Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Mua Xe Ô Tô Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Sacombank

Khám phá cách nâng cao hoạt động cho vay mua xe ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank CN Củ Chi, tối ưu hóa trải nghiệm vay vốn.

• Tác giả: Nguyễn Nhật Hào
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Xuân Hải
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Mua Xe Ô Tô Tại Ngân Hàng Sacombank
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Tp. HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Hoạt động tín dụng
• 1.2. Hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô
• 1.2.2. Các chỉ tiêu dùng để đánh giá các hoạt động cho vay
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô
• 1.2.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.2.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.2.4. Một số mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ phổ biến
• 1.2.4.1. Mô hình chất lượng khoảng cách của Parasuraman & cộng sự
• 1.2.4.2. Mô hình BANKSERV của Avkiran
• 1.2.4.3. Mô hình BSQ của Bahia & Nantel
• 1.2.4.4. Mô hình các nhân tố CLDV dựa trên sự hài lòng của Jolmston
• 1.2.5. Mô hình đề xuất nghiên cứu và cơ sở xây dựng thang đo các nhân tố
• 1.2.6. Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu
• 1.2.6.1. Dữ liệu và nguồn dữ liệu
• 1.2.6.2. Phương pháp lựa chọn mẫu
• 2. CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH CỦ CHI
• 2.1. Giới thiệu về lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi
• 2.2. Tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi
• 2.2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
• 2.2.2. Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận
• 2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2.4. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi
• 2.2.5. Quy trình cho vay mua xe ô tô cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi
• 2.2.5.1. Giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
• 2.2.5.2. Thể lệ cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
• 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
• 2.3.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank - CN Củ Chi
• 2.3.2. Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô tại Sacombank - CN Củ Chi thời gian từ năm 2021 - 2023
• 2.3.3. Một số hạn chế và khó khăn trong hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân tại Sacombank - CN Củ Chi
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CN CỦ CHI
• 3.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của Sacombank - CN Củ Chi
• 3.1.1. Phát triển hiệu quả các chương trình quảng cáo
• 3.1.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.1.3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.1.4. Nâng cao khả năng thu hồi nợ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Sacombank Tổng Quan Về Cho Vay Mua Xe Ô Tô 50 60 ký tự

Trong bối cảnh nhu cầu sở hữu ô tô ngày càng tăng, Sacombank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho khách hàng. Cuộc sống hiện đại đòi hỏi phương tiện di chuyển cá nhân, thúc đẩy nhu cầu mua xe ô tô và tìm đến ngân hàng vay vốn. Sacombank - CN Củ Chi nhận thấy điều này và phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô đa dạng, đáp ứng nhu cầu của cả cá nhân và doanh nghiệp. Ngân hàng sẵn sàng trở thành người bạn đồng hành, chia sẻ khó khăn tài chính và giúp khách hàng sở hữu chiếc xe mơ ước. Lượng khách hàng tìm đến Sacombank - CN Củ Chi để vay tiền mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống ngày càng tăng, cho thấy tầm quan trọng của sản phẩm này. Theo tài liệu nghiên cứu, sản phẩm cho vay mua ô tô chính là giải pháp phù hợp với nhu cầu hiện tại của khách hàng. Cần nâng cao hoạt động cho vay mua xe ô tô của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank - CN Củ Chi.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản về Ngân Hàng Thương Mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, thanh toán và nhiều dịch vụ tài chính khác. Theo Peter Roes, ngân hàng cung cấp danh mục tài chính đa dạng nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào. Hoạt động chính của NHTM là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. NHTM đóng vai trò trung gian giữa người thiếu vốn và người có vốn, giúp vận hành dòng tiền trong nền kinh tế.

1.2. Chức Năng Quan Trọng của Ngân Hàng Trong Nền Kinh Tế

Ngân hàng thương mại có nhiều chức năng quan trọng, bao gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Chức năng trung gian tín dụng giúp kết nối người cần vốn và người có vốn, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế. Chức năng thanh toán giúp tiết kiệm thời gian và chi phí trong các giao dịch. Chức năng tạo tiền giúp đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi tiêu của xã hội. Các hoạt động kinh doanh trong hệ thống ngân hàng đều có những đặc điểm riêng biệt và cùng nhau góp phần vào khả năng tạo tiền cho ngân hàng cũng như nền kinh tế.

II. Cách Nhận Diện Thách Thức Cho Vay Mua Xe Sacombank 50 60

Hoạt động cho vay mua xe ô tô tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Sacombank - CN Củ Chi, đối diện với nhiều thách thức. Cần phân tích kỹ lưỡng các đặc điểm của hoạt động cho vay này để nhận diện và giải quyết các vấn đề tiềm ẩn. Rủi ro và lãi suất là hai yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng và hiệu quả của hoạt động cho vay. Việc đánh giá đúng mức độ rủi ro và áp dụng lãi suất phù hợp là rất quan trọng. Theo tài liệu, lãi suất cho vay mua ô tô thường cao hơn so với các hình thức vay khác, phản ánh mức độ rủi ro nhất định. Cần tìm hiểu các giải pháp để giảm thiểu rủi ro và cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn để thu hút khách hàng.

2.1. Khái Niệm và Đặc Điểm của Hoạt Động Cho Vay Mua Ô Tô

Cho vay mua xe ô tô là một dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung cấp, hỗ trợ khách hàng bằng cách cấp một khoản tiền để mua xe. Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận. Sản phẩm này ngày càng được mở rộng do thị trường mua ô tô tiềm năng. Đối tượng vay vốn có thể là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính. Các ngân hàng thường cho vay một tỷ lệ nhất định của chi phí mua xe, thường từ 60% đến 80%.

2.2. Rủi Ro và Lãi Suất Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay

Rủi ro trong cho vay mua ô tô xuất phát từ việc giá trị xe giảm dần theo thời gian, trong khi khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào thu nhập. Ngân hàng thường giữ giấy tờ xe và yêu cầu mua bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro. Lãi suất vay mua ô tô thường cao hơn các hình thức vay khác, do đó cần có chính sách lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng. Theo tài liệu gốc, lãi suất có thể dao động từ 1 đến 1,7% mỗi tháng tùy thuộc vào thời gian vay và loại sản phẩm vay.

2.3. Các Phương Thức Cho Vay Mua Ô Tô Phổ Biến Hiện Nay

Có hai phương thức cho vay mua ô tô chính: trực tiếp và gián tiếp. Trong phương thức trực tiếp, ngân hàng cung cấp khoản vay trực tiếp cho người tiêu dùng. Trong phương thức gián tiếp, ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp bán ô tô, doanh nghiệp này sẽ thu tiền từ khách hàng và trả lại cho ngân hàng. Mỗi phương thức có ưu và nhược điểm riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và điều kiện thị trường.

III. Thủ Thuật Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Mua Xe 50 60

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua xe ô tô Sacombank, cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và quy trình. Phát triển hiệu quả các chương trình quảng cáo giúp tiếp cận khách hàng tiềm năng và giới thiệu sản phẩm một cách hấp dẫn. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo đội ngũ nhân viên có đủ kiến thức và kỹ năng để tư vấn và hỗ trợ khách hàng tốt nhất. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tạo trải nghiệm tốt cho khách hàng từ khâu tiếp đón đến khi hoàn tất thủ tục vay vốn.

3.1. Phát Triển Hiệu Quả Các Chương Trình Quảng Cáo Tiếp Thị

Quảng cáo hiệu quả cần nhắm đúng đối tượng khách hàng, sử dụng thông điệp hấp dẫn và kênh truyền thông phù hợp. Sacombank nên tập trung vào quảng cáo trực tuyến, mạng xã hội và các sự kiện liên quan đến ô tô. Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cũng là công cụ quảng cáo hiệu quả. Theo tài liệu gốc, việc marketing sản phẩm cần được chú trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực Sacombank Hiện Có

Đào tạo và bồi dưỡng nhân viên về kiến thức sản phẩm, kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng. Sacombank cần xây dựng quy trình tuyển dụng và đào tạo bài bản để đảm bảo chất lượng đội ngũ nhân viên. Đội ngũ nhân viên cần nắm vững các sản phẩm cho vay mua xe và tư vấn khách hàng một cách chuyên nghiệp.

3.3. Ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định hồ sơ nhanh chóng

Ứng dụng công nghệ giúp tự động hóa quy trình, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu sai sót. Sacombank nên đầu tư vào hệ thống quản lý khách hàng (CRM) và các công cụ phân tích dữ liệu để đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn. Việc ứng dụng công nghệ còn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ và quản lý khoản vay của mình.

IV. Bí Quyết Giảm Rủi Ro Trong Hoạt Động Cho Vay 50 60

Một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua xe ô tô trả góp Sacombank là giảm thiểu rủi ro. Nâng cao khả năng thu hồi nợ là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn vay. Xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ giúp đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Quản lý nợ xấu hiệu quả giúp giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.

4.1. Nâng Cao Khả Năng Thu Hồi Nợ Vay Mua Xe Sacombank

Xây dựng quy trình thu hồi nợ hiệu quả, bao gồm các biện pháp nhắc nợ, đàm phán và xử lý tài sản thế chấp. Sacombank cần có chính sách thu hồi nợ linh hoạt, phù hợp với từng trường hợp cụ thể. Cần xây dựng hệ thống theo dõi và quản lý nợ quá hạn chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời.

4.2. Thẩm Định Tín Dụng Chặt Chẽ Đảm Bảo An Toàn Khoản Vay

Thẩm định tín dụng cần dựa trên các tiêu chí khách quan, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản và khả năng trả nợ của khách hàng. Sacombank cần sử dụng các công cụ phân tích tài chính để đánh giá rủi ro tín dụng một cách chính xác. Cần xây dựng quy trình thẩm định tín dụng minh bạch và công khai.

4.3. Quản Lý Nợ Xấu Cho Vay Mua Xe Sacombank Hiệu Quả

Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả, bao gồm các biện pháp tái cơ cấu nợ, bán tài sản thế chấp và khởi kiện. Sacombank cần có chính sách trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ để bù đắp tổn thất do nợ xấu gây ra. Cần xây dựng hệ thống theo dõi và báo cáo nợ xấu định kỳ.

V. Định Hướng Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Sacombank 50 60

Để hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Sacombank tiếp tục phát triển bền vững, cần có định hướng rõ ràng và chiến lược cụ thể. Mở rộng thị phần, tiếp cận đối tượng khách hàng tiềm năng. Phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Nâng cao năng lực cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường.

5.1. Mở Rộng Thị Phần Vay Mua Xe Tiếp Cận Khách Hàng Tiềm Năng

Sacombank cần nghiên cứu thị trường, xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng và phát triển các sản phẩm phù hợp. Cần tăng cường hoạt động marketing và quảng bá để tiếp cận khách hàng. Cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch để phục vụ khách hàng tốt hơn.

5.2. Phát Triển Sản Phẩm Vay Mua Xe Mới Đáp Ứng Nhu Cầu Khách Hàng

Sacombank cần nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và phát triển các sản phẩm vay mua xe ô tô đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần phát triển các sản phẩm vay mua xe ô tô trả góp linh hoạt, với lãi suất và thời gian vay phù hợp. Cần phát triển các sản phẩm vay mua xe ô tô kết hợp với các dịch vụ bảo hiểm và hỗ trợ khác.

5.3. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Vay Mua Xe Sacombank

Sacombank cần so sánh các sản phẩm và dịch vụ của mình với các ngân hàng khác trên thị trường và tìm cách cải thiện. Cần áp dụng các công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm chi phí. Cần xây dựng thương hiệu mạnh và uy tín để thu hút khách hàng.

VI. Tương Lai Của Cho Vay Mua Xe Tại Sacombank 50 60

Hoạt động cho vay mua ô tô Sacombank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Sự tăng trưởng của thị trường ô tô, sự phát triển của công nghệ và nhu cầu tài chính ngày càng tăng của người dân sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này. Sacombank cần nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay mua xe ô tô.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Vào Hoạt Động Cho Vay Mua Xe Sacombank

Sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để thẩm định tín dụng và đánh giá rủi ro. Phát triển các ứng dụng di động để khách hàng dễ dàng đăng ký vay và quản lý khoản vay. Ứng dụng blockchain để tăng cường tính minh bạch và bảo mật của giao dịch.

6.2. Hợp Tác Với Các Đối Tác Trong Ngành Ô Tô Để Tạo Giá Trị Gia Tăng

Hợp tác với các nhà sản xuất ô tô để cung cấp các gói vay ưu đãi cho khách hàng. Hợp tác với các đại lý ô tô để giới thiệu sản phẩm vay và tiếp cận khách hàng tiềm năng. Hợp tác với các công ty bảo hiểm để cung cấp các gói bảo hiểm xe ô tô với giá ưu đãi.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống, gia tăng mức tiêu dùng và sở hữu các tài sản có giá trị như bất động sản cùng phương tiện di chuyển cá nhân đang trở thành xu hướng phổ biến tại Việt Nam. Đồng thời, thị trường ô tô trong nước ghi nhận sự đa dạng về chủng loại, kiểu dáng và mức giá đối với cả dòng xe lắp ráp nội địa lẫn xe nhập khẩu nguyên chiếc. Mặc dù mong muốn sở hữu phương tiện phục vụ đời sống gia đình hoặc kinh doanh cá thể tăng nhanh, năng lực tài chính tự có của phần lớn khách hàng cá nhân không đủ để thanh toán toàn bộ chi phí mua xe trong một lần. Trước bối cảnh đó, nghiệp vụ cho vay mua xe ô tô của các ngân hàng thương mại đóng vai trò như một giải pháp tài trợ vốn, giải quyết bài toán thiếu hụt thanh khoản trước mắt và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của thị trường.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Củ Chi, số lượng khách hàng tìm đến chi nhánh để tiếp cận gói tín dụng mua xe ô tô phục vụ sinh hoạt và phương án kinh doanh có sự gia tăng. Nhằm đánh giá toàn diện thực trạng triển khai nghiệp vụ, phát hiện các điểm nghẽn trong vận hành và nâng cao năng lực phục vụ, tác giả thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Nâng cao hoạt động cho vay mua xe ô tô của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank - CN Củ Chi".

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được tác giả xác định cụ thể như sau:

1. Nghiên cứu nâng cao hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Sacombank - Chi nhánh Củ Chi.
2. Đánh giá chất lượng dịch vụ đối với sản phẩm cho vay mua xe ô tô của chi nhánh.
3. Xác định những mặt hạn chế, tồn tại vướng mắc cần giải quyết trong công tác tiếp thị, thiết kế và nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với phân khúc khách hàng cá nhân tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công trình bao gồm:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua xe ô tô của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi.
• Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện tại Sacombank - Chi nhánh Củ Chi, địa chỉ tại số 345 Quốc lộ 22, ấp Thượng, xã Tân Thông Hội, huyện Củ Chi, Thành phố Hồ Chí Minh.
• Phạm vi thời gian: Số liệu báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh được thu thập trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023; dữ liệu khảo sát khách hàng thực tế được triển khai thực hiện từ ngày 15/07/2024 đến ngày 15/08/2024.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các quy định, quy trình cấp tín dụng, phân tích tình hình kinh doanh, doanh số cho vay và thu nợ, thực trạng nợ quá hạn của sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân, đồng thời khảo sát sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về cơ sở lý luận, tác giả hệ thống hóa các khái niệm nền tảng về ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên quan điểm phân loại dịch vụ của Peter Rose và định nghĩa tại Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng (văn bản trích dẫn số 47/2000/QH12 ngày 16/06/2010), khẳng định NHTM là định chế kinh doanh tiền tệ với nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Hoạt động cho vay mua ô tô được phân loại theo hai phương thức tài trợ: cho vay trực tiếp đối với người mua (ngân hàng ký hợp đồng tín dụng với khách hàng và giải ngân trực tiếp cho đại lý bán xe) và cho vay gián tiếp (ngân hàng liên kết, tài trợ qua đơn vị bán xe). Nghiệp vụ này có các đặc thù về tỷ lệ tài trợ thông thường từ 60% đến 80% chi phí xe, thời hạn vay trung và dài hạn từ 1 đến 10 năm, áp dụng lãi suất cố định đối với các khoản vay dưới 12 tháng và lãi suất thả nổi đối với thời hạn trên 12 tháng. Tài sản bảo đảm (TSĐB) chủ yếu là chính phương tiện hình thành từ vốn vay, tiềm ẩn rủi ro giảm giá trị tài sản qua thời gian sử dụng nên ngân hàng áp dụng biện pháp quản lý bằng cách nắm giữ bản chính giấy đăng ký xe và chỉ định ngân hàng là người thụ hưởng bảo hiểm vật chất xe.

Để xây dựng khung nghiên cứu chất lượng dịch vụ, tác giả tổng hợp bốn mô hình lý thuyết:

• Mô hình 5 khoảng cách chất lượng dịch vụ và thang đo SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự (1985, 1988, 1991): đánh giá khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận của khách hàng qua 5 thành phần (cơ sở vật chất, đáng tin cậy, sự phục vụ, khả năng phục vụ, sự đồng cảm) với 22 biến quan sát.
• Mô hình BANKSERV của Avkiran (1994): mô hình chuyên biệt cho ngành ngân hàng với 4 thành phần chính gồm Chăm sóc khách hàng, Sự tin cậy, Công cụ hỗ trợ và Chính sách lãi suất.
• Mô hình BSQ của Bahia & Nantel (2000): gồm 31 biến quan sát chia thành 6 thành phần (hiệu quả và đảm bảo, tiếp cận, giá cả, hạ tầng, danh mục dịch vụ, đáng tin cậy), tích hợp SERVQUAL với marketing mix 7Ps.
• Mô hình các nhân tố chất lượng dịch vụ dựa trên sự hài lòng của Johnston (1997): xác định 18 yếu tố chi phối mức độ thỏa mãn của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Kế thừa mô hình BANKSERV của Avkiran (1994) và kết hợp tham vấn chuyên gia thực tế tại chi nhánh (ông Tăng Đỗ Trung), tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất gồm biến phụ thuộc là Sự hài lòng cho vay mua xe ô tô (Y) chịu tác động cùng chiều của 6 biến độc lập: Sự tin cậy ($X_1$), Tiện ích sản phẩm ($X_2$), Sự cảm thông ($X_3$), Chăm sóc khách hàng ($X_4$), Chính sách lãi suất ($X_5$), Công cụ hỗ trợ ($X_6$). Hệ thống thang đo bao gồm 24 biến quan sát chi tiết:

Mã hiệu	Nhóm nhân tố	Nội dung biến quan sát cụ thể
TC1 - TC4	Sự tin cậy ($X_1$)	Hồ sơ rõ ràng minh bạch; hỗ trợ kịp thời khi có sự cố; trình độ chuyên môn của nhân viên cao; thủ tục kiểm tra hạn chế sai sót.
SP1 - SP3	Tiện ích sản phẩm ($X_2$)	Sản phẩm vay đa dạng đáp ứng nhu cầu; sản phẩm mới đáp ứng kỳ vọng; giấy tờ biểu mẫu thiết kế đơn giản, rõ ràng.
CT1 - CT4	Sự cảm thông ($X_3$)	Nhân viên chú ý nhu cầu vay; quan tâm gửi tin nhắn/quà ngày lễ, sinh nhật; thái độ nhiệt tình thân thiện; lắng nghe khó khăn của khách hàng.
CS1 - CS3	Chăm sóc khách hàng ($X_4$)	Tác phong tạo sự tin tưởng; giải đáp đầy đủ thắc mắc chuyên môn; lắng nghe ý kiến đóng góp từ khách hàng.
LS1 - LS3	Chính sách lãi suất ($X_5$)	Biểu phí linh hoạt; có thời hạn áp dụng lãi suất cố định rõ ràng; mức lãi suất cho vay mang tính cạnh tranh.
CC1 - CC4	Công cụ hỗ trợ ($X_6$)	Máy móc trang thiết bị hiện đại; không gian giao dịch và tờ rơi giới thiệu thu hút; ứng dụng công nghệ 4.0; bãi đỗ xe thuận tiện, an toàn.
HL1 - HL3	Sự hài lòng ($Y$)	Dự định tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng; sẵn lòng giới thiệu cho người thân/bạn bè; đánh giá trải nghiệm dịch vụ là lựa chọn đúng đắn.

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất số liệu báo cáo tài chính hợp nhất của Sacombank và các báo cáo nội bộ của Phòng Kế toán và Quỹ thuộc Sacombank - Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-2023.
• Phương pháp nghiên cứu định tính: Nghiên cứu văn bản pháp quy, tài liệu tham khảo, thực hiện phỏng vấn chuyên gia quản lý tín dụng tại chi nhánh để hiệu chỉnh bảng hỏi.
• Phương pháp nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu sơ cấp bằng bảng câu hỏi khảo sát cấu trúc đóng phát ngẫu nhiên. Căn cứ theo tiêu chuẩn kích thước mẫu của Hair và cộng sự (2009) yêu cầu tỷ lệ 5:1 hoặc 10:1 đối với biến quan sát (tối thiểu cần 170 đến 340 mẫu đối với thang đo tổng thể), tác giả tiến hành khảo sát và xử lý làm sạch dữ liệu từ 220 khách hàng cá nhân (bao gồm sinh viên, cán bộ công nhân viên, chủ doanh nghiệp, nội trợ và người hưu trí).

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Chương này làm rõ vị trí của hoạt động tín dụng tiêu dùng nói chung và cho vay mua xe ô tô nói riêng trong hệ thống chức năng của ngân hàng thương mại (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền). Tác giả phân tích các yếu tố chủ quan tác động đến hoạt động cho vay (định hướng kinh doanh, chính sách tín dụng, năng lực chuyên viên khách hàng, quy trình tác nghiệp, khả năng huy động vốn và mạng lưới phân phối) cùng các yếu tố khách quan (nhu cầu thị trường, năng lực tài chính hoàn trả của người vay và chất lượng tài sản bảo đảm). Chương 1 thiết lập khung cơ sở lý thuyết bằng cách so sánh các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ quốc tế, từ đó đặt nền móng xây dựng mô hình nghiên cứu 6 nhân tố độc lập và 24 biến quan sát thực nghiệm.

Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi

Nội dung chương trình bày lịch sử hình thành của Sacombank từ khi thành lập ngày 21/12/1991 (hợp nhất 4 tổ chức tín dụng tại TP. Hồ Chí Minh theo Quyết định số 05/GP-UB và Quyết định 006/NH-GP). Tính đến quý 1/2023, Sacombank sở hữu tổng tài sản 596.694 tỷ đồng, huy động vốn 529.500 tỷ đồng, dư nợ tín dụng 448.531 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 1,11% và mạng lưới hơn 561 điểm giao dịch trong nước cùng hai chi nhánh tại Lào và Campuchia.

Sacombank - Chi nhánh Củ Chi tiền thân là Phòng giao dịch Củ Chi trực thuộc Chi nhánh Gò Vấp từ năm 1996, được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 vào ngày 11/03/2006. Chi nhánh trực tiếp quản lý 06 phòng giao dịch: PGD Tân Qui, PGD Tây Bắc, PGD Tân Phú Trung, PGD An Nhơn Tây, PGD Bình Mỹ và PGD Phước Thạnh. Bộ máy tổ chức vận hành gồm Ban Giám đốc và 4 phòng ban: Phòng Doanh nghiệp, Phòng Cá nhân, Phòng Kiểm soát rủi ro, Phòng Kế toán và Quỹ.

Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp của Sacombank - Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-2023 được phản ánh qua bảng số liệu:

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	Chênh lệch 2022/2021	Tỷ lệ tăng 2022/2021 (%)	Chênh lệch 2023/2022	Tỷ lệ tăng 2023/2022 (%)
Tổng doanh thu	3.930	4.900	5.408	+970	24,68%	+508	10,38%
Tổng chi phí	2.277	3.161	3.543	+884	38,82%	+382	12,08%
Lợi nhuận	1.653	1.739	1.865	+86	5,20%	+126	7,25%

Về quy định sản phẩm, chi nhánh áp dụng hạn mức tài trợ tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá tỷ lệ bảo đảm quy định:

• Tài sản bảo đảm là Bất động sản: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa 70% giá trị định giá, thời hạn vay tối đa lên đến 10 năm.
• Tài sản bảo đảm là xe ô tô con thương hiệu Toyota, các dòng xe có xuất xứ Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc và xe VinFast lắp ráp/sản xuất trong nước chưa qua sử dụng: Tỷ lệ tài trợ tối đa 80% giá trị xe (giá trị hợp đồng mua bán bao gồm thuế VAT và phí trước bạ).
• Trường hợp xe ô tô đã qua sử dụng: Tỷ lệ tài trợ tối đa 70%.
• Quy định tuổi xe đối với phương tiện thương hiệu Châu Âu: Thời gian từ năm sản xuất xuất xưởng đến thời điểm nhận thế chấp không quá 6 năm; tổng thời gian từ khi xuất xưởng cộng thời hạn vay tối đa không quá 10 năm.
• Phương thức hoàn trả: Trả gốc và lãi định kỳ hàng tháng, quý hoặc 6 tháng theo dư nợ giảm dần hoặc theo dư nợ ban đầu (khách hàng nông nghiệp có thể áp dụng kỳ trả nợ tối đa 12 tháng).

Hồ sơ cấp tín dụng được chuẩn hóa thành 6 nhóm danh mục chặt chẽ gồm: Hồ sơ pháp lý (CCCD có mã QR, xác nhận tình trạng hôn nhân); Hồ sơ tài sản bảo đảm (biên bản giao nhận TSĐB, chứng nhận đăng ký biện pháp bảo đảm, hợp đồng công chứng, bảo hiểm vật chất, báo cáo định giá); Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua bán xe, giấy hẹn đăng ký, hóa đơn, phiếu xuất xưởng); Hồ sơ tài chính (hợp đồng lao động, sao kê tài khoản lương hoặc hợp đồng cho thuê); Hồ sơ tín dụng (tờ trình thẩm định, giấy đề nghị vay vốn, thông báo cấp tín dụng, báo cáo quan hệ tín dụng CIC); Hồ sơ giải ngân (giấy nhận nợ, chứng từ sử dụng vốn và hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm). Bên cạnh các kết quả đạt được, hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh còn tồn tại những khó khăn liên quan đến áp lực cạnh tranh lãi suất trên địa bàn, thời gian xử lý hồ sơ kiểm soát rủi ro và công tác theo dõi thu hồi nợ quá hạn.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank - CN Củ Chi

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và khảo sát dịch vụ, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Phát triển hiệu quả các chương trình quảng cáo: Tăng cường hiện diện thương hiệu qua hệ thống bảng hiệu, tờ rơi, áp phích giới thiệu sản phẩm trực quan; đẩy mạnh truyền thông trên nền tảng ngân hàng số và ứng dụng công nghệ 4.0 nhằm tiếp cận khách hàng trẻ.
2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định tín dụng cá nhân, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra tính xác thực của hồ sơ tài chính và năng lực định giá tài sản bảo đảm của đội ngũ chuyên viên khách hàng.
3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Chuẩn hóa tác phong giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý thủ tục cấp tín dụng, tăng cường sự gắn kết thông qua việc gửi thông điệp chúc mừng và quà tặng nhân dịp sinh nhật, lễ tết; cải tiến tiện ích bãi đỗ xe và không gian quầy giao dịch.
4. Nâng cao khả năng thu hồi nợ: Tăng cường kiểm tra sau giải ngân, giám sát chặt chẽ tình trạng pháp lý và hiện trạng hao mòn của tài sản xe thế chấp; chủ động theo dõi nguồn thu nhập thực tế của người vay để phân loại nợ sớm và kích hoạt các phương án xử lý nợ quá hạn theo đúng quy chế ngân hàng.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể phản ánh đúng thực tế hoạt động tín dụng tại đơn vị:

• Lập bảng tổng hợp và phân tích kết quả kinh doanh giai đoạn 2021-2023 của Sacombank - Chi nhánh Củ Chi, phản ánh doanh thu tăng từ 3.930 tỷ đồng lên 5.408 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế tăng từ 1.653 tỷ đồng lên 1.865 tỷ đồng.
• Hệ thống hóa đầy đủ khung tỷ lệ cấp tín dụng theo danh mục tài sản bảo đảm (80% cho xe ô tô mới các dòng Châu Âu, Mỹ, Nhật, Hàn, Toyota, VinFast; 70% cho xe đã qua sử dụng và 70% cho bất động sản) cùng điều kiện quản trị niên hạn xe Châu Âu (tuổi xuất xưởng $\le$ 6 năm, tổng thời gian khấu hao và vay nợ $\le$ 10 năm).
• Chuẩn hóa quy trình thủ tục kiểm soát giải ngân gồm 6 điều kiện tiên quyết (thanh toán vốn tự có, giấy hẹn đăng kiểm, giấy tờ ủy quyền nhận đăng ký xe gốc, hợp đồng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, bảo hiểm vật chất xe chỉ định ngân hàng thụ hưởng và nhập kho quỹ giấy hẹn).
• Thiết lập bảng danh mục hồ sơ cấp tín dụng chi tiết gồm 6 hợp phần và hoàn thành khảo sát thực tế trên cỡ mẫu 220 khách hàng theo mô hình BANKSERV điều chỉnh.

Về mặt đóng góp, khóa luận đã vận dụng mô hình chất lượng dịch vụ ngân hàng chuyên biệt (BANKSERV) vào địa bàn đặc thù là huyện ngoại thành Củ Chi, đồng thời kết nối lý luận quản trị tín dụng với toàn bộ quy trình tác nghiệp thực tế từ khâu tiếp nhận nhu cầu, kiểm soát rủi ro đến giải ngân thu nợ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Dữ liệu tài chính trong văn bản mới dừng lại ở chu kỳ 2021 - 2023; giai đoạn khảo sát định lượng diễn ra trong thời gian ngắn (một tháng từ 15/07/2024 đến 15/08/2024); phạm vi khảo sát giới hạn tại Sacombank - Chi nhánh Củ Chi nên chưa mang tính đại diện cho toàn bộ hệ thống ngân hàng bán lẻ tại khu vực ngoại thành TP. Hồ Chí Minh; văn bản chưa cung cấp đầy đủ các bảng kiểm định mô hình định lượng chi tiết (Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính).
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng chuỗi số liệu tài chính đến các năm tài chính tiếp theo; gia tăng quy mô mẫu khảo sát và đối chiếu so sánh chéo chất lượng dịch vụ cho vay mua xe ô tô giữa Sacombank với các ngân hàng thương mại khác cùng địa bàn; ứng dụng các mô hình kinh tế lượng nâng cao (hồi quy đa biến, mô hình cấu trúc tuyến tính SEM) để định lượng chính xác trọng số tác động của từng nhân tố đến mức độ thỏa mãn của người vay.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu cung cấp cơ sở phương pháp luận rõ ràng trong việc xây dựng hệ thống thang đo nghiên cứu chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (với 24 biến quan sát cụ thể kế thừa từ mô hình BANKSERV của Avkiran), có thể ứng dụng trực tiếp cho các đề tài nghiên cứu về tín dụng tiêu dùng, thẻ hoặc huy động vốn.
• Đối với chuyên viên tín dụng và cán bộ quản lý ngân hàng: Đề tài là tài liệu thực hành có giá trị tham khảo cao về quy trình tác nghiệp tín dụng, quy định tỷ lệ cho vay theo từng chủng loại xe ô tô, yêu cầu quản trị rủi ro niên hạn phương tiện vận tải và bộ danh mục hồ sơ kiểm soát giải ngân đầy đủ trong hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ cho vay tối đa đối với tài sản bảo đảm là ô tô mới chưa qua sử dụng tại Sacombank được quy định là bao nhiêu?
Theo quy chế cấp tín dụng của Sacombank được nêu trong khóa luận, tỷ lệ cho vay tối đa là 80% giá trị hợp đồng mua bán (bao gồm cả thuế VAT và phí trước bạ) áp dụng cho xe ô tô con thương hiệu Toyota, các dòng xe có thương hiệu từ Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc và xe do VinFast lắp ráp, sản xuất trong nước. Trường hợp xe đã qua sử dụng, tỷ lệ cho vay tối đa giảm xuống mức 70%.

2. Điều kiện về niên hạn đối với xe ô tô thương hiệu Châu Âu đã qua sử dụng khi thế chấp vay vốn tại Sacombank là gì?
Thời gian từ năm xuất xưởng của phương tiện đến thời điểm nhận thế chấp không được vượt quá 6 năm, đồng thời tổng thời gian từ khi xuất xưởng cộng với thời hạn cấp tín dụng của khoản vay không được vượt quá 10 năm.

3. Khách hàng vay mua ô tô cá nhân tại Sacombank có thể lựa chọn những phương thức trả nợ nào?
Khách hàng có thể hoàn trả vốn và lãi định kỳ theo số dư nợ giảm dần, hoặc trả nợ định kỳ theo số dư nợ ban đầu với các chu kỳ thanh toán linh hoạt hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng/lần. Riêng đối với nhóm khách hàng có nguồn thu nhập từ lĩnh vực nông nghiệp, chi nhánh có thể xem xét áp dụng chu kỳ trả gốc và lãi tối đa lên đến 12 tháng.

4. Mô hình nghiên cứu đề xuất trong khóa luận bao gồm những nhóm nhân tố độc lập nào?
Mô hình nghiên cứu đề xuất của khóa luận kế thừa từ mô hình BANKSERV của Avkiran (1994) và tham vấn ý kiến chuyên gia, bao gồm 6 nhóm nhân tố độc lập với 21 biến quan sát: Sự tin cậy ($X_1$), Tiện ích sản phẩm ($X_2$), Sự cảm thông ($X_3$), Chăm sóc khách hàng ($X_4$), Chính sách lãi suất ($X_5$) và Công cụ hỗ trợ ($X_6$), tác động đến biến phụ thuộc là Sự hài lòng của khách hàng ($Y$).

5. Kết quả doanh thu và lợi nhuận của Sacombank - Chi nhánh Củ Chi có xu hướng biến động như thế nào trong giai đoạn 2021 - 2023?
Doanh thu của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 3.930 tỷ đồng (năm 2021) lên 4.900 tỷ đồng (năm 2022, tăng 24,68%) và đạt 5.408 tỷ đồng (năm 2023, tăng 10,38%). Lợi nhuận của chi nhánh duy trì xu hướng tăng từ 1.653 tỷ đồng (năm 2021) lên 1.739 tỷ đồng (năm 2022, tăng 5,20%) và đạt 1.865 tỷ đồng vào năm 2023 (tăng 7,25%).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Nhật Hào đã cung cấp một bức tranh toàn diện và có hệ thống về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Củ Chi. Bằng việc kết hợp chặt chẽ giữa lý luận ngân hàng thương mại, mô hình chất lượng dịch vụ BANKSERV và thực tiễn phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2021-2023 cùng khảo sát 220 khách hàng, công trình đã làm rõ các quy định thể lệ cấp tín dụng, danh mục hồ sơ và các nút thắt trong công tác phục vụ. Hệ thống 4 nhóm giải pháp đề xuất tập trung vào quảng cáo, nâng cao chất lượng nhân sự, cải tiến dịch vụ và kiểm soát thu hồi nợ mang tính ứng dụng thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho công tác nâng cao năng lực cạnh tranh tín dụng bán lẻ tại địa bàn nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Tong quan về ngân hàng thương mại: 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức ngân hàng được thành lập và tô chức dưới dạng công ty cô phần, thực hiện mọi hoạt động ngân hàng cũng như các hoạt động kinh doanh (HĐKD) kliác theo quy địnli của Luật các tô chức tín dụng với mục tiêu tạo ra lợi nhuận. Xét trên quan niệm loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, theo Peter Roes, “ Ngân hàng là loại hình tô chức tài chính cung cấp một danh mục tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán,. và thực hiện nhiều dich vụ tài chính nhất so với bất kì tô chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Dựa trên hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, theo luật các tô chức tín dụng Việt Nam, “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch VỊ1 Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này đê cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.2 Đặc diêm của ngân hàng thirơng mại: Là một thực thê đặc biệt được điều chinh bời Luật doanli nghiệp và Luật các tô chức tín dụng trong lĩnli vực kinh doanh tiền tệ với mục tiêu sinh lợi.

Hoạt động và được tô chức theo một hình thức pháp lý nhất định. Đây là tô chirc tín dụng được thành lập nham thực hiện các hoạt động ngân hàng. Được hình thành dựa trên nền tảng của luật ngân hàng và giấy phép hoạt động tử ngân hàng trong ương. Là tô clứrc tín dụng không được phép huy động vốn có thời hạn dưới một năm.

Là tô chức tín dụng không đảm nhận các chức năng thanli toán (như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính).3 Chức năng của ngân hàng thương mại: ị Trong gian cho vay 1 Ngân hàng thương mại hoạt động như cầu nối giữa những người thiếu hụt vốn và những người nhàn rỗi vốn. Thông qua việc hình thành quỹ và cung cấp khoản vay, ngân hàng thương mại giúp vận hành dòng tiền trong nền kinh tế bang cách khai thác nguồn vốn nhàn rỗi hr các nhà đầu tư. Với chức năng là tiling gian cho vay, ngân hàng thương mại mang lại lợi ích cho tất câ các bên liên quan và đồng thời thúc đây sự tăng trường của nen kinh tế. 4- Trang gian thanh toán Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong xã hội.

Ngân hàng thực hiện chức năng này thông qua việc xừ lý các giao dịch thanh toán theo yêu cầu cùa khách hàng và tuân thủ luật pháp. Nhờ vào chức năng thanh toán của ngân hàng, mọi người có thê tiết kiệm thời gian và chi phí trong cuộc sống hiện đại so với traớc đây. Chức năng này còn giúp thúc đây hoạt động kinh doanh, nâng cao hru thông hàng hóa và tăng tôc độ vận chuyên vôn. 4- Chức năng tạo tiên Chức năng tạo ra tiền tệ thê hiện bản chất cùa ngân hàng thương mại, với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận.

Môi hoạt động kinh doanh trong hệ thống ngân hàng đều có những đặc diêm riêng biệt và cùng nhau góp phần vào khả năng tạo tiền cho ngân hàng cũng nliư nền kinh te. Kliả năng sinh ra tiền tệ tìĩ ngân hàng thương mại giúp đáp ứng các nhu cầu thanh toán và chi tiêu của xã hội. Điều này không chì thúc đây luồng tiền mà còn hỗ trợ sự phát triên của nền kinh tế.