Luận văn Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Sơn Hà

Luận văn thạc sĩ phân tích quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

• Trường học: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện Sơn Hà
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Địa điểm: Sơn Hà

Tóm tắt

I. Khám phá luận văn quản trị rủi ro tín dụng Agribank Sơn Hà

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh là một công trình nghiên cứu chuyên sâu, cung cấp cái nhìn toàn diện về một vấn đề cụ thể. Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Hà” của tác giả Nguyễn Quốc Chính là một ví dụ điển hình. Nghiên cứu này không chỉ hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng mà còn đi sâu phân tích thực trạng tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể. Trong bối cảnh ngành ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là nợ xấu khách hàng cá nhân, việc nhận diện, đo lường và kiểm soát rủi ro trở nên cấp thiết. Đề tài nghiên cứu về Agribank này có ý nghĩa quan trọng, cung cấp những luận cứ khoa học và giải pháp thực tiễn. Nó giúp Agribank chi nhánh Sơn Hà nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung có thêm cơ sở để hoàn thiện chính sách tín dụng Agribank, giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong mảng tín dụng bán lẻ đầy tiềm năng nhưng cũng không ít rủi ro.

1.1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu về Agribank

Sự ổn định của hệ thống ngân hàng là nền tảng cho phát triển kinh tế. Hoạt động tín dụng, dù mang lại lợi nhuận chính, luôn tiềm ẩn những rủi ro phức tạp. Tỷ lệ nợ xấu (NPL) trong giai đoạn 2018-2020 là một vấn đề nhức nhối, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Luận văn chỉ ra rằng, đối với Agribank chi nhánh huyện Sơn Hà, một đơn vị tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân ở khu vực nông nghiệp, nông thôn, việc nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng là nhiệm vụ sống còn. Mở rộng tín dụng chỉ thực sự hiệu quả khi đi đôi với việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ. Do đó, nghiên cứu này ra đời để đáp ứng yêu cầu cấp bách từ thực tiễn, tìm ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng.

1.2. Mục tiêu và phạm vi của luận văn quản trị kinh doanh

Mục tiêu chính của luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh này là phân tích và đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Sơn Hà trong 3 năm (2018-2020). Dựa trên kết quả phân tích, luận văn đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện quy trình. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ việc nhận dạng, đo lường rủi ro tín dụng, đến các biện pháp kiểm soát và xử lý. Ý nghĩa của đề tài không chỉ dừng lại ở việc hệ thống hóa lý luận mà còn cung cấp những giải pháp mang tính ứng dụng cao, góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động cho chi nhánh.

II. Đâu là thách thức quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank

Phân tích sâu vào hoạt động của Agribank chi nhánh Sơn Hà, luận văn đã chỉ ra những thách thức và hạn chế cố hữu trong công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân. Mặc dù đã có nhiều nỗ lực, thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank vẫn còn tồn tại nhiều bất cập. Các vấn đề này không chỉ đến từ yếu tố khách quan của thị trường mà còn xuất phát từ các quy trình nội bộ. Một trong những khó khăn lớn nhất là việc phân tích rủi ro tín dụng cho các khách hàng cá nhân ở khu vực nông thôn, nơi thông tin tài chính thường thiếu minh bạch. Tình trạng nợ xấu khách hàng cá nhân có xu hướng gia tăng đòi hỏi một cái nhìn thẳng thắn vào các điểm yếu của hệ thống. Luận văn đã sử dụng các phương pháp định tính và định lượng để làm rõ những hạn chế trong quy trình thẩm định tín dụng, hệ thống đánh giá và công tác kiểm soát sau cho vay, từ đó tạo cơ sở vững chắc cho việc đề xuất giải pháp.

2.1. Phân tích tỷ lệ nợ xấu NPL khách hàng cá nhân

Số liệu từ luận văn cho thấy tình hình nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (NPL) trong mảng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh có những diễn biến phức tạp trong giai đoạn 2018-2020. Việc phân loại nợ theo 5 nhóm (từ nợ đủ tiêu chuẩn đến nợ có khả năng mất vốn) cho thấy sự dịch chuyển cơ cấu nợ sang các nhóm có rủi ro cao hơn. Nguyên nhân chính được xác định bao gồm cả yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng (thẩm định chưa sâu, giám sát lỏng lẻo) và yếu tố khách quan từ khách hàng (sử dụng vốn sai mục đích, ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh).

2.2. Hạn chế trong quy trình thẩm định tín dụng hiện tại

Luận văn chỉ ra rằng quy trình thẩm định tín dụng hiện tại còn phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Việc áp dụng các mô hình định lượng như điểm số tín dụng chưa thực sự phổ biến và hiệu quả. Đặc biệt, với khách hàng cá nhân, việc thu thập thông tin phi tài chính (uy tín, đạo đức) gặp nhiều khó khăn. Công tác thẩm định tài sản đảm bảo đôi khi chưa phản ánh đúng giá trị thị trường, dẫn đến rủi ro khi cần phát mại tài sản để thu hồi nợ. Những hạn chế này làm giảm hiệu quả của khâu phòng ngừa rủi ro từ đầu.

2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bán lẻ

Nghiên cứu xác định nhiều nhân tố dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ. Từ phía khách hàng, đó là tình hình tài chính yếu kém, thiếu minh bạch, và đôi khi là cố tình lừa đảo. Từ phía ngân hàng, chính sách tín dụng chưa linh hoạt, áp lực cạnh tranh dẫn đến nới lỏng điều kiện cho vay, và năng lực của cán bộ tín dụng là những yếu tố then chốt. Ngoài ra, các yếu tố vĩ mô như môi trường pháp lý, biến động kinh tế và các sự kiện bất khả kháng (thiên tai) cũng tác động mạnh mẽ đến khả năng trả nợ của khách hàng, gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

III. Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank

Từ những phân tích về thực trạng, luận văn đã đề xuất một hệ thống các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng một cách toàn diện và có hệ thống. Trọng tâm của các giải pháp này là việc xây dựng và hoàn thiện một mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại, phù hợp với đặc thù của chi nhánh. Mục tiêu là chuyển từ cách tiếp cận bị động (xử lý khi rủi ro đã xảy ra) sang chủ động (phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro từ sớm). Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng, cần có sự kết hợp đồng bộ giữa việc cải tiến các công cụ kỹ thuật và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Các giải pháp không chỉ tập trung vào việc siết chặt quy trình thẩm định tín dụng mà còn hướng đến việc xây dựng một văn hóa quản trị rủi ro trong toàn bộ chi nhánh, nơi mọi cán bộ đều nhận thức được tầm quan trọng của việc bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất tiềm ẩn.

3.1. Cải tiến công tác nhận dạng và đo lường rủi ro tín dụng

Luận văn đề xuất cần chuẩn hóa công tác nhận dạng rủi ro ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ. Thay vì chỉ dựa vào kinh nghiệm, cần xây dựng các bộ câu hỏi, checklist chi tiết để phân tích thông tin tài chính và phi tài chính của khách hàng. Về đo lường rủi ro tín dụng, nghiên cứu khuyến nghị áp dụng các mô hình chấm điểm tín dụng đơn giản (credit scoring) cho khách hàng cá nhân. Việc lượng hóa rủi ro sẽ giúp quyết định cho vay trở nên khách quan hơn, giảm sự phụ thuộc vào cảm tính của cán bộ tín dụng và tạo cơ sở cho việc phân loại rủi ro danh mục.

3.2. Tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng và thẩm định

Để tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng, cần phân định rõ trách nhiệm giữa bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận thẩm định độc lập. Luận văn gợi ý việc ứng dụng công nghệ để thu thập và xác minh thông tin khách hàng từ nhiều nguồn (như Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia - CIC). Đồng thời, cần xây dựng quy trình thẩm định riêng cho từng phân khúc khách hàng cá nhân (vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh) để đảm bảo tính phù hợp và hiệu quả, giúp phân tích rủi ro tín dụng chính xác hơn.

IV. Bí quyết hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân hiệu quả

Bên cạnh việc hoàn thiện quy trình, các biện pháp mang tính chiến lược và chính sách cũng đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng một chính sách tín dụng Agribank vừa linh hoạt để cạnh tranh, vừa chặt chẽ để đảm bảo an toàn. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng không chỉ là những công cụ kỹ thuật mà còn là tư duy quản trị. Việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế như Basel II và rủi ro tín dụng vào thực tiễn, dù ở mức độ đơn giản, cũng sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn hệ thống hơn. Thêm vào đó, công tác quản lý danh mục cho vay và giám sát sau giải ngân cần được xem là một hoạt động thường xuyên, liên tục thay vì chỉ là bước thủ tục cuối cùng.

4.1. Xây dựng chính sách tín dụng Agribank linh hoạt an toàn

Chính sách tín dụng cần xác định rõ khẩu vị rủi ro của chi nhánh: chấp nhận rủi ro ở mức độ nào để đạt được lợi nhuận mục tiêu. Cần thiết lập các giới hạn tín dụng cụ thể cho từng ngành nghề, từng loại hình cho vay để tránh rủi ro tập trung. Chính sách cũng cần thường xuyên được rà soát và cập nhật để phù hợp với những thay đổi của môi trường kinh doanh, đảm bảo tính cạnh tranh và an toàn cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

4.2. Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo Basel

Luận văn đề xuất Agribank Sơn Hà nên từng bước xây dựng và áp dụng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Hệ thống này sẽ phân loại khách hàng thành các nhóm rủi ro khác nhau dựa trên các tiêu chí đã được chuẩn hóa. Kết quả xếp hạng là cơ sở quan trọng để quyết định hạn mức, lãi suất và các điều kiện tín dụng khác. Việc này không chỉ giúp quản lý từng khoản vay riêng lẻ mà còn hỗ trợ quản lý danh mục cho vay một cách tổng thể, tuân thủ theo các nguyên tắc của Basel II và rủi ro tín dụng.

4.3. Tăng cường kiểm soát sau cho vay và quản lý nợ xấu

Công tác kiểm soát sau cho vay là yếu tố then chốt để phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng. Cần thực hiện kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính của người vay. Đối với các khoản nợ có vấn đề, cần có quy trình xử lý nợ xấu rõ ràng, từ việc đôn đốc, cơ cấu lại nợ cho đến các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo. Việc xử lý nhanh chóng và quyết liệt sẽ giúp giảm thiểu tổn thất và ngăn ngừa nợ xấu khách hàng cá nhân lan rộng.

V. Đánh giá kết quả quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank

Thông qua việc phân tích số liệu và khảo sát thực tế, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh đã đưa ra những đánh giá xác đáng về công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Sơn Hà. Kết quả nghiên cứu cho thấy, bên cạnh những thành tựu trong việc mở rộng quy mô tín dụng, chi nhánh vẫn còn những mặt hạn chế cần khắc phục để đảm bảo phát triển bền vững. Việc phân tích rủi ro tín dụng chưa được hệ thống hóa, dẫn đến những quyết định cho vay còn tiềm ẩn rủi ro. Các chỉ số về chất lượng tín dụng, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu (NPL), phản ánh rõ nét những thách thức mà chi nhánh đang đối mặt. Tuy nhiên, luận văn cũng ghi nhận những nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ trong việc từng bước cải thiện quy trình, cho thấy tiềm năng nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong tương lai.

5.1. Kết quả phân tích các chỉ số tài chính và tỷ lệ nợ xấu

Luận văn đã tiến hành phân tích các chỉ số quan trọng như dư nợ, cơ cấu dư nợ theo ngành nghề, và đặc biệt là cơ cấu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (NPL). Các bảng biểu và số liệu cụ thể trong giai đoạn 2018-2020 đã lượng hóa được mức độ rủi ro trong danh mục tín dụng bán lẻ. Kết quả cho thấy sự cần thiết phải có những biện pháp mạnh mẽ hơn trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng, đặc biệt là với các khoản vay không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo có tính thanh khoản thấp.

5.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn hoạt động cho vay

Một trong những giá trị cốt lõi của đề tài nghiên cứu về Agribank này là việc đúc kết các bài học kinh nghiệm thực tiễn. Bài học lớn nhất là không thể xem nhẹ bất kỳ khâu nào trong quy trình tín dụng, từ thẩm định ban đầu đến giám sát sau vay. Sự minh bạch thông tin từ khách hàng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng là hai yếu tố nền tảng. Ngoài ra, việc đa dạng hóa danh mục cho vay, tránh tập trung quá nhiều vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành nghề là nguyên tắc vàng để phân tán rủi ro.

VI. Kết luận từ luận văn và định hướng phát triển cho Agribank

Công trình luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh về quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Sơn Hà đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra. Nghiên cứu không chỉ là một tài liệu học thuật giá trị mà còn là một cẩm nang thực tiễn cho các nhà quản lý ngân hàng. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng được đề xuất có tính khả thi cao, bám sát vào điều kiện cụ thể của chi nhánh. Việc áp dụng thành công các giải pháp này sẽ giúp Agribank Sơn Hà không chỉ kiểm soát tốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững trong môi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt. Đây là một định hướng quan trọng để ngân hàng vừa hoàn thành nhiệm vụ chính trị, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

6.1. Tóm tắt các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro

Tóm lại, các giải pháp trọng tâm bao gồm: (1) Chuẩn hóa và ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định tín dụng; (2) Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để lượng hóa rủi ro; (3) Hoàn thiện chính sách tín dụng Agribank theo hướng cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn; (4) Tăng cường công tác kiểm soát sau cho vay và xử lý nợ xấu một cách chuyên nghiệp. Những giải pháp này tạo thành một khuôn khổ toàn diện để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.

6.2. Triển vọng và kiến nghị cho Agribank trong tương lai

Luận văn đưa ra kiến nghị rằng Agribank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho công tác quản trị rủi ro. Việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại khác và áp dụng các chuẩn mực quốc tế như Basel là cần thiết. Triển vọng cho mảng tín dụng bán lẻ vẫn rất lớn, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Nếu có thể quản trị tốt rủi ro, đây sẽ tiếp tục là động lực tăng trưởng chính, giúp Agribank giữ vững vị thế là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Co sé lý luận vẻ quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. + Chương 2: Thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Sơn Hà, tỉnh Quảng Ngãi «Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Hà, tinh Quảng Ngãi 7. Tong quan tài liệu nghiên cứu Quan tri rủi ro tín dụng là vấn đề được sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu cũng như các nhà lãnh đạo ngân hàng. Ở trong nước, có nhiều công trình nghiên cứu, thảo luận khoa học xung quanh vấn đề quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng, cụ thể: - Đỗ Thùy Dung (2009), “Rửi ro tín dụng - một cách tiếp cận lượng hóa", Tạp chí ngân hàng, (số 11 tháng 06 năm 2009).

[3] Trong tai liệu này, tác giả Đỗ Thủy Dung đã nêu ra một số phương pháp. Peter để đo lường rủi ro tín dụng, ưu nhược điểm của từng phương pháp. Luận văn đã kế thừa các cách tiếp cận lượng hóa này nhằm áp dụng và giải quyết một số vấn đề còn tồn tại trong công tác đo lường rủi ro tín dụng tại chỉ nhánh ~ Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội. [12] Trong chương 5 của tài liệu này, tác giả Peter S.Rose đã nêu ra một số loại rủi ro trong hoạt động ngân hàng như rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro thu nhập, rủi ro phá sản.

Tác giả luận văn đã tham khảo tải liệu này kết hợp với một số tài liệu khác đề tiếp cận gần hơn các vấn đề về khái niệm rủi ro tín dụng và một số chỉ số đề đo lường rủi ro tín dung, ~ Nguyễn Tuấn Khanh (2014), Quan tri rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. [9] Trong phần lý luận của mình, tác giả đã đưa ra được những vấn đề cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng; những giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, luận văn chưa nêu được dấu hiệu cảnh báo sớm những khoản vay có vấn đề để có biện pháp phòng ngừa rủi ro tiềm ẫn một cách kịp thời Nguyễn Đức Tú (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương, mại cỗ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân [19], Luận án đã làm rõ cơ sở lí luận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương, mại, sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng, nội dung quản lý rủi ro tín dụng bao gồm: nhận biết rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, ứng phó rủi ro tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, tác giả cũng tìm hiểu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng như: Ngân hàng Phát triển Hàn Quốc, Ngân hàng Nova Scotia - Canada, Ngân hàng Cilibank của Mỹ, Ngân hàng ING bank của Hà Lan và Ngân hàng KasiKom của Thái Lan.

Qua tìm hiểu công tác quản lí rủi ro của các ngân hàng trên, tác giả đúc rút các bai học kinh nghiệm trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Việt Nam. Trong phần tìm hiểu thực tiễn, tác giả đi vào tìm hiểu và đánh giá rủi ro tín dung tai Ngan hing TMCP Công thương Việt Nam và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng. Tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được như. chất lượng nợ, cơ cấu nợ, hệ thống khuôn khổ, cơ chế, hệ thống xếp hạng tín dụng.

Bên cạnh đt ác giả đánh giá những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng như chiến lược rủi ro tín dụng chưa phủ hợp, quy trình cấp tín dụng, hệ thống đo lường tín dụng. và những nguyên nhân của những hạn chế trên. Trong luận văn, tác giả cũng trình bày định hướng công tác quản lý rủi ro tín dụng và các giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng, đồng thời đề xuất các kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban giám sát tài chính quốc gia ~ Nguyễn Thị Thu Đông (2012). Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cỗ phần ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân.

[4] “Trong nội dung luận án, tác giả đã làm rõ cơ sở lí luận về chất lượng tín dung, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng trên thế giới. Trong phần đánh giá thực tiễn tác giả đã đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong đó một trong những chỉ tiêu rất quan trọng đó là tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng. Tác giả đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao. chất lượng tín dụng trong đó có biện pháp quan trọng đó là quản lý nợ xấu và kiểm soát rủi ro tin dụng.

Từ những giá trị tham khảo của các tải liệu, công trình nghiên cứu cùng. với thực tế công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng là những cơ sở lý luận và thực tiễn giúp tác giả thực hiện đề tài “Quản trj rủi ro tin dung trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Sơn Hà, tỉnh Quảng /Ngãi”. CHUONG 1 CƠ SỞ LY LUAN VE QUAN TRI RUI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

Ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại “Theo luật các tô chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc Hội ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, thì khái nhiệm ngân hàng thương mại như sau: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiễn tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó đề cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khẩu và làm phương tiện thanh toán ” Chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại + Chức năng trung gian tín dụng Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cẩu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ dé cho vay nhằm cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng. vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. 'Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ich cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đây sự phát triển của nền kinh tế.

Đối với người gửi tiền, họ thu được 1 khoản tiền lãi hay nói cách khác từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ khi cam kết trong hợp đồng tiền gửi, thẻ tiết kiệm, trả góp theo hình thức định kì hàng tháng, quý, hay đến hạn. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu về vốn nhằm đề đáp. ứng hoạt động kinh doanh, chỉ tiêu, thanh toán, sinh hoạt hay nhu cầu về mua sắm mà không phải tốn quá nhiều chỉ phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc.

tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi nhất, chắc chắn, an toàn và hợp pháp. Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở và là nền tảng vững chắc để ngân hàng. thương mại tổn tại và phát triển.

Đối với nền kinh tế, chức năng trung gian tín dung có vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc day tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy. mô sản xuất. Với chức năng nảy, ngân hàng thương mại đã biến lượng tiền nhàn rỗi dân cư chưa được hoạt động trở nên hoạt động mãnh mẽ và tạo ra nguồn lợi cho cả người đi vay, người gửi tiền và cả ngân hàng, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển và bền vững hơn. 'Vì vậy nên chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng.

thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. + Chức năng trung gian thanh toán Đối với chức năng này, ngân hàng thương mại sẽ là nơi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ của khách hàng từ những yêu cầu thanh toán của khách 10 hàng thông qua những chứng từ giao dịch như ủy nhiệm chỉ, séc, rút tiền gửi tir tai khoản khách hàng này để thanh toán kịp thời nhanh chóng cho bên người nhận tiền. Việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương.

mại chủ yếu dựa trên cơ sở của chức năng trung gian tín dụng bởi vì tiền để thanh toán qua ngân hàng khác từ tải khoản thanh toán, hay tài khoản tiền gửi không kì hạn của ngân hàng mình. Mặt khác chức năng nảy vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế bởi vì giúp cho người nhận tiền và người chuyển tiền giảm bớt thời gian đi lại, chỉ phí cũng như hết sức an toàn. Điều cần nói đến chức năng này hạn chế dùng tiền mặt trong lưu thông.