Luận văn Thạc sĩ: Phát triển nguồn vốn tiền gửi tại NH TMCP Công Thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích phát triển nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, cung cấp giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Đỗ Thị Hạ Khánh
• Người hướng dẫn: PGS. TS Bùi Kim Yến
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Nguồn Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Phát triển nguồn vốn tiền gửi là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank). Nguồn vốn tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính khác. Việc nghiên cứu và phát triển nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống.

1.1. Nguồn vốn tiền gửi và vai trò của nó trong ngân hàng thương mại

Nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Đây là nguồn tài chính chính để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư. Việc phát triển nguồn vốn tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn đảm bảo tính thanh khoản và ổn định tài chính.

1.2. Các hình thức huy động nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank

VietinBank áp dụng nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Mỗi hình thức có đặc điểm và lợi ích riêng, giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

II. Thách thức trong việc phát triển nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank

Mặc dù VietinBank đã có những bước tiến trong việc phát triển nguồn vốn tiền gửi, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường tài chính và tâm lý khách hàng đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác

Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Điều này tạo áp lực lớn lên VietinBank trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn tiền gửi.

2.2. Tâm lý khách hàng và sự biến động của thị trường

Tâm lý khách hàng có thể thay đổi nhanh chóng do các yếu tố kinh tế và chính trị. Sự biến động của thị trường tài chính cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng.

III. Phương pháp phát triển nguồn vốn tiền gửi hiệu quả tại VietinBank

Để phát triển nguồn vốn tiền gửi, VietinBank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing và đa dạng hóa sản phẩm là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. VietinBank cần nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn sẽ giúp VietinBank đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm mới có thể bao gồm các loại tài khoản tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mãi.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank

Nghiên cứu về nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Việc áp dụng các giải pháp phát triển đã giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn và cải thiện hiệu quả hoạt động.

4.1. Kết quả đạt được trong việc huy động vốn

VietinBank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn tiền gửi nhờ vào các chiến lược huy động hiệu quả. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn củng cố vị thế trên thị trường.

4.2. Những tồn tại và bài học kinh nghiệm

Mặc dù có nhiều thành công, VietinBank vẫn gặp phải một số tồn tại trong công tác huy động vốn. Việc rút ra bài học từ những tồn tại này sẽ giúp ngân hàng cải thiện hơn nữa trong tương lai.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank

Phát triển nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể tiếp tục phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Triển vọng phát triển nguồn vốn tiền gửi

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, VietinBank có nhiều cơ hội để phát triển nguồn vốn tiền gửi. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn.

5.2. Định hướng chiến lược trong tương lai

VietinBank cần xây dựng một chiến lược phát triển nguồn vốn tiền gửi rõ ràng và cụ thể. Điều này sẽ giúp ngân hàng không chỉ duy trì mà còn mở rộng nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc phát triển nguồn vốn tiền gửi trở thành một trong những yếu tố sống còn để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và bền vững. Theo báo cáo thống kê của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng này đã tăng từ 334.549 tỷ đồng năm 2010 lên 479.253 tỷ đồng năm 2012, tương ứng tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 28%. Trong đó, nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, từ 64,76% năm 2010 lên 66,31% năm 2012, cho thấy vai trò quan trọng của nguồn vốn tiền gửi trong cơ cấu vốn của VietinBank.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng huy động nguồn vốn tiền gửi tại VietinBank trong giai đoạn 2010-2012, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn tiền gửi cả về quy mô và chất lượng. Phạm vi nghiên cứu chủ yếu tập trung tại VietinBank, với so sánh tham khảo một số ngân hàng thương mại lớn khác trong nước. Mục tiêu nghiên cứu nhằm cung cấp cơ sở khoa học cho nhà quản trị ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi, góp phần tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận ngân hàng.

Ý nghĩa nghiên cứu không chỉ nằm ở việc cải thiện hoạt động kinh doanh của VietinBank mà còn có thể áp dụng cho các ngân hàng thương mại khác, góp phần ổn định và phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và biến động kinh tế toàn cầu.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến nguồn vốn tiền gửi và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về nguồn vốn tiền gửi trong ngân hàng thương mại: Nguồn vốn tiền gửi được phân loại thành tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá. Mỗi loại hình có đặc điểm chi phí, rủi ro và tính ổn định khác nhau, ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn của ngân hàng.

2. Lý thuyết chi phí và rủi ro trong huy động vốn: Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi suất và chi phí phi lãi (như chi phí quản lý, quảng cáo, dự trữ bắt buộc). Rủi ro huy động vốn gồm rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro vốn chủ sở hữu. Mối quan hệ giữa chi phí và rủi ro được cân nhắc để tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn.

Các khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu gồm: chi phí huy động vốn bình quân, chi phí vốn biên tế, rủi ro thanh khoản, tỷ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toán, và tỷ trọng các loại tiền gửi trong tổng nguồn vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp cả số liệu sơ cấp và thứ cấp:

• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua khảo sát ý kiến khách hàng tại các chi nhánh VietinBank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh, với mẫu khảo sát được chọn ngẫu nhiên nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ, thái độ nhân viên và mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn.

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp từ các báo cáo thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank giai đoạn 2010-2012, cùng các số liệu thống kê ngành ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích hồi quy để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi của VietinBank với hệ thống các tổ chức tín dụng khác. Cỡ mẫu khảo sát và thời gian thực hiện được thiết kế phù hợp nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi ổn định: Tổng nguồn vốn tiền gửi của VietinBank tăng từ 216.647 tỷ đồng năm 2010 lên 317.775 tỷ đồng năm 2012, tương ứng tốc độ tăng trưởng 38,47%. Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn cũng tăng từ 64,31% lên 66,31%, cho thấy sự ổn định và phát triển bền vững của nguồn vốn huy động.

2. Cơ cấu nguồn vốn đa dạng và phù hợp: VietinBank huy động vốn qua nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, và phát hành giấy tờ có giá. Tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn, tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động cho vay.

3. Tỷ lệ cho vay/tổng nguồn vốn duy trì ở mức an toàn: Dư nợ cho vay khách hàng tăng từ 234.205 tỷ đồng năm 2010 lên 333.356 tỷ đồng năm 2012, chiếm khoảng 68-70% tổng nguồn vốn huy động, đảm bảo cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

4. Ảnh hưởng của chính sách lãi suất và môi trường kinh tế: Năm 2011, do chính sách trần lãi suất huy động 14%/năm và tình hình kinh tế khó khăn, nguồn vốn tiền gửi của VietinBank giảm nhẹ so với năm 2010. Tuy nhiên, năm 2012, với sự điều chỉnh chính sách và niềm tin của khách hàng, nguồn vốn tiền gửi tăng trở lại 5,31%.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy VietinBank đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi cao hơn mức trung bình của hệ thống các tổ chức tín dụng, phản ánh uy tín và hiệu quả trong công tác huy động vốn. Việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và cải thiện chất lượng dịch vụ đã góp phần thu hút khách hàng cá nhân và tổ chức.

Tỷ lệ cho vay/tổng nguồn vốn duy trì ở mức an toàn giúp ngân hàng cân đối giữa lợi nhuận và rủi ro thanh khoản, phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước. So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với xu hướng quản trị rủi ro vốn phổ biến tại các ngân hàng thương mại lớn.

Biểu đồ tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi và bảng cơ cấu nguồn vốn minh họa rõ sự ổn định và phát triển của VietinBank trong giai đoạn nghiên cứu. Đồng thời, phân tích hồi quy các yếu tố ảnh hưởng cho thấy lãi suất huy động, chất lượng dịch vụ và uy tín ngân hàng là những nhân tố chủ chốt tác động tích cực đến huy động vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động cạnh tranh và linh hoạt

   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm lên ít nhất 10% trong vòng 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo VietinBank phối hợp với phòng quản lý rủi ro và marketing.
   • Giải pháp: Điều chỉnh lãi suất phù hợp với biến động thị trường, áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng gửi tiền dài hạn.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh

   • Mục tiêu: Tăng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85% trong khảo sát hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Các chi nhánh VietinBank và phòng nhân sự.
   • Giải pháp: Đào tạo nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, cải tiến quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian phục vụ.

3. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

   • Mục tiêu: Phát triển ít nhất 3 sản phẩm tiền gửi mới trong 18 tháng tới.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.
   • Giải pháp: Nghiên cứu nhu cầu khách hàng, thiết kế sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm linh hoạt, và các sản phẩm kết hợp dịch vụ ngân hàng điện tử.

4. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong quản lý nguồn vốn

   • Mục tiêu: Tăng tỷ lệ giao dịch điện tử lên 60% tổng giao dịch tiền gửi trong 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin và các phòng ban liên quan.
   • Giải pháp: Đầu tư nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, phát triển ứng dụng di động, tăng cường bảo mật và tiện ích cho khách hàng.

5. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu

   • Mục tiêu: Mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân và doanh nghiệp thêm 15% trong 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và truyền thông.
   • Giải pháp: Tổ chức các chương trình khuyến mãi, quảng cáo đa kênh, hợp tác với các tổ chức tài chính để mở rộng thị trường.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Nhà quản trị ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ cơ cấu nguồn vốn tiền gửi, các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển vốn, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý vốn và tăng trưởng kinh doanh.

2. Chuyên gia tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt các mô hình phân tích chi phí và rủi ro huy động vốn, áp dụng vào nghiên cứu và tư vấn chiến lược tài chính ngân hàng.

3. Sinh viên và nghiên cứu sinh ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Có tài liệu tham khảo thực tiễn về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại lớn, phục vụ học tập và nghiên cứu chuyên sâu.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách

   • Lợi ích: Hiểu rõ tác động của chính sách tiền tệ và lãi suất đến hoạt động huy động vốn ngân hàng, từ đó xây dựng các chính sách phù hợp nhằm ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguồn vốn tiền gửi gồm những loại hình nào?
   Nguồn vốn tiền gửi bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn và không kỳ hạn), và phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. Mỗi loại có đặc điểm chi phí và rủi ro khác nhau, ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn.

2. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến huy động vốn tiền gửi tại VietinBank?
   Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Ngoài ra, chất lượng dịch vụ và uy tín ngân hàng cũng đóng vai trò then chốt trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

3. Tại sao tỷ lệ cho vay/tổng nguồn vốn lại quan trọng?
   Tỷ lệ này phản ánh mức độ sử dụng vốn hiệu quả và an toàn thanh khoản của ngân hàng. Tỷ lệ quá cao có thể gây rủi ro thanh khoản, trong khi tỷ lệ quá thấp có thể làm giảm lợi nhuận. VietinBank duy trì tỷ lệ khoảng 68-70% là phù hợp với quy định và thực tiễn.

4. Làm thế nào để VietinBank nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn?
   Đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, cải tiến quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian phục vụ và ứng dụng công nghệ hiện đại là các biện pháp thiết thực giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng hiệu quả huy động vốn.

5. Chính sách lãi suất trần ảnh hưởng thế nào đến huy động vốn?
   Chính sách trần lãi suất có thể hạn chế khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi, dẫn đến giảm tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi như đã thấy trong năm 2011. Do đó, cần cân nhắc linh hoạt để vừa kiểm soát lạm phát vừa đảm bảo huy động vốn hiệu quả.

Kết luận

• Nguồn vốn tiền gửi là thành phần chủ yếu và quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của VietinBank, chiếm trên 65% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2010-2012.
• VietinBank đã duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi cao hơn mức trung bình của hệ thống ngân hàng, thể hiện uy tín và hiệu quả trong công tác huy động vốn.
• Cơ cấu nguồn vốn đa dạng, kết hợp giữa các loại tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá, giúp cân đối chi phí và rủi ro, đảm bảo an toàn thanh khoản.
• Các yếu tố ảnh hưởng chính đến huy động vốn gồm lãi suất, chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng và môi trường kinh tế vĩ mô.
• Đề xuất các giải pháp phát triển nguồn vốn tiền gửi tập trung vào chính sách lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và ứng dụng công nghệ hiện đại.

Next steps: VietinBank cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-24 tháng, đồng thời tiếp tục theo dõi và điều chỉnh chiến lược huy động vốn phù hợp với biến động thị trường và nhu cầu khách hàng.

Các nhà quản trị và chuyên gia tài chính ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu này để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. NGUỒN VỐN TIỀN GỬI VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đều phải có vốn. NHTM được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành các biện pháp nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh là vấn đề vô cùng quan trọng đối với mọi NHTM. Thông qua các nghiệp vụ đa dạng và phong phú trong lĩnh vực nguồn vốn và tài sản Nợ, mỗi NHTM đã tạo lập cho mình một khối lượng vốn cần thiết, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh.

Thành phần nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn điều lệ và các quỹ, vốn tiền gửi, vốn đi vay, vốn khác; trong đó nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò hết sức quan trọng, phát triển tốt nguồn vốn tiền gửi là cơ sở phát triển tốt hoạt động cho vay và các dịch vụ ngân hàng khác đi kèm. Nguồn vốn tiền gửi Đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM, bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn được gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch. Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức đoàn thể.

Nguồn vốn tiền gửi qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, … 1. Các hình thức huy động nguồn vốn tiền gửi của NHTM Ngân hàng thực hiện huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, trong huy động vốn tiền gửi phổ biến nhất dưới các hình thức sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Tiền gửi không kỳ hạn Để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình. Như vậy, xét về bản chất, khi mở và gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu của khách hàng không phải là tìm kiếm các khoản lãi từ số dư tài khoản.

Do chủ tài khoản có quyền chi tiêu bất kỳ khi nào trong thời gian làm việc của ngân hàng trong phạm vi số dư có trên tài khoản của mình, cho nên việc “tận dụng” tiền từ số dư tài khoản thanh toán của khách hàng làm nguồn vốn cho ngân hàng là rất hạn chế. Ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ thấp trên số dư tài khoản của khách hàng làm nguồn vốn kinh doanh của mình. Do vậy, lãi suất tiền gửi áp dụng đối với loại tài khoản này rất thấp, hay nói cách khác chi phí cho nguồn vốn huy động theo hình thức này là rất thấp (thậm chí nhiều nước trên thế giới số dư tài khoản này ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng). Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán của nền kinh tế.

Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi mà đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp gửi có kỳ hạn, về tính chất hoạt động thì giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng về mục đích và đối tượng gửi cũng khác nhau. Tiền gửi có kỳ hạn có thể được phân thành theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng. Tiền gửi có kỳ hạn thường có quy mô số dư trung bình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này thường không ổn định và tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với lượng lớn.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tài khoản tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền vay hoặc tài khoản khác của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó. Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư.

Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và quy mô số dư trung bình của những khoản tiền gửi này thường có giá trị không lớn. Thông qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thông thường có 2 loại cơ bản:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày giờ làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống như tiền gửi không kỳ hạn.

Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần trên sổ tiết kiệm, sau khi xuất trình các giấy tờ hợp lệ.  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong đó người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất định. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể được phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 Khách hàng được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.

Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng. Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại: Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác. Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi.

Tuy nhiên hình thức huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao. Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn phải được sự chấp thuận của Thống đốc NHNN căn cứ trên các điều kiện về thời gian hoạt động, lợi nhuận và phương án sử dụng vốn thu được từ phát hành giấy tờ có giá dài hạn. CHI PHÍ VÀ RỦI RO TRONG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI Đối với mỗi một nguồn vốn huy động, các ngân hàng đều luôn quan tâm hai vấn đề quan trọng sau đây: Một là, chi phí để có nguồn vốn là bao nhiêu. Hai là, mối quan hệ phụ thuộc và rủi ro của mỗi nguồn vốn.

Trong điều kiện môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, ngân hàng cần phải biết mỗi khoản mục chi phí bao gồm những gì? Điều này đặc biệt đúng đối với chi phí huy động vốn vì đây là chi phí cao nhất trên cả chi phí nhân lực, chi phí quản lý và các chi phí khác. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Chi phí cho huy động vốn Chi phí huy động vốn là khoản chi phí được cấu thành bởi chi phí lãi phải trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng và các chi phí phi lãi phát sinh khác trong quá trình huy động vốn. Đây là khoản chi phí trọng yếu trong tổng chi phí của mỗi ngân hàng, cho nên với hầu hết các ngân hàng muốn tăng thu nhập thì việc hạ thấp chi phí tiền gửi của mình là nhu cầu bức thiết.

Tuy nhiên, các ngân hàng không thể dễ dàng hạ thấp chi phí tiền gửi của mình bởi nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh của ngân hàng, lãi suất cho vay, quy mô của khoản tiền gửi không phải trả lãi và quan trọng nhất là sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất đi vay. Những khoản tiền gửi khác nhau tương ứng với những mức độ rủi ro khác nhau sẽ quyết định những lãi suất huy động khác nhau, ví dụ như tiền gửi có kỳ hạn có rủi ro thấp hơn tiền gửi không kỳ hạn. Thêm vào đó, thu nhập của người gửi tiền và mức cạnh tranh trên thị trường cũng tác động tới lãi suất huy động. Hơn nữa, những khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi có ảnh hưởng tới mức chênh lệch lãi suất của ngân hàng.

Quy mô của các khoản tiền gửi không phải trả lãi càng nhiều thì thu nhập từ lãi suất ròng sẽ càng lớn và ngân hàng càng có khả năng cạnh tranh mạnh hơn so với các đối thủ. Có 3 phương pháp xác định chi phí huy động vốn thường được các ngân hàng áp dụng phổ biến là: phương pháp chi phí bình quân, chi phí vốn biên tế và chi phí hỗn hợp. Mỗi phương pháp đều có một ý nghĩa nhất định tùy theo mục đích sử dụng của số liệu về chi phí huy động vốn tính toán được.  Phương pháp chi phí bình quân Đây là phương pháp được sử dụng rộng rãi nhất.