Mở Rộng Tín Dụng Hộ Sản Xuất Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện cai lậy, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Trần Duy Tuấn
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Diệu
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Hộ Sản Xuất Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH SÁCH CÁC BẢNG
• DANH SÁCH CÁC HÌNH
• DANH SÁCH CÁC ĐỒ THỊ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
• 1.1. Hộ sản xuất
• 1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất
• 1.1.2. Đặc trưng cơ bản của kinh tế hộ sản xuất
• 1.1.3. Phân loại hộ sản xuất
• 1.1.4. Vai trò của kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế quốc dân
• 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Bản chất của tín dụng
• 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất
• 1.3. Kinh nghiệm của ngân hàng một số nước về mở rộng tín dụng HSX
• 1.3.1. Tín dụng hộ sản xuất và kinh tế nông nghiệp - nông thôn ở Thái Lan
• 1.3.2. Ngân hàng nhân dân Indonesia - Bank Rakyat Indonesia
• 1.3.3. Bài học kinh nghiệm áp dụng đối với NHTM Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ TIỀM NĂNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CAI LẬY
• 2.1. Khái quát chung về chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
• 2.2. Thực trạng nguồn vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 2.2.1. Về tăng trưởng nguồn vốn
• 2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.2.3. Thị phần vốn huy động trên địa bàn
• 2.2.4. Các nguồn vốn được sử dụng tại chi nhánh
• 2.3. Thực trạng tín dụng HSX tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 2.3.1. Quy trình cho vay hộ sản xuất
• 2.3.2. Về quy mô tín dụng hộ sản xuất
• 2.3.3. Về cơ cấu tín dụng hộ sản xuất
• 2.3.4. Về kênh chuyển tải vốn tín dụng hộ sản xuất
• 2.3.5. Về chất lượng tín dụng hộ sản xuất
• 2.3.6. Lãi suất cho vay
• 2.3.7. Thị phần tín dụng trên địa bàn
• 2.4. Đánh giá mở rộng tín dụng HSX tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế
• 2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.5. Nhận xét về hoạt động tín dụng HSX qua ý kiến của khách hàng vay
• 2.6. Tiềm năng mở rộng tín dụng HSX tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 2.6.1. Vị trí địa lý kinh tế và các đặc điểm về điều kiện tự nhiên
• 2.6.2. Tỷ lệ hộ sản xuất có quan hệ tín dụng trên địa bàn
• 2.6.3. Nhu cầu vốn của khách hàng là hộ sản xuất qua điều tra
• 3. CHƯƠNG 3: CHIẾN LƯỢC VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CAI LẬY
• 3.1. Định hướng phát triển của NHNo & PTNT huyện Cai Lậy đến 2010
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển năm 2009
• 3.1.2. Định hướng phát triển đến 2010 và tầm nhìn đến năm 2020
• 3.2. Xây dựng chiến lược mở rộng tín dụng hộ sản xuất
• 3.2.1. Các quan điểm xây dựng chiến lược mở rộng tín dụng hộ sản xuất
• 3.2.2. Lựa chọn chiến lược mở rộng tín dụng HSX qua phân tích ma trận SWOT
• 3.2.3. Lựa chọn chiến lược mở rộng tín dụng HSX qua phân tích ý kiến khách hàng vay
• 3.3. Giải pháp mở rộng tín dụng HSX tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 3.3.1. Giải pháp huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay
• 3.3.2. Giải pháp về chiến lược khách hàng
• 3.3.3. Đa dạng hóa đối tượng đầu tư
• 3.3.4. Có chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo
• 3.3.5. Đơn giản hồ sơ vay, rút ngắn thời gian thẩm định vay vốn
• 3.3.6. Giải pháp về quản trị điều hành
• 3.3.7. Giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.3.8. Phân khúc thị trường và khách hàng để xác định khách hàng mục tiêu và có chiến lược kinh doanh phù hợp
• 3.3.9. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3.10. Các giải pháp khác
• 3.4. Các giải pháp hỗ trợ cho việc mở rộng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy
• 3.4.1. Kiến nghị đối với UBND huyện Cai Lậy
• 3.4.2. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang
• 3.4.3. Kiến nghị đối với các ban ngành có liên quan
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Agribank Cho Hộ Sản Xuất

Mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất tại Agribank là một nhiệm vụ then chốt để thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam. Agribank, với vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hộ nông dân, giúp họ đầu tư vào sản xuất, nâng cao năng suất và cải thiện đời sống. Việc mở rộng tín dụng Agribank hỗ trợ nông nghiệp không chỉ giúp hộ kinh doanh phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng của ngành nông nghiệp nói chung. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, khi nông sản Việt Nam cần nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường toàn cầu. Việc tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ Agribank giúp hộ sản xuất có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng quy mô sản xuất, đảm bảo sự phát triển bền vững.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Cho Vay Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp Agribank

Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank là yếu tố then chốt để đảm bảo nguồn vốn cho hộ nông dân phát triển sản xuất, kinh doanh. Thông qua các gói vay ưu đãi Agribank cho nông nghiệp, hộ sản xuất có thể tiếp cận nguồn vốn với lãi suất hợp lý, thời gian vay linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp. Sự hỗ trợ này giúp hộ nông dân giảm bớt gánh nặng tài chính, an tâm đầu tư vào sản xuất, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Theo báo cáo của Agribank, dư nợ cho vay hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng, thể hiện vai trò quan trọng của tín dụng Agribank đối với sự phát triển của khu vực nông thôn.

1.2. Vai Trò Của Agribank Trong Phát Triển Kinh Tế Nông Thôn

Agribank và phát triển kinh tế nông thôn có mối quan hệ mật thiết. Agribank không chỉ cung cấp vốn cho hộ sản xuất mà còn triển khai nhiều chương trình, dự án hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn, như chương trình xây dựng nông thôn mới, chương trình hỗ trợ giảm nghèo. Thông qua các hoạt động này, Agribank góp phần cải thiện cơ sở hạ tầng nông thôn, nâng cao trình độ dân trí, tạo việc làm và tăng thu nhập cho người dân. Agribank cũng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao khoa học kỹ thuật, giúp hộ nông dân tiếp cận các phương pháp sản xuất tiên tiến, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

II. Thách Thức Khi Mở Rộng Tín Dụng Hộ Sản Xuất Tại Agribank

Mặc dù có vai trò quan trọng, việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là rủi ro tín dụng cao do hộ nông dân thường không có tài sản thế chấp hoặc khả năng trả nợ hạn chế. Bên cạnh đó, thủ tục vay vốn đôi khi còn phức tạp, gây khó khăn cho hộ sản xuất, đặc biệt là những hộ nông dân ở vùng sâu, vùng xa. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác cũng là một thách thức lớn đối với Agribank trong việc mở rộng thị phần tín dụng Agribank hỗ trợ nông nghiệp. Để vượt qua những thách thức này, Agribank cần có những giải pháp linh hoạt, sáng tạo, phù hợp với đặc điểm của từng địa phương, từng đối tượng khách hàng.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Vốn Sản Xuất Nông Nghiệp Agribank

Một trong những vấn đề đáng quan ngại là rủi ro tín dụng trong cho vay vốn sản xuất nông nghiệp Agribank. Do đặc thù của sản xuất nông nghiệp, hộ nông dân thường xuyên phải đối mặt với những rủi ro về thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả thị trường. Những rủi ro này có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của hộ sản xuất, gây ra nợ xấu cho Agribank. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Agribank cần tăng cường công tác thẩm định dự án vay vốn, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, đồng thời phối hợp với các cơ quan chức năng để hỗ trợ hộ nông dân phòng tránh và khắc phục rủi ro.

2.2. Thủ Tục Vay Vốn Agribank Hộ Sản Xuất Rào Cản Tiếp Cận Vốn

Thủ tục vay vốn Agribank hộ sản xuất đôi khi còn là một rào cản đối với hộ nông dân, đặc biệt là những hộ nông dân ở vùng sâu, vùng xa, trình độ dân trí còn hạn chế. Để tiếp cận nguồn vốn vay, hộ sản xuất phải chuẩn bị nhiều giấy tờ, thủ tục phức tạp, tốn nhiều thời gian và công sức. Để đơn giản hóa thủ tục vay vốn, Agribank cần rà soát lại quy trình cho vay, giảm bớt các thủ tục không cần thiết, đồng thời tăng cường công tác tư vấn, hướng dẫn cho hộ nông dân về thủ tục vay vốn.

III. Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp Tại Agribank

Để mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank một cách hiệu quả, cần có những giải pháp đồng bộ, từ việc cải thiện quy trình cho vay đến việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Agribank cần tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với hộ nông dân, hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm sản xuất của từng vùng, từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng cũng là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu chi phí. Mở rộng tín dụng nông thôn Agribank cần đi đôi với việc nâng cao trình độ quản lý tài chính cho hộ sản xuất, giúp họ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và bền vững.

3.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn Agribank Cho Hộ Nông Dân

Đơn giản hóa thủ tục vay vốn Agribank cho hộ nông dân là một giải pháp quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn vay. Agribank cần rà soát lại quy trình cho vay, giảm bớt các thủ tục không cần thiết, áp dụng công nghệ thông tin vào quá trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay vốn. Bên cạnh đó, Agribank cũng cần tăng cường công tác tư vấn, hướng dẫn cho hộ nông dân về thủ tục vay vốn, giúp họ chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, thủ tục một cách nhanh chóng và chính xác.

3.2. Đa Dạng Hóa Gói Vay Ưu Đãi Agribank Cho Nông Nghiệp

Đa dạng hóa gói vay ưu đãi Agribank cho nông nghiệp là một giải pháp quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của hộ sản xuất. Agribank cần nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng loại cây trồng, vật nuôi, từng quy mô sản xuất, từng vùng miền. Bên cạnh đó, Agribank cũng cần tạo điều kiện cho hộ nông dân tiếp cận các dịch vụ tín dụng khác, như bảo hiểm nông nghiệp, tư vấn tài chính, giúp họ quản lý rủi ro và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.

3.3. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Tổ Chức Phát Triển Nông Nghiệp

Việc tăng cường hợp tác với các tổ chức phát triển nông nghiệp, các hợp tác xã, các doanh nghiệp chế biến nông sản sẽ giúp Agribank tiếp cận gần hơn với hộ sản xuất, hiểu rõ hơn về nhu cầu vốn và đặc điểm sản xuất của họ. Thông qua hợp tác, Agribank có thể triển khai các chương trình tín dụng liên kết, hỗ trợ hộ nông dân sản xuất theo chuỗi giá trị, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Mở Rộng Tín Dụng Nông Thôn Agribank

Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động tín dụng là một xu hướng tất yếu. Agribank cần đẩy mạnh việc số hóa quy trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Việc ứng dụng các công nghệ như big data, AI, blockchain có thể giúp Agribank đánh giá rủi ro tín dụng một cách chính xác hơn, giảm thiểu chi phí và thời gian xử lý hồ sơ, đồng thời mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho hộ nông dân ở vùng sâu, vùng xa thông qua các kênh trực tuyến. Vay vốn Agribank online cho hộ sản xuất không chỉ tiện lợi mà còn giúp Agribank tiết kiệm chi phí vận hành.

4.1. Phát Triển Ứng Dụng Vay Vốn Agribank Online Cho Hộ Sản Xuất

Phát triển ứng dụng vay vốn Agribank online cho hộ sản xuất là một giải pháp quan trọng để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho hộ nông dân. Ứng dụng này cho phép hộ sản xuất nộp hồ sơ vay vốn, theo dõi tình trạng hồ sơ, nhận thông báo về các chương trình tín dụng ưu đãi một cách dễ dàng và nhanh chóng. Agribank cần đầu tư vào việc phát triển ứng dụng với giao diện thân thiện, dễ sử dụng, đồng thời đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho thông tin của khách hàng.

4.2. Ứng Dụng Big Data Trong Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Hộ Sản Xuất

Việc ứng dụng big data trong đánh giá rủi ro tín dụng hộ sản xuất có thể giúp Agribank đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn, giảm thiểu nợ xấu. Agribank có thể thu thập và phân tích dữ liệu về lịch sử tín dụng, tình hình sản xuất, kinh doanh, điều kiện kinh tế - xã hội của hộ nông dân để xây dựng mô hình đánh giá rủi ro khách quan và toàn diện.

V. Chính Sách Tín Dụng Agribank Ưu Đãi Cho Phát Triển Nông Nghiệp

Để khuyến khích Agribank mở rộng tín dụng hộ sản xuất, cần có những chính sách tín dụng Agribank ưu đãi cho phát triển nông nghiệp từ phía nhà nước và ngân hàng nhà nước. Các chính sách này có thể bao gồm việc hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh tín dụng, tạo quỹ dự phòng rủi ro, miễn giảm thuế cho các khoản vay phục vụ sản xuất nông nghiệp. Bên cạnh đó, cần có những chính sách khuyến khích các tổ chức tài chính khác tham gia vào thị trường tín dụng nông thôn, tạo sự cạnh tranh lành mạnh và đa dạng hóa nguồn cung vốn cho hộ nông dân.

5.1. Hỗ Trợ Lãi Suất Vay Vốn Agribank Cho Hộ Sản Xuất

Hỗ trợ lãi suất vay vốn Agribank cho hộ sản xuất là một biện pháp quan trọng để giảm bớt gánh nặng tài chính cho hộ nông dân, khuyến khích họ đầu tư vào sản xuất, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Nhà nước có thể cấp bù lãi suất cho Agribank đối với các khoản vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là các lĩnh vực ưu tiên như sản xuất nông nghiệp công nghệ cao, sản xuất theo chuỗi giá trị.

5.2. Bảo Lãnh Tín Dụng Cho Hộ Nông Dân Vay Vốn Agribank

Bảo lãnh tín dụng cho hộ nông dân vay vốn Agribank là một giải pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho cả Agribank và hộ nông dân. Thông qua bảo lãnh tín dụng, Agribank có thể yên tâm cho vay vốn, còn hộ nông dân có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay mà không cần có tài sản thế chấp.

VI. Kết Luận Triển Vọng Mở Rộng Tín Dụng Hộ Sản Xuất Agribank

Mở rộng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank là một nhiệm vụ quan trọng, có ý nghĩa chiến lược đối với sự phát triển của ngành nông nghiệp và kinh tế nông thôn Việt Nam. Với vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực này, Agribank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, triển khai các giải pháp hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nông dân, góp phần xây dựng một nền nông nghiệp hiện đại, bền vững. Tương lai của tín dụng Agribank gắn liền với sự phát triển và thịnh vượng của khu vực nông thôn Việt Nam. Việc liên tục cải thiện các gói ưu đãi vay vốn Agribank cho nông dân sẽ mang lại lợi ích to lớn.

6.1. Agribank Và Sự Phát Triển Bền Vững Của Nông Nghiệp Việt Nam

Agribank đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn vốn cho phát triển bền vững của nông nghiệp Việt Nam. Thông qua các chương trình tín dụng ưu đãi, Agribank không chỉ hỗ trợ hộ sản xuất nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm mà còn góp phần bảo vệ môi trường, ứng phó với biến đổi khí hậu, xây dựng một nền nông nghiệp xanh, sạch, đẹp.

6.2. Hướng Đến Tương Lai Tín Dụng Agribank Vì Nông Thôn Giàu Mạnh

Tương lai của tín dụng Agribank là hướng đến một khu vực nông thôn giàu mạnh, văn minh. Agribank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, triển khai các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng địa phương, từng đối tượng khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với hộ nông dân, góp phần tạo ra một cuộc sống tốt đẹp hơn cho người dân nông thôn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Kinh tế hộ gia đình giữ vai trò nền tảng trong khu vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam khi chiếm hơn 80% dân số và tạo nguồn sinh kế trọng yếu cho hàng triệu lao động. Tại huyện Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang, thành phần kinh tế hộ gia đình chiếm trên 80% tổng cơ cấu kinh tế toàn địa bàn. Mặc dù chi phí đầu tư bình quân để tạo một chỗ làm việc cho lao động hộ gia đình ở mức rất thấp, thấp hơn nhiều so với mức 43 triệu đồng của doanh nghiệp tư nhân hay 274 triệu đồng của doanh nghiệp nhà nước, khu vực này thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu hụt vốn sản xuất kinh doanh trầm trọng.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Cai Lậy. Mục tiêu cụ thể là phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2004 - 2008, đánh giá năng lực đáp ứng nhu cầu vốn của nông dân, chỉ rõ các điểm nghẽn quản trị và đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược khả thi cho giai đoạn 2009 - 2010 với tầm nhìn đến năm 2020.

Phạm vi không gian nghiên cứu bao quát toàn bộ địa bàn huyện Cai Lậy, kết hợp dữ liệu thống kê liên tục trong 5 năm từ 2004 đến 2008 cùng số liệu điều tra trực tiếp từ 140 hộ vay vốn. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc tối ưu hóa tỷ trọng vốn tự cân đối vượt mức 50%, đồng thời thiết lập các giải pháp quản trị rủi ro hữu hiệu nhằm kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn từ mức 1,3% xuống dưới 1,0%, góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng tổng hợp lý thuyết tín dụng ngân hàng thương mại, lý thuyết phát triển kinh tế hộ nông thôn và lý thuyết trung gian tài chính. Cơ sở pháp lý về hộ sản xuất được chuẩn hóa theo Điều 106 Bộ luật Dân sự năm 2005, kết hợp khung khổ điều hành từ Nghị định 14/CP và Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.

Khung lý thuyết làm sáng tỏ năm khái niệm chủ chốt: hộ sản xuất nông thôn, tín dụng ngân hàng, kênh chuyển tải vốn vi mô, năng lực hấp thu vốn và chất lượng tín dụng. Mô hình nghiên cứu vận dụng quy luật cung cầu tiền tệ gắn liền với nguyên tắc bảo toàn vốn có lãi suất thực dương. Bên cạnh đó, tác giả tiếp thu mô hình cho vay nhóm liên đới trách nhiệm 15 đến 30 thành viên từ Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) cùng mô hình phân khúc kinh doanh độc lập và tự do hóa lãi suất bù đắp chi phí quản lý 10% từ Ngân hàng Nhân dân Indonesia (BRI).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu phối hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp trong toàn bộ giai đoạn 2004 - 2008. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính nội bảng của chi nhánh Agribank Cai Lậy, niên giám của Phòng Thống kê huyện Cai Lậy và các văn bản điều hành của Ngân hàng Nhà nước.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực địa với cỡ mẫu 140 khách hàng là các hộ sản xuất đang vay vốn. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo các tiêu thức địa bàn cư trú, độ tuổi, giới tính và lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhằm bảo đảm tính đại diện cao, phản ánh trung thực toàn diện bức tranh nhu cầu vốn.

Toàn bộ dữ liệu khảo sát được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS. Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả nhằm xác định đặc điểm nhân khẩu học cùng hành vi vay vốn, và phương pháp phân tích nhân tố khám phá (Factor Analysis) để rút trích các nhóm yếu tố cốt lõi chi phối quyết định tiếp cận vốn của hộ nông dân. Đồng thời, kỹ thuật phân tích ma trận SWOT được ứng dụng để định vị điểm mạnh, điểm yếu, thời cơ và thách thức, làm căn cứ xác lập chiến lược phát triển tín dụng bền vững.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng hộ sản xuất tăng trưởng liên tục nhưng mất cân đối lớn về cơ cấu ngành nghề. Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng từ 363.670 triệu đồng năm 2004 lên 519.243 triệu đồng năm 2008, đạt tốc độ tăng bình quân 9,3%/năm và luôn chiếm từ 90% đến 98% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Tuy nhiên, dư nợ tập trung quá mức vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp thuần túy với 374.285 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 74%, trong khi dư nợ ngành kinh doanh dịch vụ chỉ đạt 74.568 triệu đồng và tiêu dùng đạt 69.906 triệu đồng.

Thứ hai, nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng ấn tượng với tốc độ bình quân 25,3%/năm, đạt 356.013 triệu đồng năm 2008 và giữ vững 60% thị phần toàn huyện. Dẫu vậy, cơ cấu kỳ hạn dịch chuyển theo chiều hướng gia tăng rủi ro thanh khoản khi tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tới 69,8%, trong khi tiền gửi trung và dài hạn từ 12 tháng trở lên sụt giảm nghiêm trọng từ mức 50,1% năm 2007 xuống chỉ còn 17,3% vào năm 2008.

Thứ ba, bộ máy quản lý tín dụng rơi vào tình trạng quá tải nghiêm trọng. Đến năm 2008, toàn chi nhánh chỉ có 26 cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm quản lý 23.762 hộ vay, tạo ra áp lực quản trị bình quân lên tới 915 hộ trên một cán bộ tín dụng.

Thứ tư, kênh cho vay qua tổ liên danh vay vốn phát huy vai trò đắc lực với 226 tổ, thu hút 13.028 tổ viên và đạt tổng dư nợ 144.000 triệu đồng cho các món vay dưới 20 triệu đồng. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng có dấu hiệu suy giảm khi nợ xấu tăng bình quân 16,6%/năm, kéo tỷ lệ nợ quá hạn năm 2008 lên mức 1,3% với số dư 6.863 triệu đồng.

Thảo luận kết quả

Diễn biến gia tăng của nợ quá hạn lên 1,3% và sự sụt giảm nguồn vốn huy động dài hạn trong năm 2008 phản ánh rõ nét áp lực từ biến động lạm phát vĩ mô, giá phân bón vật tư leo thang và việc Ngân hàng Nhà nước thắt chặt tiền tệ khiến mặt bằng lãi suất cho vay thương mại chạm đỉnh 21%/năm. Khi biểu diễn số liệu trên các đồ thị xu hướng, đường tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất gần như trùng khít với đường tổng dư nợ của toàn chi nhánh, chứng minh an toàn vốn của ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào hiệu quả kinh doanh của khu vực kinh tế hộ.

Áp lực một cán bộ phụ trách 915 hộ khách hàng tạo ra rủi ro hoạt động lớn, khiến quy trình thẩm định thực địa và kiểm tra sau giải ngân dễ bị xem nhẹ. Đối chiếu với kinh nghiệm của Ngân hàng BRI tại Indonesia về cơ chế tự do hóa lãi suất vi mô ở mức 24%/năm nhằm bù đắp chi phí quản lý 10% và dự phòng rủi ro 4%, chi nhánh Agribank Cai Lậy cần sớm thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt theo mức độ tín nhiệm thay vì áp dụng lãi suất đồng nhất, kết hợp phân tách phòng thẩm định độc lập để kiểm soát rủi ro triệt để.

Đề xuất và khuyến nghị

Tái cơ cấu danh mục đầu tư và đa dạng hóa sản phẩm: Ban Giám đốc chi nhánh cần ban hành chính sách phân loại khách hàng theo chu kỳ sản xuất nông nghiệp trong quý 1 năm 2009. Triển khai các gói tín dụng trung và dài hạn cho các mô hình kinh tế trang trại chuyên canh cây ăn trái và cơ sở chế biến xuất khẩu, nâng tỷ trọng dư nợ kinh doanh dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp từ 26% lên mức 35% tổng dư nợ vào cuối năm 2010.

Tách bạch bộ máy thẩm định và tối ưu quy trình xử lý hồ sơ: Ban điều hành chi nhánh thành lập phòng thẩm định tín dụng độc lập trong năm 2009 nhằm chuyên môn hóa quy trình cấp tín dụng. Ứng dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để cắt giảm thời gian phê duyệt từ 5 ngày xuống dưới 48 giờ đối với các hộ có lịch sử trả lời tốt, hạ định mức phụ trách xuống dưới 500 hộ trên một cán bộ tín dụng vào năm 2010.

Nâng cấp và củng cố mạng lưới tổ liên danh vay vốn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh phối hợp chặt chẽ cùng Ủy ban nhân dân các xã rà soát chất lượng hoạt động của 226 tổ liên danh hiện có, nâng số lượng lên 280 tổ trong giai đoạn 2009 - 2010. Nâng hạn mức cho vay ủy quyền qua tổ từ 20 triệu đồng lên mức 30 triệu đồng đối với các hộ sản xuất đạt chứng nhận an toàn, duy trì tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn qua tổ đạt trên 99%.

Chủ động nguồn vốn và điều hành lãi suất linh hoạt: Phòng Kế toán - Ngân quỹ thực hiện chính sách lãi suất bậc thang nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư kỳ hạn dài, đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động trên 20%/năm, hạ tỷ trọng phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa từ ngân hàng cấp trên từ 39% xuống dưới 25% trước năm 2010.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Ban lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng thương mại khu vực nông thôn: Nắm bắt mô hình quản trị tín dụng vi mô, phương thức xây dựng ma trận SWOT và giải pháp tối ưu hóa chi phí vận hành tại các địa bàn có mạng lưới khách hàng hộ nông dân rộng lớn.

Cán bộ tín dụng và chuyên viên thẩm định ngân hàng: Tiếp cận quy trình phân tích phương án sản xuất nông nghiệp, kỹ năng nhận diện rủi ro chu kỳ mùa vụ và kỹ thuật quản lý dư nợ an toàn qua kênh tổ liên danh vay vốn.

Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Tham khảo căn cứ thực chứng về vai trò của vốn ngân hàng đối với chuyển dịch cơ cấu cây trồng, từ đó ban hành các chính sách hỗ trợ nông dân tiếp cận vốn và chỉ đạo các tổ chức đoàn thể phối hợp vay vốn hiệu quả.

Học viên cao học và nhà nghiên cứu tài chính ngân hàng: Khai thác tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu định lượng phân tích nhân tố SPSS, kỹ thuật chọn mẫu phân tầng và bài học kinh nghiệm quốc tế từ Thái Lan và Indonesia.

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình tổ liên danh vay vốn tại Agribank Cai Lậy vận hành theo cơ chế nào? Tổ liên danh vay vốn được thành lập tự nguyện dưới sự công nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã, hỗ trợ thiết lập hồ sơ và bảo lãnh tín nhiệm cho các món vay sản xuất nông nghiệp dưới 20 triệu đồng. Với 226 tổ và 13.028 thành viên, mô hình giúp giảm tải thủ tục hành chính và tiết kiệm chi phí đi lại cho nông dân.

2. Vì sao tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh tăng lên mức 1,3% trong năm 2008? Nguyên nhân chủ yếu do tác động của lạm phát vĩ mô làm tăng giá vật tư nông nghiệp, lãi suất cho vay bị đẩy lên mức 21%/năm theo lãi suất cơ bản, kết hợp tình trạng quá tải khi một cán bộ tín dụng phải theo dõi tới 915 hộ vay.

3. Chi nhánh đã cân đối nguồn vốn ra sao khi vốn điều hòa chiếm tới 39% tổng nguồn sử dụng? Chi nhánh đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư tại chỗ với tốc độ tăng trưởng bình quân 25,3%/năm, đưa số dư tự cân đối lên 301.212 triệu đồng nhằm từng bước giảm áp lực sử dụng nguồn vốn điều hòa giá cao từ ngân hàng cấp trên.

4. Kinh nghiệm quản lý từ Ngân hàng Nhân dân Indonesia (BRI) có giá trị ứng dụng ra sao? Mô hình BRI cho thấy hiệu quả của việc phân tách các khối kinh doanh độc lập và áp dụng lãi suất cho vay vi mô 24%/năm để bù đắp 10% chi phí quản lý và 4% quỹ dự phòng rủi ro, bảo đảm ngân hàng nông thôn vận hành tự chủ và sinh lời.

5. Những giải pháp nào được đề xuất nhằm giải tỏa áp lực cho cán bộ tín dụng? Luận văn kiến nghị tách bạch bộ phận thẩm định độc lập, mở rộng quy mô giải ngân qua 226 tổ liên danh và áp dụng cơ chế phê duyệt hồ sơ rút gọn cho khách hàng truyền thống nhằm giảm áp lực quản lý trực tiếp.

Kết luận

• Tín dụng hộ sản xuất là mảng kinh doanh cốt lõi của Agribank Cai Lậy, chiếm tới 98% tổng dư nợ toàn chi nhánh với quy mô 519.243 triệu đồng năm 2008.
• Nguồn vốn huy động dân cư tăng trưởng ổn định 25,3%/năm, khẳng định uy tín thương hiệu vững chắc khi nắm giữ 60% thị phần huy động trên địa bàn.
• Sự mất cân đối kỳ hạn tiền gửi và áp lực 915 hộ trên một cán bộ tín dụng là rào cản lớn cần tháo gỡ cấp bách.
• Mạng lưới 226 tổ liên danh vay vốn là mô hình dẫn vốn vi mô hiệu quả cao, cần tiếp tục mở rộng quy mô và nâng mức trần giải ngân.
• Hệ thống giải pháp đồng bộ về phân tách thẩm định, đa dạng hóa gói vay và linh hoạt lãi suất là động lực quyết định giúp kiểm soát nợ quá hạn dưới 1,0% và thúc đẩy nông nghiệp Cai Lậy phát triển bền vững đến năm 2020.

Công trình luận văn đã cung cấp luận cứ khoa học vững chắc và giải pháp thực tiễn có khả năng ứng dụng ngay cho hệ thống ngân hàng thương mại nông nghiệp. Quý độc giả và các nhà nghiên cứu hãy tham khảo toàn văn luận văn để khai thác hệ thống dữ liệu định lượng, ma trận phân tích nhân tố và cẩm nang quản trị tín dụng chi tiết.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về tin dụng hộ sản xuất. Chương 2: Thực trạng và tiềm năng phát 'triển tín dụng hộ sản xuất tại chỉ nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy. tại chỉ nhánh Chương 3: Chiến lược và giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Cai Lậy. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE TIN DUNG HQ SAN XUAT 1.

Hộ sản xuất 1. Khái niệm hộ sản xuất hết chúng ta cần Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nên kinh tế, trước ở tất cả các nước có nên thấy răng hộ sản xuất không chỉ có ở nước ta mà còn có tổn tại qua nhiều phương kinh tế sản xuất nông nghiệp trên thé giới. Hộ sản xuất đã nó tìm cách thích ứng với nên thức và vẫn đang tiếp tục phát triển, trong mỗi chế độ nhau về hộ sản kinh tế hiện hành. Chúng ta có thể xem xét một số quan niệm khác * xuat.

A hộ là tất Trong mét sé tir dién chuyén nganh kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, đó bao gồm những cả những người cùng sống trong một mái nhà, nhóm người người chung huyết tộc và người làm công. chung dưới một mái Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ là những người củng sống nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ”. năm 1980, Tại cuộc thảo luận quốc tế lần thứ IV về quản lý nông trại tại Hà Lan có liên quan đến sản xuất, tái đưa ra khái niệm: "Hộ là một đơn vị cơ bản của xã hội sản xuất, đến tiêu dùng và các hoạt động xã hội khác”. thành viên Có quan niệm lại cho rằng hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế mà các viên cùng sang tao ra dựa trên cơ sở kinh tế chung, các nguồn thu nhập do các thành cách độc lập và và cùng sử dụng chung.

Quá trình sản xuất hộ được tiến hành một cùng sống chung trong | các thành viên của hộ thường có cùng huyết thông, thường tồn tại như một đơn vị một ngôi nhà. Hộ cũng là một đơn vị dé tô chức lao động, kinh tế cơ sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu. được dùng trong hoạt Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" là một thuật ngữ cả hộ. Hiện động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung của bộ luật dân sự nay trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam, cụ thể tại điều 106 của viên cỏ tài sản chung, năm 2005 định nghĩa hộ gia đình: "Hộ gia đình mà các thành cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật qui định là chủ xem như thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực này”.

Như vậy hộ được định nghĩa là một chủ thể trong các quan hệ dân sự do pháp luật qui định và được một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế xuất" là chung. Một số thuật ngữ khác được dùng để thay thế thuật ngữ "hộ sản "hộ", "hộ gia đình". Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng của sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xây hợp dựng một nền kinh tế đa thành phân theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Đề phù với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước.

Đặc trưng cơ bản của kinh tế hộ sản xuất Đặc trưng 1: Kinh tế hộ nông thôn nước ta đang chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên đần nên kinh tế hàng hoá. Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghề nông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng theo xu hướng chuyên môn hóa. Dưới sự tất yêu sẽ tác động của các qui luật kinh tế thị trường trong quá trình chuyển hóa Từ dẫn đến cạnh tranh và hệ quả sẽ đến sự phân chia giàu nghèo trong nông thôn. cho đó vẫn đề đặt ra đối với quản lý và điều hành phía Nhà nước là phải làm sao giàu, giảm phép kinh tế hộ phát triển mà vẫn đảm bảo công băng xã hội, tăng số hộ hộ nghẻo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn và vươn lên khá giả.

Đặc trưng 2: Qui mô và cơ sở vật chất kỷ thuật của các hộ chênh lệch nhau khả nhau giữa lớn giữa các vùng và ngay cả trong một số vùng cũng có sự chênh lệch qui mô và điện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật, lao động và trình độ hiểu biết. Một tất yếu khác của sự phát triển kinh tế hộ sản xuất là nảy sinh quá trình tích giảm bớt tụ và tập trung về ruộng đất, vốn, cơ sở vật chất, kỹ thuật ngày càng tăng, tính chất sản xuất phân tán, manh múng lạc hậu của kinh tế tiểu nông. Đặc trưng 3: Các thành viên trong hộ thường xuyên biến động, đây là vấn đề có ảnh hưởng đến quyền và nghĩa vụ trong các quan hệ dân sự và quan hệ ngân hang,. Đặc trưng 4: Một hình thức kinh tế hộ cao hơn đó là kinh tế trang trại.

Đây là hình thức phổ biến của các nước phát triển trên thể giới, có tác dụng tạo ra nhiều nông sản hàng hóa: Ở nước ta hình thức này còn ít và ở trình độ thấp, ở một số nơi như các vùng kinh tế mới hình thức kinh tế trang trại đã bắt đầu phát triển và mang | hiệu quả rõ rệt. Phân loại hộ sản xuất Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau và việc phân loại hộ sản xuất có căn cứ khoa học sẽ tạo điều kiện để xây dựng các chính sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tư phát triển có hiệu quả kinh tế hộ sản xuất.1 Căn cứ vào thu nhập hoặc tài sản Đây là hình thức phân loại thường gặp nhất, căn cứ vào thu nhập hoặc tài sản hộ của hộ có thể chia ra hộ giàu - nghèo; hoặc hộ giàu, hộ khả, hộ trung bình, nghèo. Tuy nhiên, việc tính thu nhập nhất là của người nông dân là điều rất phức thành thị, tạp. Mặt khác, tiêu chuẩn giàu, nghèo lại khác nhau giữa các khu vực như nông thôn.2 Căn cứ vào ngành kinh tế - Dựa vào mức độ đa dang hóa sản xuất có thể chia ra: hộ nông nghiệp, hộ công nghiệp, hộ kinh doanh-dịch vụ, hộ tổng hợp.

| Trong lĩnh vực nông nghiệp còn có thê phân chia thành hộ trồng trọt và hộ chăn nuôi. Từ sự phân loại trên giúp cho các nhà quản lý, cũng như nhà đầu tư có thê đưa ra những chính sách kinh tế phù hợp tạo điều kiện khuyến khích các hộ phát triển, tăng trưởng sản phẩm hàng hóa. Vai trò của kinh tế bộ sắn xuất trong nền kinh tế quốc dân tự nhiên 1.1 Phát triển hộ sản xuất có tác đụng điều chuyển nên kinh tế sang kinh tế hàng hóa. Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ trên qui mô hộ gia đình; tiếp theo là giai đoạn hóa qui mô lớn, đồ là nền kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế bằng chuyển biến từ nền tiền tỆ.

bá n tr ao đô i bằng trung gian mua chuyén kinh tế hoạt động qu an tr on g trong giai doan đặc pi ét nh tế hộ sả n xuât có vai trò bư ớc chuyên từ kinh Khi ki nhỏ tạ o đà ch o ki nh tế hàng hóa tự nh iê n sa ng biến từ kinh tê biên từ kinh tế mô lớ n. B ư ớ c ch uy ển ki nh 16 hang hoa qui sử tế hàng hóa nhỏ sa ng nề n g1 a đì nh là mộ t giai đoạn lịch mô hộ hóa nhỏ trên qui n và ty nhién sang ki nh tế hà ng n xu at ha ng ho a với qui mô lớ trién sa tr ải qu a th ì khó có thé phat mà nêu chưa nê n ki nh tế kém phát triển. giải thoát khỏi tì nh tr ạn g động: giải dụn§ nguồn lao ả sử xu ất gó p ph ần nâng €A9 hiệu qu 1.2 Hộ sản ở nông thôn. động lực quyết việc làm ta , là yê u tố năng động và là nước độ ng là ng uồ n lực đôi dào nhất là một trong những Lao dân.

Bở i la o độ ng củ a nê n kinh té quéc du, quyết định sự ph át tr iể n ng uồ n gố c củ a giá trị thăng ng là lư ợn g sản xuất, lao độ Nam yêu tế cơ bản cu a lự c mọ i qu ốc gi a. Đặc biệt ở Việt ất cho tă ng của cải vật ch sang lao động go p ph ần là làmm th ấp. Từ kh i đật nước chuuyên ở mức y có kh oả ng 80% dân số sông Đả ng và Nhà nước, cho đến na nên kinh tế củ a ủ trương mở cửa nền kinh tế hàng hó a vớ i ch an h, do an h ng hiệp 100% vốn liên do ợn g các công tý trong những nă m qu a số lư độ ng đổ i vớ i các doanh nghiệp cầu lao an h chóng, yêu g nước ngoài đã tă ng lê n nh độ ng ở nô ng thôn nhiều nhưn đó la o ìn h độ, tay nghề. áo co hội này đòi hỏi ca o về tr.

Rấ t it la o do ng nong thén co n dụng ứn g đư ợc yê u cầu của nhà tuyê kh oả ng 12 triệu lao chưa đáp nay, ở nư ớc ta CÓ ng hiệp nay. Hién ng làm việc trong cá c do an h ườ i la o độ ng ở nông thôn cũ a ng ng và quỹ thời gian củ quyết động chưa đư ợc sử dụ hộ sả n xu ất là bài toán giải nh tế dụ ng hế t. Vì vậy phat triển ki chưa được SỬ. la o độ ng dư thừa ở nông thôn mứ c đầu tư cho một đư ợc nh ỏ, nê n sản xuất u cơ thấp, qui mô o Mặt khác, do câ u tạ o hữ ảo sá t vố n đầ u tư cho một la Qua kh ki nh té hộ sả n xuất là thập.