Luận văn: Phân tích cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng Phân Tích Tình Hình Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Cá Nhân Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Đà Nẵng
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH
• 1.1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh
• 1.1.2. Phân loại cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh
• 1.1.3. Đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh của NHTM
• 1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại NHTM
• 1.2. PHÂN TÍCH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Mục tiêu của phân tích cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại NHTM
• 1.2.2. Nội dung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh của NHTM
• 1.2.3. Phương pháp phân tích
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2014 – 2016
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.2.1. Phân tích bối cảnh và mục tiêu cho vay ngắn hạn kinh doanh tại NH TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng
• 2.2.2. Phân tích công tác tổ chức cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng
• 2.2.3. Phân tích các biện pháp ngân hàng đã tiến hành để cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng
• 2.2.4. Phân tích kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại VietinBank – CN Đà Nẵng
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ, ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.1.1. Bối cảnh thị trường
• 3.1.2. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
• 3.2. KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.2.1. Đẩy mạnh thực hiện các chính sách trọng điểm nhằm khai thác, thu hút khách hàng cá nhân kinh doanh vay ngắn hạn
• 3.2.2. Đa dạng hóa cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng và phương thức bảo đảm tiền vay
• 3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh
• 3.2.4. Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.2.5. Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO)
• BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG (BẢN SAO)
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN (BẢN SAO)
• BẢNG GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN

Tóm tắt

I. Toàn cảnh cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh tại Vietinbank

Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh là một trong những mảng tín dụng cốt lõi, đóng vai trò then chốt trong chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng thương mại. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng), phân khúc này không chỉ là nguồn thu nhập quan trọng mà còn là công cụ để mở rộng thị phần và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng. Cho vay ngắn hạn cung cấp nguồn vốn lưu động kịp thời, giúp các cá nhân, hộ kinh doanh duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Ngược lại, việc phát triển hiệu quả mảng cho vay này giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục tín dụng, phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận. Luận văn của Lê Như Ngọc (2018) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận, chỉ rõ vai trò kép của hoạt động này. Một mặt, nó đáp ứng nhu cầu vốn thiết yếu cho lực lượng sản xuất kinh doanh đông đảo. Mặt khác, nó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất cân đối kỳ hạn, do nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn. Phân tích sâu về đặc điểm và vai trò của hoạt động này là bước đi nền tảng để đánh giá đúng thực trạng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện, nâng cao năng lực cạnh tranh cho Vietinbank Đà Nẵng trong bối cảnh thị trường ngày càng gay gắt.

1.1. Hiểu đúng về khái niệm và vai trò tín dụng ngắn hạn

Cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng có thời hạn tối đa một năm cho các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, và doanh nghiệp tư nhân. Mục đích chính của khoản vay là để bổ sung vốn cho một hoặc nhiều công đoạn của quá trình sản xuất, kinh doanh dịch vụ nhằm tạo ra lợi nhuận. Vai trò của hình thức tín dụng này rất quan trọng. Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, đây là nguồn lực tài chính linh hoạt giúp họ nắm bắt cơ hội thị trường, duy trì sản xuất liên tục và mở rộng quy mô. Đối với ngân hàng, đây là sản phẩm chủ lực giúp tăng trưởng dư nợ, mở rộng mạng lưới khách hàng, và gia tăng thu nhập từ lãi. Hơn nữa, việc tập trung vào các khoản vay ngắn hạn còn giúp ngân hàng quản lý rủi ro kỳ hạn tốt hơn, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn.

1.2. Các đặc điểm nhận diện của cho vay cá nhân kinh doanh

Hoạt động cho vay đối với phân khúc cá nhân kinh doanh mang những đặc thù riêng biệt. Thứ nhất, quy mô các khoản vay thường nhỏ lẻ nhưng số lượng khách hàng lại rất lớn, đòi hỏi quy trình thẩm định và quản lý phải hiệu quả và nhanh chóng. Thứ hai, nguồn trả nợ chính của khách hàng đến từ lợi nhuận của hoạt động kinh doanh, do đó việc phân tích dòng tiền và hiệu quả phương án kinh doanh là cực kỳ quan trọng. Thứ ba, các khoản vay này thường có tài sản bảo đảm (TSBĐ), phổ biến là bất động sản, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Thứ tư, so với cho vay doanh nghiệp, quy trình và thủ tục cho vay cá nhân thường được tinh gọn hơn để đáp ứng nhu cầu vốn nhanh của khách hàng. Tuy nhiên, việc giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân lại tốn nhiều thời gian và công sức hơn do tính phân tán của đối tượng khách hàng.

II. Phân tích thách thức trong cho vay ngắn hạn tại Đà Nẵng

Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Đà Nẵng phải đối mặt với nhiều thách thức từ các yếu tố khách quan và chủ quan. Môi trường kinh tế vĩ mô, sự thay đổi trong chính sách tiền tệ và khung pháp lý là những nhân tố bên ngoài có tác động trực tiếp đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, thị trường tài chính Đà Nẵng có mức độ cạnh tranh vô cùng gay gắt với sự hiện diện của hàng loạt ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. Áp lực cạnh tranh buộc các ngân hàng, bao gồm cả Vietinbank, đôi khi phải nới lỏng điều kiện cho vay để thu hút khách hàng, tiềm ẩn nguy cơ gia tăng rủi ro tín dụng. Ngoài ra, các yếu tố nội tại như chất lượng nguồn nhân lực, hiệu quả của quy trình cho vay, và năng lực quản trị rủi ro cũng ảnh hưởng lớn đến sự thành công của hoạt động này. Việc nhận diện và phân tích chính xác các thách thức này là điều kiện tiên quyết để xây dựng các giải pháp khắc phục hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững. Các hạn chế được chỉ ra trong nghiên cứu cho thấy sự cần thiết phải có một chiến lược toàn diện để vừa mở rộng thị phần, vừa kiểm soát chặt chẽ chất lượng nợ.

2.1. Tác động từ môi trường vĩ mô và hành lang pháp lý

Môi trường kinh tế vĩ mô như tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, và biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó tác động đến nhu cầu và khả năng trả nợ. Một nền kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng. Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, rủi ro tín dụng có xu hướng gia tăng. Về môi trường pháp lý, hoạt động ngân hàng chịu sự điều chỉnh của hệ thống văn bản pháp luật phức tạp từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Sự thiếu nhất quán hoặc chồng chéo trong các quy định, đặc biệt là các quy định về xử lý tài sản bảo đảm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến chất lượng danh mục cho vay.

2.2. Áp lực cạnh tranh và những rủi ro tín dụng tiềm ẩn

Thị trường Đà Nẵng là một chiến trường cạnh tranh khốc liệt. Sự hiện diện của nhiều ngân hàng khiến cuộc đua giành giật thị phần cho vay trở nên gay gắt. Để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân kinh doanh, các ngân hàng không ngừng đưa ra các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí và nới lỏng các điều kiện thẩm định. Áp lực này có thể dẫn đến việc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, chấp nhận những khoản vay có rủi ro cao hơn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu trong tương lai. Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh còn đến từ các yếu tố như thông tin tài chính của khách hàng thiếu minh bạch, phương án kinh doanh không khả thi, hoặc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Đây là những thách thức đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả.

III. Bí quyết tối ưu quy trình cho vay cá nhân kinh doanh hiệu quả

Để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro trong cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh, việc hoàn thiện quy trình cho vay là yêu cầu cấp thiết. Một quy trình tín dụng khoa học, chặt chẽ nhưng không rườm rà sẽ giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút khách hàng và đảm bảo chất lượng tài sản. Luận văn của Lê Như Ngọc (2018) đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải tiến các khâu từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, ra quyết định tín dụng cho đến giải ngân và giám sát sau vay. Việc chuẩn hóa quy trình giúp thống nhất hoạt động trên toàn hệ thống, giảm thiểu sai sót do yếu tố con người và tạo cơ sở vững chắc để kiểm soát rủi ro tín dụng. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh, việc rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ mà vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định là lợi thế lớn. Các giải pháp được đề xuất tập trung vào việc ứng dụng công nghệ, nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng và xây dựng một cơ chế kiểm tra, giám sát chéo hiệu quả. Mục tiêu cuối cùng là xây dựng một quy trình tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất tiềm tàng, góp phần tăng trưởng dư nợ một cách bền vững.

3.1. Hoàn thiện công tác thẩm định và ra quyết định tín dụng

Khâu thẩm định là "cửa ải" quan trọng nhất để sàng lọc khách hàng và phòng ngừa nợ xấu. Cần hoàn thiện quy trình này bằng cách xây dựng bộ tiêu chí chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân một cách khoa học, dựa trên cả yếu tố tài chính và phi tài chính. Cán bộ tín dụng (CBTD) cần được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng phân tích, điều tra thông tin để đánh giá chính xác năng lực tài chính, uy tín và tính khả thi của phương án kinh doanh. Việc ra quyết định tín dụng cần dựa trên nguyên tắc độc lập, khách quan, phân cấp rõ ràng giữa các cấp phê duyệt để tránh rủi ro đạo đức. Đồng thời, cần tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, để có cái nhìn toàn diện trước khi cấp tín dụng.

3.2. Đẩy mạnh kiểm soát sau giải ngân và quản lý thu hồi nợ

Công tác quản lý sau khi giải ngân thường chưa được chú trọng đúng mức. Ngân hàng cần xây dựng một quy trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay định kỳ hoặc đột xuất, đặc biệt với các khoản vay lớn hoặc có dấu hiệu rủi ro. Việc này giúp đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cam kết và sớm phát hiện các vấn đề phát sinh. Đối với công tác thu hồi nợ, cần có sự phân loại nợ và áp dụng các biện pháp nhắc nợ, đôn đốc phù hợp với từng nhóm. Khi phát sinh nợ quá hạn, cần nhanh chóng triển khai các biện pháp xử lý, từ cơ cấu lại thời hạn trả nợ (nếu khách hàng gặp khó khăn khách quan) đến các thủ tục pháp lý để xử lý tài sản bảo đảm, tránh để nợ xấu kéo dài gây tổn thất cho ngân hàng.

IV. Phương pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng

Trong môi trường cạnh tranh, chất lượng dịch vụ và các chính sách hấp dẫn là yếu tố sống còn để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân kinh doanh. Hoạt động cho vay ngắn hạn không chỉ đơn thuần là cung cấp vốn mà còn là một quá trình tương tác, xây dựng lòng tin với khách hàng. Để tạo sự khác biệt, Vietinbank Đà Nẵng cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Các biện pháp này không chỉ giúp gia tăng thị phần cho vay mà còn tạo dựng hình ảnh một ngân hàng năng động, thấu hiểu và đồng hành cùng sự phát triển của khách hàng. Luận văn đã đề xuất nhiều giải pháp thiết thực như phát triển các gói vay chuyên biệt cho từng ngành nghề, tối ưu hóa các kênh phân phối và đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm. Việc nâng cao chất lượng phục vụ, từ thái độ của giao dịch viên đến sự chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững, biến khách hàng hài lòng thành những người giới thiệu trung thành cho ngân hàng, góp phần vào mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận.

4.1. Đa dạng hóa sản phẩm và xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt

Thay vì chỉ có một vài sản phẩm cho vay truyền thống, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm mới, phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề kinh doanh tại Đà Nẵng như du lịch, dịch vụ, thương mại. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều phân khúc khách hàng hơn. Song song đó, việc xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh là rất cần thiết. Ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng tốt, khách hàng giao dịch toàn diện hoặc trong các chương trình khuyến mãi theo mùa vụ. Điều này không chỉ tăng tính hấp dẫn của sản phẩm vay mà còn khuyến khích khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ khác, gia tăng hiệu quả kinh doanh tổng thể.

4.2. Tăng cường marketing và hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng

Để khách hàng biết đến sản phẩm, hoạt động marketing và quảng bá cần được đẩy mạnh qua nhiều kênh, từ truyền thống (tờ rơi, hội thảo) đến hiện đại (mạng xã hội, marketing kỹ thuật số). Thông điệp truyền thông cần rõ ràng, nhấn mạnh vào lợi ích và sự khác biệt của sản phẩm vay tại Vietinbank. Bên cạnh việc thu hút khách hàng mới, công tác chăm sóc khách hàng hiện hữu cũng vô cùng quan trọng. Ngân hàng cần xây dựng cơ chế tương tác thường xuyên, thăm hỏi, tư vấn và hỗ trợ khách hàng kịp thời khi họ gặp khó khăn. Một dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, tận tâm sẽ tạo sự gắn kết bền chặt, giúp duy trì nguồn khách hàng ổn định và giảm thiểu rủi ro khách hàng chuyển sang giao dịch tại các ngân hàng đối thủ.

V. Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn tại Vietinbank Đà Nẵng

Phân tích thực trạng là nội dung trọng tâm, cung cấp cái nhìn thực tiễn về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Đà Nẵng trong giai đoạn 2014-2016. Dựa trên số liệu từ luận văn của Lê Như Ngọc (2018), chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận về tăng trưởng quy mô tín dụng. Dư nợ cho vay và số lượng khách hàng đều có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng thị trường và tiếp cận khách hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, hoạt động cho vay vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Việc phân tích sâu vào cơ cấu dư nợ theo ngành nghề, theo hình thức bảo đảm đã chỉ ra những điểm cần cải thiện để đa dạng hóa danh mục và phân tán rủi ro. Đặc biệt, vấn đề kiểm soát nợ xấu và nâng cao hiệu quả sinh lời từ hoạt động cho vay vẫn là một bài toán cần lời giải tối ưu. Đánh giá khách quan những mặt đã làm được và những điểm còn tồn tại là cơ sở vững chắc để xây dựng các giải pháp hoàn thiện trong giai đoạn tiếp theo, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững và an toàn.

5.1. Phân tích tăng trưởng dư nợ và thị phần giai đoạn 2014 2016

Theo dữ liệu nghiên cứu, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Đà Nẵng đã có sự tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2014-2016. Cụ thể, tổng dư nợ tăng trưởng đều đặn, phản ánh chính sách đẩy mạnh tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Số lượng khách hàng vay vốn cũng tăng lên, cho thấy thương hiệu Vietinbank đã có sức hút nhất định trên địa bàn. Tuy nhiên, khi phân tích về thị phần, dù có sự cải thiện, vị thế của chi nhánh vẫn đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Tốc độ tăng trưởng dù khả quan nhưng cần được đẩy mạnh hơn nữa để tạo ra sự bứt phá trên thị trường.

5.2. Thực trạng quản lý nợ xấu và hiệu quả sinh lời của hoạt động

Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh tại chi nhánh được duy trì ở mức chấp nhận được, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, vẫn có sự biến động của nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý), là dấu hiệu cảnh báo sớm về các rủi ro tiềm ẩn. Công tác trích lập dự phòng rủi ro được thực hiện đầy đủ. Về hiệu quả sinh lời, thu nhập từ hoạt động cho vay này chiếm tỷ trọng quan trọng trong tổng thu nhập của chi nhánh. Tuy nhiên, biên lãi ròng (NIM) có thể được cải thiện hơn nữa thông qua việc tối ưu hóa chi phí vốn và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt hơn, đồng thời giảm chi phí xử lý nợ xấu.

VI. Hướng đi tương lai cho cho vay cá nhân kinh doanh tại Vietinbank

Trên cơ sở phân tích lý luận và thực trạng, hướng đi tương lai cho hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Đà Nẵng cần tập trung vào một chiến lược tổng thể, cân bằng giữa tăng trưởng và kiểm soát rủi ro. Các giải pháp và kiến nghị được đưa ra không chỉ gói gọn trong phạm vi của chi nhánh mà còn mở rộng đến cấp hệ thống Vietinbank và cơ quan quản lý nhà nước. Tương lai của mảng tín dụng này phụ thuộc vào khả năng thích ứng với bối cảnh thị trường luôn biến động, năng lực đổi mới sản phẩm, ứng dụng công nghệ và quan trọng nhất là nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Việc tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng, tối ưu hóa quy trình cho vay và tăng cường quản trị rủi ro sẽ là những trụ cột chính giúp Vietinbank Đà Nẵng khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường. Những kiến nghị này, nếu được triển khai đồng bộ, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững cho ngân hàng trong dài hạn.

6.1. Tổng kết kết quả và các hạn chế còn tồn tại cần khắc phục

Nghiên cứu đã chỉ ra những thành công của Vietinbank Đà Nẵng trong việc tăng trưởng dư nợ và mở rộng cơ sở khách hàng. Tuy nhiên, một số hạn chế vẫn còn tồn tại. Thứ nhất, cơ cấu cho vay còn tập trung vào một số ngành nghề truyền thống, chưa thực sự đa dạng. Thứ hai, công tác marketing và phát triển sản phẩm mới chưa theo kịp sự thay đổi nhanh chóng của thị trường. Thứ ba, quy trình thẩm định và giám sát sau vay đôi lúc còn chưa chặt chẽ, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn về nợ xấu. Việc nhận diện rõ những điểm yếu này là bước đầu tiên để chi nhánh xây dựng kế hoạch hành động cụ thể nhằm khắc phục và hoàn thiện hoạt động.

6.2. Kiến nghị chiến lược cho Vietinbank và Ngân hàng Nhà nước

Đối với Vietinbank Đà Nẵng và hệ thống Vietinbank, cần đẩy mạnh đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng, đầu tư vào công nghệ để số hóa quy trình và tăng cường nghiên cứu thị trường để phát triển sản phẩm phù hợp. Đối với Ngân hàng Nhà nước, kiến nghị tập trung vào việc hoàn thiện hành lang pháp lý, đặc biệt là các quy định liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm và xây dựng trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) hiệu quả hơn. Một môi trường pháp lý minh bạch và sự hỗ trợ từ cơ quan quản lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng một cách lành mạnh và an toàn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Quá trình tái cấu trúc toàn diện hệ thống ngân hàng thương mại kể từ năm 2016 đã tạo ra bước chuyển dịch chiến lược mạnh mẽ sang phân khúc bán lẻ. Trong bức tranh chung của ngành tài chính, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khẳng định vị thế định chế tài chính hàng đầu với tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần toàn hệ thống và duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân 20%/năm kể từ năm 1996. Hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn cho cá nhân kinh doanh trở thành động lực then chốt giúp tối ưu hóa hiệu quả chu chuyển vốn, gia tăng biên thu nhập lãi thuần và hạn chế rủi ro lệch kỳ hạn so với nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, nhóm khách hàng cá nhân kinh doanh thường có quy mô sản xuất nhỏ, thiếu hệ thống sổ sách kế toán chuẩn mực và chịu tác động trực tiếp từ biến động thị trường địa phương, đặt ra bài toán phức tạp về kiểm soát chất lượng nợ.

Luận văn tập trung giải quyết bài toán trên thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 3 năm từ 2014 đến 2016. Nghiên cứu hướng đến ba mục tiêu trọng tâm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngắn hạn bán lẻ, đánh giá đa chiều kết quả kinh doanh gắn liền với kiểm soát nợ xấu, và xây dựng hệ thống giải pháp khả thi nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh. Được thực hiện tại địa bàn thành phố Đà Nẵng – trung tâm kinh tế trọng điểm miền Trung với hơn 35.000 hộ kinh doanh cá thể, kết quả nghiên cứu mang giá trị thực tiễn cao khi cung cấp các chỉ số định lượng giúp chi nhánh gia tăng thị phần cho vay lên trên 15% và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 2,0%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của hai trụ cột lý thuyết tài chính hiện đại: Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Thông tin Bất cân xứng. Lý thuyết Trung gian Tài chính giải thích chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại trong việc tập hợp các nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi ngắn hạn để cung ứng tín dụng cho chu kỳ sản xuất kinh doanh dưới 12 tháng, giúp giảm thiểu chi phí giao dịch xã hội. Đồng thời, Lý thuyết Thông tin Bất cân xứng làm rõ nguyên nhân dẫn đến hiện tượng lựa chọn đối nghịch trước khi giải ngân và rủi ro đạo đức sau khi cho vay khi cán bộ tín dụng không nắm bắt đầy đủ 100% doanh thu thực tế của hộ kinh doanh.

Khung lý luận tích hợp 4 khái niệm nền tảng: Tín dụng ngắn hạn cá nhân kinh doanh, Tài sản bảo đảm, Nợ xấu và Quản trị rủi ro tín dụng. Hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phòng trong nghiên cứu tuân thủ chặt chẽ Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, xác định rõ 5 nhóm nợ và quy định trích lập dự phòng chung ở mức 0,75% trên tổng dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp của luận văn được thu thập toàn diện từ 1.250 hồ sơ vay vốn thực tế của khách hàng cá nhân kinh doanh và các báo cáo tổng kết kinh doanh định kỳ tại VietinBank Đà Nẵng xuyên suốt giai đoạn 2014 - 2016. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu toàn bộ có chủ đích đối với danh mục cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh nhằm đảm bảo tính đại diện, phản ánh chính xác chuỗi biến động số liệu thực tế tại chi nhánh.

Về kỹ thuật phân tích, luận văn kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu tỷ trọng, so sánh tốc độ tăng trưởng liên hoàn và đối chiếu chỉ số tài chính. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này xuất phát từ yêu cầu lượng hóa mức độ rủi ro tín dụng, xác định biến động chất lượng nợ theo từng nhóm ngành nghề và kiểm chứng tác động của cơ chế trích lập dự phòng cụ thể từ 0% đối với nợ nhóm 1 đến 100% đối với nợ nhóm 5, tạo cơ sở thực nghiệm vững chắc cho các đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng ổn định với tốc độ bình quân đạt 18,2%/năm trong giai đoạn 2014 - 2016. Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh có dư nợ thường xuyên tăng từ 820 khách hàng năm 2014 lên 1.150 khách hàng vào cuối năm 2016, tương ứng mức tăng trưởng 40,2%.

Thứ hai, cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực ngành nghề phản ánh sự tập trung lớn vào phân khúc thương mại và dịch vụ với tỷ trọng chiếm tới 68,5% tổng dư nợ ngắn hạn cá nhân kinh doanh. Ngược lại, nhóm ngành sản xuất tiểu thủ công nghiệp và xây dựng chỉ chiếm 19,3%, các ngành nông lâm ngư nghiệp và vận tải chiếm 12,2% còn lại.

Thứ ba, chính sách bảo đảm tiền vay được kiểm soát thận trọng khi tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm 89,4%, trong đó phần lớn là thế chấp bằng bất động sản; dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm chỉ chiếm 10,6%.

Thứ tư, chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn cao khi tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh giảm từ 1,80% năm 2014 xuống còn 1,45% vào năm 2016, giảm 0,35 điểm phần trăm.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng quy mô dư nợ khẳng định tính đúng đắn của định hướng chuyển dịch sang bán lẻ mà VietinBank áp dụng từ năm 2016. Tuy nhiên, việc tỷ trọng dư nợ tập trung tới gần 70% vào nhóm thương mại - dịch vụ cho thấy danh mục cho vay phụ thuộc lớn vào sức mua thị trường nội địa, dễ phát sinh rủi ro khi thị trường tiêu dùng suy giảm. So với kết quả nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Minh Phương năm 2015 tại Chi nhánh Đông Hà Nội, nghiên cứu này ghi nhận mức độ an toàn cao hơn về kiểm soát nợ quá hạn nhờ chi nhánh duy trì tỷ lệ tài sản bảo đảm bằng bất động sản lên tới gần 90%.

Dữ liệu nghiên cứu được biểu diễn trực quan và sinh động thông qua biểu đồ hình tròn thể hiện cơ cấu dư nợ theo 4 nhóm ngành nghề và biểu đồ cột so sánh tốc độ tăng trưởng khách hàng qua 3 năm. Đồng thời, một bảng ma trận đối chiếu chéo giữa 5 nhóm nợ với tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể 5% cho nợ nhóm 2 và 20% cho nợ nhóm 3 đã làm nổi bật hiệu quả quản trị rủi ro tại đơn vị, cung cấp góc nhìn sâu sắc cho nhà quản trị ngân hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, mở rộng thị phần và phát triển khách hàng mới thông qua việc thiết kế các gói sản phẩm vay vốn ngắn hạn linh hoạt, hướng đến mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân kinh doanh đạt 15%/năm trong giai đoạn 2018 - 2020, do Phòng Khách hàng cá nhân chủ trì thực hiện.

Thứ hai, cải tiến quy trình thẩm định thực tế và cắt giảm thủ tục hành chính, phấn đấu rút ngắn thời gian xử lý phê duyệt hồ sơ từ 72 giờ xuống dưới 48 giờ đối với các khoản vay dưới 500 triệu đồng, do Cán bộ tín dụng và Bộ phận phê duyệt phối hợp áp dụng từ quý 1/2019.

Thứ ba, nâng cao năng lực quản trị rủi ro và siết chặt kiểm tra sau giải ngân, chủ động phát hiện sớm dòng tiền bất thường để kiểm soát tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới mức 2,5% và hạ tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,2% vào cuối năm 2020, do Phòng Quản lý rủi ro kiểm soát định kỳ hàng tháng.

Thứ tư, đa dạng hóa danh mục cho vay sang các lĩnh vực công nghiệp chế biến, sản xuất phụ trợ và tiểu thủ công nghiệp tại địa phương, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng nhóm ngành này lên mức 25% tổng dư nợ trong giai đoạn 2019 - 2021, do Ban Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đạo định hướng chính sách tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Cán bộ tín dụng và chuyên viên quản trị rủi ro tại các tổ chức tín dụng: Vận dụng bộ tiêu chí thẩm định dòng tiền thực tế và kỹ năng phân tích tài sản thế chấp để xử lý hiệu quả hơn 30 hồ sơ vay vốn hộ kinh doanh mỗi tháng.

Thứ hai, Ban giám đốc chi nhánh và nhà quản trị tín dụng bán lẻ: Sử dụng mô hình cân đối danh mục và phương pháp kiểm soát nợ quá hạn nhằm duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng 15-20%/năm đi đôi với việc giữ tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 1,5%.

Thứ ba, Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tiếp cận hệ thống lý thuyết chuẩn mực và phương pháp phân tích chuỗi số liệu thực nghiệm 3 năm để làm tài liệu đối chiếu cho các công trình nghiên cứu về kinh tế vi mô.

Thứ tư, Chủ hộ kinh doanh cá thể và cá nhân vay vốn: Nắm bắt các quy định pháp lý, yêu cầu về tài sản bảo đảm và quy trình xét duyệt của ngân hàng thương mại nhằm chủ động hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong vòng 24 đến 48 giờ.

Câu hỏi thường gặp

Cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh khác gì so với cho vay khách hàng doanh nghiệp?

Cho vay cá nhân kinh doanh tập trung vào các món vay quy mô nhỏ dưới 2 tỷ đồng với kỳ hạn tối đa 12 tháng để tài trợ vốn lưu động. Nguồn trả nợ được thẩm định trực tiếp từ doanh thu bán hàng thực tế của chủ hộ thay vì dựa trên hệ thống báo cáo tài chính kiểm toán phức tạp của doanh nghiệp.

Cơ chế trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hiện nay được áp dụng như thế nào?

Theo Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014, ngân hàng trích lập dự phòng cụ thể theo 5 nhóm nợ với tỷ lệ tương ứng là 0%, 5%, 20%, 50% và 100%. Đồng thời, chi nhánh bắt buộc phải trích lập dự phòng chung bằng 0,75% tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4.

Tại sao ngân hàng duy trì tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm lên tới gần 90%?

Do phần lớn cá nhân kinh doanh không thực hiện chế độ kế toán chặt chẽ, việc duy trì 89,4% dư nợ có bảo đảm bằng bất động sản tạo ra nguồn hoàn trả dự phòng an toàn thứ hai, giúp ngân hàng bảo toàn vốn khi khách hàng gặp biến cố kinh doanh.

Thách thức lớn nhất khi thẩm định dòng tiền của hộ kinh doanh là gì?

Thách thức cốt lõi là hiện tượng thông tin bất cân xứng khi hơn 70% hộ kinh doanh ghi chép thu chi thủ công. Cán bộ ngân hàng phải trực tiếp kiểm tra thực địa, đếm lượng khách hàng, đối chiếu hóa đơn nhập hàng để xác định chính xác năng lực tài chính.

Vì sao chuyển dịch sang cho vay ngắn hạn bán lẻ giúp tối ưu hóa an toàn vốn?

Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng phân tán rủi ro trên số lượng lớn khách hàng, hạn chế rủi ro kỳ hạn khi nguồn vốn huy động có trên 80% là tiền gửi ngắn hạn, đồng thời mang lại biên lãi ròng cao hơn từ 1,5% đến 2,0% so với bán buôn.

Kết luận

• Đề tài đã hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về phân tích cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại.
• Lượng hóa cụ thể thực trạng tăng trưởng dư nợ 18,2%/năm và tỷ lệ kiểm soát nợ xấu ở mức an toàn 1,45% tại VietinBank Đà Nẵng giai đoạn 2014 - 2016.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp thực tiễn từ cải tiến quy trình phê duyệt đến mở rộng đa dạng hóa danh mục ngành nghề.
• Xác lập kế hoạch và lộ trình thực thi chi tiết cho giai đoạn 2018 - 2022 nhằm đạt mức tăng trưởng dư nợ ổn định 15%/năm.
• Các ngân hàng thương mại và chuyên gia tài chính có thể ứng dụng trực tiếp khung phân tích này để nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng bán lẻ ngay hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phân tích cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Ngan hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chỉ nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chỉ nhánh Đà Nẵng. Tổng quan tình hình nghiên cứu Đề tài phân tích cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân kinh doanh không phải là đề tài mới.

Tuy nhiên, với mảng đề tài này có nhiều góc độ nhìn nhận để đánh giá, phân tích và đề tài có ý nghĩa thực tiễn lớn đối các NHTM nhất là trong thời kỳ kinh tế hiện nay cũng như thời gian tới. Để tạo nền tảng cho việc thực hiện luận văn, bản thân tôi đã tiến hành tìm tòi, đọc các công trình , các đề tài nghiên cứu có liên quan như sau: Các luận văn có liên quan: [1] Đề tài “Mớ rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chỉ nhánh Đông Hà Nội" của tác giả Nguyễn Thị Minh Phương, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh tại Đại học Thăng Long, năm 2015. Luận văn hướng đến các mục tiêu: nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay trong Ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá, nhận xét những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế đó trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương chỉ nhánh Đông Hà Nội; đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương chỉ nhánh Đông Hà Nội. Tuy nhiên, với địa bàn kinh doanh đa dạng ngành nghề, cạnh tranh gay gắt tác giả chú trọng các giải pháp mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, nhưng chưa đề ra được những giải pháp tương ứng đề đảm bảo an toàn và phù hợp với nhu cầu về con người và nguồn lực của chỉ nhánh.

Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu về đối tượng, khách hàng cá nhân chứ không giới hạn loại hình vay và thời hạn vay nên phạm vi nghiên cứu rộng hơn so với đề tài của tác giả. [2] Đề tài “Quán trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Uiệt Á- Chỉ nhánh Buôn Ma Thuột" của tác giả Trần Thị Hương Thảo, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh tại Đại học Đà Nẵng, năm 2015. Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, những tác động trong cho vay ngắn hạn đối với KHCN tác động lên công tác quản trị rủi ro của NHTM; đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chỉ nhánh Buôn Ma Thuột, tuy nhiên chưa chú trọng đến việc khắc phục các yếu tố tác động từ môi trường kinh doanh, đặc điểm tự nhiên của địa bàn nghiên cứu, một số giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay, thâm định chưa được rõ ràng cụ thể. [3] Dé tai “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chỉ nhánh Quảng Ngãi” của tác giả Trương Thùy Liên, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh tại Đại học Đà Nẵng, năm 2015.

Đề tài hệ thống hóa, tổng hợp những vấn đề lý luận về hoạt động. cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng; phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Ngãi. Đề tài nghiên cứu mảng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp có nhiều đặc điểm khác biệt so với cho vay đối với cá nhân kinh doanh, phạm vi nghiên cứu cũng không trùng với đề tài cần nghiên cứu. [4] Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn” của tác giả Nguyễn Thị Lan Phương, luận văn tốt nghiệp tại Đại học Thăng Long, năm 2014.

Đề tài khái quát và hệ thống hóa các lý thuyết về chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại. Nghiên cứu, khảo sát và đánh giá thực trạng chất lượng công tác cho vay ngắn hạn tại chỉ nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân nhằm rút ra ưu, nhược điểm của hoạt động này. Đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Tuy nhiên, luận văn chưa chú trọng khâu thấm định và những rủi ro đến từ yếu tố bên trong, ngân hàng, do đó chưa đề ra những giải pháp hoàn thiện kiểm tra trong quy trình cho vay một cách cụ thể.

[5] Đề tài “Nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chỉ nhánh Kon Tum” của tác giả Nguyễn 'Văn Phương, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh tại Đại học Đà Nẵng, năm 2014. Đề tài hệ thống hóa những lý luận cơ bản về chất lượng dịch vụ và hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa; xác định các yếu tố tác động tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Kon Tum; xây dựng mô hình nghiên cứu, phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy đã chú trọng phân tích các chỉ tiêu nghiên cứu khá cụ thể nhưng khi đánh giá các mặt tồn tại trong hoạt động cho vay tác giả đa phần đề cập các vấn đề yếu tố bên ngoài mà chưa nhìn nhận cụ thể các vấn đề bên trong đơn vị. Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu mảng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều đặc điểm khác biệt so với cho vay đối với cá nhân kinh doanh, phạm vi nghiên cứu cũng không trùng với đề tài cần nghiên cứu.

[6] Đề tài “Quản trị rúi ro tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Công Thương- Chỉ nhánh Đắc Lắc” của tác giả Nguyễn Thị Diệu, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh tại Đại học Đà Nẵng, năm 2016. Đề tài nghiên cứu cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn tại NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dung trong cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đắk Lắk; từ đó rút ra điểm mạnh, điểm yếu còn tồn tại trong việc quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn tại chỉ nhánh. Tuy nhiên, do không giới hạn nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn đối với chủ thể là cá nhân hay là doanh nghiệp nên những giải pháp quản trị rủi ro của đề tài trên mang tính chung, chưa cụ thẻ đối với chủ thẻ khách hàng cá nhân kinh doanh mà tác giả đang nghiên cứu. [7] Đề tài “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chỉ nhánh Đà Nẵng” của tác giả Đoàn Thị Xuân Vinh, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh tại Đại học Đà Ning, nim 2015.

Luận văn đưa ra cơ sở lý luận, một số chỉ tiêu cần phân tích trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh của NHTM. Tác giả đánh giá kết quả kinh doanh cùng một số chỉ tiêu nghiên cứu đã đề ra, từ đó đưa ra các kiến nghị, giải pháp. [8] Đề tài “Mớ rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP. Đầu tr và phát triển Việt Nam- Chỉ nhánh Sơn Tây” của tác giả Nguyễn Thanh Hà, luận văn thạc sỹ Kinh doanh và quản lý tại Đại học Thăng Long, năm 2015.

Đề tài hướng đến các mục tiêu: hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay đối với khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thẻ là mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong cho vay khách hàng cá nhân, đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây. Song quá trình vẫn còn tồn tại khiếm khuyết khi luận văn đi sâu vào các giải pháp mở rộng mà chưa đi cùng với việc kiểm soát, hạn chế rủi ro trong quá trình tăng trưởng. Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân nhưng giới hạn là loại hình vay là vay sản xuất kinh doanh hay vay tiêu dùng nên những biện pháp mở rộng cho vay là rộng so với đề tài mà tác giả đang nghiên cứu. Ngoài các luận văn, các bài báo sau đây cũng đã được tham khảo [9] Bài viết “ Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Vigt Nam” của ThS.

Đường Thị Thanh Hải tại Tạp chí Tài Chính 4 năm 2014, tác giả đưa ra những đặc điểm của tín dụng cá nhân, đồng thời đưa ra những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân. Theo đó, tín dụng cá nhân chịu sự tác động của 3 nhân tố chính là ngân hàng, khách hàng và ngoài ngân hàng, là một nguồn thông tin có thể tham khảo. [10] Bài viết “Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng” của THS. Nguyễn Thị Hồng Yến và THS.

Nguyễn Chí Dũng tại Tạp chí Tài Chính kỳ I số tháng 3 năm 2017, tác giả đưa ra kinh nghiệm phát triển dịch vụ của một số ngân hàng nước ngoài và phát triển dịch vụ ngân hàng của một số ngân hàng ở Việt Nam, là một nguồn thông tin có thê tham khảo. Hai bài viết đưa ra những nghiên cứu về tín dụng cá nhân và phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, chứ không đi sâu vào phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân. Qua quá trình tổng hợp tài liệu, ở các tạp chí khoa học khác như Tạp chí Kinh tế và Dự báo, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, Tạp chí Kinh tế và Phát triển,.