Luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Lê Thị Thu Hiền
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Phú Hà
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tài liệu về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM
• 1.2.1. Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của NHTM
• 1.2.2. Khái niệm chung - Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
• 2.1. Phương pháp luận và cách tiếp cận vấn đề nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu cụ thể
• 2.3. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.4. Phương pháp thống kê mô tả
• 2.5. Phương pháp so sánh
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
• 3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt
• 3.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.4. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.5. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.5.1. Khái quát tình hình phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.5.2. Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.5.3. Danh mục sản phẩm và điều kiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 3.5.4. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại TMCP Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2012-2014
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
• 4.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 4.2. Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng
• 4.3. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 4.4. Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 4.4.1. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 4.4.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
• 4.4.3. Phát triển kênh phân phối
• 4.4.4. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 4.4.5. Hoàn thiện công tác quảng bá, tiếp thị khách hàng tiêu dùng cá nhân
• 4.4.6. Giải pháp về nguồn nhân lực tác nghiệp tại khối ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
• 4.4.7. Nâng cao chất lượng cho vay
• 4.5. Một số kiến nghị
• 4.5.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành
• 4.5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• MỞ ĐẦU
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, ngân hàng đã xác định cho vay tiêu dùng là một trong những lĩnh vực ưu tiên. Tuy nhiên, thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Vai trò của nó không chỉ giúp người dân cải thiện đời sống mà còn tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của LienVietPostBank

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt được thành lập với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. Qua các năm, ngân hàng đã không ngừng mở rộng và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu thị trường.

II. Thách thức trong phát triển cho vay tiêu dùng tại LienVietPostBank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng LienVietPostBank vẫn gặp phải nhiều thách thức trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và những hạn chế trong sản phẩm là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho LienVietPostBank trong việc thu hút khách hàng.

2.2. Hạn chế trong sản phẩm cho vay tiêu dùng

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa đa dạng và phong phú, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.

III. Phương pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, LienVietPostBank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Ngân hàng cần phát triển nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Áp dụng công nghệ trong quy trình cho vay

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tiêu dùng

Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại LienVietPostBank cho thấy những kết quả tích cực nhưng cũng chỉ ra nhiều vấn đề cần khắc phục. Việc áp dụng các giải pháp phát triển sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Kết quả đạt được trong giai đoạn 2011 2014

Trong giai đoạn này, LienVietPostBank đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng còn thấp, điều này cần được cải thiện để nâng cao uy tín ngân hàng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho vay tiêu dùng

Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt là một nhiệm vụ quan trọng. Ngân hàng cần có những chiến lược rõ ràng để vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ các mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng trong những năm tới, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.2. Kiến nghị với các cơ quan chức năng

Để phát triển bền vững, ngân hàng cần có sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng trong việc xây dựng khung pháp lý và chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã trở thành một lĩnh vực quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống người dân. Tính đến năm 2015, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có khoảng 35 ngân hàng, trong đó 31 ngân hàng thương mại cổ phần, với sự phát triển nhanh chóng và hội nhập sâu rộng. Thu nhập bình quân đầu người tăng từ 1.749 USD năm 2012 lên 2.028 USD năm 2014, tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân ngày càng gia tăng. Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn, với mạng lưới hơn 10.000 điểm giao dịch trên toàn quốc, hướng tới phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại LienVietPostBank giai đoạn 2011-2014, phân tích những thành tựu và hạn chế, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này đến năm 2020. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các chỉ tiêu về số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ, chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao thị phần cho vay tiêu dùng, góp phần phát triển kinh tế thị trường và cải thiện đời sống người dân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và cho vay tiêu dùng, trong đó:

• Khái niệm tín dụng ngân hàng: Là hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng trong một thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
• Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, xe, chi phí học hành, du lịch với nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi.
• Nguyên tắc cho vay tiêu dùng: Bao gồm nguyên tắc hoàn trả, giá trị tương đương làm đảm bảo và sử dụng vốn đúng mục đích.
• Mô hình phát triển cho vay tiêu dùng: Đánh giá qua các chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu và cơ cấu sản phẩm.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Bao gồm yếu tố khách quan như môi trường kinh tế xã hội, pháp lý, chính sách nhà nước và yếu tố chủ quan như nội lực ngân hàng, trình độ cán bộ tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo thường niên, tài liệu nội bộ của LienVietPostBank giai đoạn 2011-2014; dữ liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 95 khách hàng vay tiêu dùng bằng bảng hỏi với 21 câu hỏi về mức độ hài lòng và 3 câu hỏi thông tin chung.
• Phương pháp chọn mẫu: Mẫu ngẫu nhiên từ khách hàng vay tiêu dùng tại các chi nhánh ngân hàng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để trình bày số liệu qua biểu đồ, bảng số liệu; phương pháp so sánh để đánh giá xu hướng tăng trưởng và chất lượng tín dụng; phân tích chi tiết để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp.
• Timeline nghiên cứu: Phân tích thực trạng giai đoạn 2011-2014, đề xuất giải pháp có hiệu lực đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng:

   • Năm 2012, tổng lượt khách hàng vay tiêu dùng đạt khoảng 6.000 lượt, tăng 18,9% so với năm trước.
   • Năm 2013, tăng mạnh lên 9.526 lượt, tương ứng tốc độ tăng 37,5%.
   • Năm 2014, đạt 10.981 lượt, tăng 15,3% so với năm 2013.
     Sự gia tăng này phản ánh sự mở rộng quy mô khách hàng và sự đa dạng hóa sản phẩm vay tiêu dùng.

2. Doanh số cho vay tiêu dùng:

   • Năm 2012 đạt 3.571 tỷ đồng, tăng 19,1% so với năm trước.
   • Năm 2013 tăng lên 4.917 tỷ đồng, tương ứng 37,7%.
   • Năm 2014 tiếp tục tăng 18,3%, đạt khoảng 5.800 tỷ đồng.
     Doanh số tăng trưởng ổn định cho thấy ngân hàng đã khai thác hiệu quả thị trường cho vay tiêu dùng.

3. Dư nợ cho vay tiêu dùng:

   • Dư nợ tăng từ khoảng 29.000 tỷ đồng năm 2012 lên 46.399 tỷ đồng năm 2014, tốc độ tăng trưởng trung bình trên 20% mỗi năm.
   • Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 1,23%, thấp hơn nhiều so với mức tối đa 3% cho phép, cho thấy chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt.

4. Chất lượng dịch vụ và mức độ hài lòng khách hàng:

   • Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao thủ tục vay vốn đơn giản, lãi suất cạnh tranh và sự hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng.
   • Tuy nhiên, một số khách hàng phản ánh cần cải thiện về kênh phân phối và quảng bá sản phẩm.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng khách hàng và doanh số cho vay tiêu dùng tại LienVietPostBank trong giai đoạn 2011-2014 phản ánh hiệu quả chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng như tín dụng hưu trí, cho vay xây sửa nhà, cho vay không tài sản đảm bảo. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp dưới 1,5% cho thấy ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp quản lý rủi ro và thẩm định khách hàng.

So với các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, Techcombank, LienVietPostBank vẫn chiếm thị phần nhỏ (khoảng 1,97% toàn ngành), do đó còn nhiều tiềm năng phát triển. Các kết quả khảo sát cũng cho thấy sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn tồn tại hạn chế về mạng lưới phân phối và truyền thông sản phẩm, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận khách hàng tại các vùng sâu, vùng xa.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số cho vay và dư nợ qua các năm, cùng bảng tổng hợp tỷ lệ nợ xấu và kết quả khảo sát mức độ hài lòng khách hàng để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và chất lượng dịch vụ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

   • Phát triển thêm các sản phẩm vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như vay mua xe, vay du học, vay sửa chữa nhà.
   • Mục tiêu tăng tỷ trọng sản phẩm mới lên 30% tổng doanh số cho vay tiêu dùng trong vòng 3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban sản phẩm và marketing ngân hàng.

2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh

   • Xây dựng cơ chế điều chỉnh lãi suất theo thị trường và đặc điểm khách hàng nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
   • Mục tiêu giảm tỷ lệ khách hàng rời bỏ dịch vụ xuống dưới 10% trong 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và quản lý rủi ro.

3. Phát triển kênh phân phối đa dạng và hiện đại

   • Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tại các tỉnh thành, đặc biệt vùng nông thôn và vùng sâu vùng xa.
   • Đẩy mạnh kênh giao dịch trực tuyến, ứng dụng công nghệ số trong quy trình cho vay.
   • Mục tiêu tăng 20% số điểm giao dịch trong 3 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: Ban phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và dịch vụ khách hàng

   • Tổ chức đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.
   • Cải thiện quy trình chăm sóc khách hàng, tăng cường tư vấn và hỗ trợ sau vay.
   • Mục tiêu nâng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85% trong 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và chăm sóc khách hàng.

5. Hoàn thiện công tác quảng bá và tiếp thị sản phẩm

   • Xây dựng chiến lược truyền thông đa kênh, tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng.
   • Tổ chức các chương trình khuyến mãi, ưu đãi nhằm thu hút khách hàng mới.
   • Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu cho vay tiêu dùng lên 50% trong 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban marketing và truyền thông.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng

   • Lợi ích: Định hướng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới và cải thiện dịch vụ khách hàng.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng

   • Lợi ích: Nâng cao kiến thức nghiệp vụ, hiểu rõ đặc điểm khách hàng và các hình thức cho vay tiêu dùng.
   • Use case: Áp dụng quy trình thẩm định, quản lý khoản vay và chăm sóc khách hàng hiệu quả.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Việt Nam.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn hoặc bài báo khoa học liên quan.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý, chính sách tín dụng tiêu dùng và giám sát hoạt động ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay tiêu dùng là gì và có vai trò như thế nào trong ngân hàng?
   Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi. Đây là kênh quan trọng giúp ngân hàng mở rộng thị trường, tăng doanh thu và phân tán rủi ro tín dụng.

2. Những chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng?
   Các chỉ tiêu chính gồm số lượng khách hàng vay, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, cơ cấu sản phẩm và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng.

3. Nhân tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng?
   Ngoài yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý, chính sách nhà nước, nội lực ngân hàng, đặc biệt là trình độ và đạo đức cán bộ tín dụng, cũng như chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ, đóng vai trò quyết định.

4. Tại sao tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng lại thấp tại LienVietPostBank?
   Ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định chặt chẽ, quản lý rủi ro hiệu quả và có chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm khách hàng, giúp kiểm soát tốt chất lượng tín dụng.

5. Làm thế nào để khách hàng có thể tiếp cận các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng?
   Khách hàng có thể đến các chi nhánh, phòng giao dịch hoặc sử dụng kênh trực tuyến của ngân hàng để đăng ký vay. Ngân hàng cũng đẩy mạnh quảng bá và phát triển mạng lưới điểm giao dịch để thuận tiện cho khách hàng.

Kết luận

• Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2011-2014 đã có sự tăng trưởng rõ rệt về số lượng khách hàng, doanh số và dư nợ, đồng thời duy trì chất lượng tín dụng tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp.
• Ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp, tạo nền tảng vững chắc cho phát triển bền vững.
• Các hạn chế như thị phần nhỏ, mạng lưới phân phối chưa đồng đều và truyền thông sản phẩm còn hạn chế cần được khắc phục bằng các giải pháp cụ thể.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển kênh phân phối và hoàn thiện công tác quảng bá nhằm tăng trưởng bền vững đến năm 2020.
• Khuyến nghị các bên liên quan như lãnh đạo ngân hàng, cán bộ tín dụng, nhà nghiên cứu và cơ quan quản lý tham khảo để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khách hàng vay tiêu dùng.

Call to action: Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm 4 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tài liệu, cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2 : Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Chƣơng 3: Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chƣơng 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Kết luận. 3 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.Tổng quan tài liệu về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại Một số công trình nghiên cứu về đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng đã đƣợc thực hiện nhƣ: Luận văn của tác giả Trần Xuân Hƣơng (2006): “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín” đã tập trung phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng, tìm ra những nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn tới rủi ro tín dụng, từ đó đề ra những biện pháp phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Luận văn của tác giả Ngô Thị Tâm (2011): “Nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam”, năm 2011, tác giả đã đề cập đến các cơ sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM; đã nêu lên thực trạng và tìm ra nguyên nhân, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam. Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp tăng cƣờng nguồn lực để phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, năm 2013, Học viện Ngân hàng của tác giả Ngô Thị Loan.

Tác giả đã tổng quan lại cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng trong ngân hàng thƣơng mại, phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng tại TMCP Hàng Hải Việt Nam, chỉ ra những nguồn lực nào cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng,từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng. Luận văn của tác giả Nguyễn Văn Thanh (2013): “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Nam” đã hệ thống và khái quát hoá các lý luận cơ bản về nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của NHTM, các nhân tố ảnh hƣởng 4 đến hiệu quả kinh doanh của NHTM; đánh giá về thực trạng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Nam. Nêu đƣợc nguyên nhân và những vấn đề cần phải giải quyết. Đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Nam.

- Luận văn của tác giả Hoàng Thị Tâm (2014): “Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh tín dụng tiêu dùng của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015” có cung cấp một số thông tin về ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh. Bài luận văn đã nói về chiến lƣợc kinh doanh nhóm khách hàng cá nhân và đƣa ra các giải pháp nhằm thực hiện chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh. Luận văn thạc sỹ: “Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Ba Đình”, năm 2013, Học viện Tài Chính của tác giả Ngô Mai Lan. Tác giả đã đề cập đến các cơ sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM; đã nêu lên thực trạng và tìm ra nguyên nhân, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Ba Đình Luận văn thạc sỹ: “Một số giải pháp tăng trƣởng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Bát Đàn”, năm 2013, Học viện Ngân hàng của tác giả Vũ Hùng Huy.

Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng trong ngân hàng thƣơng mại, phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Vietinbank Chi nhánh Bát Đàn, đƣa ra những đánh giá nhận xét nhằm làm nổi bật nên những yếu kém còn tồn tại trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, những nguyên nhân vì sao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh còn thấp, từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh. Luận văn thạc sỹ: “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam”, năm 2014, Học viện Hàn Lâm của tác giả Mai Bích Ngọc. Trong luận văn của mình, tác giả Mai Bích Ngọc đã dựa trên thực trạng tình hình tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam để đề ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng. 5 Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp tăng cƣờng nguồn lực để phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, năm 2013, Học viện Ngân hàng của tác giả Ngô Thị Loan.

Tác giả đã tổng quan lại cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng trong ngân hàng thƣơng mại, phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng tại TMCP Hàng Hải Việt Nam, chỉ ra những nguồn lực nào cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng,từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng. Có thể nhận thấy, các năm qua vấn đề cho vay tiêu dùng đã đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu. Các nghiên cứu này đã góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng đối với các đối tƣợng khác nhau và đƣa ra một số giải pháp cũng nhƣ kiến nghị với cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp tác giả có thể sử dụng để tham khảo để xây dựng cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của đề tài. Tuy nhiên, các đề tài trên mới chỉ dừng lại nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại trên cơ sở nghiên cứu thu thập các tài liệu thứ cấp mà chƣa thu thập và sử dụng tài liệu sơ cấp.

Mặt khác, mặc dù có nhiều tài liệu, đề tài nghiên cứu về cho vay tiêu dùng nhƣng chƣa có đề tài nào nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt giai đoạn 2011- 2014. Luận văn cũng sẽ sử dụng phƣơng pháp khảo sát thông qua bảng hỏi để có những đánh giá khách quan hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM 1. Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của NHTM 1.

Khái niệm chung - Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp. Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thƣơng mại hình thành trên cơ sở của sự phát triển sản xuất và trao đổi hàng hoá. Khi sản xuất phát triển thì nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất giữa các vùng lãnh thổ, giữa các quốc gia tăng 6 lên, để khác phục sự khác biệt về tiền tệ giữa các khu vực thì thì xuất hiện các thƣơng gia làm nghề đổi tiền. Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa.

Cùng với sự phát triển đó, các nghiệp vụ đƣợc phát triển dần nhƣ giữ tiền hộ, chi trả hộ. trên cơ sở đó thực hiện hoạt động tín dụng ( Nguyễn Minh Kiều, 2008). Theo luật tổ chức tín dụng, khái niệm ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng (là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2010). Theo luật tổ chức tính dụng, khái niệm ngân hàng nhƣ sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán, và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2010).

Theo khoản 14 và 16 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Nói cách khác, nếu xem xét tín dụng ngân hàng nhƣ một quá trình, có thể phát biểu tín dụng ngân hàng là sự vận động của giá trị vốn lần lƣợt qua ba giai đoạn: − Giai đoạn cho vay: chuyển giao cho bên đi vay một lƣợng giá trị nhất định biểu hiện dƣới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật. 7 − Giai đoạn sử dụng vốn: Bên đi vay sử dụng tạm thời tài sản trên trong một thời gian nhất định, hết thời gian thoả thuận, bên đi vay phải hoàn trả lại cho bên cho vay.

− Giai đoạn hoàn trả: Sau thời gian sử dụng vốn vay bên đi vay phải hoàn trả cho bên cho vay một giá trị vốn lớn hơn giá trị lúc cho vay. Phần chênh lệch đó có thể xem là lợi tức của bên cho vay. Tín dụng Ngân hàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tƣ xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất. Ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.