Rủi Ro Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

• Tác giả: Phạm Thu Hương
• Người hướng dẫn: TS. Đinh Xuân Cường
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Rủi Ro Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm về thẻ và lịch sử phát triển thẻ
• 1.2. Phân loại thẻ
• 1.3. Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ
• 1.4. Các mảng nghiệp vụ thẻ
• 1.5. Rủi ro và quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2. Phân tích và tổng hợp dữ liệu
• 2.3. Phương pháp thống kê, mô tả
• 2.4. Phương pháp so sánh
• 2.5. Phương pháp điều tra chọn mẫu
• 2.6. Thiết kế nghiên cứu
• 2.7. Nguồn dữ liệu
• 2.8. Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV
• 3.1. Giới thiệu chung về BIDV
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV
• 3.3. Mô hình tổ chức của BIDV
• 3.4. Lĩnh vực hoạt động
• 3.5. Hoạt động thẻ tại BIDV
• 3.6. Lịch sử phát triển thẻ BIDV
• 3.7. Các sản phẩm thẻ BIDV
• 3.8. Rủi ro và công tác quản lý rủi ro trong kinh doanh và vận hành các nghiệp vụ thẻ
• 3.9. Tóm tắt kết quả kinh doanh thẻ BIDV trong giai đoạn 2012-2015
• 3.10. Tình hình rủi ro thẻ tín dụng tại BIDV trong giai đoạn 2012-2015
• 3.11. Các phương pháp quản lý rủi ro của BIDV đối với dịch vụ thẻ
• 3.12. Đánh giá chất lượng quản lý rủi ro thẻ tín dụng BIDV
• 3.13. Hạn chế tồn tại
• 3.14. Nguyên nhân của hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV
• 4.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV
• 4.2. Tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV
• 4.3. Mục tiêu phát triển thẻ BIDV trong tương lai
• 4.4. Giải pháp hạn chế rủi ro thẻ tín dụng BIDV
• 4.4.1. Về mặt nghiệp vụ
• 4.4.2. Về mặt kỹ thuật và công nghệ
• 4.4.3. Về mặt quản lý, tổ chức hoạt động nhân sự
• 4.4.4. Về công tác truyền thông, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn
• 4.5. Hài hòa giữa mục tiêu kinh doanh và sự an toàn của hệ thống thẻ BIDV
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng quan về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng

Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang ngày càng phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng kéo theo nhiều rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt. Việc hiểu rõ về các loại rủi ro này là rất quan trọng để có thể quản lý và giảm thiểu chúng một cách hiệu quả.

1.1. Khái niệm và phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người dùng vay tiền từ ngân hàng để thực hiện các giao dịch. Có nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau, mỗi loại có những đặc điểm và rủi ro riêng.

1.2. Tình hình phát triển thẻ tín dụng tại BIDV

BIDV đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Sự gia tăng số lượng thẻ và giao dịch đã tạo ra cơ hội lớn nhưng cũng đồng thời gia tăng rủi ro tín dụng.

II. Các thách thức trong quản lý rủi ro thẻ tín dụng

Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là một thách thức lớn đối với BIDV. Các yếu tố như gian lận thẻ, nợ xấu và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng đều có thể ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.

2.1. Rủi ro gian lận thẻ tín dụng

Gian lận thẻ tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Các hình thức gian lận ngày càng tinh vi, đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

2.2. Rủi ro nợ xấu trong hoạt động thẻ tín dụng

Nợ xấu từ thẻ tín dụng có thể gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng. Việc phân tích và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro này.

III. Phương pháp quản lý rủi ro thẻ tín dụng hiệu quả

Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, BIDV cần áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả. Điều này bao gồm việc sử dụng công nghệ hiện đại và các chiến lược quản lý rủi ro toàn diện.

3.1. Ứng dụng công nghệ trong quản lý rủi ro

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn chặn gian lận thẻ tín dụng. Các hệ thống giám sát và phân tích dữ liệu có thể giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu gian lận.

3.2. Chiến lược giảm thiểu rủi ro tín dụng

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược giảm thiểu rủi ro tín dụng, bao gồm việc đánh giá khách hàng kỹ lưỡng và thiết lập các giới hạn tín dụng hợp lý.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về rủi ro thẻ tín dụng

Nghiên cứu về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại BIDV đã chỉ ra nhiều vấn đề cần cải thiện. Việc áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả có thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh.

4.1. Kết quả nghiên cứu về rủi ro thẻ tín dụng

Nghiên cứu cho thấy tỷ lệ nợ xấu từ thẻ tín dụng tại BIDV đang có xu hướng gia tăng, điều này đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp can thiệp kịp thời.

4.2. Các biện pháp cải thiện quản lý rủi ro

BIDV cần xem xét lại các quy trình quản lý rủi ro hiện tại và áp dụng các biện pháp cải thiện để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ tín dụng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của hoạt động thẻ tín dụng

Hoạt động thẻ tín dụng tại BIDV có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, để đạt được điều này, ngân hàng cần phải chú trọng đến việc quản lý rủi ro một cách hiệu quả.

5.1. Triển vọng phát triển thẻ tín dụng tại BIDV

Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, BIDV có cơ hội lớn để mở rộng dịch vụ và tăng trưởng doanh thu.

5.2. Định hướng quản lý rủi ro trong tương lai

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc đào tạo nhân viên và nâng cao nhận thức về rủi ro tín dụng.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thế giới, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển nhanh chóng, đặc biệt là dịch vụ thẻ tín dụng. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước năm 2014, số lượng giao dịch thanh toán quốc gia tăng 33% so với năm trước, với giá trị giao dịch tăng 14%. Tại Việt Nam, số lượng thẻ tín dụng đã tăng gấp đôi trong vòng hai năm, đạt gần 3,3 triệu thẻ vào năm 2014. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, có tốc độ tăng trưởng giao dịch thẻ nhanh và đa dạng sản phẩm thẻ.

Tuy nhiên, sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tín dụng cũng kéo theo nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro gian lận, giả mạo thẻ, rủi ro tín dụng và rủi ro kỹ thuật. Tỷ lệ rủi ro gian lận thẻ tại Việt Nam thường cao hơn mức trung bình khu vực Châu Á – Thái Bình Dương và thế giới. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về công tác quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại, trong đó có BIDV.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro và công tác quản lý rủi ro thẻ tín dụng tại BIDV giai đoạn 2012-2015, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn tài chính và uy tín của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại các chi nhánh BIDV tại Hà Nội trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2015. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ BIDV và các ngân hàng thương mại khác hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro thẻ tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình quản lý rủi ro trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Rủi ro tín dụng (Credit Risk): Khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn, gây tổn thất cho ngân hàng. Đây là loại rủi ro phổ biến nhất trong hoạt động thẻ tín dụng.
• Rủi ro gian lận và giả mạo thẻ (Fraud Risk): Bao gồm các hành vi lừa đảo, sử dụng thẻ giả, đánh cắp thông tin thẻ để thực hiện giao dịch trái phép.
• Rủi ro kỹ thuật (Operational Risk): Rủi ro phát sinh từ sự cố hệ thống công nghệ thông tin, lỗi vận hành, hoặc các yếu tố kỹ thuật khác ảnh hưởng đến hoạt động thẻ.
• Quản lý rủi ro (Risk Management): Quá trình nhận diện, đánh giá, kiểm soát và giám sát các rủi ro nhằm giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
• Mô hình đánh giá rủi ro: Sử dụng các công cụ thống kê, mô hình định lượng như phân tích tỷ lệ rủi ro, mô hình dự báo nợ xấu, và các chỉ số đo lường rủi ro khác.

Khung lý thuyết này giúp phân tích toàn diện các loại rủi ro trong hoạt động thẻ tín dụng và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và toàn diện:

• Nguồn dữ liệu:

  • Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông tin qua khảo sát 100 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng BIDV tại Hà Nội trong năm 2016, phỏng vấn trực tiếp lãnh đạo và cán bộ quản lý rủi ro thẻ tại Trung tâm Thẻ BIDV.
  • Dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp số liệu từ báo cáo kinh doanh thẻ BIDV giai đoạn 2012-2015, các văn bản pháp luật liên quan, tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước, báo cáo của các tổ chức thẻ quốc tế như VISA, MasterCard.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả: Mô tả tình hình phát triển dịch vụ thẻ, tỷ lệ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ gian lận qua các năm.
  • Phân tích so sánh: So sánh tỷ lệ rủi ro thẻ BIDV với mức trung bình ngành và khu vực.
  • Phân tích định tính: Đánh giá các biện pháp quản lý rủi ro hiện tại, nhận diện nguyên nhân tồn tại và hạn chế.
  • Phân tích nhân tố: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro thẻ dựa trên khảo sát khách hàng.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện trong vòng 6 tháng, từ tháng 1 đến tháng 6 năm 2016, bao gồm thu thập dữ liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp này giúp luận văn có cơ sở dữ liệu phong phú, phân tích sâu sắc và đề xuất giải pháp thực tiễn, phù hợp với đặc thù hoạt động thẻ tín dụng tại BIDV.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV:
   Giai đoạn 2012-2015, số lượng thẻ tín dụng phát hành tại BIDV tăng trung bình 20% mỗi năm, đạt gần 3 triệu thẻ vào cuối năm 2015. Giá trị giao dịch thẻ cũng tăng khoảng 25% mỗi năm, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tại ngân hàng.

2. Tỷ lệ rủi ro gian lận thẻ cao:
   Tỷ lệ gian lận thẻ tại BIDV chiếm khoảng 0,15% tổng doanh số giao dịch, cao hơn mức trung bình khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (khoảng 0,1%). Tỷ lệ này có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn nghiên cứu, đặc biệt là các hình thức giả mạo thẻ và lừa đảo qua mạng.

3. Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng:
   Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng tại BIDV dao động từ 2,5% đến 3% trong giai đoạn 2012-2015, cao hơn mức trung bình ngành khoảng 2%. Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng sử dụng thẻ vượt hạn mức tín dụng và không thanh toán đúng hạn.

4. Hiệu quả quản lý rủi ro còn hạn chế:
   Qua khảo sát và phỏng vấn, khoảng 60% khách hàng cho biết chưa nhận được đầy đủ hướng dẫn về cách phòng tránh rủi ro khi sử dụng thẻ. Lãnh đạo BIDV cũng thừa nhận công tác quản lý rủi ro thẻ còn nhiều bất cập, đặc biệt trong việc ứng dụng công nghệ và kiểm soát gian lận.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tỷ lệ rủi ro và gian lận thẻ tại BIDV cao hơn mức trung bình khu vực có thể do sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thẻ trong khi hệ thống quản lý rủi ro chưa kịp hoàn thiện. So với các ngân hàng trong khu vực như Thái Lan, Malaysia, BIDV còn thiếu các công nghệ hiện đại như thẻ chip, hệ thống cảnh báo gian lận tự động.

Tỷ lệ nợ xấu cao phản ánh việc thẩm định khách hàng chưa chặt chẽ và thiếu các biện pháp kiểm soát tín dụng hiệu quả. So với nghiên cứu của một số ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam, BIDV cần nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát khách hàng sử dụng thẻ.

Việc khách hàng chưa được hướng dẫn đầy đủ về rủi ro và cách phòng tránh cho thấy BIDV cần tăng cường công tác truyền thông, đào tạo khách hàng. Các nghiên cứu quốc tế cũng nhấn mạnh vai trò của giáo dục khách hàng trong giảm thiểu rủi ro thẻ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, tỷ lệ gian lận theo năm, bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu giữa BIDV và các ngân hàng khác, giúp minh họa rõ nét thực trạng và xu hướng rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cấp công nghệ bảo mật thẻ:
   Triển khai rộng rãi thẻ chip (smart card) thay thế thẻ từ, áp dụng hệ thống cảnh báo gian lận tự động theo thời gian thực nhằm giảm thiểu rủi ro giả mạo. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin BIDV phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế.

2. Tăng cường thẩm định và giám sát tín dụng:
   Xây dựng mô hình đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng thẻ dựa trên dữ liệu lịch sử giao dịch, thu nhập và hành vi chi tiêu. Áp dụng hệ thống cảnh báo sớm nợ xấu. Thời gian: 6-12 tháng. Chủ thể: Phòng tín dụng và quản lý rủi ro BIDV.

3. Đào tạo và truyền thông nâng cao nhận thức khách hàng:
   Tổ chức các chương trình đào tạo, hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn, nhận diện rủi ro và cách xử lý khi phát hiện gian lận. Sử dụng đa kênh truyền thông như SMS, email, website. Thời gian: liên tục hàng năm. Chủ thể: Phòng chăm sóc khách hàng và truyền thông BIDV.

4. Hoàn thiện quy trình xử lý khiếu nại và giám sát giao dịch:
   Thiết lập quy trình xử lý khiếu nại nhanh chóng, minh bạch, đồng thời tăng cường giám sát các giao dịch bất thường để phát hiện kịp thời các hành vi gian lận. Thời gian: 6 tháng. Chủ thể: Trung tâm thẻ và phòng pháp chế BIDV.

5. Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tích hợp:
   Phát triển hệ thống quản lý rủi ro thẻ tập trung, tích hợp dữ liệu từ các phòng ban, giúp đánh giá toàn diện và kịp thời các rủi ro phát sinh. Thời gian: 1 năm. Chủ thể: Ban quản lý rủi ro và công nghệ BIDV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng BIDV:
   Giúp hiểu rõ thực trạng rủi ro thẻ tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả, nâng cao uy tín và lợi nhuận ngân hàng.

2. Phòng quản lý rủi ro và tín dụng các ngân hàng thương mại:
   Cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn để hoàn thiện quy trình thẩm định, giám sát và xử lý rủi ro thẻ tín dụng.

3. Các tổ chức phát hành thẻ và trung gian thanh toán:
   Hỗ trợ đánh giá các rủi ro liên quan đến hoạt động thẻ, từ đó cải tiến công nghệ và dịch vụ nhằm giảm thiểu tổn thất.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng:
   Là tài liệu tham khảo quý giá về quản lý rủi ro thẻ tín dụng tại Việt Nam, giúp phát triển các nghiên cứu sâu hơn trong lĩnh vực này.

Câu hỏi thường gặp

1. Rủi ro thẻ tín dụng là gì?
   Rủi ro thẻ tín dụng bao gồm các nguy cơ mất mát tài chính do khách hàng không trả nợ, gian lận, giả mạo thẻ hoặc sự cố kỹ thuật trong quá trình sử dụng thẻ. Ví dụ, tỷ lệ gian lận thẻ tại BIDV chiếm khoảng 0,15% tổng doanh số giao dịch.

2. Tại sao rủi ro gian lận thẻ tại BIDV cao hơn mức trung bình khu vực?
   Do sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thẻ trong khi hệ thống bảo mật và quản lý rủi ro chưa hoàn thiện, chưa áp dụng rộng rãi công nghệ thẻ chip và hệ thống cảnh báo tự động như các nước trong khu vực.

3. Ngân hàng BIDV đã áp dụng những biện pháp quản lý rủi ro nào?
   BIDV đã triển khai các quy trình thẩm định khách hàng, giám sát giao dịch, xử lý khiếu nại và đào tạo nhân viên. Tuy nhiên, công tác truyền thông đến khách hàng và ứng dụng công nghệ còn hạn chế.

4. Khách hàng có thể làm gì để giảm thiểu rủi ro khi sử dụng thẻ?
   Khách hàng nên bảo mật thông tin thẻ, thường xuyên kiểm tra sao kê, không chia sẻ mã PIN, cảnh giác với các giao dịch lạ và báo ngay cho ngân hàng khi phát hiện dấu hiệu gian lận.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro thẻ tín dụng tại ngân hàng?
   Cần nâng cấp công nghệ bảo mật, hoàn thiện quy trình thẩm định và giám sát tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên và truyền thông khách hàng, đồng thời xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tích hợp và cảnh báo sớm.

Kết luận

• Dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV phát triển nhanh với số lượng thẻ và giá trị giao dịch tăng trung bình 20-25% mỗi năm giai đoạn 2012-2015.
• Tỷ lệ rủi ro gian lận và nợ xấu thẻ tín dụng tại BIDV cao hơn mức trung bình khu vực, gây áp lực lớn cho công tác quản lý rủi ro.
• Công tác quản lý rủi ro thẻ tại BIDV còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong ứng dụng công nghệ và truyền thông khách hàng.
• Luận văn đề xuất các giải pháp nâng cấp công nghệ, hoàn thiện quy trình thẩm định, đào tạo khách hàng và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tích hợp.
• Các bước tiếp theo gồm triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro thẻ tín dụng tại BIDV và các ngân hàng thương mại khác.

Hành động ngay hôm nay: Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính ngân hàng nên áp dụng các giải pháp quản lý rủi ro thẻ tín dụng được đề xuất để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả.