Nâng Cao Hiệu Quả Thẩm Định Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Trong Quá Trình Cho Vay Tại Ngân Hàng

Chuyên khảo kinh tế phân tích cải thiện kết quả thẩm định dnvvn trong quá trình cho vay tại ngân hàng tmcp nam việt cn hà nội, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Trường học: Ngân hàng TMCP Nam Việt
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Thẩm Định Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Trong Cho Vay Tại Ngân Hàng
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
• 1.2. Hiệu quả thẩm định DNVVN trong quá trình cho vay tại NHTM
• 1.3. Nhân tố tác động đến hiệu quả thẩm định DNVVN trong quá trình cho vay tại NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CN HÀ NỘI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội
• 2.2. Thực trạng hiệu quả thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ trong quá trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội
• 2.3. Đánh giá hiệu quả thẩm định DNVVN trong quá trình cho vay tại ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CN HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thẩm định DNVVN trong quá trình cho vay tại Navibank Hà Nội
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.2. Chi nhánh cần chú trọng nâng cao hiệu quả một số khâu trong quy trình thẩm định tín dụng
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Nam Việt
• 3.3.2. Kiến nghị với Chính Phủ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thẩm Định DNVVN Vai Trò Tầm Quan Trọng

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp và đóng góp hơn 50% vào GDP. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNVVN còn nhiều hạn chế do thông tin tài chính thiếu minh bạch và rủi ro tín dụng cao. Thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ DNVVN phát triển. Việc nâng cao năng lực thẩm định tín dụng cho cán bộ ngân hàng là vô cùng quan trọng. Theo số liệu thống kê, đến cuối năm 2013, cả nước có 375.000 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó DNVVN chiếm phần lớn.

1.1. Khái niệm và vai trò của DNVVN trong nền kinh tế

DNVVN đóng góp vào thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo việc làm cho lao động ở cả nông thôn và thành thị, nâng cao đời sống nhân dân. Các DNVVN cũng đóng góp một phần không nhỏ vốn đầu tư cho nền kinh tế, góp phần vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng nội địa và xuất khẩu, tăng thu Ngân sách cho Nhà nước. Đây là những yếu tố quan trọng cần xem xét khi thẩm định phương án kinh doanh doanh nghiệp vừa và nhỏ.

1.2. Hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTM

Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân loại theo nhiều tiêu chí: hình thức bảo đảm (có hoặc không có tài sản thế chấp), phương pháp hoàn trả (một lần hoặc định kỳ), thời hạn (ngắn, trung, dài hạn) và đồng tiền cho vay (nội tệ, ngoại tệ). Việc lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với đặc điểm của từng DNVVN là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.

II. Thách Thức Trong Thẩm Định Rủi Ro Tín Dụng DNVVN

Quá trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là vấn đề rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Báo cáo tài chính của DNVVN thường thiếu minh bạch, không được kiểm toán hoặc kiểm toán chậm trễ, gây khó khăn cho việc đánh giá chính xác tình hình tài chính. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải có quy trình thẩm định chặt chẽ và sử dụng các công cụ phân tích rủi ro hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng cần thận trọng trong việc cho DNVVN vay.

2.1. Báo cáo tài chính DNVVN Tính minh bạch và độ tin cậy

Hầu hết các DNVVN tại Việt Nam có báo cáo tài chính không chuẩn xác, không qua kiểm toán. Ngay cả đối với các doanh nghiệp lớn được kiểm toán thì sự chậm trễ trong công bố báo cáo tài chính cũng như chất lượng kiểm toán chưa cao. Điều này gây khó khăn cho việc phân tích tài chính doanh nghiệp vừa và nhỏ và đánh giá chính xác khả năng trả nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ.

2.2. Đánh giá rủi ro tín dụng và tài sản đảm bảo DNVVN

Ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm giá trị, tính thanh khoản và khả năng thực thi. Ngoài ra, cần xem xét các yếu tố phi tài chính như năng lực quản lý, uy tín của doanh nghiệp và triển vọng ngành để đánh giá toàn diện rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Việc thẩm định tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là vô cùng quan trọng.

2.3. Quy trình thẩm định tín dụng DNVVN Bất cập và hạn chế

Quy trình thẩm định doanh nghiệp cũng như các sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp của Navibank chưa được xây dựng một cách đồng bộ, chặt chẽ và chuyên nghiệp. Cần phải được khắc phục ngay để nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động. Cần có một quy trình thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ chuẩn hóa.

III. Giải Pháp Nâng Cao Năng Lực Thẩm Định Tín Dụng DNVVN

Để nâng cao hiệu quả thẩm định, ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường khả năng tiếp cận và xử lý thông tin, hoàn thiện quy trình thẩm định và áp dụng các công cụ phân tích hiện đại. Việc nâng cao năng lực thẩm định tín dụng cho cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn vay. Cần có giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định toàn diện.

3.1. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thẩm định tín dụng

Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, am hiểu về ngành nghề kinh doanh của DNVVN và có khả năng phân tích rủi ro hiệu quả. Cần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thẩm định cho nhân viên, nâng cao tinh thần làm việc cho các bộ nhân viên.

3.2. Tăng cường khả năng tiếp cận và xử lý thông tin DNVVN

Để có được thông tin khách quan buộc Ngân hàng đa dạng hoá nguồn thông tin có thể thu thập được: Thông tin thu được từ việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, Nguồn thông tin từ các báo cáo tài chính là rất quan trọng nhưng yêu cầu cần có kiểm toán cho nguồn số liệu này, Nguồn thông tin có được từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) và của cả hệ thống Navibank, Nguồn thông tin trên thị trường chứng khoán nơi có các Doanh nghiệp cùng ngành nghề với Doanh nghiệp vay vốn.

3.3. Hoàn thiện quy trình thẩm định và ứng dụng công nghệ

Chi nhánh cần chú trọng nâng cao hiệu quả một số khâu trong quy trình thẩm định tín dụng: Chú trọng thẩm định năng lực điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp, Nâng cao năng lực thẩm định phương án vay vốn của khách hàng, Nâng cao khả năng thẩm định tài sản đảm bảo, Chú trọng công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng, Nâng cao chất lượng và tính thực tiễn của bộ phận tái thẩm khoản vay, Yêu cầu DN sử dụng các dịch vụ khác và chuyển dòng tiền về Navibank.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kinh Nghiệm Thẩm Định Tại Navibank

Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội (Navibank Hà Nội) tập trung hướng tới khách hàng mục tiêu là các DNVVN. Tuy nhiên, quá trình thẩm định tại Navibank còn nhiều bất cập, như đội ngũ cán bộ tín dụng còn yếu về nghiệp vụ, quy trình thẩm định chưa đồng bộ và chặt chẽ. Việc phân tích thực trạng tại Navibank giúp đưa ra các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả thẩm định.

4.1. Thực trạng cho vay DNVVN tại Navibank Hà Nội

Luận văn trình bày quy trình cho vay tại Navibank: Bộ phận tham gia Các bước thực hiện Bộ phận Quan hệ Khách hàng Tiếp nhận hồ sơ Bộ phận Quan hệ Khách hàng Phân tích, thẩm định lập tờ trình tín dụng Bộ phận Quan hệ Khách hàng, Lãnh đạo Trình phê duyệt quyết đơn vị cấp tín dụng, phòng phân tích tín định khoản vay dụng, Cấp có thẩm quyền Bộ phận Quan hệ khách hàng Nhập liệu thông tin trên phần mềm Bộ phận dịch vụ khách hàng Giải Ngân Bộ phận Quan hệ Khách hàng Giám sát tín dụng và thu nợ Bộ phận Quan hệ khách hàng Thanh Lý hợp đồng, giải chấp tài sản thế chấp

4.2. Đánh giá hiệu quả thẩm định DNVVN tại Navibank

Tỷ lệ các doanh nghiệp bị thẩm định sai dẫn tới phát sinh nợ quá hạn: chọn ngẫu nhiên 85 DNVVN xếp loại A được Navibank đánh giá tốt khi thẩm định cho vay ở các năm 2011; 2012; 2013 và đối chiếu với kết quả vay vốn. Ta thấy tỷ lệ DNVVN được xếp loại A nhưng vẫn bị nợ quá hạn tại Navibank Hà Nội là tương đối cao trên 10%. Nhưng đáng báo động hơn là tỷ lệ này có sự tăng dần qua các năm, nếu như năm 2011 tỷ lệ này mới là 11,76% thì đến năm 2013 tỷ lệ này đã tăng lên 18,82%. Điều này chứng tỏ hiệu quả hoạt động thẩm định DNVVN tại Navibank Hà Nội đang có dấu hiệu giảm sút.

V. Kiến Nghị Giải Pháp Hoàn Thiện Thẩm Định DNVVN

Để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng, chính phủ và các tổ chức liên quan. Ngân hàng cần xây dựng quy trình tín dụng chuẩn, hoàn thiện bộ chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ và ban hành các sản phẩm cho vay đa dạng. Chính phủ cần tăng cường quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp và hoàn thiện hệ thống pháp lý.

5.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Nam Việt

Xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho toàn hệ thống để xác định rõ thời gian cũng như công việc của từng bộ phận và thực hiện triệt để chuyên môn hóa bộ phận thẩm định cho vay, Xây dựng và hoàn thiện bộ chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng theo “tiêu chuẩn quốc tế”, Ban hành các sản phẩm cho vay đa dạng và chi tiết tới từng đối tượng khách hàng, Ngân hàng TMCP Nam Việt nên thành lập công ty định giá trực thuộc ngân hàng, Navibank Cần phải xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật cao độ và thông suốt giữa các bộ phận trong toàn hệ thống Navibank, Cần tăng cường công tác Maketing để quảng bá thương hiệu và giới thiệu các sản phẩm cho vay của mình tới đông đảo khách hàng, Ngân hàng cần hoàn thiện tốt hơn nữa về chế độ lương thưởng.

5.2. Kiến nghị với Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước

Nhà nước cần ban hành, sửa đổi bổ sung các chính sách quy định hiện hành có liên quan đến DN, Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể các doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả, Hầu hết các khoản vay ngân hàng đều yêu cầu có tài sản đảm bảo, nên cần có một quy chế quản lý chặt chẽ bản gốc đăng ký qu...

VI. Tương Lai Thẩm Định Mô Hình Công Cụ Hiện Đại Cho DNVVN

Trong tương lai, công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ ngày càng được tự động hóa và ứng dụng các mô hình thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện đại, như trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning). Các công cụ thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ này sẽ giúp ngân hàng đánh giá rủi ro nhanh chóng và chính xác hơn, từ đó đưa ra quyết định cho vay hiệu quả.

6.1. Ứng dụng AI và Machine Learning trong thẩm định tín dụng

AI và Machine Learning có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu lớn, dự đoán khả năng trả nợ của DNVVN và phát hiện các dấu hiệu gian lận. Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm thời gian thẩm định.

6.2. Phát triển các mô hình chấm điểm tín dụng DNVVN tiên tiến

Các mô hình thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ chấm điểm tín dụng tiên tiến cần được phát triển để đánh giá toàn diện các yếu tố tài chính và phi tài chính của DNVVN, từ đó đưa ra xếp hạng tín dụng chính xác và khách quan.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM 1.1 Khái niệm và Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế  Khái niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc xây dựng các tiêu chí để phân định các DNVVN có ý nghĩa rất quan trọng làm cơ sở cho việc thống kê và phân tích tình hình hoạt động của các DNVVN, từ đó giúp nhà quản lý hoạch định chiến lược và đưa ra các giải pháp để hỗ trợ các DNVVN hoạt động có hiệu quả. Tuy nhiên trên thực tế, không có một tiêu chí chuẩn thống nhất giữa các quốc gia. Mỗi nước khác nhau, có trình độ phát triển và điều kiện kinh tế xã hội khác nhau do đó cũng có các tiêu chí để phân loại DNVVN khác nhau. Ở các nước Châu Âu : các doanh nghiệp có số lao động ít hơn 10 người được xem là siêu nhỏ, các doanh nghiệp có số lao động ít hơn 50 người được xem là nhỏ và doanh nghiệp có số lao động ít hơn 250 người được xem là doanh nghiệp cỡ vừa.

Ở Mỹ, các doanh nghiệp có số lao đông ít hơn 100 được xem là nhỏ, các doanh nghiệp có số lao động ít hơn 500 được xem là doanh nghiệp cỡ vừa. Trong khi đó ở khu vực Đông Nam Á, Indonexia phân loại DNVVN dựa trên ba tiêu thức là : số lượng lao động, tổng giá trị tài sản và doanh thu; Singapore dựa vào số lượng lao động và tổng giá trị tài sản. Theo tiêu chí của nhóm Ngân hàng thế giới, DNVVN có thể phân chia thành ba loại căn cứ vào số lượng lao động, doanh thu và tổng tài sản: DN siêu nhỏ nếu có số lao động dưới 10 người, tổng tài sản có giá trị không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100. Doanh nghiệp nhỏ nếu có từ 10 đến dưới 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 3 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3 triệu USD.

Doanh nghiệp cỡ vừa nếu có từ 50 đến 300 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15 triệu USD. 7 Tại Việt Nam theo điều 3, nghị định số 90/2001/NĐ-CP về việc trợ giúp DNVVN ngày 23/11/2001 do thủ tướng chính phủ ban hành, đã định nghĩa DNVVN như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là sơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động bình quân hàng năm không quá 300 người.  Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế - Thực tế đã chứng minh rằng nền kinh tế càng phát triển thì vai trò của các DNVVN càng trở nên quan trọng, người ta đã nhận thấy khu vực các DNVVN là nhân tố kinh tế cực kỳ quan trọng thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng. Đặc biệt, khi cuộc cách mạng khoa học công nghệ ngày càng phát triển đã tạo điều kiện cho các DNVVN nhiều cơ hội tập trung kỹ thuật, có khả năng sản xuất những sản phẩm không thua kém các doanh nghiệp lớn.

Các DNVVN là một trong những nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế. Vai trò ngày càng quan trọng của DNVVN đối với nền kinh tế được thể hiện trên các khía cạnh cơ bản sau đây: - DNVVN góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế. Các DNVVN đã đóng góp hơn 50% vào tổng GDP của Việt Nam những năm qua góp phần không nhỏ vào tăng tưởng kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp bổ trợ đối với các ngành công nghiệp mũi nhọn như chế tạo máy, điện tử…. góp phần cải thiện cán cân thanh toán nhờ việc tăng xuất khẩu hàng hóa; thay thế hàng hóa nhập khẩu bằng các hàng hóa sản xuất trong nước.

- DNVVN đã góp phần tạo việc làm cho 80% lao động ở cả nông thôn và thành thị, nâng cao đời sống nhân dân. Vai trò này có được là do sự tham gia nhiều vào hoạt động trong các lĩnh vực như dệt may, nông nghiệp và thủy sản … của các DNVVN. Các DNVVN chiếm ưu thế gần như tuyệt đối trong các ngành sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ truyền thống, hàng nông sản, thủy sản. Các DNVVN cũng có sự đóng góp đáng kể vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp - nông thôn, giảm sự chênh lệnh giữa nông thôn và thành thị.

8 - Các DNVVN cũng đóng góp một phần không nhỏ vốn đầu tư cho nền kinh tế. Việc tạo lập các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ không cần nhiều vốn, thời gian thu hồi nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ, cho phép sử dụng mọi tiềm năng lao động, vốn. Đây là những ưu thế mà các doanh nghiệp lớn khó có được, Như vậy thực tế các tạo lập và tạo điều kiện phát triển cho các DNVVN là một phương thức có hiệu quả để khai thác mọi nguồn lao động, thu hút tiền nhà rỗi trong dân cư nhằm phục vụ tăng trưởng kinh tế đất nước. Khu vực DNVVN còn là nơi ươm mầm cho các tài năng kinh doanh, là nơi đào tạo rèn luyện các doanh nhân giỏi cho đất nước.

- Các DNVVN góp phần vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Các DNVVN hoạt động trong các lĩnh vực đa dạng, phong phú. Các doanh nghiệp này cũng có khả năng chuyển đổi hoạt động kinh doanh, sản phẩm sản xuất linh hoạt; cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hóa với đa dạng hóa mềm dẻo, các DNVVN vó vai trò to lớn góp phần làm năng động nền kinh tế, tạo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh chóng - DNVVN góp phần đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng nội địa và xuất khẩu. Với ưu thế đa dạng về ngành nghề, các DNVVN có lợi thế trong việc sản xuất và cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu trong nước đồng thời đẩy mạnh xuất khẩu.

Việt Nam với những lợi thế so sánh về các nguyên liệu từ nông – lâm – hải sản để sản xuất hàng hóa xuất khẩu, lợi thế về ngành nghề thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng to lớn cho khu vực DNVVN tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác các sản phẩm cho xuất khẩu. - Các DNVVN tăng thu Ngân sách cho Nhà nước. Các DNVVN từng bước khẳng định vị trí của mình, hàng năm đóng góp trên 30% ngân sách nhà nước, góp phần giảm sự mất cân đối cán cân ngân sách, phát huy vai trò quản lý vĩ mô của Nhà Nước.2 Hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTM Cho vay DNVVN là việc Ngân hàng tài trợ cho DNVVN một lượng tiền cụ thể với cam kết DNVVN phải hoàn trả cả gốc và lãi vay trong một khoảng thời gian xác định. Cho vay DNVVN được phân chia dưới nhiều hình thức khác nhau: 9  Căn cứ theo hình thức bảo đảm thì có thể phân loại theo: Cho vay có đảm bảo: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay hoặc bên bảo lãnh như bất động sản, máy móc thiết bị, hàng hóa, cổ phiếu.để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Hình thức này được áp dụng đối với những DNVVN không có uy tín cao với ngân hàng. Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưng hình thức cho vay này vẫn có độ rủi ro nhất định vì tài sản có thể bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình. Cho vay không có đảm bảo (tín chấp): là hình thức cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần tài sản thế chấp.

Hình thức cho vay này thường chủ yếu dành cho đối tượng có uy tín, tình hình tài chính vững mạnh, lợi nhuận ổn định sản phẩm và dịch vụ đảm bảo chất lượng được thị trường đón nhận. Mặc dù không có tài sản đảm bảo nhưng đây là một loại tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì khách hàng có uy tín rất lớn và khả năng trả nợ rất cao thì mới được cấp tín dụng mà không cần đảm bảo.  Căn cứ theo phương pháp hoàn trả thì cho vay được phân theo: Cho vay hoàn trả một lần: Theo hình thức này thì vốn vay được cấp một lần và yêu cầu trả vốn một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng, lãi thường có thể trả vào những thời điểm khác nhau hoặc trả khi đáo hạn. Các khoản vay hoàn trả định kỳ: Theo phương thức này, sau một thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả một phần vốn vay cho ngân hàng, vốn vay và lãi có thể được trả theo phương thức: gốc trả đều, lãi trả theo số dư, gốc trả theo cấp số cộng, cấp số nhân lãi trả theo số dư.

Việc lựa chọn phương thức hoàn trả vốn vay phụ thuộc vào sự thỏa thuận của Ngân hàng với khách hàng, điều này cũng phụ thuộc vào đặc điểm và tình hình hoạt động của khách hàng, Ngân hàng sẽ lựa chọn phương thức hoàn trả tối ưu nhất có lợi cho Ngân hàng. 10  Căn cứ theo thời hạn thì có thể phân loại cho vay theo: Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn dưới một năm. Hình thức cho vay này thường được dùng để bù đăp sự thiếu hụt nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp. Với loại cho vay này, ít có rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính được.

Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Hình thức cho vay này được sử dụng để tài trợ cho các nhu cầu đổi mới trang thiết bị công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư xây dựng các dự án có quy mô nhỏ. Mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra.