Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây

Khám phá các phương thức huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây, giúp tối ưu hóa tài chính cá nhân và doanh nghiệp.

• Tác giả: Đặng Thị Thu Hà
• Trường học: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hà Tây
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề chung về ngân hàng thương mại
• 1.2. Quan niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5. Vai trò của vốn trong ngân hàng thương mại
• 1.6. Huy động vốn của ngân hàng thương mại: Hình thức, nhân tố ảnh hưởng và sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn
• 1.6.1. Quan niệm huy động vốn
• 1.6.2. Phương thức huy động vốn
• 1.6.3. Nhân tố ảnh hưởng huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6.4. Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học đối với chi nhánh Hà Tây
• 1.6.4.1. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
• 1.6.4.2. Bài học rút ra về huy động vốn với chi nhánh Hà Tây
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 2.1. Tổng quan về BIDV chi nhánh Hà Tây
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển BIDV chi nhánh Hà Tây
• 2.3. Các hoạt động cơ bản và kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hà Tây
• 2.4. Thực trạng huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hà Tây
• 2.4.1. Khái quát tình hình huy động vốn của chi nhánh
• 2.4.2. Tình hình huy động vốn theo các hình thức
• 2.4.3. Thực trạng huy động vốn theo đối tượng huy động
• 2.4.4. Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn
• 2.5. Đánh giá hoạt động huy động vốn của BIDV chi nhánh Hà Tây
• 2.5.1. Kết quả đạt được
• 2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HÀ TÂY
• 3.1. Cơ sở và phương hướng đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Hà Tây
• 3.1.1. Cơ sở xác định phương hướng đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Hà Tây
• 3.1.2. Phương hướng tăng cường huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hà Tây
• 3.2. Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh
• 3.2.1. Tiếp tục đa dạng các hình thức huy động vốn
• 3.2.2. Tiếp tục đa dạng hóa nguồn vốn tại BIDV
• 3.2.3. Đổi mới chính sách Marketing nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng nhân lực trong hoạt động huy động vốn
• 3.2.5. Tiếp tục hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.2.6. Đề xuất với Nhà nước
• 3.2.7. Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.8. Đề xuất với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại BIDV Hà Tây

Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt đối với sự phát triển của bất kỳ ngân hàng thương mại nào, và BIDV Chi nhánh Hà Tây cũng không ngoại lệ. Việc đảm bảo nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý và quy mô phù hợp là điều kiện tiên quyết để ngân hàng duy trì hoạt động, đáp ứng nhu cầu tín dụng và tối ưu hóa lợi nhuận. Chi nhánh Hà Tây thực hiện cơ chế mua bán vốn tập trung với Trụ sở chính, nguồn thu nhập chính của chi nhánh là thu nhập ròng từ huy động vốn, tín dụng và thu dịch vụ ròng, trong đó nguồn thu nhập ròng từ huy động vốn là nguồn thu lớn và an toàn, ổn định cho chi nhánh. Vì vậy chi nhánh luôn coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Tuy nhiên, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là một bài toán đặt ra, đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên. Theo tài liệu nghiên cứu, quy mô huy động vốn của chi nhánh hàng năm vẫn tăng trưởng tốt nhưng thu nhập từ huy động vốn tăng trưởng chậm hơn chưa tương xứng với mức tăng của quy mô làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.

1.1. Tầm quan trọng của vốn huy động đối với BIDV Hà Tây

Vốn huy động đóng vai trò sống còn đối với BIDV Hà Tây, không chỉ đảm bảo khả năng thanh toán mà còn là nền tảng để mở rộng hoạt động tín dụng và các dịch vụ khác. Nguồn vốn này giúp chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Theo tài liệu, để có thể duy trì hoạt động thường xuyên, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán và (khả năng cung) ứng vốn cho các khoản vay, các ngân hàng phải( huy động được nguồn vốn ổn định,, với cơ cấu vốn hợp lí, chi phí vốn thấp và quy mô vốn phù hợp với quy mô (hoạt động của ngân hàng). Do đó, việc quản lý và tăng trưởng huy động vốn hiệu quả là ưu tiên hàng đầu.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

Nhiều yếu tố tác động đến hiệu quả huy động vốn của BIDV Hà Tây, bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách lãi suất, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, và đặc biệt là chất lượng dịch vụ và uy tín của chi nhánh. Bên cạnh đó, các yếu tố nội tại như năng lực quản lý, trình độ nhân viên và khả năng ứng dụng công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng. Theo tài liệu, thực trạng trên do nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân khách quan từ phía thị trường, có (nguyên nhân chủ quan từ phía )Ngân hàng. Do vậy, giải quyết vấn đề này như thế nào để hoạt động huy động vốn thực sự mang lại hiệu quả cao cho chi nhánh là vấn đề bức xúc đặt ra với toàn thể ban lãnh đạo và nhân viên BIDV Chi nhánh Hà Tây.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tại BIDV Chi Nhánh Hà Tây

Mặc dù đạt được những thành tựu nhất định, BIDV Chi nhánh Hà Tây vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động lãi suất, và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh. Bên cạnh đó, việc duy trì sự cân bằng giữa tăng trưởng quy mô và hiệu quả huy động vốn cũng là một bài toán khó. Theo tài liệu, quy mô (huy động vốn của chi nhánh hàng) năm vẫn tăng trưởng tốt nhưng thu nhập từ huy động vốn tăng trưởng chậm hơn chưa tương xứng với mức tăng của quy mô làm (ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh) của chi nhánh.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Tây

Thị trường ngân hàng tại Hà Tây ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Điều này tạo áp lực lớn lên BIDV Hà Tây trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Để đối phó với tình hình này, chi nhánh cần tập trung vào việc xây dựng lợi thế cạnh tranh khác biệt, chẳng hạn như cung cấp các sản phẩm và dịch vụ độc đáo, nâng cao chất lượng phục vụ và xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng.

2.2. Biến động lãi suất và ảnh hưởng đến huy động vốn

Biến động lãi suất là một trong những yếu tố khó lường nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Khi lãi suất tăng, chi phí huy động vốn của ngân hàng cũng tăng theo, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, khi lãi suất giảm, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi từ khách hàng. Do đó, BIDV Hà Tây cần có chính sách lãi suất linh hoạt và chủ động để ứng phó với những biến động của thị trường.

2.3. Yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về dịch vụ ngân hàng

Khách hàng ngày nay ngày càng trở nên khó tính hơn và có nhiều lựa chọn hơn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng. Họ không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn đòi hỏi chất lượng dịch vụ tốt, thủ tục nhanh chóng, và sự tiện lợi trong giao dịch. BIDV Hà Tây cần đầu tư vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, và ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

III. Giải Pháp Đa Dạng Hóa Hình Thức Huy Động Vốn BIDV Hà Tây

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Hà Tây cần đa dạng hóa các hình thức huy động, từ tiền gửi tiết kiệm truyền thống đến các sản phẩm đầu tư hiện đại. Việc phát triển các sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng sẽ giúp chi nhánh thu hút được nhiều nguồn vốn hơn. Bên cạnh đó, việc tăng cường ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động vốn cũng là một giải pháp quan trọng. Theo tài liệu, chi nhánh hiện huy động vốn thông qua hai kênh huy động cơ bản là kênh truyền thống và kênh điện tử. Tốc độ tăng trưởng HĐV thời gian qua khá đều, tốc độ tăng trưởng HĐV cá nhân nhanh hơn tổ chức. Việc tăng nguồn vốn huy động từ cá nhân và tổ chức đều phù hợp với định hướng phát triển nguồn vốn của BIDV.

3.1. Phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt

BIDV Hà Tây nên phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất và ưu đãi khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm này có thể được thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng, chẳng hạn như sinh viên, người cao tuổi, hoặc doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo tài liệu, các hình thức tiền gửi tiết kiệm ngày càng phong phú, đa dạng cả về thời gian, lãi suất và loại tiền từ đó thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức.

3.2. Mở rộng kênh huy động vốn trực tuyến và qua ứng dụng di động

Trong thời đại công nghệ số, việc mở rộng kênh huy động vốn trực tuyến và qua ứng dụng di động là vô cùng quan trọng. BIDV Hà Tây nên đầu tư vào việc phát triển các nền tảng trực tuyến thân thiện với người dùng, cho phép khách hàng gửi tiền, rút tiền, và quản lý tài khoản một cách dễ dàng và an toàn. Bên cạnh đó, việc tích hợp các tính năng thanh toán trực tuyến và các dịch vụ ngân hàng số khác cũng sẽ giúp thu hút thêm khách hàng.

3.3. Phát hành chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm đầu tư khác

Ngoài các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, BIDV Hà Tây có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm đầu tư khác để thu hút nguồn vốn từ các nhà đầu tư tổ chức và cá nhân. Các sản phẩm này có thể có kỳ hạn dài hơn và mức lãi suất hấp dẫn hơn so với tiền gửi tiết kiệm, nhưng cũng đi kèm với rủi ro cao hơn. Do đó, ngân hàng cần tư vấn kỹ lưỡng cho khách hàng trước khi họ quyết định đầu tư.

IV. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Uy Tín BIDV Chi Nhánh Hà Tây

Chất lượng dịch vụ và uy tín là hai yếu tố then chốt quyết định sự thành công của bất kỳ ngân hàng nào. BIDV Chi nhánh Hà Tây cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, từ thái độ phục vụ của nhân viên đến quy trình giao dịch, để tạo sự hài lòng cho khách hàng. Đồng thời, việc xây dựng và củng cố uy tín của ngân hàng cũng là một nhiệm vụ quan trọng. Theo tài liệu, với lợi thế là một ngân hàng lâu năm đã tạo dựng uy tín, thương hiệu của mình trên địa bàn Hà Nội với các loại hình kinh doanh đa dạng, phong phú. Trong những năm qua, mặc dù gặp rất nhiều khó khăn từ nền kinh tế thế giới cũng như sự biến động nền kinh tế trong nước nhưng Chi nhánh vẫn đạt kết quả tốt.

4.1. Đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp

Đội ngũ nhân viên là bộ mặt của ngân hàng. BIDV Hà Tây cần đầu tư vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có kiến thức chuyên môn vững vàng, kỹ năng giao tiếp tốt, và thái độ phục vụ tận tâm. Nhân viên cần được trang bị đầy đủ kiến thức về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, cũng như các kỹ năng mềm cần thiết để giải quyết các vấn đề của khách hàng.

4.2. Đơn giản hóa quy trình và thủ tục giao dịch

Quy trình và thủ tục giao dịch rườm rà có thể gây khó chịu cho khách hàng và làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng. BIDV Hà Tây cần đơn giản hóa quy trình và thủ tục giao dịch, ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, và tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.

4.3. Xây dựng và củng cố uy tín thương hiệu BIDV Hà Tây

Uy tín thương hiệu là tài sản vô giá của ngân hàng. BIDV Hà Tây cần xây dựng và củng cố uy tín thương hiệu thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, thực hiện đúng cam kết với khách hàng, và tham gia vào các hoạt động xã hội có ý nghĩa. Bên cạnh đó, việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho tiền gửi của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng để xây dựng uy tín.

V. Ứng Dụng Marketing Hiện Đại Tăng Trưởng Huy Động Vốn

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc ứng dụng các chiến lược marketing hiện đại là vô cùng quan trọng để tăng trưởng huy động vốn. BIDV Hà Tây cần xây dựng một kế hoạch marketing toàn diện, bao gồm nghiên cứu thị trường, phân tích đối thủ cạnh tranh, xác định mục tiêu và đối tượng khách hàng, và lựa chọn các kênh truyền thông phù hợp. Theo tài liệu, công tác marketing của chi nhánh còn có khó khăn và hạn chế: cán bộ làm công tác truyền thông thương hiệu không chuyên trách, chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng làm công tác marketing. Kinh phí sử dụng cho các hoạt động quảng cáo truyền thông không nhiều, vì vậy việc triển khai thực hiện thông qua tổ chức sự kiện còn ít, hình thức tuyên truyền quảng bá chủ yếu vẫn là treo băng rôn tại điểm giao dịch, phát tờ rơi tại quầy.

5.1. Sử dụng mạng xã hội và các kênh truyền thông trực tuyến

Mạng xã hội và các kênh truyền thông trực tuyến là những công cụ marketing hiệu quả và tiết kiệm chi phí. BIDV Hà Tây nên sử dụng các kênh này để quảng bá sản phẩm và dịch vụ, tương tác với khách hàng, và xây dựng cộng đồng trực tuyến. Ngân hàng có thể tạo các trang fanpage trên Facebook, Instagram, hoặc LinkedIn, đăng tải các bài viết, hình ảnh, video hấp dẫn, và tổ chức các chương trình khuyến mãi trực tuyến.

5.2. Tổ chức các sự kiện và chương trình khuyến mãi hấp dẫn

Tổ chức các sự kiện và chương trình khuyến mãi là một cách hiệu quả để thu hút sự chú ý của khách hàng và thúc đẩy huy động vốn. BIDV Hà Tây có thể tổ chức các hội thảo, triển lãm, hoặc các chương trình văn hóa, thể thao, kết hợp với việc giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể triển khai các chương trình khuyến mãi như tặng quà, giảm lãi suất, hoặc bốc thăm trúng thưởng.

5.3. Xây dựng mối quan hệ với các đối tác và cộng đồng địa phương

Xây dựng mối quan hệ với các đối tác và cộng đồng địa phương là một yếu tố quan trọng để tạo dựng uy tín và tăng cường sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng. BIDV Hà Tây nên tham gia vào các hoạt động xã hội, tài trợ cho các sự kiện cộng đồng, và hợp tác với các doanh nghiệp địa phương để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ưu đãi cho nhân viên của họ.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn BIDV

Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ BIDV Chi nhánh Hà Tây. Bằng cách đa dạng hóa các hình thức huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng các chiến lược marketing hiện đại, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, chi nhánh có thể đạt được những thành công lớn hơn trong tương lai. Theo tài liệu, giải quyết vấn đề này như thế nào để hoạt động huy động vốn thực sự mang lại hiệu quả cao cho chi nhánh là vấn đề bức xúc đặt ra với toàn thể ban lãnh đạo và nhân viên BIDV Chi nhánh Hà Tây.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để tăng cường huy động vốn

Các giải pháp chính để tăng cường huy động vốn tại BIDV Hà Tây bao gồm đa dạng hóa các hình thức huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng các chiến lược marketing hiện đại, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp chi nhánh thu hút được nhiều nguồn vốn hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động, và tăng cường khả năng cạnh tranh.

6.2. Triển vọng phát triển huy động vốn của BIDV Hà Tây trong tương lai

Với những nỗ lực không ngừng, BIDV Hà Tây có nhiều triển vọng phát triển huy động vốn trong tương lai. Sự tăng trưởng kinh tế của địa phương, sự gia tăng dân số, và sự phát triển của công nghệ sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho chi nhánh mở rộng hoạt động và thu hút thêm khách hàng. Tuy nhiên, để tận dụng được những cơ hội này, chi nhánh cần tiếp tục đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định, chi phí thấp và quy mô phù hợp với hoạt động kinh doanh. Tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Tây đã trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ từ năm 2014 đến 2016 với quy mô huy động vốn tăng từ 5.305 tỷ đồng lên 8.369 tỷ đồng, tương đương mức tăng 1,5 lần. Tuy nhiên, thu nhập từ huy động vốn lại tăng chậm hơn, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.

Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn 2014-2016, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các hình thức huy động vốn từ tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế và định chế tài chính trên địa bàn Hà Nội, đặc biệt là quận Hà Đông và các khu vực lân cận. Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn ngân hàng, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp với đặc thù của BIDV chi nhánh Hà Tây, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động ngân hàng thương mại, tập trung vào:

• Lý thuyết về ngân hàng thương mại: Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận, bao gồm huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ tài chính.
• Lý thuyết về huy động vốn ngân hàng: Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn vốn từ các chủ thể kinh tế để phục vụ hoạt động đầu tư, kinh doanh của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
• Các khái niệm chính:
  • Nguồn vốn huy động: bao gồm tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế và định chế tài chính.
  • Chi phí huy động vốn: tỷ lệ lãi suất và các chi phí liên quan đến việc huy động vốn.
  • NIM (Net Interest Margin): biên lợi nhuận lãi ròng từ hoạt động huy động vốn.
  • Hiệu quả huy động vốn: tỷ lệ tăng trưởng quy mô vốn so với chi phí huy động và thu nhập từ vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, thống kê, phân tích và so sánh dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV và BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014-2016, các tài liệu chuyên khảo và nghiên cứu liên quan. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu về huy động vốn của chi nhánh trong 3 năm, với phương pháp chọn mẫu là toàn bộ dữ liệu có sẵn để đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tăng trưởng, cơ cấu vốn theo đối tượng, kỳ hạn và loại tiền gửi. Các bảng biểu và biểu đồ được sử dụng để minh họa xu hướng và hiệu quả huy động vốn. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2014-2016, phù hợp với mục tiêu đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô huy động vốn ổn định: Quy mô huy động vốn của BIDV chi nhánh Hà Tây tăng bình quân 25%/năm, từ 5.305 tỷ đồng năm 2014 lên 8.369 tỷ đồng năm 2016. Tỷ trọng tiền gửi cá nhân chiếm trên 70% tổng nguồn vốn, thể hiện sự tin tưởng của khách hàng cá nhân vào ngân hàng.

2. Hiệu quả huy động vốn giảm dần: Mặc dù quy mô vốn tăng, NIM huy động vốn giảm từ 1,74% năm 2014 xuống còn 1,58% năm 2016, giảm 0,16%. Thu nhập ròng từ huy động vốn tăng chậm hơn tốc độ tăng quy mô vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh.

3. Cơ cấu vốn chưa tối ưu: Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp (9,4-11,4%), trong khi NIM của loại tiền gửi này cao nhất. Tiền gửi tổ chức chiếm tỷ trọng nhỏ, làm giảm khả năng huy động vốn chi phí thấp. Sản phẩm huy động vốn còn đơn điệu, chưa có sản phẩm đặc thù mang tính cạnh tranh cao.

4. Hạn chế về mạng lưới và công tác marketing: Mạng lưới phòng giao dịch tập trung chủ yếu tại quận Hà Đông, chưa phủ rộng các khu vực khác. Công tác marketing còn hạn chế về nguồn lực, kỹ năng và kinh phí, chủ yếu dựa vào hình thức truyền thống như phát tờ rơi, treo băng rôn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc hiệu quả huy động vốn giảm là do chính sách lãi suất chưa linh hoạt, chi nhánh phải tuân thủ trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và BIDV, hạn chế khả năng cạnh tranh. Cơ cấu vốn chưa hợp lý làm giảm lợi nhuận từ huy động vốn, đặc biệt là tỷ trọng tiền gửi tổ chức thấp làm tăng chi phí huy động vốn. Mạng lưới giao dịch hạn chế và công tác marketing chưa hiệu quả cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng mới.

So sánh với các chi nhánh ngân hàng khác như Agribank Hà Tây và BIDV Sở Giao dịch 1, BIDV chi nhánh Hà Tây có tốc độ tăng trưởng vốn tốt nhưng chưa khai thác tối đa nguồn vốn chi phí thấp từ tổ chức và chưa đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn. Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và nâng cao chất lượng nhân lực là yếu tố then chốt để cải thiện hiệu quả huy động vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng quy mô vốn, biểu đồ cơ cấu vốn theo đối tượng và kỳ hạn, bảng so sánh NIM huy động vốn qua các năm để minh họa rõ ràng xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, đặc thù phù hợp với từng nhóm khách hàng, bao gồm sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy, chứng chỉ tiền gửi có tính cạnh tranh cao nhằm thu hút nguồn vốn đa dạng và ổn định. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng, chủ thể: Ban quản lý sản phẩm và marketing chi nhánh.

2. Tăng cường đa dạng hóa nguồn vốn: Chủ động theo dõi và điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường để thu hút tiền gửi cá nhân; mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức kinh tế lớn và định chế tài chính để tăng tỷ trọng tiền gửi chi phí thấp. Thời gian: liên tục, chủ thể: Ban quan hệ khách hàng và phòng kinh doanh.

3. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý: Đề xuất với Tổng công ty BIDV và Ngân hàng Nhà nước về việc cho phép chi nhánh có quyền chủ động hơn trong việc điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép nhằm tăng tính cạnh tranh và hiệu quả huy động vốn. Thời gian: 12 tháng, chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với cấp trên.

4. Đẩy mạnh công tác marketing và chăm sóc khách hàng: Tăng cường đào tạo nhân viên marketing chuyên nghiệp, nâng cao kinh phí quảng bá, áp dụng các hình thức truyền thông hiện đại như digital marketing, tổ chức sự kiện khách hàng, phát triển kênh phân phối đa dạng. Thời gian: 6-12 tháng, chủ thể: Phòng marketing và truyền thông.

5. Nâng cao chất lượng nhân lực và cải tiến quy trình giao dịch: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ huy động vốn, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng; đơn giản hóa thủ tục giao dịch, rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng để tăng trải nghiệm và giữ chân khách hàng. Thời gian: liên tục, chủ thể: Ban nhân sự và phòng nghiệp vụ.

6. Hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Ứng dụng công nghệ mới trong quản lý và giao dịch, phát triển ngân hàng điện tử, mobile banking để mở rộng kênh huy động vốn, nâng cao hiệu quả và giảm chi phí vận hành. Thời gian: 12-24 tháng, chủ thể: Ban công nghệ thông tin phối hợp với ban lãnh đạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Tây: Nhận diện rõ thực trạng huy động vốn, các hạn chế và đề xuất giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

2. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại khác: Tham khảo kinh nghiệm, mô hình phân tích và giải pháp huy động vốn phù hợp với đặc thù từng chi nhánh, từ đó áp dụng vào thực tiễn quản lý.

3. Sinh viên, nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Học hỏi cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn trong bối cảnh thị trường Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao huy động vốn lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Huy động vốn là nguồn tài chính chủ yếu để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ. Quy mô và chi phí huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh và lợi nhuận của ngân hàng.

2. Những hình thức huy động vốn phổ biến hiện nay là gì?
   Các hình thức chính bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Mỗi hình thức có đặc điểm về kỳ hạn, lãi suất và tính ổn định khác nhau.

3. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến hiệu quả huy động vốn?
   Lãi suất huy động, chất lượng sản phẩm dịch vụ, mạng lưới giao dịch, công tác marketing và chất lượng nhân sự là những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

4. Làm thế nào để ngân hàng tăng tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế?
   Ngân hàng cần xây dựng chính sách ưu đãi, tăng cường quan hệ hợp tác, cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu tổ chức và đảm bảo dịch vụ chuyên nghiệp, nhanh chóng để thu hút nguồn vốn chi phí thấp từ tổ chức.

5. Công nghệ ngân hàng hiện đại ảnh hưởng thế nào đến huy động vốn?
   Công nghệ giúp mở rộng kênh phân phối, nâng cao trải nghiệm khách hàng, giảm chi phí giao dịch và tăng tính tiện lợi, từ đó thu hút nhiều khách hàng gửi tiền và nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014-2016, chỉ ra quy mô vốn tăng trưởng tốt nhưng hiệu quả huy động giảm dần.
• Phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng như chính sách lãi suất, cơ cấu vốn, mạng lưới giao dịch, công tác marketing và chất lượng nhân lực.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, linh hoạt chính sách lãi suất, nâng cao công tác marketing, cải tiến quy trình giao dịch và ứng dụng công nghệ hiện đại.
• Khuyến nghị phối hợp giữa chi nhánh, Tổng công ty BIDV và các cơ quan quản lý để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và thời gian nghiên cứu để đánh giá hiệu quả các giải pháp đề xuất trong tương lai.

Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Hà Tây nên triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời xây dựng kế hoạch đánh giá định kỳ để điều chỉnh phù hợp với diễn biến thị trường nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và năng lực cạnh tranh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục,tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lí luận và thực tiễn về huy động vốn củangân hàng thƣơng mại. Chƣơng”2: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh”Hà Tây. Chƣơng 3: Phƣơng hƣớng và giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây. 6 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄNVỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Những vấn đề chung về ngân hàng thƣơng mại 1. Quan niệm ngân hàng thương mại Lịch sử”phát triển của ngân hàng gắn với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Qua hàng trăm năm, hoạt động của ngân hàng thƣơng mại đã trở thành một”nhân”tố không thể thiếu gắn với nền kinh tế của mọi quốc gia trên”toàn thế giới. ”Một định nghĩa về ngân hàng thƣơng mại phải dựa vào tính chất”và”mục đích hoạt động của nó trên thị trƣờng tài chính, và còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tƣợng hoạt động.

Mỗi quốc gia khác nhau hình thành”nên một khái niệm khác nhau về ngân hàng thƣơng mại. ”Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm. Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010: NHTM”là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. ” Nhận định trên cho thấy”ngân hàng thƣơng mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trƣng là cung cấp các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác thoả mãn nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. ”NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt là vì”hoạt động NHTM là kinh doanh có độ rủi ro cao 7 hơn nhiều so với các hình”thức kinh doanh khác và thƣờng có ảnh hƣởng sâu sắc tới cả nền kinh tế. Hoạt động ngân hàng mà chủ yếu là hoạt động kinh doanh tiền tệ, các NHTM tiến hành huy động vốn rồi cho vay theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định nên không tránh đƣợc rủi ro. Rủi ro có thể đến từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng vay tiền rủi ro khách quan.

Do đó, hoạt động ngân hàng thƣờng phải đối mặt với độ rủi ro cao, kéo theo là rủi ro với ngƣời gửi tiền cũng nhƣ là rủi ro đối với nền kinh tế. Để giảm những rủi ro xảy ra nhằm kiểm soát, hạn chế những tổn hại do ngân hàng phá sản gây ra Chính phủ các nƣớc đặt ra những quy định riêng, nhằm đảm bảo các hoạt động này đƣợc an toàn, hiệu quả trong nền kinh tế thị trƣờng. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng có vai trò lớn trong việc điều hoà và”cấp vốn cho nền kinh tế. Sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay”làm cho”ngân hàng đã có những bƣớc tiến rất nhanh, ”vừa đa dạng và phong phú hơn nhƣng vẫn duy trì các hoạt động cơ bản sau: 1.

Hoạt động huy động vốn ”Là nghiệp vụ cơ bản ảnh hƣởng tới hoạt động của ngân hàng.Vốn đƣợc huy động theo nhiều hình thức khác nhau nhƣ huy động dƣới hình thức”huy động”tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá. Trên cơ sở vốn huy động đƣợc ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất, cho các ”hƣớng”phát triển kinh tế của địa phƣơng và cả nƣớc. Huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, uy tín của ngân hàng ngày càng”lớn và”ngân hàng chủ động trong kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với”nhiều”thành phần kinh tế và các tổ chức dân cƣ, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng” Vì vậy mà”các ngân hàng thƣơng mại phải căn cứ vào chiến lƣợc, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nƣớc và của từng vùng. Từ đó đƣa ra các hình thức huy động vốn phù hợp, cho các nguồn vốn trung, dài hạn để cung cấp”vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc.

Hoạt động sử dụng vốn ”Là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ”tăng”uy tín của ngân hàng quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng. Do”đó”ngân hàng cần phải đƣa ra chiến lƣợc sử dụng vốn của mình sao cho”hiệu quả nhất. * Cho vay Là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn cho các mục đích nhằm bảo đảm an toàn cũng nhƣ mang lại lợi nhuận cho các NHTM. Có khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là đến từ các hoạt động cho vay gồm: Cho vay ngắn hạn: Giúp giải quyết vấn đề”thiếu hụt vốn tạm thời trong kinh doanh của khách hàng”và cho vay ngắn hạn đầu tƣ vào tài sản lƣu động Cho vay trung - dài hạn: với hình thức này tiền vay sẽ đƣợc đầu tƣ vào vào tài sản cố định.

”Có thể nhận trực tiếp bằng tiền hoặc cho vay qua”mua sắm tài sản bằng nghiệp vụ cho thuê tài chính. Hoạt động cho vay này mang lại lợi nhuận chính cho các NHTM, nhƣng đồng thời cũng đem đến rủi ro rất cao, vì vậy các ngân hàng luôn giám sát kỹ lƣỡng tới từng món vay và từng khách hàng. Chính sách cho vay mang lại kết quả cho tín dụng và quyết định một ngân hàng thanh công hay thất bại * Đầu tƣ Trong quá trình phát triển, đẩy mạnh CNH - HĐH thì nhu cầu đầu tƣ trong xã hội không ngừng tăng lên, nhằm nâng cao cơ sở hạ tầng và phát triển sản xuất kinh doanh. Các NHTM cần”đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ nguồn vốn cho nền kinh tế, ”bên cạnh hình thức là cho vay thì ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tƣ dƣới 2 hình thức chủ yếu mà là: ”Đầu tƣ góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác”hoặc đầu tƣ cho vay kinh doanh chứng khoán.

”Đầu tƣ vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong quá trình hoạt động của mình, NHTM luôn tìm kiếm mục tiêu lợi 9 nhuận. Tuy nhiên, một trong những đòi hỏi bắt buộc là phải đảm bảo tính an toàn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chứa đầy mạo hiểm chứa đựng nhiều rủi ro.

Do đó, trong hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng luôn đòi hỏi sự an toàn. Vì thế, bên cạnh việc cho vay và để thu đƣợc lợi nhuận trong hoạt động đầu tƣ, các NHTM còn phải trích dự phòng rủi ro để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng trung ƣơng đề ra. Hoạt động khác Ngân hàng”là trung gian tài chính có rất nhiều lợi thế. Những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng”để”thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ.

Để”giúp cho”thanh toán nhanh chóng và tiết kiệm chi phí, ngân hàng”giúp cho khách hàng có”nhiều hình thức thanh toán nhƣ toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ …mạng lƣới thanh toán điện tử, ”và cung cấp tiền giấy khi khách hàng có. Ngoài ra, ”các ngân hàng thƣơng mại còn làm đại lý chứng khoán cho các công ty”và”môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng. Ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác cho vay, đầu tƣ, cấp phát, giải ngân và thu hộ… ” ”Nhƣ vậy, các hoạt động của ngân hàng nói trên nếu thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng phát triển vững mạnh giữa cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay. Các nghiệp vụ trên có mối liên hệ rất chặt chẽ và có tác động qua lại lẫn nhau.

Nguồn vốn huy động có ảnh hƣởng tới sử dụng vốn, cũng nhƣ nhu cầu về vốn ảnh hƣởng tới quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian giúp tăng thêm thu nhập cho ngân hàng nhƣng với mục đích chủ yếu là thu hút khách. Các nguồn vốn của ngân hàngthương mại - Nguồn vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm vốn điều lệ,các quỹ dự trữ và các quỹ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. ”Vốn điều lệ: chính là vốn đầu tƣ khi thành lập ngân hàng và đƣợc ghi trong điều lệ của ngân hàng.

Vốn điều lệ ít nhất phải bằng vốn pháp định do NHTW NHNN công bố vào đầu năm tài chính. Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn điều lệ có khác nhau. Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nƣớc thì do 10 Ngân sách Nhà nƣớc cấp vốn. Nếu là NHTM cổ phần thì do cổ đông đóng góp qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu.

Ngân hàng liên doanh thì bên liên doanh góp vốn, ngân hàng tƣ nhân là vốn của tƣ nhân và do tƣ nhân bỏ ra. ” Mức vốn điều lệ đƣợc bổ sung, điều chỉnh phụ thuộc vào quy mô và hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ cũng nhƣ mức thu nhập của ngân hàng. Trong khi thu nhập ròng của ngân hàng lớn, các ngân hàng có xu hƣớng gia tăng VCSH bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tƣ. VCSH còn đƣợc bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần hoặc đƣợc cấp thêm để phát triển quy mô hoạt động hoặc để thay thế mới trang thiết bị, công nghệ, hoặc để đáp ứng gia tăng VCSH do Nhà nƣớc quy định.

Đây là nguồn không thƣờng xuyên song nó giúp cho ngân hàng có đƣợc lƣợng VCSH vào lúc cần. Bên cạnh đó còn có các nguồn vay nợ cũng có thể chuyển thành cổ phần, nhƣ các khoản cho vay trung dài hạn của NHTM có thể chuyển thành cổ phần có thể xem là VCSH của ngân hàng bổ sung do nguồn này có đặc điểm nhƣ sử dụng lâu dài, có thể đầu tƣ vào đất đai hay nhà cửa và khi đến hạn có thể không phải hoàn trả. Qua nguồn gốc hình thành vốn chủ sở hữu ta thấy nguồn vốn này ít biến động và sự biến động của nó phụ thuộc rất nhiều vào hình thức sở hữu của ngân hàng cũng nhƣ cơ chế thiết lập các quỹ của ngân hàng.