Hoạt Động Cho Vay Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Sầm Sơn

Khám phá hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn, dịch vụ và lợi ích nổi bật.

• Tác giả: Mai Ngọc Ánh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Đình Trung
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt Động Cho Vay Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay bán lẻ của NHTM
• 1.2. Khái niệm về cho vay bán lẻ
• 1.3. Phân loại cho vay bán lẻ
• 1.4. Các phương thức cho vay bán lẻ
• 1.5. Đặc điểm cho vay bán lẻ
• 1.6. Vai trò cho vay bán lẻ
• 1.7. Quy trình cho vay bán lẻ
• 1.8. Tổng quan về chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM
• 1.9. Quan điểm về chất lượng cho vay
• 1.10. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM
• 1.11. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM
• 1.12. Kết luận Chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN
• 2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018
• 2.5. Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn
• 2.6. Thực trạng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn
• 2.7. Đánh giá chung chất lượng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn
• 2.8. Những kết quả đạt được
• 2.9. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN
• 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn
• 3.1.1. Chủ trương phát triển hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, hộ kinh doanh và tín dụng tiêu dùng của Nhà nước
• 3.1.2. Định hướng phát triển kinh doanh của Vietinbank Sầm Sơn
• 3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn
• 3.2.1. Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin, tiến tới xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh
• 3.2.2. Nâng cao khả năng thẩm định và đánh giá tài sản bảo đảm
• 3.2.3. Tăng cường hoạt động kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng bán lẻ
• 3.2.4. Đổi mới cách thức xử lý các khoản nợ vay có vấn đề
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam
• 3.3.4. Kiến nghị với các khách hàng bán lẻ
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Định Nghĩa Vai Trò

Hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống người dân. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, Vietinbank cần không ngừng nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô cho vay bán lẻ để duy trì vị thế dẫn đầu. Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển của cộng đồng, hỗ trợ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn hiệu quả. Việc phân tích hoạt động cho vay bán lẻ giúp Vietinbank đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường.

1.1. Định nghĩa Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Khái niệm then chốt

Hiểu một cách tổng quát, cho vay bán lẻ Vietinbank là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, đảm bảo hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động này khác biệt so với cho vay doanh nghiệp lớn, tập trung vào các khoản vay nhỏ hơn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, mua nhà, mua xe hoặc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp SME (Small and Medium Enterprises). Việc nắm vững định nghĩa này là cơ sở để đánh giá hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank một cách chính xác.

1.2. Vai trò Cho Vay Bán Lẻ với Khách Hàng Cá Nhân Vietinbank

Cho vay bán lẻ đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ khách hàng cá nhân Vietinbank thực hiện các kế hoạch tài chính quan trọng. Từ vay mua nhà Vietinbank, vay mua xe Vietinbank đến vay tiêu dùng Vietinbank, các sản phẩm này giúp người dân hiện thực hóa ước mơ và nâng cao chất lượng cuộc sống. Bên cạnh đó, cho vay bán lẻ còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Vietinbank tiếp cận nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. Theo tài liệu nghiên cứu, cho vay bán lẻ Vietinbank có tác động đáng kể đến tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống người dân, gia tăng hiệu quả cho vay bán lẻ.

II. Thách Thức Rủi Ro Cho Vay Bán Lẻ Cách Vietinbank Ứng Phó

Hoạt động cho vay bán lẻ tiềm ẩn nhiều thách thức và rủi ro, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế biến động. Nợ xấu cho vay bán lẻ là một vấn đề đáng lo ngại, ảnh hưởng đến lợi nhuận và uy tín của Vietinbank. Để giảm thiểu rủi ro, Vietinbank cần tăng cường quản lý rủi ro cho vay bán lẻ, thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính cũng tạo áp lực lên tăng trưởng cho vay bán lẻ của Vietinbank. Để vượt qua những thách thức này, Vietinbank cần không ngừng đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng. Cần phải có các giải pháp cho việc tăng cường quản lý rủi ro cho vay bán lẻ một cách chuyên nghiệp.

2.1. Nhận diện Rủi Ro Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Các loại hình phổ biến

Rủi ro cho vay bán lẻ rất đa dạng, bao gồm rủi ro tín dụng (khách hàng không trả được nợ), rủi ro hoạt động (sai sót trong quy trình), rủi ro pháp lý (vi phạm quy định) và rủi ro thị trường (biến động lãi suất, tỷ giá). Đặc biệt, nợ xấu cho vay bán lẻ là một vấn đề nhức nhối, ảnh hưởng đến khả năng sinh lời và an toàn vốn của Vietinbank. Theo các chuyên gia tài chính, việc nhận diện và quản lý rủi ro cho vay bán lẻ một cách hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của Vietinbank, đặc biệt là trong giai đoạn tăng trưởng cho vay bán lẻ.

2.2. Quản Lý Rủi Ro Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Phương pháp hiệu quả

Để quản lý rủi ro cho vay bán lẻ hiệu quả, Vietinbank cần xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro toàn diện, bao gồm các quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, giám sát nợ vay thường xuyên, và xử lý nợ xấu kịp thời. Việc áp dụng các công nghệ mới trong phân tích hoạt động cho vay bán lẻ và dự báo rủi ro cũng là một giải pháp quan trọng. Theo kinh nghiệm quốc tế, việc quản lý rủi ro cho vay bán lẻ hiệu quả không chỉ giúp giảm thiểu tổn thất mà còn tạo điều kiện cho tăng trưởng cho vay bán lẻ bền vững. Cần có các biện pháp phòng ngừa, phát hiện và xử lý nợ xấu cho vay bán lẻ kịp thời.

III. Quy Trình Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Hướng Dẫn Chi Tiết Từ A Z

Hiểu rõ quy trình cho vay bán lẻ Vietinbank giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng và thuận tiện. Quy trình này bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt khoản vay, giải ngân và giám sát nợ vay. Để rút ngắn thời gian và nâng cao hiệu quả, Vietinbank đã ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay bán lẻ, giúp khách hàng dễ dàng nộp hồ sơ trực tuyến và theo dõi tiến độ xử lý. Tuy nhiên, Vietinbank cần tiếp tục cải tiến quy trình cho vay bán lẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác, đặc biệt là trong việc tối ưu hóa thủ tục vay vốn Vietinbank.

3.1. Thủ Tục Vay Vốn Vietinbank Hồ sơ cần chuẩn bị Lưu ý

Thủ tục vay vốn Vietinbank bao gồm việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ (chứng minh nhân thân, chứng minh thu nhập, giấy tờ tài sản đảm bảo), điền đơn đăng ký vay vốn và nộp tại chi nhánh/phòng giao dịch của Vietinbank. Khách hàng cần lưu ý cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ để quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng. Vietinbank cũng cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí để hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ một cách tốt nhất, đồng thời giúp khách hàng hiểu rõ hơn về điều kiện vay vốn Vietinbank.

3.2. Điều Kiện Vay Vốn Vietinbank Tiêu chí đánh giá khách hàng

Điều kiện vay vốn Vietinbank bao gồm các tiêu chí về độ tuổi, thu nhập, lịch sử tín dụng và tài sản đảm bảo. Vietinbank sẽ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên các tiêu chí này để quyết định phê duyệt khoản vay. Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và thu nhập ổn định sẽ có cơ hội vay vốn cao hơn. Ngoài ra, việc cung cấp tài sản đảm bảo có giá trị cũng giúp khách hàng tăng khả năng được duyệt vay, đồng thời hưởng mức lãi suất cho vay bán lẻ Vietinbank ưu đãi hơn.

IV. Sản Phẩm Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Phân Loại Ưu Đãi Lớn

Vietinbank cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Các sản phẩm này bao gồm vay mua nhà Vietinbank, vay mua xe Vietinbank, vay tiêu dùng Vietinbank, vay tín chấp Vietinbank và vay thế chấp Vietinbank. Mỗi sản phẩm có những đặc điểm và ưu đãi riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Để thu hút khách hàng, Vietinbank thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi, giảm lãi suất cho vay bán lẻ Vietinbank và tặng quà hấp dẫn. Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay bán lẻ giúp Vietinbank mở rộng thị phần và tăng khả năng cạnh tranh.

4.1. So sánh Lãi Suất Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank với Ngân Hàng Khác

Lãi suất cho vay bán lẻ Vietinbank thường cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường. Để biết chính xác mức lãi suất hiện tại, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với chi nhánh/phòng giao dịch của Vietinbank hoặc truy cập website chính thức. Việc so sánh lãi suất với các ngân hàng khác giúp khách hàng lựa chọn được khoản vay phù hợp với khả năng tài chính của mình. Ngoài ra, khách hàng cũng nên xem xét các yếu tố khác như phí dịch vụ, điều kiện vay vốn và thời gian vay để đưa ra quyết định tốt nhất.

4.2. Chính Sách Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Ưu đãi Điều kiện đặc biệt

Chính sách cho vay bán lẻ Vietinbank thường xuyên được điều chỉnh để phù hợp với tình hình kinh tế và nhu cầu của thị trường. Vietinbank có thể áp dụng các chính sách ưu đãi đặc biệt cho một số đối tượng khách hàng nhất định, ví dụ như cán bộ công nhân viên, khách hàng thân thiết hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để biết thông tin chi tiết về các chính sách cho vay bán lẻ Vietinbank, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn.

V. Phân Tích Hiệu Quả Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Tác Động Đến Lợi Nhuận

Hiệu quả cho vay bán lẻ có tác động trực tiếp đến lợi nhuận và sự phát triển của Vietinbank. Việc phân tích hoạt động cho vay bán lẻ giúp Vietinbank đánh giá được khả năng sinh lời của từng sản phẩm cho vay, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả và đưa ra các giải pháp cải thiện. Các chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay bán lẻ bao gồm tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) và tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE). Theo kết quả nghiên cứu, việc nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ giúp Vietinbank tăng cường khả năng cạnh tranh và duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.

5.1. Tác Động Cho Vay Bán Lẻ Đến Lợi Nhuận Vietinbank Phân tích chi tiết

Cho vay bán lẻ là một trong những nguồn thu chính của Vietinbank, đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của ngân hàng. Tác động của cho vay bán lẻ đến lợi nhuận phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm quy mô tín dụng, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu và chi phí hoạt động. Để tối đa hóa tác động tích cực, Vietinbank cần tập trung vào việc mở rộng quy mô tín dụng, kiểm soát chi phí và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc phân tích hoạt động cho vay bán lẻ thường xuyên giúp ngân hàng đánh giá chính xác tác động của hoạt động này đến lợi nhuận.

5.2. Các Chỉ Số Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank

Có nhiều chỉ số để đánh giá hiệu quả cho vay bán lẻ, trong đó quan trọng nhất là tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) và tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE). Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cho thấy khả năng mở rộng quy mô cho vay bán lẻ của Vietinbank. Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi nợ. ROA và ROE cho thấy khả năng sinh lời của cho vay bán lẻ. Bằng cách theo dõi các chỉ số này, Vietinbank có thể đánh giá được hiệu quả cho vay bán lẻ một cách toàn diện và đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp.

VI. Định Hướng Phát Triển Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank Tương Lai và Cơ Hội

Trong tương lai, hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, nhờ vào sự tăng trưởng của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn ngày càng cao của người dân. Vietinbank cần tập trung vào việc đổi mới sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Ngoài ra, Vietinbank cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu để đảm bảo sự phát triển bền vững. Với những nỗ lực không ngừng, Vietinbank sẽ tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay bán lẻ tại Việt Nam, gia tăng tăng trưởng cho vay bán lẻ.

6.1. Các Xu Hướng Mới Trong Cho Vay Bán Lẻ Vietinbank

Các xu hướng mới trong cho vay bán lẻ bao gồm ứng dụng công nghệ số (cho vay trực tuyến, thanh toán không tiền mặt), cá nhân hóa sản phẩm cho vay, và tập trung vào các phân khúc khách hàng tiềm năng (doanh nghiệp vừa và nhỏ, giới trẻ). Vietinbank cần nắm bắt và ứng dụng các xu hướng này để tạo ra các sản phẩm cho vay độc đáo và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngoài ra, việc tăng cường hợp tác với các đối tác fintech cũng là một giải pháp quan trọng để Vietinbank mở rộng thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh.

6.2. Cơ Hội Thách Thức Phát Triển Cho Vay Bán Lẻ trong Tương Lai

Thị trường cho vay bán lẻ Việt Nam còn rất nhiều tiềm năng phát triển, nhờ vào dân số trẻ, thu nhập ngày càng tăng và nhu cầu vay vốn ngày càng cao. Tuy nhiên, Vietinbank cũng phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính, rủi ro tín dụng và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức, Vietinbank cần không ngừng đổi mới, sáng tạo và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc chú trọng đến yếu tố bền vững và trách nhiệm xã hội cũng là một yếu tố quan trọng để xây dựng uy tín và lòng tin của khách hàng. Đặc biệt cần cải thiện thị phần cho vay bán lẻ Vietinbank.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay bán lẻ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển thị trường tài chính. Theo báo cáo ngành, tín dụng bán lẻ chiếm khoảng 70% tổng tài sản của ngân hàng, với tốc độ tăng trưởng tín dụng dự kiến duy trì ở mức khoảng 14%/năm trong giai đoạn 3-5 năm tới. Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô có nhiều biến động từ năm 2011 đến 2015, các NHTM đã chuyển dịch chiến lược kinh doanh, tập trung phát triển mảng bán lẻ nhằm đa dạng hóa nguồn thu và phân tán rủi ro.

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn (VietinBank Sầm Sơn) trong giai đoạn 2014-2018. Mục tiêu chính là phân tích thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ, đánh giá các chỉ tiêu định lượng và định tính, đồng thời đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các sản phẩm cho vay bán lẻ, quy trình cho vay, chất lượng tín dụng và mức độ hài lòng của khách hàng.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và phát triển bền vững hoạt động cho vay bán lẻ tại VietinBank Sầm Sơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng, tập trung vào:

• Khái niệm cho vay bán lẻ: Hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, có thời hạn và điều kiện hoàn trả rõ ràng.
• Phân loại cho vay bán lẻ: Theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), đối tượng vay (cá nhân, doanh nghiệp nhỏ), mục đích sử dụng vốn (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh), hình thức bảo đảm (có hoặc không có tài sản đảm bảo) và phương thức hoàn trả (trả góp hoặc phi trả góp).
• Chất lượng cho vay: Được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, lợi nhuận từ hoạt động cho vay và các chỉ tiêu định tính như quy trình cho vay, sự tuân thủ pháp luật, sự hài lòng của khách hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay: Bao gồm nhân tố khách quan như môi trường kinh tế xã hội, hệ thống pháp luật, điều kiện tự nhiên; và nhân tố chủ quan từ phía khách hàng, ngân hàng, cán bộ tín dụng, hệ thống thông tin và công nghệ.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu:

  • Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, nợ xấu và các tài liệu chuyên ngành của VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018.
  • Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát 200 khách hàng vay vốn bán lẻ tại chi nhánh, sử dụng phiếu điều tra thiết kế khoa học nhằm thu thập thông tin về mức độ hài lòng và đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả để tổng hợp các chỉ tiêu định lượng như dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
  • Phương pháp so sánh để đánh giá sự biến động các chỉ tiêu qua các năm và so sánh với các chuẩn mực ngành.
  • Phân tích định tính dựa trên khảo sát ý kiến khách hàng và đánh giá quy trình, chính sách tín dụng.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu giai đoạn 2014-2018, đồng thời khảo sát và đề xuất giải pháp cho các năm tiếp theo nhằm nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại VietinBank Sầm Sơn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ mạnh mẽ: Tổng dư nợ tín dụng tại VietinBank Sầm Sơn tăng từ 1.828 tỷ đồng năm 2014 lên 4.301 tỷ đồng năm 2018, tương đương mức tăng 135%. Trong đó, dư nợ cho vay bán lẻ chiếm tỷ trọng 56,1% tổng dư nợ năm 2018, tăng đáng kể so với 2014 (khoảng 30%).

2. Chất lượng tín dụng được cải thiện nhưng vẫn còn tồn tại: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay bán lẻ duy trì ở mức khoảng 3-5%, trong đó tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, phù hợp với chuẩn mực ngành. Tuy nhiên, một số khoản vay vẫn có nguy cơ chuyển thành nợ xấu do khách hàng gặp khó khăn tài chính hoặc sử dụng vốn không đúng mục đích.

3. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay bán lẻ tăng trưởng ổn định: Thu nhập lãi thuần từ cho vay bán lẻ tăng từ 375 tỷ đồng năm 2014 lên hơn 1.053 tỷ đồng năm 2018, tương ứng mức tăng 180%. Tỷ lệ sinh lời trên dư nợ cho vay bình quân đạt khoảng 8-10% hàng năm, cho thấy hiệu quả kinh doanh tích cực.

4. Mức độ hài lòng của khách hàng cao nhưng có điểm cần cải thiện: Khảo sát 200 khách hàng cho thấy trên 85% hài lòng với thủ tục vay vốn và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, khoảng 15% phản ánh quy trình thẩm định còn phức tạp và thời gian giải ngân chưa nhanh chóng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ tại VietinBank Sầm Sơn phản ánh chiến lược chuyển dịch trọng tâm sang mảng bán lẻ của ngân hàng, phù hợp với xu hướng chung của ngành ngân hàng Việt Nam. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% cho thấy hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro và thẩm định khách hàng.

Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức 3-5% cho thấy còn tiềm ẩn rủi ro tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế địa phương có tính chu kỳ và khách hàng bán lẻ có năng lực tài chính hạn chế. So sánh với một số nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với mức độ rủi ro tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại khác.

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay bán lẻ tăng trưởng ổn định chứng tỏ hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời cao của phân khúc này, nhờ vào lãi suất cho vay cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp lớn và sự đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.

Mức độ hài lòng của khách hàng phản ánh sự nỗ lực của VietinBank Sầm Sơn trong việc cải tiến dịch vụ, tuy nhiên vẫn cần tối ưu hóa quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian giải ngân để nâng cao trải nghiệm khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu theo năm, cùng bảng khảo sát mức độ hài lòng khách hàng để minh họa rõ nét các kết quả nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường hệ thống thu thập và xử lý thông tin khách hàng

   • Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng bán lẻ toàn diện, cập nhật thường xuyên.
   • Áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu lớn (Big Data) để đánh giá rủi ro tín dụng chính xác hơn.
   • Thời gian thực hiện: 12-18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin phối hợp phòng tín dụng.

2. Nâng cao năng lực thẩm định và đánh giá tài sản bảo đảm

   • Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định tài sản và phân tích tài chính khách hàng.
   • Áp dụng các công cụ định giá tài sản hiện đại, minh bạch.
   • Thời gian thực hiện: 6-12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và đào tạo nhân sự.

3. Tăng cường kiểm soát và giám sát hoạt động cho vay bán lẻ

   • Thiết lập quy trình kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau giải ngân, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích.
   • Áp dụng hệ thống cảnh báo sớm các khoản vay có dấu hiệu rủi ro.
   • Thời gian thực hiện: 6 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm soát nội bộ và tín dụng.

4. Đổi mới phương thức xử lý nợ vay có vấn đề

   • Xây dựng chính sách xử lý nợ xấu linh hoạt, phối hợp với khách hàng để tái cơ cấu nợ.
   • Tăng cường thu hồi nợ qua các biện pháp pháp lý và thương lượng.
   • Thời gian thực hiện: liên tục.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý nợ và pháp chế.

5. Cải tiến quy trình cho vay và rút ngắn thời gian giải ngân

   • Tinh giản thủ tục, áp dụng công nghệ số trong xử lý hồ sơ vay.
   • Đào tạo cán bộ tín dụng nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 6-9 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban điều hành và phòng tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
   • Use case: Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù địa phương và khách hàng.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ quy trình, tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay, nâng cao kỹ năng thẩm định và phục vụ khách hàng.
   • Use case: Áp dụng kiến thức để cải thiện quy trình cho vay và tăng cường kiểm soát rủi ro.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo mô hình nghiên cứu thực tiễn, phương pháp phân tích dữ liệu và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu hoặc luận văn liên quan đến tín dụng ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và thách thức trong hoạt động cho vay bán lẻ tại địa phương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng và giám sát hoạt động ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay bán lẻ là gì và có những loại hình nào?
   Cho vay bán lẻ là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Các loại hình phổ biến gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo; cho vay trả góp hoặc phi trả góp.

2. Tại sao chất lượng cho vay bán lẻ lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Chất lượng cho vay phản ánh mức độ an toàn và hiệu quả của các khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và rủi ro tín dụng của ngân hàng. Chất lượng tốt giúp giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng khả năng thu hồi vốn và nâng cao uy tín ngân hàng.

3. Các chỉ tiêu nào thường được sử dụng để đánh giá chất lượng cho vay bán lẻ?
   Các chỉ tiêu chính gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, lợi nhuận từ hoạt động cho vay, tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo và mức độ hài lòng của khách hàng.

4. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng cho vay bán lẻ?
   Yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, hệ thống pháp luật, điều kiện tự nhiên; và yếu tố chủ quan từ phía khách hàng (năng lực tài chính, đạo đức), ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình), cán bộ tín dụng và công nghệ thông tin.

5. Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại ngân hàng?
   Nâng cao chất lượng cho vay cần tập trung vào cải thiện hệ thống thông tin khách hàng, nâng cao năng lực thẩm định, tăng cường kiểm soát và giám sát, đổi mới phương thức xử lý nợ xấu, đồng thời cải tiến quy trình cho vay và rút ngắn thời gian giải ngân.

Kết luận

• Hoạt động cho vay bán lẻ tại VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018 tăng trưởng mạnh mẽ với dư nợ tăng trên 130%, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng.
• Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức chấp nhận được với tỷ lệ nợ xấu dưới 3% và tỷ lệ nợ quá hạn khoảng 3-5%.
• Lợi nhuận từ hoạt động cho vay bán lẻ tăng trưởng ổn định, đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của chi nhánh.
• Mức độ hài lòng của khách hàng cao nhưng vẫn cần cải thiện quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian giải ngân.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bao gồm tăng cường hệ thống thông tin, nâng cao năng lực thẩm định, kiểm soát rủi ro, đổi mới xử lý nợ và cải tiến quy trình cho vay.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-18 tháng, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp.

Call-to-action: Các nhà quản lý và cán bộ tín dụng tại VietinBank Sầm Sơn cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay, góp phần phát triển bền vững ngân hàng và phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại. Chương 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn. 6 CHƯ NG 1 C SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI 1. Hoạt động cho vay bán lẻ của NHTM Ở Việt Nam, theo Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Khái niệm về cho vay bán lẻ Hoạt động tín dụng của khách hàng phân tách làm hai mảng chính là cho vay bán lẻ (Mảng bán lẻ) và cho vay khách hàng doanh nghiệp (mảng bán buôn). Đối với mảng bán buôn là hoạt động mà Ngân hàng hƣớng tới đối tƣợng khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tƣ dự án với quy mô lớn thì hoạt động cho vay bán lẻ lại là hình thức Ngân hàng tài trợ vốn cho các phƣơng án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống của cá nhân (nhƣ nhu cầu nhà ở, phƣơng tiện đi lại, giáo dục, y tế, du lịch…), phƣơng án sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp có quy mô nhỏ. Chung quy lại, ta có thể đƣa ra khái niệm tổng quát về cho vay bán lẻ tại các NHTM nhƣ sau: Có thể hiểu một cách khái quát rằng, cho vay bán lẻ là hình thức cấp tín dụng mà theo đó, NHTM giao hoặc cam kết giao cho khách hàng (khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Phân loại cho vay bán lẻ Để quản lý và sử dụng có hiệu quả vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại cho vay.

Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay bán lẻ, tuy nhiên trên thực tế, ngƣời ta thƣờng phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: 7 - Căn cứ vào thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 12 (mƣời hai) tháng + Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 (mƣời hai) tháng và tối đa 60 (sáu mƣơi) tháng + Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 (sáu mƣơi) tháng - Căn cứ vào đối tượng cho vay: + Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của khoản vay đƣợc cung cấp bằng tiền (VND hoặc ngoại tệ USD/EUR). Đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dƣ nợ vay tại các NHTM + Cho vay bằng tài sản: hình thức cho vay bằng tài sản đƣợc áp dụng phổ biến tại các NHTM là cho thuê tài chính. Đây là hoạt động cấp tín dụng trung, dài hạn, theo đó, ngân hàng hoặc công ty cho thuê tài chính cam kết mua tài sản cho thuê tài chính theo yêu cầu của bên thuê tài chính và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê tài chính trong suốt thời hạn cho thuê. Bên thuê tài chính sử dụng tài sản thuê tài chính và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê quy định trong hợp đồng cho thuê tài chính.

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: + Cho vay sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ. + Cho vay tiêu dùng: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, mua nhà ở, đất ở, sửa chữa nhà ở, mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại, thanh toán học phí,. và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. - Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay: + Cho vay không có bảo đảm: là hoạt động cho vay mà Ngân hàng cung ứng vốn cho khách hàng không yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngƣời thứ ba.

Hình thức cho vay này chủ yếu hƣớng đến đối tƣợng khách hàng có tƣ cách tốt, có tình hình tài chính tốt, minh bạch lành mạnh. 8 + Cho vay có bảo đảm: là loại cho hình cho vay đƣợc ngân hàng cung ứng vốn trên cơ sở điều kiện khách hàng vay bắt buộc phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba. - Căn cứ vào phương thức hoàn trả: + Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải trả nợ vay gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu đƣợc áp dụng trong cho vay phục vụ đời sống đối với khách hàng cá nhân, cho vay đầu tƣ dự án, cho vay đầu tƣ tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân có kinh doanh và doanh.

+ Cho vay phi trả góp: là loại cho vay đƣợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận. Các phương thức cho vay bán lẻ - Cho vay từng lần: Là một phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng. Phƣơng thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thƣờng xuyên hoặc khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là cách thức cho vay bằng cách ngân hàng dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng qua các năm và phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng cho năm tiếp theo để xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định để làm căn cứ cho việc cung ứng vốn vay.

Phƣơng thức này chỉ áp dụng đối với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định vay vốn trả nợ thƣờng xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng. Trách nhiệm của kế toán phải theo dõi chặt chẽ dƣ nợ của tài khoản cho vay để dƣ nợ của tài khoản cho vay không vƣợt quá hạn mức tín dụng đã kí kết. - Cho vay theo dự án đầu tư: NHTM cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ 9 Phƣơng thức cho vay này áp dụng cho các trƣờng hợp cho vay vốn trung và dài hạn. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, NHTM và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ cho vay.

Tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay sau khi trả đủ nợ gốc và lãi. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: NHTM cho vay chấp nhận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lí của Ngân hàng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Đây là hình thức cho vay mà NHTM thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về huy động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Đặc điểm cho vay bán lẻ a) Đặc điểm về quy mô Đối với khoản vay của khách hàng bán lẻ có thể dễ nhận thấy đặc điểm là quy mô các khoản vay tƣơng đối nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay thì rất lớn. Trong đó, chiếm tỷ trọng lớn tại các tổ chức tín dụng chủ yếu là tín dụng tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống của các cá nhân trong nền kinh tế. Một phần các khoản 10 vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, chủ hộ gia đình.

Số tiền vay vốn đối với các khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh này không lớn nhƣng lại là nhu cầu rất phổ biến của mọi tầng lớp dân cƣ, vì vậy, có thể thấy tổng quy mô tín dụng bán lẻ tại các NHTM là rất lớn. Trong giai đoạn hiện nay, khi nền kinh tế bùng nổ, nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân tăng cao, vì thế, kéo theo đó là sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng tiêu dùng. Nắm bắt đƣợc xu thế đó, các NHTM dần chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang tín dụng tiêu dùng – nơi mà các khoản cho vay thu đƣợc biên lợi nhuận cao hơn. Về cơ bản, định hƣớng phát triển NHTM trở thành các Ngân hàng bán lẻ sẽ là chiến lƣợc trọng tâm của các NHTM, mọi nguồn lực của các Ngân hàng sẽ đƣợc tập trung khai thác và cạnh tranh để giành thị phần tại phân khúc khách hàng này.