Luận văn hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank Bình Định

Chuyên khảo kinh tế phân tích Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Lê Đăng Chuẩn
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Thị Thanh Loan
• Trường học: Trường Đại Học Quy Nhơn
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Bình Định

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Mục tiêu nghiên cứu tổng quát
• Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Quy trình nghiên cứu
• Dữ liệu phân tích
• Phương pháp nghiên cứu
• Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
• Cấu trúc luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Phân loại các hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV
• 1.2. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV)
• 1.2.1. Tiêu chí xác định DNNVV
• 1.2.2. Những điểm mạnh và điểm yếu của DNNVV
• 1.2.3. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế
• 1.3. Hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV
• 1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.3.3.1. Nhóm chỉ tiêu hiệu quả về quy mô
• 1.3.3.2. Nhóm chỉ tiêu hiệu quả về chất lượng
• 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.3.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.3.4.2. Các nhân tố khách quan
• 1.4. Tóm tắt Chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
• 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021
• 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng
• 2.1.3.3. Dịch vụ thanh toán
• 2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
• 2.2. Tình hình hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tại ngân hàng trong giai đoạn 2018-2021
• 2.2.1. Đặc điểm khách hàng DNNVV
• 2.2.2. Chính sách cho vay DNNVV
• 2.3. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định
• 2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phát triển về quy mô
• 2.3.1.1. Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn
• 2.3.1.2. Sự đa dạng về cơ cấu khách hàng DNNVV
• 2.3.1.3. Dư nợ cho vay DNNVV
• 2.3.1.4. Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV
• 2.3.1.5. Thị phần dư nợ cho vay DNNVV
• 2.3.2. Nhóm chỉ tiêu phát triển về chất lượng
• 2.3.2.1. Thu nhập lãi cho vay DNNVV
• 2.3.2.2. Tỷ trọng thu nhập lãi cho vay DNNVV trên tổng thu nhập lãi
• 2.3.2.3. Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay DNNVV
• 2.3.2.4. Sự hài lòng của khách hàng vay vốn DNNVV
• 2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 2.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.4.1.1. Chính sách cho vay của ngân hàng
• 2.4.1.2. Chất lượng nguồn nhân lực
• 2.4.1.3. Quy trình cho vay
• 2.4.1.4. Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch phục vụ khách hàng
• 2.4.1.5. Thương hiệu ngân hàng
• 2.4.2. Các nhân tố khách quan
• 2.4.2.1. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
• 2.4.2.2. Các nhân tố khách quan khác
• 2.5. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 2.5.1. Một số thành tựu
• 2.5.2. Một số hạn chế
• 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.6. Tóm tắt Chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 3.1.1. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 3.2.1. Giải pháp trọng tâm
• 3.2.1.1. Điều độ sắp xếp lại các công đoạn tác nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh cho vay theo các giai đoạn thời gian trong năm một cách hợp lý nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tác nghiệp cho vay
• 3.2.1.2. Hoạch định tổng hợp, dự báo nhu cầu tín dụng trên thị trường trong từng giai đoạn kinh doanh của năm để có chính sách điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp nhằm mục đích đạt mục tiêu tăng trưởng kế hoạch dư nợ bình quân, lợi nhuận hoạt động kinh doanh
• 3.2.2. Các giải pháp khác
• 3.2.2.1. Có chính sách marketing phù hợp với nhóm khách hàng DNNVV
• 3.2.2.2. Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn
• 3.2.2.3. Phát triển nguồn nhân lực cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2.4. Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2.5. Sắp xếp, phân bố lại địa điểm vị trí các phòng giao dịch thuộc Vietinbank chi nhánh Bình Định
• 3.2.2.6. Áp dụng quy tắc Kaizen trong việc cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng vay, cải thiện môi trường làm việc giao dịch với hàng
• 3.2.2.7. Các giải pháp hỗ trợ khác trong điều kiện tình hình dịch bệnh Covid
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3.3. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước
• 3.4. Tóm tắt Chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG
• PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN CHI NHÁNH

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hiệu Quả Cho Vay DNNVV VietinBank Thực Trạng Tiềm Năng

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn về số lượng doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP, tạo việc làm. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn của DNNVV còn hạn chế, gây khó khăn cho sự phát triển. VietinBank, một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng của việc hỗ trợ tín dụng DNNVV và đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích hiệu quả cho vay DNNVV tại VietinBank, đặc biệt là chi nhánh Bình Định, nhằm đánh giá thực trạng và tiềm năng phát triển.

1.1. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay

DNNVV là xương sống của nền kinh tế, đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước và tạo gần 60% việc làm. Sự phát triển của DNNVV thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo sự cạnh tranh và đổi mới. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do quy mô nhỏ, năng lực tài chính hạn chế và thiếu tài sản đảm bảo. Theo thống kê, chỉ khoảng 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng.

1.2. Chính sách hỗ trợ DNNVV của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ DNNVV, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng. Luật Hỗ trợ DNNVV quy định việc tăng dư nợ cho vay và cấp bảo lãnh tín dụng. Các tổ chức tín dụng (TCTD) cũng chủ động tiếp cận DNNVV để cho vay và báo cáo thực trạng cho NHNN. Các chính sách này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế.

1.3. Lợi ích của việc phát triển tín dụng DNNVV đối với ngân hàng

Phát triển tín dụng DNNVV mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm giảm thiểu rủi ro nợ xấu do số dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng thấp, tài sản đảm bảo thường là bất động sản, biên lợi nhuận cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp lớn và giảm sự phụ thuộc vào dư nợ của số ít doanh nghiệp lớn. Điều này giúp ngân hàng quản lý dư nợ ổn định hơn và chủ động thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.

II. Thách Thức Rủi Ro Tín Dụng DNNVV VietinBank Phân Tích Chi Tiết

Mặc dù có nhiều tiềm năng và lợi ích, hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank cũng đối mặt với không ít thách thức và rủi ro. Các DNNVV thường có năng lực tài chính yếu, quản lý kém và thiếu thông tin minh bạch, gây khó khăn cho việc thẩm định tín dụng. Rủi ro tín dụng DNNVV có thể dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Việc quản trị rủi ro tín dụng DNNVV hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của hoạt động này.

2.1. Đánh giá năng lực tài chính và quản trị của DNNVV

Năng lực tài chính yếu và quản trị kém là những hạn chế lớn của DNNVV. Báo cáo tài chính thường thiếu minh bạch, khó kiểm chứng. Khả năng quản lý dòng tiền, quản lý rủi ro và lập kế hoạch kinh doanh còn hạn chế. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá khả năng trả nợ và quyết định cho vay. Ngân hàng cần có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, kết hợp phân tích định lượng và định tính để đánh giá chính xác rủi ro.

2.2. Rủi ro thông tin bất cân xứng trong cho vay DNNVV

Thông tin bất cân xứng là một vấn đề lớn trong cho vay DNNVV. Ngân hàng thường thiếu thông tin về hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính và kế hoạch phát triển của DNNVV. Điều này tạo ra rủi ro lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, khiến ngân hàng khó kiểm soát rủi ro tín dụng. Việc thu thập và phân tích thông tin đầy đủ, chính xác là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

2.3. Tác động của môi trường kinh doanh đến khả năng trả nợ của DNNVV

Môi trường kinh doanh biến động có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của DNNVV. Các yếu tố như biến động kinh tế vĩ mô, thay đổi chính sách, cạnh tranh gay gắt và thiên tai dịch bệnh có thể gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh và làm giảm khả năng trả nợ của DNNVV. Ngân hàng cần theo dõi sát sao tình hình kinh tế và có biện pháp ứng phó kịp thời để giảm thiểu rủi ro.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay DNNVV Tại VietinBank

Để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV, VietinBank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, bao gồm hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp và ứng dụng công nghệ thông tin. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của từng DNNVV và điều kiện kinh tế.

3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng DNNVV của VietinBank

Chính sách tín dụng cần được xây dựng rõ ràng, minh bạch và phù hợp với đặc điểm của DNNVV. Cần có các quy định cụ thể về điều kiện cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo và quy trình thẩm định. Chính sách cần khuyến khích cho vay các DNNVV có tiềm năng phát triển, đồng thời kiểm soát rủi ro tín dụng. Cần thường xuyên rà soát và điều chỉnh chính sách để phù hợp với tình hình thực tế.

3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của DNNVV. Cần có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp. Quy trình thẩm định cần chặt chẽ, kết hợp phân tích định lượng và định tính. Cần thu thập và phân tích thông tin đầy đủ, chính xác về hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính và kế hoạch phát triển của DNNVV.

3.3. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng DNNVV tại VietinBank

Quản trị rủi ro tín dụng DNNVV cần được thực hiện một cách toàn diện, từ khâu thẩm định, giải ngân, giám sát đến thu hồi nợ. Cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro, có biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu kịp thời. Cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay của các chi nhánh, đảm bảo tuân thủ quy định và kiểm soát rủi ro.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Để Tối Ưu Quy Trình Cho Vay DNNVV

Ứng dụng công nghệ số là một xu hướng tất yếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại. VietinBank có thể sử dụng công nghệ để tự động hóa quy trình thẩm định, giảm thiểu thời gian và chi phí, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các giải pháp công nghệ như chấm điểm tín dụng tự động, phân tích dữ liệu lớn và nền tảng cho vay trực tuyến có thể giúp VietinBank tiếp cận và phục vụ DNNVV một cách hiệu quả hơn.

4.1. Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng tự động cho DNNVV

Mô hình chấm điểm tín dụng tự động giúp đánh giá nhanh chóng và khách quan khả năng trả nợ của DNNVV. Mô hình này sử dụng các thuật toán và dữ liệu để phân tích các yếu tố như lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, ngành nghề kinh doanh và thông tin thị trường. Việc sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động giúp giảm thiểu thời gian thẩm định, tăng tính chính xác và giảm thiểu rủi ro.

4.2. Phân tích dữ liệu lớn để đánh giá rủi ro và cơ hội cho vay DNNVV

Phân tích dữ liệu lớn (Big Data) giúp ngân hàng thu thập và phân tích thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm dữ liệu giao dịch, dữ liệu mạng xã hội và dữ liệu thị trường. Việc phân tích dữ liệu lớn giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đánh giá rủi ro và cơ hội cho vay, và đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn.

4.3. Phát triển nền tảng cho vay trực tuyến cho DNNVV

Nền tảng cho vay trực tuyến giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn vay, giảm thiểu thủ tục và thời gian chờ đợi. Nền tảng này cho phép DNNVV nộp hồ sơ trực tuyến, theo dõi tiến độ xử lý và nhận thông báo từ ngân hàng. Việc phát triển nền tảng cho vay trực tuyến giúp VietinBank mở rộng thị trường, tăng cường cạnh tranh và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

V. Nghiên Cứu Thực Tiễn Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay DNNVV VietinBank

Để đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV tại VietinBank, cần thực hiện các nghiên cứu thực tiễn, thu thập dữ liệu và phân tích các chỉ số tài chính, phi tài chính. Các chỉ số như tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập lãi, sự hài lòng của khách hàng và tác động kinh tế xã hội có thể được sử dụng để đánh giá hiệu quả của hoạt động này. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp thông tin hữu ích cho việc điều chỉnh chính sách và cải thiện hoạt động cho vay.

5.1. Phân tích các chỉ số tài chính đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV

Các chỉ số tài chính như tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập lãi và chi phí hoạt động có thể được sử dụng để đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV. Tăng trưởng dư nợ cho thấy quy mô hoạt động cho vay. Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng. Thu nhập lãi cho thấy khả năng sinh lời. Chi phí hoạt động cho thấy hiệu quả quản lý chi phí.

5.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng DNNVV về dịch vụ cho vay

Sự hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay. Cần thực hiện khảo sát, phỏng vấn khách hàng để thu thập thông tin về mức độ hài lòng về thủ tục, thời gian xử lý, lãi suất, phí và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng. Kết quả khảo sát sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường sự gắn bó của khách hàng.

5.3. Đánh giá tác động kinh tế xã hội của hoạt động cho vay DNNVV

Hoạt động cho vay DNNVV có tác động lớn đến kinh tế xã hội, bao gồm tạo việc làm, tăng thu nhập, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo. Cần đánh giá tác động này thông qua các chỉ số như số lượng việc làm tạo ra, tăng trưởng doanh thu của DNNVV và đóng góp vào GDP. Kết quả đánh giá sẽ giúp ngân hàng chứng minh vai trò của mình trong việc phát triển kinh tế xã hội.

VI. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Bền Vững Tín Dụng DNNVV VietinBank

Nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng của VietinBank trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và chuyển đổi số. Bằng cách triển khai đồng bộ các giải pháp về chính sách, quy trình, công nghệ và quản trị rủi ro, VietinBank có thể phát triển bền vững hoạt động cho vay DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội. Trong tương lai, VietinBank cần tiếp tục đổi mới sáng tạo, nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV

Các giải pháp chính bao gồm hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp, ứng dụng công nghệ thông tin và tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNNVV. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách đồng bộ và linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của từng DNNVV và điều kiện kinh tế.

6.2. Đề xuất các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ

Cần có các chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay, bao gồm giảm lãi suất, tăng cường bảo lãnh tín dụng và đơn giản hóa thủ tục. Cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, giảm chi phí tuân thủ và tăng cường hỗ trợ kỹ thuật cho DNNVV. Cần tăng cường giám sát hoạt động cho vay của các ngân hàng, đảm bảo tuân thủ quy định và kiểm soát rủi ro.

6.3. Triển vọng phát triển bền vững tín dụng DNNVV tại VietinBank

Với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, VietinBank có nhiều tiềm năng để phát triển bền vững hoạt động cho vay DNNVV. Bằng cách tiếp tục đổi mới sáng tạo, nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV, VietinBank có thể đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giữ vị trí then chốt đối với sự phát triển kinh tế tại Việt Nam. Theo số liệu Tổng điều tra Kinh tế của Tổng cục Thống kê, cả nước có 541.753 DNNVV, chiếm 96,7% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp và thu hút gần 60% lực lượng lao động xã hội. Mặc dù sở hữu quy mô vượt trội và sức lan tỏa sâu rộng, thực tế chỉ có khoảng 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức từ các ngân hàng thương mại. Hơn 70% doanh nghiệp còn lại phải huy động vốn từ các kênh phi chính thức với mức lãi suất cao hơn từ 2 đến 3 lần, làm suy giảm đáng kể năng lực cạnh tranh và cơ hội mở rộng sản xuất.

Xuất phát từ khoảng trống thực tiễn đó, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh của tác giả Lê Đăng Chuẩn, dưới sự hướng dẫn của Tiến sĩ Đặng Thị Thanh Loan tại Trường Đại học Quy Nhơn vào năm 2022, đã thực hiện đề tài phân tích hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa các chỉ số tài chính, đánh giá thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng trong giai đoạn 2018 – 2021, đồng thời thiết lập hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả giai đoạn 2022 – 2025. Về mặt giá trị thực tiễn, công trình cung cấp cơ sở dữ liệu xác thực tại địa bàn tỉnh Bình Định với quy mô 8 phòng ban và 9 phòng giao dịch trực thuộc, tạo đòn bẩy giúp chi nhánh nâng tỷ trọng dư nợ DNNVV từ mức 28,87% lên các mục tiêu tăng trưởng cao hơn và kiểm soát nợ xấu an toàn dưới ngưỡng 2%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng 2 khung lý thuyết nền tảng trong quản trị tài chính ngân hàng hiện đại: Lý thuyết Bất cân xứng thông tin (Asymmetric Information Theory) và Khung lý thuyết thẩm định 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions). Lý thuyết bất cân xứng thông tin giải thích nguyên nhân dẫn đến rủi ro lựa chọn nghịch và tâm lý ỷ lại khi ngân hàng thiếu hụt dữ liệu kế toán minh bạch từ doanh nghiệp. Để khắc phục rào cản này, mô hình 5C được ứng dụng làm chuẩn mực đánh giá toàn diện 5 khía cạnh trọng yếu của người vay: Uy tín cá nhân người điều hành, Năng lực tạo dòng tiền trả nợ, Quy mô vốn tự có đối ứng, Giá trị pháp lý của tài sản bảo đảm và Các điều kiện kinh tế vĩ mô chi phối.

Bên cạnh đó, đề tài chuẩn hóa 4 khái niệm và khung pháp lý cốt lõi:

1. Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại theo quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
2. Tiêu chí phân định DNNVV tại Việt Nam căn cứ theo Điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, phân loại doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo số lượng lao động dưới 200 người và tổng nguồn vốn dưới 100 tỷ đồng hoặc doanh thu dưới 300 tỷ đồng.
3. Hiệu quả cho vay được đo lường đồng thời qua nhóm chỉ tiêu quy mô (số lượng khách hàng, tốc độ tăng trưởng dư nợ, thị phần) và nhóm chỉ tiêu chất lượng (thu nhập lãi, tỷ trọng lãi trên tổng thu nhập, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu).
4. Hệ thống phân loại 5 nhóm nợ từ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) đến nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) làm thước đo an toàn tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu áp dụng quy trình thu thập và phân tích kết hợp đa chiều giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm bảo đảm tính khách quan tuyệt đối. Nguồn dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động cấp tín dụng của Vietinbank Bình Định giai đoạn 4 năm từ 2018 đến 2021, cùng các báo cáo kinh tế ngành của tỉnh Bình Định. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế từ tháng 9/2021 đến tháng 12/2021 với quy mô mẫu nghiên cứu gồm 100 khách hàng DNNVV đang duy trì quan hệ tín dụng và 50 cán bộ nhân viên, lãnh đạo các phòng ban nghiệp vụ tại chi nhánh.

Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có chọn lọc được ưu tiên áp dụng để tiếp cận đúng các chủ thể trực tiếp tham gia vào chu trình vay vốn. Dữ liệu khảo sát được xử lý qua phương pháp thống kê mô tả nhằm xác định giá trị trung bình, giá trị lớn nhất, giá trị nhỏ nhất và độ lệch chuẩn. Song song đó, phương pháp so sánh chuỗi thời gian liên tục từ năm 2018 đến năm 2021 và so sánh đối chiếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch được sử dụng để làm sáng tỏ các mối quan hệ tác động giữa chính sách nội bộ của ngân hàng và phản hồi thực tế từ phía khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, hoạt động huy động vốn tiền gửi ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với tốc độ bình quân đạt 6,61%/năm. Tổng số dư tiền gửi tại Vietinbank Bình Định tăng từ 2.855 tỷ đồng năm 2018 lên 3.077 tỷ đồng năm 2019 (tăng 7,78%), đạt 3.264 tỷ đồng năm 2020 (tăng 6,08%) và cán mốc 3.459 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng 5,97%). Trong đó, tiền gửi từ khối doanh nghiệp tăng trưởng vượt bậc, đạt 710 tỷ đồng năm 2021, chiếm 20,53% tổng cơ cấu tiền gửi; đồng thời nguồn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đạt 362 tỷ đồng, chiếm 10,47% tổng nguồn vốn huy động.

Thứ hai, quy mô dư nợ cho vay khách hàng DNNVV mở rộng mạnh mẽ. Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2021 đạt 5.685 tỷ đồng, tăng 8,74% so với năm 2020. Trong cơ cấu này, dư nợ cho vay DNNVV đạt tốc độ tăng trưởng 17,77% vào năm 2020 và tiếp tục tăng 18,40% vào năm 2021, đạt mức 1.641 tỷ đồng, nâng tỷ trọng đóng góp lên mức kỷ lục 28,87% toàn danh mục cho vay.

Thứ ba, cơ cấu kỳ hạn cho vay bộc lộ sự mất cân đối rõ nét khi các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trung bình khoảng 95% tổng dư nợ. Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn có xu hướng sụt giảm về tỷ trọng, từ 5,30% (231 tỷ đồng) năm 2018 xuống còn 4,91% (279 tỷ đồng) vào cuối năm 2021. Đối với cơ cấu loại tiền, cho vay bằng đồng Việt Nam chiếm ưu thế tuyệt đối với tỷ trọng từ 97% đến 98%, trong khi cho vay ngoại tệ USD chỉ dao động ở mức 2% đến 3%.

Thứ tư, hiệu quả hoạt động dịch vụ và tài chính duy trì kết quả tích cực. Doanh thu từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt năm 2020 đạt 8,32 tỷ đồng (tăng 4,80%) và năm 2021 đạt 8,736 tỷ đồng (tăng 5,00%). Số dư tài khoản thanh toán thẻ bứt phá từ 98 tỷ đồng năm 2018 lên 218,4 tỷ đồng năm 2021 (tăng hơn 122%). Tổng thu nhập chi nhánh năm 2019 đạt 656,83 tỷ đồng mang lại lợi nhuận 99,49 tỷ đồng (tăng 6,53%), và tiếp tục duy trì mức tăng trưởng lợi nhuận dương đạt trên 100 tỷ đồng trong giai đoạn 2020 – 2021.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện thực nghiệm minh chứng rõ nét định hướng chiến lược chuyển dịch tín dụng sang phân khúc DNNVV của Vietinbank Bình Định là hoàn toàn đúng đắn. Khi trình bày dữ liệu thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng tăng trưởng (tương ứng với các sơ đồ và bảng số liệu 2.1 đến 2.6 trong luận văn), ta có thể thấy rõ mối tương quan đồng thuận giữa mức gia tăng quy mô dư nợ DNNVV và đà tăng trưởng lợi nhuận ròng của ngân hàng. Nguyên nhân khiến dư nợ ngắn hạn chiếm tới 95% xuất phát từ thực tế mô hình sản xuất kinh doanh của các DNNVV tại Bình Định chủ yếu tập trung vào chế biến thủy hải sản, dăm gỗ và thương mại dịch vụ, vốn có chu kỳ luân chuyển vốn nhanh dưới 12 tháng.

So sánh với các nghiên cứu tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân như MB Bank, Techcombank hay VPBank, Vietinbank Bình Định sở hữu ưu thế lớn về uy tín thương hiệu quốc doanh, mạng lưới 9 phòng giao dịch rộng khắp và chi phí huy động vốn rẻ. Tuy nhiên, rào cản lớn nhất được chỉ ra từ kết quả khảo sát 100 khách hàng và 50 nhân viên là thủ tục thẩm định tài sản bảo đảm còn phức tạp và thời gian xét duyệt tín dụng chưa tối ưu. Việc phụ thuộc quá nhiều vào tài sản thế chấp bất động sản làm giảm khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp khởi nghiệp có phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu tài sản cố định.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và kiểm định dữ liệu khảo sát, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định giai đoạn 2022 – 2025:

1. Tối ưu hóa chu trình tác nghiệp và triển khai triết lý Kaizen: Ban Giám đốc và Phòng Hỗ trợ tín dụng cần rà soát, cắt giảm tối thiểu 30% các thủ tục hành chính trùng lặp; chuẩn hóa hồ sơ thẩm định điện tử nhằm rút ngắn thời gian xử lý và giải ngân khoản vay từ mức 7 ngày xuống còn dưới 3 ngày làm việc, hoàn thành ngay trong giai đoạn 2022 – 2023.
2. Hoạch định nhu cầu tín dụng và linh hoạt hóa chính sách lãi suất: Phòng Khách hàng doanh nghiệp phối hợp với Phòng Tổng hợp thực hiện mô hình dự báo hạn mức tín dụng theo mùa vụ kinh doanh nông, thủy sản địa phương; thiết lập các gói lãi suất ưu đãi thả nổi linh hoạt với biên độ cạnh tranh, hướng tới mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV trên 15%/năm liên tục đến năm 2025.
3. Đẩy mạnh chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ tài chính Fintech: Vietinbank và chi nhánh cần đầu tư nâng cấp hệ thống phần mềm chấm điểm tín dụng tự động dựa trên dữ liệu lớn (Big Data); đẩy mạnh khai thác hệ sinh thái ngân hàng số VietinBank eFAST, đặt mục tiêu nâng tỷ lệ hồ sơ xử lý trực tuyến cho phân khúc DNNVV đạt trên 40% vào năm 2024.
4. Tái cấu trúc mạng lưới giao dịch và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Thực hiện sắp xếp lại vị trí 9 phòng giao dịch hướng về các khu, cụm công nghiệp trọng điểm của tỉnh Bình Định; tổ chức định kỳ hằng quý các chương trình đào tạo nghiệp vụ phân tích dòng tiền thực tế cho 100% trong số gần 120 cán bộ nhân viên tại chi nhánh đến năm 2025.
5. Hoàn thiện cơ chế phối hợp vĩ mô: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và UBND tỉnh Bình Định mở rộng quy mô vốn điều lệ của Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV tại địa phương, đồng thời triển khai hiệu quả gói hỗ trợ lãi suất 2% từ ngân sách nhà nước nhằm tạo điều kiện chia sẻ rủi ro cùng các tổ chức tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và thực tiễn phong phú, là tài liệu tham khảo đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng sau:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Giúp các nhà quản trị ngân hàng nắm bắt mô hình đánh giá hiệu quả tín dụng toàn diện từ góc nhìn kép của 100 khách hàng và 50 nhân viên nội bộ, từ đó xây dựng các chính sách quản trị rủi ro tín dụng và phát triển gói sản phẩm cho vay theo đặc thù vùng miền.
2. Ban giám đốc và bộ phận kế toán - tài chính của các DNNVV: Giúp doanh nghiệp thấu hiểu rõ các tiêu chí thẩm định theo mô hình 5C của ngân hàng, chủ động chuẩn hóa hệ thống chứng từ kế toán, minh bạch hóa dòng tiền kinh doanh để nâng cao khả năng tiếp cận các gói tín dụng lãi suất thấp.
3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp phương pháp luận chuẩn xác về cách thức kết hợp dữ liệu thống kê chuỗi thời gian 4 năm (2018 - 2021) với dữ liệu khảo sát sơ cấp trên phần mềm thống kê để phục vụ công tác nghiên cứu khoa học và viết luận văn học thuật.
4. Các cơ quan quản lý Nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Bình Định: Là nguồn tham khảo thực chứng để xây dựng các chính sách tháo gỡ điểm nghẽn nguồn vốn, thúc đẩy liên kết chuỗi giá trị và tối ưu hóa hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Hệ thống chỉ tiêu nào được luận văn sử dụng để đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV? Trả lời: Luận văn đánh giá hiệu quả qua 2 nhóm chỉ tiêu tích hợp: Nhóm chỉ tiêu quy mô gồm số lượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ (đạt 1.641 tỷ đồng năm 2021) và thị phần; cùng nhóm chỉ tiêu chất lượng gồm thu nhập lãi, tỷ lệ nợ xấu và mức độ thỏa mãn của khách hàng qua khảo sát thực nghiệm.

Câu hỏi 2: Tại sao tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tại Vietinbank Bình Định chỉ chiếm 4,91%? Trả lời: Do phần lớn DNNVV trên địa bàn tỉnh Bình Định hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ và chế biến thô với quy mô nhỏ, nhu cầu vay chủ yếu là bổ sung vốn lưu động ngắn hạn. Hơn nữa, ngân hàng thận trọng trước rủi ro tài sản đảm bảo dài hạn nên dư nợ ngắn hạn chiếm tới 95%.

Câu hỏi 3: Quy mô và phương pháp thu thập mẫu khảo sát của luận văn được thực hiện ra sao? Trả lời: Tác giả phát phiếu khảo sát trực tiếp từ tháng 9/2021 đến tháng 12/2021 tới 100 khách hàng DNNVV đang vay vốn và 50 cán bộ nhân viên, lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ tại Vietinbank Bình Định, sau đó xử lý dữ liệu bằng các tham số thống kê mô tả như giá trị trung bình và độ lệch chuẩn.

Câu hỏi 4: Tác động của đại dịch Covid-19 đến kết quả kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 như thế nào? Trả lời: Dịch bệnh làm tốc độ tăng trưởng thu nhập năm 2020 chậm lại ở mức 6,50% và lợi nhuận chỉ tăng 2,46%. Tuy nhiên, sang năm 2021, nhờ sự phục hồi của tín dụng DNNVV và doanh thu dịch vụ thanh toán đạt 8,736 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đã lấy lại đà tăng trưởng 3,95%.

Câu hỏi 5: Triết lý Kaizen được đề xuất ứng dụng cụ thể như thế nào trong hoạt động cho vay? Trả lời: Kaizen được ứng dụng để liên tục cải tiến các bước luân chuyển chứng từ giữa Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Hỗ trợ tín dụng, tinh gọn các thủ tục kiểm tra thực địa, giúp giảm thiểu 30% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống dưới 3 ngày làm việc.

Kết luận

Những đóng góp cốt lõi và định hướng phát triển từ công trình nghiên cứu:

• Tín dụng DNNVV khẳng định vai trò trụ cột tăng trưởng tại Vietinbank Bình Định với dư nợ đạt 1.641 tỷ đồng vào năm 2021, chiếm tỷ trọng 28,87% tổng dư nợ toàn chi nhánh.
• Nguồn vốn tiền gửi huy động tăng trưởng vững chắc qua từng năm, đạt 3.459 tỷ đồng năm 2021, trong đó tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn CASA đạt 10,47% tạo ưu thế cạnh tranh về chi phí vốn.
• Cơ cấu tín dụng đòi hỏi phải tái cân bằng kỳ hạn, từng bước nâng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vượt qua ngưỡng 4,91% hiện tại để hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới công nghệ.
• Điểm mới khoa học của đề tài là việc kết hợp đồng thời nguồn dữ liệu kiểm toán 4 năm (2018 - 2021) với dữ liệu điều tra thực địa từ 150 đối tượng nội bộ và bên ngoài tại thị trường Bình Định.
• Lộ trình 2022 – 2025 tập trung đẩy mạnh chuyển đổi số trên nền tảng VietinBank eFAST, ứng dụng Kaizen rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 3 ngày và phối hợp cùng Quỹ bảo lãnh tín dụng Nhà nước.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Đăng Chuẩn là tài liệu nghiên cứu công phu, hàm chứa giá trị khoa học sâu sắc và tính ứng dụng thực tiễn cao cho hệ thống ngân hàng thương mại. Độc giả, nhà nghiên cứu và các nhà quản trị tài chính quan tâm có thể tìm đọc toàn văn luận văn tại thư viện Trường Đại học Quy Nhơn hoặc liên hệ tác giả để trao đổi chuyên môn và ứng dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng vào thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. 29 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định. Quá trình hình thành và phát triển.

Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Hoạt động huy động vốn. Hoạt động cấp tín dụng.

Dịch vụ thanh toán. Kết quả kinh doanh. Tình hình hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tại ngân hàng trong giai đoạn 2018-2021. Đặc điểm khách hàng DNNVV.

Chính sách cho vay DNNVV. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định. Nhóm chỉ tiêu phát triển về quy mô. Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn.

Sự đa dạng về cơ cấu khách hàng DNNVV. Dư nợ cho vay DNNVV. Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV. Thị phần dư nợ cho vay DNNVV.

Nhóm chỉ tiêu phát triển về chất lượng. Thu nhập lãi cho vay DNNVV. Tỷ trọng thu nhập lãi cho vay DNNVV trên tổng thu nhập lãi. Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay DNNVV.

Sự hài lòng của khách hàng vay vốn DNNVV. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định. Các nhân tố chủ quan. Chính sách cho vay của ngân hàng.

Chất lượng nguồn nhân lực. Quy trình cho vay. Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch phục vụ khách hàng. Thương hiệu ngân hàng.

Các nhân tố khách quan. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng. Các nhân tố khách quan khác. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định.

Một số thành tựu. Một số hạn chế. Nguyên nhân của những hạn chế. Tóm tắt Chương 2.

70 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH. Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định. Giải pháp trọng tâm. Điều độ sắp xếp lại các công đoạn tác nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh cho vay theo các giai đoạn thời gian trong năm một cách hợp lý nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tác nghiệp cho vay. Hoạch định tổng hợp, dự báo nhu cầu tín dụng trên thị trường trong từng giai đoạn kinh doanh của năm để có chính sách điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp nhằm mục đích đạt mục tiêu tăng trưởng kế hoạch dư nợ bình quân, lợi nhuận hoạt động kinh doanh.

Các giải pháp khác. Có chính sách marketing phù hợp với nhóm khách hàng DNVVN76 3. Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn. Phát triển nguồn nhân lực cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Sắp xếp, phân bố lại địa điểm vị trí các phòng giao dịch thuộc Vietinbank chi nhánh Bình Định. Áp dụng quy tắc Kaizen trong việc cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng vay, cải thiện môi trường làm việc giao dịch với hàng.

Các giải pháp hỗ trợ khác trong điều kiện tình hình dịch bệnh Covid. Một số kiến nghị. Kiến nghị đối với Ngân hàng TCMP Công thương Việt Nam. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước. Tóm tắt Chương 3. 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 90 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN CHI NHÁNH DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vietinbank Bình Định. Tình hình kết quả cung ứng dịch vụ thanh toán của Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Kết quả kinh doanh của Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Cơ cấu khách hàng DNNVV có vay vốn tại Vietinbank Bình Định theo quy mô giai đoạn 2018 – 2021.

Cơ cấu khách hàng DNNVV có vay vốn tại Vietinbank Bình Định theo lĩnh vực kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021. Tình hình dư nợ cho vay tại Vietinbank Bình Định theo từng loại khách hàng giai đoạn 2018 – 2021. Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định theo lĩnh vực kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021. Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định theo kỳ hạn giai đoạn 2018 – 2021.

Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định theo loại tiền giai đoạn 2018 – 2021. Thị phần cho vay của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Định. Tình hình thu nhập lãi cho vay tại Vietinbank Bình Định theo từng loại khách hàng giai đoạn 2018 – 2021. Tỷ trọng thu nhập lãi cho vay tại Vietinbank Bình Định theo từng loại khách hàng giai đoạn 2018 – 2021.

Biểu đồ kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn DNNVV tại Vietinbank chi nhánh Bình Định. Biểu đồ kết quả khảo sát về mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hiệu quả cho vay DNNVV tại Vietinbank chi nhánh Bình Định. 59 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1. Phân loại DNNVV ở Việt Nam theo các tiêu chí.

Tình hình huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Tình hình dư nợ cho vay của Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Phân loại đặc điểm khách hàng DNNVV tại Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Biến động số lượng khách hàng vay vốn tại Vietinbank Bình Định giai đoạn 2019 – 2021.

Tình hình dư nợ cho vay DNNVV của Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Tình hình dư nợ cho vay DNNVV phân theo nhóm nợ tại Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021. Tính cấp thiết của đề tài a) Lý do chọn đề tài: Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, đặc biệt đối với các nước đang phát triển như Việt Nam. Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa như hiện nay, các nước đang phát triển rất chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa các nguồn lực cho tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội.

Tại Việt Nam các DNNVV có sức lan tỏa trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Theo thông cáo báo chí về kết quả sơ bộ Tổng điều tra Kinh tế năm 2020 của Tổng cục thống kê, hiện có 541.753 DNNVV, chiếm tỷ trọng 96,7% tổng số doanh nghiệp cả nước. Hàng năm, các DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng công nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất khẩu 30% và thu hút gần 60% lao động, … Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động của các DNNVV với năng lực tài chính còn yếu, vốn chủ sở hữu nhỏ, cách quản lý và quản trị nhân lực kém khiến cho doanh nghiệp và các ngân hàng thương mại khó có tiếng nói chung. Theo một điều tra mới đây của Cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu tư), chỉ có khoảng 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng.

Vì vậy, DNNVV phải huy động nguồn vốn từ các nguồn không chính thống như: Vốn tiết kiệm của chủ doanh nghiệp, vốn vay các cổ đông trong công ty, vay vốn từ các quỹ tín dụng hoặc các mối quan hệ bên ngoài với lãi suất cao hơn gấp 2 – 3 lần so với lãi suất ngân hàng. Hiểu được tầm quan trọng của việc tiếp cận tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của DNNVV, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước rất quan tâm và có nhiều chính sách hỗ trợ cho đối tượng này. Cụ thể về mặt pháp lý, Luật Hỗ trợ DNNVV đã được Quốc hội ban hành vào tháng 6/2017, trong đó quy định rõ việc hỗ trợ tiếp cận tín dụng cho các DNNVV thông qua chính sách tăng dư nợ cho vay theo từng thời kỳ và cấp bảo lãnh tín dụng tại Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV. Về nguồn cung vốn, các tổ chức tín dụng (TCTD) cũng tích cực và chủ động tiếp cận đối tượng này để cho vay và báo cáo định kỳ thực trạng và khó khăn liên quan cho Ngân hàng Nhà nước để tìm cách khắc phục.

2 Đồng thời, đối với mỗi Ngân hàng khi cho vay đối với đối tượng DNNVV cũng sẽ có rất nhiều lợi ích vượt trội so với các phân khúc KHDN khác như: Số dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng DNNVV thấp giúp giảm thiểu tỷ lệ rủi ro nợ xấu đối với khách hàng khi có phát sinh. Đồng thời, vì quy mô hoạt động nhỏ nên nhu cầu vốn của khách hàng thường thấp hơn so với các DN lớn vì vậy đa số các khoản nợ được đảm bảo bằng các tài sản là Bất động sản, khả năng quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng càng được đảm bảo an toàn hơn. Biên lợi nhuận của Ngân hàng thu được từ phân khúc khách hàng này cũng cao hơn so với các đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn. Phát triển cho vay DNNVV cũng giúp các ngân hàng giảm mức độ phụ thuộc vào dư nợ của số ít DN lớn từ đó giúp Ngân hàng quản lý dư nợ tín dụng tại chi nhánh ổn định hơn và chủ động thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, tránh tình trạng biến động lớn gây sụt giảm dư nợ do số ít khách hàng ảnh hưởng đến chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng.