Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tỉnh Quảng Nam

• Tác giả: Trương Thị Hương Nguyên
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Ngọc Vũ
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Agribank Quảng Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đà Nẵng

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM
• 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.1.1. Tín dụng ngân hàng
• 1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM
• 1.2.1. Quan niệm về chất lƣợng tín dụng
• 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2.4. Đặc thù chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN
• 1.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.3.1. Nhóm các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng thƣơng mại
• 1.3.2. Nhóm các nhân tố khách quan từ doanh nghiệp và môi trƣờng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK QUẢNG NAM
• 2.1.1. Về quá trình hình thành và phát triển chi nhánh
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank tỉnh Quảng Nam thời gian qua
• 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM
• 2.2.1. Các giải pháp Agribank Quảng Nam đã thực hiện để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.2. Tình hình chung về chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Quảng Nam
• 2.2.3. Đánh giá CLTD theo nhóm chỉ tiêu phản ảnh nợ có vấn đề, nợ xấu nội, ngoại bảng
• 2.2.4. Đánh giá CLTD theo hình thức bảo đảm tiền vay
• 2.2.5. Đánh giá CLTD theo các chỉ tiêu phản ánh mức độ tập trung
• 2.2.6. Đánh giá CLTD thông qua nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ tuân thủ chính sách tín dụng và công tác xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM
• 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM
• 3.1. ĐỊNH HƢỚNG TRONG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 3.1.1. Định hƣớng trong công tác phát triển tín dụng
• 3.1.2. Định hƣớng trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG NAM
• 3.2.1. Tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.2. Tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay
• 3.2.3. Thực hiện đánh giá, kiểm soát chất lƣợng tín dụng trên quan điểm danh mục cho vay
• 3.2.4. Các giải pháp nhằm thu hút và sàng lọc khách hàng (Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trên quan điểm của khách hàng)
• 3.2.5. Kiến nghị với Chính phủ và các ban ngành có liên quan
• 3.2.6. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc
• 3.2.7. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Agribank

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Agribank Quảng Nam, với vai trò là một trong những ngân hàng chủ lực, tập trung nguồn lực đáng kể vào việc cung cấp tín dụng cho khu vực DNVVN. Tín dụng không chỉ là nguồn vốn mà còn là đòn bẩy giúp các doanh nghiệp này mở rộng sản xuất, kinh doanh, tạo công ăn việc làm và đóng góp vào ngân sách địa phương. Tuy nhiên, việc quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN luôn là một thách thức, đòi hỏi sự quan tâm và giải pháp đồng bộ từ cả ngân hàng và doanh nghiệp. Theo nghiên cứu của Trương Thị Hương Nguyên (2016), việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề bức thiết của ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng với DNVVN

Tín dụng ngân hàng là huyết mạch của DNVVN, cung cấp nguồn vốn cần thiết để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh. Nó giúp các doanh nghiệp này tiếp cận nguồn lực tài chính để đầu tư vào công nghệ mới, mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, tín dụng còn tạo điều kiện cho DNVVN tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu, góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương và cả nước. Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách hiệu quả và bền vững là yếu tố then chốt để DNVVN phát triển ổn định và đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế.

1.2. Đặc điểm tín dụng cho DNVVN tại Agribank Quảng Nam

Tại Agribank Quảng Nam, tín dụng cho DNVVN có những đặc điểm riêng biệt, phản ánh điều kiện kinh tế - xã hội của địa phương. Phần lớn DNVVN hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, chế biến nông sản và dịch vụ du lịch. Do đó, các sản phẩm tín dụng thường được thiết kế phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề, mùa vụ và chu kỳ sản xuất. Agribank Quảng Nam cũng chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu chi phí giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng cũng là một thách thức lớn, đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp quản lý và kiểm soát hiệu quả.

II. Thách Thức Chất Lượng Tín Dụng DNVVN Agribank Quảng Nam

Mặc dù Agribank Quảng Nam đã có nhiều nỗ lực trong việc cung cấp tín dụng cho DNVVN, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều thách thức liên quan đến chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ở một số lĩnh vực còn cao, gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và sự phát triển bền vững của DNVVN. Các yếu tố như năng lực quản lý yếu kém, thiếu thông tin tài chính minh bạch, biến động thị trường và thiên tai dịch bệnh đều có thể tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ của DNVVN. Do đó, việc nhận diện và giải quyết các thách thức này là vô cùng quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng và đảm bảo an toàn vốn vay.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của DNVVN, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan bao gồm năng lực quản lý, trình độ chuyên môn, khả năng xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật. Yếu tố khách quan bao gồm biến động thị trường, chính sách của nhà nước, thiên tai dịch bệnh và sự cạnh tranh từ các doanh nghiệp khác. Việc đánh giá và kiểm soát các yếu tố này là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng trả nợ của DNVVN.

2.2. Thực trạng nợ xấu DNVVN tại Agribank Quảng Nam

Thực trạng nợ xấu của DNVVN tại Agribank Quảng Nam vẫn còn là một vấn đề đáng quan ngại. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên ở một số lĩnh vực, đặc biệt là các ngành chịu ảnh hưởng nặng nề bởi biến động thị trường và thiên tai dịch bệnh. Nguyên nhân chủ yếu là do năng lực quản lý yếu kém, thiếu thông tin tài chính minh bạch và khả năng thích ứng với thay đổi của môi trường kinh doanh còn hạn chế. Việc xử lý nợ xấu cũng gặp nhiều khó khăn do thủ tục pháp lý phức tạp và giá trị tài sản đảm bảo không đủ bù đắp khoản nợ.

III. Giải Pháp Thẩm Định Tín Dụng DNVVN Agribank Quảng Nam

Để nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN, Agribank Quảng Nam cần tập trung vào việc tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng. Quá trình thẩm định cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng, khách quan và toàn diện, đánh giá đầy đủ các yếu tố rủi ro và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. Cần áp dụng các công cụ và phương pháp thẩm định hiện đại, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn để đưa ra quyết định cho vay chính xác và hiệu quả. Đồng thời, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, giúp họ có đủ năng lực để thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng một cách tốt nhất.

3.1. Nâng cao năng lực thẩm định dự án và phương án kinh doanh

Việc thẩm định dự án và phương án kinh doanh của DNVVN cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng và toàn diện. Cần đánh giá tính khả thi về mặt kỹ thuật, tài chính và thị trường của dự án, cũng như khả năng sinh lời và trả nợ của doanh nghiệp. Cần xem xét các yếu tố như kinh nghiệm quản lý, năng lực sản xuất, khả năng cạnh tranh và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. Đồng thời, cần đánh giá rủi ro và đưa ra các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả.

3.2. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng tại Agribank

Quy trình thẩm định tín dụng cần được hoàn thiện và chuẩn hóa, đảm bảo tính minh bạch, khách quan và hiệu quả. Cần xây dựng các tiêu chí đánh giá rõ ràng, áp dụng các công cụ và phương pháp thẩm định hiện đại, và phân công trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận và cá nhân. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát và đánh giá hiệu quả của quy trình thẩm định, và có các biện pháp điều chỉnh và cải tiến kịp thời.

IV. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng DNVVN Tại Agribank Quảng Nam

Quản lý rủi ro tín dụng là một yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng cho DNVVN. Agribank Quảng Nam cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm việc nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Cần áp dụng các công cụ và phương pháp quản lý rủi ro hiện đại, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn để đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt và hiệu quả. Đồng thời, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ quản lý rủi ro, giúp họ có đủ năng lực để đối phó với các tình huống rủi ro khác nhau.

4.1. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho DNVVN

Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho DNVVN là rất quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng một cách khách quan và chính xác. Hệ thống xếp hạng tín dụng cần dựa trên các tiêu chí đánh giá rõ ràng, bao gồm cả yếu tố tài chính và phi tài chính, và được cập nhật thường xuyên để phản ánh tình hình thực tế của doanh nghiệp. Kết quả xếp hạng tín dụng sẽ là cơ sở để đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp, cũng như áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả.

4.2. Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay DNVVN

Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất quan trọng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Cần thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Đồng thời, cần phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có các biện pháp can thiệp kịp thời để giảm thiểu thiệt hại.

V. Chính Sách Tín Dụng Ưu Đãi Cho DNVVN Tại Agribank

Để hỗ trợ DNVVN phát triển, Agribank Quảng Nam cần xây dựng và thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Các chính sách ưu đãi có thể bao gồm giảm lãi suất, kéo dài thời gian vay, đơn giản hóa thủ tục vay vốn và cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí. Đồng thời, cần tăng cường phối hợp với các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu và khó khăn của DNVVN, và có các giải pháp hỗ trợ kịp thời và hiệu quả.

5.1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với DNVVN

Cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNVVN. Các sản phẩm tín dụng có thể được thiết kế phù hợp với từng ngành nghề, quy mô và giai đoạn phát triển của doanh nghiệp. Đồng thời, cần phát triển các sản phẩm tín dụng mới, như tín dụng xanh, tín dụng chuỗi cung ứng và tín dụng bảo lãnh, để hỗ trợ DNVVN phát triển bền vững.

5.2. Hỗ trợ tư vấn tài chính và quản trị cho DNVVN

Cần cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính và quản trị cho DNVVN, giúp họ nâng cao năng lực quản lý, xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả và tiếp cận các nguồn lực tài chính khác. Các dịch vụ tư vấn có thể được cung cấp thông qua các chương trình đào tạo, hội thảo, tư vấn trực tiếp và trực tuyến.

VI. Kết Luận Triển Vọng Tín Dụng DNVVN Agribank Quảng Nam

Nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN tại Agribank Quảng Nam là một nhiệm vụ quan trọng và cấp bách. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp và các cơ quan quản lý nhà nước. Agribank Quảng Nam cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các giải pháp tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro và xây dựng mối quan hệ đối tác tin cậy với DNVVN. Với những nỗ lực không ngừng, tin rằng Agribank Quảng Nam sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của DNVVN và góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của địa phương.

6.1. Tóm tắt các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm tăng cường chất lượng thẩm định, quản lý rủi ro hiệu quả, xây dựng chính sách tín dụng ưu đãi và hỗ trợ tư vấn tài chính cho DNVVN. Cần thực hiện đồng bộ các giải pháp này để đạt được hiệu quả cao nhất.

6.2. Định hướng phát triển tín dụng DNVVN trong tương lai

Trong tương lai, Agribank Quảng Nam cần tiếp tục tập trung vào việc phát triển các sản phẩm tín dụng xanh, tín dụng chuỗi cung ứng và tín dụng bảo lãnh, để hỗ trợ DNVVN phát triển bền vững. Đồng thời, cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng, giúp giảm thiểu chi phí giao dịch và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm. Tại tỉnh Quảng Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Quảng Nam là một trong những tổ chức tín dụng chủ lực phục vụ đối tượng này. Giai đoạn 2013-2015, dư nợ cho vay DNVVN chiếm khoảng 50% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 5% năm 2014 và 20% năm 2015. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN vẫn cao hơn mức bình quân chung, gây áp lực lớn lên chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Quảng Nam trở nên cấp thiết nhằm bảo toàn vốn, giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả hoạt động tín dụng. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa các vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng đối với DNVVN, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Quảng Nam trong giai đoạn 2013-2015, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với đặc thù địa phương và định hướng phát triển của ngân hàng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank chi nhánh Quảng Nam, với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng như tỷ lệ nợ xấu, nợ có vấn đề, nợ ngoại bảng, lãi tồn đọng và tỷ lệ dự phòng rủi ro. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn và ổn định hệ thống ngân hàng địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và quản trị rủi ro tín dụng, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Tín dụng ngân hàng: Là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp vốn có kỳ hạn và thu hồi vốn cùng lãi suất theo thỏa thuận. Tín dụng ngân hàng có đặc trưng là rủi ro không thể loại trừ hoàn toàn và yêu cầu hoàn trả vô điều kiện.

• Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN): Được định nghĩa theo quy mô lao động và tổng nguồn vốn, với đặc điểm quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản lý hạn chế và rủi ro tín dụng cao.

• Chất lượng tín dụng: Đánh giá khả năng thu hồi đầy đủ và đúng hạn vốn gốc và lãi, phản ánh qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, nợ có vấn đề, nợ ngoại bảng, lãi tồn đọng và tỷ lệ dự phòng rủi ro.

• Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Bao gồm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng (chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng, quy trình nghiệp vụ, kiểm soát nội bộ) và nhân tố khách quan từ doanh nghiệp và môi trường (uy tín, năng lực quản lý, tiềm lực tài chính, môi trường kinh tế vĩ mô, pháp luật và thiên tai).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp định lượng và định tính, bao gồm:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2013-2015, các báo cáo tổng kết, hệ thống IPCAS và các văn bản pháp luật liên quan. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát, phỏng vấn cán bộ tín dụng và khách hàng DNVVN.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu nợ xấu, nợ có vấn đề, nợ ngoại bảng, lãi tồn đọng và dự phòng rủi ro. Phân tích so sánh tỷ lệ các chỉ tiêu qua các năm để nhận diện xu hướng và vấn đề tồn tại. Phân tích nhân tố ảnh hưởng bằng phương pháp điều tra khảo sát và phân tích kinh tế.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Khảo sát được thực hiện với khoảng 50 cán bộ tín dụng và 100 khách hàng DNVVN tại các phòng giao dịch và chi nhánh cấp 3 của Agribank Quảng Nam, được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có trọng số nhằm đảm bảo tính đại diện.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2013-2015, với thu thập và xử lý dữ liệu trong năm 2016, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với thực tiễn hoạt động của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN: Dư nợ bình quân cho vay DNVVN chiếm khoảng 50% tổng dư nợ cho vay của Agribank Quảng Nam trong giai đoạn 2013-2015, với tốc độ tăng trưởng lần lượt là