàn thiện quy trình thẩm định và chính sách cho vay DNNVV.
• Đề xuất các giải pháp thực tiễn giúp doanh nghiệp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay, đồng thời khuyến nghị các bên liên quan tăng cường hợp tác và minh bạch thông tin.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các chương trình đào tạo, hoàn thiện chính sách tín dụng và nghiên cứu mở rộng phạm vi địa lý để nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn cho DNNVV.

Hành động ngay hôm nay: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa nên rà soát và hoàn thiện các yếu tố nội tại theo khuyến nghị để tăng cơ hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đồng thời các ngân hàng cần áp dụng mô hình nghiên cứu để nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng.