Luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh đăk nông

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn của chi nhánh ngân hàng chính, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Phạm Xuân Thành
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Hữu Tiến
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đắk Nông
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• 0.7. Bố cục và kết cấu luận văn
• 0.8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. SỰ CẦN THIẾT CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HSXKDVKK
• 1.1.1. Một số khái niệm
• 1.1.2. Đặc điểm của hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn
• 1.1.3. Sự cần thiết phải cho vay ưu đãi đối với HSXKDVKK
• 1.1.3.1. Đối với HSXKDVKK
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSXKDVKK TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSXKDVKK TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông

Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã thực hiện nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ các hộ gia đình sản xuất kinh doanh, đặc biệt là ở vùng khó khăn. Việc này không chỉ giúp nâng cao thu nhập cho người dân mà còn góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững.

1.1. Đặc điểm của hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông

Hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông thường có quy mô nhỏ, hoạt động trong các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản. Họ gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do thiếu tài sản thế chấp và kinh nghiệm quản lý.

1.2. Vai trò của NHCSXH trong hoạt động cho vay

NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hộ sản xuất kinh doanh thông qua các chương trình cho vay ưu đãi. Điều này giúp cải thiện đời sống của người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông

Mặc dù hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết. Các hộ sản xuất thường gặp khó khăn trong việc lập hồ sơ vay vốn và thiếu thông tin về các chương trình hỗ trợ.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay

Nhiều hộ sản xuất không đủ điều kiện vay vốn do thiếu tài sản thế chấp hoặc không có kinh nghiệm trong việc lập hồ sơ vay. Điều này dẫn đến việc họ không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết cho sản xuất.

2.2. Thiếu thông tin và hỗ trợ từ chính quyền địa phương

Nhiều hộ sản xuất không được cung cấp đầy đủ thông tin về các chương trình cho vay ưu đãi. Sự thiếu hụt này làm giảm khả năng tiếp cận vốn và ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh.

III. Phương pháp cải thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông

Để hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Việc tăng cường đào tạo và hỗ trợ thông tin cho các hộ sản xuất là rất cần thiết.

3.1. Tăng cường đào tạo cho hộ sản xuất

Cần tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính và lập hồ sơ vay vốn cho các hộ sản xuất. Điều này sẽ giúp họ nâng cao kỹ năng và khả năng tiếp cận vốn vay.

3.2. Cải thiện quy trình cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để các hộ sản xuất dễ dàng tiếp cận hơn. Việc này có thể bao gồm việc giảm bớt thủ tục hành chính và tăng cường hỗ trợ từ NHCSXH.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay hộ sản xuất kinh doanh

Nghiên cứu cho thấy rằng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh đã mang lại nhiều lợi ích cho người dân tại Đắk Nông. Nhiều hộ đã cải thiện được thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống nhờ vào nguồn vốn vay.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay

Nhiều hộ sản xuất đã sử dụng vốn vay để mở rộng quy mô sản xuất, từ đó tạo ra nhiều việc làm và tăng thu nhập cho gia đình. Điều này góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc hỗ trợ thông tin và đào tạo cho hộ sản xuất là rất quan trọng. Điều này giúp họ tự tin hơn trong việc tiếp cận vốn và quản lý sản xuất.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho hoạt động cho vay tại Đắk Nông

Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Đắk Nông cần tiếp tục được cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân. Việc này không chỉ giúp nâng cao đời sống mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của tỉnh.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Cần có các chính sách hỗ trợ dài hạn cho hộ sản xuất kinh doanh, bao gồm việc cải thiện điều kiện vay vốn và tăng cường hỗ trợ kỹ thuật.

5.2. Tầm quan trọng của sự phối hợp giữa các bên

Sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội là rất cần thiết để đảm bảo hiệu quả của các chương trình cho vay.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tỉnh Đắk Nông, thuộc vùng Tây Nguyên, là một trong những địa phương còn nhiều khó khăn về kinh tế - xã hội với tỷ lệ hộ nghèo cao, đặc biệt tại các vùng sâu, vùng xa và đồng bào dân tộc thiểu số. Tỷ lệ hộ nghèo tại tỉnh này năm 2012 vẫn ở mức 26,8%, cao hơn nhiều so với bình quân cả nước là 11,76%. Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (HSXKDVKK) của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Đắk Nông đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm và góp phần giảm nghèo bền vững.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay HSXKDVKK, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Đắk Nông giai đoạn 2013-2015, đánh giá kết quả, tồn tại và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách tại địa phương. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay HSXKDVKK tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Đắk Nông trong khoảng thời gian từ năm 2013 đến 2015.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện ở việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho việc nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, góp phần phát triển kinh tế nông thôn, ổn định xã hội và thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo tại vùng khó khăn. Các chỉ số như dư nợ cho vay HSXKDVKK đạt 1.354 tỷ đồng năm 2015, tăng 16,84% so với năm 2013, tỷ lệ nợ quá hạn giảm còn 0,9% cho thấy sự phát triển tích cực của hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về tín dụng chính sách, quản trị rủi ro tín dụng và phát triển kinh tế vùng khó khăn. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết tín dụng chính sách xã hội: Nhấn mạnh vai trò của ngân hàng chính sách trong việc cung cấp vốn ưu đãi cho các đối tượng khó khăn, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội và giảm nghèo. Lý thuyết này làm rõ đặc điểm hoạt động không vì lợi nhuận, đối tượng phục vụ là các nhóm dễ bị tổn thương, và cơ chế quản lý đặc thù của NHCSXH.

2. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Tập trung vào việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay, bao gồm đánh giá chất lượng tín dụng qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh, và các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo hiệu quả và bền vững của hoạt động tín dụng.

Các khái niệm chính bao gồm: hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, tín dụng ưu đãi, nợ quá hạn, tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV), và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay như chính sách nhà nước, điều kiện kinh tế xã hội, năng lực quản lý ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp phân tích định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tín dụng của NHCSXH tỉnh Đắk Nông giai đoạn 2013-2015, các văn bản pháp luật liên quan, tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua phỏng vấn cán bộ ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội tham gia ủy thác cho vay.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để đánh giá quy mô, tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay. Phân tích so sánh để đánh giá sự biến động các chỉ tiêu qua các năm. Phân tích định tính nhằm làm rõ nguyên nhân tồn tại, hạn chế và đề xuất giải pháp.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động cho vay HSXKDVKK tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Đắk Nông trong giai đoạn 2013-2015, với dữ liệu tổng hợp từ toàn bộ các tổ vay vốn và hộ vay vốn trong vùng nghiên cứu.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong năm 2016, tập trung đánh giá kết quả hoạt động trong 3 năm 2013-2015, làm cơ sở đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSXKDVKK: Đến cuối năm 2015, dư nợ cho vay HSXKDVKK đạt khoảng 1.354 tỷ đồng, tăng 16,84% so với năm 2013. Tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKDVKK trong tổng dư nợ tín dụng của NHCSXH tỉnh Đắk Nông duy trì ở mức cao, phản ánh sự tập trung nguồn vốn vào đối tượng này.

2. Chất lượng tín dụng được cải thiện: Tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ mức cao hơn trong các năm trước xuống còn 0,9% năm 2015, giảm 3,271 tỷ đồng so với năm 2014. Tỷ lệ thu lãi đạt 99%, cho thấy hiệu quả trong công tác thu hồi nợ và quản lý rủi ro.

3. Mạng lưới tổ chức và huy động vốn: Chi nhánh có 71 điểm giao dịch xã, phường và 1.388 tổ vay vốn tại các thôn, bản, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn. Huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV đạt 64,820 triệu đồng năm 2015, tăng 78,05% so với năm 2014.

4. Hạn chế trong hoạt động cho vay: Mặc dù có nhiều thành tựu, hoạt động cho vay vẫn gặp khó khăn như thủ tục cho vay còn phức tạp, năng lực cán bộ chưa đồng đều, sự phối hợp giữa các ban ngành và tổ chức chính trị xã hội chưa thực sự chặt chẽ, ảnh hưởng đến hiệu quả giải ngân và thu hồi nợ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những thành công là nhờ sự chỉ đạo sát sao của cấp ủy, chính quyền địa phương, sự phối hợp hiệu quả giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội và chính quyền cơ sở, cùng với việc mở rộng mạng lưới tổ vay vốn. Việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn và tăng tỷ lệ thu lãi phản ánh sự nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro.

So sánh với các nghiên cứu về tín dụng chính sách tại các tỉnh khác, kết quả tại Đắk Nông tương đối tích cực, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế phổ biến như năng lực cán bộ và thủ tục hành chính. Việc áp dụng mô hình tổ chức chuyên môn hóa và tăng cường công nghệ thông tin được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, bảng tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm và sơ đồ mô hình tổ chức NHCSXH tỉnh Đắk Nông để minh họa rõ nét hơn các kết quả và cấu trúc quản lý.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát: Thiết lập quy trình kiểm tra nội bộ chặt chẽ, nâng cao hiệu quả giám sát việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện: 2017-2018. Chủ thể: Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh và phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ.

2. Đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ cho vay: Rà soát, điều chỉnh thủ tục cho vay phù hợp với đặc thù HSXKDVKK, giảm bớt giấy tờ, tạo thuận lợi cho người vay tiếp cận vốn nhanh chóng. Thời gian: 2017-2019. Chủ thể: Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng phối hợp với các phòng ban liên quan.

3. Tăng cường phối hợp giữa các ban ngành, tổ chức chính trị - xã hội và chính quyền địa phương: Xây dựng cơ chế phối hợp chặt chẽ trong công tác bình xét, giải ngân, kiểm tra và thu hồi nợ, nâng cao trách nhiệm và hiệu quả hoạt động cho vay. Thời gian: liên tục từ 2017. Chủ thể: Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, UBND các cấp, các tổ chức hội đoàn thể.

4. Củng cố và phát triển tổ TK&VV: Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tổ vay vốn, mở rộng mạng lưới tổ vay vốn tại các xã, thôn, bản, đảm bảo sự tiếp cận vốn rộng rãi và hiệu quả. Thời gian: 2017-2020. Chủ thể: Phòng giao dịch NHCSXH huyện, các tổ chức chính trị - xã hội.

5. Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và quản lý tín dụng. Thời gian: 2017-2019. Chủ thể: Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh phối hợp với các cơ sở đào tạo.

6. Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền: Nâng cao nhận thức của người dân về chính sách tín dụng ưu đãi, quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn, góp phần nâng cao ý thức trả nợ và sử dụng vốn hiệu quả. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên NHCSXH các cấp: Luận văn cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay HSXKDVKK, giúp nâng cao năng lực quản lý, điều hành và nghiệp vụ cho vay.

2. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Thông tin về thực trạng và giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng chính sách tại vùng khó khăn, hỗ trợ xây dựng chính sách phù hợp và hiệu quả hơn.

3. Các tổ chức chính trị - xã hội và tổ chức ủy thác cho vay: Hiểu rõ vai trò, trách nhiệm và phương thức phối hợp với NHCSXH trong việc triển khai tín dụng chính sách, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.

4. **Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng, phát triển kinh tế nông th

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. SỰ CẦN THIẾT CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HSXKDVKK 1. Một số khái niệm - Hộ gia đình là một chủ thể của quan hệ pháp luật dân sự. Theo quy định tại Điều 106 Bộ luật dân sự thì “hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc lĩnh vực này”.

- Vùng khó khăn là vùng được thụ hưởng chính sách tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy định tại Quyết định này bao gồm các xã, phường, thị trấn (sau đây gọi chung là xã) quy định trong Danh mục ban hành kèm theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng 03 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Danh mục các đơn vị hành chính thuộc vùng khó khăn. Như vậy, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn là hộ gia đình, bao gồm hộ gia đình làm kinh tế trang trại không phải là hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn trong những lĩnh vực mà pháp luật không cấm, có phương án sản xuất kinh doanh, được NHCSXH cho vay và thực hiện nghĩa vụ trả gốc, lãi và các nghĩa vụ liên quan trong quan hệ tín dụng. Đặc điểm của hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Có những đặc điểm chủ yếu cần được nhận thức để có những chính Luan van 8 sách phù hợp trong quan hệ tín dụng: - Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn thiếu vốn, hạn chế áp dụng tiến bộ kỹ thuật và mô hình mới trong sản xuất, thiếu kỹ năng quản lý kinh doanh. - Phong tục, tập quán sinh hoạt và những truyền thống văn hóa của người vùng cũng tác động đến nhu cầu vốn SXKD và nhu cầu tín dụng.

- Hộ sản xuất kinh doanh chưa quan tâm đến đầu tư khoa học, kỹ thuật và công nghệ trong sản xuất; kỹ năng trong quản lý kinh doanh. - Trong quan hệ dân sự, hộ sản xuất kinh doanh việc chuyển nhượng, thuê, thuê lại quyền sử dụng đất; hợp đồng hoặc văn bản tặng cho quyền sử dụng đất, hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, góp vốn bằng quyền sử dụng đất thuộc quyền sử dụng chung của hộ gia đình phải được tất cả các thành viên có đủ năng lực hành vi dân sự trong hộ gia đình đó thống nhất và ký tên hoặc có văn bản ủy quyền theo quy định của pháp luật về dân sự. - Quy mô sản xuất của hộ sản xuất, kinh doanh khép kín trong phạm vi gia đình. - Đa dạng về ngành nghề sản xuất, kinh doanh.

- Tuy nhiên, hộ sản xuất có quy mô nhỏ cho nên rất linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế thị trường. Khi nhu cầu của người dân tai khu vực hộ SXKD và nhu cầu thị trường thay đổi. Hộ gia đình sản xuất kinh doanh thay đổi đối tượng sản xuất, ngành nghề kinh doanh để đáp ứng nhu cầu kịp thời của thị trường. Do vậy, việc nuôi con gì, trồng cây nào, kinh doanh mặt hàng nào luôn được thay đổi.

Những thay đổi đó sẽ ảnh hưởng đến qui hoạch, phát triển địa phương. Sự cần thiết phải cho vay ưu đãi đối với HSXKD VKK a. Đối với HSXKD VKK - HSXKD VKK sử dụng lao động giải quyết nhiều việc làm. HSXKD Luan van 9 VKK sử dụng lao động nhàn rỗi trong gia đình, thuê thêm lao động ngoài gia đình khi mở rộng sản xuất, kinh doanh góp phần giải quyết việc làm thường xuyên, nâng cao thu nhập của bộ phận lao động nông thôn.

Qua đó, nâng cao đời sống, ổn định an ninh trật tự tại vùng khó khăn. - Thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển, HSXKDVKK là nhân tố của quá trình sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa tại vùng khó khăn. Để tham gia quá trình đó, HSXKDVKK không ngừng áp dụng những tiến bộ khoa học trong sản xuất kinh doanh, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, cũng như tính thích ứng thị trường, thông qua tính tích cực khi đầu tư vốn cho HSXKDVKK tạo được những chuyển biến trong quá trình phát triển sản xuất hàng hóa tại vùng khó khăn - Góp phần tăng tích lũy thu nhập, HSXKDVKK được đầu tư vốn, kỹ năng quản lý sẽ không ngừng cải tiến sản xuất, mở rộng kinh doanh góp phần vào sự phát triển kinh tế vùng khó khăn, không ngừng nâng cao thu nhập cho người dân, dần có ý thức trả nợ, vươn lên làm giàu. Quá trình tích lũy kinh nghiệm, vốn của HSXKDVKK là động lực của tích lũy xã hội tại vùng khó khăn.

Đối với xã hội - Cho vay HSXKDVKK phản ánh rõ nét sự can thiệp của Nhà nước vào quá trình phát triển kinh tế. - Cho vay HSXKDVKK tạo điều kiện thu hút lao đọng mới, nhờ vậy tình trạng thiếu việc làm sẽ được giải quyết, góp phần khắc phục và giảm các tệ nạn xã hội đang có nguy cơ phát triển. - Cho vay HSXKDVKK giảm bớt khoảng cách giàu nghèo trong xã hội, khắc phục bớt những bất cập và khiếm khuyết về mặt xã hội của nền kinh tế thị trường, sự công bằng của những HSXKDVKK được bảo đảm. HSXKDVKK nếu được khuyết khích sẽ cố gắng lao động tạo ra của cải cho Luan van 10 xã hội.

Đối với NHCSXH Tại vùng khó khăn, vùng nông thôn và vùng sâu việc thiếu vốn và kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh đồng nghĩa với sụ tụt hậu và đói nghèo. Để tạo điều kiện cho những HSXKDVKK có điều kiện cải tạo đất đai, nâng cấp giống cây trồng vật nuôi, mở rộng sản xuất , tín dụng chính sách là “chìa khóa vàng” giúp nâng cao đời sống vật chất của người dân, phát triển hạ tầng nông thôn và ổn đinh xã hội. NHCSXH đã làm được: - Giảm tệ nạn cho vay nặng lãi. HSXKDVKK do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất, hoặc để mở rộng kinh doanh cho kịp mùa vụ, đáp ứng thì trường họ phải chấp nhận vay tín dụng đen với lãi suất cao.

Chính vì thế khi nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tận tay KSXKDVV với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường hoạt động - Giúp HSXKDVV và người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động HSXKDVKK trong nền kinh tế thị trường. Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xoá đói giảm nghèo, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao. Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ dó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế. Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận với kinh tế thị trường một cách trực tiếp.

- Cung ứng vốn cho HSXKDVKK và các đối tượng khác góp phần xây dựng nông thôn mới. - Xoá đói giảm nghèo và xây dụng nông thôn mới là nhiệm vụ của toàn Luan van 11 Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành. Tín dụng ưu đãi thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, các cấp uỷ, chính quyền, đã có tác dụng: - Tăng cường hiệu lực của cấp uỷ, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế ở địa phương. - Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội đoàn thể của mình, thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn.

- Thông qua các tổ tương hỗ được thành lập bởi các tổ chức hội đoàn thể sẽ tạo điều kiện cho những HSXKDVKK và chính sách vay vốn có cùng hoàn cảnh được gần gủi, tương thân, tương ái, giúp đỡ nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin đối với Đảng, Nhà nước. Qua đó, quá trình xây dựng nông thôn mới sẽ chuyển biến tích cực, đoàn kết, dân chủ và thành công 1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXKDVKK CỦA NHCSXH 1. Khái niệm và đặc điểm NHCSXH a.

Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách là một ngân hàng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước đối với một số đối tượng cụ thể. Nền kinh tế thị trường trong quá trình phát triển tuy phù hợp nhưng cũng có những mặt trái của nó như: sự phân hóa giàu nghèo, sự thiếu cân bằng trong đầu tư,. Nền kinh tế thị trường sẽ tồn tại những ngành hàng, những khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại như các ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, những khu vực miền núi, vùng Luan van 12 sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết khắc nghiệt, chi phí đầu tư cao, rủi ro lớn, do đó các ngân hàng thương mại (NHTM) rất ít đầu tư vào khu vực này, mặt khác nhiều hộ dân, tổ chức kinh tế ở vùng này thiếu vốn nhưng không đủ các điều kiện để vay vốn các Ngân hàng thương mại. Tùy điều kiện và quan điểm của mỗi quốc gia, Chính phủ sẽ thiết lập các kênh tín dụng hoặc các ngân hàng chuyên biệt để thực hiện chính sách cho vay các nhóm đối tượng này.

Như vậy, các khoản tín dụng chính sách là các khoản cho vay chỉ định để hổ trợ các chính sách kinh tế -xã hội của Chính phủ. Đây là việc cho vay phi thương mại đối với các hoạt động mà không đáp ứng các tiêu chí thương mại nhưng lại có tác động xã hội và chính trị quan trọng trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia. Các Ngân hàng được thiết lập để chuyên thực hiện tín dụng chính sách của Chính phủ được gọi là loại hình Ngân hàng Chính sách.