Giải pháp hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bến Thành.

• Tác giả: Huỳnh Quốc Bảo
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HOÃ TRỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.2. TÍN DỤNG, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 2.2. THỰC TRẠNG, THÀNH TỰU, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG HOÃ TRỢ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 2.3. NHỮNG NGUYÊN NHÂN TOÀN TẢI CHỦ YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG HOÃ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 2.3.1. Nguyên nhân chính sách kinh tế- xã hội và quản lý điều hành của nhà nước
• 2.3.2. Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3.3. Nguyên nhân từ Ngân Hàng Ngoại Thương Bến Thành
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOÃ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA NGÂN HÀNG TẠI NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH - BẾN THÀNH
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN
• 3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2008-2010
• 3.1.2. Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2008 – 2010
• 3.1.3. Định hướng phát triển ngành Ngân hàng đến 2010
• 3.1.4. Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đến 2010
• 3.1.5. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bến Thành đến 2010
• 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOÃ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH - BẾN THÀNH
• 3.2.1. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Đối với hoạt động của NHNTVN - CNBT
• 3.2.3. Đối với Hiệp hội doanh nghiệp
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC
• 3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị các bộ ngành có liên quan
• 3.3.3. Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp
• 3.3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.5. Kiến nghị đối với Các Tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam đang trở thành một chủ đề nóng hổi trong bối cảnh kinh tế hiện nay. DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và tạo ra nhiều việc làm. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng vẫn là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp này. Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã đưa ra nhiều giải pháp nhằm hỗ trợ DNNVV, từ việc cải thiện quy trình cho vay đến việc cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt.

1.1. Vai trò của ngân hàng ngoại thương trong hỗ trợ DNNVV

Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho DNNVV. Với các sản phẩm tài chính đa dạng, ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn mà còn hỗ trợ trong việc quản lý tài chính. Các chương trình hỗ trợ như tư vấn tài chính, đào tạo quản lý cũng được ngân hàng triển khai nhằm nâng cao năng lực cho DNNVV.

1.2. Tình hình tín dụng cho DNNVV tại ngân hàng ngoại thương

Tình hình tín dụng cho DNNVV tại ngân hàng ngoại thương hiện nay cho thấy sự tăng trưởng tích cực. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do các yêu cầu về tài sản đảm bảo và hồ sơ vay vốn. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV.

II. Những thách thức trong việc tiếp cận tín dụng của DNNVV

DNNVV thường gặp nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng, bao gồm các yêu cầu khắt khe về tài sản đảm bảo, lãi suất cao và quy trình vay vốn phức tạp. Những yếu tố này khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể đáp ứng được các tiêu chí vay vốn của ngân hàng. Hơn nữa, sự thiếu hụt thông tin tài chính và kinh nghiệm quản lý cũng là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này.

2.1. Các yêu cầu về tài sản đảm bảo trong quy trình vay vốn

Một trong những yêu cầu chính khi vay vốn tại ngân hàng là tài sản đảm bảo. DNNVV thường không có đủ tài sản để thế chấp, điều này làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng. Ngân hàng cần xem xét các phương án linh hoạt hơn trong việc đánh giá tài sản đảm bảo của doanh nghiệp.

2.2. Lãi suất tín dụng và ảnh hưởng đến DNNVV

Lãi suất tín dụng cao là một trong những rào cản lớn đối với DNNVV. Nhiều doanh nghiệp không thể chịu nổi chi phí lãi suất, dẫn đến việc họ phải từ bỏ cơ hội vay vốn. Ngân hàng cần có các chính sách lãi suất ưu đãi hơn cho DNNVV để khuyến khích họ tiếp cận nguồn vốn.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV tại ngân hàng ngoại thương

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV, ngân hàng ngoại thương cần triển khai nhiều giải pháp đồng bộ. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình cho vay, cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng cũng sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu thủ tục

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cho vay, giảm thiểu các thủ tục hành chính phức tạp. Việc này sẽ giúp DNNVV tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.

3.2. Cung cấp sản phẩm tài chính linh hoạt cho DNNVV

Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tài chính linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNNVV. Các sản phẩm này có thể bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn với lãi suất ưu đãi, giúp doanh nghiệp dễ dàng quản lý dòng tiền.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng cho DNNVV

Nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện tín dụng cho DNNVV không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Các ngân hàng đã áp dụng nhiều mô hình cho vay mới, giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Kết quả là nhiều doanh nghiệp đã có thể mở rộng sản xuất, tạo ra việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước.

4.1. Các mô hình cho vay mới áp dụng cho DNNVV

Nhiều ngân hàng đã áp dụng các mô hình cho vay mới như cho vay dựa trên doanh thu, cho vay không cần tài sản đảm bảo. Những mô hình này đã giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp.

4.2. Kết quả đạt được từ việc cải thiện tín dụng

Kết quả từ việc cải thiện tín dụng cho DNNVV đã cho thấy sự tăng trưởng rõ rệt trong doanh thu và lợi nhuận của các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp đã có thể mở rộng quy mô sản xuất và tạo ra nhiều việc làm mới cho người lao động.

V. Kết luận và hướng phát triển tín dụng cho DNNVV trong tương lai

Trong tương lai, việc phát triển tín dụng cho DNNVV cần được chú trọng hơn nữa. Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục cải thiện các chính sách tín dụng, đồng thời tăng cường hỗ trợ tư vấn và đào tạo cho doanh nghiệp. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng cũng sẽ là một yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng cho DNNVV

Ngân hàng cần có định hướng rõ ràng trong việc phát triển tín dụng cho DNNVV, từ đó xây dựng các chính sách phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.

5.2. Tăng cường hỗ trợ tư vấn và đào tạo cho DNNVV

Việc tăng cường hỗ trợ tư vấn và đào tạo cho DNNVV sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý tài chính, từ đó sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế quốc gia, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 26% GDP và tạo ra 49% việc làm phi nông nghiệp tại nông thôn. Mặc dù sở hữu quy mô lực lượng đông đảo, khối doanh nghiệp này chỉ tiếp cận được khoảng 30% tổng nguồn vốn tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng. Sự mất cân đối này đặt ra rào cản lớn cho quá trình mở rộng sản xuất và đổi mới công nghệ. Nhiều doanh nghiệp buộc phải tìm đến thị trường tài chính phi chính thức với lãi suất cao gấp 3 đến 6 lần so với lãi suất ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung đánh giá toàn diện thực trạng hỗ trợ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhận diện các điểm nghẽn trong thẩm định, quản trị rủi ro và tiếp cận vốn, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả tài trợ vốn. Phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành trong giai đoạn 2005 - 2007, gắn liền với định hướng phát triển đến năm 2010.

Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở thực tiễn giúp ngân hàng thương mại mở rộng quy mô tín dụng an toàn, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0%, đồng thời gia tăng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa từ mức 20,99% lên các mức cao hơn trong tổng dư nợ 1.037 tỷ đồng của chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết bất cân xứng thông tin trong hoạt động ngân hàng. Lý thuyết trung gian tài chính giải thích cơ chế ngân hàng huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để chuyển hóa thành vốn sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời. Lý thuyết bất cân xứng thông tin làm rõ nguyên nhân dẫn đến hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức khi ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa do thiếu minh bạch sổ sách kế toán.

Khung phân tích vận dụng khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ, xác định tiêu chí cơ sở sản xuất kinh doanh có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Nghiên cứu cũng chuẩn hóa các khái niệm tín dụng ngân hàng, tài sản bảo đảm, hạn mức tín dụng và chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, hệ số ROA và ROE. Đồng thời, đề tài tổng hợp bài học quốc tế từ Nhật Bản với hệ thống 3 tổ chức tài chính chuyên biệt, Trung Quốc với mô hình ngân hàng CDB hỗ trợ 16.050 doanh nghiệp đạt dư nợ 16,79 tỷ nhân dân tệ, cùng quy định bắt buộc dành tối thiểu 10% dư nợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Philippines.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu bao gồm số liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2005 - 2007 của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành, kết hợp các văn bản quy phạm pháp luật và thống kê từ Ngân hàng Nhà nước.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 100 doanh nghiệp nhỏ và vừa đang duy trì quan hệ tín dụng tại Chi nhánh Bến Thành tính đến ngày 31/12/2007. Trong cơ cấu mẫu, 87 doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 5 tỷ đồng, 12 doanh nghiệp có vốn từ 5 đến 10 tỷ đồng và 1 doanh nghiệp có mức vốn 10 tỷ đồng. Phương pháp chọn mẫu chủ đích toàn diện được lựa chọn nhằm bảo đảm tính chính xác, phản ánh trọn vẹn đặc điểm khách hàng hiện hữu trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian liên tục qua các năm 2005, 2006, 2007 và phân tích cơ cấu tỷ trọng. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ nhu cầu lượng hóa trực quan tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, biến động dư nợ, cơ cấu ngành nghề và đánh giá chính xác chất lượng tín dụng theo các chuẩn mực an toàn vốn. Timeline nghiên cứu tập trung phân tích thực nghiệm từ năm 2005 đến cuối năm 2007, xây dựng định hướng và lộ trình giải pháp ứng dụng cho giai đoạn 2008 - 2010.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh đạt kết quả vượt bậc. Tính đến ngày 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.290,8 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2006 và vượt 13% kế hoạch Trung ương giao. Nguồn tiền gửi cá nhân đạt 324 tỷ đồng, tăng mạnh 77%, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 220 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 131,7% so với năm trước.

Dư nợ tín dụng khối doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng trưởng nhanh nhưng quy mô tuyệt đối còn khiêm tốn. Đến ngày 31/12/2007, dư nợ dành cho đối tượng này đạt 217,78 tỷ đồng, chiếm 20,99% tổng dư nợ của chi nhánh và đạt mức tăng trưởng 52% so với năm 2006. Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 19,37% tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên, mức dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng chỉ đạt khoảng 2,178 tỷ đồng.

Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ nhưng cơ cấu kỳ hạn bộc lộ sự mất cân đối. Tỷ lệ nợ quá hạn của nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 0% liên tục trong 3 năm từ 2005 đến 2007. Dù vậy, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 82% trong tổng dư nợ 1.037 tỷ đồng của toàn chi nhánh, hạn chế khả năng tài trợ dài hạn cho việc đầu tư chiều sâu và mua sắm máy móc thiết bị.

Khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp chịu rào cản lớn từ tiêu chuẩn bảo đảm. Trong tổng số 100 khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, có tới 87 đơn vị có quy mô vốn dưới 5 tỷ đồng và phần lớn hoạt động theo hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn. Ngân hàng chủ yếu giải ngân dựa trên tài sản thế chấp bất động sản, chưa triển khai rộng rãi hình thức vay tín chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba.

Thảo luận kết quả

Chất lượng tín dụng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn 0% chứng minh hiệu quả thẩm định khắt khe của đội ngũ cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, việc tỷ lệ nợ xấu bằng 0 cũng phản ánh khẩu vị rủi ro quá thận trọng, khiến ngân hàng bỏ lỡ nhóm khách hàng tiềm năng vốn chiếm hơn 90% số lượng doanh nghiệp trên địa bàn. Khi đối chiếu với mức tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa toàn quốc năm 2007 là 24%, tốc độ tăng trưởng 52% của chi nhánh là điểm sáng ấn tượng, nhưng mức bình quân 2,178 tỷ đồng mỗi doanh nghiệp vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn lưu động lớn trong thời kỳ hội nhập.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ tròn thể hiện cơ cấu dư nợ theo loại hình sở hữu với nhóm công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất 48%, doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa chiếm 31%, công ty cổ phần chiếm 13,7%, phần còn lại thuộc doanh nghiệp tư nhân và liên doanh. Bên cạnh đó, biểu đồ cột biểu diễn đà tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa từ 62,78 tỷ đồng năm 2005 lên 217,78 tỷ đồng năm 2007 sẽ làm nổi bật xu hướng dịch chuyển vốn tích cực sang khu vực kinh tế tư nhân.

Nguyên nhân chính khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn khi vay vốn bắt nguồn từ hệ thống kế toán thiếu minh bạch, năng lực quản trị hạn chế và thiếu tài sản thế chấp có giá trị cao. Thực trạng này tương đồng với khảo sát toàn ngành khi có tới 19% hồ sơ vay bị ngân hàng từ chối, khiến hơn 70% chủ doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn tích lũy tự có hoặc vay mượn từ thị trường phi chính thức.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành cần thiết kế quy trình tín dụng chuyên biệt dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đơn vị cần cắt giảm 30% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, đồng thời nâng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn từ mức 18% lên 30% trong tổng danh mục giai đoạn 2008 - 2010 nhằm hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới công nghệ.

Thứ hai, Ban Giám đốc và Phòng Quản hệ khách hàng cần áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ linh hoạt, từng bước mở rộng hình thức cho vay tín chấp hoặc cấp hạn mức thấu chi. Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ trọng dư nợ tín chấp đạt 10% đến 15% đối với các doanh nghiệp duy trì dòng tiền giao dịch ổn định qua tài khoản ngân hàng liên tục từ 12 đến 24 tháng.

Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước phối hợp cùng Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cần hoàn thiện cơ chế hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Quỹ cần triển khai hạn mức bảo lãnh từ 50% đến 80% giá trị khoản vay cho các dự án sản xuất khả thi thiếu tài sản thế chấp, triển khai đồng bộ ngay trong giai đoạn 2008 - 2010.

Thứ tư, Hiệp hội Doanh nghiệp và cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa cần chủ động chuẩn hóa công tác kế toán tài chính theo chuẩn mực quốc gia. Việc nâng cao tính minh bạch thông tin và đào tạo kỹ năng lập dự án kinh doanh sẽ giúp giảm tỷ lệ hồ sơ bị từ chối cấp tín dụng từ mức 19% xuống dưới 10% trong vòng 2 năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo quy trình phân tích tài chính, thẩm định phương án kinh doanh và phương pháp kiểm soát rủi ro để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn 0% khi mở rộng danh mục khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Nhóm lãnh đạo doanh nghiệp nhỏ và vừa và giám đốc tài chính: Thấu hiểu các tiêu chuẩn cấp tín dụng và yêu cầu pháp lý của ngân hàng thương mại lớn, từ đó tái cấu trúc hệ thống sổ sách kế toán và xây dựng phương án sử dụng vốn đạt chuẩn xét duyệt.

Nhóm cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Vận dụng các luận cứ thực tiễn từ hoạt động tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh để ban hành chính sách hoàn thiện Quỹ bảo lãnh tín dụng và triển khai các gói hỗ trợ lãi suất thiết thực.

Nhóm giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu học thuật giá trị, cung cấp hệ thống số liệu thực nghiệm chi tiết và phương pháp tiếp cận chuyên sâu về thị trường tín dụng doanh nghiệp tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa trong luận văn dựa trên cơ sở pháp lý nào? Tiêu chí căn cứ theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP, xác định doanh nghiệp có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc lao động trung bình không quá 300 người. Khảo sát thực tế tại chi nhánh ghi nhận 87% doanh nghiệp có vốn dưới 5 tỷ đồng và 12% có vốn từ 5 đến 10 tỷ đồng.

Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn khối doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh đạt mức 0%? Ngân hàng duy trì chất lượng thẩm định chặt chẽ, kiểm soát nghiêm ngặt dòng tiền qua hơn 500 tài khoản thanh toán mở mới mỗi tháng và yêu cầu tài sản thế chấp đầy đủ. Do đó, các khoản nợ đều được thu hồi đúng hạn, không phát sinh nợ xấu phải xử lý qua quỹ dự phòng.

Rào cản lớn nhất khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa khó tiếp cận vốn ngân hàng là gì? Rào cản chính là tình trạng thiếu tài sản thế chấp và thông tin tài chính kém minh bạch. Báo cáo ngành cho thấy khoảng 19% doanh nghiệp bị từ chối vay vốn, buộc hơn 70% đơn vị phải dựa vào vốn tự có hoặc chịu lãi suất cao gấp 3 đến 6 lần từ nguồn phi chính thức.

Quy mô dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng bao nhiêu tại chi nhánh? Tính đến ngày 31/12/2007, tổng dư nợ cho vay khối doanh nghiệp này đạt 217,78 tỷ đồng, chiếm 20,99% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 52% so với năm 2006, phản ánh định hướng mở rộng khách hàng tư nhân rất tích cực.

Kinh nghiệm quốc tế nào có thể ứng dụng trực tiếp vào thị trường Việt Nam? Nghiên cứu chỉ ra mô hình bảo lãnh tín dụng của Trung Quốc với ngân hàng CDB hỗ trợ 16.050 doanh nghiệp và quy định bắt buộc trích tối thiểu 10% dư nợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Philippines là những bài học thực tiễn giúp phân tán rủi ro hiệu quả.

Kết luận

• Luận văn làm rõ vai trò trụ cột của hơn 90% doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế, đóng góp 26% GDP và giải quyết 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn.
• Nghiên cứu ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa ấn tượng đạt 52% trong năm 2007 tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành.
• Đề tài chứng minh chất lượng tín dụng đạt chuẩn mực an toàn cao nhất với tỷ lệ nợ quá hạn duy trì 0% trong cả giai đoạn 2005 - 2007.
• Công trình chỉ ra điểm nghẽn lớn khi 82% dư nợ tập trung vào kỳ hạn ngắn và mức vay bình quân 2,178 tỷ đồng mỗi khách hàng còn quá thấp.
• Luận văn xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ kết hợp đổi mới quy trình ngân hàng, hoàn thiện Quỹ bảo lãnh tín dụng và minh bạch hóa nội bộ doanh nghiệp.

Đóng góp chính của công trình là cung cấp bức tranh thực nghiệm xác thực và giải pháp khả thi giúp mở rộng tín dụng an toàn cho khu vực kinh tế tư nhân. Các cơ quan quản lý và tổ chức tín dụng cần khẩn trương thực thi các khuyến nghị trong giai đoạn 2008 - 2010 nhằm nâng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa lên mức 30% đến 35%, tạo đòn bẩy vững chắc thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM HUỲNH QUỐC BẢO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2008 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 MUÏC LUÏC ¶±· Trang TRANG BÌA PHUÏ MUÏC LUÏC DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT CHÖÔNG MÔÛ ÑAÀU LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi. Muïc tieâu nghieân cöùu.

Phöông phaùp nghieân cöùu. Phaïm vi nghieân cöùu. Noäi dung nghieân cöùu. YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu.

CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA 1.1 DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA.1 Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa .2 Phaân loaïi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa .3 Vai troø cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay .4 Öu ñieåm vaø nhöôïc ñieåm cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay.9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 TÍN DUÏNG, TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG, VAI TROØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG. Khaùi nieäm veà tín duïng .2 Tín duïng ngaân haøng .3 Söï caàn thieát môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.3 BAØI HOÏC KINH NGHIEÄM CUÛA MOÄT SOÁ NÖÔÙC CHAÂU AÙ VEÀ HOÃ TRÔÏ TAØI CHÍNH ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA.18 Keát luaän chöông 1.22 CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIỆT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH.1 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam.2 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh .2 THÖÏC TRAÏNG, THAØNH TÖÏU, HAÏN CHEÁ TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TAØI CHÍNH ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH VAØ THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI VIEÄT NAM.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh.2 Nhöõng thaønh töïu vaø haïn cheá trong vieäc hoã trôï tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh .3 Thöïc traïng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Vieät Nam .3 NHÖÕNG NGUYEÂN NHAÂN TOÀN TAÏI CHUÛ YEÁU TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.1 Nguyeân nhaân chính saùch kinh teá- xaõ hoäi vaø quaûn lyù ñieàu haønh cuûa nhaø nöôùc.2 Nguyeân nhaân töø phía doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.3 Nguyeân nhaân töø Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Beán Thaønh .48 Keát luaän chöông 2.50 CHÖÔNG 3 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA NGAÂN HAØNG TAÏI NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi giai ñoaïn 2008-2010.2 Ñònh höôùng phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa giai ñoaïn 2008 – 2010 .3 Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh Ngaân haøng ñeán 2010.4 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñeán 2010.5 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng cuûa Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Việt Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh ñeán 2010 .2 NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH .1 Ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa .2 Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa NHNTVN - CNBT.3 Ñoái vôùi Hieäp hoäi doanh nghieäp .3 MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI CAÙC CÔ QUAN QUAÛN LYÙ NHAØ NÖÔÙC .1 Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû .2 Kieán nghò caùc boä ngaønh coù lieân quan .3 Kieán nghò Hieäp hoäi doanh nghieäp.4 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc .5 Kieán nghò ñoái vôùi Caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông .68 Keát luaän chöông 3. 70 Taøi Lieäu Tham Khaûo 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA 1.

DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Trong neàn kinh teá thò tröôøng coù nhieàu thaønh phaàn kinh teá, nhieàu loaïi hình doanh nghieäp cuøng toàn taïi, phaùt trieån, hôïp taùc vaø caïnh tranh laãn nhau. Ñeå thuaän lôïi cho vieäc quaûn lyù, hoã trôï caùc doanh nghieäp ngaøy caøng phaùt trieån, ngöôøi ta thöôøng döïa vaøo quan heä sôû höõu veà voán vaø taøi saûn, döïa vaøo muïc ñích kinh doanh, döïa vaøo lónh vöïc hoaït ñoäng kinh; döïa vaøo qui moâ kinh doanh ñeå phaân loaïi caùc doanh nghieäp. Theo luaät doanh nghieäp ngaøy 29/11/2005: “ Doanh nghieäp laø toå chöùc kinh teá coù teân rieâng, coù taøi saûn, coù truï sôû giao dòch oån ñònh, ñöôïc ñaêng kyù kinh doanh theo luaät ñònh cuûa phaùp luaät nhaèm thöïc hieän muïc ñích caùc hoaït ñoäng kinh doanh”.

Doanh nghieäp laø toå chöùc kinh teá coù tö caùch phaùp nhaân, coù con daáu, coù taøi saûn, coù quyeàn vaø nghóa vuï daân söï, hoaït ñoäng kinh teá theo cheá ñoä hoaïch toaùn ñoäc laäp, töï chòu traùch nhieäm veà toaøn boä hoaït ñoäng kinh teá vaø chòu söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc bôûi luaät doanh nghieäp vaø caùc quy ñònh khaùc cuûa phaùp luaät. Noùi moät caùch khaùc, doanh nghieäp laø ñôn vò kinh teá ñöôïc thaønh laäp vaø toå chöùc saûn xuaát ra saûn phaåm ñeå kinh doanh hoaëc kinh doanh dòch vuï. Noùi chung, doanh nghieäp laø moät toå chöùc kinh doanh khoâng phaân bieät quy moâ doanh nghieäp hay laø thuoäc sôû höõu thaønh phaàn kinh teá naøo. Caùc tieâu thöùc quy ñònh nhö theá naøo laø doanh nghieäp lôùn, DNNVV tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, chính trò, xaõ hoäi cuûa töøng nöôùc, töøng khu vöïc trong LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 töøng giai ñoaïn, thôøi kyø cuï theå.

Nhöng tieâu thöùc thöôøng ñöôïc söû duïng nhaát laø quy moâ kinh doanh vaø phaân doanh nghieäp thaønh doanh nghieäp lôùn, DNNVV. Tham khaûo cuûa moät soá nöôùc nhö Singapore, Indonesia, Philipine, Thaùi Lan, tieâu chí xaùc ñònh DNNVV thöôøng döïa vaøo caùc yeáu toá : Voán, lao ñoäng vaø doanh thu. Tuy nhieân vieäc söû duïng moät hoaëc hai hoaëc ba tieâu chí laø tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, xaõ hoäi, trình ñoä phaùt trieån vaø bieän phaùp hoã trôï phaùt trieån doanh nghieäp cuûa töøng nöôùc cuï theå ñöôïc theå hieän qua baûng soá lieäu sau Baûng 1.1 : Quy moâ vaø giaù trò DNNVV taïi moät soá nöôùc : Nöôùc Soá lao ñoäng Toång giaù trò taøi Doanh thu ( ngöôøi) saûn Singapore <100 <499 trieäu SGD Indonesia <100 0,6 tyû rupi < 2 tyû Rupi Philipine <2500 <100 trieäu Peso Thaùi Lan <100 <20 trieäu bath Nguoàn: Hieäu quaû söû duïng voán trong DNNVV - NXB Tröôøng ÑH Kinh teá Quoác Daân 2006. Caùc DNNVV coù lôïi theá laø chi phí ñaàu tö khoâng lôùn, deã thích nghi vôùi söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, chuyeån ngaøng ngheà deã daøng phuø hôïp nhu caàu cuûa thò tröôøng, phuø hôïp vôùi trình ñoä quaûn lyù kinh doanh cuûa chuû doanh nghieäp ôû Vieät Nam.

Tuy nhieân, doanh nghieäp ñang gaëp khoâng ít nhöõng khoù khaên trình ñoä quaûn lyù yeáu keùm, maùy moùc thieát bò cuõ kyõ laïc haäu, trình ñoä tay ngheà khoâng cao, thieáu voán hoaït ñoäng. Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån caùc doanh nghieäp caàn phaûi caûi thieän nhöõng maët nhöôïc ñieåm naøy. Doanh nghieäp phaûi coù nhöõng tieâu chí ñeå phaân bieät DNNVV vôùi doanh nghieäp lôùn. Nhaø nöôùc ta ñaõ ñöa ra tieâu chí phaân loaïi doanh nghieäp DNNVV ñöôïc qui ñònh taïm thôøi taïi coâng vaên soá 681/CP-KTN ngaøy 20/6/1998 cuûa Thuû Töôùng Chính phuû laø voán ñieàu leä döôùi 5 tyû ñoàng vaø soá lao ñoäng trung bình haøng naêm döôùi 200 ngöôøi, trong ñoù doanh nghieäp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 nhoû coù soá voán döôùi 1 tyû vaø soá lao ñoäng döôùi 50 ngöôøi.

Ñeå loaïi hình DNNVV phaùt trieån phuø hôïp vôùi tình hình theo cô cheá thò tröôøng, Chính phuû ban haønh nghò ñònh soá 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23/11/2001 ñònh nghóa chính thöùc DNNVV ôû nöôùc ta laø : DNNVV laø cô sôû saûn xuaát kinh doanh ñoäc laäp, ñaõ ñaêng kyù kinh doanh theo qui ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh, coù voán ñaêng kyù kinh doanh khoâng quaù 10 tyû ñoàng hoaëc soá lao ñoäng trung bình haøng naêm khoâng quaù 300 ngöôøi. Theo ñònh nghóa naøy, caùc DNNVV bao goàm : caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñaêng kyù kinh doanh theo Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc; caùc coâng ty coå phaàn TNHH, doanh nghieäp tö nhaân coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñang kyù theo Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc xaõ, doanh nghieäp theo hình thöùc hoä kinh doanh caù theå ñöôïc ñieàu chænh bôûi qui ñònh cuûa chính phuû. Ta thaáy, tieâu chí ñeå phaân bieät doanh nghieäp lôùn vôùi DNNVV thay ñoåi theo töøng giai ñoaïn, töøng thôøi kyø ñeå doanh nghieäp ñöôïc thuaän lôïi thích nghi vôùi cô cheá thò tröôøng maø coù chính saùch ñieàu chænh cho phuø hôïp. Trong thôøi gian tôùi, tieâu chí ñeå xaùc ñònh DNNVV seõ thay ñoåi trong ñieàu kieän neàn kinh teá môû cöûa, ñeå DNNVV coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån.

Phaân loaïi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Phaân loaïi DNNVV phuï thuoäc raát nhieàu yeáu toá, phuø hôïp vôùi trình ñoä phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi qua töøng thôøi kyø cuûa moãi nöôùc. Nhìn chung, caùch phaân loaïi doanh nghieäp ôû moãi nöôùc coù nhieàu ñieåm khaùc nhau nhöng vaãn coù moät soá ñieåm chung gioáng nhau. Vôùi muïc ñích nhaèm hoã trôï doanh nghieäp thöïc hieän nhö huy ñoäng moïi tieàm naêng vaøo saûn xuaát kinh doanh, ñaùp öùng nhu caàu phong phuù, ña daïng cuûa xaõ hoäi, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Phaân loaïi theo caùc nöôùc treân theá giôùi a.

Haøm Quoác Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo hai nhoùm ngaønh: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 - Ngaønh cheá taïo, khai thaùc, xaây döïng: Soá lao ñoäng töø 20 ñeán 300 ngöôøi vaø voán ñaàu tö döôùi 600.000USD laø doanh nghieäp vöøa; doanh nghieäp döôùi 20 lao ñoäng thöôøng xuyeân laø doanh nghieäp nhoû. - Ngaønh thöông maïi: DNNVV laø doanh nghieäp coù doanh thu döôùi 250. Doanh nghieäp coù töø 6 ñeán 20 ngöôøi laø doanh nghieäp vöøa, coøn doanh nghieäp coù lao ñoäng döôùi 5 ngöôøi ñöôïc coi laø doanh nghieäp nhoû. Nhaät baûn Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo hai nhoùm ngaønh: - Lónh vöïc saûn xuaát: Doanh nghieäp coù voán ñaàu tö laø 1 trieäu USD vaø döôùi 300 lao ñoäng.

- Lónh vöïc thöông maïi vaø dòch vuï: doanh nghieäp coù voán ñaàu tö döôùi 300.