I. Lý do Tổng quan Quyết định Cho Vay DNNVV Tiền Giang 55 ký tự
Tại Việt Nam, các DNNVV đóng góp đáng kể vào GDP, ngân sách nhà nước, sản lượng công nghiệp, xuất khẩu và tạo việc làm. Tuy nhiên, nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do hạn chế về quản lý dòng tiền, minh bạch tài chính, và tài sản đảm bảo. Về phía ngân hàng, việc xét duyệt vay gặp khó khăn khi thông tin về DNNVV chưa đầy đủ và chính xác, gây khó khăn trong việc đánh giá mức độ tin cậy và khả năng hoàn vốn. Theo báo cáo của Cục Thống kê Tỉnh Tiền Giang năm 2022, chỉ có 25% DNNVV tại Tiền Giang có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng, một tỷ lệ thấp để đảm bảo khả năng phát triển của các DNNVV. Nghiên cứu này nhằm mục đích tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với DNNVV trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.
1.1. Tầm quan trọng của DNNVV đối với kinh tế Tiền Giang
Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, đóng góp vào ngân sách và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển, các DNNVV cần tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Việc nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay là rất cần thiết để đưa ra các giải pháp hỗ trợ hiệu quả. Theo Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2020), DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 30% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và tạo lập việc làm cho 60% người lao động.
1.2. Thách thức tiếp cận vốn vay của DNNVV Tiền Giang
Các DNNVV tại Tiền Giang gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng do các yếu tố như quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, và thông tin tài chính không minh bạch. Điều này ảnh hưởng đến khả năng đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Nghiên cứu cho thấy chỉ có 25% DNNVV tại Tiền Giang có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng (Theo Báo cáo Cục Thống kê Tỉnh Tiền Giang 2022). Đây là một tỷ lệ thấp và cần được cải thiện.
II. Tổng hợp Nghiên Cứu Về Quyết Định Cho Vay DNNVV 59 ký tự
Các nghiên cứu trước đây cho thấy DNNVV đóng vai trò quan trọng trong công nghiệp hóa ở khu vực nông thôn. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc vay vốn do hồ sơ tài chính không đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng. Quy mô và tuổi của doanh nghiệp là những yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc tiếp cận vốn vay. Dịch bệnh Covid-19 đã khiến các tổ chức tài chính thận trọng hơn, gây khó khăn cho DNNVV. Từ góc độ của ngân hàng, việc tài trợ cho DNNVV thường được coi là có rủi ro cao hơn so với các công ty lớn hơn. Theo Aysa Ipek Erdogan (2018), các ngân hàng đánh giá DNNVV dựa vào mức độ góp vốn của chủ sở hữu, khả năng sinh lời, hệ số nợ, hệ số thanh toán hiện hành và dòng tiền.
2.1. Các yếu tố ảnh hưởng theo nghiên cứu nước ngoài
Nghiên cứu của Aysa Ipek Erdogan (2018) cho thấy các ngân hàng đánh giá DNNVV dựa vào mức độ góp vốn của chủ sở hữu, khả năng sinh lời của công ty, các hệ số nợ, hệ số thanh toán hiện hành và dòng tiền của công ty. Các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các vốn vay ngân hàng bao gồm: Thời gian quan hệ của công ty với ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh mà công ty hoạt động, tuổi của công ty và ấn tượng có được từ lần gặp đầu tiên khi thẩm định thực tế của ngân hàng tại công ty (Iyer, Khwaja, Luttmer và Shue, 2015).
2.2. Tổng quan các nghiên cứu về cho vay DNNVV tại Việt Nam
Các nghiên cứu trong nước tập trung vào các yếu tố từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp. Nghiên cứu của Lê Thị Huyền Trang (2018) cho thấy khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp không hoàn toàn được quyết định từ chính sách của ngân hàng, mà còn phụ thuộc vào sự uy tín, tài sản thế chấp, và các điều kiện khác của doanh nghiệp. Đỗ Thị Thu Hiền (2020) kết luận rằng thông tin tài chính, tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng, mối quan hệ giữa ngân hàng và tổ chức cho vay là các yếu tố quyết định khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.
III. Cách Xác định Tiêu Chí Đánh Giá Cho Vay DNNVV 60 ký tự
Nghiên cứu này sử dụng cả phương pháp định tính và định lượng. Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện để khám phá và xác định vấn đề nghiên cứu. Các hoạt động trong nghiên cứu sơ bộ bao gồm phân tích tài liệu thứ cấp, phỏng vấn chuyên gia, và phỏng vấn nhóm. Nghiên cứu tài liệu thứ cấp tập trung vào các tài liệu liên quan đến cấp tín dụng, quy trình thẩm định cho vay, và các tài liệu từ Ngân hàng Nhà nước. Nghiên cứu sơ bộ định tính bao gồm thảo luận với các lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch, và các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng. Sau đó, khảo sát chính thức được thực hiện để thu thập dữ liệu.
3.1. Quy trình nghiên cứu sơ bộ để xác định yếu tố ảnh hưởng
Nghiên cứu sơ bộ được tiến hành để khám phá và xác định xem vấn đề nghiên cứu có phù hợp với thực tế hay không. Từ nghiên cứu sơ bộ, tác giả có thể nhận thấy rõ được hướng nghiên cứu của mình là như thế nào, có cần phải thay đổi hay điều chỉnh cho phù hợp hay không. Các hoạt động được thực hiện trong nghiên cứu sơ bộ chủ yếu là phân tích tài liệu thứ cấp, phỏng vấn chuyên gia, phân tích tình huống và phỏng vấn nhóm/sâu … nhằm để xác định rõ vấn đề nghiên cứu, hoàn chỉnh câu hỏi và các mục tiêu nghiên cứu; xây dựng đề cương nghiên cứu, thiết kế nghiên cứu và thiết kế bảng hỏi.
3.2. Phương pháp khảo sát và thu thập dữ liệu từ ngân hàng
Từ tháng 08/2022 đến cuối tháng 10/2022, tác giả thực hiện khảo sát với bảng hỏi đã được hoàn thiện. Sau đó, toàn bộ dữ liệu thu thập được đánh giá CMB- Common method bias, thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, đo lường tính đơn hướng và độ phù hợp của mô hình trong phân tích nhân tố khẳng định, kiểm định độ tin cậy, kiểm định độ hội tụ và độ phân biệt bằng phương sai trong Model Validity Measures, đo lường sự tác động của các yếu tố đến quyết định cho vay bằng mô hình SEM, kiểm định độ phù hợp của mô hình với dữ liệu thị trường bằng Bootstrap.
IV. Kết quả Các Yếu Tố Tác Động Đến Quyết Định Cho Vay 59 ký tự
Nghiên cứu xác định 7 yếu tố có tác động đến quyết định cho vay DNNVV: tài sản tài chính, phương án vay, kỳ hạn cho vay, độ tin cậy của doanh nghiệp, thời gian hoạt động của doanh nghiệp, lĩnh vực hoạt động và ấn tượng ban đầu của nhân sự thẩm định vay. Mô hình hồi quy tổng quát đo lường và dự báo các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV có khả năng dự báo đúng là 74,5% và phù hợp với dữ liệu tổng thể. Nghiên cứu này giúp các tổ chức tín dụng tham khảo và đưa vào tài liệu đào tạo về công tác cho vay DNNVV, đồng thời giúp các DNNVV xác định các yếu tố tác động đến quyết định cho vay để có giải pháp tiếp cận vốn vay hiệu quả.
4.1. Bảy yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cho vay
Các phát hiện đã được diễn giải và xác định 07 nhân tố sau đây có tác động đến quyết định xét duyệt cho các DNNVV vay vốn: Tài sản tài chính; Phương án vay; Kỳ hạn cho vay; Độ tin cậy của DN; Thời gian hoạt động của DN; lĩnh vực hoạt động và ấn tượng ban đầu của nhân sự thẩm định vay, phương án vay. Các yếu tố này cần được DNNVV đặc biệt chú trọng để nâng cao khả năng tiếp cận vốn.
4.2. Mô hình dự báo khả năng vay vốn của DNNVV
Tác giả cũng xây dựng thành công mô hình hồi quy tổng quát đo lường và dự báo các yếu tố sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV, khả năng dự báo đúng của mô hình là 74,5% và phù hợp với dữ liệu tổng thể. Mô hình này cung cấp công cụ hữu ích cho các DNNVV để đánh giá và cải thiện khả năng tiếp cận vốn.
V. Hàm Ý Quản Trị và Giải Pháp Cho Vay DNNVV 58 ký tự
Nghiên cứu đưa ra các hàm ý quản trị quan trọng. DNNVV cần xây dựng phương án vay cụ thể, chi tiết và lịch sử tín dụng tốt, minh bạch về tài chính. Chứng minh khả năng tài chính và tận dụng các nguồn tài sản để nâng cao giá trị đảm bảo. Sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, tạo ấn tượng tốt và mối quan hệ tốt đối với ngân hàng. Các tổ chức tín dụng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm của DNNVV và tăng cường quản lý rủi ro. Những giải pháp này giúp DNNVV tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn và ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng.
5.1. Xây dựng phương án vay chi tiết và tạo lịch sử tín dụng tốt
DNNVV cần xây dựng phương án vay cụ thể, chi tiết, thể hiện rõ mục đích sử dụng vốn, khả năng trả nợ và các giải pháp phòng ngừa rủi ro. Đồng thời, DNNVV cần tạo dựng lịch sử tín dụng tốt bằng cách thanh toán các khoản vay đúng hạn, minh bạch thông tin tài chính và xây dựng mối quan hệ tốt với các tổ chức tín dụng.
5.2. Các giải pháp hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng
Để gia tăng khả năng được xem xét vay vốn, về phía NH, các nhà quản lý cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách tín dụng dành riêng cho các DNNVV, trong đó cần quan tâm đến các phương án hỗ trợ vay vốn trong điều kiện tài sản thế chấp còn hạn chế. Đồng thời cần chú trọng vào tính trách nhiệm, mức độ cam kết, văn hóa, giá trị của DN để bổ trợ cho các thông tin trong báo cáo tài chính.
