Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Trong bối cảnh Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), khu vực nông nghiệp nông thôn phải đối mặt với nhiều thách thức lớn khi các chính sách trợ giá từ Chính phủ dần cắt giảm. Khu vực nông thôn chiếm khoảng 80% dân số, đòi hỏi nguồn vốn đầu tư kịp thời và ổn định để nâng cao năng lực sản xuất và khả năng cạnh tranh. Tại các địa bàn nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đóng vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn trực tiếp cho các hộ sản xuất.
Tại huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện đã từng bước đơn giản hóa thủ tục, mở rộng quy mô tín dụng, gia tăng doanh số cho vay và quy mô dư nợ qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại địa bàn thuần nông này vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ quá hạn và nợ khó đòi vẫn phát sinh, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Trước thực trạng đó, tác giả Phạm Thị Trà Giang thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm giải quyết các nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể:
- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức giai đoạn 2004 - 2006.
- Tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, các mối đe dọa và rủi ro tín dụng làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Khảo sát nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nông dân trên địa bàn điều tra.
- Đề xuất các giải pháp, biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh, đồng thời góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn tại huyện Mộ Đức.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng, công tác quản lý nợ có vấn đề và tình hình vay vốn, sử dụng vốn vay của khách hàng (doanh nghiệp và hộ sản xuất).
- Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi (bao gồm Hội sở chính và 2 chi nhánh cấp 3: Thi Phổ và Thạch Trụ) cùng các hộ nông dân tại các xã Đức Phong, Đức Minh, Đức Hòa, Đức Tân, Đức Nhuận, Đức Lợi.
- Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn 2004 - 2006; khảo sát sơ cấp và hoàn thành nghiên cứu từ tháng 03/2007 đến tháng 06/2007.
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về hoạt động tín dụng ngân hàng, phân loại thời hạn tín dụng (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ trên 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm), khái niệm về rủi ro tín dụng, rủi ro cho vay, dự phòng rủi ro và nợ có vấn đề.
Hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng được sử dụng gồm:
- Tỷ lệ nợ xấu: $\text{Tỷ lệ nợ xấu} = \left(\frac{\text{Dư nợ xấu}}{\text{Tổng dư nợ}}\right) \times 100%$
- Tỷ lệ nợ khó đòi: $\text{Tỷ lệ nợ khó đòi} = \left(\frac{\text{Nợ khó đòi}}{\text{Nợ quá hạn}}\right) \times 100%$ (với nợ khó đòi là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày).
- Hệ số phân tán rủi ro: $\text{Hệ số phân tán rủi ro} = \frac{\text{Mức dư nợ của một khách hàng lớn nhất}}{\text{Tổng dư nợ}}$ (theo quy định dư nợ một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có).
Hành lang pháp lý áp dụng trong phân tích:
- Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004.
- Quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 và Quyết định số 390/1997/QĐ-NHNN5 ngày 22/11/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về điều lệ tổ chức hoạt động của Agribank.
- Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 và Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng.
- Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 07/07/1999 của Thủ tướng Chính phủ quy định mức vay không cần tài sản bảo đảm đối với hộ nông - lâm - ngư nghiệp từ 10 triệu đồng trở xuống.
- Công văn số 1163/NHNo-TD ngày 28/04/2003 của Tổng giám đốc Agribank cho phép mức cho vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản lên đến 30 triệu đồng đối với hộ sản xuất hàng hóa có phương án khả thi.
Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu:
- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu báo cáo tài chính, nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và tình hình thu nhập - chi phí giai đoạn 2004 - 2006 từ Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Nghiệp vụ - Kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mộ Đức; số liệu Niên giám thống kê huyện Mộ Đức năm 2005.
- Thu thập dữ liệu sơ cấp: Điều tra bảng hỏi trực tiếp với quy mô mẫu $n = 85$ hộ nông dân trên địa bàn các xã thuộc huyện Mộ Đức (gồm 52 hộ có quan hệ vay vốn tại ngân hàng và 33 hộ không vay vốn).
- Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tuyệt đối - tương đối, phân tích cơ cấu tỷ trọng (TT-THTH) và tổng hợp thực nghiệm để đánh giá thực trạng và mức độ đáp ứng nhu cầu vốn.
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Mở đầu
Chương 1 xác định tính cấp thiết của việc mở rộng tín dụng nông nghiệp nông thôn sau khi Việt Nam gia nhập WTO, vai trò của Agribank huyện Mộ Đức trong cung ứng vốn trực tiếp cho nông hộ. Đồng thời, chương này thiết lập mục tiêu, ý nghĩa kinh tế - xã hội, đối tượng và giới hạn phạm vi nghiên cứu từ tháng 03/2007 đến tháng 06/2007.
Chương 2: Tổng quan về NHNo & PTNT huyện Mộ Đức
- Lịch sử và cơ cấu: Chi nhánh được thành lập vào tháng 08/1988 từ Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Mộ Đức, là chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank Việt Nam và chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Agribank tỉnh Quảng Ngãi. Mạng lưới gồm 1 Hội sở chính (Thị trấn Mộ Đức) và 2 chi nhánh cấp III trực thuộc (Chi nhánh Thi Phổ tại xã Đức Thạnh và Chi nhánh Thạch Trụ tại xã Đức Lân).
- Nguồn nhân lực: Đến tháng 03/2007, đơn vị có 40 cán bộ công nhân viên (CBCNV). Trong đó, 26 người trên 40 tuổi đời và có hơn 16 năm tuổi nghề (chiếm trên 80% lực lượng công tác lâu năm); tuy nhiên trình độ đại học chỉ có 08 người (chiếm 20%), còn lại là trung cấp và sơ cấp. Bộ phận tín dụng gồm 14 nhân viên (chiếm 46,7%), bộ phận kế toán - ngân quỹ có 13 nhân viên, bộ phận quản lý gồm 4 người.
- Môi trường vi mô và cạnh tranh: Huyện có diện tích tự nhiên 212,23 km² với 32.255 hộ, mật độ 674 người/km², kinh tế thuần nông. Chi nhánh chịu sự cạnh tranh từ 3 Quỹ tín dụng nhân dân (tại xã Đức Hiệp, Đức Thạnh, Đức Phong), 1 Ngân hàng Chính sách Xã hội (cho vay ưu đãi giải quyết việc làm, hộ nghèo lãi suất khoảng 0,6%/tháng), Bưu điện, Kho bạc Nhà nước và sự thâm nhập của các NHTM từ TP. Quảng Ngãi vào phân khúc doanh nghiệp xây dựng, cán bộ công chức, giáo viên.
- Phân tích điểm mạnh, điểm yếu: Chi nhánh có nguồn lực tài chính ổn định, mạng lưới rộng khắp, tệp khách hàng truyền thống đông đảo; nhưng nhân sự có dấu hiệu già hóa, sức ỳ bao cấp, trình độ thẩm định hạn chế, công tác marketing tiếp thị và hệ thống thông tin dữ liệu khách hàng chưa hoàn chỉnh.
Chương 3: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu
- Trình bày hệ thống lý thuyết về tín dụng ngắn, trung, dài hạn và các dạng rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại.
- Phân tích bản chất của nợ có vấn đề, quy trình theo dõi và xử lý qua các bước: Phòng ngừa $\rightarrow$ Phát hiện $\rightarrow$ Thu thập thông tin $\rightarrow$ Phân tích tình hình $\rightarrow$ Kế hoạch hành động $\rightarrow$ Thực hiện xử lý (thông qua thương thảo, khai thác, thanh lý tài sản bảo đảm, khởi kiện tòa án hoặc sử dụng nguồn dự phòng rủi ro).
- Xác định nguyên nhân gây nợ có vấn đề từ 3 nhóm: phía ngân hàng (nới lỏng điều kiện vay, thẩm định thiếu chặt chẽ, cán bộ thiếu năng lực/đạo đức), phía khách hàng (sử dụng vốn sai mục đích, rủi ro đạo đức, tài chính không minh bạch), và nguyên nhân khách quan (thiên tai, biến động thị trường, thay đổi chính sách).
Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
- Huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục: năm 2004 đạt 61.739 triệu đồng, năm 2005 đạt 64.776 triệu đồng và năm 2006 đạt 84.666 triệu đồng (tăng 31% so với 2005 và tăng 37% so với 2004). Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất (năm 2006 đạt 66.714 triệu đồng, chiếm 79% tổng vốn huy động). Vốn tự có của đơn vị tăng từ 17.450 triệu đồng (2004) lên 22.740 triệu đồng (2006).
- Quy trình cho vay và điểm nghẽn: Quy trình xét duyệt gồm 4 bước từ Nhân viên tín dụng $\rightarrow$ Trưởng phòng tín dụng $\rightarrow$ Giám đốc phê duyệt $\rightarrow$ Kế toán/Thủ quỹ giải ngân. Điểm nghẽn rủi ro nằm ở việc một cán bộ tín dụng phải phụ trách toàn bộ các khâu từ tìm kiếm, thẩm định dự án, định giá tài sản đến thu hồi nợ; phương thức giải ngân thực hiện một lần dẫn đến tình trạng người vay sử dụng vốn sai mục đích.
- Doanh số cho vay và thu nợ: Doanh số cho vay năm 2004 là 43.192 triệu đồng, năm 2005 là 59.128 triệu đồng và năm 2006 tăng lên 85.250 triệu đồng. Tín dụng ngắn hạn chiếm ưu thế tuyệt đối (75.178 triệu đồng năm 2006, tăng 30.757 triệu đồng so với 2005), trong khi cho vay trung hạn có xu hướng giảm (đạt 10.072 triệu đồng năm 2006, giảm 4.635 triệu đồng so với 2005). Doanh số thu nợ năm 2006 đạt 73.459 triệu đồng. Vòng quay vốn tín dụng năm 2005 đạt 0,87 vòng sau khi chấn chỉnh công tác gia hạn nợ.
- Kết quả điều tra 85 nông hộ:
- Cơ cấu sản xuất: 54 hộ hoạt động thuần trồng trọt (29 hộ có vay, 25 hộ không vay); 10 hộ chăn nuôi (6 hộ vay, 4 hộ không vay); 5 hộ nuôi thủy sản (4 hộ vay, 1 hộ không vay); 16 hộ kết hợp trồng trọt - chăn nuôi - ngành nghề khác (13 hộ vay, 3 hộ không vay).
- Quy mô mức vay của 52 hộ có vay: Mức 2 - 5 triệu đồng có 6 hộ (11,5%); mức 6 - 10 triệu đồng có 23 hộ (chiếm tỷ lệ cao nhất 44,2%); mức 11 - 15 triệu đồng có 5 hộ (9,6%); mức 16 - 20 triệu đồng có 8 hộ (15,4%); mức trên 20 triệu đồng có 10 hộ (19,2%).
- Nhu cầu và mức độ đáp ứng: Có 46/52 hộ (88,5%) cho rằng số vốn vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất. Tổng số tiền được vay của 46 hộ này là 989 triệu đồng trong khi tổng nhu cầu thực tế là 1.380 triệu đồng, tỷ lệ đáp ứng của ngân hàng chỉ đạt 71,7%.
- Mục đích và cơ cấu sử dụng vốn: Trong 52 hộ vay có 38 hộ (73%) vay cho trồng trọt, 1 hộ (2%) vay chuyên chăn nuôi, 13 hộ (25%) kết hợp trồng trọt với tiêu dùng/xây dựng nhà ở. Tổng số vốn 1.085 triệu đồng của các hộ được phân bổ: trồng mía 479,1 triệu đồng (44,2%), trồng mía kết hợp mục đích khác 298,375 triệu đồng (27,5%), trồng mì 111,755 triệu đồng (10,3%), trồng mì kết hợp mục đích khác 113,925 triệu đồng (10,5%), trồng cây khác 61,845 triệu đồng (5,8%).
- Kết quả tài chính của Chi nhánh: Năm 2006, tổng thu nhập đạt 10.367 triệu đồng, tổng chi phí là 7.851 triệu đồng, thu nhập nộp cấp trên đạt 2.516 triệu đồng.
- Giải pháp phòng ngừa rủi ro đề xuất: Đa dạng hóa nguồn vốn; thành lập nhóm thẩm định dự án độc lập; thiết lập quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng; xây dựng cơ sở dữ liệu lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng theo mã số; tăng cường đào tạo phân tích tài chính cho 14 cán bộ tín dụng; chuẩn hóa quy trình thu hồi nợ kết hợp giữa mềm dẻo và pháp lý.
Chương 5: Kết luận và đề nghị
- Kết luận: Hoạt động tín dụng của Agribank Mộ Đức giữ vai trò đòn bẩy quan trọng cho kinh tế nông nghiệp địa phương. Tuy nhiên, rủi ro nợ xấu tập trung chủ yếu ở khu vực nông nghiệp nông thôn và hộ sản xuất kinh doanh do ảnh hưởng thiên tai, thiếu thông tin giám sát và thẩm định kiêm nhiệm.
- Đề nghị đối với ngân hàng: Đa dạng hóa hình thức huy động; hướng vốn vào các mô hình sản xuất nông nghiệp trọng điểm (chuyển đổi giống nho NH01-48, rau an toàn, vùng nuôi tôm giống và tôm thịt thâm canh); nâng cao trình độ tin học cho cán bộ; giảm thủ tục rườm rà, chuyển dần sang cấp hạn mức tín dụng; phối hợp cơ quan pháp luật xử lý nợ đọng.
- Đề nghị đối với chính quyền địa phương: UBND huyện cần đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) cho các hộ dân để tháo gỡ vướng mắc về tài sản thế chấp khi có nhu cầu vay vốn.
Kết quả và đóng góp
1. Tổng hợp các chỉ tiêu hoạt động chủ yếu (2004 - 2006)
| Chỉ tiêu |
Năm 2004 (Tr.đ) |
Năm 2005 (Tr.đ) |
Năm 2006 (Tr.đ) |
So sánh 2006/2005 (Tr.đ) |
| Vốn tự có |
17.450 |
18.428 |
22.740 |
+4.312 |
| Tổng nguồn vốn huy động |
61.739 |
64.776 |
84.666 |
+19.890 |
| - Tiền gửi từ dân cư |
41.031 |
50.386 |
66.714 |
+16.328 |
| - Tiền gửi các tổ chức kinh tế |
19.603 |
13.190 |
16.082 |
+2.892 |
| - Tiền gửi khác |
1.105 |
1.200 |
1.870 |
+670 |
| Dư nợ cho vay |
60.448 |
78.813 |
82.654 |
+3.841 |
| - Cho vay thông thường |
48.055 |
64.765 |
76.580 |
+11.815 |
| - Cho vay ủy thác đầu tư |
3.226 |
5.608 |
6.074 |
+466 |
| - Cho vay theo chính sách |
9.167 |
8.440 |
0 |
-8.440 |
| Doanh số cho vay (DSCV) |
43.192 |
59.128 |
85.250 |
+26.122 |
| - DSCV ngắn hạn |
32.145 |
44.421 |
75.178 |
+30.757 |
| - DSCV trung hạn |
11.047 |
14.707 |
10.072 |
-4.635 |
| Doanh số thu nợ (DSTN) |
26.447 |
40.763 |
73.459 |
+32.696 |
| - DSTN ngắn hạn |
21.015 |
33.131 |
64.332 |
+31.201 |
| - DSTN trung hạn |
5.432 |
7.632 |
9.127 |
+1.495 |
| Tổng thu nhập |
3.905 |
7.928 |
10.367 |
+2.439 |
| Tổng chi phí |
2.406 |
5.570 |
7.851 |
+2.281 |
| Thu nhập nộp cấp trên |
1.499 |
2.358 |
2.516 |
+158 |
2. Kết quả điều tra thực nghiệm nhóm nông hộ
| Nhóm chỉ tiêu |
Dữ liệu định lượng trích xuất từ khảo sát |
| Quy mô mẫu khảo sát |
Tổng cộng 85 hộ (52 hộ vay vốn, 33 hộ không vay vốn) |
| Cơ cấu phân bổ mức vốn vay (52 hộ) |
2 - 5 triệu: 6 hộ (11,5%); 6 - 10 triệu: 23 hộ (44,2%); 11 - 15 triệu: 5 hộ (9,6%); 16 - 20 triệu: 8 hộ (15,4%); > 20 triệu: 10 hộ (19,2%) |
| Mức độ đáp ứng vốn vay (46 hộ có nhu cầu tăng) |
Tổng tiền được vay: 989 triệu đồng; Tổng nhu cầu: 1.380 triệu đồng $\rightarrow$ Tỷ lệ đáp ứng đạt 71,7% |
| Mục đích vay vốn ban đầu |
Trồng trọt đơn thuần: 38 hộ (73%); Chăn nuôi: 1 hộ (2%); Kết hợp trồng trọt - tiêu dùng/xây dựng: 13 hộ (25%) |
| Cơ cấu sử dụng vốn vay thực tế (1.085 triệu đồng) |
Trồng mía: 479,1 triệu (44,2%); Mía & khác: 298,375 triệu (27,5%); Trồng mì: 111,755 triệu (10,3%); Mì & khác: 113,925 triệu (10,5%); Cây khác: 61,845 triệu (5,8%) |
3. Đóng góp thực tiễn của đề tài
- Chỉ rõ thực trạng sử dụng vốn vay bị phân tán sang mục đích sinh hoạt, xây dựng nhà cửa (chiếm 25% số hộ vay), giải thích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn và nợ rủi ro tại chi nhánh.
- Làm rõ khoảng cách giữa nhu cầu vốn thực tế và hạn mức cấp tín dụng (mới đáp ứng 71,7%), kiến nghị giải pháp nới rộng hạn mức và cấp tín dụng theo chu kỳ sản xuất nông nghiệp.
- Đề xuất các giải pháp kỹ thuật cụ thể: tách biệt bộ phận thẩm định với nhân viên quản lý món vay, áp dụng hệ thống lưu trữ mã số khách hàng để theo dõi lịch sử tín dụng, và định hướng chuyển dịch dòng vốn vào các cây trồng, vật nuôi giá trị cao theo quy hoạch huyện (giống nho NH01-48, rau an toàn, tôm thâm canh).
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
- Hạn chế về quy mô dữ liệu: Nghiên cứu thực hiện khảo sát sơ cấp trên quy mô mẫu $n = 85$ hộ tại một số xã trọng điểm của huyện Mộ Đức, chưa bao phủ toàn bộ 12 xã và 1 thị trấn trên toàn huyện.
- Hạn chế về phân tích định lượng nâng cao: Phương pháp xử lý dữ liệu chủ yếu dừng ở mức thống kê mô tả, phân tích cơ cấu và so sánh tỷ lệ, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng để lượng hóa xác suất rủi ro vỡ nợ của nông hộ.
- Hạn chế về hệ thống thông tin: Chi nhánh ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu chưa xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân/hộ nông dân, gây khó khăn cho việc phân tích lịch sử trả nợ dài hạn.
- Hướng nghiên cứu mở rộng: Khảo sát toàn diện hơn trên địa bàn toàn tỉnh; ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng (Credit Scoring) cho khách hàng hộ nông nghiệp; nghiên cứu tác động của rủi ro thiên tai đến tỷ lệ hoàn vốn tín dụng trung và dài hạn.
Giá trị tham khảo
- Đối với sinh viên và học viên: Là tài liệu tham khảo cho sinh viên các ngành Kinh tế, Phát triển Nông thôn & Khuyến nông, Tài chính - Ngân hàng trong việc xây dựng phương pháp khảo sát thực địa nông hộ và phân tích hoạt động tín dụng vi mô tại địa bàn nông thôn.
- Đối với cán bộ tín dụng và quản trị ngân hàng: Cung cấp thông tin thực tế về hành vi vay vốn, thói quen chuyển đổi mục đích sử dụng vốn của hộ nông dân và quy trình xử lý nợ có vấn đề tại chi nhánh cấp huyện.
- Phần đáng tham khảo nhất: Bảng câu hỏi phỏng vấn nông hộ (Phụ lục 2) và phương pháp phân tích cơ cấu sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích đăng ký trên hợp đồng tín dụng tại Chương 4.
Câu hỏi thường gặp
1. Khóa luận được thực hiện tại đơn vị nào và do ai hướng dẫn?
Khóa luận do sinh viên Phạm Thị Trà Giang (ngành Phát triển Nông thôn & Khuyến nông, khóa 2003 - 2007, Khoa Kinh tế, Trường Đại học Nông Lâm TP. Hồ Chí Minh) thực hiện, dưới sự hướng dẫn của giảng viên Trần Anh Kiệt, bảo vệ vào tháng 07/2007.
2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Agribank Mộ Đức gồm những đơn vị nào?
Đơn vị là chi nhánh cấp II gồm 1 Trụ sở chính đặt tại Khu vực I Thị trấn Mộ Đức và 2 chi nhánh cấp III trực thuộc là Chi nhánh Thi Phổ (tại xã Đức Thạnh) và Chi nhánh Thạch Trụ (tại xã Đức Lân). Đến tháng 03/2007, tổng số cán bộ công nhân viên là 40 người, trong đó trình độ đại học có 08 người (20%).
3. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2004 - 2006 đạt kết quả ra sao?
Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 61.739 triệu đồng (2004) lên 64.776 triệu đồng (2005) và đạt 84.666 triệu đồng (2006), tương ứng mức tăng 31% so với năm 2005. Trong đó, nguồn tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 66.714 triệu đồng vào năm 2006 (chiếm 79% tổng nguồn vốn huy động).
4. Khảo sát 52 hộ có vay vốn cho thấy mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng đạt bao nhiêu phần trăm?
Trong số 52 hộ có vay vốn, có 46 hộ (88,5%) có nhu cầu tăng mức vay với tổng số tiền cần vay là 1.380 triệu đồng. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ mới đáp ứng cho vay 989 triệu đồng, đạt tỷ lệ đáp ứng 71,7% nhu cầu của các nông hộ này.
5. Mục đích sử dụng vốn vay thực tế của các nông hộ tại huyện Mộ Đức tập trung vào những hoạt động nào?
Trong tổng số 1.085 triệu đồng vốn vay của 52 hộ khảo sát, vốn được sử dụng nhiều nhất vào việc trồng mía đơn thuần (479,1 triệu đồng, chiếm 44,2%) và trồng mía kết hợp mục đích khác (298,375 triệu đồng, chiếm 27,5%). Đáng chú ý, có 25% số hộ vay (13 hộ) đã sử dụng một phần vốn vay nông nghiệp sang mục đích sinh hoạt tiêu dùng và xây dựng nhà ở.
Kết luận
Khóa luận của tác giả Phạm Thị Trà Giang đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý nợ có vấn đề tại Chi nhánh Agribank huyện Mộ Đức giai đoạn 2004 - 2006. Thông qua việc kết hợp giữa dữ liệu thứ cấp tại ngân hàng và khảo sát thực địa 85 nông hộ, công trình đã chỉ rõ các điểm nghẽn trong khâu thẩm định, kiểm tra sau giải ngân và tình trạng sử dụng sai mục đích vốn vay. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất bám sát đặc thù sản xuất nông nghiệp địa phương, mang giá trị thực tiễn đối với công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng tại địa bàn nông thôn.
