Chương 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu và lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng Chương 2. Phương pháp và thiết kế nghiên cứu Chương 3. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây Chương 4.
Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây đến năm 2020. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1. Tổng quan các công trình đã nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng “Phát triển cho vay tiêu dùng” là một đề tài không mới nhƣng nhận đƣợc nhiều sự quan tâm và đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau nhƣ: * Bùi Thị Hồng Nhung, 2013. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận văn đã đƣa ra đƣợc các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng khá đầy đủ. Kết hợp với số liệu thực tế thu thập đƣợc, từ đó tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Uơng – Chi nhánh Hai Bà Trƣng. Luận văn cũng nhấn mạnh những nguyên nhân chính khiến dƣ nợ cho vay tiêu dùng thấp là hoạt động quảng bá và marketing của chi nhánh chƣa rộng rãi dẫn đến lƣợng khách hàng mới tăng không đáng kể, các sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân chƣa đa dạng hóa vì Quỹ tín dụng nhân dân Trung Uơng – Chi nhánh Hai Bà Trƣng vẫn chỉ tập trung phát triển các sản phẩm phục vụ khách hàng truyền thống là các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
Từ đó, tác giả cũng đƣa ra một số các giải pháp cụ thể đó là: Đa dạng hóa sản phẩm, tăng cƣờng quảng cáo tiếp thị, đồng thời xây dựng quy trình, thủ tục cho vay nhanh gọn và đảm bảo an toàn. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, đề tài vẫn còn những tồn tại: - Chƣa so sánh đƣợc thị phần cho vay tiêu dùng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung Uơng – Chi nhánh Hai Bà Trƣng với các ngân hàng khác trên địa bàn - Chƣa đƣa ra đƣợc những giải pháp cụ thể mà chi nhánh cần phải làm ngay từ đầu nhƣ: nghiên cứu thị trƣờng khách hàng trên địa bàn, khả năng đáp ứng điều kiện vay của họ, chăm sóc khách hàng trƣớc và sau khi giải ngân,… 5 * Lê Minh Sơn, 2009. Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa đƣợc những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng, đối tƣợng, đặc điểm và một số hình thức cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, luận văn còn nêu kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân hàng các nƣớc trong khu vực lân cận và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng Việt Nam. Bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank, tác giả cũng có một số nhận định về tiềm năng thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Từ đó, một số các giải pháp đã đƣợc đƣa ra để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ: nhóm giải pháp về quy trình quy định đối với cho vay tiêu dùng, nhóm giải pháp về công nghệ và sản phẩm ngân hàng, nhóm giải pháp về công tác Marketing, nâng cao thƣơng hiệu ngân hàng, nhóm giải pháp về con ngƣời, và một số giải pháp hỗ trợ.
Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu từ năm 2009 trở về trƣớc nên một số nội dung không còn phù hợp với tình hình kinh tế cũng nhƣ hoạt động ngân hàng hiện nay. * Hoàng Thị Huyền Trang, 2015. Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây. Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
Đề tài đƣợc nghiên cứu từ năm 2015 trở về trƣớc nên nội dung khá là sát với tình hình kinh tế và tình hình hoạt động ngân hàng hiện nay. Luận văn đã trình bày khá đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức của cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng, các tiêu chí phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng, quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng, và những quy định pháp lý tại Việt Nam trong vấn đề này. Dựa trên những dữ liệu thu thập đƣợc, tác giả đã có những đánh giá về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây. Từ đó, những giải pháp đƣợc đƣa ra là xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, nâng cao chất lƣợng sản 6 phẩm dịch vụ cũng nhƣ chất lƣợng phục vụ khách hàng, đi kèm với đó là giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
* Lê Thị Kim Huệ, 2013. Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay, Kinh tế và dự báo, số 21(11/2013), Trang 24-25. Bài viết đã cho thấy đƣợc xu hƣớng phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây, bốn hạn chế chính còn tồn tại nhƣ: chƣa có sự khoanh vùng và quản lý riêng biệt hoạt động cho vay tiêu dùng, hệ thống quản trị cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng chƣa hoàn thiện, lãi suất đối với cho vay tiêu dùng vẫn còn khá cao, và còn thiếu một hành lang pháp lý. Từ đó, tác giả cũng đề xuất một số các chính sách để hệ thống cho vay tiêu dùng đƣợc phát triển và an toàn hơn nữa.
* Trần Thị Thanh Tâm, 2015. Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ 2 (02/2015). Bài báo đã chỉ ra đƣợc những lợi ích của việc phát triển cho vay tiêu dùng, cụ thể nhƣ nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho ngƣời dân, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, và là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng. Bên cạnh đó, tác giả cũng đã đƣa ra hai giải pháp chính là: hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng, và nâng cao hơn nữa nhận thức cho ngƣời dân về dịch vụ tài chính tiêu dùng.
* Nguyễn Thị Minh, 2015. Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, kỳ 1 (07/2015). Bài đăng đã nhấn mạnh rằng mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối với phân khúc khách hàng cá nhân, những ngƣời có nhu cầu tiêu dùng cũng đang trở thành xu hƣớng của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Ngoài ra, tác giả cũng cho rằng các ngân hàng cần đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng ở 3 lĩnh vực chính: cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở; cho vay qua thẻ; và cho vay tiêu dùng thông thƣờng.
Các công trình nghiên cứu và công bố về phát triển cho vay tiêu dùng đƣợc tổng hợp ở trên hầu hết ở góc độ ngân hàng thƣơng mại, hoặc một chi nhánh của 7 ngân hàng thƣơng mại, hoặc nghiên cứu cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng nói chung. Vì thế chƣa có một công trình nào nghiên cứu và công bố về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây. Tại Việt Nam, Ngân hàng Hợp tác xã (NHHTX) mới ra đời trên cơ sở chuyển đổi từ Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ƣơng (QTDND TW) vào năm 2013. Bên cạnh những hoạt động dịch vụ nhằm phục vụ đối tƣợng khách hàng chủ yếu là các QTDND, thì Ngân hàng Hợp tác xã đã và đang bắt đầu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân trong thời gian gần đây.
Vì vậy, thực hiện nghiên cứu về chủ đề phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã nói chung, Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây nói riêng mặc dù có kế thừa một số vấn đề lý luận chung về cho vay tiêu dùng, nhƣng đề tài vẫn đảm bảo tính độc lập. Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây về cả quy mô và chất lƣợng khoản vay. Do vậy, đề tài không trùng lặp với các công trình đã công bố. Lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng 1.
Cho vay tiêu dùng 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) là một hoạt động tất yếu đƣợc hình thành do yêu cầu của nền kinh tế nhằm giải quyết các vấn đề về việc ngƣời tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vƣợt quá khả năng thanh toán hiện tại, ngƣời bán hàng mong muốn tiêu thụ đƣợc hàng hóa, và ngƣời có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động cho vay này. Nhƣ vậy, cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế, du lịch,.
trƣớc khi họ có đủ khă năng tài chính để hƣởng thụ. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng - Số lƣợng các khoản vay lớn nhƣng quy mô của các khoản vay nhỏ vì cho vay tiêu dùng thƣờng để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày. 8 - Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao. Do phần lớn khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, trong khi đó các TCTD vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thƣơng mại và công nghiệp.
- Nhu cầu vay của khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất.