Lợi Nhuận Từ Hoạt Động Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Tài liệu lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về kinh tế.

• Tác giả: Đỗ Tiến Thịnh
• Người hướng dẫn: TS. Phan Ngọc Minh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Lợi Nhuận Từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Lợi Nhuận Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại BIDV

Xu thế hội nhập quốc tế tạo ra cơ hội và thách thức cho ngành tài chính ngân hàng Việt Nam. Sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng quốc tế đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải thay đổi. Đa số NHTM Việt Nam hiện nay phụ thuộc vào nguồn thu từ hoạt động tín dụng, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mở rộng dịch vụ ngân hàng ngoài dịch vụ truyền thống là chiến lược quan trọng. Vai trò của hoạt động dịch vụ ngày càng được đánh giá cao, mang lại lợi nhuận ổn định và an toàn. Đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh. Các NHTM đã nhận thấy sự cần thiết này và đang từng bước chuyển hướng sang phát triển các loại hình sản phẩm – dịch vụ hiện đại. Cần có những giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy phát triển các loại hình sản phẩm – dịch vụ ngân hàng, tạo nền tảng để thay đổi cơ cấu thu nhập, hướng tới các ngân hàng hiện đại.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm Dịch Vụ Phi Tín Dụng Ngân Hàng

Dịch vụ phi tín dụng là các hoạt động ngân hàng không liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng. Các dịch vụ này bao gồm thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, tư vấn tài chính, quản lý tài sản và các dịch vụ khác. Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng là tạo ra nguồn thu từ phí dịch vụ, ít rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng và góp phần đa dạng hóa nguồn thu cho ngân hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cần tập trung phát triển các dịch vụ này để tăng trưởng bền vững.

1.2. Vai Trò Của Dịch Vụ Phi Tín Dụng Đối Với Ngân Hàng TMCP

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống. Đồng thời, dịch vụ phi tín dụng còn giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường. Theo nghiên cứu, tăng thu nhập từ ngoài lãi giúp các ngân hàng thương mại giảm rủi ro trong hoạt động. Phát triển dịch vụ phi tín dụng là xu hướng tất yếu của các ngân hàng hiện đại.

II. Thực Trạng Lợi Nhuận Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV Phân Tích

BIDV là một trong những NHTM có lịch sử lâu đời và mạng lưới rộng lớn. Tuy nhiên, BIDV vẫn tập trung vào phát triển công tác tín dụng và đầu tư, làm cho tỷ trọng thu từ hoạt động này chiếm đa phần trong tổng thu nhập. Tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng, là hoạt động chủ lực của một Ngân hàng hiện đại, lại chiếm một tỷ trọng khiêm tốn. Nghiên cứu về lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng của BIDV nhằm xây dựng một hướng đi mới cho ngân hàng này và cả hệ thống NHTM nói chung của Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế. Cần có những giải pháp để củng cố năng lực cạnh tranh và khả năng chịu đựng cạnh tranh của BIDV.

2.1. Phân Tích Doanh Thu Chi Phí Dịch Vụ Phi Tín Dụng Giai Đoạn 2011 2015

Giai đoạn 2011-2015, doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng của BIDV có sự tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng. Chi phí hoạt động dịch vụ cũng tăng lên, ảnh hưởng đến lợi nhuận ròng. Cần phân tích chi tiết cơ cấu doanh thu, chi phí để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động. Bảng 2.4 trong tài liệu gốc cho thấy thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng của BIDV giai đoạn năm 2012-2015. Cần có giải pháp để tối ưu hóa chi phí và tăng doanh thu từ các dịch vụ này.

2.2. Đánh Giá Rủi Ro Trong Kinh Doanh Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại BIDV

Kinh doanh dịch vụ phi tín dụng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định, như rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro công nghệ và rủi ro cạnh tranh. BIDV cần đánh giá và quản lý rủi ro một cách hiệu quả để đảm bảo an toàn và ổn định trong hoạt động. Cần có hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ và đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao để giảm thiểu rủi ro. Việc chuyển đổi số dịch vụ ngân hàng cũng mang lại những rủi ro mới cần được quan tâm.

2.3. So Sánh Với Các Ngân Hàng Khác Về Hiệu Quả Dịch Vụ Phi Tín Dụng

So sánh hiệu quả dịch vụ phi tín dụng của BIDV với các ngân hàng khác như Vietcombank, VietinBank, Techcombank cho thấy BIDV còn nhiều dư địa để cải thiện. Tỷ lệ lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng trên tổng lợi nhuận của BIDV còn thấp hơn so với một số ngân hàng khác. Biểu đồ 2.6 trong tài liệu gốc so sánh kết quả thu dịch vụ ròng của một số ngân hàng thương mại. BIDV cần học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công và áp dụng các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động.

III. Giải Pháp Tăng Lợi Nhuận Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV Bí Quyết

Để tăng lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng, BIDV cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có, nâng cao mức độ tin cậy của khách hàng, mở rộng mạng lưới, tăng cường hoạt động xúc tiến Marketing, tăng cường bán chéo sản phẩm và nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ. Cần có chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng rõ ràng và phù hợp với điều kiện thực tế của BIDV. Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng của BIDV giai đoạn 2016 – 2020 cần được xác định rõ ràng.

3.1. Hoàn Thiện Sản Phẩm Dịch Vụ Hiện Có Của Ngân Hàng BIDV

BIDV cần rà soát và hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ hiện có để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Cần tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình và thủ tục, đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với xu hướng thị trường. Dịch vụ thanh toán BIDV, dịch vụ thẻ BIDV, dịch vụ ngoại hối BIDV cần được đầu tư và phát triển mạnh mẽ. Cần chú trọng đến trải nghiệm khách hàng và tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh và Mở Rộng Mạng Lưới Dịch Vụ BIDV

Mở rộng mạng lưới hoạt động là một trong những giải pháp quan trọng để tăng lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng. BIDV cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, đồng thời phát triển các kênh phân phối trực tuyến như internet banking, mobile banking. Cần tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng phạm vi hoạt động và tiếp cận khách hàng tiềm năng. Nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ, giảm phí dịch vụ và tăng cường các chương trình khuyến mãi.

3.3. Tăng Cường Marketing và Bán Chéo Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng

Tăng cường hoạt động Marketing là cần thiết để quảng bá dịch vụ phi tín dụng của BIDV đến với khách hàng. Cần sử dụng các kênh truyền thông hiệu quả như báo chí, truyền hình, internet, mạng xã hội để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Tăng cường bán chéo sản phẩm bằng cách giới thiệu các dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng đang sử dụng các sản phẩm tín dụng và ngược lại. Cần đào tạo đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp và có kiến thức sâu rộng về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Chuyển Đổi Số Để Tăng Lợi Nhuận Dịch Vụ BIDV

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng. BIDV cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động dịch vụ phi tín dụng để nâng cao hiệu quả và trải nghiệm khách hàng. Cần phát triển các dịch vụ ngân hàng số như mobile banking, internet banking, ví điện tử, thanh toán trực tuyến. Ứng dụng công nghệ AI, Big Data để phân tích dữ liệu khách hàng và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp. Chuyển đổi số giúp BIDV giảm chi phí hoạt động, tăng doanh thu và nâng cao khả năng cạnh tranh.

4.1. Phát Triển Các Kênh Dịch Vụ Ngân Hàng Số Hiện Đại Tại BIDV

Phát triển các kênh dịch vụ ngân hàng số hiện đại như mobile banking, internet banking, ví điện tử, thanh toán trực tuyến là yếu tố then chốt trong chuyển đổi số. BIDV cần đầu tư vào công nghệ và hạ tầng để đảm bảo hoạt động ổn định và an toàn của các kênh dịch vụ số. Cần thiết kế giao diện thân thiện, dễ sử dụng và cung cấp đầy đủ các tính năng cần thiết cho khách hàng. Tăng cường bảo mật thông tin và phòng chống gian lận trên các kênh dịch vụ số.

4.2. Ứng Dụng AI và Big Data Để Cá Nhân Hóa Dịch Vụ Ngân Hàng

Ứng dụng AI và Big Data để phân tích dữ liệu khách hàng và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp là một trong những lợi ích lớn nhất của chuyển đổi số. BIDV cần xây dựng hệ thống thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả. Sử dụng AI để tự động hóa các quy trình, giảm chi phí và tăng năng suất. Cá nhân hóa dịch vụ ngân hàng giúp BIDV tăng cường sự gắn kết với khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

V. Quản Lý Rủi Ro và Tuân Thủ Trong Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV

Quản lý rủi ro và tuân thủ là yếu tố quan trọng để đảm bảo hoạt động an toàn và bền vững của dịch vụ phi tín dụng. BIDV cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro công nghệ và rủi ro cạnh tranh. Tuân thủ các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động ngân hàng. Tăng cường kiểm soát nội bộ và đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro và tuân thủ.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Quản Lý Rủi Ro Toàn Diện Cho Dịch Vụ BIDV

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện là cần thiết để giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động dịch vụ phi tín dụng. BIDV cần xác định và đánh giá các rủi ro một cách chi tiết, đồng thời xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro hiệu quả. Cần có quy trình kiểm soát và giám sát rủi ro chặt chẽ để đảm bảo hoạt động an toàn và ổn định.

5.2. Đảm Bảo Tuân Thủ Các Quy Định Pháp Luật Về Dịch Vụ Ngân Hàng

Tuân thủ các quy định pháp luật là yếu tố bắt buộc để hoạt động dịch vụ ngân hàng được hợp pháp và bền vững. BIDV cần cập nhật thường xuyên các quy định mới của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước, đồng thời đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định này. Cần có đội ngũ nhân viên pháp chế chuyên nghiệp để tư vấn và hỗ trợ các hoạt động tuân thủ.

VI. Kết Luận Tương Lai Lợi Nhuận Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV

Tăng lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng là mục tiêu quan trọng của BIDV trong giai đoạn tới. Để đạt được mục tiêu này, BIDV cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả, bao gồm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới, tăng cường Marketing, ứng dụng công nghệ và quản lý rủi ro. Với những nỗ lực không ngừng, BIDV sẽ đạt được những thành công lớn trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng và khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam.

6.1. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Của BIDV Đến 2025

Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của BIDV đến năm 2025 là trở thành ngân hàng hàng đầu về cung cấp các dịch vụ ngân hàng số hiện đại và tiện lợi cho khách hàng. BIDV sẽ tập trung vào phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, BIDV sẽ tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng phạm vi hoạt động và tiếp cận khách hàng tiềm năng.

6.2. Kiến Nghị Để Thúc Đẩy Tăng Trưởng Dịch Vụ Phi Tín Dụng

Để thúc đẩy tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng, BIDV cần có sự hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các ngân hàng, đồng thời khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ và phát triển các dịch vụ mới. Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ các ngân hàng trong quá trình chuyển đổi số và quản lý rủi ro.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 9 3. Câu hỏi nghiên cứu 4.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5. Phương pháp nghiên cứu 6. Nội dung nghiên cứu 7. Tổng quan về lĩnh nghiên cứu 8.

Đóng góp của đề tài 9. Kết cấu của đề tài 10 CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ LỢI NHUẬN TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thƣơng mại Theo tài liệu dự án Khảo sát và đánh giá dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việt Nam” của tổ chức Deloitte Touche Tohmatsu: Dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà không phải là những dịch vụ tín dụng. Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tín dụng". Để làm rõ và phân biệt khái niệm dịch vụ phi tín dụng với các dịch vụ khác của NHTM, cần làm rõ các khải niệm liên quan theo định nghĩa trên, bao gồm: - Dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng là các nghiệp vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng những tiện ích theo nhu cầu của khách hàng như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, các dịch vụ về ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn… (Phạm Anh Thủy, 2013) - Dịch vụ tín dụng ngân hàng: Cấp tín dụng của ngân hàng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Tóm lại, một sản phẩm dịch vụ được gọi là dịch vụ phi tín dụng nếu thảo mã những đặc điểm sau: - Là dịch vụ ngân hàng; - Không phải phí dịch vụ liên quan đến cấp tín dụng của ngân hàng như: chiết khấu, bảo lãnh, bao thanh toán. - Là các dịch vụ không làm phát sinh các nghiệp vụ liên quan việc cung cấp và thu hồi tín dụng đối với khách hàng, do tổ chức tín dụng cung cấp và được khách hàng trực tiếp sử dụng. 11 - Là các dịch vụ gắn liền với việc thu phí do các NHTM thực hiện, thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân nhằm thu được lợi nhuận, điển hình là các dịch vụ: thanh toán, ngân hàng điện tử, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý… 1.2 Phân loại và đặc điểm của hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Dịch vụ thanh toán Là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế. * Thanh toán trong nƣớc: Thanh toán trong nước là việc NHTM thực hiện việc thanh toán theo lệnh của khách hàng qua đó NHTM thay mặt khách hàng chuyển trả tiền cho người thụ hưởng bằng việc trích tài khoản tiền gửi của khách hay khách hàng nộp tiền để ghi có cho người hưởng và NHTM thu được một khoản phí thanh toán.

Mặc dù dịch vụ này thông thường có mức phí trên một giao dịch không cao nhưng do số lượng giao dịch lớn, số tiền phí thu được chiếm một tỷ trọng khá cao trong tổng thu phí dịch vụ các NHTM. Ngoài ra, nhờ có dịch vụ thanh toán trong nước mà các ngân hàng thương mại còn khai thác được số dư tiền gửi các khách hàng với chi phí khá thấp. Ngân hàng, với mạng lưới hoạt động rộng khắp cùng với sự hoạt động được quản lý, giám sát của ngân hàng trung ương, đã chứng minh lợi thế và uy tín của mình trong việc làm trung gian thanh toán cho các khách hàng của mình. Hoạt động thanh toán trong nước qua ngân hàng của cá nhân, doanh nghiệp vì thế mà đơn giản và rẻ hơn rất nhiều do ngân hàng có khả năng chia sẻ chi phí về mạng lưới, thiết bị, tiền lương của mình cho một số lượng khổng lồ các giao dịch chuyển tiền trong nước được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng.

Mặc dù dịch vụ này thông thường có mức phí trên một giao dịch không cao nhưng do số lượng giao dịch lớn, số tiền phí thu được chiếm một tỷ trọng khá cao trong tổng thu phí dịch vụ các NHTM. Ngoài ra, nhờ có dịch vụ thanh toán trong nước mà các ngân hàng thương mại còn khai thác được số dư tiền gửi các khách hàng với chi phí khá thấp. Các NHTM sử dụng nhiều phương thức thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như thanh toán bù trừ, thanh toán qua ngân hàng đại lý, thanh toán qua tài 12 khoản tiền gửi tại NHNN, thanh toán thu hộ, chi hộ giữa các ngân hàng, thanh toán liên hàng. qua việc sử dụng nhiều công cụ thanh toán như: Thanh toán sec, thanh toán bằng uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chuyển khoản thanh toán tự động định kỳ…, mỗi một phương thức thanh toán lại có một lợi ích khác nhau và cách thức thực hiện khác nhau: Thanh toán sec: Đây là phương tiện thanh toán do chủ tài khoản ký phát theo mẫu in sẵn, lệnh cho ngân hàng quản lý tài khoản trả vô điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng có tên trên sec hoặc người cầm séc (séc vô danh), đây là hình thức thanh toán khá phổ biến trong thanh toán tiền dịch vụ, hàng hóa hoặc rút tiền mặt tại các NHTM với nhiều lại như: séc ký danh, séc vô danh, séc rút tiền mặt, séc bảo chi.

Thanh toán bằng ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu: trên cơ sở khối lượng hàng hóa đã giao, dịch vụ đã cung ứng mà khách hàng đã thực hiện trước đó, người thụ hưởng lập ủy nhiệm thu ủy nhiệm nhờ NHTM thu hộ tiền. Ủy nhiệm thu được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ giữa các chủ thể mở tài khoản tại cùng một NHTM hoặc tại các chi nhánh NHTM cùng hệ thống hoặc khác hệ thống trên cơ sở có thỏa thuận bằng hợp đồng về điều kiện thu hộ giữa bên trả tiền và bên thụ hưởng. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi: ủy nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản yêu cầu NHTM phục vụ mình trích ra một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên ủy nhiệm chi. Ủy nhiệm chi được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh toán tại một chi nhánh NTHM hoặc giữa các chi nhánh NHTM cùng hoặc khác hệ thống trong phạm vi cả nước.

Dịch vụ trả lương tự động: các NHTM cung cấp dịch vụ này gắn liền với việc sử dụng tài khoản các nhân của khách hàng tại ngân hàng và sử dụng công cụ thanh toán hiện đại là thẻ thanh toán cùng với sự hỗ trợ của hệ thống máy rút tiền tự động ATM. * Thanh toán quốc tế: Khách hàng khi tham gia quá trình mua bán với các đối tác nước ngoài thông thường sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng như các bảo lãnh của 13 ngân hàng để có thể mua hàng trả chậm từ bạn hàng nước ngoài, ngân hàng cũng tham gia rất nhiều vào các hoạt động thanh toán của các các doanh nghiệp nhằm mang lại các tiện ích an toàn thuận tiện cho khách hàng của mình như các hình thức thanh toán chuyển tiền, nhừ thu, tín dụng bộ chứng từ (L/C) thông qua việc tham gia này, các ngân hàng cũng thu được các loại phí từ khách hàng và nâng cao uy tín của mình đối với các đối tác nước ngoài. Có nhiều phương thức thanh toán quốc tế như: thanh toán chuyển tiền, thanh toán nhờ thu, thanh toán tín dụng chứng từ… Thanh toán chuyển tiền: là phương thức thanh toán trong đó người chuyển tiền yêu cầu NHTM phục vụ mình thông qua ngân hàng đại lý hay chi nhánh ở nước ngoài chuyển trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng. Các bên tham gia phương thức thanh toán chuyển tiền: người chuyển tiền (người có nhu cầu chuyển tiền cho người thụ hưởng ở nước ngoài); ngân hàng chuyển tiền (nhận được chỉ thị chuyển tiền của người chuyển tiền); người thụ hưởng (người nhận chuyển tiền); ngân hàng đại lý (ngân hàng phục vụ cho người thụ hưởng và có quan hệ đại lý với ngân hàng chuyển tiền).

Thanh toán nhờ thu: là phương thức thanh toán trong đó người xuất khẩu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ tiến hành ủy thác cho NHTM phục vụ mình thu hộ tiền từ người nhập khẩu dựa trên cơ sở hối phiếu và chứng từ do người xuất khẩu lập ra. Các bên tham gia phương thức thanh toán nhờ thu: người ủy nhiệm thu (người xuất khẩu); ngân hàng thu hộ (ngân hàng phục vụ người xuất khẩu) ngân hàng xuất trình (ngân hàng xuất trình chứng từ cho người trả tiền- ngân hàng đại lý cho ngân hàng thu hộ; người trả tiền (người nhập khẩu). Thanh toán tín dụng chứng từ: là phương thức thanh toán trong đó một ngân hàng thương mại theo yêu cầu của khách hàng, phải cam kết trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng hoặc chấp nhận hối phiếu do người này ký phát trong phạm vi số tiền đó nếu người này xuất trình được bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những quy định nêu ra trong thư tín dụng. Các bên tham gia vào phương thức tín dụng chứng từ: người xin mở thư tín dụng 14 (người nhập khẩu hàng hóa); ngân hàng mở thư tín dụng (ngân hàng phục vụ người nhập khẩu); người thụ hưởng (người xuất khẩu); ngân hàng thông báo thư tín dụng (ngân hàng đại lý cho ngân hàng mở L/C và phục vụ người thụ hưởng).

Trong hình thức thanh toán các công cụ thường được sử dụng là: * Hối phiếu: là tờ mệnh lệnh vô điều kiện do một người ký phát để đòi tiền ngưới khác bằng việc yêu cầu người này khi nhìn thấy hối phiếu hoặc tới một ngày nhất định; hoặc tới một ngày có thể xác định trong tương lai phải trả một số tiền nhất định cho người hưởng lợi quy định trên hối phiếu; hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác; hoặc trả cho người cầm phiếu.