Luận văn: Các yếu tố ảnh hưởng tín dụng nông nghiệp của nông hộ tại Agribank Đồng Nai

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueh các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ tại hội sở ngân hàng nông, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Văn Thành
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Văn Cường
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Quản lý công
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Dư Nợ Tín Dụng Nông Nghiệp Của Nông Hộ Tại Hội Sở Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn - Chi Nhánh Đồng Nai
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Cấu trúc luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DƯ NỢ TÍN DỤNG NÔNG HỘ
• 2.1. Khái quát về tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm về tín dụng
• 2.1.2. Phân loại tín dụng
• 2.2. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại

Tóm tắt

I. Tổng quan về dư nợ tín dụng nông nghiệp tại Đồng Nai

Dư nợ tín dụng nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn tại tỉnh Đồng Nai. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt cung cấp vốn cho nông hộ. Việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp giúp hiểu rõ hơn về thực trạng và tiềm năng phát triển của lĩnh vực này.

1.1. Khái niệm và vai trò của dư nợ tín dụng nông nghiệp

Dư nợ tín dụng nông nghiệp là tổng số tiền mà ngân hàng cho nông hộ vay để phục vụ sản xuất và kinh doanh. Nó không chỉ giúp nông dân có nguồn vốn cần thiết mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền nông nghiệp địa phương.

1.2. Tình hình dư nợ tín dụng nông nghiệp tại Agribank Đồng Nai

Agribank Đồng Nai đã có những bước tiến đáng kể trong việc cung cấp tín dụng cho nông hộ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn, đặc biệt là đối với các hộ nông dân ở vùng ven.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp

Nhiều yếu tố tác động đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ tại Đồng Nai. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng và cơ quan chức năng có những chính sách phù hợp để hỗ trợ nông dân.

2.1. Đặc điểm kinh tế xã hội của nông hộ

Đặc điểm kinh tế xã hội như độ tuổi, trình độ học vấn và kinh nghiệm sản xuất của nông hộ ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận tín dụng. Những nông hộ có trình độ học vấn cao thường dễ dàng hơn trong việc lập kế hoạch và sử dụng vốn hiệu quả.

2.2. Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của Agribank và các ngân hàng khác có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn của nông hộ. Các điều kiện cho vay, lãi suất và quy trình thẩm định là những yếu tố quan trọng cần được xem xét.

III. Thách thức trong việc tiếp cận tín dụng nông nghiệp

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng nông hộ vẫn gặp phải nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng nông nghiệp. Những thách thức này cần được nhận diện và giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay.

3.1. Khó khăn trong việc chứng minh khả năng tài chính

Nhiều nông hộ không có tài sản đảm bảo hoặc hồ sơ tài chính rõ ràng, điều này làm giảm khả năng được phê duyệt vay vốn. Việc thiếu thông tin và kiến thức về quy trình vay cũng là một rào cản lớn.

3.2. Tác động của thị trường tín dụng phi chính thức

Thị trường tín dụng phi chính thức thường cung cấp vốn nhanh chóng nhưng với lãi suất cao. Điều này khiến nông hộ dễ rơi vào tình trạng nợ nần, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.

IV. Phương pháp nghiên cứu và phân tích dữ liệu

Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp, nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng và mô hình hồi quy. Phương pháp này giúp xác định mối quan hệ giữa các biến độc lập và dư nợ tín dụng.

4.1. Thiết kế nghiên cứu và thu thập dữ liệu

Nghiên cứu được thực hiện thông qua khảo sát trực tiếp các nông hộ vay vốn tại Agribank Đồng Nai. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích để đưa ra kết luận chính xác.

4.2. Phân tích hồi quy và kết quả

Mô hình hồi quy sẽ được áp dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng. Kết quả sẽ giúp xác định các yếu tố quan trọng nhất cần được chú ý trong chính sách tín dụng.

V. Kết luận và khuyến nghị cho tương lai

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ tại Đồng Nai. Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần có những chính sách phù hợp và hỗ trợ từ ngân hàng.

5.1. Đề xuất chính sách tín dụng hiệu quả

Cần xây dựng các chính sách tín dụng linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu và khả năng của nông hộ. Việc giảm lãi suất và đơn giản hóa thủ tục vay sẽ giúp nông dân dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

5.2. Tăng cường giáo dục tài chính cho nông hộ

Giáo dục tài chính cho nông hộ là cần thiết để họ hiểu rõ hơn về quy trình vay vốn và quản lý tài chính. Điều này sẽ giúp họ sử dụng vốn hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tín dụng nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn, đặc biệt tại các đô thị thuộc tỉnh Đồng Nai như thành phố Biên Hòa. Theo báo cáo của Agribank Đồng Nai, đến cuối năm 2018, tổng dư nợ cho vay nông nghiệp của nông hộ đạt khoảng 1.499 tỷ đồng, chiếm 15% tổng dư nợ của ngân hàng trên địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, dư nợ nông hộ tại thành phố Biên Hòa chỉ chiếm 0,5% tổng dư nợ cho vay tại địa phương, cho thấy sự hạn chế trong tiếp cận vốn chính thức của các hộ nông dân đô thị. Vấn đề này xuất phát từ nhiều yếu tố như độ tuổi, trình độ học vấn, diện tích đất thế chấp, lãi suất vay và mục đích vay vốn của nông hộ.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ tại thành phố Biên Hòa trong giai đoạn 2016-2018, từ đó đề xuất các giải pháp thúc đẩy cho vay tín dụng nông nghiệp bền vững. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn chính thức cho nông dân đô thị, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, giảm sự lệ thuộc vào tín dụng phi chính thức và thúc đẩy quá trình đô thị hóa nông thôn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết về tín dụng nông nghiệp, bao gồm phân loại tín dụng theo chủ thể, thời hạn, mức độ tín nhiệm và mục đích vay. Thị trường tín dụng nông nghiệp được chia thành tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức, trong đó tín dụng chính thức do các tổ chức tín dụng như ngân hàng cung cấp, còn tín dụng phi chính thức thường có lãi suất cao nhưng dễ tiếp cận hơn.

Lý thuyết thông tin không hoàn hảo của Hoff và Stiglitz chỉ ra rằng thông tin bất đối xứng khiến các tổ chức tín dụng khó xác định rủi ro khách hàng, dẫn đến việc sàng lọc tín dụng thay vì tăng lãi suất. Mô hình nghiên cứu đề xuất sử dụng biến phụ thuộc là dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ, với 5 biến độc lập gồm độ tuổi, trình độ học vấn, diện tích đất thế chấp, lãi suất vay và mục đích vay (chăn nuôi hoặc trồng trọt).

Các khái niệm chính bao gồm:

• Dư nợ tín dụng nông nghiệp: tổng số tiền vay còn lại của nông hộ tại ngân hàng.
• Độ tuổi: tuổi của người vay, ảnh hưởng đến khả năng vay và trả nợ.
• Trình độ học vấn: mức độ học vấn của người vay, liên quan đến khả năng tiếp cận và sử dụng vốn hiệu quả.
• Diện tích đất thế chấp: tài sản đảm bảo cho khoản vay.
• Lãi suất vay: chi phí sử dụng vốn vay.
• Mục đích vay: phân biệt giữa vay cho chăn nuôi hoặc trồng trọt.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng với mô hình hồi quy tuyến tính bội (OLS) để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ. Dữ liệu được thu thập từ hệ thống quản lý vay của Agribank Đồng Nai, tập trung vào khách hàng nông hộ tại thành phố Biên Hòa trong giai đoạn 2016-2018. Cỡ mẫu bao gồm toàn bộ nông hộ vay vốn trong khoảng thời gian này, với số liệu sơ cấp và thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo ngân hàng và khảo sát thực tế.

Mô hình hồi quy được xây dựng như sau:
$$ DEBT = \alpha + \beta_1 \times TUOI + \beta_2 \times EDU + \beta_3 \times DAT + \beta_4 \times LS + \beta_5 \times ANIMAL + \epsilon $$
Trong đó:

• $DEBT$ là dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ (VNĐ).
• $TUOI$ là độ tuổi người vay (năm).
• $EDU$ là trình độ học vấn (số năm học).
• $DAT$ là diện tích đất thế chấp (m²).
• $LS$ là lãi suất vay (%/năm).
• $ANIMAL$ là biến giả mục đích vay (1 = chăn nuôi, 0 = trồng trọt).
• $\epsilon$ là sai số ngẫu nhiên.

Phân tích hồi quy nhằm xác định mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của từng yếu tố đến dư nợ tín dụng, đồng thời kiểm định các giả thuyết về mối quan hệ giữa các biến.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng tích cực của độ tuổi đến dư nợ tín dụng: Kết quả hồi quy cho thấy hệ số của biến độ tuổi là dương và có ý nghĩa thống kê, cho thấy nông hộ có độ tuổi cao hơn thường có dư nợ vay lớn hơn. Điều này phản ánh kinh nghiệm và uy tín vay vốn của người lớn tuổi trong cộng đồng.

2. Trình độ học vấn tác động thuận chiều đến dư nợ: Nông hộ có trình độ học vấn cao hơn có khả năng tiếp cận và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn, dẫn đến dư nợ tín dụng lớn hơn. Số liệu cho thấy nhóm có trình độ học vấn trên 12 năm chiếm tỷ lệ tăng dần trong tổng số nông hộ vay vốn.

3. Diện tích đất thế chấp là yếu tố quan trọng: Diện tích đất thế chấp có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ đến dư nợ tín dụng. Các hộ có diện tích đất lớn hơn được ngân hàng ưu tiên cho vay với số tiền lớn hơn do tài sản đảm bảo rủi ro.

4. Lãi suất vay có tác động ngược chiều: Lãi suất vay tăng làm giảm dư nợ tín dụng của nông hộ, thể hiện qua hệ số âm trong mô hình hồi quy. Điều này phù hợp với lý thuyết kinh tế về chi phí vốn ảnh hưởng đến quyết định vay vốn.

5. Mục đích vay cho chăn nuôi có xu hướng vay lớn hơn trồng trọt: Biến mục đích vay cho thấy nông hộ vay vốn để chăn nuôi thường có dư nợ cao hơn so với vay cho trồng trọt, do đặc thù chu kỳ sinh trưởng và nhu cầu vốn khác nhau.

Thảo luận kết quả

Các kết quả trên phù hợp với các nghiên cứu trước đây về tín dụng nông nghiệp, đồng thời phản ánh đặc thù của thị trường tín dụng tại thành phố Biên Hòa. Việc độ tuổi và trình độ học vấn ảnh hưởng tích cực cho thấy vai trò của kinh nghiệm và kiến thức trong việc tiếp cận và sử dụng vốn hiệu quả. Diện tích đất thế chấp là yếu tố bảo đảm quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Lãi suất vay là rào cản lớn đối với nông hộ, đặc biệt trong bối cảnh chi phí sản xuất nông nghiệp còn cao và thu nhập không ổn định. Mục đích vay cho thấy sự ưu tiên của ngân hàng đối với các khoản vay chăn nuôi, có thể do tính khả thi và hiệu quả kinh tế cao hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ trọng dư nợ theo từng nhóm độ tuổi, trình độ học vấn và mục đích vay, cũng như bảng phân tích hồi quy chi tiết các hệ số và mức ý nghĩa thống kê.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục và giảm lãi suất vay: Ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay, giảm bớt thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho nông hộ tiếp cận vốn, đồng thời xem xét chính sách lãi suất ưu đãi nhằm giảm chi phí vay, đặc biệt cho các hộ có thu nhập thấp.

2. Tăng cường hỗ trợ đào tạo và tư vấn kỹ thuật: Các chương trình nâng cao trình độ học vấn và kỹ năng quản lý tài chính cho nông dân sẽ giúp họ sử dụng vốn hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng trả nợ và mở rộng dư nợ tín dụng.

3. Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt theo mục đích vay: Thiết kế các gói vay phù hợp với đặc thù chăn nuôi và trồng trọt, có thời hạn và phương thức trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, giúp nông hộ chủ động trong kế hoạch tài chính.

4. Khuyến khích sử dụng tài sản thế chấp đa dạng: Ngoài đất đai, ngân hàng nên xem xét các loại tài sản khác làm tài sản đảm bảo để mở rộng đối tượng vay, đồng thời phối hợp với các tổ chức xã hội hỗ trợ tín chấp cho các hộ khó khăn.

5. Tăng cường giám sát và quản lý rủi ro tín dụng: Đào tạo cán bộ tín dụng chuyên sâu về lĩnh vực nông nghiệp, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ và theo dõi sử dụng vốn nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

Các giải pháp trên nên được triển khai trong vòng 1-3 năm, với sự phối hợp giữa Agribank Đồng Nai, các cơ quan quản lý địa phương và tổ chức xã hội nhằm tạo môi trường thuận lợi cho phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng và tổ chức tín dụng: Để hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp, từ đó thiết kế sản phẩm và chính sách cho vay phù hợp với đặc thù khách hàng nông hộ đô thị.

2. Cơ quan quản lý nhà nước về nông nghiệp và tín dụng: Hỗ trợ xây dựng chính sách ưu đãi, khuyến khích phát triển tín dụng nông nghiệp, đồng thời giám sát hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn.

3. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành kinh tế, quản lý công: Là tài liệu tham khảo về phương pháp nghiên cứu, mô hình phân tích và thực trạng tín dụng nông nghiệp tại địa phương, phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Nông dân và tổ chức xã hội hỗ trợ nông nghiệp: Giúp nắm bắt thông tin về cơ hội tiếp cận vốn, các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp nâng cao khả năng vay vốn, từ đó cải thiện hiệu quả sản xuất và đời sống.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ?
   Diện tích đất thế chấp được xác định là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất, vì đây là tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm rủi ro khi cho vay.

2. Tại sao lãi suất vay lại có tác động tiêu cực đến dư nợ?
   Lãi suất cao làm tăng chi phí vay vốn, khiến nông hộ hạn chế vay hoặc vay với số tiền nhỏ hơn để giảm gánh nặng tài chính.

3. Mục đích vay có ảnh hưởng như thế nào đến dư nợ?
   Nông hộ vay vốn cho chăn nuôi thường có dư nợ lớn hơn so với vay cho trồng trọt do đặc thù chu kỳ sản xuất và nhu cầu vốn khác nhau.

4. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng trong luận văn?
   Phương pháp phân tích định lượng với mô hình hồi quy tuyến tính bội (OLS) được sử dụng để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến dư nợ tín dụng.

5. Làm thế nào để nông hộ đô thị tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn?
   Cần đơn giản hóa thủ tục vay, giảm lãi suất, tăng cường đào tạo và tư vấn kỹ thuật, đồng thời đa dạng hóa tài sản đảm bảo và phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt.

Kết luận

• Đề tài đã phân tích thành công các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng nông nghiệp của nông hộ tại thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai trong giai đoạn 2016-2018.
• Các yếu tố chính gồm độ tuổi, trình độ học vấn, diện tích đất thế chấp, lãi suất vay và mục đích vay đều có ảnh hưởng đáng kể đến dư nợ tín dụng.
• Kết quả nghiên cứu góp phần làm rõ thực trạng tín dụng nông nghiệp đô thị, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho nông dân.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào cải tiến thủ tục, chính sách lãi suất, đào tạo kỹ năng, đa dạng hóa tài sản đảm bảo và quản lý rủi ro tín dụng.
• Giai đoạn tiếp theo cần triển khai các khuyến nghị trong vòng 1-3 năm, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các địa phương khác để hoàn thiện chính sách tín dụng nông nghiệp toàn diện.

Quý độc giả và các nhà quản lý được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu này để thúc đẩy phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững, góp phần nâng cao đời sống nông dân và phát triển kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Giới thiệu – bối cảnh của vấn đề nghiên cứu Chương 2. Tổng quan cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước Chương 3. Phương pháp nghiên cứu Chương 4.

Kết quả và thảo luận các kết quả Chương 5. Kết luận và các khuyến nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 CHƢƠNG 2: LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN DƢ NỢ TÍN DỤNG NÔNG HỘ 2.1 Khái quát về tín dụng 2.1 Khái niệm về tín dụng Đối với nền kinh tế hàng hóa, luôn luôn có một số người tạm thời thừa vốn trong cùng một thời gian nhất định, đồng thời nguồn vốn của họ nhàn rỗi có tính chất tạm thời và họ có nhu cầu cho vay. Song song đó, cũng luôn luôn có một số người thiếu vốn tạm thời và có nhu cầu vay vốn để sử dụng. Điều này làm phát sinh mối quan hệ kinh tế mà nội hàm của nó là tiền vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện vốn và lãi tiền vay phải được hoàn trả là khoản lợi nhuận thu được do việc sử dụng vốn vay.

Quá trình này được gọi là quan hệ tín dụng. Qua đó, ta thấy rằng tín dụng chính là quan hệ vay mượn được dựa trên quy tắc có hoàn trả kèm theo lợi tức, việc này nhằm làm thoả mãn nhu cầu cả hai bên cho vay và đi vay - 01 quan hệ mà cả hai bên cùng có lợi, bình đẳng và thỏa thuận. Như vậy tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một thời gian nhất định.2 Phân loại tín dụng  Phân loại theo chủ thể trong quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại: là hình thức quan hệ tín dụng xảy ra giữa các doanh nghiệp thực hiện dướihình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhập hàng hóa. - Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng xảy ra khi có mối quan hệ giữa nhà nước với các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội.nhà nước vừa là người đi vay vừa là người cho vay.

- Tín dụng ngân hàng là tín dụng giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức xã hội.  Phân loại theo thời hạn cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 - Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, đây là loại tín dụng phổ biến trong cho vay nông hộ ở nông thôn, các tổ chức tín dụng cũng thường cho vay loại này tương ứng với nguồn vốn huy động từ các khoản tiền gửi ngắn hạn. - Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng, nguồn vốn này thường được dùng để đầu tư cho sản xuất như mua giống vật nuôi, cây trồng lâu năm hoặc để xây dựng các công trình nhỏ. Loại tín dụng này ít phổ biến hơn so với tín dụng ngắn hạn.

- Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng được sử dụng để cấp vốn cho nông hộ với mục đích cải tạo và mở rộng sản xuất ở quy mô lớn với kế hoạch sản xuất khả thi. Cho vay theo hình thức này rất ít ở thị trường nông thôn và mang tính rủi ro cao.  Phân loại theo mức độ tín nhiệm - Tín dụng không đảm bảo còn gọi là tín dụng tín chấp, đây là loại tín dụng sử dụng uy tín của người đi vay hoặc người đại diện cho người đi vay đảm bảo bằng thương hiệu hay uy tín của họ về khoản nợ vay. - Tín dụng có đảm bảo còn gọi là tín dụng thế chấp, đây là loại hình tín dụng phổ biến và được các tổ chức tín dụng áp dụng rộng rãi.

Theo đó người đi vay phải đảm bảo trả nợ bằng tài sản của mình hoặc được người khác bảo đảm trả nợ thay trong trường hợp không trả nợ được khoản vay.  Phân loại theo mục đích vay - Tín dụng sản xuất là loại tín dụng được cấp nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất hàng hóa, bổ sung vốn kịp thời cho quá trình ổn định và phát triển sản xuất. - Tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu, mua sắm hàng hóa của người đi vay thường là tạm thời và trong thời gian ngắn. - Tín dụng hỗ trợ và ưu đãi là loại hình tín dụng được nhà nước hỗ trợ cho những đối tượng đặc biệt hay ưu đãi cho những đối tượng thuộc diện ưu tiên để làm kinh tế, vượt qua khó khăn.

Đặc điểm của loại hình này thường là lãi suất thấp và chỉ áp dụng cho những đối tượng nhất định.  Ngoài ra tín dụng còn được phân loại theo phương pháp hoàn trả bao gồm tín LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 dụng hoàn trả một lần hay tín dụng hoàn trả nhiều lần.2 Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 2.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng thương mại. Theo quy định tại Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Qua khái niệm nêu trên cho thấy, hoạt động cho vay trong hoạt động kinh doanh của các TCTD được diễn ra dưới hình thức cho vay bằng tiền và trong một khoảng thời gian nhất định, trong đó người vay phải nêu rõ được mục đích của việc sử dụng vốn vay đồng thời phải trình bày rõ được phương án sử dụng dụng vốn vay làm cơ sở để các TCTD xem xét, quyết định cho vay. TCTD có quyền từ chối cho vay trong trường hợp mục đích sử dụng vốn của người vay chưa hợp pháp, hợp lệ và phương án sử dụng vốn vay không đảm bảo về an toàn theo quy định quản trị rủi ro của TCTD.2 Nguyên tắc cho vay của NHTM Theo quy định tại Điều 4, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về hoạt động chovay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: Khách hàng vay vốn của TCTD phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với TCTD. Khách hàng phải sử dụng tiền vay đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng. Mục đích sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng thẩm định và đưa ra quyết định cho khách hàng vay vốn.

Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng vay vốn, mà lại sử dụng sang các mục đích khác, thậm chí là các hoạt động phi pháp sẽ ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng; mặt khác, việc sử dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 vốn đúng mục đích là cơ sở để ngân hàng giám sát và xử lý khi có dấu hiệu vi phạm thỏa thuận đã cam kết. Khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận đã cam kết trong hợp đồng tín dụng để ngân hàng có điều kiện hoàn trả khoản huy động của khách hàng gửi tiền, đảm bảo vòng tuần hoàn nhịp nhàng, hiệu quả, không bị gián đoạn. Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi, trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được TCTD chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi hoặc không được gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi, thì TCTD có quyền chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn. Mặt khác, tiền lãi thu từ khách hàng, là cơ sở, điều kiện để ngânhàng trang trải các chi phí trong hoạt động kinh doanh của mình và đảm bảo phần lợi nhuận cho chủ ngân hàng.

Vì vậy, khách hàng trả lãi để ngân hàng tồn tại và phát triển; đồng thời tạo điều kiện để tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng, góp phần luân chuyển nguồn vốn hợp lý, hiệu quả phục cho phát triển kinh tế-xã hội. Đối với cho vay nông nghiệp cũng không tách rời các nguyên tắc cơ bản nêu trên. * Phương thức cho vay TCTD thỏa thuận với khách hàng vay về việc áp dụng những phương thức cho vay cơ bản sau: - Cho vay từng lần: TCTD và khách hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng trong mỗi lần thực hiện quan hệ vay vốn. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng và TCTD thỏa thuận và xác định 01 hạn mức tín dụng được duy trì trong 01 khoảng thời gian nhất định.

- Cho vay theo dự án đầu tư: khi thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc các dự án đầu tư phục vụ đời sống, khách hàng được TCTD cho vay vốn để sản xuất, kinh doanh - Cho vay hợp vốn : là phương thức cho vay khi 01 nhóm các TCTD cùng cho vay đối với 01 dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó, 01 TCTD được quy định làm đầu mối, phối hợp với các TCTD khác trong quan hệ vay vốn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 - Cho vay trả góp: là phương thức mà khi phát sinh quan hệ vay vốn, khách hàng và TCTD thỏa thuận và xác định số lãi vay phải trả cộng với số dư nợ gốc được chia ra trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong 01 thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: phát sinh trong quan hệ vay vốn khi TCTD cam kết đảm bảosẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng và mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng được khách hàng và TCTD thỏa thuận.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: là phương thức cho vay phát sinh khi khách hàng vay được TCTD chấp thuận cho sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng nhằm mục đích thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại ATM hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của TCTD. Các bên phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.