Luận văn thạc sĩ hub hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đắk lắk

Luận văn thạc sĩ phân tích hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đắk Lắk.

• Tác giả: Huỳnh Tấn Thành
• Người hướng dẫn: PGS, TS. Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại BIDV Đông Đắk Lắk
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Đắk Lắk

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk

Hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Đông Đắk Lắk cần có những chiến lược phù hợp và linh hoạt.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình ngân hàng thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân. Vai trò của huy động vốn rất quan trọng, không chỉ giúp ngân hàng có đủ nguồn lực để cho vay mà còn đảm bảo khả năng thanh toán và phát triển bền vững.

1.2. Tình hình huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk

Tình hình huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk trong những năm qua đã có những chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

II. Những thách thức trong huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk

Mặc dù BIDV Đông Đắk Lắk đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, nhưng vẫn gặp phải một số thách thức lớn. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế vĩ mô đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Điều này đòi hỏi BIDV Đông Đắk Lắk phải có những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn.

2.2. Sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đang thay đổi nhanh chóng. BIDV Đông Đắk Lắk cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm huy động vốn cho phù hợp.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Đông Đắk Lắk cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

3.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả

Xây dựng một chiến lược huy động vốn rõ ràng và hiệu quả là rất cần thiết. BIDV Đông Đắk Lắk cần xác định rõ mục tiêu và đối tượng khách hàng để thu hút vốn hiệu quả hơn.

3.2. Tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng cáo

Hoạt động tiếp thị và quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng. BIDV Đông Đắk Lắk cần đầu tư vào các chiến dịch quảng cáo để nâng cao nhận thức về các sản phẩm huy động vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Đông Đắk Lắk

Nghiên cứu thực tiễn về hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk cho thấy nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục những hạn chế còn tồn tại.

4.1. Kết quả đạt được trong huy động vốn

BIDV Đông Đắk Lắk đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong huy động vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, cần tiếp tục cải thiện để duy trì đà phát triển.

4.2. Những hạn chế và bài học kinh nghiệm

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng BIDV Đông Đắk Lắk vẫn gặp phải một số hạn chế trong huy động vốn. Những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng khác có thể giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả huy động vốn.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho BIDV Đông Đắk Lắk

Kết luận về hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đắk Lắk cho thấy ngân hàng cần có những định hướng rõ ràng trong tương lai. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV Đông Đắk Lắk cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, từ đó xây dựng các chiến lược huy động vốn phù hợp.

5.2. Các khuyến nghị cho BIDV Đông Đắk Lắk

Đưa ra các khuyến nghị cụ thể cho BIDV Đông Đắk Lắk nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam, hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn lực tài chính cho nền kinh tế. Theo báo cáo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng từ 327,5 tỷ đồng năm 2013 lên 520,2 tỷ đồng năm 2015, tương đương mức tăng 58,8% trong vòng ba năm. Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và yêu cầu nâng cao hiệu quả kinh doanh, việc phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đăk Lăk trở nên cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng huy động vốn, đánh giá các hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đăk Lăk trong giai đoạn 2013-2015. Nghiên cứu có phạm vi tập trung tại chi nhánh Đông Đăk Lăk, tỉnh Đắk Lắk, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và các tài liệu liên quan. Ý nghĩa của nghiên cứu được thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn vốn huy động, tăng cường năng lực cạnh tranh và đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về huy động vốn và hiệu quả hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết về nguồn vốn ngân hàng thương mại: Phân loại nguồn vốn thành vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn vay từ ngân hàng trung ương, nhấn mạnh vai trò chủ đạo của vốn huy động chiếm tỷ trọng 70-80% tổng nguồn vốn.
• Khái niệm hiệu quả huy động vốn: Được hiểu là sự so sánh giữa kết quả huy động và chi phí bỏ ra, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng.
• Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn: Bao gồm quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, cơ cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn và sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn: Phân thành nhân tố chủ quan như chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, dịch vụ khách hàng, mạng lưới chi nhánh, uy tín ngân hàng; và nhân tố khách quan như môi trường kinh tế, chính trị pháp luật, công nghệ, cạnh tranh và văn hóa xã hội.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu báo cáo kinh doanh của BIDV Đông Đăk Lăk giai đoạn 2013-2015, các văn bản pháp luật, tài liệu chuyên ngành và báo cáo ngành.
• Phân tích thống kê mô tả: Biểu diễn số liệu qua bảng biểu, biểu đồ để đánh giá quy mô, cơ cấu và biến động vốn huy động, dư nợ tín dụng, chi phí và lợi nhuận.
• Phân tích diễn dịch và tổng hợp: Làm rõ cơ sở lý luận, so sánh với kinh nghiệm quốc tế và các nghiên cứu trước để giải thích các hiện tượng thực tiễn.
• Phương pháp nghiên cứu ứng dụng: Đề xuất giải pháp dựa trên phân tích thực trạng và kinh nghiệm thực tiễn phù hợp với điều kiện của BIDV Đông Đăk Lăk.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2013-2015. Phương pháp chọn mẫu là toàn bộ dữ liệu có sẵn nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác. Thời gian nghiên cứu tập trung vào ba năm liên tiếp để đánh giá xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô vốn huy động ổn định: Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 327,5 tỷ đồng năm 2013 lên 520,2 tỷ đồng năm 2015, tương đương mức tăng 58,8%. Tốc độ tăng trưởng năm 2014 đạt 44,21%, năm 2015 đạt 10,31%.
2. Cơ cấu vốn huy động chủ yếu từ dân cư: Tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất, tăng từ 306,5 tỷ đồng năm 2013 lên 446 tỷ đồng năm 2015, chiếm khoảng 85% tổng vốn huy động. Tiền gửi doanh nghiệp và tổ chức chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng có xu hướng tăng nhẹ.
3. Chi phí huy động vốn được kiểm soát hiệu quả: Lãi suất huy động được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường, giúp ngân hàng duy trì chi phí vốn hợp lý, góp phần nâng cao lợi nhuận trước thuế từ 15,3 tỷ đồng năm 2013 lên 23,02 tỷ đồng năm 2015, tăng 50,5%.
4. Dư nợ tín dụng tăng mạnh, tập trung vào khách hàng cá nhân: Dư nợ tín dụng tăng từ 858,7 tỷ đồng năm 2013 lên 1.302,2 tỷ đồng năm 2015, tăng 51,7%. Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 820,6 tỷ đồng năm 2015, tăng 58,4% so với năm 2013.
5. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, giảm từ 0,9% năm 2014 xuống 0,36% năm 2015, đảm bảo an toàn tín dụng và uy tín ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô vốn huy động và dư nợ tín dụng phản ánh hiệu quả trong chiến lược kinh doanh và chính sách huy động vốn của BIDV Đông Đăk Lăk. Việc tập trung huy động vốn từ dân cư với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định, chi phí thấp, từ đó nâng cao khả năng sinh lời. Chi phí huy động vốn được kiểm soát tốt nhờ chính sách lãi suất linh hoạt và dịch vụ khách hàng chất lượng, phù hợp với xu hướng cạnh tranh trên thị trường tài chính địa phương.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại tại các tỉnh thành khác, nơi vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn và là nguồn lực chính cho hoạt động tín dụng. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, góp phần bảo vệ uy tín và ổn định tài chính của ngân hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, cơ cấu vốn theo đối tượng, biểu đồ dư nợ tín dụng theo nhóm khách hàng và bảng so sánh chi phí huy động vốn qua các năm để minh họa rõ nét hơn các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

   • Mở rộng các hình thức tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm có bảo đảm, tiền gửi ngoại tệ, chứng chỉ tiền gửi để thu hút đa dạng khách hàng.
   • Mục tiêu: Tăng tỷ trọng vốn huy động từ các sản phẩm mới lên 20% trong vòng 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo BIDV Đông Đăk Lăk phối hợp phòng marketing và phát triển sản phẩm.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và mở rộng mạng lưới chi nhánh

   • Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện, tăng cường dịch vụ ngân hàng điện tử và di động.
   • Mở thêm các điểm giao dịch tại vùng sâu, vùng xa để tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
   • Mục tiêu: Tăng số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền lên 15% trong 3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng khách hàng cá nhân, phòng tổ chức hành chính.

3. Tối ưu hóa chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh

   • Xây dựng chính sách lãi suất theo từng phân khúc khách hàng và kỳ hạn tiền gửi, đảm bảo chi phí vốn thấp nhất có thể.
   • Mục tiêu: Giảm chi phí huy động vốn bình quân 0,5% trong 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc, phòng tài chính kế toán.

4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro

   • Thực hiện kiểm tra định kỳ, rà soát các khoản vay, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 1%.
   • Áp dụng công nghệ quản lý rủi ro hiện đại để nâng cao hiệu quả kiểm soát.
   • Mục tiêu: Giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5% trong 2 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng.

5. Đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

   • Triển khai hệ thống ngân hàng điện tử, ATM, POS để nâng cao tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí vận hành.
   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ giao dịch điện tử lên 30% trong 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Tổ điện toán, ban giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn và cải thiện chính sách lãi suất.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt các hình thức huy động vốn hiệu quả, kỹ năng chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm.
   • Use case: Thiết kế các chương trình khuyến mãi, dịch vụ khách hàng nhằm thu hút vốn.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn ngân hàng trong điều kiện Việt Nam.
   • Use case: Tham khảo để phát triển đề tài nghiên cứu hoặc luận văn liên quan.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và ngân hàng trung ương

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, từ đó hoàn thiện chính sách quản lý.
   • Use case: Xây dựng các quy định, chính sách hỗ trợ phát triển hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn, cơ cấu vốn huy động, chi phí huy động và sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn. Ví dụ, BIDV Đông Đăk Lăk đã tăng tổng vốn huy động 58,8% trong 3 năm, cho thấy hiệu quả tích cực.

2. Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn là gì?
   Bao gồm chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, mạng lưới chi nhánh, uy tín ngân hàng và đội ngũ nhân viên. Ví dụ, chính sách lãi suất linh hoạt giúp BIDV Đông Đăk Lăk duy trì chi phí vốn hợp lý.

3. Tại sao vốn huy động từ dân cư lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn ngân hàng?
   Vì dân cư có lượng tiền nhàn rỗi lớn và nhu cầu gửi tiết kiệm an toàn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ dân cư chiếm khoảng 85% tổng vốn huy động tại BIDV Đông Đăk Lăk, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.

4. Làm thế nào để ngân hàng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu hiệu quả?
   Thông qua công tác quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra giám sát chặt chẽ các khoản vay và áp dụng công nghệ quản lý hiện đại. BIDV Đông Đăk Lăk duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5% nhờ các biện pháp này.

5. Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng thế nào đến hoạt động huy động vốn?
   Công nghệ giúp nâng cao tiện ích dịch vụ, mở rộng kênh giao dịch và giảm chi phí vận hành, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn. Ví dụ, BIDV Đông Đăk Lăk đã triển khai hệ thống ATM và ngân hàng điện tử để tăng cường dịch vụ.

Kết luận

• Hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Đăk Lăk trong giai đoạn 2013-2015 có sự tăng trưởng ổn định với tổng vốn huy động tăng 58,8%, chi phí vốn được kiểm soát tốt và tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp.
• Vốn huy động chủ yếu đến từ dân cư với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng.
• Các nhân tố chủ quan và khách quan như chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, dịch vụ khách hàng, môi trường kinh tế và công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ từ đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao dịch vụ, tối ưu chính sách lãi suất, tăng cường quản lý rủi ro đến hiện đại hóa công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn giúp BIDV Đông Đăk Lăk và các ngân hàng thương mại khác phát triển bền vững, đồng thời mở rộng phạm vi nghiên cứu trong các giai đoạn tiếp theo.

Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính nên áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và thời gian để cập nhật xu hướng mới trong ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk. Em xin chân thành cảm ơn thầy PGS, TS Nguyễn Đăng Dờn người trực tiếp hướng dẫn em cũng như các cô chú, anh chị tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk đã giúp đỡ, hướng dẫn chỉ bảo tận tình để em hoàn thành luận văn này.

4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại Nước ta cũng như bất kỳ nước nào trên thế giới, muốn thực hiện CNH - HĐH thì cần phải có vốn. Vốn là chìa khóa, là điều kiện hàng đầu để thực hiện CNH - HĐH. Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội.

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để đầu tư cho vay, hoặc thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của mình.2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh, tuỳ thuộc vào tính chất, yêu cầu quản lý hay nguồn hình thành mà người ta chia nguồn vốn theo các loại khác nhau. Về cơ bản nguồn vốn của NHTM bao gồm:  Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng. Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn tự có mà ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau: Phục vụ cho ngân hàng, cho vay cũng như tham gia đầu tư góp vốn liên doanh.

Vốn chủ sở hữu còn được coi là tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ. Vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: - Vốn điều lệ: Vốn điều lệ của NHTM là vốn do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng. Cũng theo quy định này, để đáp ứng những đòi hỏi khắt khe của nền kinh tế thị trường cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng hoạt động kinh doanh thì vốn điều lệ của ngân hàng phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định và có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] nhau tùy thuộc vào hình thức sở hữu. Ví dụ: Đối với các NHTM cổ phần, vốn điều lệ và vốn do các cổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu; đối với các NHTM Nhà nước, vốn điều lệ là vốn ban đầu do ngân sách cấp.

- Vốn chủ sở hữu bổ sung trong quá trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu của NHTM có thể gia tăng theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh cụ thể của NHTM đó, bao gồm: Nguồn bổ sung từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ do NHNN quy định. Đặc điểm của hình thức HĐV này là không thường xuyên, song giúp cho NHTM có được lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết. - Các quỹ: NHTM có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ được sử dụng cho những mục đích nhất định tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của NHTM. Các quỹ này được hình thành từ thu nhập của ngân hàng, bao gồm: Quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.

- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của Ngân hàng do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.  Vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ lệ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM, thông thường tỷ lệ này là 70 - 80%. Vốn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của NHTM, ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn này, nhưng nó lại là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn huy động của NHTM được xem là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và được dùng làm vốn kinh doanh.

Nguồn vốn huy động có nhiều hình thức huy động khác nhau.  Nguồn vốn vay từ trung ương: Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá trị của ngân hàng thương mại. Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại. 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail]  Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống: Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng một hệ thống.

Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó nó tác động đến nguồn vốn và khả năng sử dụng của từng chi nhánh.  Vốn khác: Ngoài các nguồn vốn trên, NHTM còn có thể tạo lập vốn kinh doanh cho mình thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ như: Làm trung gian thanh toán, làm nghiệp vụ đại lý, phát hành các công cụ nợ như: Kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu trên thị trường vốn. Tóm lại, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Điều này hoàn toàn phù hợp về mặt cơ sở lý luận vì NHTM luôn được xem là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, lấy vốn đi vay để cho vay.

Vốn huy động là công cụ chính, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, quyết định trực tiếp tới những nguồn lợi cũng như uy tín của ngân hàng.2 Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về huy động vốn Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế. Để có được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trước tiên là vốn. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau. Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác: dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán… (Nguồn http://voer. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] các nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn.

Vốn được huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thường ở mức 70 – 80%, đây chính là nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng thông qua các công cụ tài chính với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hoàn trả khác nhau để có thể huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng. Các NHTM phải làm sao thu hút được nhiều tiền của người tiêu dùng và các doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này song việc thu hút nhanh và biết sử dụng vẫn mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng. Bản chất của huy động vốn là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn.

Vì vậy ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu chúng.