Luận văn thạc sĩ: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hưng Yên

Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển phân tích cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hưng Yên.

• Tác giả: Phí Thị Yến
• Người hướng dẫn: PGS. Vũ Duy Hào
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.2. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.4. Các sản phẩm và phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.2. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
• 2.1. Tổng quan về BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.2. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.3. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên 2018 - 2020
• 3.2. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 3.2.1. Xây dựng và phát triển các kênh phân phối
• 3.2.2. Xác định chiến lược cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm thế mạnh
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.2.5. Tăng cường năng lực quản trị rủi ro khách hàng cá nhân
• 3.3. Kiến nghị với chính phủ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan chiến lược cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, định hướng ngân hàng bán lẻ đã trở thành chiến lược cốt lõi của hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Phân khúc khách hàng cá nhân ngày càng khẳng định vai trò trọng yếu, đặc biệt khi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc hấp thụ vốn. Nhận thấy tiềm năng từ thị trường bán lẻ với hơn 95 triệu dân và thu nhập bình quân đầu người gia tăng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã xác định cho vay khách hàng cá nhân là mục tiêu phát triển trọng tâm. Chiến lược này không chỉ giúp đa dạng hóa danh mục tín dụng mà còn góp phần phân tán rủi ro, mang lại nguồn doanh thu và lợi nhuận ổn định. Việc phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân được xem là một giải pháp chiến lược, giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trước sức ép từ các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và sự thay đổi trong hành vi của người tiêu dùng. Luận văn này tập trung phân tích sâu vào hoạt động này tại BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên, một đơn vị luôn bám sát định hướng chung của hệ thống, nhằm tìm ra các giải pháp đột phá để tăng trưởng bền vững.

1.1. Vai trò của tín dụng bán lẻ trong hệ thống ngân hàng

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò đa diện đối với sự phát triển của một ngân hàng thương mại. Thứ nhất, đây là nguồn thu nhập quan trọng và ổn định, giúp bù đắp những biến động từ mảng tín dụng doanh nghiệp. Thứ hai, việc phục vụ một lượng lớn khách hàng cá nhân giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả. Thay vì tập trung vốn vào một vài khách hàng lớn, ngân hàng có thể giảm thiểu tác động tiêu cực khi một vài khoản vay nhỏ gặp vấn đề. Thứ ba, phát triển tín dụng bán lẻ là cơ hội để bán chéo các sản phẩm khác như thẻ, dịch vụ thanh toán, ngân hàng điện tử, từ đó gia tăng lòng trung thành của khách hàng. Cuối cùng, một mạng lưới khách hàng cá nhân rộng khắp chính là công cụ quảng bá thương hiệu hữu hiệu, giúp nâng cao hình ảnh và vị thế của ngân hàng trên thị trường.

1.2. Các sản phẩm cho vay cá nhân chủ chốt của các NHTM

Các ngân hàng thương mại hiện nay cung cấp một danh mục sản phẩm cho vay đa dạng để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng cá nhân. Các sản phẩm phổ biến bao gồm: cho vay sản xuất kinh doanh nhằm bổ sung vốn lưu động cho các hộ kinh doanh; cho vay mua nhà, đất nền để giải quyết nhu cầu an cư; cho vay mua ô tô phục vụ mục đích đi lại hoặc kinh doanh; cho vay tiêu dùng đáp ứng các nhu cầu mua sắm, du lịch, học tập. Ngoài ra, còn có các sản phẩm đặc thù khác như cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, và cho vay du học. Sự đa dạng này không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều phân khúc khách hàng mà còn là yếu tố cạnh tranh quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.

II. Phân tích thách thức trong cho vay cá nhân tại BIDV Bắc Hưng Yên

Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hưng Yên trong giai đoạn 2013-2017 vẫn đối mặt với nhiều hạn chế và thách thức. Báo cáo cho thấy chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng của địa bàn, thể hiện qua số lượng khách hàng còn thấp và dư nợ cho vay tăng trưởng chưa tương xứng. Một trong những vấn đề đáng lo ngại là chất lượng các khoản vay có dấu hiệu suy giảm, với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng cùng với sự mở rộng tín dụng. Những hạn chế này xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Về mặt chủ quan, chính sách tín dụng và quy trình thủ tục còn cứng nhắc, các sản phẩm chưa tạo được lợi thế cạnh tranh riêng biệt. Về mặt khách quan, môi trường kinh tế bất ổn, khung pháp lý chưa hoàn thiện và đặc biệt là môi trường cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn đã tạo ra áp lực lớn, đòi hỏi chi nhánh phải có những chiến lược ứng phó kịp thời và hiệu quả.

2.1. Hạn chế về quy mô và chất lượng các khoản cho vay

Thực trạng tại BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên cho thấy dù số lượng khách hàng có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng chưa cao (cao nhất là 18,26% vào năm 2017). Dư nợ cho vay cá nhân dù chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ (đạt 71,17% năm 2017) nhưng quy mô tuyệt đối vẫn chưa cao và tăng trưởng còn chậm. Bên cạnh đó, việc áp dụng các sản phẩm cho vay mới còn chậm, chưa đáp ứng kịp thời sự thay đổi của thị trường. Đáng chú ý, chất lượng tín dụng là một điểm yếu khi tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân luôn ở mức cao và có xu hướng tăng, chiếm từ 63-68% tổng nợ xấu toàn chi nhánh. Điều này cho thấy bài toán tăng trưởng đi đôi với kiểm soát rủi ro chưa được giải quyết triệt để.

2.2. Nguyên nhân chủ quan từ chính sách và quy trình nội bộ

Các nguyên nhân chủ quan là rào cản chính cho sự phát triển. Chính sách tín dụng và quy trình thủ tục bị đánh giá là chưa thực sự thuận tiện, còn khá khắt khe, đặc biệt với khách hàng mới. Các sản phẩm cho vay chưa có đặc trưng nổi bật để tạo thế mạnh cạnh tranh. Công tác quản trị rủi ro còn thiếu sót trong khâu giám sát và quản lý sau cho vay. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng hoàn toàn yêu cầu phát triển, và hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm còn hạn chế, chưa thực sự chủ động tiếp cận khách hàng. Những yếu tố này làm giảm sức hấp dẫn của chi nhánh so với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn.

III. Giải pháp xây dựng chiến lược cho vay cá nhân hiệu quả

Để vượt qua các thách thức và thúc đẩy phát triển cho vay khách hàng cá nhân, BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên cần xây dựng một chiến lược toàn diện và cụ thể. Trọng tâm của chiến lược này là phải chủ động trong việc tìm kiếm và giữ chân khách hàng thay vì chờ đợi. Điều này đòi hỏi một sự thay đổi đồng bộ từ sản phẩm, quy trình đến kênh phân phối và hoạt động tiếp thị. Chi nhánh cần nghiên cứu và đề xuất với Hội sở chính các sản phẩm đặc thù, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của tỉnh Hưng Yên. Việc cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn là yếu tố then chốt để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Đồng thời, không thể bỏ qua việc đầu tư vào các kênh phân phối hiện đại và triển khai các chiến dịch marketing bài bản để tăng cường nhận diện thương hiệu và tiếp cận hiệu quả hơn tới các nhóm khách hàng cá nhân tiềm năng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và cải tiến quy trình tín dụng

Giải pháp đầu tiên là phải làm mới danh mục sản phẩm. Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường địa phương để đề xuất phát triển các gói vay linh hoạt, có chính sách lãi suất và điều kiện vay vốn cạnh tranh. Các sản phẩm cần có sự khác biệt, tạo ra lợi thế so với đối thủ. Song song đó, việc cải tiến quy trình cho vay là yêu cầu cấp thiết. Cần rà soát lại toàn bộ quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến giải ngân để rút ngắn thời gian xử lý, giảm bớt các thủ tục không cần thiết cho khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình sẽ giúp tăng tính chính xác, minh bạch và hiệu quả, qua đó nâng cao sự hài lòng của người vay vốn.

3.2. Tối ưu hóa kênh phân phối và đẩy mạnh hoạt động marketing

Hiện tại, kênh phân phối của chi nhánh chủ yếu là các kênh truyền thống như phòng giao dịch. Để mở rộng phạm vi tiếp cận, chi nhánh cần nghiên cứu mở thêm các điểm giao dịch tại các địa bàn tiềm năng như huyện Yên Mỹ. Bên cạnh đó, việc tích hợp các kênh phân phối hiện đại như ngân hàng số, ứng dụng di động là xu thế tất yếu. Hoạt động marketing cũng cần được chú trọng hơn, không chỉ dừng lại ở việc quảng bá thụ động mà phải xây dựng các chương trình tiếp thị chủ động, giới thiệu sản phẩm trực tiếp đến các cộng đồng dân cư, doanh nghiệp nhỏ, và các nhóm khách hàng mục tiêu khác để gia tăng doanh số cho vay.

IV. Phương pháp nâng cao chất lượng và quản trị rủi ro tín dụng

Tăng trưởng tín dụng phải luôn song hành với việc đảm bảo chất lượng và an toàn vốn. Do đó, việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro và chất lượng nguồn nhân lực là giải pháp mang tính nền tảng để phát triển cho vay khách hàng cá nhân một cách bền vững. Một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả đòi hỏi sự giám sát chặt chẽ ở tất cả các khâu: trước, trong và sau khi cho vay. Chi nhánh cần xây dựng một cơ sở dữ liệu khách hàng đầy đủ và đáng tin cậy để làm nền tảng cho việc thẩm định và ra quyết định. Bên cạnh hệ thống, yếu tố con người là quyết định. Một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, có trình độ cao và đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ là lá chắn vững chắc giúp ngân hàng hạn chế tối đa các khoản nợ xấu và đảm bảo hiệu quả kinh doanh từ hoạt động tín dụng cá nhân.

4.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp

Để hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả, chi nhánh cần đầu tư phát triển nguồn nhân lực. Cần xây dựng các chương trình đào tạo thường xuyên để cập nhật kiến thức nghiệp vụ, kỹ năng thẩm định, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Việc xây dựng chính sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý sẽ tạo động lực cho nhân viên làm việc hiệu quả và gắn bó lâu dài. Một đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ không chỉ giúp đẩy mạnh doanh số cho vay mà còn là yếu tố cốt lõi trong việc kiểm soát rủi ro ngay từ khâu đầu vào.

4.2. Tăng cường hệ thống quản trị rủi ro khách hàng cá nhân

Để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro. Cần xây dựng và thường xuyên cập nhật cơ sở dữ liệu khách hàng để phân loại và đưa ra cảnh báo sớm đối với các nhóm khách hàng có rủi ro cao. Việc áp dụng công nghệ, các mô hình chấm điểm tín dụng tự động sẽ giúp quá trình thẩm định khách quan và chính xác hơn. Quan trọng nhất là phải tăng cường công tác giám sát sau cho vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính của khách hàng một cách định kỳ để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ quá hạn phát sinh và chuyển thành nợ xấu.

V. Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân tại BIDV Bắc Hưng Yên

Phân tích số liệu giai đoạn 2013-2017 cung cấp một bức tranh chi tiết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên. Nhìn chung, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận, thể hiện qua sự tăng trưởng về quy mô và vai trò ngày càng lớn của mảng tín dụng này trong cơ cấu kinh doanh chung. Số lượng khách hàng và doanh số cho vay có xu hướng tăng, đặc biệt trong hai năm cuối giai đoạn. Quy mô dư nợ cho vay được mở rộng, và tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân luôn chiếm tỷ lệ cao, khẳng định đúng định hướng chiến lược. Tuy nhiên, các số liệu cũng bộc lộ những mặt hạn chế cần khắc phục. Tốc độ tăng trưởng chưa ổn định và đặc biệt, các chỉ số về chất lượng tín dụng như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đang là một thách thức, đòi hỏi sự quan tâm và các giải pháp quyết liệt hơn trong thời gian tới.

5.1. Phân tích tăng trưởng dư nợ và doanh số giai đoạn 2013 2017

Trong giai đoạn 2013-2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng trưởng đều, đặc biệt mạnh mẽ vào năm 2016 (tăng 21,20%) và 2017 (tăng 26,81%), đạt 2.776 tỷ đồng vào cuối năm 2017. Tỷ trọng dư nợ mảng này trong tổng dư nợ liên tục tăng, từ 59,94% năm 2013 lên 71,17% năm 2017. Về doanh số cho vay, sau khi sụt giảm nhẹ vào năm 2014, đã phục hồi và tăng trưởng tốt, đạt 4.710 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 20,09% so với năm 2016. Các sản phẩm chủ lực vẫn là cho vay sản xuất kinh doanh, mua nhà và tiêu dùng. Những con số này cho thấy sự nỗ lực của chi nhánh trong việc đẩy mạnh mảng ngân hàng bán lẻ.

5.2. Đánh giá chất lượng tín dụng qua tỷ lệ nợ xấu nợ quá hạn

Bên cạnh sự tăng trưởng về quy mô, chất lượng tín dụng lại là một vấn đề đáng lo ngại. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng tăng lên cùng với sự phát triển của tín dụng cá nhân. Đáng chú ý, nợ xấu từ cho vay cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao, từ 63% đến 68% trong tổng nợ xấu của toàn chi nhánh. Mặc dù luận văn không nêu con số tuyệt đối, xu hướng này cho thấy rủi ro tiềm ẩn trong danh mục cho vay. Doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động này cũng có sự tăng trưởng nhưng không ổn định, cho thấy hiệu quả hoạt động chưa được tối ưu và chịu ảnh hưởng từ các chi phí rủi ro.

VI. Hướng đi tương lai cho cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Trên cơ sở phân tích thực trạng và các nguyên nhân, định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2018-2020 cần tập trung vào mục tiêu tăng trưởng bền vững. Sứ mệnh của chi nhánh là tiếp tục đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính tốt nhất cho khách hàng. Để thực hiện điều này, các giải pháp đã đề xuất cần được triển khai một cách đồng bộ và quyết liệt. Chi nhánh cần xây dựng một nền tảng khách hàng vững mạnh, tăng cường giám sát rủi ro tín dụng và không ngừng xây dựng văn hóa doanh nghiệp. Bên cạnh nỗ lực tự thân, việc thực hiện thành công các giải pháp này cũng cần sự hỗ trợ từ các cơ quan cấp trên như Ngân hàng Nhà nước và chính phủ thông qua việc hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách an toàn và hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

6.1. Định hướng chiến lược phát triển bền vững giai đoạn 2018 2020

Định hướng chiến lược của chi nhánh trong giai đoạn tới rất rõ ràng. Thứ nhất, tiếp tục tập trung vào phát triển cho vay khách hàng cá nhân, bám sát các chương trình mục tiêu kinh tế - xã hội của tỉnh. Thứ hai, xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, củng cố quan hệ với khách hàng hiện hữu và mở rộng mạng lưới khách hàng mới. Thứ ba, tăng cường giám sát rủi ro tín dụng bằng cách tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình, quy chế kinh doanh. Cuối cùng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp và thương hiệu BIDV mạnh mẽ tại địa phương. Đây là những định hướng then chốt để đảm bảo sự phát triển cả về quy mô và chất lượng.

6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý

Để các giải pháp có tính thực thi cao, luận văn cũng đưa ra các kiến nghị. Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay, đặc biệt là các quy định về tài sản đảm bảo, xử lý nợ. Các thủ tục hành chính cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và người dân trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Đối với Hội sở chính của BIDV, cần trao thêm quyền tự chủ cho chi nhánh trong việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn và hỗ trợ mạnh mẽ hơn về công nghệ và đào tạo nhân lực.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính bán lẻ tại Việt Nam chứng kiến sự chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ khi quy mô dân số vượt mốc 95 triệu người, trong đó gần 70% nằm trong độ tuổi lao động từ 15 đến 64 tuổi. Theo thống kê của ngành ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2018, tổng vốn huy động của các tổ chức tín dụng tăng 7,78%, trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 6,35%. Bối cảnh này thúc đẩy các ngân hàng thương mại chuyển trọng tâm sang phân khúc khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro và tối ưu hóa biên lợi nhuận.

Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên giữ vai trò trụ cột trong chiến lược kinh doanh. Kể từ thời điểm chia tách vào tháng 6 năm 2011, chi nhánh đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn, cùng sự biến động của tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng theo quy mô tín dụng. Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2013 - 2017, xác định các điểm nghẽn về danh mục sản phẩm và năng lực kiểm soát rủi ro, từ đó thiết lập hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả giai đoạn 2018 - 2020.

Nghiên cứu mang giá trị thực tiễn sâu sắc đối với công tác quản trị tại địa bàn tỉnh Hưng Yên. Hoạt động cho vay cá nhân đã nâng tỷ trọng dư nợ từ 59,94% năm 2013 lên 71,17% tổng dư nợ năm 2017, đồng thời đóng góp trên 70% tổng lợi nhuận toàn chi nhánh. Kết quả phân tích cung cấp cơ sở dữ liệu xác thực giúp ban điều hành cân đối giữa mục tiêu mở rộng thị phần và kiểm soát chất lượng tín dụng an toàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính của Peter Rose (1998), nhấn mạnh chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng thương mại là tài trợ vốn cho chi tiêu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của cá nhân. Đồng thời, mô hình quản trị tín dụng của Phan Thị Thu Hà (2015) được áp dụng để chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng 8 bước khép kín, từ tiếp thị khách hàng, thẩm định, phê duyệt, giải ngân cho đến giám sát sau vay và thu hồi nợ.

Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân được tiếp cận toàn diện theo quan điểm triết học duy vật biện chứng, bao hàm cả sự gia tăng về quy mô lượng và nâng cao về chất lượng vận hành. Ba nhóm khái niệm cốt lõi bao gồm:

• Quy mô cho vay cá nhân: Đo lường qua số lượng khách hàng, doanh số giải ngân, tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng thị phần.
• Chất lượng tín dụng: Phản ánh qua tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, năng lực sinh lời và mức độ an toàn vốn.
• Danh mục sản phẩm: Gồm 7 dòng sản phẩm chủ lực (cho vay sản xuất kinh doanh, mua nhà đất, mua ô tô, tiêu dùng, thấu chi, chứng khoán, du học) được vận hành qua 5 phương thức cấp vốn chính yếu.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp nội bộ thu thập từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo quản trị tín dụng của BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2017 với quy mô tổng hợp 4.460 hồ sơ vay vốn. Nguồn dữ liệu thứ cấp bên ngoài được trích xuất từ các báo cáo chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tổng cục Thống kê và các quy định pháp luật liên quan.

Phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian 5 năm và so sánh chỉ số tương đối, tuyệt đối được lựa chọn làm phương pháp chủ đạo. Việc sử dụng phương pháp này giúp lượng hóa chính xác xu hướng dịch chuyển danh mục tín dụng, tính toán biên độ dao động của tỷ lệ nợ xấu và đánh giá mối tương quan giữa tốc độ tăng trưởng doanh số với hiệu quả lợi nhuận. Toàn bộ quy trình phân tích được thực hiện nhất quán trong mốc thời gian hoàn thành luận văn năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2017 ghi nhận sự bứt phá về quy mô nhưng bộc lộ nhiều điểm nghẽn về an toàn vốn qua 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô khách hàng và doanh số cho vay phục hồi mạnh mẽ sau giai đoạn biến động. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tăng từ 3.132 khách năm 2013 lên 4.460 khách năm 2017, đạt mức tăng trưởng 22,63% trong năm 2017. Doanh số giải ngân tăng từ 3.393 tỷ đồng năm 2013 lên 4.710 tỷ đồng năm 2017, trong đó năm 2017 ghi nhận mức tăng 20,09% so với năm 2016 (3.922 tỷ đồng).

Thứ hai, dư nợ tín dụng cá nhân duy trì vị thế chi phối toàn diện cơ cấu cho vay. Tổng dư nợ cá nhân mở rộng từ mức ban đầu lên 2.189 tỷ đồng năm 2016 (tăng 21,20%) và cán mốc 2.776 tỷ đồng năm 2017 (tăng 26,81%). Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ toàn chi nhánh tăng liên tục qua các năm: 59,94% (năm 2013), 60,72% (năm 2014), 65,43% (năm 2015), 68,12% (năm 2016) và đạt 71,17% (năm 2017).

Thứ ba, cơ cấu sản phẩm tập trung cao vào các nhu cầu cốt lõi. Tín dụng sản xuất kinh doanh hộ cá thể, cho vay mua nhà ở - đất nền và vay tiêu dùng chiếm trên 85% tổng dư nợ bán lẻ. Doanh thu từ mảng khách hàng cá nhân luôn chiếm trên 60% tổng thu chi nhánh (năm 2015 đạt 251 tỷ đồng, chiếm 61%). Lợi nhuận trước thuế từ mảng này tăng từ 36 tỷ đồng năm 2013 lên 49 tỷ đồng năm 2017, chiếm tỷ trọng bình quân hơn 70% tổng lợi nhuận hoạt động.

Thứ tư, chất lượng tín dụng tiềm ẩn rủi ro khi tỷ trọng nợ xấu khách hàng cá nhân chiếm tới 63% - 68% tổng nợ xấu chi nhánh. Tỷ lệ nợ xấu từng thời điểm chạm mốc 2,4%, dù vẫn nằm trong trần kiểm soát 3% của Ngân hàng Nhà nước nhưng cho thấy dấu hiệu suy giảm chất lượng thu hồi nợ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi khiến dư nợ tăng nhanh nhưng rủi ro nợ xấu gia tăng xuất phát từ việc quy trình thẩm định còn phụ thuộc nhiều vào cảm quan cán bộ tín dụng và công tác giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ. Mạng lưới phân phối truyền thống chưa phủ kín các địa bàn trọng điểm như huyện Yên Mỹ, dẫn đến việc tiếp cận khách hàng tiềm năng bị hạn chế trước các đối thủ cạnh tranh.

Khi đối chiếu với công trình của Nguyễn Thị Quỳnh Trang (2015) tại BIDV Hà Nội và Tống Quang Anh (2016) tại MBBank Khánh Hòa, xu hướng tăng trưởng tỷ trọng tín dụng cá nhân trên 60% là quy luật chung của chiến lược bán lẻ. Tuy nhiên, BIDV Bắc Hưng Yên có đặc thù rủi ro nợ quá hạn cao hơn do cơ cấu khách hàng gắn liền với kinh doanh tiểu thương và sản xuất làng nghề tại địa phương. Các số liệu này được trình bày trực quan qua biểu đồ đường thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ 5 năm và bảng tổng hợp cơ cấu nợ theo từng nhóm sản phẩm trong công trình nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên định hướng chiến lược giai đoạn 2018 - 2020, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp hành động cụ thể:

Thứ nhất, mở rộng mạng lưới phân phối hiện đại và truyền thống. Ban Giám đốc chi nhánh cần chủ động lập đề án thành lập mới từ 1 đến 2 phòng giao dịch tại khu vực huyện Yên Mỹ trong giai đoạn 2018 - 2019, đồng thời số hóa quy trình tiếp nhận hồ sơ qua kênh ngân hàng điện tử nhằm nâng mức tăng trưởng khách hàng mới lên 15% - 20%/năm.

Thứ hai, tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng và tái cấu trúc quy trình giám sát sau vay. Phòng Quản trị rủi ro chịu trách nhiệm triển khai hệ thống cảnh báo sớm, tiến hành rà soát định kỳ 100% các khoản vay trung dài hạn 6 tháng một lần, hướng tới mục tiêu kéo giảm tỷ lệ nợ xấu từ 2,4% xuống dưới mức 1,8% trước năm 2020.

Thứ ba, hoàn thiện chính sách sản phẩm và cá biệt hóa gói vay. Phòng Khách hàng cá nhân cần thiết kế các gói sản phẩm đặc thù cho vay sản xuất làng nghề và mua nhà đất với cơ chế lãi suất linh hoạt, giảm thời gian phê duyệt hồ sơ xuống dưới 48 giờ đối với các khoản vay thế chấp chuẩn mực.

Thứ tư, nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Chi nhánh cần tổ chức tối thiểu 4 khóa đào tạo nội bộ mỗi năm về kỹ năng thẩm định dòng tiền thực tế và kỹ năng bán chéo sản phẩm bảo hiểm, thẻ tín dụng cho 100% cán bộ tín dụng.

Về phía cơ quan quản lý, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm điện tử, đồng thời BIDV Hội sở cần phân cấp ủy quyền phê duyệt hạn mức linh hoạt hơn cho các chi nhánh hạng 1.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng rõ rệt cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tín dụng tại BIDV Chi nhánh Bắc Hưng Yên sử dụng luận văn làm cẩm nang điều hành thực tế, giúp tối ưu hóa danh mục tín dụng chiếm 71,17% tổng dư nợ và triển khai kiểm soát nợ xấu.

Lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng thương mại tại các địa bàn nông thôn - đô thị hóa tham khảo mô hình phân tích để đánh giá tiềm năng thị trường bán lẻ và xây dựng chiến lược cạnh tranh sản phẩm cho vay hộ gia đình.

Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng khai thác luận văn như một công trình mẫu mực về phương pháp phân tích chuỗi dữ liệu 5 năm (2013 - 2017) và cách thiết lập chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.

Cán bộ hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hưng Yên sử dụng số liệu thực chứng để đánh giá mức độ hấp thụ vốn tín dụng tiêu dùng và định hướng luồng vốn an toàn trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hưng Yên tăng trưởng ra sao trong giai đoạn 2013 - 2017? Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng vượt bậc, mở rộng từ mức ban đầu lên 2.776 tỷ đồng năm 2017, tăng 26,81% so với năm 2016. Tỷ trọng mảng này trong tổng dư nợ tăng liên tục từ 59,94% năm 2013 lên mức kỷ lục 71,17% vào năm 2017, khẳng định vai trò cốt lõi trong hoạt động chi nhánh.

Thực trạng nợ xấu trong cho vay cá nhân tại chi nhánh có những điểm đáng chú ý nào? Nợ xấu khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng rất cao, dao động từ 63% đến 68% tổng nợ xấu toàn chi nhánh. Tỷ lệ nợ xấu từng thời điểm ghi nhận ở mức 2,4%, phản ánh rủi ro suy giảm chất lượng tín dụng cần được kiểm soát chặt chẽ dù vẫn nằm dưới ngưỡng giới hạn 3% của Ngân hàng Nhà nước.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chuẩn mực gồm những bước nào? Theo khung lý thuyết chuẩn hóa, quy trình cấp tín dụng cá nhân gồm 8 bước khép kín: tiếp thị và lập đề xuất tín dụng, rà soát thẩm định độc lập, phê duyệt khoản vay, ký kết hợp đồng và bảo đảm tiền vay, giải ngân, giám sát kiểm soát sau vay, điều chỉnh tín dụng và cuối cùng là thu nợ, xử lý định kỳ.

Mảng khách hàng cá nhân đóng góp bao nhiêu vào kết quả tài chính của chi nhánh? Doanh thu từ cho vay cá nhân luôn chiếm trên 60% tổng thu toàn đơn vị, đạt 251 tỷ đồng vào năm 2015. Về mặt lợi nhuận, phân khúc này đóng góp bình quân hơn 70% tổng lợi nhuận kinh doanh, mang về 49 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế vào năm 2017.

Chi nhánh cần ưu tiên mở rộng mạng lưới phân phối tại địa bàn nào giai đoạn 2018 - 2020? Nghiên cứu chỉ rõ chi nhánh cần ưu tiên nguồn lực để nghiên cứu mở thêm các phòng giao dịch tại huyện Yên Mỹ. Đây là địa bàn kinh tế trọng điểm đang phát triển mạnh về công nghiệp và dịch vụ nhưng mạng lưới ngân hàng bán lẻ hiện hữu chưa khai thác hết tiềm năng.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân, tích hợp quy trình tín dụng 8 bước chuẩn mực và tiêu chí đánh giá quy mô kết hợp chất lượng.
• Công trình phản ánh bức tranh thực tế 5 năm (2013 - 2017) tại BIDV Bắc Hưng Yên với sự mở rộng dư nợ đạt 2.776 tỷ đồng, phục vụ 4.460 khách hàng và đóng góp 49 tỷ đồng lợi nhuận năm 2017.
• Nghiên cứu chỉ rõ điểm nghẽn về tỷ lệ nợ xấu chạm mức 2,4% và nợ xấu cá nhân chiếm 63% - 68% tổng nợ xấu toàn chi nhánh, đòi hỏi phải đổi mới công tác quản trị rủi ro.
• Hệ thống 4 giải pháp trọng tâm về mạng lưới Yên Mỹ, kiểm soát rủi ro, cá biệt hóa sản phẩm và chuẩn hóa nhân sự định hình rõ lộ trình thực thi giai đoạn 2018 - 2020.
• Các ngân hàng thương mại và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác toàn bộ mô hình phân tích này để áp dụng vào thực tiễn quản trị tín dụng bán lẻ và xây dựng đề tài nghiên cứu chuyên sâu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM +* Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho đến nay có nhiều quan niệm, định nghĩa về cho vay và đã được nhiều tác giả nêu trong các cuốn sách, giáo trình, tài liệu khác nhau.Phan Thị Thu Hà (2015, tr.110) cho rằng “Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định”. Cho vay khách hàng cá nhân có thể được hiểu: “Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho.

đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có iv hoàn trả cả gốc và lãi”. +* Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn Cho vay khách hàng cá nhân tốn kém nhiều chỉ phí Độ rủi ro cao. Lãi cho vay của các khoản vay cá nhân cao 112 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Đối với kinh tế - xã hội Đối với ngân hàng thương mại Đối với khách hàng cá nhân 1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.

Tùy vào mỗi ngân hàng, các ngân hàng khác nhau sẽ có một quy trình tín dụng khách nhau, nhưng nhìn chung một quy trình cho vay khách hàng cá nhân gồm các bước sau: PGS.Phan Thị Thu Hà (2015, tr.163) thì quy trình tín dụng gồm 8 bước). Bước 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng, Bước 2: Rà soát kết quả thâm định Bước 3: Phê duyệt tín dụng. Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (các thủ tục được thực hiện sau phê duyệt). Bước 5: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Bước 6: Giám sát và kiểm soát Bước 7: Điều chỉnh/sửa đổi tin dung Bước 8: Thu nợ, lãi, phí, thanh lý tín dụng, rà soát định kỳ 114.

Các sản phẩm và phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. + Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu là: Cho vay sản xuất, kinh doanh; cho vay mua nhà, đất n; cho vay mua ô tô; cho vay tiêu dùng; cho vay kinh doanh chứng khoán; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay du học. “ Hinh thire cho vay KHCN Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chỉ, cho vay trả góp, cho vay khác. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1.

Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng: “Phát triển là sự vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp; từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn; sự vận động và trong sự phát triển sẽ nảy sinh ra những tính quy định mới, cao hơn về chất; nhờ đó, làm cho cơ cấu tổ chức, phương thức tồn tại và vận động của sự vật hiện tượng cùng chức năng của nó ngày càng hoàn thiện hơn”. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân +* Quy mô cho vay KHCN: Sự gia tăng về số lượng KHCN, doanh số cho vay, dư nợ cho vay KHCN, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của NHTM, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN. + Chất lượng cho vay KHCN: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận thu được.

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1. Nhân tố chủ quan Chính sách cho vay của ngân hàng Năng lực của ngân hàng. Nhân tố khách quan Các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng. Các nhân tổ thuộc về khách hàng.

vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHANH BAC HUNG YEN 2. Tổng quan về BIDV — Chi nhánh Bắc Hưng Yên 2. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV~ Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên BIDV ~ Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên tiền thân là Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hưng Yên được thành lập từ tháng 2/1997. Ngày 01/6/2011, Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hưng Yên chính thức tách thành 02 chỉ nhánh mới: Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên và Chi nhánh Hưng Yên.

Cơ cấu tỗ chức của BIDV~ Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên do giám đốc là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc BIDV. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như việc thực hiện thành công những nhiệm vụ được giao các phòng của chỉ nhánh Bắc Hưng Yên được tổ chức sắp xếp trên cơ sở phân định rõ các chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên $* Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV — Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2013 -2017 Tình hình huy động vốn của Chỉ nhánh trong những năm vừa qua không ngừng tăng được thể hiện qua các số liệu cụ thể qua các năm. Hoạt động tín dụng của BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2013 ~ 2017 tăng trưởng đều qua các năm.

Tổng doanh thu của chỉ nhánh qua các năm có sự tăng/giảm chỉ tiết trong bang 2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên 2. Thue trang cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên $# Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên vii $# Các sản phẩm và hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên + Hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên 2. Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên +# Quy mô cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, về tăng trường số lượng KHCN và doanh số cho vay Số lượng KHCN tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên có sự tăng trưởng, không ổn định qua các năm.

Cụ thể: Năm 2013 đạt 3132 khách, sang năm 2014 số lượng khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh đạt 3070 khách, giảm so với năm 2013 1,98%, năm 2015 đạt 3167 khách, ting 3,161% so với năm 2014. Sang giai đoạn 2016 — 2017 tình hình kinh tế tiếp tục đà phục hồi và tăng trưởng khá, do đó số lượng KHCN vay vốn tại chỉ nhánh đạt 3637 khách, 4460 khách. Về tăng trưởng doanh số cho vay. Nhìn chung tình hình cho vay KHCN tại BIDV ~ Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên có sự tăng, giảm cụ thể qua các năm: Năm 2013 doanh số cho vay KHCN đạt 3393 tỷ đồng, đến năm 2014 doanh số cho vay đạt 3324 tỷ đồng, giảm 69 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 2,03% so với năm 2013.

Đến năm 2015 doanh số cho vay KHCN đạt đạt 3567 tỷ đồng, tăng 7,31% so với năm 2014. Giai đoạn 2016 — 2017 kinh tế trên đà phục hồi tạo điều kiện thuận lợi đẻ chỉ nhánh phát triển hoạt động cho vay KHCN. Cụ thể: Năm 2016 đạt 3922 tỷ đồng, tăng 9,95% so với năm 2015, sang năm 2017 doanh số cho vay của chỉ nhánh đạt 4710, tăng 20,09% so với năm 2016. Thứ hai, về tăng trưởng và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Về tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN.

Dư nợ cho vay của BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2017 tăng trưởng đều. Đặc biệt giai đoạn năm 2016 — 2017 với mức tăng rất khá cao so với các năm trước cụ thể: Năm 2016 đạt 2189 tỷ đồng, tăng 21,20% so với năm 2015. Và năm 2017 dư nợ cho vay KHCN của chỉ nhánh là 2776 tỷ đồng, tăng 26,81% so với năm 2016. Tỷ trọng dư nợ cho vay.

Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng BIDV - Chỉ viii nhánh Bắc Hưng Yên , cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay, cụ thể là: Năm 2013 dư nợ cho vay KHCN chiếm 59,94%, năm 2014 là 60,72%, năm 2015 đạt 65,43%, năm 2016 là 68,12% và 2017 đạt 71,17%. Thứ ba, về tăng trưởng quy mô sản phẩm cho vay. Kết quả từ bảng số liệu cho thấy tỷ trọng các sản phẩm cho vay KHCN có sự thay đổi qua các năm. Tuy nhiên, các sản phẩm cho vay như: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, đất nền, cho vay tiêu dùng là các sản phẩm chủ yếu của BIDV - Chi nhánh bắc Hưng Yên.

* Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ ng xấu, nợ quá hạn cho vay KHCN tại BIDV - Chỉ nhánh bắc Hưng. 'Yên luôn ở mức cao và có xu hướng tăng lên cùng với chiều hướng phát triển của tín dụng cá nhân. Tỷ trọng nợ xấu cho vay KHCN luôn chiếm ở tỷ trọng cao từ 63 - 68% so với tổng nợ xấu toàn chỉ nhánh. Lợi nhuận từ cho vay KHCN của BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên.

Doanh thu và lợi nhuận trước thuế của hoạt động cho vay KHCN có xu hướng tăng và giảm trong từng năm. Cụ thể như sau: + Về doanh thu: Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN của chỉ nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn năm 2013 — 2017 luôn chiếm tỷ trọng trên 60% tổng thu của chỉ nhánh. Tuy nhiên mức tăng trưởng doanh thu lại không én định, năm 2015 có sự sụt giảm còn 251 tỷ , chiếm tỷ trọng 61% / tổng thu của chỉ nhánh. + Về lợi nhuận: Giai đoạn 2013 — 2017, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN của chỉ nhánh chiếm tỷ trọng trung bình trên 70% trong tổng lợi nhuận kinh doanh.

Tuy nhiên, mức tăng trưởng không ổn định, có sự tăng giảm qua các năm. Nam 2013 dat 36 tỷ đồng, năm 2014 đạt 38 tỷ đồng, năm 2015 đạt 35 tỷ đồng giảm 3 tỷ đồng so với năm 2014, sang năm 2016 đạt 41 tỷ, tăng 6 tỷ so với năm 2015, đến năm 2017 đạt 49 tỷ tăng 8 tỷ so với năm 2016. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chỉ nhánh Bắc Hưng Yên 2.