Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Vietbank Hà Nội (UEB)

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín, chi nhánh Hà Nội.

• Tác giả: Nguyễn Hữu Hà
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Trung Thành
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thương Tín - Chi Nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại
• 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.1. Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.2.2. Phương pháp phân tích
• 2.2.3. Phương pháp kết hợp
• 2.2.4. Phương pháp biểu đồ, đồ thị
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.3. Lĩnh vực hoạt động
• 3.4. Cơ cấu tổ chức
• 3.5. Kết quả kinh doanh của ngân hàng
• 3.6. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội
• 3.6.1. Quy định của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội về cho vay khách hàng cá nhân
• 3.6.2. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi Nhánh Hà Nội
• 3.7. Kết quả đạt được
• 3.8. Hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 4.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của VietBank - Chi nhánh Hà Nội
• 4.1.1. Định hướng phát triển chung
• 4.1.2. Định hướng phát triển cho vay KHCN đến năm 2025
• 4.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng của VietBank Hà Nội
• 4.2.1. Hoàn thiện thực hiện chính sách cho vay KHCN tại VietBank Hà Nội
• 4.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
• 4.2.3. Đẩy mạnh chính sách marketing
• 4.2.4. Tăng cường mở rộng mạng lưới
• 4.2.5. Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng
• 4.2.6. Không ngừng hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng
• 4.2.7. Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, quản lý giám sát chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
• 4.3. Một số kiến nghị
• 4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
• 4.3.3. Kiến nghị đối với VietBank
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội đang trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng nhất trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu vay vốn từ khách hàng cá nhân, VietBank đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu này. Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn khác cũng tạo ra nhiều thách thức cho VietBank trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

1.1. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank

Trong những năm gần đây, VietBank đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng này đã tăng đáng kể, cho thấy sự quan tâm của người tiêu dùng đối với các sản phẩm cho vay của VietBank.

1.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank

VietBank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay như vay tiêu dùng, vay mua nhà, và vay mua ô tô. Mỗi sản phẩm đều được thiết kế để đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Mặc dù VietBank đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Sự gia tăng nợ xấu và áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng lớn là những thách thức lớn mà VietBank phải đối mặt.

2.1. Tình trạng nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà VietBank đang phải đối mặt. Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng lớn

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, và Agribank đã tạo ra áp lực lớn cho VietBank. Các ngân hàng này thường có nguồn lực tài chính mạnh hơn và thương hiệu uy tín hơn, khiến VietBank gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng.

III. Phương pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank

Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, VietBank cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng. VietBank cần nâng cao quy trình xét duyệt hồ sơ vay và cải thiện thời gian giải ngân để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing cho sản phẩm cho vay

VietBank cần đẩy mạnh các chiến dịch marketing để quảng bá sản phẩm cho vay của mình. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, vẫn cần có những biện pháp cụ thể để tối ưu hóa hoạt động này.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay

VietBank đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Điều này cho thấy rằng ngân hàng đã có những bước đi đúng đắn trong việc phát triển sản phẩm cho vay.

4.2. Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng VietBank vẫn gặp phải một số hạn chế trong hoạt động cho vay. Nguyên nhân chủ yếu là do quy trình cho vay còn phức tạp và thiếu sự linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải cải thiện nhiều yếu tố để có thể cạnh tranh hiệu quả hơn trên thị trường.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

VietBank cần xác định rõ định hướng phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đạt được mục tiêu đề ra.

5.2. Các giải pháp cần thực hiện

Để phát triển bền vững, VietBank cần thực hiện các giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hoạt động marketing.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những nghiệp vụ trọng yếu của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và tài chính quốc gia. Theo báo cáo của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) - Chi nhánh Hà Nội, trong giai đoạn 2016-2018, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có sự biến động rõ nét với mức tăng trưởng ổn định vào năm 2018 sau hai năm giảm nhẹ. Cụ thể, dư nợ cho vay cá nhân năm 2018 tăng 12% so với năm 2017, đạt khoảng 2.000 tỷ đồng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn đối mặt với nhiều thách thức như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn, tỷ lệ nợ xấu gia tăng và nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank Hà Nội trong giai đoạn 2016-2018, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển hoạt động này đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào chi nhánh Hà Nội, nơi có mạng lưới 46 cán bộ nhân viên và hoạt động đa dạng trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn giúp VietBank nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân, tăng trưởng bền vững, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng, tập trung vào:

• Lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân được phân loại theo thu nhập, độ tuổi, công việc và mục đích vay vốn. Hoạt động cho vay cá nhân bao gồm các hình thức như cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay tín chấp.

• Mô hình phát triển hoạt động cho vay: Phát triển cho vay được hiểu là sự gia tăng về quy mô, chất lượng sản phẩm và dịch vụ, nhằm tăng thị phần và lợi nhuận ngân hàng. Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay, mức độ hài lòng và uy tín thương hiệu.

• Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay: Bao gồm yếu tố chủ quan như năng lực tài chính, chính sách tín dụng, năng lực điều hành, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, cơ sở vật chất và hoạt động marketing; cùng các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa xã hội, năng lực tài chính khách hàng và cạnh tranh trên thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của VietBank Hà Nội giai đoạn 2015-2018; dữ liệu từ các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống VietBank; thông tin từ các báo đài, tạp chí chuyên ngành tài chính ngân hàng; đồng thời thu thập số liệu sơ cấp qua khảo sát 135 khách hàng cá nhân (tỷ lệ phản hồi 67,5%) về uy tín, tiện ích sản phẩm và mức độ hài lòng.

• Phương pháp phân tích: Áp dụng phương pháp so sánh (theo chiều ngang, chiều dọc, số tuyệt đối và tương đối) để đánh giá biến động các chỉ tiêu tài chính; phương pháp liên hệ để xác định mối quan hệ giữa các chỉ tiêu; phương pháp kết hợp nhằm làm nổi bật đặc trưng đối tượng nghiên cứu; sử dụng biểu đồ, đồ thị để trực quan hóa dữ liệu và hỗ trợ phân tích.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện từ tháng 1 đến tháng 7 năm 2019, tập trung phân tích dữ liệu giai đoạn 2015-2018 và đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: Dư nợ cho vay cá nhân tại VietBank Hà Nội có xu hướng tăng trưởng trở lại năm 2018 với mức tăng 12% so với năm 2017, sau hai năm giảm lần lượt 16,19% và 14,33% trong các năm trước đó. Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân chiếm khoảng 40-50% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh.

2. Cơ cấu sản phẩm cho vay đa dạng nhưng chưa tối ưu: VietBank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi. Tuy nhiên, khảo sát cho thấy mức độ hài lòng về tiện ích sản phẩm chỉ đạt khoảng 70%, phản ánh nhu cầu cải tiến về tính linh hoạt và thủ tục vay.

3. Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3%: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân được kiểm soát ở mức dưới 3%, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, tuy nhiên vẫn tiềm ẩn rủi ro do cạnh tranh và biến động kinh tế.

4. Đánh giá uy tín và thương hiệu: Khảo sát khách hàng cho thấy 65% đánh giá VietBank có uy tín trung bình đến cao, nhưng vẫn thấp hơn các ngân hàng lớn như Vietcombank hay BIDV trên địa bàn Hà Nội.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân năm 2018 có thể do VietBank đã đẩy mạnh chính sách marketing và mở rộng mạng lưới chi nhánh, đồng thời cải thiện quy trình cho vay. So với các ngân hàng lớn, VietBank vẫn còn hạn chế về quy mô vốn và thương hiệu, dẫn đến áp lực cạnh tranh lớn. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% cho thấy ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp kiểm soát rủi ro, tuy nhiên cần tiếp tục nâng cao năng lực phân tích tín dụng và quản lý nợ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo năm, bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu và biểu đồ đánh giá mức độ hài lòng khách hàng để minh họa rõ nét các xu hướng và điểm mạnh, điểm yếu của hoạt động cho vay cá nhân tại VietBank Hà Nội.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách cho vay cá nhân: Cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, đa dạng sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng, đặc biệt là nhóm thu nhập trung bình và thấp. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng hài lòng lên trên 80% trong vòng 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo VietBank Hà Nội.

2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Tăng cường đào tạo chuyên môn, kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Mục tiêu đào tạo 100% cán bộ trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo.

3. Đẩy mạnh hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu: Tăng cường quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân qua các kênh truyền thông hiện đại, tổ chức các chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng mới. Mục tiêu tăng thị phần cho vay cá nhân lên 15% trong 5 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing.

4. Mở rộng mạng lưới và hiện đại hóa công nghệ thông tin: Tăng số lượng chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực tiềm năng, đồng thời đầu tư hệ thống CNTT để nâng cao tốc độ xử lý hồ sơ và quản lý thông tin khách hàng. Mục tiêu hoàn thành trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh và phòng CNTT.

5. Tăng cường kiểm tra, giám sát nội bộ: Thiết lập hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ, thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý kịp thời các khoản nợ xấu. Mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm soát nội bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay cá nhân hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh và quản lý rủi ro.

2. Nhân viên phòng tín dụng và kinh doanh: Cung cấp kiến thức về các yếu tố ảnh hưởng, phương pháp phân tích và thực trạng hoạt động cho vay cá nhân, hỗ trợ cải tiến quy trình làm việc.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo thực tiễn về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Việt Nam, bổ sung kiến thức lý thuyết và ứng dụng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng cá nhân, từ đó đề xuất các biện pháp điều chỉnh phù hợp với thị trường và phát triển kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank Hà Nội có những đặc điểm gì nổi bật?
   Hoạt động cho vay cá nhân tại VietBank Hà Nội tập trung vào các sản phẩm đa dạng như cho vay tiêu dùng, trả góp và thấu chi, với dư nợ tăng trưởng 12% năm 2018. Ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, đảm bảo an toàn tín dụng.

2. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến sự phát triển cho vay cá nhân tại VietBank?
   Năng lực tài chính, chính sách tín dụng linh hoạt, chất lượng đội ngũ cán bộ và công nghệ thông tin hiện đại là những yếu tố chủ chốt ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay cá nhân.

3. Làm thế nào để VietBank nâng cao uy tín thương hiệu trong lĩnh vực cho vay cá nhân?
   Đẩy mạnh hoạt động marketing, cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường chăm sóc khách hàng sẽ giúp VietBank xây dựng uy tín và thu hút khách hàng cá nhân hiệu quả hơn.

4. Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% có ý nghĩa gì đối với hoạt động cho vay cá nhân?
   Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% cho thấy ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay bền vững và an toàn, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại VietBank?
   Luận văn sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp, phân tích số liệu bằng phương pháp so sánh, liên hệ, kết hợp và biểu đồ để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển.

Kết luận

• Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietBank Hà Nội đã có sự tăng trưởng tích cực năm 2018, với dư nợ đạt khoảng 2.000 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
• Cơ cấu sản phẩm cho vay đa dạng nhưng cần nâng cao tiện ích và sự hài lòng của khách hàng để tăng sức cạnh tranh.
• Các yếu tố chủ quan như năng lực tài chính, chính sách tín dụng, nguồn nhân lực và công nghệ thông tin đóng vai trò quyết định trong phát triển hoạt động cho vay cá nhân.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện chính sách, nâng cao chất lượng đội ngũ, đẩy mạnh marketing, mở rộng mạng lưới và tăng cường kiểm soát rủi ro.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các bước phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2025, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế của VietBank trên thị trường ngân hàng bán lẻ.

Ban lãnh đạo VietBank cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi sát sao các chỉ tiêu tài chính và phản hồi khách hàng để điều chỉnh chiến lược phù hợp, đảm bảo phát triển bền vững hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN HỮU HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN HỮU HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS. LÊ TRUNG THÀNH XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG Hà Nội - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài luận văn này, em xin chân thành cảm ơn sự hƣớng dân tận tình của PGS.TS Lê Trung Thành ngƣời đã trực tiếp hƣớng dẫn luận văn, đã tận tình chỉ bảo và hƣớng dẫn tôi tìm ra hƣớng nghiên cứu, tiếp cận thực tế và giải quyết vấn đề nghiên cứu để tôi có thể hoàn thành luận văn cao học của hình Ngoài ra, trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài tôi còn nhận đƣợc nhiều sự quan tâm, góp ý, hỗ trợ quý báu của quý thầy cô, đồng nghiệp và gia đình. Tôi xin bày tỏ long biết ơn sâu sắc Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội , gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) đã hỗ trợ tôi trong việc sƣu tầm tài liệu, các phƣơng tiện kỹ thuật để tôi hoàn thành bản luận văn thạc sỹ kinh tế này. Trân trọng ! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hữu Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan tất cả nội dung của bài luận văn này đƣợc hình thành và phát triển từ những quan điểm cá nhân em, dƣới sự hƣớng dẫn khoa học của PGS.TS Lê Trung Thành Các số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực, chính xác và chƣa đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hữu Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MụC LụC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT . i DANH MỤC BẢNG BIỂU . ii DANH MỤC CÁC HÌNH . iii LỜI MỞ ĐẦU . Tính cấp thiết của đề tài . Mục tiêu nghiên cứu. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu. Kết cấu của luận văn . TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI . Tổng quan về tình hình nghiên cứu và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại . Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại . Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thƣơng mại . Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại . Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại . Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. Vai trò của phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. Các chỉ tiêu đánh giá cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Các yếu tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại . Các yếu tố chủ quan . Các yếu tố khách quan . 24 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU . Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu . Phƣơng pháp nghiên cứu. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu . Phƣơng pháp phân tích. Phƣơng pháp kết hợp . Phƣơng pháp biểu đồ, đồ thị . THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI . Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín . Lịch sử hình thành và phát triển . Lĩnh vực hoạt động . Cơ cấu tổ chức . Kết quả kinh doanh của ngân hàng . Kết quả kinh doanh . Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội . Quy định của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội về cho vay khách hàng cá nhân . Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội . Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thƣơng Tín - Chi Nhánh Hà Nội . 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Kết quả đạt đƣợc .2 Hạn chế và nguyên nhân . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM . 74 THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI . Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng của VietBank - Chi nhánh Hà Nội . Định hƣớng phát triển chung . Định hƣớng phát triển cho vay KHCN đến năm 2025 . Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng của VietBank Hà Nội . Hoàn thiện thực hiện chính sách cho vay KHCN tại VietBank Hà Nội . Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ. Đẩy mạnh chính sách marketing . Tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới . Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng . Không ngừng hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng . Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, quản lý giám sát chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng. Một số kiến nghị. Kiến nghị đối với Chính phủ. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc . Kiến nghị đối với Vietbank . 89 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO . 91 PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 ATM Máy giao dịch tự động 2 CN Chi nhánh 3 CNTT Công nghệ thông tin 4 ĐVKD Đơn vị kinh doanh 5 GTCG Giấy tờ có giá 6 HĐTD Hợp đồng tín dụng 7 KHCN Khách hàng cá nhân 8 KHDN Khách hàng Doanh nghiệp 9 NHBL Ngân hàng bán lẻ 10 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 11 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 12 TMCP Thƣơng mại cổ phần 13 PGD Phòng giao dịch 14 QTK Quỹ tiết kiệm 15 STK Sổ tiết kiệm 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần 18 Vietbank Hà Nội Việt Nam Thƣơng Tín - Chi Nhánh Hà Nội 19 VNĐ Việt Nam Đồng i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên hình Nội dung Trang 1 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn tại Vietbank Hà Nội 36 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng tại Vietbank Hà Nội theo các chỉ 2 Bảng 3.3 Kết quả kinh doanh của Vietbank Hà Nội 44 4 Bảng 3.4 Số lƣợng KHCN đang vay vốn tại VietBank Hà Nội 54 So sánh số lƣợng KHCN đang vay vốn tại VietBank Hà 5 Bảng 3.5 Nội với một số ngân hàng khác tại quận Hoàn Kiếm giai 54 đoạn 2015-2018 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân của 6 Bảng 3.6 56 VietBank Hà Nội So sánh dƣ nợ cho vay KHCN VietBank Hà Nội với một 7 Bảng 3.7 số ngân hàng khác tại quận Hoàn Kiếm giai đoạn 2015- 56 2018 Tình hình nợ quá hạn cho vay tại VietBank Hà Nội năm 8 Bảng 3.8 58 2015 - 2018 Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay KHCN của 9 Bảng 3.9 60 Vietbank Hà Nội giai đoạn 2015-2018 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm của VietBank Hà 10 Bảng 3.10 61 Nội Kết quả khảo sát của khách hàng về uy tín, thƣơng hiệu 11 Bảng 3.11 66 của Vietbank Hà Nội Kết quả khảo sát về tiện ích sản phẩm cho vay của 12 Bảng 3.12 67 Vietbank Hà Nội Kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng về 13 Bảng 3.13 68 các sản phẩm cho vay của Vietbank Hà Nội ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC HÌNH STT Tên hình Nội dung Trang 1 Hình 3.1 Mô hình tổ chức của VietBank Chi nhánh Hà Nội 34 2 Hình 3.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại hình 37 3 Hình 3.3 Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tƣợng 38 4 Hình 3.4 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 38 5 Hình 3.5 Tổng dƣ nợ tín dụng qua các năm 39 6 Hình 3.6 Tổng dƣ nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 40 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hiện tại 7 Hình 3.7 mà ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam 50 Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội Thực trạng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tại 8 Hình 3.8 55 VietBank Hà Nội Nợ xấu cho vay KHCN của VietBank Hà Nội 9 Hình 3.9 59 giai đoạn 2015 - 2018 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng bán lẻ năm 2018 tại 10 Hình 3.10 62 VietBank Hà Nội iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại (NHTM) tại nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam. Đối tƣợng cho vay chính của ngân hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Khác với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân là đối tƣợng mà bất cứ ngân hàng nào dù quy mô lớn hay nhỏ, mới thành lập hay đã hoạt động lâu năm đều có thể tiếp cận đƣợc. Hiện nay, cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng. Nắm đƣợc xu hƣớng đó, các NHTM đã triển khai rất nhiều sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, ngành ngân hàng những năm gần đây đang phải cạnh tranh nhau gay gắt trƣớc sự hội nhập của nhiều ngân hàng trong và ngoài nƣớc nên vấn đề nợ xấu ngày càng gia tăng. Nếu trƣớc đây, phát triển dƣ nợ tín dụng của ngân hàng tập trung cho vay doanh nghiệp bởi dƣ nợ vay của khách hàng doanh nghiệp gấp nhiều lần dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân thì hiện nay, các ngân hàng tập trung nhiều vào các khoản vay tiêu dùng nhỏ cho khách hàng cá nhân bởi rủi ro sẽ ít hơn.