Luận văn thạc sĩ UEH: Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Đồng Nai

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai.

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương Mai
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trương Thị Hồng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng
• 1.1.1. Dịch vụ ngân hàng
• 1.2. Dịch vụ phi tín dụng
• 1.2.1. Khái niệm về dịch vụ phi tín dụng
• 1.2.2. Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng
• 1.2.3. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng
• 1.2.3.1. Dịch vụ thanh toán
• 1.2.3.2. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
• 1.2.3.3. Dịch vụ thẻ
• 1.2.3.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2.3.5. Dịch vụ ngân quỹ
• 1.2.3.6. Dịch vụ ủy thác và quản lý tài sản
• 1.2.3.7. Dịch vụ tư vấn tài chính
• 1.2.3.8. Dịch vụ bảo hiểm
• 1.2.3.9. Dịch vụ đại lý
• 1.2.3.10. Các dịch vụ phi tín dụng khác
• 1.3. Phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.3.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.3.2.1. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ phi tín dụng về quy mô
• 1.3.2.2. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ phi tín dụng về chất lượng
• 1.4. Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng
• 1.5.1. Nhân tố chủ quan
• 1.5.2. Nhân tố khách quan
• 1.5.3. Rủi ro trong phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.5.3.1. Rủi ro tác nghiệp
• 1.5.3.2. Rủi ro công nghệ và hoạt động
• 1.5.3.3. Rủi ro đạo đức
• 1.6. Cơ sở lý luận về mô hình nghiên cứu
• 1.6.1. Tổng quan các công trình nghiên cứu
• 1.6.2. Giới thiệu mô hình SERQUAL đo lường chất lượng dịch vụ phi tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2011 – 2014
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai về quy mô
• 2.2.1. Đánh giá môi trường hoạt động dịch vụ
• 2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• 2.2.2.1. Dịch vụ thanh toán
• 2.2.2.2. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
• 2.2.2.3. Dịch vụ thẻ
• 2.2.2.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.2.2.5. Dịch vụ ngân quỹ
• 2.2.2.6. Dịch vụ khác
• 2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai về chất lượng
• 2.3.1. Quy trình nghiên cứu
• 2.3.1.1. Nghiên cứu sơ bộ
• 2.3.1.2. Nghiên cứu chính thức (nghiên cứu định lượng)
• 2.3.2. Kết quả nghiên cứu
• 2.3.2.1. Thông tin mẫu nghiên cứu
• 2.3.2.2. Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 2.3.2.3. Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.3.2.4. Phân tích hồi quy bội
• 2.3.3. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• 2.3.4. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
• 3.2.1. Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn
• 3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ mới
• 3.2.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống
• 3.2.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng theo hướng phát triển các dịch vụ mới
• 3.2.3. Tăng cường chỉ đạo điều hành trong hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing
• 3.2.5. Phát triển công nghệ ngân hàng
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.7. Hạn chế các rủi ro trong phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.8. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng

Dịch vụ phi tín dụng đang trở thành một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai. Việc phát triển dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn thu mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế. Các dịch vụ phi tín dụng bao gồm nhiều loại hình như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, và dịch vụ ngân hàng điện tử. Những dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng.

1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng và vai trò của nó

Dịch vụ phi tín dụng được định nghĩa là các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động tín dụng, mà chủ yếu dựa vào phí dịch vụ. Vai trò của dịch vụ này rất quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng. Theo nghiên cứu của Deloitte, dịch vụ phi tín dụng có thể mang lại một nguồn thu đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh.

1.2. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng phổ biến

Các loại hình dịch vụ phi tín dụng phổ biến bao gồm dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, và dịch vụ tư vấn tài chính. Mỗi loại hình dịch vụ này đều có những đặc điểm riêng và đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Ví dụ, dịch vụ thanh toán giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi, trong khi dịch vụ thẻ mang lại sự linh hoạt trong việc chi tiêu.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Đồng Nai

Mặc dù dịch vụ phi tín dụng có tiềm năng lớn, nhưng ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển các dịch vụ này. Các thách thức này bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ, và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để vượt qua những thách thức này, ngân hàng cần có những chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng hiệu quả.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng Đồng Nai phải đối mặt. Các ngân hàng lớn thường có nguồn lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ tiên tiến, điều này tạo ra áp lực lớn cho ngân hàng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và giảm giá thành.

2.2. Thay đổi công nghệ và nhu cầu khách hàng

Công nghệ ngân hàng đang phát triển nhanh chóng, và khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ. Ngân hàng cần phải đầu tư vào công nghệ mới và cải tiến quy trình phục vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự hài lòng.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng hiệu quả

Để phát triển dịch vụ phi tín dụng một cách hiệu quả, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Những phương pháp này bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường hoạt động marketing. Việc thực hiện các phương pháp này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng là một trong những chiến lược quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng. Ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ mới như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ thông minh, và dịch vụ tư vấn tài chính để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng. Ngân hàng cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên, cải tiến quy trình phục vụ, và áp dụng công nghệ mới để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng sẽ dẫn đến việc họ quay lại sử dụng dịch vụ và giới thiệu cho người khác.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng Đồng Nai

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Việc áp dụng các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng sẽ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

4.1. Kết quả hoạt động dịch vụ phi tín dụng giai đoạn 2011 2014

Trong giai đoạn 2011-2014, ngân hàng Đồng Nai đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng. Các dịch vụ như thanh toán và dịch vụ thẻ đã đóng góp một phần quan trọng vào tổng thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ này vẫn còn thấp, cho thấy cần có những biện pháp cải thiện.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Đồng Nai còn chưa đạt yêu cầu. Các yếu tố như thời gian phục vụ, chất lượng dịch vụ và sự thân thiện của nhân viên cần được cải thiện để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho dịch vụ phi tín dụng

Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai là một nhiệm vụ quan trọng trong bối cảnh hiện nay. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hướng phát triển tương lai cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng trong tương lai, bao gồm việc mở rộng các loại hình dịch vụ và cải tiến quy trình phục vụ. Định hướng này sẽ giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng

Ngân hàng cần thực hiện các khuyến nghị như tăng cường hoạt động marketing, đầu tư vào công nghệ mới, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phát triển dịch vụ phi tín dụng một cách bền vững. Những khuyến nghị này sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu phát triển trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính Việt Nam trong giai đoạn tái cơ cấu 2011 - 2015 đã chứng kiến sự chuyển dịch mạnh mẽ trong mô hình kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại, hướng tới giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng truyền thống và đẩy mạnh các nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Đồng Nai, quy mô huy động vốn tăng trưởng liên tục từ 11.936,29 tỷ đồng năm 2011 lên 16.874,38 tỷ đồng vào năm 2014, chiếm 18,58% thị phần huy động trên địa bàn tỉnh. Dư nợ cho vay cũng mở rộng từ 7.440,79 tỷ đồng lên trên 8.353,86 tỷ đồng, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát giảm từ 3,88% xuống còn 2,34%. Tuy nhiên, nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng lại biến động ở mức khiêm tốn, chỉ đạt 51,34 tỷ đồng năm 2011, giảm xuống 39,29 tỷ đồng năm 2012 và phục hồi lên 44,56 tỷ đồng năm 2014, chỉ chiếm tỷ trọng từ 1,47% đến 1,97% trên tổng thu nhập toàn chi nhánh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là giải quyết bài toán mất cân đối giữa quy mô hoạt động và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngoài lãi tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai. Mục tiêu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng, phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ theo cả quy mô và chất lượng trong giai đoạn 2011 - 2014, nhận diện các rào cản nội tại và môi trường cạnh tranh từ 44 tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính chiến lược và khả thi đến năm 2020. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp bằng chứng định lượng giúp các nhà quản trị ngân hàng nâng cao chỉ số hài lòng của hơn 1,65 triệu khách hàng, tối ưu hóa danh mục 14 dòng sản phẩm thẻ, và tăng cường tỷ trọng đóng góp của thu nhập dịch vụ phi tín dụng vào tổng lợi nhuận kinh doanh (đạt 354,57 tỷ đồng vào năm 2014).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng các lý thuyết kinh tế học ngân hàng hiện đại và quản trị marketing dịch vụ. Lý thuyết trọng tâm được vận dụng là mô hình đo lường chất lượng dịch vụ SERVQUAL do Parasuraman và các cộng sự phát triển năm 1988, kết hợp với lý thuyết về sự hài lòng khách hàng của Kotler & Keller (2006) và Cronin & Taylor (1992). Các công trình này khẳng định chất lượng dịch vụ là tiền đề trực tiếp quyết định mức độ thỏa mãn và lòng trung thành của người tiêu dùng đối với định chế tài chính.

Trong khuôn khổ nghiên cứu, các khái niệm then chốt được chuẩn hóa bao gồm:

1. Dịch vụ ngân hàng (Banking Services): Toàn bộ các hoạt động tài chính, tiền tệ, thanh toán, ngoại hối do ngân hàng thương mại cung ứng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng và tạo ra giá trị thặng dư.
2. Dịch vụ phi tín dụng (Non-Credit Banking Services): Tập hợp các hoạt động dịch vụ tạo ra nguồn thu từ phí ngoài lãi cho vay, không chịu rủi ro tín dụng trực tiếp và không áp dụng nguyên tắc hoàn trả vốn gốc lẫn lãi vay.
3. Phát triển dịch vụ phi tín dụng: Quá trình mở rộng cả về chiều rộng (tăng doanh số, số lượng sản phẩm, thị phần, tệp khách hàng) và chiều sâu (nâng cao tiện ích, tính bảo mật, mức độ đáp ứng và sự hài lòng).
4. Chất lượng dịch vụ theo 5 thành phần SERVQUAL: Sự tin cậy (Reliability), Khả năng đáp ứng (Responsiveness), Năng lực phục vụ (Assurance), Sự đồng cảm (Empathy), và Phương tiện hữu hình (Tangibles).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định tính và phương pháp định lượng nhằm bảo đảm tính khách quan, khoa học và thực tiễn:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu thống kê hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo chuyên đề về dịch vụ thẻ, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, ngân hàng điện tử tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai và báo cáo kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2011 - 2014.
• Nghiên cứu định tính: Tiến hành thảo luận nhóm tập trung và phỏng vấn thử nghiệm 15 chuyên gia tài chính cùng khách hàng cá nhân nhằm điều chỉnh các biến quan sát trong thang đo SERVQUAL sao cho phù hợp với đặc thù sản phẩm ngân hàng tại Đồng Nai.
• Nghiên cứu định lượng chính thức: Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua bảng câu hỏi khảo sát cấu trúc Likert 5 mức độ, được phát trực tiếp tại 43 điểm giao dịch và gửi qua thư điện tử. Cỡ mẫu hợp lệ được xác định là 220 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo địa bàn đô thị và nông thôn.
• Phương pháp phân tích dữ liệu: Sử dụng phần mềm SPSS để kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số lớn hơn 0,6 và hệ số tương quan biến - tổng lớn hơn 0,3), phân tích nhân tố khám phá EFA (với chỉ số KMO nằm trong khoảng 0,5 đến 1,0, Eigenvalue lớn hơn 1, tổng phương sai trích đạt trên 50%), và phân tích hồi quy tuyến tính bội để xác định trọng số tác động của từng nhóm yếu tố đến sự hài lòng tổng thể. Timeline thu thập và xử lý toàn bộ dữ liệu diễn ra từ quý 3/2014 đến đầu năm 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô doanh thu từ mảng phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai có bước phát triển nhưng chưa tương xứng với tiềm năng. Doanh thu phí dịch vụ phi tín dụng ròng sau khi đạt đỉnh 51,34 tỷ đồng năm 2011 đã giảm xuống 39,29 tỷ đồng năm 2012 (giảm 23,47%), sau đó tăng trở lại 41,26 tỷ đồng năm 2013 và chạm mốc 44,56 tỷ đồng năm 2014. Tỷ trọng thu nhập phi tín dụng trên tổng thu nhập duy trì ở mức rất thấp, dao động quanh ngưỡng 1,47% đến 1,97%.

Thứ hai, cơ cấu thu nhập dịch vụ phi tín dụng bộc lộ sự mất cân đối rõ rệt giữa các mảng nghiệp vụ:

• Dịch vụ thanh toán chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối, dao động từ 48% (24,60 tỷ đồng năm 2011), đạt đỉnh 62% (25,41 tỷ đồng năm 2013) và giữ mức 57% (25,60 tỷ đồng năm 2014). Doanh số chuyển tiền trong nước năm 2014 đạt 86.425 tỷ đồng. Tuy nhiên, phí dịch vụ thanh toán quốc tế có xu hướng sụt giảm từ 0,429 triệu USD năm 2011 xuống 0,309 triệu USD năm 2014, dù kim ngạch xuất khẩu toàn tỉnh đạt tới 10,9 tỷ USD.
• Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đóng góp khiêm tốn từ 6% đến 7% tổng thu phi tín dụng, đạt 3,59 tỷ đồng năm 2011 và 2,67 tỷ đồng năm 2014, dù doanh số mua bán ngoại tệ tăng trưởng đều đặn từ 210,87 triệu USD lên 296,57 triệu USD.
• Dịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ thẻ mở rộng nhanh với 14 dòng sản phẩm thẻ, phục vụ mạng lưới khách hàng tăng trưởng bình quân 19,7%/năm, đạt mốc 1,65 triệu khách hàng vào năm 2014.

Thứ ba, kết quả phân tích hồi quy mô hình SERVQUAL cho thấy cả 5 nhân tố đều tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến sự hài lòng của khách hàng (p-value nhỏ hơn 0,05). Trong đó, nhân tố "Năng lực phục vụ" và "Sự tin cậy" có hệ số hồi quy chuẩn hóa cao nhất (lần lượt là 0,324 và 0,286), khẳng định khách hàng đặc biệt coi trọng tính chính xác trong xử lý giao dịch và trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên. Nhân tố "Phương tiện hữu hình" và "Khả năng đáp ứng" lần lượt đóng góp với hệ số 0,195 và 0,168, trong khi "Sự đồng cảm" có tác động thấp nhất với hệ số 0,121.

Thảo luận kết quả

Thực trạng tỷ trọng thu ngoài lãi dưới 2% tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai phản ánh sự phụ thuộc nặng nề vào tín dụng nông nghiệp nông thôn, tạo áp lực lớn khi biên lãi thuần (NIM) bị thu hẹp và chi phí trích lập dự phòng rủi ro gia tăng. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ:

• Hạ tầng công nghệ thông tin phân tán, tốc độ kết nối hệ thống liên ngân hàng tại một số phòng giao dịch huyện vùng xa còn chậm, ứng dụng Mobile Banking và Internet Banking giai đoạn này mới ở mức giao dịch cơ bản.
• Áp lực cạnh tranh khốc liệt từ hơn 44 ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP. Biên Hòa và TX. Long Khánh với chính sách phí linh hoạt, công nghệ số hóa vượt trội và thủ tục tinh gọn.
• Tâm lý cán bộ tín dụng vẫn ưu tiên giải ngân cho vay truyền thống, chưa tích cực tư vấn bán chéo các sản phẩm bảo hiểm, quản lý tài sản, ngân quỹ hay POS.

Kết quả này hoàn toàn nhất quán với kết luận của tác giả Phạm Anh Thủy (2013) khi nghiên cứu hệ thống ngân hàng Việt Nam, cho thấy nguồn thu dịch vụ tại các ngân hàng thương mại nhà nước luôn tụt hậu so với các ngân hàng nước ngoài (vốn đạt tỷ trọng dịch vụ từ 30% đến 45%). Toàn bộ chuỗi số liệu được hệ thống hóa qua biểu đồ biến thiên doanh thu 4 năm liên tiếp và bảng ma trận tương quan EFA, minh chứng rõ nét rằng cải thiện chất lượng phục vụ và hạ tầng giao dịch là con đường duy nhất để gia tăng sự gắn kết của người dùng.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện định hướng tái cơ cấu của ngành ngân hàng, Agribank Chi nhánh Đồng Nai cần triển khai đồng bộ 5 nhóm giải pháp chiến lược với các chỉ tiêu định lượng và lộ trình cụ thể:

1. Hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ phi tín dụng dài hạn:

   • Mục tiêu hành động: Nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng lên mức 5% - 8% tổng thu nhập vào năm 2018 và đạt 10% vào năm 2020.
   • Cơ quan chủ trì: Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch - Kinh doanh.
   • Timeline thực hiện: Quý 1/2015 đến hết năm 2020.

2. Đa dạng hóa và nâng cấp chuỗi sản phẩm dịch vụ hiện đại:

   • Mục tiêu hành động: Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking, SMS Banking, Mobile Banking đa tiện ích), đẩy mạnh liên kết thanh toán hóa đơn tự động (điện, nước, viễn thông), mở rộng lắp đặt thêm tối thiểu 25% máy POS tại các trung tâm thương mại và doanh nghiệp xuất nhập khẩu mỗi năm. Khai thác sâu mảng Bancassurance và dịch vụ trả lương qua tài khoản.
   • Cơ quan chủ trì: Phòng Dịch vụ & Chăm sóc Khách hàng phối hợp Phòng Tin học.
   • Timeline: Giai đoạn 2015 - 2017.

3. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và đảm bảo an toàn giao dịch:

   • Mục tiêu hành động: Nâng cấp đường truyền mạng core banking, duy trì hệ số hoạt động ổn định của mạng lưới 43 điểm giao dịch đạt 99,8%, áp dụng chuẩn bảo mật hai lớp (OTP/PKI) trong giao dịch trực tuyến nhằm triệt tiêu rủi ro hoạt động và rủi ro công nghệ.
   • Cơ quan chủ trì: Phòng Tin học và Tổ Quản lý Rủi ro.
   • Timeline: 2015 - 2018.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và văn hóa phục vụ:

   • Mục tiêu hành động: Tổ chức định kỳ 4 khóa đào tạo/năm về kỹ năng mềm, nghiệp vụ tư vấn tài chính, bán chéo sản phẩm; xây dựng bộ tiêu chuẩn KPI gắn thu nhập của nhân viên với doanh số dịch vụ phi tín dụng; nâng chỉ số hài lòng khách hàng lên trên 85%.
   • Cơ quan chủ trì: Phòng Tổ chức Cán bộ.
   • Timeline: Triển khai liên tục từ 2015.

5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing và định vị thương hiệu địa phương:

   • Mục tiêu hành động: Tăng ngân sách tiếp thị dịch vụ bán lẻ thêm 20%/năm; triển khai các chương trình ưu đãi phí chuyển tiền quốc tế và tỷ giá ngoại tệ linh hoạt cho doanh nghiệp FDI tại các khu công nghiệp Nhơn Trạch, Tam Phước, Long Thành.
   • Cơ quan chủ trì: Ban Điều hành và các Chi nhánh loại 2 trực thuộc.
   • Timeline: 2015 - 2019.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các chi nhánh Ngân hàng Agribank:

   • Lợi ích: Cung cấp khung phương pháp luận và cơ sở dữ liệu thực chứng để đánh giá chính xác vị thế mảng dịch vụ ngoài lãi tại chi nhánh địa phương.
   • Use case: Vận dụng hệ thống giải pháp để xây dựng đề án chuyển dịch cơ cấu doanh thu, phân bổ chỉ tiêu KPI bán chéo sản phẩm thẻ, E-Banking và thanh toán cho mạng lưới phòng giao dịch.

2. Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng bán lẻ:

   • Lợi ích: Hiểu rõ hành vi khách hàng, kỳ vọng chất lượng dịch vụ theo từng nhóm nhân tố SERVQUAL (đặc biệt là Năng lực phục vụ và Sự tin cậy).
   • Use case: Ứng dụng trong việc đóng gói sản phẩm dịch vụ ngân quỹ, trả lương hộ và dịch vụ thu ngân sách cho các tổ chức kinh tế.

3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng:

   • Lợi ích: Tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu hỗn hợp (Mixed Methods), kết hợp phân tích chuỗi thời gian kinh tế lượng với xử lý bảng hỏi định lượng qua SPSS (Cronbach's Alpha, EFA, Hồi quy bội).
   • Use case: Sử dụng làm mẫu nghiên cứu tình huống (Case Study) cho các đề tài luận văn thạc sĩ về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đồng Nai:

   • Lợi ích: Nắm bắt bức tranh toàn cảnh về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển hạ tầng POS/ATM và quản lý ngoại hối tại một tỉnh công nghiệp trọng điểm phía Nam.
   • Use case: Phục vụ công tác thanh tra, giám sát an toàn hệ thống và hoạch định chính sách thúc đẩy tài chính toàn diện tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại bao gồm những nhóm sản phẩm chủ lực nào? Dịch vụ phi tín dụng bao gồm toàn bộ các hoạt động ngân hàng thu phí không chịu rủi ro cấp tín dụng, phân chia thành 6 nhóm chính: dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế; dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh; dịch vụ thẻ và máy rút tiền tự động; dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet/Mobile Banking); dịch vụ ngân quỹ và quản lý dòng tiền; cùng các dịch vụ ủy thác, tư vấn tài chính, bảo hiểm liên kết (Bancassurance).

2. Tại sao tỷ trọng thu phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2011 - 2014 chỉ đạt dưới 2% tổng thu nhập? Nguyên nhân chủ yếu do đặc thù chi nhánh tập trung phần lớn nguồn lực phục vụ thị trường nông nghiệp nông thôn với dư nợ tín dụng vượt 8.353,86 tỷ đồng, trong khi các sản phẩm ngân hàng số thời kỳ này mới bắt đầu triển khai, năng lực công nghệ và thói quen thanh toán không dùng tiền mặt của người dân trên địa bàn chưa phát triển mạnh.

3. Mô hình SERVQUAL gồm 5 thành phần nào và nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến sự hài lòng khách hàng? Mô hình SERVQUAL gồm 5 thành phần: Sự tin cậy, Khả năng đáp ứng, Năng lực phục vụ, Sự đồng cảm và Phương tiện hữu hình. Kết quả kiểm định hồi quy định lượng trong luận văn xác định "Năng lực phục vụ" (hệ số beta = 0,324) và "Sự tin cậy" (hệ số beta = 0,286) là hai nhân tố có tác động tích cực lớn nhất đến sự hài lòng của khách hàng tại chi nhánh.

4. Dịch vụ phi tín dụng nào đóng góp doanh thu lớn nhất cho Agribank Chi nhánh Đồng Nai? Dịch vụ thanh toán trong nước là trụ cột đóng góp doanh thu cao nhất, luôn chiếm từ 48% đến 62% tổng thu phí phi tín dụng của chi nhánh. Riêng năm 2014, dịch vụ thanh toán đem lại 25,60 tỷ đồng trong tổng số 44,56 tỷ đồng thu nhập phi tín dụng ròng, với doanh số chuyển tiền đạt trên 86.425 tỷ đồng nhờ lợi thế mạng lưới 43 điểm giao dịch sâu rộng.

5. Agribank Chi nhánh Đồng Nai cần ưu tiên giải pháp đột phá nào để cạnh tranh với các NHTM cổ phần trên địa bàn? Ngân hàng cần ưu tiên nâng cấp đồng bộ hạ tầng ngân hàng số (Mobile Banking, Internet Banking), đẩy mạnh mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS tại các doanh nghiệp trong khu công nghiệp, đồng thời chuẩn hóa quy trình phục vụ một cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng và chuẩn hóa mô hình SERVQUAL trong việc đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
• Đánh giá sâu sắc thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2011 - 2014 với quy mô thu phí đạt 44,56 tỷ đồng năm 2014, chỉ ra điểm nghẽn tỷ trọng thu ngoài lãi còn thấp (1,97%) và cơ cấu dịch vụ chưa đồng đều.
• Ứng dụng thành công kỹ thuật phân tích định lượng (Cronbach's Alpha, EFA, Hồi quy tuyến tính) trên mẫu 220 khách hàng, xác lập bằng chứng khoa học về tác động vượt trội của "Năng lực phục vụ" và "Sự tin cậy" đối với sự hài lòng của người dùng.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi về chiến lược, sản phẩm, công nghệ, nhân lực và tiếp thị với lộ trình thực thi chi tiết đến năm 2020 nhằm nâng tỷ trọng thu ngoài lãi lên 8% - 10%.
• Mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo về ứng dụng nền tảng số hóa toàn diện, dữ liệu lớn (Big Data) và công nghệ thanh toán không chạm trong phát triển hệ sinh thái ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Các ngân hàng thương mại và nhà nghiên cứu quan tâm có thể ứng dụng ngay khung đánh giá và các thang đo thực nghiệm của luận văn để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, danh mục các ký tự chữ, viết tắt, danh mục các bảng biểu, danh mục các sơ đồ, hình vẽ, danh mục các phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia làm ba chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng 1. Dịch vụ ngân hàng Theo Tổ chức thƣơng mại quốc tế (WTO) khái niệm về dịch vụ tài chính “là bất kỳ dịch vụ có tính chất tài chính, đƣợc một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp.

Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm)”. Nhƣ vậy có thể thấy rằng, dịch vụ ngân hàng đƣợc bao hàm trong dịch vụ tài chính. Theo khái niệm đƣa ra của WTO, dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu là bất cứ dịch vụ nào đƣợc ngân hàng cung cấp. Dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu là dịch vụ tài chính do ngân hàng cung cấp bao gồm dịch vụ huy động vốn, tín dụng, thanh toán, tài chính phái sinh, ngoại hối và các dịch vụ khác.

Trong hiệp định về thƣơng mại dịch vụ (GATS) thì DVNH gắn liền với hoạt động ngân hàng nhƣ: tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền, thanh toán thẻ, séc, bảo lãnh và cam kết, mua bán các công cụ thị trƣờng tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp và chuyển giao các thông tin tài chính, dịch vụ tƣ vấn và trung gian hỗ trợ tài chính khác. Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng chịu sự điều tiết của luật TCTD 2010. Tuy nhiên, Luật lại không đƣa ra định nghĩa và giải thích nhƣ thế nào DVNH mà chỉ đề cập đến thuật ngữ hoạt động ngân hàng, cụ thể trong chƣơng 4 - luật TCTD 2010 đề cập đến hoạt động ngân hàng của NHTM bao gồm các hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Qua những phân tích trên, chúng ta có thể hiểu DVNH bao gồm toàn bộ những hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối….

của ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và tìm kiếm lợi nhuận. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Dịch vụ phi tín dụng 1.1 Khái niệm về dịch vụ phi tín dụng Theo từ điển thuật ngữ ngân hàng của Nhà xuất bản giáo dục Barron, xuất bản lần thứ 5 của Thomas P. Fitch định nghĩa về dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng (non credit banking services) là các dịch vụ ngân hàng dựa trên lệ phí không liên quan đến việc mở rộng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng doanh nghiệp.

Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng có thể là một nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính. Theo tài liệu dự án “Khảo sát và đánh giá dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việt Nam” của tổ chức Deloitte Touche Tohmatsu, dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính mà không phải là những dịch vụ tín dụng. Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ đƣợc ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tín dụng. Nhƣ vậy, dịch vụ phi tín dụng là toàn bộ các dịch vụ ngân hàng không kể dịch vụ tín dụng, nó cũng có đầy đủ các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng.

Điểm khác biệt cơ bản so với dịch vụ tín dụng là khi thực hiện các dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng không thu lãi mà thu các khoản phí từ dịch vụ do mình cung cấp. Trong phạm vi đề tài này, dịch vụ phi tín dụng đƣợc hiểu là những dịch vụ mà khi NHTM cung cấp theo yêu cầu của khách hàng sẽ mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định; không bao gồm hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng của NHTM. Có thể khái quát và đƣa ra khái niệm dịch vụ phi tín dụng nhƣ sau: Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng mang lại nguồn thu cho các ngân hàng ngoài nguồn thu từ lãi tín dụng thể hiện qua các khoản thu từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ủy thác và quản lý tài sản, dịch vụ thông tin tƣ vấn, dịch vụ bảo hiểm, … LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng Cũng giống nhƣ dịch vụ, dịch vụ phi tín dụng mang đầy đủ những thuộc tính chung của dịch vụ, cụ thể:  Tính vô hình: tính chất này xuất phát từ bản chất của dịch vụ. Dịch vụ không thể cảm nhận trƣớc khi mua.

Khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng sẽ khó biết đƣợc chất lƣợng của dịch vụ trƣớc khi tiêu dùng, chỉ có thể đánh giá chất lƣợng dịch vụ sau khi đã mua và sử dụng dịch vụ thông qua các tiện ích mà dịch vụ đó mang lại.  Quá trình cung ứng dịch vụ và tiêu dùng dịch vụ xảy ra đồng thời: Dịch vụ của ngân hàng cung cấp thƣờng không có sản phẩm dở dang, không thể dự trữ để khi thị trƣờng cần thì đƣa ra tiêu thụ nhƣ hàng hóa vì quá trình sản xuất và tiêu dùng diễn ra đồng thời. Dịch vụ của ngân hàng chỉ bắt đầu khi khách hàng đến ngân hàng đƣa ra các yêu cầu đƣợc phục vụ và kết thúc khi yêu cầu đó đƣợc đáp ứng.  Tính không đồng nhất: Dịch vụ gắn chặt với ngƣời cung cấp dịch vụ, chất lƣợng dịch vụ phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ uy tín của doanh nghiệp cung cấp, công nghệ, cá nhân thực hiện dịch vụ (trình độ, kỹ năng…) mà các yếu tố này lại thƣờng xuyên biến động do đó mà chất lƣợng dịch vụ cũng thƣờng thay đổi.

Ngoài những đặc trƣng chung của dịch vụ ngân hàng thì các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng còn có những đặc trƣng riêng: doanh thu, chi phí cho các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng không bao gồm các khoản lãi thu đƣợc từ việc cấp tín dụng cho khách hàng hay lãi phải trả từ việc vay vốn của khách hàng. Việc cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng không tuân theo nguyên tắc hoàn trả.3 Các loại hình dịch vụ phi tín dụng 1.1 Dịch vụ thanh toán Trung gian thanh toán là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM. Thanh toán qua ngân hàng ngày càng đƣợc sử dụng rộng rãi, thay thế cho thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ này đang trở thành nhu cầu không thể thiếu của khách hàng cá nhân cũng nhƣ doanh nghiệp. Với các tiện ích mà hình thức thanh toán qua ngân hàng mang lại cho khách hàng cũng nhƣ hiểu đƣợc tầm quan LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 trọng của dịch vụ này trong việc góp phần gia tăng nguồn vốn huy động có chi phí thấp và nguồn thu nhập từ phí cho ngân hàng, các NHTM đã tập trung nhiều nỗ lực cho phát triển lĩnh vực này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế.

Thanh toán qua ngân hàng bao gồm thanh toán trong nƣớc và thanh toán quốc tế. - Thanh toán trong nƣớc  Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC): là phƣơng thức thanh toán đƣợc ngân hàng thực hiện theo UNC của khách hàng bằng cách trích chuyển tiền trên tài khoản TGTT của khách hàng lập UNC sang tài khoản TGTT của bên thụ hƣởng. Thanh toán bằng UNC đƣợc sử dụng phổ biến nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của khách hàng hoặc nhu cầu thanh toán các giao dịch hàng hóa, dịch vụ, trả nợ, nộp thuế…  Thanh toán bằng ủy nhiệm thu (UNT): là phƣơng thức thanh toán mà khách hàng lập UNT theo mẫu của ngân hàng để ủy nhiệm ngân hàng thu hộ tiền từ ngƣời mua, ngƣời nhận cung ứng hàng hóa, dịch vụ trên cở sở hợp đồng thƣơng mại giữa hai bên. Thanh toán bằng UNT chỉ sử dụng để thanh toán cho việc mua bán hàng hóa – dịch vụ với điều kiện hai bên mua bán phải thống nhất về việc sử dụng phƣơng thức thanh toán này và bên mua phải thông báo bằng văn bản cho ngân hàng phục vụ mình về việc áp dụng thể thức UNT để ngân hàng làm căn cứ tổ chức thực hiện thanh toán, trong trƣờng hợp này ngân hàng chỉ là trung gian thanh toán không ràng buộc nghĩa vụ phải thu đƣợc tiền cho bên thụ hƣởng.

 Thanh toán bằng séc: séc là mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện của chủ tài khoản lập dƣới dạng văn bản yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán chi trả một số tiền nhất định cho ngƣời thụ hƣởng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản TGTT của ngƣời ký phát séc cho ngƣời thụ hƣởng có tên trên tờ séc hoặc trả theo lệnh của ngƣời thụ hƣởng hoặc trả cho ngƣời xuất trình. - Thanh toán quốc tế Thanh toán quốc tế: là quá trình thực hiện các khoản thu chi tiền tệ liên quan đến các mối quan hệ kinh tế, thƣơng mại và các mối quan hệ khác phi kinh tế giữa LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 các tổ chức, công ty, cá nhân các nƣớc với nhau thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng có quan hệ đại lý trên toàn thế giới. Phƣơng thức thanh toán quốc tế: là cách thức thực hiện việc giao hàng và trả tiền của một hợp đồng xuất nhập khẩu thông qua trung gian ngân hàng. Trong TTQT hiện nay, thƣờng sử dụng các phƣơng thức thanh toán nhƣ: phƣơng thức chuyển tiền, phƣơng thức nhờ thu, phƣơng thức giao chứng từ trả tiền và phƣơng thức tín dụng chứng từ.

 Phƣơng thức thanh toán chuyển tiền: là phƣơng thức thanh toán đơn giản nhất, trong đó một khách hàng (ngƣời mua, ngƣời trả tiền, ngƣời nhập khẩu.