Luận văn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thạnh hoá tỉnh long an

Hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng tại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam… 89 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An · 2020.

• Tác giả: Tô Hà Giang
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam - Chi Nhánh Thạnh Hoá
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Long An

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NỘI DUNG TÓM TẮT
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Phạm vi về không gian
• 1.4.2. Phạm vi về thời gian
• 1.5. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Đóng góp của luận văn
• 1.8. Kết cấu của đề tài
• 2. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Bản chất của Ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
• 2.1.4. Vai trò của Ngân hàng thương mại
• 2.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng
• 2.2.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng
• 2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 2.3. Tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại và hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân
• 2.3.1. Khái niệm tín dụng cá nhân
• 2.3.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân
• 2.3.3. Phân loại tín dụng cá nhân
• 2.4. Nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 2.4.1. Sự cần thiết của nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 2.4.2. Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của các Ngân hàng thương mại
• 2.4.2.1. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 2.4.2.2. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An
• 2.4.2.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 3. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 3.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 3.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 3.3. Một số quy định về hoạt động tín dụng cá nhân được áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 3.4. Quy trình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 3.5. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019
• 3.6. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 3.6.1. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An dưới góc độ Ngân hàng
• 3.6.2. Một số tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
• 3.6.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An dưới góc độ Khách hàng
• 3.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN
• 4.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 4.1.1. Định hướng phát triển chung
• 4.1.2. Định hướng phát triển đối với hoạt động tín dụng cá nhân và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân
• 4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
• 4.2.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân
• 4.2.2. Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân
• 4.2.3. Nâng cao chất lượng chuyên môn của Cán bộ ngân hàng
• 4.2.4. Nâng cao hoạt động quản lý và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân
• 4.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
• 4.2.6. Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 4.2.7. Tiếp tục thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng
• 4.3. Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An
• 4.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Agribank Thạnh Hóa

Hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng tại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (Agribank), đặc biệt là chi nhánh Thạnh Hóa, Long An. Chi nhánh này tích cực cho vay vốn đối với nhiều đối tượng khách hàng, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp địa phương. Bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống, Agribank Thạnh Hóa còn mở rộng sang các sản phẩm như cho vay tiêu dùng và cho vay thấu chi, thích ứng với sự thay đổi của nền kinh tế. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, vẫn còn tồn tại những thách thức cần giải quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng. Luận văn này tập trung nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm giải quyết vấn đề này, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Tín Dụng Cá Nhân

Tín dụng cá nhân là việc ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống người dân và hỗ trợ phát triển thị trường tín dụng cá nhân. Theo tài liệu, Agribank Thạnh Hóa mạnh dạn cho vay với mọi thành phần kinh tế trên địa bàn có nhu cầu sử dụng vốn.

1.2. Đặc Điểm Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Agribank Thạnh Hóa

Hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa có đặc thù riêng do vị trí địa lý và cơ cấu kinh tế của huyện. Chi nhánh tập trung vào cho vay phục vụ hoạt động trồng trọt, sản xuất và chăn nuôi. Những năm gần đây, chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức cho vay để thích nghi với sự thay đổi của nền kinh tế, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi và cho vay hỗ trợ lãi suất.

II. Thách Thức và Rủi Ro Trong Quản Lý Tín Dụng Cá Nhân

Mặc dù đạt được những thành tựu đáng kể, hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Thị phần có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ quá hạn tăng, và tăng trưởng dư nợ không ổn định. Những yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và sự phát triển bền vững của chi nhánh. Việc đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng để đảm bảo an toàn vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng. Cần có các giải pháp để giải quyết những tồn tại này.

2.1. Phân Tích Tình Hình Nợ Xấu Tín Dụng Cá Nhân Agribank

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân có xu hướng tăng qua các năm (tăng từ 0,37% năm 2017 lên 0,7% năm 2019). Điều này cho thấy chất lượng tín dụng chưa thực sự vững chắc và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cần phân tích kỹ nguyên nhân dẫn đến tình trạng này để có biện pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả.

2.2. Ảnh Hưởng Của Rủi Ro Tín Dụng Đến Hiệu Quả Tín Dụng

Rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng của Agribank Thạnh Hóa. Khi rủi ro tăng cao, ngân hàng phải trích lập dự phòng lớn hơn, làm giảm lợi nhuận. Đồng thời, rủi ro cũng làm giảm khả năng mở rộng tín dụng và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

2.3. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân, bao gồm: năng lực tài chính của khách hàng, biến động kinh tế, chính sách tín dụng của ngân hàng, và trình độ quản lý rủi ro. Cần đánh giá toàn diện các yếu tố này để có biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Agribank

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Các giải pháp này tập trung vào tăng cường huy động vốn, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, và đào tạo cán bộ. Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả và giảm chi phí.

3.1. Tăng Cường Huy Động Vốn Cho Hoạt Động Tín Dụng

Đảm bảo nguồn vốn ổn định là yếu tố then chốt để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân. Agribank Thạnh Hóa cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng cường huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Đồng thời, cần có chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng gửi tiền.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Thẩm định tín dụng chính xác là yếu tố quan trọng để giảm thiểu rủi ro. Agribank Thạnh Hóa cần cải tiến quy trình thẩm định, sử dụng các công cụ phân tích hiện đại, và đào tạo cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao. Cần chú trọng đến việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

3.3. Quản Lý và Phòng Ngừa Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Hiệu Quả

Quản lý rủi ro là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng. Agribank Thạnh Hóa cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm: xác định, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu kịp thời.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Quy Trình Tín Dụng Cá Nhân

Việc ứng dụng công nghệ số vào quy trình tín dụng cá nhân giúp Agribank Thạnh Hóa nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các giải pháp công nghệ có thể được áp dụng trong nhiều khâu, từ thẩm định tín dụng đến giải ngân và quản lý nợ. Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng.

4.1. Số Hóa Hồ Sơ Tín Dụng Cá Nhân và Báo Cáo Tín Dụng

Số hóa hồ sơ tín dụng cá nhân giúp ngân hàng lưu trữ và quản lý thông tin khách hàng một cách hiệu quả. Đồng thời, việc số hóa báo cáo tín dụng giúp cán bộ ngân hàng dễ dàng truy cập và phân tích thông tin, phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng.

4.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Tín Dụng Cá Nhân Trực Tuyến

Phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân trực tuyến giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay. Khách hàng có thể đăng ký vay vốn, nộp hồ sơ và theo dõi tiến độ giải ngân trực tuyến. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.

4.3. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Để Phân Tích Khả Năng Trả Nợ

Sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) giúp ngân hàng phân tích khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác hơn. Ngân hàng có thể thu thập và phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm: lịch sử giao dịch, thông tin mạng xã hội, và thông tin từ các tổ chức tín dụng khác.

V. Đào Tạo và Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Agribank

Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả tín dụng. Agribank Thạnh Hóa cần chú trọng đến công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, cập nhật kiến thức mới về tín dụng, quản lý rủi ro, và công nghệ ngân hàng. Cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu.

5.1. Tổ Chức Các Khóa Đào Tạo Nghiệp Vụ Tín Dụng Chuyên Sâu

Tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ tín dụng chuyên sâu giúp cán bộ nắm vững kiến thức về quy trình tín dụng, thẩm định tín dụng, và quản lý rủi ro. Các khóa đào tạo nên tập trung vào các kỹ năng thực hành, giúp cán bộ áp dụng kiến thức vào công việc thực tế.

5.2. Cập Nhật Kiến Thức Về Chính Sách Tín Dụng và Pháp Luật

Cán bộ tín dụng cần được cập nhật thường xuyên về các chính sách tín dụng mới của ngân hàng và các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng. Điều này giúp cán bộ thực hiện công việc một cách chính xác và tuân thủ pháp luật.

5.3. Phát Triển Kỹ Năng Mềm Cho Cán Bộ Tín Dụng

Ngoài kiến thức chuyên môn, cán bộ tín dụng cần được trang bị các kỹ năng mềm, bao gồm: kỹ năng giao tiếp, kỹ năng thuyết phục, kỹ năng giải quyết vấn đề, và kỹ năng làm việc nhóm. Các kỹ năng này giúp cán bộ xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và đồng nghiệp.

VI. Kiến Nghị Để Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Agribank Long An

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa nói riêng và Agribank Long An nói chung, cần có sự phối hợp đồng bộ từ các cấp quản lý. Cần có các chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn vay. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn vốn.

6.1. Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng Cá Nhân Phù Hợp

Cần rà soát và hoàn thiện chính sách tín dụng cá nhân để phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương và nhu cầu của khách hàng. Chính sách tín dụng cần đảm bảo tính linh hoạt, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn vay một cách dễ dàng.

6.2. Tăng Cường Kiểm Tra Giám Sát Hoạt Động Tín Dụng

Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, đảm bảo an toàn vốn. Cần có quy trình kiểm tra, giám sát chặt chẽ, và xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm.

6.3. Hợp Tác Với Các Tổ Chức Để Mở Rộng Thị Trường Tín Dụng

Hợp tác với các tổ chức, như: hội nông dân, hội phụ nữ, và các tổ chức xã hội khác, giúp Agribank Thạnh Hóa mở rộng thị trường tín dụng và tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng. Cần xây dựng mối quan hệ tốt với các tổ chức này để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng cá nhân giữ vai trò huyết mạch trong việc gia tăng lợi nhuận và mở rộng thị phần của các ngân hàng thương mại tại khu vực nông nghiệp nông thôn. Trong giai đoạn 2017 – 2019, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An (Agribank Thạnh Hóa) đã mở rộng quy mô giải ngân, đưa doanh số cho vay khách hàng cá nhân từ 588.409 triệu đồng năm 2017 lên mức dư nợ 798.865 triệu đồng vào năm 2019. Mặc dù quy mô tăng trưởng vượt bậc, đơn vị phải đối mặt với nhiều thách thức nghiêm trọng: thị phần tín dụng cá nhân sụt giảm từ 51,9% năm 2017 xuống còn 47,0% năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn tăng mạnh từ 0,37% lên 0,70%, đồng thời tốc độ tăng trưởng dư nợ thiếu tính ổn định khi năm 2018 chỉ tăng 3,9% nhưng năm 2019 lại đột biến lên 30,4%.

Trước sức ép cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn và tiến trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, việc phân tích toàn diện hiệu quả tín dụng trở thành yêu cầu cấp bách. Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa trong giai đoạn 2017 – 2019, xác định những điểm nghẽn về rủi ro, quy trình và năng lực cán bộ, từ đó đề xuất hệ thống 08 giải pháp vận hành và 04 kiến nghị quản trị vĩ mô nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2020 – 2025. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng, cung cấp cơ sở dữ liệu định lượng và giải pháp khả thi giúp ban lãnh đạo chi nhánh cải thiện chất lượng tài sản sinh lời, gia tăng tỷ lệ thu lãi và duy trì thị phần bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và bản chất hoạt động của ngân hàng thương mại theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12. Tiếp cận theo góc nhìn của Mathias Dewatripont và các cộng sự (1995), hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh năng lực tương thích giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội. Lý thuyết chỉ rõ chất lượng tín dụng được quyết định bởi sự cân bằng giữa tối đa hóa khả năng sinh lời và kiểm soát rủi ro vỡ nợ thông qua việc giải quyết bài toán thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information) và rủi ro đạo đức trong quản trị ngân hàng theo mô hình phân tích của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2004).

Hệ thống khung lý thuyết của luận văn tập trung vào 5 khái niệm then chốt:

1. Tín dụng cá nhân: Hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời từ ngân hàng cho thể nhân nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh với cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
2. Hệ số sử dụng vốn: Tỷ lệ đo lường mức độ chuyển hóa vốn huy động thành dư nợ cho vay thực tế.
3. Thị phần dư nợ tín dụng: Chỉ số phản ánh năng lực cạnh tranh và độ bao phủ của ngân hàng trên thị trường địa phương.
4. Tỷ lệ thu lãi: Thước đo phản ánh năng lực đôn đốc thu hồi dòng tiền và chất lượng sinh lời thực tế từ danh mục cho vay, thường được đánh giá tốt khi đạt trên 95%.
5. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu: Chỉ tiêu an toàn cốt lõi đo lường rủi ro tín dụng và nguy cơ mất vốn, với ngưỡng an toàn nợ xấu quy định dưới mức 3,0% theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp phân tích định lượng dựa trên hai nguồn dữ liệu:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh và sao kê tín dụng nội bộ của Agribank Thạnh Hóa liên tục qua 3 năm từ 2017 đến 2019, bao quát toàn bộ danh mục cho vay từ 1.492 đến 1.685 khách hàng.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua khảo sát thực địa bằng bảng câu hỏi chi tiết với cỡ mẫu gồm 180 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại chi nhánh, được triển khai từ tháng 10/2019 đến tháng 02/2020.

Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên thuận tiện được lựa chọn để đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng: hộ nông nghiệp, hộ kinh doanh cá thể và cá nhân vay tiêu dùng. Việc sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích chỉ số tài chính, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối giúp lượng hóa chính xác sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng. Phương pháp tổng hợp và đối chiếu thực tiễn giúp đánh giá khách quan quy trình cấp tín dụng 10 bước khép kín và thời gian lưu trữ hồ sơ tối đa 15 năm, đảm bảo tính khoa học và độ tin cậy cao cho các kết luận nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa giai đoạn 2017 – 2019 đã làm rõ các kết quả sau:

Thứ nhất, quy mô tín dụng và kết quả kinh doanh chung có sự tăng trưởng liên tục. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 đạt 588.409 triệu đồng với 1.685 khách hàng; đến năm 2019, tổng dư nợ toàn chi nhánh đạt 960.863 triệu đồng (tăng trưởng 23,53% so với năm 2018), riêng dư nợ cá nhân đạt 798.865 triệu đồng chiếm tỷ trọng chủ đạo trên 83% tổng dư nợ. Lợi nhuận trước thuế tăng từ 21.745 triệu đồng năm 2017 lên 26.479 triệu đồng năm 2018 và đạt 31.980 triệu đồng năm 2019, hoàn thành lần lượt 86,98%, 98,07% và 97,08% kế hoạch được giao.

Thứ hai, thị phần tín dụng cá nhân suy giảm rõ rệt trước áp lực cạnh tranh. Mặc dù giữ vị thế hàng đầu tại huyện Thạnh Hóa, thị phần cho vay cá nhân của chi nhánh đã giảm từ mức 51,9% năm 2017 xuống còn 47,0% năm 2019 (thậm chí có giai đoạn chạm ngưỡng 43,0%). Nguyên nhân là do sự vươn lên mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn; tiêu biểu như BIDV Thạnh Hóa đạt mức tăng trưởng tín dụng cá nhân 33,0% trong năm 2019, quy mô khách hàng vượt 5.000 người (chiếm trên 10% dân số khu vực) và thu nhập thuần từ mảng bán lẻ tăng 35,0%.

Thứ ba, chất lượng tín dụng tiềm ẩn rủi ro khi tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng và tăng trưởng thiếu ổn định. Tỷ lệ nợ quá hạn của phân khúc khách hàng cá nhân tăng từ 0,37% năm 2017 lên 0,70% vào năm 2019 (tăng tương đối gần 89,2%). Tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân có sự trồi sụt lớn: năm 2018 chỉ tăng nhẹ 3,9%, nhưng bước sang năm 2019 tăng vọt 30,4%, tạo áp lực rất lớn lên công tác kiểm soát sau giải ngân và trích lập dự phòng rủi ro.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những tồn tại trên bắt nguồn từ cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Về khách quan, địa bàn Thạnh Hóa có kinh tế thuần nông, thu nhập của khách hàng phụ thuộc nặng nề vào chu kỳ mùa vụ trồng trọt và chăn nuôi, dẫn đến rủi ro thiên tai và biến động giá cả nông sản làm gián đoạn dòng tiền trả nợ. Về chủ quan, năng lực thu thập và thẩm định thông tin khách hàng cá nhân của cán bộ tín dụng còn hạn chế, tình trạng bất cân xứng thông tin chưa được xử lý triệt để, đồng thời công tác kiểm tra sau giải ngân đôi lúc còn mang tính hình thức.

Khi đối chiếu với các mô hình lân cận như Agribank Tân Thạnh (năm 2019 tăng trưởng huy động 16,0%, dư nợ cá nhân tăng 18,0% với 80,0% tập trung vào nông nghiệp nông thôn và lãi thuần tăng 17,0%) hay BIDV Thạnh Hóa (triển khai các điểm giao dịch lưu động bình quân 4 – 6 xã/điểm), Agribank Thạnh Hóa bộc lộ sự chậm trễ trong việc số hóa sản phẩm và tinh gọn quy trình cho vay. Trong thực tế phân tích quản trị, các biến động này có thể được mô hình hóa qua các biểu đồ so sánh tương quan giữa dư nợ và nợ quá hạn, cùng bảng phân bổ danh mục theo thời hạn vay nhằm giúp ban điều hành nhận diện trực quan điểm nghẽn rủi ro theo từng thời kỳ.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa giai đoạn 2020 – 2025, nghiên cứu đề xuất hệ thống giải pháp hành động cụ thể:

1. Mở rộng công tác huy động vốn và tối ưu hóa hệ số sử dụng vốn: Phòng Kế toán Ngân quỹ cần chủ động đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi dân cư, áp dụng các chương trình tiết kiệm dự thưởng linh hoạt; đặt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt tối thiểu 15,0% – 18,0%/năm, đảm bảo hệ số sử dụng vốn duy trì ở mức cân bằng an toàn dưới 90,0% từ năm 2021.
2. Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng: Phòng Kế hoạch Kinh doanh thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng 10 bước; bắt buộc tra cứu và phân tích sâu lịch sử tín dụng qua hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), mục tiêu kiểm soát và kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới mức 0,5% và tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5% trong giai đoạn 2021 – 2023.
3. Đào tạo và chuẩn hóa năng lực đội ngũ cán bộ ngân hàng: Ban Giám đốc chi nhánh tổ chức định kỳ ít nhất 2 khóa đào tạo nghiệp vụ/năm về thẩm định dòng tiền phi tài chính, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng bán hàng; đảm bảo 100% cán bộ tín dụng nắm vững quy định pháp luật và chuyên môn nghiệp vụ trước quý II/2022.
4. Tăng cường kiểm soát nội bộ và kiểm tra thực địa sau giải ngân: Thiết lập cơ chế kiểm tra định kỳ 3 – 6 tháng/lần đối với tài sản bảo đảm và tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng; hoàn tất số hóa lưu trữ 100% hồ sơ tín dụng với thời hạn chuẩn tối đa 15 năm theo quy định.
5. Phát triển sản phẩm và gia tăng độ bao phủ thị trường: Thiết kế các gói cho vay tiêu dùng, thấu chi, cho vay chuỗi giá trị nông nghiệp công nghệ cao gắn với các tổ liên kết vay vốn qua Hội Nông dân và Hội Phụ nữ; phấn đấu khôi phục và duy trì thị phần tín dụng cá nhân trên địa bàn đạt trên 50,0% vào năm 2024.

Khuyến nghị đối với Agribank cấp trên: Đề xuất Agribank Việt Nam và Chi nhánh tỉnh Long An phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng linh hoạt theo quy mô từng món vay, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ thanh toán điện tử, và hỗ trợ ngân sách tiếp thị thương hiệu tại các địa bàn vùng sâu vùng xa.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung nghiên cứu mang giá trị học thuật và tính ứng dụng thực tế cao, phù hợp cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban Giám đốc và cán bộ tín dụng hệ thống Agribank: Cung cấp khung phân tích thực chứng, bộ công cụ nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân và các biện pháp thực tế để tái cấu trúc danh mục cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn.
• Nhà quản trị tại các Ngân hàng thương mại bán lẻ: Tham khảo phương pháp đánh giá thị phần cạnh tranh, kinh nghiệm mở rộng mạng lưới giao dịch lưu động và chiến lược tiếp cận khách hàng cá nhân vùng Đồng Tháp Mười.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc luận văn thạc sĩ kinh tế, phương pháp kết hợp dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, cùng kỹ thuật phân tích chỉ tiêu CAMELS rút gọn.
• Chuyên gia hoạch định chính sách kinh tế và tài chính vi mô: Khai thác dữ liệu thực tế về nhu cầu vốn của nông dân và hộ kinh doanh để xây dựng các chương trình tín dụng chính sách gắn với mục tiêu xây dựng nông thôn mới.

Câu hỏi thường gặp

Thực trạng nợ quá hạn tín dụng cá nhân tại Agribank Thạnh Hóa biến động như thế nào trong giai đoạn 2017 – 2019?
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng cá nhân tại chi nhánh có chiều hướng gia tăng đáng lo ngại, từ mức 0,37% năm 2017 lên 0,70% năm 2019. Sự gia tăng này chủ yếu do ảnh hưởng bất lợi từ thời tiết và giá nông sản tác động trực tiếp đến thu nhập của nông dân, cùng với sự thiếu quyết liệt trong đôn đốc thu hồi nợ đến hạn.

Vì sao thị phần cho vay cá nhân của chi nhánh sụt giảm từ 51,9% xuống 47,0%?
Sự suy giảm thị phần bắt nguồn từ áp lực cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng lân cận, điển hình là BIDV Thạnh Hóa với mức tăng trưởng tín dụng cá nhân đạt 33,0% năm 2019 và mô hình điểm giao dịch liên xã linh hoạt, làm phân tán lượng khách hàng truyền thống của Agribank.

Quy mô và phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp trong nghiên cứu được triển khai ra sao?
Tác giả đã thực hiện khảo sát trực tiếp 180 khách hàng cá nhân vay vốn bằng bảng câu hỏi có cấu trúc từ tháng 10/2019 đến tháng 02/2020, sử dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng nhằm đánh giá mức độ hài lòng về lãi suất, hạn mức và thái độ phục vụ của ngân hàng.

Những chỉ tiêu tài chính nào giữ vai trò quyết định khi đánh giá hiệu quả tín dụng trong luận văn?
Luận văn dựa trên hệ thống chỉ tiêu toàn diện bao gồm: Hệ số sử dụng vốn, Thị phần dư nợ, Tỷ lệ thu lãi (chuẩn an toàn trên 95,0%), Tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản sinh lời, cùng Tỷ lệ nợ quá hạn và Tỷ lệ nợ xấu (ngưỡng an toàn dưới 3,0% theo quy định Ngân hàng Nhà nước).

Giải pháp trọng tâm nào giúp Agribank Thạnh Hóa tái mở rộng thị phần tín dụng cá nhân bền vững?
Giải pháp cốt lõi là chuẩn hóa quy trình tín dụng 10 bước gắn với nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đẩy mạnh liên kết cho vay qua tổ hội phụ nữ và nông dân, đồng thời phát triển các gói vay tiêu dùng và phục vụ sản xuất nông nghiệp công nghệ cao với lãi suất cạnh tranh.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại, chỉ rõ mối quan hệ biện chứng ba bên giữa ngân hàng, khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội.
• Phản ánh trung thực bức tranh tín dụng tại Agribank Thạnh Hóa giai đoạn 2017 – 2019 với dư nợ cá nhân đạt 798.865 triệu đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 31.980 triệu đồng nhưng chỉ ra các nút thắt lớn về nợ quá hạn (0,70%) và thị phần giảm sút (47,0%).
• Đúc kết các bài học kinh nghiệm sâu sắc từ mô hình tăng trưởng 33,0% của BIDV Thạnh Hóa và mô hình quản trị tín dụng nông nghiệp của Agribank Tân Thạnh để ứng dụng vào thực tiễn địa phương.
• Đề xuất hệ thống đồng bộ 08 giải pháp vận hành thực tế tại chi nhánh và 04 kiến nghị quản trị chiến lược gửi tới Agribank cấp trên nhằm chuẩn hóa quy trình và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
• Xác lập lộ trình thực thi rõ ràng cho giai đoạn 2020 – 2025 hướng tới mục tiêu kiểm soát nợ quá hạn dưới 0,5%, nợ xấu dưới 1,5% và tái lập thị phần tín dụng cá nhân trên 50,0%.

Ban lãnh đạo Agribank Thạnh Hóa và các chi nhánh trong khu vực cần sớm đưa các giải pháp này vào kế hoạch hành động hàng năm; đồng thời, các nhà nghiên cứu và học viên có thể khai thác luận văn như một tài liệu tham khảo giá trị để phát triển các đề tài quản trị tín dụng bán lẻ an toàn và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Thực trạng hiệu quả hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Chương 3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 4 CHƢƠNG 1.

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm về Ngân hàng thƣơng mại Quá trình hình thành và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đã tạo ra các NHTM, được biết đến với chức năng kinh doanh tiền tệ. Hơn bất cứ tổ chức tài chính nào khác, NHTM luôn được coi là trung gian tài chính, cung ứng rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ về tài chính.

Khái niệm “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và cũng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” được dùng để xây dựng khái niệm NHTM, có thể dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, hoặc kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động. Như vậy, với tư cách là trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ và cung ứng nhiều dịch vụ tài chính, khái niệm Ngân hàng thương mại có thể được xây dựng từ nhiều bình diện khác nhau. Cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trên khắp thế giới, quy định pháp luật của từng quốc gia lại có thể mở rộng tối đa hoặc hạn chế hoạt động của Ngân hàng thương mại trong một số lĩnh vực nhất định. Trong khuôn khổ nghiên cứu này, khái niệm về Ngân hàng thương mại được xây dựng theo cách tiếp cận truyền thống thông qua chức năng và các hoạt động cơ bản của nó.

Cụ thể, theo quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010 thì “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Bản chất của Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền nhà rỗ sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để cho vay và phát 5 triển kinh tế. Từ đó, theo nghiên cứu của PGS.

TS Nguyễn Đăng Đờn (2004) thì bản chất của Ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau: Thứ nhất, Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế. Điều này có nghĩa là NHTM là tổ chức hoạt động trong ngành kinh tế, có cơ cấu, tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác, phải tự chủ về kinh tế và phải có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước như các đơn vị kinh tế khác. Thứ hai, Ngân hàng thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh. Để hoạt động kinh doanh, NHTM phải có vốn (vốn được cấp nếu là Ngân hàng quốc doanh, được cổ đông đóng góp nếu là Ngân hàng cổ phần…), phải tự chủ về tài chính (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí); đặc biệt hoạt động kinh doanh cần phải đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của NHTM cũng không nằm ngoài xu hướng đó.

Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận phải chính đáng trên cơ sở chấp hành các quy định của Pháp luật. Thứ ba, Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. Đây là lĩnh vực đặc biệt vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội và mặt khác lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực “nhạy cảm”, nó đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội. Lĩnh vực hoạt động này của NHTM góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế - xã hội.

Tóm lại, NHTM là một định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện và thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Các hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và 6 thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cũng giống như một doanh nghiệp, đều hướng đến mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận. Ngân hàng Thương mại tìm kiếm lợi nhuận bằng cách đi vay và cho vay lại. So với các doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác thì hàng hoá của Ngân hàng Thương mại là một loại hàng hoá đặc biệt, đó là tiền vốn.

Giá cả của loại hàng hoá này biểu hiện ra bên ngoài là các mức lãi suất huy động hoặc lãi suất cho vay, nó chịu tác động bởi quan hệ cung – cầu vốn trên thị trường và trên cơ sở khoản lợi nhuận đạt được khi đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh. Vì vậy lợi nhuận chủ yếu của hoạt động ngân hàng sẽ là khoản chênh lệch giữa chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay. Để có hàng hoá kinh doanh, ngân hàng phải đưa ra một giá mua hợp lý cũng như đa dạng các hình thức huy động. Hoạt động huy động vốn Đây là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của tổ chức và các doanh nghiệp. Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ở ngân hàng. * Huy động vốn bằng vốn tiền gửi Đây là hoạt động huy động vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các ngân hàng thương mại, bao gồm:  Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào.

Tiền gửi không kỳ hạn được để trong các tài khoản gọi là tài khoản vãng lai. Người gửi tiền có thể gửi thêm tiền vào hoặc rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào. Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng đổi lại người 7 gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mã ngành xuất nhập khẩu Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng.  Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến vài năm.

Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Mục đích chủ yếu của những người gửi tiền có kỳ hạn là để lấy lãi. * Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá Phát hành theo mệnh giá: trong hình thức này người mua trả tiền mua GTCG theo mệnh giá. Khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc và thanh toán lãi cho người mua GTCG.

Phát hành dưới hình thức chiết khấu: trong hình thức này người mua sẽ trả số tiền mua GTCG bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng. Khi đến hạn, ngân hàng sẽ hoàn trả cho khách hàng theo mệnh giá của GTCG. Như vậy, trong trường hợp này, khách hàng đã được trả lãi trước. * Huy động vốn bằng vốn vay Trong quá trình hoạt động, ngân hàng còn có thể huy động vốn bằng cách vay vốn từ Ngân hàng Trung ương hay các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ thị trường tài chính trong và ngoài nước.

Trong đó có một số hình thức vay phổ biến sau: Thứ nhất, vay từ NHTW: Bất kỳ ngân hàng thương mại nào khi được ngân hàng trung ương cho phép thành lập hoạt động đều hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong trường hợp thiếu hụt dự trữ hay quá thiếu tiền mặt. Thứ hai, vay ngắn hạn các khoản dự trữ của các tổ chức tín dụng khác: Mục đích chính của loại vay này là nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo qui định của NHTW. Trong quá trình hoạt động, một số ngân hàng thương mại có những ngày cho vay quá nhiều dẫn đến sự thiếu hụt dự trữ bắt buộc tại NHTW. Trong khi đó lại có một vài ngân hàng thương mại khác thừa dự trữ.

Để đảm bảo dự trữ theo qui 8 định của NHTW, ngân hàng thương mại thiếu hụt dự trữ sẽ vay của ngân hàng thương mại có dự trữ dư thừa. Thứ ba, vay từ thị trường tài chính trong nước: thông qua phát hành các chứng từ có giá như: (i) Chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng: Đây thực chất là các chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, có thể mua đi bán lại trên thị trường khi chưa đáo hạn. Thời gian đáo hạn của loại chứng chỉ này thường không quá 6 tháng kể từ ngày phát hành; (ii) Trái phiếu ngân hàng: Đây là một công cụ vay nợ dài hạn của ngân hàng từ thị trường chứng khoán. Thời hạn vay thường từ 2 năm trở lên.