Luận văn thạc sĩ ueh hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội chi nhánh bình phước

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội.

• Tác giả: Bùi Hồng Thanh
• Người hướng dẫn: TS. Lại Tiến Đĩnh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Hoàn Thiện Hệ Thống Xếp Hạng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Sài Gòn - Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG, TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CN BÌNH PHƯỚC
• 1.1. Khái quát về NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Bình Phước
• 1.2. Tình hình kinh doanh tại NH SHB CN Bình Phước
• 2. CHƯƠNG 2: LÝ THUYẾT XHTD VÀ MỘT SỐ MÔ HÌNH XHTD TRÊN THẾ GIỚI
• 2.1. Một số phương pháp XHTD KH DN
• 2.2. Điều kiện tiên quyết để xây dựng hệ thống XHTD KH DN hiệu quả tại NH thương mại
• 2.3. Ví dụ mô hình XHTD tại các NH BIDV
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG XHTD DN SHB CN BÌNH PHƯỚC
• 3.1. Quy trình XHTD DN của SHB
• 3.2. Thực trạng XHTD DN tại NH SHB CN Bình Phước
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HẠN CHẾ VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN ĐỌNG CỦA CÔNG TÁC XHTD DN SHB CN BÌNH PHƯỚC
• 4.1. Những thành tựu đạt được
• 4.2. Một số mặt hạn chế
• 4.3. Nguyên nhân
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XHTD TẠI NH SHB CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC
• 5.1. Định hướng chiến lược của NH TMCP SHB trong thời gian tới
• 5.2. Giải pháp hoàn thiện hệ thống XHTD DN tại NH TMCP SHB – CN Bình Phước
• 5.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hệ thống XHTD DN tại NH TMCP SHB
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội

Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp (XHTD) tại ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB) đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng doanh nghiệp. Việc hoàn thiện hệ thống này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay. Hệ thống XHTD hiện tại của SHB cần được cải tiến để phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của xếp hạng tín dụng doanh nghiệp

Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp là quá trình đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp trong việc trả nợ. Hệ thống này giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro khi cho vay, từ đó đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong xếp hạng tín dụng cũng giúp tăng cường độ chính xác và nhanh chóng trong quy trình đánh giá.

1.2. Lịch sử phát triển của ngân hàng Sài Gòn Hà Nội

Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội được thành lập từ năm 1993 và đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển. Từ một ngân hàng nhỏ, SHB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam. Việc sáp nhập với các tổ chức tín dụng khác đã giúp SHB mở rộng quy mô và nâng cao năng lực tài chính.

II. Những thách thức trong hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại SHB

Mặc dù hệ thống xếp hạng tín dụng của SHB đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải giải quyết. Các vấn đề như thiếu dữ liệu chính xác, quy trình đánh giá chưa đồng bộ và sự thay đổi nhanh chóng của thị trường là những yếu tố gây khó khăn cho việc thực hiện xếp hạng tín dụng hiệu quả.

2.1. Thiếu dữ liệu và thông tin chính xác

Một trong những thách thức lớn nhất trong việc xếp hạng tín dụng là thiếu thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng doanh nghiệp. Điều này dẫn đến việc đánh giá không chính xác khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó làm tăng rủi ro cho ngân hàng.

2.2. Quy trình đánh giá chưa đồng bộ

Quy trình xếp hạng tín dụng tại SHB hiện tại chưa được đồng bộ hóa giữa các phòng ban, dẫn đến sự không nhất quán trong việc đánh giá. Điều này có thể gây ra sự nhầm lẫn và thiếu tin cậy trong quyết định cho vay.

III. Phương pháp cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại SHB

Để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng, SHB cần áp dụng các phương pháp hiện đại và hiệu quả. Việc tích hợp công nghệ thông tin vào quy trình xếp hạng sẽ giúp nâng cao độ chính xác và giảm thiểu thời gian xử lý. Ngoài ra, việc đào tạo nhân viên về các tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng.

3.1. Ứng dụng công nghệ thông tin trong xếp hạng tín dụng

Công nghệ thông tin có thể được sử dụng để thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Việc áp dụng các phần mềm quản lý tín dụng sẽ giúp ngân hàng tự động hóa quy trình xếp hạng, từ đó giảm thiểu sai sót và tăng cường hiệu quả.

3.2. Đào tạo nhân viên về tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng

Đào tạo nhân viên về các tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng là rất cần thiết để đảm bảo rằng họ có đủ kiến thức và kỹ năng để thực hiện quy trình đánh giá một cách chính xác. Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng xếp hạng mà còn tạo ra sự đồng bộ trong toàn bộ hệ thống.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng tại SHB

Nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng tại SHB cho thấy rằng việc cải thiện quy trình xếp hạng đã mang lại nhiều lợi ích. Các doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng chính xác hơn, từ đó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng cho vay. Kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra rằng việc áp dụng công nghệ thông tin đã giúp nâng cao hiệu quả trong công tác xếp hạng.

4.1. Kết quả đạt được từ việc cải thiện hệ thống

Việc cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đã giúp SHB tăng cường khả năng quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Các doanh nghiệp có xếp hạng tín dụng tốt hơn đã nhận được nhiều hỗ trợ tài chính hơn từ ngân hàng.

4.2. Những bài học rút ra từ nghiên cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng công nghệ thông tin và đào tạo nhân viên là hai yếu tố quan trọng trong việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng. Các ngân hàng khác có thể học hỏi từ kinh nghiệm của SHB để cải thiện quy trình xếp hạng của mình.

V. Kết luận và tương lai của hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại SHB

Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Việc hoàn thiện hệ thống này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Trong tương lai, SHB cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để duy trì vị thế của mình.

5.1. Tương lai của hệ thống xếp hạng tín dụng tại SHB

Với sự phát triển không ngừng của công nghệ, hệ thống xếp hạng tín dụng tại SHB sẽ ngày càng trở nên hiện đại và hiệu quả hơn. Ngân hàng cần tiếp tục cập nhật các tiêu chuẩn quốc tế để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

5.2. Định hướng phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng

SHB cần xây dựng một chiến lược dài hạn cho hệ thống xếp hạng tín dụng, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ mới và cải tiến quy trình đánh giá. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò trọng yếu trong nền kinh tế, vừa là nguồn thu chính vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chi nhánh Bình Phước, với hơn 600.000 khách hàng cá nhân và gần 30.000 khách hàng doanh nghiệp, việc quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp trở nên cấp thiết. Giai đoạn 2014-2016, SHB Bình Phước ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn trung bình khoảng 37%, dư nợ tín dụng tăng từ 938 tỷ đồng năm 2014 lên 1.829 tỷ đồng năm 2016, tương ứng tăng trưởng lần lượt 42,4% và 36,9%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn là thách thức khi giảm từ 3,66% xuống còn 2,14% trong cùng kỳ.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng (XHTD) khách hàng doanh nghiệp tại SHB Bình Phước nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng, giảm thiểu tổn thất và tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong công tác XHTD nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại SHB Bình Phước trong giai đoạn 2014-2016. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc xây dựng hệ thống XHTD phù hợp với chuẩn mực Basel II và quy định của Ngân hàng Nhà nước, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển bền vững của ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng các lý thuyết và mô hình xếp hạng tín dụng phổ biến trên thế giới, trong đó có mô hình điểm số Z của Altman và mô hình chất lượng dựa trên yếu tố 6C. Mô hình điểm số Z sử dụng các chỉ tiêu tài chính như khả năng thanh toán ngắn hạn, hiệu quả sử dụng tài sản, cơ cấu vốn và lợi nhuận để dự báo nguy cơ vỡ nợ doanh nghiệp. Mô hình 6C tập trung đánh giá các yếu tố định tính và định lượng gồm: Tư cách doanh nghiệp (Character), Năng lực (Capacity), Dòng tiền (Cash), Tài sản thế chấp (Collateral), Điều kiện kinh doanh (Conditions) và Kiểm soát (Control).

Ngoài ra, nghiên cứu tham khảo hệ thống xếp hạng tín nhiệm của các tổ chức quốc tế như Moody’s và Standard & Poor’s, cũng như mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng BIDV với 6 bước quy trình và trọng số phân bổ cho các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Các khái niệm chính bao gồm: chỉ tiêu tài chính (thanh khoản, hoạt động, đòn bẩy, sinh lời), chỉ tiêu phi tài chính (quản lý, uy tín, môi trường kinh doanh), và quy trình xếp hạng tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa duy vật biện chứng kết hợp các phương pháp cụ thể như hệ thống hóa, phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch và thống kê. Nguồn dữ liệu chính là số liệu thực tế từ SHB chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2014-2016, bao gồm báo cáo tài chính, dữ liệu tín dụng, hồ sơ khách hàng và kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ.

Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ khách hàng doanh nghiệp đang vay vốn tại SHB Bình Phước trong giai đoạn trên, với phương pháp chọn mẫu toàn diện nhằm đảm bảo tính đại diện. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, so sánh tăng trưởng và phân tích điểm số xếp hạng tín dụng. Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2017 đến tháng 9/2017, bao gồm thu thập dữ liệu, phân tích thực trạng, đánh giá hạn chế và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn và dư nợ tín dụng: Huy động vốn tại SHB Bình Phước tăng từ 1.478 tỷ đồng năm 2015 lên 1.943 tỷ đồng năm 2016, tương ứng tăng 31,5%. Dư nợ tín dụng tăng từ 938 tỷ đồng năm 2014 lên 1.829 tỷ đồng năm 2016, tăng trưởng lần lượt 42,4% và 36,9%. Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 66-71% tổng huy động vốn.

2. Cơ cấu dư nợ cho vay: Khoảng 75% dư nợ cho vay tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng 59,4% tổng dư nợ năm 2016. Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ tăng mạnh, từ 51,9 tỷ đồng năm 2014 lên 281,7 tỷ đồng năm 2016, tăng 138,3%.

3. Chất lượng tín dụng cải thiện: Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3,66% năm 2014 xuống còn 2,14% năm 2016, nhờ công tác thu hồi nợ quá hạn đạt 40,2 tỷ đồng và bán nợ xấu cho VAMC hơn 11,5 tỷ đồng.

4. Hiệu quả kinh doanh tăng: Lợi nhuận chi nhánh tăng từ 8,12 tỷ đồng năm 2014 lên 17,57 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng 116,4%. Tổng thu nhập tăng 92% trong cùng kỳ, phản ánh sự phát triển bền vững của chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về huy động vốn và dư nợ tín dụng cho thấy SHB Bình Phước đã tận dụng hiệu quả nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Việc tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giúp ngân hàng ổn định dòng tiền và giảm rủi ro thanh khoản.

Chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt nhờ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được áp dụng nghiêm túc, giúp nhận diện và kiểm soát rủi ro hiệu quả. Việc thu hồi nợ xấu và bán nợ cho VAMC là minh chứng cho công tác quản lý rủi ro được chú trọng. So với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, SHB Bình Phước có mức tăng trưởng và cải thiện chất lượng tín dụng tương đối tích cực.

Tuy nhiên, công tác thu thập và lưu trữ thông tin khách hàng còn chưa khoa học, dẫn đến khó khăn trong việc cập nhật kịp thời kết quả xếp hạng. Ngoài ra, trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, ảnh hưởng đến độ chính xác và khách quan của kết quả xếp hạng. Các biểu đồ thể hiện tăng trưởng huy động vốn, dư nợ tín dụng và tỷ lệ nợ xấu qua các năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển và chất lượng tín dụng tại chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Cải tiến hệ thống thu thập và quản lý thông tin khách hàng: Xây dựng hệ thống lưu trữ dữ liệu tập trung, khoa học, đảm bảo tính chính xác và cập nhật kịp thời. Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để tự động hóa quy trình thu thập và xử lý dữ liệu, giảm thiểu sai sót do con người.

2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính, quản trị rủi ro và kỹ năng sử dụng phần mềm xếp hạng tín dụng. Định kỳ đánh giá năng lực và đạo đức nghề nghiệp để đảm bảo tính khách quan trong công tác xếp hạng.

3. Hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng: Rà soát, cập nhật các tiêu chí, trọng số và thang điểm phù hợp với đặc thù khách hàng doanh nghiệp tại Bình Phước. Tăng cường kiểm tra, giám sát và đánh giá định kỳ kết quả xếp hạng để điều chỉnh kịp thời.

4. Đa dạng hóa công cụ huy động vốn: Khuyến khích phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu để giảm phụ thuộc vào tiền gửi tiết kiệm, từ đó giảm chi phí vốn và phân tán rủi ro thanh khoản.

5. Thời gian thực hiện: Các giải pháp trên nên được triển khai trong vòng 12-18 tháng, với sự phối hợp chặt chẽ giữa Ban lãnh đạo chi nhánh, phòng tín dụng, công nghệ thông tin và phòng nhân sự.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng SHB và các chi nhánh: Giúp hiểu rõ thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, từ đó định hướng chiến lược phát triển tín dụng an toàn.

2. Cán bộ tín dụng và thẩm định: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về quy trình, tiêu chí và phương pháp xếp hạng tín dụng, hỗ trợ nâng cao năng lực chuyên môn và thực hành.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn xếp hạng tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh áp dụng Basel II.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức tín dụng: Giúp đánh giá hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách và hướng dẫn phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp là gì?
   Xếp hạng tín dụng là quá trình đánh giá mức độ uy tín và rủi ro tín dụng của khách hàng doanh nghiệp dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay.

2. Tại sao hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ lại quan trọng với ngân hàng?
   Hệ thống này giúp ngân hàng nhận diện rủi ro tín dụng, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro, từ đó thiết lập chính sách tín dụng phù hợp, giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

3. Các chỉ tiêu chính trong xếp hạng tín dụng gồm những gì?
   Bao gồm các chỉ tiêu tài chính như khả năng thanh toán, hiệu quả sử dụng tài sản, đòn bẩy tài chính, sinh lời; và các chỉ tiêu phi tài chính như năng lực quản lý, uy tín doanh nghiệp, môi trường kinh doanh và quan hệ với ngân hàng.

4. Mô hình điểm số Z có ứng dụng như thế nào trong xếp hạng tín dụng?
   Mô hình điểm số Z sử dụng các chỉ số tài chính để dự báo nguy cơ vỡ nợ của doanh nghiệp, giúp phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro và hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay.

5. Làm thế nào để nâng cao chất lượng công tác xếp hạng tín dụng tại SHB Bình Phước?
   Cần cải tiến hệ thống thu thập thông tin, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, hoàn thiện quy trình xếp hạng, áp dụng công nghệ hiện đại và đa dạng hóa công cụ huy động vốn nhằm tăng tính chính xác và hiệu quả quản trị rủi ro.

Kết luận

• Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại SHB Bình Phước là yếu tố then chốt giúp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng và phát triển bền vững.
• Giai đoạn 2014-2016, SHB Bình Phước đạt mức tăng trưởng huy động vốn trung bình 37%, dư nợ tín dụng tăng gần 95%, đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu từ 3,66% xuống 2,14%.
• Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, kết hợp mô hình điểm số Z và yếu tố 6C, đã được áp dụng nhưng còn tồn tại hạn chế về thu thập thông tin và năng lực cán bộ.
• Đề xuất các giải pháp cải tiến hệ thống thông tin, nâng cao năng lực nhân sự, hoàn thiện quy trình và đa dạng hóa công cụ huy động vốn nhằm nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng.
• Khuyến nghị các bước tiếp theo gồm triển khai đào tạo, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại và đánh giá định kỳ hiệu quả hệ thống trong vòng 12-18 tháng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả.

Hành động ngay hôm nay để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng sẽ giúp SHB Bình Phước nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro và phát triển bền vững trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG, TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CN BÌNH PHƯỚC 1. Khái quát về NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Bình Phước: 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển: NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB) có tiền thân là NH TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QĐ-NHNN ngày 20/1/2006 và Quyết định số 1764/QĐ-NHNN ngày 11/9/2006. Sau gần 25 năm xây dựng và phát triển, từ một NH nông thôn nhỏ SHB đã vươn lên mạnh mẽ và trở thành một trong những định chế tài chính có quy mô lớn tại Việt Nam, SHB hiện nằm trong top 5 “ông lớn” NH tư nhân lớn nhất Việt Nam không do Nhà nước chi phối vốn. Lấy khẩu hiệu “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp” làm tôn chỉ hoạt động, SHB luôn cố gắng mang lại tiện ích và phồn thịnh cho KH yêu quý.

Năm 2012 đi dầu trong chủ truong mua bán sáp nhập NH yếu kém, SHB đã sáp nhập them 2 tổ chức tín dụng là NH TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), vào năm 2017 sáp nhập thêm Công ty CP tài chính Vinaconex – Viettel (VVF). Sau 2 lần sáp nhập, đến hết 30/09/2017, vốn điều lệ của SHB đạt 11.197 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 265. Mới đây, SHB đã được NHNN chấp thuận tăng vốn điều lệ lên hơn 12.000 cán bộ nhân viên, mạng lưới rộng gần 500 điểm giao dịch trải rộng trên 3 quốc gia Việt Nam, Lào và Campuchia, SHB đang phục vụ gần 4 triệu KH cá nhân và DN. Bên cạnh đó SHB còn đang ráo riết thực hiện chủ trương mở thêm văn phòng đại diện tại Mỹ và EU, phấn đấu đưa SHB vươn tầm quốc tế.

Tháng 05/2010, được sự chấp thuận của NHNN, NH TMCP Nhà Hà Nội – chi nhánh Bình Phước (Habubank Bình Phước) chính thức được thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 1026/QĐ-HĐQT. Đến năm 2012, NH TMCP Nhà Hà Nội sáp nhập vào SHB, Habubank Bình Phước đổi tên thành NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Bình Phước (SHB Bình Phước). LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Chức năng, nhiệm vụ của NH SHB Chi nhánh Bình Phước 1. Chức năng Giống với hầu hết các chi nhánh NH khác, chức năng chính của SHB Bình Phước là kinh doanh, hoàn thành chỉ tiêu được HĐQT và Ban lãnh đạo SHB giao, quản lý và giám sát hoạt động kinh doanh của các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc.

SHB Bình Phước cung cấp các dịch vụ:  Huy động vốn Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức:  Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước bằng đồng nội tệ và ngoại tệ theo quy định của SHB.  Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn.  Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển, vốn ủy thác của các tổ chức trong nước.  Cho vay, đầu tư Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ như:  Cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức kinh tế dưới các hình thức cho vay.

 Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, thương phiếu và các giấy tờ có giá.  Bảo lãnh, mở L/C và cung cấp các hình thức tín dụng khác theo quy định của SHB và NHNN.  Ngân quỹ  Kinh doanh ngoại tệ: thu đổi ngoại tệ, mua bán ngoại tệ với KH và các tổ chức tín dụng khác. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6  Bảo lãnh  Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế); bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán.

 Thanh toán  Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước cho KH, dịch vụ thu hộ  Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền quốc tế  Thẻ và NH điện tử  Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế.  Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt.  Dịch vụ NH điện tử. Nhiệm vụ  Tiếp thị, tìm kiếm KH, mở rộng phạm vi hoạt động trên địa bàn, mở rộng thị phần NH tại tỉnh Bình Phước.

 Xem giả xét, đánh giá và đề xuất chiến lược phát triển thị trường trong từng giai đoạn cụ thể, hoàn thành chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh được giao.  Chịu trách nhiệm trong việc quản lý, kiểm soát rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành và các rủi ro khác…  Tham mưu cho Tổng Giám đốc trong việc phát triển mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tín dụng trong địa bàn được giao.  Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành các đơn vị trực thuộc đảm bảo thực hiện đúng yêu cầu nhiệm vụ được giao. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Cơ cấu tổ chức của NH SHB – Chi nhánh Bình Phước HĐQT Giám đốc chi nhánh Phòng giao Phòng Kinh doanh Dịch vụ KH Vận hành dịch trực (KHCN-KHDN) thuộc Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Chi nhánh Bình Phước Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu và chịu trách nhiệm cao nhất trước HĐQT và ban lãnh đạo SHB về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Giám đốc chi nhánh do Chủ tịch HĐQT bổ nhiệm, miễn nhiệm hay bãi nhiệm. Phòng kinh doanh là bộ phận quan trọng nhất, đây là bộ phận đề ra kế hoạch kinh doanh và tiến hành thực hiện, là bộ phận đem giả lại lợi nhuận chính cho chi nhánh. Các bộ phận khác có nhiệm vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh, đảm bảo cho việc vận hành và thực hiện kinh doanh luôn được thông suất. Tình hình kinh doanh tại NH SHB CN Bình Phước: 1.

Hoạt động huy động vốn 1. Số dư huy động vốn Về bản chất NH là hoạt động kinh doanh dựa trên sự môi giới, điều hòa dòng tiền trong xã hội, lấy nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đưa vào hoạt động kinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Do vậy huy động vốn luôn là một hoạt động vô cùng quan trọng, là cơ sở để mọi nghiệp vụ, và sản phẩm dịch vụ NH phát sinh. Việc cạnh tranh trong hoạt động vốn diễn ra vô cùng gay gắt, không chỉ giữa các NH với nhau, mà còn giữa các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vì thế hoạt động huy động vốn được các NH thương mại đặc biệt chú trọng.

Vì vậy, SHB Bình Phước đã tích cực triển khai các sản phẩm huy động vốn rất đa dạng từ hình thức, kỳ hạn, đến lãi suất như “Tiết kiệm siêu lãi suất”, “ Tiết kiệm đa lợi”… và nhiều đợt phát hành các kỳ phiếu, tín phiếu khác. Có thể thấy rõ tình hình huy động vốn của SHB Bình Phước qua bảng sau: Bảng 1.1: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Tỷ đồng Nguồn huy động Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tiền gửi tiết kiệm Không kỳ hạn 297 372 489 Có kỳ hạn 741 998 1.289 Ký quỹ 81 108 165 Tổng cộng 1.943 Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy mức độ tăng trưởng huy động vốn của SHB Bình Phước khá tốt và ổn định, trung bình đạt xấp xỉ 37%. Cụ thể, tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn của năm 2015 so với năm 2014 đạt 25,3% và năm 2016 so với 2015 đạt 31,5%. Con số này là 34,7% và 29,2% đối với tiền gửi có kỳ hạn.

Việc cạnh tranh giữa các NH trong huy động vốn hết sức gay gắt, trong khi thị phần của SHB tại khu vực phía Nam lại khiêm tốn, thêm vào đó lãi suất huy động giảm mạnh so với thời điểm năm 2011-2013, KH chuyển hướng đầu tư sang các kênh khác mang lại tỷ suất lợi nhuận cao hơn đem lại áp lực không nhỏ cho ban LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 lãnh đạo và toàn thể đội ngũ nhân viên SHB Bình Phước. Tiền gửi vẫn chiếm hơn 90% trong cơ cấu huy động vốn, SHB chưa mở nhiều những đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, … nên những công cụ nợ này vẫn chưa xuất hiện tại SHB Bình Phước, điều này làm giảm sự chủ động đối với các nguồn vốn, gây thêm nguy cơ rủi ro thanh khoản. Phân loại huy động vốn a/ Phân loại huy động vốn theo kì hạn Biểu đồ 1.1: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn ĐVT: Tỷ đồng Không kỳ hạn Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp Năm 2015 huy động không kỳ hạn đạt 372 tỷ đồng tăng gần 25,3% so với năm 2014, và đạt 489 tỷ đồng năm 2016 tăng 31,5% so với năm 2015. Năm 2015 huy động có kỳ hạn đạt 998 tỷ đồng, tăng 34,7% so với năm 2014 và đạt 1.289 tỷ đồng năm 2016, tăng 29,2% so với năm 2015.

Tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn trong cơ cấu huy động vốn của SHB Bình Phước là 28,6% năm 2014, 25,2% năm 2015 và 25,2% năm 2016. Con số này là 71,4% năm 2014, 67,5% năm 2015 và 66,3% năm 2016 đối với huy động vốn có kỳ hạn. b/ Phân loại VHĐ theo loại tiền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2: Cơ cấu huy động theo loại tiền ĐVT: Tỷ đồng VNĐ Ngoại tệ Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp Huy động ngoại tệ là một trong những nguồn huy động quan trọng, giúp giảm chi phí giá vốn, tăng nguồn giao dịch ngoại tệ, tăng nguồn thu phí và đa dạng hóa cơ cấu vốn, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, làm giảm thiểu rủi ro về vốn cho NH. Huy động vốn ngoại tệ năm 2014 của SHB Bình Phước là 51,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 5% trong cơ cấu huy động, khá khiêm tốn so với tổng huy động vốn năm 2014 là 1.

Năm 2015 con số này đạt 118,2 tỷ đồng, chiếm 8% tổng số huy động vốn, tăng 127,7% so với năm 2014, đến năm 2016 đạt 281,7 tỷ đồng, chiếm 14,5% tổng số huy động vốn và tăng 138,3% so với năm 2015. Ta có thể thấy nguồn huy động ngoại tệ của SHB tăng đáng kể so với các năm, đây là kết quả của việc chú trọng vào cho vay các DN hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu hàng nông nghiệp trên địa bàn tỉnh của SHB Bình Phước, nó thúc đẩy đáng kể nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ cho SHB. Nhận xét về hoạt động huy động vốn Huy động vốn năm 2015 của SHB Bình Phước đạt 1.478 tỷ đồng, tăng 440 tỷ đồng (42,4%) so với năm 2014, và đạt 104,8% chỉ tiêu đề ra (chỉ tiêu huy động LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 năm 2015 của SHB Bình Phước là 1.