Đặt vấn đề Tín dụng KHCN là một sản phẩm mà các ngân hàng hiện nay đang tập trung phát triển và cạnh tranh. Đây là phân khúc thị trƣờng còn nhiều tiềm năng khi quy mô thị trƣờng còn rất lớn, dân số đông nhƣng tỷ lệ ngƣời dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn thấp. Thị trƣờng ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam sẽ không nằm ngoài xu hƣớng chung của khu vực và tiềm năng của cho vay KHCN trong tƣơng lai là rất lớn. Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp còn nhiều khó khăn chƣa đƣợc tháo gỡ, hoạt động cho vay đối với KHCN có nhiều điều kiện để phát triển hơn do số lƣợng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định và quản lý sau cho vay cũng đơn giản hơn.
Cùng với sự phát triển của công nghệ hiện tại góp phần nâng cao tính tiện ích thì sự xuất hiện của nhiều ngân hàng nƣớc ngoài (HSBC, Shinhan Bank, ANZ.) và công ty tài chính (HD Saison, Home Credit, Prudential Finance.) tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Do đó, tất cả các ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lƣới và Chi nhánh, đa dạng hóa dịch vụ và quan trọng hơn là tăng tốc cho vay KHCN. Cạnh tranh về cho vay giữa các công ty tài chính và ngân hàng trở nên nóng hơn bao giờ hết. Không giống nhƣ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mà ngân hàng có thể đánh giá xác suất thông qua các chỉ tiêu cụ thể báo cáo tài chính, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân (KHCN) khó khăn hơn nhiều do chƣa thiết lập các đặc điểm rõ ràng để đánh giá xác suất trả nợ của khách hàng.
Do đó, kết quả thẩm định phần lớn phụ thuộc vào năng lực và ý kiến chủ quản của CBTD. Một thực tế là cũng với sự tăng trƣởng cho vay cá nhân, nợ xấu tại các ngân hàng ngày càng nhiều. Với phƣơng châm “ ĐỒNG HÀNH CÙNG PHÁT TRIỂN” Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Dƣơng, “Sacombank luôn chuẩn bị cho mình một tâm thế chủ động, linh hoạt, không ngừng học hỏi, vận dụng, sáng tạo, tăng cƣờng chuyển đổi số để thích ứng trƣớc những thay đổi, không ngừng tăng trƣởng và phát triển bền vững trong bối cảnh mới” – thông điệp từ chủ tịch hội đồng quản trị, với mạng lƣới Chi nhánh trải dài trên khắp Việt Nam, Lào, Campuchia, luôn phấn đấu để xây dựng một đội ngũ nhân viên dày kinh nghiệm và chuyên sâu, vừa nhiệt tình, tận tâm với khách hàng. Xem sự hài lòng của khách hàng là mục tiêu là động lực để phấn đấu.
Đặc biệt, khi đề cập đến những thay đổi 1 trong hoạt động tín dụng cá nhân (TDCN) tại các Chi nhánh – phòng giao dịch (CN/PGD) của Sacombank, Chi nhánh Bình Dƣơng đƣợc coi là Chi nhánh đáng chú ý trong những năm gần đây, khi nói đến tín dụng cá nhân Sacombank – Chi nhánh Bình Dƣơng đã mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Chi nhánh toạ lạc tại 431 Đại lộ Bình Dƣơng, thành phố Thủ Dầu Một – Bình Dƣơng đƣợc bao bọc bởi đô thị hoá, khu công nghiệp, khu dân cƣ. Đây là lí do tại sao Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Bình Dƣơng hàng năm tiếp cận nhiều KHCN từ các ngành nghề khác nhau (công nhân, CBNV Nhà nƣớc, hộ kinh doanh, nhân viên văn phòng,…) với mục đích sử dụng vốn khác nhau (Vay mua nhà, vay mua đất, vay mua xe, vay tiêu dùng phục vụ đời sống hoặc vay kinh doanh,…). Tuy nhiên, bởi sự tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19 đã hệ luỵ kéo dài khi rất nhiều doanh, hộ gia đình gặp khó khăn thậm chí phá sản, khiến tình trạng phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu cao.
Từ những lí do trên, nhận thấy việc nghiên cứu đến nên tôi quyết định chọn đề tài “ Nâng cao hiệu quả Kinh Doanh Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Dƣơng ”, làm đề tài nghiên cứu cho khoá luận tốt nghiệp của mình. Qua đó, tôi hy vọng mình có thể giúp ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn tránh những rủi ro tiềm ẩn trong tƣơng lai.Mục tiêu của đề tài - Làm rõ một số vấn đề cơ bản về lý luận hoạt động tín dụng và tín dụng cá nhân tại các Ngân hàng thƣơng mại cổ phần. - Xác định phân tích thực trạng hiệu quả kinh doanh tín dụng của KHCN, từ đó chỉ ra những ƣu điểm và nhƣợc điểm nhằm đƣa ra đề xuất nâng cao hiệu quả Tín dụng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Bình Dƣơng. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt đông Tín dụng của KHCN – Chi nhánh Bình Dƣơng.Đối tƣợng nghiên cứu Nâng cao hiêu quả kinh doanh tín dụng của KHCN.Phƣơng pháp nghiên cứu 4.
Không gian Đề tài đƣợc thực hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Dƣơng. 2 Địa chỉ: 431 Đại lộ Bình Dƣơng, Phú Cƣờng, Thủ Dầu Một, Bình Dƣơng. Thời gian Đề tài đƣợc nghiên cứu trong giai đoạn tháng 1/2019 đến tháng 12/2021.Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận này đƣợc sử dụng phƣơng pháp định tính trong quá trình nghiên cứu bao gồm: Thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu giữa các năm, các chỉ tiêu. Đồng thời, khoá luận còn kết hợp sử dụng phƣơng pháp phân tích và tổng hợp nhằm đánh giá thực trạng, tìm ra nguyên nhân.
Từ đó, đƣa ra cách giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của KHCN. Kết cấu của đề tài Gồm có 3 chƣơng: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP THƢƠNG TÍN SÀI GÒN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG.
3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIÊU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1. Tổng quan về Tín dụng cá nhận tại các ngân hàng thƣơng mại 1.Ngân hàng thương mại cổ phần Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2019 NHTM cổ phần là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hình thức tổ chức của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTM cổ phần đƣợc tổ chức dƣới 02 hình thức theo khoản 1 và khoản 2 Điều 6 Luật Các tổ chức tín dụng 2019 bao gồm: - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần trong nƣớc đƣợc thành lập, tổ chức theo hình thức công ty cổ phần. - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhà nƣớc đƣợc thành lập, tổ chức dƣới hình theo công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nƣớc sở hữu 100% vốn điều lệ.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân 1.
Tín dụng ngân hàng Có nhiều cách định nghĩa nhƣng tựu chung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: Có sự chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng. Sự chuyển nhƣợng này có thời hạn Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí và rủi ro. Tín dụng cá nhân a) Khái niệm Theo khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2019: “cấp thẻ tín dụng là việc thoả thuận đề các tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bão lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác”. Tín dụng có thể thể hiện dƣới các hình thức khác nhau: Tín dụng bằng tiền (cho vay) 4 Tín dụng bằng tài sản (cho thuê tài chính) Tín dụng bằng chữ tín (bảo lãnh).
Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỉ trọng lớn nhất. b) Phân loại Thời hạn: Cho vay Cho vay Cho vay Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Vay ngắn hạn: thời hạn tối đa 01 năm và mục đích của cho vay ngắn hạn thƣờng là nhằm để tài trợ cho việc đầu tƣ vật tài sản lƣu động. Vay Trung hạn: thời hạn từ trên 01 năm cho đến tối đa 05 năm. Mục đích cho vay này thƣờng là nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản cố định.
Vay Dài hạn: thƣờng loại cho vay thời hạn trên 05 năm và thông thƣờng mục đích loại cho vay này thƣờng nhằm tài trợ đầu tƣ vào các dự án. c) Đối tƣợng Nếu căn cứ vào chủ đề cho vay vốn, tín dụng có thể đƣợc chia làm 3 loại: Tín dụng doanh nghiệp Tín dụng cá nhân (tín dụng bán lẻ) Tín dụng cho các tổ chức tài chính. Mục đích: Cho vay sản xuất Cho vay sinh kinh doanh hoạt tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh: Tuỳ theo lĩnh vực KD thì NHTMCP cho ra đời các sản phẩm cho vay khác nhau: BĐS, sản xuất nông nghiệp, cho vay xuất nhập khẩu,… Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Mua xe, mua đất, nhà, mua vật tƣ,… d) Mức độ tín nhiệm 5 Cho vay không có bảo đảm Cho vay có bảo đảm Trong đó, cho vay không có bảo là loại cho vay mà NH không yêu cầu khách hàng phải có tài sản để đảm bảo cho vay của mình. Có nghĩa là, Ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của ngƣời đi vay để đƣa ra quyết định cho vay.
Còn đối với Cho vay có bảo đảm: NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản để đảm bảo hình thức cho khoản vay của mình với hình thức: thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của ngƣời thứ ba nào khác. e) Phƣơng thức cho vay Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức thấu chi Các phƣơng thức cho vay khác 1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động Tín dụng của NHTMCP Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ (%) = Chỉ tiêu trên dùng để so sánh sự tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch của tín dụng ngân hàng. Chỉ tiêu càng cao cho thấy mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngƣợc lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả.