Tiểu luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh bình tây phòng giao dịch phạm văn chí

Khám phá tiểu luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Bình Tây, phòng giao dịch Phạm Văn Chí.

• Trường học: Trường Đại Học Sài Gòn
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: Chuyên Đề Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TRANG PHỤ BÌA
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BÌNH TÂY- PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM VĂN CHÍ
• 1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi nhánh Bình Tây-Phòng giao dịch Phạm Văn Chí
• 1.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 1.1.1.1. Khái quát về ngân hàng
• 1.1.1.2. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
• 1.1.1.3. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
• 1.1.1.4. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
• 1.1.2. Giới thiệu về Sacombank-PVC
• 1.1.2.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
• 1.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 1.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank-PVC
• 1.1.2.4. Cơ sở vật chất
• 1.1.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Phạm Văn Chí
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BÌNH TÂY- PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM VĂN CHÍ
• 2.1. Các quy định về cho vay đối với KHDN vừa và nhỏ tại Sacombank-PVC
• 2.2. Quy trình cho vay đối với KHDN vừa và nhỏ tại Sacombank-PVC
• 2.3. Chính sách tín dụng về cho vay KHDN
• 2.4. Những quy định về cho vay KHDN
• 2.5. Quy trình cho vay KHDN
• 2.6. Các sản phẩm cho vay đối với KHDN tại Sacombank-PVC
• 2.7. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHDN tại Sacombank- PVC
• 2.8. Đánh giá hoạt động cho vay đối với KHDN tại sacombank- PVC
• 2.8.1. Thành tựu đạt được
• 2.8.2. Nguyên nhân gây ra hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BÌNH TÂY- PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM VĂN CHÍ
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank- PVC
• 3.3. Một số đề xuất
• 3.3.1. Đối với Hội sở Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Chính phủ
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với lịch sử hình thành và phát triển từ năm 1991. Sacombank đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động và cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tài chính đa dạng, trong đó hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng. Đặc biệt, cho vay doanh nghiệp là một trong những lĩnh vực chiến lược của ngân hàng, giúp hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc phát triển sản xuất kinh doanh.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Sacombank được thành lập vào năm 1991, với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính cho cộng đồng. Qua nhiều năm, ngân hàng đã mở rộng hoạt động và hiện có mặt tại nhiều tỉnh thành trên cả nước. Sự phát triển của Sacombank không chỉ thể hiện qua việc mở rộng chi nhánh mà còn qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải tiến công nghệ. Ngân hàng đã áp dụng nhiều giải pháp hiện đại trong hoạt động tín dụng, từ quy trình cho vay đến quản lý rủi ro, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng.

II. Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Sacombank

Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Sacombank đã có những bước tiến đáng kể trong những năm qua. Ngân hàng đã xây dựng quy trình cho vay rõ ràng, từ việc tiếp nhận hồ sơ đến phê duyệt và giải ngân. Lãi suất cho vay được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế trong việc tiếp cận thông tin và thủ tục vay vốn. Các doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn do yêu cầu về tài sản đảm bảo và hồ sơ vay vốn phức tạp.

2.1. Quy trình cho vay doanh nghiệp

Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Sacombank bao gồm nhiều bước, từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, đến phê duyệt và giải ngân. Ngân hàng yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp đầy đủ thông tin về tình hình tài chính, dự án đầu tư và khả năng trả nợ. Thủ tục vay vốn được thiết kế nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng. Tuy nhiên, một số doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ, dẫn đến việc kéo dài thời gian phê duyệt. Sacombank cần cải thiện quy trình này để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp, Sacombank cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ và quy trình cho vay sẽ giúp giảm thiểu thời gian xử lý và tăng cường độ chính xác. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên xem xét việc điều chỉnh lãi suất cho vay để phù hợp hơn với khả năng tài chính của các doanh nghiệp nhỏ. Đặc biệt, việc tăng cường hỗ trợ tư vấn cho khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn sẽ giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.

3.1. Đề xuất cải tiến quy trình cho vay

Sacombank cần xem xét việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho các doanh nghiệp nhỏ. Việc giảm bớt các yêu cầu về tài sản đảm bảo hoặc cho phép sử dụng các hình thức bảo đảm khác sẽ giúp nhiều doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn hơn. Đồng thời, ngân hàng cũng nên tổ chức các buổi hội thảo, tư vấn cho doanh nghiệp về quy trình vay vốn và các sản phẩm tín dụng hiện có. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân hàng mà còn tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường và tiến trình hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò cung ứng vốn chủ lực và tham gia trực tiếp vào việc thực thi chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay, đóng vai trò quyết định đối với hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng khi chiếm tỷ trọng áp đảo trong cơ cấu tổng thu nhập thuần từ hoạt động nghiệp vụ. Phân khúc khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), là thị trường mục tiêu có nhu cầu vốn cao, đòi hỏi các ngân hàng thương mại cổ phần không ngừng cải tiến quy trình, phát triển sản phẩm tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh.

Chuyên đề tốt nghiệp tập trung giải quyết các nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa tổng quan về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và kết quả kinh doanh chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nói chung và Phòng giao dịch Phạm Văn Chí trực thuộc Chi nhánh Bình Tây nói riêng.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại đơn vị thực tập qua các chỉ tiêu quy mô tín dụng, doanh số cho vay, dư nợ, tình hình thu lãi, nợ quá hạn và nợ xấu.
3. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra những mặt hạn chế, khó khăn trong quy trình thẩm định, giải ngân, quản lý sau cho vay và làm rõ các nguyên nhân trực tiếp, gián tiếp.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch, đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Hội sở Sacombank, Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phạm vi nghiên cứu về không gian được xác định tại Sacombank - Chi nhánh Bình Tây - Phòng giao dịch Phạm Văn Chí (địa chỉ: 586 Phạm Văn Chí, Phường 8, Quận 6, TP. Hồ Chí Minh). Phạm vi thời gian nghiên cứu tập trung vào chuỗi dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2018 - 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Chuyên đề vận dụng hệ thống lý luận về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại, các tiêu chuẩn thẩm định tín dụng, quy định quản lý rủi ro và các văn bản điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cụ thể, nghiên cứu làm rõ các nguyên tắc cấp tín dụng, điều kiện vay vốn, phân loại nợ theo hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Sacombank.

Nghiên cứu sử dụng các phương pháp thu thập và xử lý thông tin thực tế:

• Phương pháp thu thập số liệu: Trích xuất dữ liệu hoạt động nghiệp vụ từ báo cáo tài chính thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê tín dụng và phân loại nợ định kỳ giai đoạn 2018 - 2020 của Phòng giao dịch Phạm Văn Chí.
• Phương pháp thống kê mô tả và phân tích định tính: Hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ gồm 11 bước, phân tích cấu trúc sản phẩm cho vay doanh nghiệp và chính sách tín dụng hiện hành.
• Phương pháp so sánh và phân tích chỉ số: Tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn, tỷ trọng cơ cấu, tỷ lệ thu nợ, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2018, 2019 và 2020 nhằm nhận diện biến động chất lượng danh mục cho vay.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Tây - Phòng giao dịch Phạm Văn Chí

Chương 1 trình bày khái quát về lịch sử phát triển toàn hệ thống Sacombank từ khi thành lập ngày 21/12/1991 (hợp nhất 4 hợp tác xã tín dụng: Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng) cho đến các cột mốc hiện đại hóa: triển khai hệ thống ngân hàng lõi Corebanking T-24 của Temenos (nâng cấp qua các phiên bản R8, R11, R17), tiên phong niêm yết cổ phiếu trên HOSE năm 2006 (mã STB), áp dụng hệ thống quản lý rủi ro môi trường - xã hội ESMS theo chuẩn quốc tế do PwC tư vấn năm 2012, triển khai hệ thống khởi tạo - phê duyệt tín dụng tự động (LOS) năm 2018 và tích hợp chuẩn thẻ chip EMV không tiếp xúc.

Phòng giao dịch Phạm Văn Chí trực thuộc Chi nhánh Bình Tây được thành lập theo Quyết định số 434/2009/QĐ-HĐQT ngày 13/07/2009 của Hội đồng quản trị Sacombank và Công văn số 1664/NHNN-HCM.02 ngày 06/08/2009 của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh TP.HCM, chính thức khai trương hoạt động vào ngày 29/09/2009. Cơ cấu nhân sự của phòng giao dịch gồm 17 cán bộ nhân viên (1 Trưởng phòng, 2 Phó phòng, 1 Kiểm soát viên, 4 Giao dịch viên, 3 Chuyên viên tư vấn, 1 Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, 3 Chuyên viên khách hàng cá nhân, 1 Quản lý tín dụng và 1 Thủ quỹ).

Hoạt động kinh doanh của đơn vị giai đoạn 2018 - 2020 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về cả nguồn vốn huy động lẫn lợi nhuận:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	Tăng trưởng 2019/2018 (%)	Tăng trưởng 2020/2019 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	181,60	219,85	249,71	21,00%	13,60%
- Tiết kiệm truyền thống	98,80	—	—	—	—
- Tiết kiệm Phù Đổng	66,52	—	—	—	—
Lợi nhuận trước dự phòng (tỷ đồng)	3,74	4,05	4,59	8,40%	13,30%
Tổng thu nhập hoạt động (tỷ đồng)	—	—	—	10,40%	17,10%

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank - Chi nhánh Bình Tây - Phòng giao dịch Phạm Văn Chí

Chương 2 đi sâu phân tích hệ thống quy định, quy trình và dữ liệu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại đơn vị.

1. Chính sách và quy định tín dụng

• Điều kiện lịch sử tín dụng CIC: Khách hàng không phát sinh nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất và không có nợ từ nhóm 3 trở lên trong vòng 3 năm gần nhất tại Sacombank cũng như các tổ chức tín dụng khác tính đến thời điểm xét duyệt.
• Xếp hạng tín dụng nội bộ: Đạt từ hạng B trở lên.
• Tài sản bảo đảm (TSĐB): Bất động sản (nhà đất có chủ quyền hợp pháp), động sản (máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải), giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu), tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh tín chấp.
• Sản phẩm cung ứng: Thấu chi tài khoản doanh nghiệp, cấp tín dụng trung dài hạn, cho vay trả góp, tài trợ mua xe ô tô doanh nghiệp, thấu chi bảo đảm bằng tiền gửi.

2. Quy trình cho vay KHDN chuẩn hóa

Quy trình cấp tín dụng được triển khai qua chuỗi 11 bước:

1. Tiếp nhận hồ sơ khách hàng và tra cứu CIC.
2. Lập báo cáo đề xuất tín dụng.
3. Lập báo cáo thẩm định tín dụng.
4. Thẩm định tài sản bảo đảm.
5. Xét duyệt khoản vay theo thẩm quyền.
6. Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt.
7. Ký kết các văn kiện tín dụng.
8. Tiếp nhận và lập hồ sơ giải ngân.
9. Nhập thông tin vào hệ thống và lưu trữ hồ sơ.
10. Quản lý, kiểm tra định kỳ sau giải ngân và thu hồi nợ.
11. Xử lý nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh.

3. Phân tích số liệu hoạt động cho vay KHDN giai đoạn 2018 - 2020

Chỉ tiêu cho vay	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	So sánh 2019/2018	So sánh 2020/2019
Doanh số cho vay KHDN (tỷ đồng)	44,05	56,83	65,27	+29,00% (+12,78 tỷ)	+14,90% (+8,44 tỷ)
Tỷ trọng doanh số KHDN / Toàn PGD	35,80%	36,80%	36,30%	—	—
Tổng doanh số cho vay toàn PGD (tỷ đồng)	122,80	154,41	178,85	+25,60% (+31,44 tỷ)	+15,80% (+24,44 tỷ)
Dư nợ cho vay KHDN (tỷ đồng)	44,50	64,70	88,16	+45,40% (+20,20 tỷ)	+36,30% (+23,46 tỷ)
Tỷ trọng dư nợ KHDN / Toàn PGD	29,30%	31,50%	30,30%	—	—
Tổng dư nợ cho vay toàn PGD (tỷ đồng)	149,30	—	—	—	—
Tỷ lệ thu lãi cho vay KHDN (%)	84,50%	Tăng	Tăng	Đạt 84% - 93%	Đạt 84% - 93%
Lãi suất cho vay bình quân KHDN (%)	8,50%	8,50%	8,50%	—	—
Tỷ lệ nợ quá hạn KHDN (%)	2,10%	Giảm	Tăng nhẹ	Giảm do dư nợ tăng nhanh	Ảnh hưởng Covid-19
Tỷ lệ nợ xấu KHDN (%)	1,68%	1,20%	Tăng nhẹ	Nợ xấu tăng chậm hơn dư nợ	Ảnh hưởng Covid-19

Dữ liệu cho thấy doanh số và dư nợ cho vay KHDN duy trì đà tăng trưởng liên tục. Năm 2019 chứng kiến mức tăng trưởng dư nợ KHDN đạt 45,40%, giúp hạ tỷ lệ nợ xấu KHDN xuống 1,20%. Đến năm 2020, tốc độ tăng trưởng doanh số có phần chậm lại (14,90%) do chịu tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19 làm suy giảm hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn quận 6 và khu vực lân cận, khiến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu chịu áp lực gia tăng.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank - Chi nhánh Bình Tây - Phòng giao dịch Phạm Văn Chí

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, chuyên đề xây dựng định hướng phát triển và hệ thống giải pháp tổ chức theo các nhóm chủ thể:

• Giải pháp tại Phòng giao dịch Phạm Văn Chí: Nâng cao chất lượng thẩm định dòng tiền thực tế của doanh nghiệp thay vì phụ thuộc tuyệt đối vào tài sản thế chấp; tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân để phát hiện sớm dấu hiệu chuyển hướng sử dụng vốn sai mục đích; chủ động thiết kế các gói lãi suất ưu đãi kết hợp dịch vụ tài khoản, trả lương qua thẻ và thanh toán quốc tế; bồi dưỡng kỹ năng bán hàng và phân tích tài chính cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng.
• Đề xuất đối với Hội sở Sacombank: Phân quyền phán quyết tín dụng linh hoạt hơn cho cấp phòng giao dịch dựa trên lịch sử kiểm soát rủi ro; tiếp tục nâng cấp hệ thống phần mềm LOS để rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ giữa các bộ phận thẩm định và quản lý tín dụng; phát triển các sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng dành riêng cho các doanh nghiệp thương mại vừa và nhỏ.
• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm, duy trì các gói hỗ trợ tái cơ cấu thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh; nâng cao độ chính xác và tính cập nhật thời gian thực của cổng dữ liệu tín dụng CIC.
• Kiến nghị đối với Chính phủ: Đẩy mạnh hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa; đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong việc thế chấp tài sản vay vốn.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại các kết quả định lượng và luận điểm thực tiễn:

• Phản ánh trung thực quy mô hoạt động tín dụng KHDN tại một phòng giao dịch cơ sở với doanh số giải ngân đạt 65,27 tỷ đồng và dư nợ KHDN đạt 88,16 tỷ đồng vào năm 2020, chiếm hơn 30% tỷ trọng tín dụng của toàn đơn vị.
• Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn qua tỷ lệ thu lãi đạt mức cao (từ 84,5% đến 93%), duy trì lãi suất cho vay cạnh tranh bình quân 8,5%/năm.
• Xác định nguyên nhân gia tăng nợ quá hạn năm 2020 gồm hai yếu tố: yếu tố khách quan do đại dịch Covid-19 làm đứt gãy chuỗi sản xuất kinh doanh, và yếu tố chủ quan do nới lỏng một số tiêu chí thẩm định tín dụng trong giai đoạn tăng trưởng nhanh năm 2019.
• Hệ thống hóa hoàn chỉnh 11 bước trong quy trình xét duyệt, cấp tín dụng và xử lý rủi ro doanh nghiệp đang vận hành thực tế tại Sacombank.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi dữ liệu: Nghiên cứu giới hạn trong phạm vi hoạt động của một phòng giao dịch (PGD Phạm Văn Chí) thuộc Chi nhánh Bình Tây, dữ liệu tập trung trong 3 năm (2018 - 2020), chưa bao quát toàn diện các biến động tín dụng trên toàn địa bàn TP.HCM hoặc hệ thống Sacombank cả nước.
• Hạn chế về phương pháp phân tích: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh số học, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng (hồi quy đa biến, mô hình Probit/Logit) để lượng hóa mức độ tác động của các yếu tố vi mô và vĩ mô đến xác suất vỡ nợ của khách hàng doanh nghiệp.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng khảo sát tác động dài hạn của các chính sách cơ cấu lại nợ sau dịch Covid-19; nghiên cứu ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring) dựa trên dữ liệu lớn (Big Data) đối với phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ tại các ngân hàng thương mại cổ phần.

Giá trị tham khảo

Chuyên đề tốt nghiệp là tài liệu tham khảo cho:

• Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về mảng tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp mới tiếp cận công việc thực tế tại hệ thống Sacombank, giúp nắm vững cấu trúc hồ sơ pháp lý, hồ sơ nguồn thu và trình tự 11 bước phê duyệt - giải ngân.
• Người nghiên cứu quan tâm đến thực trạng hoạt động của mạng lưới phòng giao dịch cấp cơ sở trong việc cân đối giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu.

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện tra cứu CIC và xếp hạng tín dụng nội bộ đối với KHDN tại Sacombank-PVC là gì? Khách hàng không được phát sinh nợ nhóm 2 trong 12 tháng gần nhất và không có nợ từ nhóm 3 trở lên trong vòng 3 năm gần nhất tại tất cả các tổ chức tín dụng. Đồng thời, kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của doanh nghiệp tại Sacombank phải đạt từ hạng B trở lên.

2. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN tại Sacombank-PVC trong hai năm 2019 và 2020 đạt bao nhiêu? Năm 2019, dư nợ KHDN đạt 64,70 tỷ đồng, tăng 45,40% (tăng 20,20 tỷ đồng so với năm 2018). Năm 2020, dư nợ KHDN đạt 88,16 tỷ đồng, tăng 36,30% (tăng 23,46 tỷ đồng so với năm 2019).

3. Cơ cấu nhân sự tại Phòng giao dịch Phạm Văn Chí gồm những vị trí nào? Đơn vị có tổng cộng 17 nhân sự, bao gồm: 1 Trưởng phòng giao dịch, 2 Phó phòng giao dịch, 4 Giao dịch viên, 1 Thủ quỹ, 1 Kiểm soát viên, 3 Chuyên viên tư vấn, 1 Chuyên viên KHDN, 3 Chuyên viên KHCN và 1 Quản lý tín dụng.

4. Quy trình cho vay KHDN tại Sacombank-PVC gồm bao nhiêu bước? Quy trình gồm 11 bước tuần tự: Tiếp nhận hồ sơ & tra CIC; Lập báo cáo đề xuất tín dụng; Lập báo cáo thẩm định tín dụng; Thẩm định TSĐB; Xét duyệt; Hoàn thiện hồ sơ theo phê duyệt; Ký văn kiện tín dụng; Lập hồ sơ giải ngân; Nhập hệ thống & lưu hồ sơ; Quản lý/thu hồi nợ sau giải ngân; và Xử lý tín dụng xấu.

5. Các nhóm sản phẩm cho vay KHDN chính được cung cấp tại Sacombank-PVC là gì? Các sản phẩm gồm: Thấu chi tài khoản doanh nghiệp, cấp tín dụng trung dài hạn, cho vay trả góp, tài trợ mua xe ô tô doanh nghiệp và thấu chi bảo đảm bằng tiền gửi.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp đã phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank - Chi nhánh Bình Tây - Phòng giao dịch Phạm Văn Chí giai đoạn 2018 - 2020. Nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng đều đặn về doanh số giải ngân và dư nợ tín dụng, đồng thời nhận diện thẳng thắn các rủi ro nợ quá hạn phát sinh từ cả áp lực thị trường lẫn quy trình thẩm định nội bộ. Hệ thống giải pháp và kiến nghị được xây dựng cụ thể, gắn liền với mô hình tổ chức của một phòng giao dịch ngân hàng thương mại đô thị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu là Tập đoàn tài chính Dragon Financial Holding (Anh Quốc) tham gia góp 10% vốn điều lệ. Việc góp vốn này đã mở đường cho Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) và Ngân hàng ANZ, nâng số vốn cổ phần của các cổ đông nước ngoài lên 30% vốn điều lệ. 2004: Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty Temenos (Thụy Sĩ) nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, quản lý và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử. 17 2005: Thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3, là mô hình ngân hàng dành riêng cho phụ nữ đầu tiên tại Việt Nam hoạt động với sứ mệnh vì sự tiến bộ của phụ nữ Việt Nam hiện đại.

2006: Là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE với tổng số vốn niêm yết là 1. Thành lập các công ty trực thuộc bao gồm: Công ty Kiều hối Sacombank-SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Công ty Chứng khoán Sacombank-SBS. 2007: Thành lập Chi nhánh Hoa Việt, là mô hình ngân hàng đặc thù phục vụ cho cộng đồng Hoa ngữ. Phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bô,-Nam Trung Bộ và Tây nguyên.

2008: Tháng 03, xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center) hiện đại nhất khu vực nhằm đảm bảo tính an toàn tuyệt đối hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng. Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank-SBJ. Tháng 12, là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào. 2009: Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam.

Suốt từ thời điểm chính thức niêm yết trên Sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, STB luôn nằm trong nhóm cổ phiếu nhận được sự quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh, hoàn thành việc mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực trong quá trình giao thương kinh tế của các doanh nghiệp giữa ba nước Việt Nam, Lào và Campuchia. 18 Tháng 09, chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) từ Smartbank lên T24, phiên bản R8 tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước. 2010: Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 - 2020.

2012: Ngày 03/02/2012, cổ phiếu STB của Sacombank nằm trong nhóm cổ phếu VN30 được Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE) công bố. Các cổ phiếu được lựa chọn vào VN30 dựa vào 3 tiêu chí: vốn hóa, số lượng cổ phiếu lưu hành tự do và tính thanh khoản cao. Việc cổ phiếu STB của Sacombank được xếp thứ nhất trong tổng số 30 cổ phiếu tiêu của nhóm VN30 đã khẳng định vị thế và sức hấp dẫn của cổ phiếu STB trên thị trường. Tháng 4, nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 từ phiên bản R8 lên R11 hiện đại nhằm phát huy năng lực quản lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường sức cạnh tranh cho Sacombank.

Ngày 10/12/2012, Sacombank chính thức tiếp nhận và trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội (ESMS) theo chuẩn mực quốc tế do Price waterhouse Coopers (PwC) Hà Lan tư vấn nhằm tăng cường quản lý các tác động đến môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng đến các khách hàng. 2013: Là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” do Tạp chí The Asset và Tạp chí International Finance Magazine (IFM) bình chọn. Các giải thưởng này đã khẳng định uy tín, sức cạnh 19 tranh nổi bật của Sacombank và chiến lược hoạt động hiệu quả của Sacombank qua các thời kỳ. Tháng 12/2013, Sacombank đưa vào sử dụng hệ thống Internet Banking phiên bản mới với nhiều tính năng hiện đại và vượt trội.

2016: Tháng 12/2016: Sacombank được cấp Giấy chứng nhận Hệ thống Quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2015 04/5/2016: Sacombank hợp tác cùng Resona Bank Ltd., Saitama Resona Bank Ltd và The Kinki Osaka Bank Ltd., (trực thuộc Resona Holdings - Tập đoàn tài chính lớn thứ 4 tại Nhật Bản) 2017: 28/09/2017: Sacombank và Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) ký kết thỏa thuận hợp tác về việc xử lý nợ xấu trên cơ sở Nghị Quyết 42 của Quốc hội 06/09/2017: Sacombank hợp tác độc quyền với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam (Dai–ichi Life Việt Nam) với thời hạn 20 năm. Năm 2017: Sacombank triển khai hàng loạt sản phẩm dịch vụ, ứng dụng mới có hàm lượng công nghệ và độ an toàn bảo mật cao theo xu hướng thanh toán điện tử đang phát triển (công nghệ thanh toán không tiếp xúc Sacombank Contactless, máy POS NFC, ứng dụng Samsung Pay, ứng dụng mCard để thanh toán nhanh bằng QR.) 2018: 10/01/2018: Ký kết hợp đồng xây dựng hệ thống phần mềm khởi tạo, phê duyệt và quản lý cấp tín dụng (LOS) cùng liên danh Aurionpro – Integro. 14/01/2018: Trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt nam triển khai phương thức thanh toán bằng mã QR của UnionPay. 20 09/4/2018: Ra mắt hệ thống ngân hàng điện tử phiên bản mới (Sacombank eBanking) với nhiều tính năng vượt trội trên nền tảng công nghệ bảo mật cao.

06/9/2018: Ghi dấu 1 năm thành công khi hợp tác cùng Dai-ichi life và dẫn đầu xu hướng bancassurance. 21/12/2018: Chính thức ra mắt ứng dụng quản lý tài chính Sacombank Pay, tích hợp đầy đủ các tính năng, tiện ích hiện đại nhất hiện nay, mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị về thanh toán không dùng tiền mặt. 2019: Ngày 28/5/2019: Sacombank là 1 trong 7 ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hội đủ điều kiện phát hành thẻ nội địa được trang bị chip EMV với ưu điểm giúp bảo mật tối ưu thông tin thẻ và cho phép giao dịch thanh toán không tiếp xúc (contactless) Tháng 9/2019: Nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi T24 lên phiên bản R17 hiện đại nhất. Ngày 23/9/2019: Ký kết hợp tác với công ty cổ phần Alliex Việt Nam để triển khai hạ tầng POS dùng chung của Alliex nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Sacombank là ngân hàng tiên phong thực hiện hoạt động này. Tầm nhìn, giá trị cốt lõi Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam. Giá trị cốt lõi: Tối ưu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện ích cho khách hàng. Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư và cổ đông.

Mang lại giá trị về nghề nghiệp và sự thịnh vượng cho cán bộ nhân viên. 21 Đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội. Tiên phong mở đường và mạnh dạn đương đầu vượt qua những thách thức để tiếp nối những thành công Đổi mới và năng động để phát triển vững bền. Cam kết chất lượng là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên trong phục vụ khách hàng và quan hệ đối tác.

Tạo dựng sự khác biệt bằng tính đột phá sáng tạo trong kinh doanh và quản trị điều hành. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 22 Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Kiểm toán nội bộ Các hội đồng Văn phòng hội chuyên trách đồng quản trị Ban Giám đốc Văn phòng khu Khối khách Khối tài chính vực hàng cá nhân Khối công nghệ Chi nhánh Khối khách thông tin trung tâm kinh hàng doanh doanh nghiệp Khối vận hành Khối thẩm định Phòng giao dịch tín dụng Khối hỗ trợ Khối quản lý rủi ro 23 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban: Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan quyết định cao nhất của Sacombank. Đại hội đồng cổ đông họp định kì mỗi năm 01 lần, quyết định cá vấn đề thuộc thẩm quyền theo quy định pháp luật và Điều lệ của ngân hàng Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị hoạt động của Sacombank. Các thành viên HĐQT do Đại hội đồng cổ đông bầu và miễn nhiệm.

Thành viên HĐQT có nhiệm kỳ 05 năm. Đứng đầu HĐQT là Chủ tịch HĐQT. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm của Chủ tịch và các thành viên HĐQT thực hiện theo quy định của pháp luật, Điều lệ Sacombank và quy chế tổ chức và hoạt động của HĐQT trong từng thời kỳ. Văn phòng HĐQT: Là bộ phận giúp việc cho HĐQT.

Văn phòng HĐQT có nhiệm vụ tư vấn, tham mưu, giúp việc cho HĐQT thực hiện hoạt động quản trị Sacombank, là cầu nối truyền tải thông tin giữa HĐQT và cổ đông và ngược lại. Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của Văn phòng HĐQT được HĐQT quy định trong quy chế hoạt động. Ban kiểm soát: Là cơ quan kiểm soát mọi hoạt động của Sacombank. Các thành viên Ban kiểm soát do Đại hội đồng cổ đông bầu và miễn nhiệm.

Thành viên ban kiểm soát có nhiệm kỳ 05 năm. Đứng đầu Ban kiểm soát là Trưởng Ban kiểm soát. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm của Trưởng Ban kiểm soát và các thành viên Ban kiểm soát thực hiện theo quy định pháp luật, Điều lệ và Quy chế tổ chức và hoạt động của Ban kiểm soát Sacombank trong từng thời kỳ. Kiểm toán nội bộ: Được thành lập theo quyết định của HĐQT trực thuộc Ban kiểm soát, thực hiện các chức năng, nhiệm vụ theo Quy chế hoạt động Kiểm toán nội bộ ngân hàng.

Ban Giám đốc là người đứng đầu điều hành mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp việc cho Tổng Giám đốc có Phó Tổng Giám đốc, các Giám đốc 24 khối và Kế toán trưởng. Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm trước pháp luật, đại hội đồng cổ đông và HĐQT về thực hiện công việc được giao. Chức năng, quyền hạn, trách nhiệm của Tổng Giám đốc tuân thủ theo Điều lệ và quy định của ngân hàng. Các Khối: Được tổ chức, bố trí theo từng Khối do Phó Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc Khối phụ trách.

Một số Khối có thể do Tổng Giám đốc trực tiếp phụ trách. Đứng đầu Khối là Giám đốc 1. Giới thiệu về Sacombank-PVC 1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển Sacombank- PVC trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bình Tây với tên gọi là PGD Phạm Văn Chí đặt trụ sở tại 586 Phạm Văn Chí, Phường 8, Quận 6, TP Hồ Chí Minh.