Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại

Khám phá giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa, thúc đẩy phát triển bền vững.

• Tác giả: Dương Tuấn Hiệp
• Người hướng dẫn: PGS. Đinh Xuân Hằng
• Trường học: Học viện Tài chính
• Chuyên ngành: Ngân hàng - Bảo hiểm
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại
• Loại tài liệu: Chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Thương mại và vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế – xã hội
• 1.2. Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với phát triển kinh tế – xã hội
• 1.3. Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với khách hàng
• 1.4. Vai trò của tín dụng trung, dài hạn đối với Ngân hàng Thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại
• 2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG ĐA

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Trung và Dài Hạn Vai trò và đặc điểm

Tín dụng trung và dài hạn (TDTDH) đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang hướng tới công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Hoạt động này giúp chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, tạo động lực cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống. Theo tính toán và dự báo, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giai đoạn 2006-2010 lên tới khoảng 140 tỷ USD, trong đó 35% là nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài. Các doanh nghiệp sẽ chủ yếu cố gắng tạo năng lực sản xuất mới và nâng cao khả năng cạnh tranh. Điều này dẫn đến nhu cầu vay vốn tín dụng trung và dài hạn rất lớn. TDTDH không chỉ là cơ hội lớn để mở rộng hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại (NHTM), mà còn là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng và góp phần vào quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.

1.1. Định nghĩa Tín dụng trung và dài hạn trong ngân hàng

Tín dụng trung và dài hạn được định nghĩa là hoạt động của tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời gian thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Ở Việt Nam, thời hạn cho vay trung hạn thường từ 12 đến 60 tháng, còn dài hạn là từ 60 tháng trở lên. Hình thức tín dụng này thường được đảm bảo bằng tài sản thế chấp. Mục đích chính là đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới cải tiến thiết bị công nghệ.

1.2. Vai trò của TDTDH đối với sự phát triển kinh tế xã hội

TDTDH đóng vai trò quan trọng trong việc tăng tích lũy vốn cho nền kinh tế, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, mở rộng kim ngạch xuất nhập khẩu, tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước và tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại. Đầu tư cho vay trung và dài hạn trực tiếp hay gián tiếp đều góp phần phát triển khoa học công nghệ, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động, đẩy mạnh tăng trưởng ổn định. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là vô cùng cấp bách đối với sự phát triển kinh tế.

II. Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Trung và Dài Hạn Tại NHTM

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, tạo ra độ an toàn và lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng tốt giúp NHTM có nhiều khách hàng, nâng cao uy tín và tạo điều kiện phát triển. Để đánh giá chất lượng tín dụng, cần xem xét từ góc độ NHTM, khách hàng và nền kinh tế. Từ góc độ NHTM, chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng và thực lực của ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh trên thị trường và nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng TDTDH tại NHTM

Để đánh giá chất lượng TDTDH, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu quan trọng. Đầu tiên là tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn, thể hiện khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Tỷ lệ nợ khó đòi cũng là một chỉ số quan trọng khác, cho biết mức độ rủi ro của các khoản nợ. Vòng quay vốn tín dụng đánh giá khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Doanh số cho vay trung và dài hạn phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giúp doanh nghiệp đầu tư cải tiến, xây dựng công nghệ mới, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm. Cuối cùng, doanh số thu nợ trung và dài hạn cho biết lượng vốn đã được hoàn trả ngân hàng.

2.2. Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro trong TDTDH

Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro là hoạt động quan trọng nhằm đánh giá chính xác chất lượng tín dụng và bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng. Theo quy định, nợ được phân thành nhiều nhóm dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng, từ nợ đủ tiêu chuẩn đến nợ có khả năng mất vốn. Tương ứng với mỗi nhóm nợ, ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro với tỷ lệ khác nhau. Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để bù đắp tổn thất có thể xảy ra do nợ xấu, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tài chính. Việc phân loại nợ chính xác và trích lập dự phòng đầy đủ là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn hoạt động của NHTM.

III. Cách Xác Định Nguyên Nhân Ảnh Hưởng Chất Lượng Tín Dụng

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau, có thể chia thành nhóm yếu tố khách quan và chủ quan. Yếu tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách của nhà nước, biến động thị trường và đặc điểm ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Yếu tố chủ quan bao gồm năng lực quản trị điều hành của ngân hàng, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, quy trình thẩm định và giám sát tín dụng, và khả năng quản lý rủi ro. Việc xác định chính xác các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là cơ sở để ngân hàng đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

3.1. Ảnh hưởng của yếu tố kinh tế vĩ mô đến chất lượng TDTDH

Tình hình kinh tế vĩ mô có tác động lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng và do đó ảnh hưởng đến chất lượng TDTDH. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận và trả nợ ngân hàng. Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp gặp khó khăn, doanh thu giảm sút, thậm chí thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém. Lãi suất, tỷ giá hối đoái và lạm phát cũng là những yếu tố kinh tế vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến chi phí vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.

3.2. Vai trò của quy trình thẩm định và giám sát tín dụng

Quy trình thẩm định và giám sát tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo chất lượng TDTDH. Thẩm định tín dụng là quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay. Giám sát tín dụng là quá trình theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng trong suốt thời gian vay. Một quy trình thẩm định và giám sát tín dụng chặt chẽ giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, sử dụng vốn vay hiệu quả và trả nợ đúng hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.

IV. Phương Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Trung và Dài Hạn

Để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, các NHTM cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, tập trung vào các khía cạnh: hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và mở rộng quan hệ hợp tác. Việc áp dụng các giải pháp này một cách hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu nợ xấu, tăng cường khả năng sinh lời và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

4.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng

Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng cần được xây dựng một cách khoa học, minh bạch và chặt chẽ. Cần quy định rõ trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân trong quy trình, đồng thời áp dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích hiện đại để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình, kịp thời phát hiện và xử lý các sai sót, vi phạm. Việc hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

4.2. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng và quản lý nợ xấu

Quản lý rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của NHTM. Cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm các công cụ nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý phù hợp. Bên cạnh đó, cần chú trọng công tác quản lý nợ xấu, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ.

4.3. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng ngân hàng

Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt quyết định chất lượng hoạt động tín dụng. Cán bộ tín dụng cần được trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Ngân hàng cần chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng, cập nhật kiến thức mới và nâng cao trình độ chuyên môn. Đồng thời, cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng phát huy năng lực và đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải am hiểu khách hàng, đảm bảo thoả mãn nhu cầu hợp lý về vốn cho khách hàng.

V. Ứng Dụng Mô Hình Nghiên Cứu Vào Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng

Để đánh giá và nâng cao chất lượng TDTDH, việc ứng dụng các mô hình nghiên cứu là vô cùng quan trọng. Các mô hình này có thể giúp ngân hàng phân tích dữ liệu, dự báo rủi ro và đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn. Một số mô hình phổ biến bao gồm mô hình chấm điểm tín dụng, mô hình phân tích độ nhạy và mô hình dự báo nợ xấu. Tuy nhiên, việc lựa chọn và áp dụng mô hình phù hợp cần dựa trên đặc điểm hoạt động và dữ liệu của từng ngân hàng.

5.1. Giới thiệu mô hình chấm điểm tín dụng và ứng dụng

Mô hình chấm điểm tín dụng là một công cụ định lượng giúp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên các thông tin về tài chính, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác. Mô hình này sử dụng các thuật toán thống kê để gán điểm số cho khách hàng, từ đó phân loại khách hàng vào các nhóm rủi ro khác nhau. Việc áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro chủ quan trong quá trình thẩm định tín dụng và đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng hơn. Các NHTM cần chú trọng tới mức độ an toàn của vốn tín dụng khi chấm điểm và phê duyệt hồ sơ vay của khách hàng.

5.2. Sử dụng mô hình dự báo nợ xấu để phòng ngừa rủi ro

Mô hình dự báo nợ xấu là một công cụ quan trọng giúp ngân hàng dự đoán khả năng xảy ra nợ xấu trong tương lai. Mô hình này sử dụng các dữ liệu về kinh tế vĩ mô, tình hình tài chính của khách hàng và các yếu tố khác để dự báo tỷ lệ nợ xấu. Việc sử dụng mô hình dự báo nợ xấu giúp ngân hàng chủ động trong việc phòng ngừa rủi ro, có biện pháp xử lý kịp thời khi có dấu hiệu nợ xấu và giảm thiểu tổn thất tài chính. Việc dự báo nợ xấu giúp NHTM luôn chủ động trong việc xoay vòng nguồn vốn để tái đầu tư.

VI. Tương Lai của Chất Lượng Tín Dụng Trung và Dài Hạn Tại Việt Nam

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, chất lượng tín dụng trung và dài hạn sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững của Việt Nam. Các NHTM cần không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, áp dụng các chuẩn mực quốc tế và các công nghệ mới để quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để huy động nguồn vốn và chia sẻ kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng.

6.1. Xu hướng phát triển của TDTDH trong kỷ nguyên số

Kỷ nguyên số đang tạo ra những cơ hội và thách thức mới cho hoạt động TDTDH. Các công nghệ như Big Data, AI và Blockchain có thể giúp ngân hàng thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác hơn, từ đó đưa ra các quyết định tín dụng thông minh hơn. Đồng thời, các công nghệ này cũng giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí hoạt động và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Các NHTM luôn cần có giải pháp tối ưu nhất cho các hoạt động tín dụng.

6.2. Những thách thức và cơ hội mới cho ngành ngân hàng

Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra nhiều cơ hội cho ngành ngân hàng Việt Nam, bao gồm việc tiếp cận nguồn vốn và công nghệ mới, mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, cũng có những thách thức không nhỏ, như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài, yêu cầu ngày càng cao về quản lý rủi ro và sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh. Để vượt qua những thách thức này và tận dụng tốt các cơ hội, các NHTM cần không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động, xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và có tầm nhìn chiến lược. Các NHTM luôn phải cạnh tranh khốc liệt và phải có chiến lược kinh doanh phù hợp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp Lêi Nãi §Çu Kinh tÕ thÞ trêng nh mét s©n ch¬i kh¾c nghiÖt mµ ë ®ã sù c¹nh tranh lµ mét “chÊt xóc t¸c” gióp cho nã ngµy cµng ph¸t triÓn. NhÊt lµ trong bèi c¶nh hiÖn nay, xu híng héi nhËp vµ toµn cÇu hãa ®· lan réng trªn kh¾p thÕ giíi vµ ViÖt Nam kh«ng ph¶i lµ ngo¹i lÖ. Tõ ®ã khiÕn cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ngµy cµng trë lªn khã kh¨n, sù an toµn cña chóng lu«n bÞ ®e däa bëi nh÷ng rñi ro kh«ng thÓ lêng tríc ®îc. Vµ hÖ thèng Ng©n hµng còng kh«ng n»m ngoµi nguy c¬ tiÒm Èn nµy thËm chÝ rñi ro cña nã cßn cao h¬n c¸c doanh nghiÖp kh¸c.

Trong qu¸ tr×nh vËn ®éng cña nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng lµ n¬i “b¬m” vèn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu t¹o nªn sù vËn ®éng nhÞp nhµng vµ thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. KÕt hîp víi c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c, Ng©n hµng cã vai trß tham gia b×nh æn thÞ trêng tiÒn tÖ, kiÓm so¸t l¹m ph¸t, ph¸t triÓn thÞ trêng ngo¹i hèi vµ t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng … Vµ ®Æc biÖt quan träng h¬n Ng©n hµng lµ kªnh dÉn vèn cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ. Trong thêi kú míi, chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc do §¶ng vµ Nhµ níc ®Æt ra lµ ph¸t triÓn kinh tÕ theo chiÒu s©u vµ thùc hiÖn C«ng nghiÖp hãa – HiÖn ®¹i hãa. Do ®ã nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ trªn lµ rÊt quang träng.

Theo tÝnh to¸n vµ dù b¸o th× nhu cÇu vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn trong giai ®o¹n 2006 – 2010 vµo kho¶ng 140 tû USD, trong ®ã 35% lµ nguån vèn ®Çu t tõ níc ngoµi. Víi xu híng hiÖn nay th× c¸c doanh nghiÖp sÏ chñ yÕu cè g¾ng t¹o n¨ng lùc s¶n xuÊt míi vµ n©ng cao kh¶ n¨ng D¬ng TuÊn HiÖp Líp: K41/15.02 1 Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp c¹nh tranh. ChÝnh v× vËy nhu cÇu vay vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ lµ rÊt lín. ViÖc ®¸p øng c¸c nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ lµ c¬ héi lín ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i (NHTM).

Tuy nhiªn kh¶ n¨ng cho vay ph¶i ®i ®«i víi n©ng cao chÊt lîng cña nh÷ng kho¶n tÝn dông trung vµ dµi h¹n, tõ ®ã t¹o ra mét giíi h¹n an toµn trong kinh doanh cña Ng©n hµng vµ ®ång thêi gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh C«ng nghiÖp hãa – HiÖn ®¹i hãa cña ®Êt níc. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò nµy, trong thêi gian thùc tËp thùc tÕ t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng (NHCT) §èng §a kÕt hîp víi nh÷ng kiÕn thøc ®· häc em ®· chän ®Ò tµi: “Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng §èng §a” Néi dung cña chuyªn ®Ò bao gåm 3 ch¬ng: Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng §èng §a Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng §èng §a Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o PGS. §inh Xu©n H¹ng, Trëng khoa Ng©n hµng – B¶o hiÓm, Häc viÖn Tµi chÝnh; cïng tËp thÓ c¸n bé phßng qu¶n lý rñi ro – Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· tËn t×nh híng dÉn, cung cÊp c¸c tµi liÖu vµ ®ãng gãp ý kiÕn ®Ó em hoµn thµnh Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nµy. Sinh viªn: D¬ng TuÊn HiÖp D¬ng TuÊn HiÖp Líp: K41/15.02 2 Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp Líp: K41/15.02 Ch¬ng 1 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i 1.1 tÝn dông trung, dµi h¹n cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ vai trß cña nã ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 1.1 Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông trung, dµi h¹n cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i TÝn dông trung, dµi h¹n (TDTDH) lµ: “ho¹t ®éng tæ chøc tÝn dông cho kh¸ch hµng vay vèn trung, dµi h¹n nh»m thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, phôc vô ®êi sèng”.

Tïy theo tõng quèc gia, tõng thêi kú mµ cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ cña ho¹t ®éng TDTDH. ë ViÖt Nam, vÒ thêi h¹n cho vay ®îc x¸c ®Þnh phï hîp víi thêi gian thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vµ tÝnh chÊt D¬ng TuÊn HiÖp Líp: K41/15.02 3 Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp nguån vèn cho vay cña tæ chøc tÝn dông (TCTD). H×nh thøc tÝn dông nµy cã mét sè ®Æc trng sau: • Thêi h¹n ®¸o h¹n trªn 1 n¨m. Thêi h¹n cho vay trung h¹n: tõ 12 ®Õn 60 th¸ng.

Thêi h¹n cho vay dµi h¹n: tõ 60 th¸ng trë lªn nhng kh«ng qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp thµnh lËp ®èi víi ph¸p nh©n vµ kh«ng qu¸ 15 n¨m ®èi víi c¸c dù ¸n phôc vô ®êi sèng. • Kho¶n tÝn dông nµy ®îc tr¶ dÇn b»ng nh÷ng kho¶n tr¶ vay theo thêi gian (cã thÓ theo quý, nöa n¨m hoÆc thanh to¸n hµng n¨m) trong kú h¹n cña kho¶n vay. • Chóng thêng ®îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n lu ®éng ®em ra thÕ chÊp hoÆc cã v¨n tù cÇm cè tµi s¶n cè ®Þnh. Môc ®Ých cña ho¹t ®éng TDTDH lµ ®Ó ®Çu t dù ¸n, x©y dùng míi, mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, ®æi míi c¶i tiÕn thiÕt bÞ c«ng nghÖ, øng dông khoa häc kü thuËt nh»m môc tiªu lîi nhuËn phï hîp víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi vµ ph¸p luËt quy ®Þnh.2 C¸c h×nh thøc tÝn dông trung, dµi h¹n Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, c¸c h×nh thøc TDTDH ngµy cµng phong phó vµ hÊp dÉn.

Cã thÓ nªu ra ®©y mét sè h×nh thøc TDTDH: • Cho vay theo dù ¸n ®Çu t: §©y lµ h×nh thøc TDTDH chñ yÕu cña c¸c NHTM ViÖt Nam hiÖn nay. Dù ¸n ®Çu t lµ tËp hîp nh÷ng ®Ò xuÊt dùa trªn c¬ së c¨n cø khoa häc vµ thùc tiÔn vÒ viÖc bá vèn ®Ó x©y dùng míi, më réng, c¶i t¹o ®æi míi kü thuËt vµ c«ng nghÖ nh÷ng ®èi tîng lµ tµi s¶n cè ®Þnh nh»m ®¹t ®îc sù t¨ng trëng vÒ sè lîng, c¶i tiÕn hoÆc n©ng cao chÊt lîng cña s¶n phÈm hay dÞch vô trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt D¬ng TuÊn HiÖp Líp: K41/15.02 4 Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp ®Þnh. Dùa vµo lÜnh vùc tµi trî mµ ngêi ta chia hai h×nh thøc phæ biÕn: H×nh thøc TDTDH nh»m c¶i t¹o, kh«i phôc, më réng, thay thÕ tµi s¶n cè ®Þnh. H×nh thøc TDTDH nh»m ®Çu t cho c¸c dù ¸n x©y dùng míi, ®æi míi kü thuËt, øng dông khoa häc vµ c«ng nghÖ ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh.

• Cho thuª tµi chÝnh: §©y lµ ho¹t ®éng TDTDH trªn c¬ së hîp ®ång cho thuª tµi s¶n gi÷a bªn cho thuª lµ TCTD víi kh¸ch hµng thuª. Khi kÕt thóc thêi h¹n thuª, kh¸ch hµng mua l¹i hoÆc tiÕp tôc thuª l¹i tµi s¶n ®ã theo c¸c ®iÒu kiÖn ®· tháa thuËn trong hîp ®ång. Ho¹t ®éng nµy ®em l¹i nhiÒu lîi Ých cho nÒn kinh tÕ nãi chung vµ c¸c bªn liªn quan nãi riªng. • Cho vay hîp vèn: lµ h×nh thøc cho vay trong ®ã cã tõ hai TCTD trë lªn tham gia vµo mét dù ¸n ®Çu t hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña mét kh¸ch hµng vay vèn.

Nh×n chung c¸c h×nh thøc tÝn dông ®Òu cã thÓ thùc hiÖn hîp vèn. Song do ®Æc thï cña h×nh thøc tµi trî nµy, ë ViÖt Nam t¸ch ra thµnh mét lo¹i cho vay. • Cho vay tiªu dïng: lµ h×nh thøc tÝn dông nh»m gióp ngêi tiªu dïng cã nguån tµi chÝnh ®Ó trang tr¶i nhu cÇu vÒ nhµ ë, ®å dïng gia ®×nh vµ ph¬ng tiÖn ®i l¹i… 1.3 Vai trß cña tÝn dông trung, dµi h¹n ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 1.1 Vai trß cña tÝn dông trung, dµi h¹n ®èi víi nÒn kinh tÕ ë tÊt c¶ c¸c quèc gia, nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t x©y dùng c¸c c«ng tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh míi, hiÖn D¬ng TuÊn HiÖp Líp: K41/15.02 5 Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp ®¹i hãa c«ng nghÖ s¶n xuÊt, më réng c¸c ngµnh s¶n xuÊt vËt chÊt ®Òu rÊt lín. Nhu cÇu nµy ®îc tháa m·n mét phÇn b»ng nguån ng©n s¸ch Nhµ níc, vay níc ngoµi, mét phÇn huy ®éng d©n c nhng phÇn lín vÉn b»ng TDTDH cña NHTM.

• TDTDH gióp t¨ng tÝch lòy vèn ®Ó më réng s¶n xuÊt cho nÒn kinh tÕ. • TDTDH t¨ng cêng c¬ së vËt chÊt kü thuËt • TDTDH thóc ®Èy chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng c«ng nghiÖp hãa – hiÖn ®¹i hãa. • TDTDH thóc ®Èy më réng kim ng¹ch xuÊt nhËp khÈu. • TDTDH t¹o thÞ trêng sö dông vèn ng¾n h¹n.

• TDTDH t¹o nguån thu cho ng©n s¸ch Nhµ níc. • TDTDH t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i. Nh vËy, ®Çu t cho vay trung, dµi h¹n (TDH) trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp ®Òu gãp phÇn ph¸t triÓn khoa häc c«ng nghÖ, æn ®Þnh l¹m ph¸t, n©ng cao ®êi sèng cña d©n c, ph¸t triÓn lùc l- îng lao ®éng, ®Èy m¹nh t¨ng trëng æn ®Þnh. ChÝnh v× vËy, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc v« cïng cÊp b¸ch ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ c¶ ë hiÖn t¹i vµ t¬ng lai.2 Vai trß cña tÝn dông trung, dµi h¹n ®èi víi kh¸ch hµng Kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã nghÜa lµ doanh nghiÖp ph¶i chÊp nhËn c¹nh tranh khèc liÖt, muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× ph¶i th¾ng trong c¹nh tranh.

§Ó cã thÓ giµnh ®- îc th¾ng lîi trong c¹nh tranh, doanh nghiÖp ph¶i x©y dùng cho m×nh mét chiÕn lîc kinh doanh phï hîp víi tiÒm lùc cña doanh nghiÖp, ®ång thêi thùc hiÖn tèt chiÕn lîc kinh doanh ®ã. VÒ D¬ng TuÊn HiÖp Líp: K41/15.02 6 Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp dµi h¹n, c¸c doanh nghiÖp lu«n chó träng ®Õn viÖc më réng s¶n xuÊt, x©y dùng nhµ xëng, mua s¾m m¸y mãc, ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao n¨ng suÊt, chÊt lîng s¶n phÈm vµ gi¶m chi phÝ ®Õn møc tèi thiÓu. §Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu trªn doanh nghiÖp cÇn mét lîng vèn kh«ng nhá. Doanh nghiÖp cã thÓ huy ®éng vèn díi nhiÒu h×nh thøc: tÝch lòy trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu hoÆc vay Ng©n hµng.

Tuy nhiªn, víi nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá, kh¶ n¨ng tù tÝch lòy lµ kh«ng ®¸ng kÓ, ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu liªn quan ®Õn sù ph©n chia quyÒn lùc kiÓm so¸t c«ng ty… §èi víi doanh nghiÖp, viÖc vay vèn TDH nhiÒu khi mang l¹i thuËn lîi h¬n so víi huy ®éng vèn trªn thÞ trêng chøng kho¸n.