Chuyên đề thực tập phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank Chi nhánh Thanh Trì

Khám phá giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Thanh Trì trong bài viết này.

• Trường học: Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Chuyên ngành: Kinh Doanh Thẻ
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: Đề Tài Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
• 1.1. Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ
• 1.3. Tình hình chung về thị trường thẻ tại Việt Nam những năm gần đây
• 1.4. Sự liên kết giữa Sacombank với các ngân hàng trong hoạt động thanh toán thẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THANH TRÌ
• 2.1. Khái quát chung về NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank — Chi nhánh
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.3. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Thanh Trì Hà Nội thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.4. Khái quát tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Trì Hà Nội thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.5. Thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín — Chi nhánh Thanh Trì
• 2.6. Quy trình nghiệp vụ thẻ tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín — Chi nhánh
• 2.7. Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín — Chi nhánh
• 2.8. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
• 2.9. Quy mô phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 2.10. Chất lượng phát triển dịch vụ thẻ
• 2.11. So sánh với ngân hàng SeABank cùng khu vực
• 2.12. Đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín — Chi nhánh Thanh Trì
• 2.13. Kết quả đạt được, những hạn chế tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THANH TRÌ
• 3.1. Định hướng phát triển kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín — Chi nhánh Thanh Trì
• 3.2. Các dự báo và tiềm năng phát triển thẻ thanh toán
• 3.3. Định hướng phát triển của NHTMCP Sài Gòn — Thương Tín, Chi nhánh Thanh Trì
• 3.4. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín — Chi nhánh Thanh Trì
• 3.4.1. Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động Marketing và chăm sóc khách hàng
• 3.4.2. Phát triển đa dạng các tiện ích của thẻ để kích cầu
• 3.4.3. Nhóm giải pháp đầu tư cải tiến, phát triển công nghệ
• 3.4.4. Phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu cho các loại thẻ
• 3.4.5. Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3.5. Kiến nghị và đề xuất
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Thị Trường Chiến Lược Kinh Doanh Thẻ Sacombank

Trong bối cảnh nền kinh tế số hóa, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đóng vai trò xương sống trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) không nằm ngoài xu hướng này, xác định mảng thẻ là một trong những động lực tăng trưởng chính. Thị trường thẻ Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt từ cả các ngân hàng nội địa lẫn các tổ chức tài chính quốc tế. Theo báo cáo từ Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt có xu hướng tăng đều qua các năm, tạo ra cơ hội lớn để mở rộng thị phần thẻ. Việc phát triển thành công dịch vụ thẻ không chỉ mang lại nguồn thu nhập ổn định từ phí mà còn là công cụ hiệu quả để thu hút và giữ chân khách hàng, xây dựng một hệ sinh thái thanh toán toàn diện. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần được xây dựng dựa trên nền tảng công nghệ vững chắc, sự thấu hiểu khách hàng và khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường. Sacombank đã và đang đầu tư mạnh mẽ vào chuyển đổi số ngân hàng, coi đây là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh và mang đến những trải nghiệm vượt trội cho người dùng.

1.1. Bối cảnh cạnh tranh của thị trường thẻ Việt Nam hiện nay

Thị trường thẻ tại Việt Nam đang dần tiến tới giai đoạn bão hòa về số lượng, đòi hỏi các ngân hàng phải chuyển hướng cạnh tranh từ chiều rộng sang chiều sâu. Theo dữ liệu từ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (Bảng 1.3 trong tài liệu gốc), các đối thủ lớn như Vietcombank và Vietinbank đang chiếm thị phần đáng kể, tạo ra áp lực cạnh tranh trực tiếp lên Sacombank. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh bằng các chương trình ưu đãi giảm giá, mà còn tập trung vào việc gia tăng tiện ích và trải nghiệm cho khách hàng. Xu hướng phát hành thẻ đồng thương hiệu (co-branded card) với các hãng hàng không, chuỗi bán lẻ, hay các công ty viễn thông đang trở nên phổ biến. Điều này cho thấy cuộc đua nâng cao năng lực cạnh tranh không còn chỉ dừng ở sản phẩm, mà đã mở rộng sang xây dựng hệ sinh thái thanh toán và tạo ra giá trị cộng thêm cho chủ thẻ.

1.2. Vai trò chiến lược của hoạt động kinh doanh thẻ Sacombank

Kinh doanh thẻ ngân hàng là một bộ phận không thể tách rời trong chiến lược ngân hàng bán lẻ của Sacombank. Hoạt động này không chỉ là nguồn thu nhập quan trọng từ phí thường niên, phí giao dịch và lãi suất tín dụng, mà còn là công cụ để huy động nguồn vốn giá rẻ thông qua số dư tài khoản thanh toán. Tài liệu nghiên cứu chỉ ra rằng, việc phát triển mạnh mảng thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng Sacombank, giúp ngân hàng gia tăng sự gắn kết với khách hàng. Mỗi giao dịch qua thẻ là một điểm chạm, giúp ngân hàng thu thập dữ liệu về hành vi tiêu dùng, từ đó đưa ra các sản phẩm, dịch vụ cá nhân hóa, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Do đó, một chiến lược phát triển thẻ hiệu quả sẽ là đòn bẩy cho sự phát triển bền vững của toàn hàng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Kinh Doanh Thẻ Tại Sacombank

Mặc dù đạt được những thành tựu đáng kể, hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank vẫn đối mặt với không ít thách thức. Một trong những rào cản lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt của một bộ phận không nhỏ người dân. Dữ liệu từ tài liệu nghiên cứu gốc cho thấy, mặc dù tỷ trọng thanh toán tiền mặt giảm, nhưng vẫn còn ở mức cao (Bảng 1.1). Thực tế tại chi nhánh Thanh Trì cho thấy, khoảng 83% giao dịch tại ATM là để rút tiền mặt, thay vì sử dụng thẻ cho mục đích thanh toán trực tiếp. Thêm vào đó, rủi ro an ninh và gian lận thẻ ngày càng tinh vi, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đầu tư vào công nghệ bảo mật. Việc quản lý rủi ro thẻ trở thành ưu tiên hàng đầu để bảo vệ cả khách hàng và uy tín của ngân hàng. Hơn nữa, sự phát triển mạnh mẽ của các công ty Fintech và dịch vụ thẻ cũng tạo ra một áp lực cạnh tranh mới, buộc Sacombank phải đổi mới không ngừng để không bị tụt hậu. Việc tìm ra giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ hiệu quả trong bối cảnh này là một bài toán phức tạp.

2.1. Hạn chế về công nghệ và mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ

Cơ sở hạ tầng kỹ thuật là nền tảng cho sự phát triển của dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, tài liệu nghiên cứu đã chỉ ra một số hạn chế tại Sacombank. Hệ thống máy ATM đôi khi gặp lỗi kỹ thuật như kẹt hóa đơn hoặc không in được biên lai, gây trở ngại cho người dùng. Mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (POS) tuy đã được mở rộng nhưng vẫn chưa phủ khắp, đặc biệt là ở các khu vực ngoại thành, khiến việc thanh toán thẻ chưa thực sự tiện lợi cho mọi đối tượng. Số lượng giao dịch qua POS còn ít, chưa tương xứng với tiềm năng. Để thực sự thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, việc đầu tư nâng cấp và mở rộng mạng lưới hạ tầng là yêu cầu cấp thiết.

2.2. Phân tích các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Rủi ro tín dụng phát sinh khi chủ thẻ tín dụng Sacombank không có khả năng thanh toán. Rủi ro hoạt động đến từ các hành vi gian lận như làm thẻ giả, đánh cắp thông tin (skimming), hay lừa đảo trực tuyến (phishing). Tài liệu gốc nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phòng chống tội phạm thẻ, đặc biệt khi Việt Nam đang trở thành điểm đến của các tổ chức tội phạm quốc tế. Ngoài ra, rủi ro công nghệ từ sự cố hệ thống, nghẽn mạng cũng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến giao dịch. Do đó, một hệ thống quản lý rủi ro thẻ toàn diện, từ khâu phát hành thẻ đến thanh toán, là yếu tố sống còn.

III. Giải Pháp Tối Ưu Sản Phẩm Marketing Hoạt Động Thẻ

Để vượt qua thách thức và nắm bắt cơ hội, việc xây dựng nhóm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank tập trung vào sản phẩm và marketing là cực kỳ quan trọng. Trước hết, ngân hàng cần liên tục đa dạng hóa các sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Thay vì chỉ có các dòng thẻ phổ thông, Sacombank cần phát triển các sản phẩm thẻ mới chuyên biệt như thẻ dành cho du lịch, thẻ tích lũy dặm bay, thẻ hoàn tiền theo ngành hàng... Việc này giúp tăng sức hấp dẫn và tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt. Bên cạnh đó, các hoạt động marketing cần được đẩy mạnh. Thay vì các chương trình khuyến mãi nhỏ lẻ, cần xây dựng các chiến dịch truyền thông tích hợp, quảng bá sâu rộng về tiện ích và sự an toàn của dịch vụ thẻ. Hoạt động chăm sóc khách hàng thẻ cũng cần được nâng cấp, từ việc giải quyết khiếu nại nhanh chóng đến việc cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như tư vấn tài chính, hỗ trợ du lịch, tạo sự gắn kết bền chặt giữa khách hàng và thương hiệu.

3.1. Đa dạng hóa danh mục thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Sacombank

Một trong những giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cốt lõi là làm phong phú danh mục sản phẩm. Nghiên cứu cho thấy khách hàng ngày càng có nhu cầu chuyên biệt. Sacombank có thể ra mắt dòng thẻ tín dụng Sacombank hợp tác với các sàn thương mại điện tử lớn, mang lại ưu đãi độc quyền khi mua sắm online. Đối với thẻ ghi nợ Sacombank, có thể phát triển các tính năng liên kết với tài khoản tiết kiệm, đầu tư, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn trên cùng một tấm thẻ. Việc cá nhân hóa sản phẩm, chẳng hạn như cho phép khách hàng tự chọn thiết kế thẻ, cũng là một hướng đi hấp dẫn để thu hút giới trẻ, từ đó tăng doanh số thanh toán thẻ và mở rộng thị phần thẻ.

3.2. Tăng cường chiến lược marketing và chăm sóc khách hàng

Marketing hiệu quả là chìa khóa để thay đổi thói quen người dùng và thúc đẩy việc sử dụng thẻ. Sacombank nên triển khai các chiến dịch quảng cáo tập trung vào lợi ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt: an toàn, tiện lợi, nhiều ưu đãi. Đồng thời, cần xây dựng một chương trình khách hàng thân thiết hấp dẫn, tích điểm đổi quà hoặc hoàn tiền dựa trên doanh số thanh toán thẻ. Công tác chăm sóc khách hàng thẻ cần được chuyên nghiệp hóa với tổng đài hỗ trợ 24/7, quy trình xử lý khiếu nại minh bạch, nhanh chóng. Việc tạo ra trải nghiệm khách hàng tích cực sẽ giúp giữ chân khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới thông qua marketing truyền miệng.

IV. Phương Pháp Đẩy Mạnh Chuyển Đổi Số Quản Lý Rủi Ro

Công nghệ là nền tảng của hoạt động kinh doanh thẻ hiện đại. Do đó, giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ không thể thiếu việc đẩy mạnh chuyển đổi số ngân hàng. Sacombank cần đầu tư nâng cấp hệ thống lõi (core banking), ứng dụng các công nghệ mới như Trí tuệ nhân tạo (AI) và Dữ liệu lớn (Big Data) để phân tích hành vi khách hàng, từ đó đưa ra các đề xuất sản phẩm phù hợp và phát hiện sớm các giao dịch đáng ngờ. Việc phát triển ứng dụng ngân hàng số (digital banking) với giao diện thân thiện, cho phép người dùng mở thẻ online, quản lý chi tiêu, khóa/mở thẻ tức thì sẽ mang lại sự tiện lợi tối đa. Song song đó, quản lý rủi ro thẻ cũng cần được số hóa. Hệ thống giám sát giao dịch tự động cần hoạt động 24/7 để ngăn chặn gian lận theo thời gian thực. Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV cần được đẩy nhanh để tăng cường bảo mật, giảm thiểu rủi ro thẻ giả, góp phần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán an toàn và bền vững.

4.1. Đầu tư công nghệ hiện đại hóa hệ sinh thái thanh toán thẻ

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, việc hiện đại hóa công nghệ là bắt buộc. Sacombank cần đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống máy POS, tích hợp các phương thức thanh toán mới như thanh toán không tiếp xúc (contactless), thanh toán bằng mã QR. Việc hợp tác với các công ty Fintech và dịch vụ thẻ để cung cấp các giải pháp thanh toán sáng tạo cũng là một hướng đi cần được xem xét. Hơn nữa, việc ứng dụng AI để phân tích dữ liệu giao dịch sẽ giúp Sacombank hiểu rõ hơn về khách hàng, từ đó tối ưu hóa các chiến dịch marketing và bán chéo sản phẩm hiệu quả, đóng góp trực tiếp vào mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng bán lẻ.

4.2. Xây dựng quy trình quản lý rủi ro thẻ hiệu quả an toàn

An toàn là yếu tố then chốt để khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ thẻ. Một quy trình quản lý rủi ro thẻ hiệu quả cần bao gồm nhiều lớp. Lớp đầu tiên là thẩm định khách hàng kỹ lưỡng ngay từ khâu phát hành thẻ. Lớp thứ hai là hệ thống công nghệ giám sát gian lận tự động. Lớp thứ ba là việc trang bị kiến thức cho khách hàng về các biện pháp tự bảo vệ (bảo mật mã PIN, cảnh giác với email lừa đảo). Tài liệu nghiên cứu đề xuất Sacombank cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan an ninh để cập nhật thông tin về các hình thức tội phạm mới, từ đó có biện pháp phòng chống kịp thời, đảm bảo an toàn tối đa cho các giao dịch.

V. Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Sacombank

Việc áp dụng các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đã mang lại những kết quả tích cực cho Sacombank. Dựa trên số liệu từ tài liệu nghiên cứu tại chi nhánh Thanh Trì, có thể thấy sự tăng trưởng rõ rệt ở nhiều chỉ số quan trọng. Số lượng thẻ phát hành mới hàng năm liên tục gia tăng ở cả mảng thẻ nội địa và quốc tế (Bảng 2.8). Điều này cho thấy các chính sách marketing và sản phẩm đã bước đầu phát huy hiệu quả trong việc thu hút khách hàng. Quan trọng hơn, doanh số thanh toán thẻ cũng ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt là vào năm 2016, cho thấy người dùng đang dần thay đổi thói quen, sử dụng thẻ để chi tiêu nhiều hơn thay vì chỉ rút tiền mặt. Sự tăng trưởng này không chỉ giúp mở rộng thị phần thẻ mà còn đóng góp trực tiếp vào lợi nhuận chung của ngân hàng. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng lợi nhuận, khẳng định đây là một mảng kinh doanh chiến lược và có tiềm năng phát triển mạnh mẽ.

5.1. Tăng trưởng doanh số và mở rộng thị phần thẻ Sacombank

Số liệu cụ thể cho thấy sự thành công trong việc triển khai các giải pháp. Năm 2016, tổng số thẻ thanh toán nội địa phát hành đạt 9,704 thẻ, tăng 39% so với năm 2015. Doanh số sử dụng thẻ thanh toán nội địa cũng tăng mạnh gần 50% trong cùng kỳ (Bảng 2.14). Đối với thẻ quốc tế, doanh số thanh toán năm 2016 đạt 12.34 triệu USD, tăng hơn 31% so với năm 2015 (Bảng 2.15). Những con số này là minh chứng rõ ràng cho việc các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đang đi đúng hướng, giúp Sacombank củng cố vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thẻ Việt Nam.

5.2. Đánh giá sự đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng bán lẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những trụ cột chính của mảng ngân hàng bán lẻ. Theo Bảng 2.18 trong tài liệu nghiên cứu, lãi từ hoạt động này đã tăng từ 10,200 triệu đồng năm 2014 lên 15,813 triệu đồng vào năm 2016. Tỷ lệ lãi từ kinh doanh thẻ trên tổng lợi nhuận của chi nhánh cũng tăng từ 15% lên 18.05%. Điều này cho thấy, đây là một mảng kinh doanh có biên lợi nhuận hấp dẫn và đóng góp ngày càng quan trọng vào kết quả kinh doanh chung. Việc tiếp tục đầu tư và phát triển dịch vụ thẻ không chỉ là một lựa chọn mà là một yêu cầu tất yếu để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững cho Sacombank.

VI. Định Hướng Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Bền Vững

Để duy trì đà tăng trưởng và phát triển bền vững, giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trong tương lai cần tập trung vào sự đổi mới và hợp tác. Xu hướng hợp tác với các công ty Fintech và dịch vụ thẻ sẽ mở ra những cơ hội mới để tạo ra các sản phẩm thẻ mới và các giải pháp thanh toán đột phá. Việc tích hợp các dịch vụ tài chính khác vào thẻ như bảo hiểm, đầu tư, tiết kiệm sẽ giúp tạo ra một hệ sinh thái thanh toán toàn diện và gia tăng giá trị cho khách hàng. Đồng thời, Sacombank cần tiếp tục lộ trình chuyển đổi số ngân hàng, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng trên các kênh số. Việc xây dựng một chiến lược dựa trên dữ liệu, liên tục phân tích và dự báo xu hướng thị trường sẽ giúp ngân hàng luôn đi trước một bước, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường thẻ Việt Nam trong dài hạn.

6.1. Xu hướng hợp tác Fintech và phát triển sản phẩm thẻ mới

Tương lai của ngành tài chính nằm ở sự hợp tác. Sacombank nên chủ động tìm kiếm các đối tác Fintech tiềm năng để cùng phát triển các giải pháp thanh toán thông minh. Ví dụ, hợp tác để ra mắt thẻ ảo (virtual card) phục vụ riêng cho thanh toán trực tuyến, hoặc tích hợp các dịch vụ trả góp linh hoạt ngay trên ứng dụng di động. Việc đón đầu xu hướng và liên tục tung ra các sản phẩm thẻ mới sẽ giúp ngân hàng thu hút được thế hệ khách hàng Gen Z, những người am hiểu công nghệ và luôn tìm kiếm sự tiện lợi, mới mẻ trong các dịch vụ tài chính.

6.2. Lộ trình nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thẻ

Để duy trì vị thế, Sacombank cần có một lộ trình rõ ràng. Giai đoạn đầu tập trung vào việc hoàn thiện công nghệ lõi, tăng cường bảo mật và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Giai đoạn tiếp theo tập trung vào việc cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng thông qua phân tích dữ liệu và AI. Giai đoạn dài hạn hướng tới việc xây dựng một hệ sinh thái thanh toán mở, cho phép kết nối với nhiều đối tác và dịch vụ khác nhau. Lộ trình này sẽ đảm bảo hoạt động kinh doanh thẻ của Sacombank không chỉ phát triển về số lượng mà còn về chất lượng, tạo ra giá trị bền vững cho cả khách hàng và ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại, công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò then chốt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh thẻ giúp các ngân hàng thương mại nâng cao vị thế, hiện đại hóa hình ảnh và tạo lập lợi thế cạnh tranh dài hạn trong quá trình hội nhập. Tuy nhiên, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi mức đầu tư lớn vào hạ tầng công nghệ và tài sản cố định, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro vận hành và rủi ro tín dụng. Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng không chỉ mở rộng mạng lưới mà còn phải đổi mới dịch vụ và tăng cường kiểm soát an toàn.

Đề tài "Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thanh Trì" do sinh viên Nguyễn Diệu Thùy (Lớp Ngân hàng CLC 55, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân) thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS. Đặng Anh Tuấn, nhằm giải quyết các yêu cầu thực tiễn trong kinh doanh thẻ tại địa bàn chi nhánh.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của chuyên đề được xác định rõ:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014–2016.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Việt Nam, tập trung vào kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân và hệ thống giải pháp phát triển.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Thanh Trì, TP. Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động giai đoạn 2014–2016.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và hành lang pháp lý

Tác giả hệ thống hóa các khái niệm, quy trình và đặc điểm của dịch vụ thẻ ngân hàng:

• Khái niệm và bản chất: Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán điện tử do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp.
• Phân loại thẻ:
  • Theo công nghệ: Thẻ khắc chữ nổi (Embossed card), thẻ từ (Magnetic card), thẻ thông minh gắn chip (Smart card).
  • Theo tính chất thanh toán: Thẻ ghi nợ (Debit card - gồm thẻ online và thẻ offline), thẻ trả trước (Prepaid card), thẻ tín dụng (Credit card có tính chất hạn mức tuần hoàn).
  • Theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa và thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club).
• Chủ thể tham gia quy trình nghiệp vụ: Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng thanh toán (NHTT), Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Chủ thẻ, và Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT).
• Hành lang pháp lý: Khóa luận căn cứ vào Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng; Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg và Chỉ thị số 05/2007/CT-NHNN về trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương ngân sách nhà nước; Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng; Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Đề tài kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng mô tả:

• Phương pháp thống kê: Thu thập và xử lý dữ liệu sơ cấp và thứ cấp từ Trung tâm thẻ - Sacombank, Báo cáo tài chính và Báo cáo hoạt động của Phòng Kế toán thanh toán & Dịch vụ - Sacombank Chi nhánh Thanh Trì (2014–2016), số liệu công bố từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA).
• Phương pháp so sánh: Đánh giá biến động doanh số phát hành, doanh số thanh toán, cơ cấu nguồn vốn, thị phần giữa các giai đoạn 2014–2016; so sánh biểu phí và chính sách của Sacombank với đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn (SeABank).
• Phương pháp chỉ số: Tính toán tỷ lệ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu, tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số thẻ phát hành nhằm đo lường hiệu quả khai thác dịch vụ thẻ.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ

Chương 1 cung cấp bức tranh toàn cảnh về sự phát triển của công cụ thẻ thanh toán trên thế giới và tại Việt Nam:

• Lịch sử phát triển: Từ hình thức sơ khai "đĩa mua hàng" (shopper's plate) tại Mỹ năm 1920, thẻ Diners Club bằng bìa nhựa năm 1950, BankAmericard năm 1960 (tiền thân của Visa năm 1977), Master Charge năm 1967 (tiền thân của MasterCard năm 1979), đến việc Vietcombank làm đại lý thanh toán thẻ Visa đầu tiên tại Việt Nam vào năm 1990.
• Bối cảnh thị trường Việt Nam: Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ có xu hướng chậm lại sau giai đoạn phát triển nóng 2010–2015 (tăng bình quân 30%/năm) xuống mức trên 4%, đặt ra yêu cầu cạnh tranh theo chiều sâu, nâng cao tiện ích (dịch vụ hỗ trợ toàn cầu Concierge 24/7 cho dòng thẻ Visa Platinum, phát hành thẻ đồng thương hiệu như Sacombank Vietnam Airlines).
• Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt: Tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán tại Việt Nam giảm dần qua các năm:

Năm	2012	2013	2014	2015	2016
Tỷ trọng tiền mặt / Tổng PTTT (%)	18,50	16,36	14,60	13,78	13,62

(Nguồn: Số liệu Ngân hàng Nhà nước trích dẫn trong văn bản)

• Hạ tầng liên minh thẻ: Phân tích vai trò kết nối liên thông mạng lưới chuyển mạch quốc gia (BankNetVN, Smartlink, VNBC) giúp tối ưu hóa chi phí đầu tư máy móc và mở rộng điểm chấp nhận giao dịch cho người sử dụng.
• Rủi ro và nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa các rủi ro giả mạo giao dịch, rủi ro tín dụng, trục trặc kỹ thuật đường truyền và các nhóm nhân tố tác động gồm: pháp lý, công nghệ, dân trí, thu nhập, thói quen tiêu dùng và năng lực nội tại của ngân hàng (vốn, công nghệ, nhân sự, marketing).

---

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thanh Trì

Chương 2 đi sâu phân tích tình hình tài chính và thực trạng triển khai nghiệp vụ thẻ tại đơn vị thực tập:

• Khái quát đơn vị: Sacombank thành lập ngày 21/12/1991, vốn điều lệ đạt 18.852 tỷ đồng tính đến 30/11/2016. Chi nhánh Thanh Trì thành lập ngày 08/08/2007 (địa chỉ tại 337 Ngọc Hồi, thị trấn Văn Điển, huyện Thanh Trì, Hà Nội). Từ quy mô ban đầu 38 nhân viên và 3 phòng nghiệp vụ, đến năm 2016 chi nhánh đã phát triển lên 110 cán bộ nhân viên cùng 4 Phòng giao dịch trực thuộc (PGD Thường Tín, PGD Tân Mai, PGD Đồng Tâm, PGD Phú Xuyên).
• Kết quả huy động và sử dụng vốn tại Chi nhánh Thanh Trì:

Chỉ tiêu	Năm 2014 (Tr.đ)	Năm 2015 (Tr.đ)	Năm 2016 (Tr.đ)	Tăng trưởng 2015/2014 (%)	Tăng trưởng 2016/2015 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	2.152.444	2.299.702	2.962.174	+6,84	+28,81
Trong đó: Tiền gửi dân cư	-	1.462.636	1.852.348	+19,61	+26,64
Cho vay khách hàng	1.239.409,82	-	-	-	-

(Nguồn: Trích dẫn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014–2016)

• Quy trình và sản phẩm thẻ tại chi nhánh: Triển khai các dòng thẻ thanh toán nội địa (Sacombank Plus, Sacombank Student), thẻ trả trước nội địa/quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard, JCB).
• Hạn chế tồn tại được chỉ ra:
  • Tỷ lệ thẻ "ngủ" (không phát sinh giao dịch) còn đáng kể trên tổng số thẻ phát hành.
  • Hạ tầng ATM tại khu vực ngoại thành đôi lúc xảy ra tình trạng lỗi máy in biên lai, hết tiền hoặc gián đoạn kết nối trong giờ cao điểm; một số máy ATM đặt bên trong quầy giao dịch nên không phục vụ được ngoài giờ hành chính.
  • Mạng lưới POS tại khu vực huyện Thanh Trì và các huyện lân cận còn mỏng.
  • Tỷ lệ ký quỹ phát hành thẻ tín dụng còn cao (lên đến 125% hạn mức tín dụng đối với khách hàng không đủ điều kiện tín chấp), các khoản phí sử dụng thẻ chưa thực sự linh hoạt so với các đối thủ cùng phân khúc.
  • Chi nhánh chưa có phòng nghiệp vụ thẻ chuyên trách độc lập; nhân sự xử lý nghiệp vụ thẻ chủ yếu kiêm nhiệm thuộc Phòng Kế toán thanh toán.

---

Chương 3: Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thanh Trì

Chương 3 trình bày các dự báo thị trường, mục tiêu định hướng và giải pháp cụ thể:

• Dự báo tiềm năng thị trường: Tính đến 31/12/2016, toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam có 40/51 ngân hàng phát hành thẻ nội địa với hơn 81,85 triệu thẻ; 14/51 ngân hàng phát hành thẻ trả trước nội địa (>2 triệu thẻ); 8/51 ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nội địa (>256.000 thẻ); tổng số thẻ quốc tế tích lũy đạt trên 9,24 triệu thẻ; toàn thị trường có 16.470 POS.
• Định hướng chi nhánh: Mở rộng và chăm sóc mạng lưới ĐVCNT trong lĩnh vực bán lẻ, chuỗi nhà hàng, khách sạn; hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ; đa dạng hóa sản phẩm (trả góp lãi suất 0%, phân cấp sản phẩm thẻ Sacombank Plus theo phân khúc khách hàng).
• Hệ thống giải pháp tác giả đề xuất:
  1. Giải pháp Marketing và mạng lưới phân phối: Tăng cường quảng bá trực tiếp, tờ rơi, băng rôn; chuẩn hóa nhận diện thương hiệu Sacombank trên đồng phục và phương tiện giao dịch; khảo sát vị trí lắp đặt ATM và phát triển điểm chấp nhận POS hiệu quả.
  2. Đa dạng hóa tiện ích và chính sách giá: Nghiên cứu giảm dần các mức phí, tiến tới chính sách "ba không" (không phí phát hành, không phí thường niên, không phí giao dịch cho các phân khúc mục tiêu); hạ thấp điều kiện hạn mức tối thiểu; nghiên cứu giải pháp thanh toán qua thiết bị di động.
  3. Đầu tư đổi mới công nghệ: Chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip thông minh đạt chuẩn EMV quốc tế nhằm nâng cao tính an toàn và ngăn chặn gian lận giả mạo.
  4. Quản trị rủi ro toàn diện: Phổ biến kiến thức bảo mật mã PIN cho khách hàng; cập nhật danh sách Bulletin (thẻ mất cắp, thẻ cấm lưu hành); ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân để phê duyệt hạn mức thẻ tín chấp; xây dựng phương án dự phòng sự cố kỹ thuật đường truyền.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

• Đánh giá thực trạng: Khóa luận đã hệ thống hóa và làm rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại một chi nhánh ngân hàng cấp 1 nằm trên địa bàn huyện ngoại thành (Thanh Trì, Hà Nội) giai đoạn 2014–2016, phân tích mối quan hệ giữa tăng trưởng nguồn vốn huy động (đạt 2.962.174 triệu đồng năm 2016) với khả năng mở rộng tệp khách hàng mở tài khoản thanh toán thẻ.
• Xác định điểm nghẽn: Nhận diện các điểm nghẽn thực tế như quy trình kiêm nhiệm nhân sự thẻ tại Phòng Kế toán thanh toán, tỷ lệ ký quỹ thẻ tín dụng 125%, hạn chế về mạng lưới POS và độ ổn định của máy ATM tại địa bàn ngoại thành.

Đóng góp thực tiễn của đề tài

• Đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với đặc thù phân đoạn khách hàng tại khu vực Thanh Trì (cán bộ công nhân viên, sinh viên, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tại các cụm/khu công nghiệp lân cận).
• Đề xuất lộ trình công nghệ cụ thể về việc áp dụng thẻ chip EMV và liên kết chuyển mạch BankNet/Napas, góp phần hoàn thiện chính sách khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng thẻ tại chi nhánh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi và dữ liệu: Khóa luận chỉ giới hạn khảo sát số liệu thực tế tại Sacombank Chi nhánh Thanh Trì trong mốc thời gian 2014–2016; một số chỉ tiêu chi tiết về cơ cấu phân loại nợ thẻ tín dụng và doanh số chiết khấu POS chưa được bóc tách sâu do tính bảo mật nội bộ.
• Hướng phát triển tiếp theo: Mở rộng nghiên cứu sang đánh giá tác động của các phương thức thanh toán số mới (thanh toán không tiếp xúc Contactless, QR Code, ví điện tử liên kết) và lộ trình chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip theo Bộ tiêu chuẩn cơ sở (VCCS) của Ngân hàng Nhà nước trong bối cảnh ngân hàng số.

---

Giá trị tham khảo

Bản chuyên đề thực tập có giá trị tham khảo hữu ích đối với:

• Sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp phân tích thực trạng kinh doanh thẻ, cấu trúc báo cáo thực tập tốt nghiệp và cách thức xử lý số liệu huy động/sử dụng vốn tại một chi nhánh NHTM.
• Cán bộ quản lý và nhân viên phát triển dịch vụ thẻ: Tham khảo các đề xuất về quản trị rủi ro giả mạo thẻ, quy trình phối hợp ĐVCNT, chính sách chăm sóc mạng lưới ATM/POS và các bước giải quyết sự cố giao dịch thực tế.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Chi nhánh Sacombank Thanh Trì được thành lập khi nào và có quy mô mạng lưới ra sao?

Sacombank Chi nhánh Thanh Trì được thành lập vào ngày 08/08/2007, có trụ sở tại 337 đường Ngọc Hồi, thị trấn Văn Điển, huyện Thanh Trì, TP. Hà Nội. Đến giai đoạn 2016, chi nhánh quản lý 110 cán bộ nhân viên cùng 4 Phòng giao dịch trực thuộc gồm: PGD Thường Tín (thành lập năm 2008), PGD Tân Mai (2009), PGD Đồng Tâm (2010) và PGD Phú Xuyên (2016).

2. Tình hình huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Thanh Trì biến động như thế nào trong giai đoạn 2014–2016?

Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục: từ 2.152.444 triệu đồng (năm 2014) lên 2.299.702 triệu đồng (năm 2015, tăng 6,84%) và đạt 2.962.174 triệu đồng (năm 2016, tăng 28,81% so với 2015). Trong đó, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng chi phối (trên 56% tổng vốn, riêng năm 2015 chiếm gần 64% với 1.462.636 triệu đồng; năm 2016 đạt 1.852.348 triệu đồng). Huy động vốn bằng VNĐ chiếm trên 90% tổng nguồn vốn.

3. Tác giả đề xuất định hướng chính sách phí "ba không" là gì?

Nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng mở rộng thị phần, tác giả đề xuất ngân hàng từng bước giảm các loại phí dịch vụ, tiến tới áp dụng chính sách "ba không" gồm: Không thu phí phát hành thẻ, Không thu phí thường niên và Không thu phí giao dịch cho các nhóm đối tượng mục tiêu phù hợp.

4. Giải pháp công nghệ cốt lõi nào được tác giả nhấn mạnh nhằm chống giả mạo thẻ?

Khóa luận nhấn mạnh việc Sacombank cần nhanh chóng đầu tư nghiên cứu và chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ truyền thống sang công nghệ thẻ chip thông minh đạt chuẩn quốc tế EMV (do Europay, MasterCard và Visa xây dựng). Thẻ chip EMV tích hợp bộ vi xử lý lưu trữ dữ liệu mã hóa cao, giúp ngăn chặn nguy cơ sao chép thông tin dải từ và giảm thiểu tối đa rủi ro gian lận, giả mạo giao dịch.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Diệu Thùy đã phản ánh toàn diện lý luận và thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014–2016. Nghiên cứu chỉ ra rằng việc mở rộng dịch vụ thẻ không chỉ tạo nguồn vốn tiền gửi thanh toán chi phí thấp mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh bán lẻ của ngân hàng thương mại. Hệ thống giải pháp được đề xuất—tập trung vào nâng cấp chuẩn thẻ chip EMV, tối ưu hóa mạng lưới ATM/POS, đổi mới chính sách phí và kiểm soát rủi ro tín dụng—mang tính thực tiễn cao, đáp ứng yêu cầu thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ GVHD: TS. Đặng Anh Tuấn 2 Ma SV: 11133781 Chuyên đề thực tập SVTH: Nguyễn Diệu Thùy Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thuong tín — Chi nhánh Thanh Trì Chương 3: Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín — Chi nhánh Thanh Trì GVHD: TS. Đặng Anh Tuấn 3 Ma SV: 11133781 Chuyên đề thực tập SVTH: Nguyễn Diệu Thùy — ee EE NQuyelen Dieu Thuy CHUONG 1 TONG QUAN VE HOAT DONG KINH DOANH THE 1. Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ 1.

Lịch sử hình thành và phát triển thẻ Thẻ ngân hàng được hình thành tại Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ trên cơ sở tín nhiệm khách hàng. Các tổ chức tài chính đã hình thành những ý tưởng về thẻ nhờ yếu tố này. Hình thức sơ khai của thẻ xuất hiện lần đầu ở Mỹ vào những năm 1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate). Người sở hữu loại đĩa này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng và phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày có định hàng tháng.

Tuy nhiên thẻ ngân hàng lại ra đời một cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB do ý tưởng của một doanh nhân người Mỹ là Frank Mc Namara. Ông kể lại rằng ý tưởng của ông xuất phát từ sự việc ông phải cam kết thanh toán cho một nhà hàng khi ông đi ăn mà quên không mang theo ví. Năm 1950 chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể thanh toán khi ăn tại 27 nhà hàng tại thành phố New York và phải chịu một khoản lệ phsi hàng năm là 5 USD. Những tiện ích của chiếc thẻ này ngay lập tức gây chú ý và đã chinh phục được một lượng đông đảo khách hàng.

Đến năm 1952, hơn 1 triệu USD được thanh toán, doanh số phát hàng thẻ ngày càng tang và công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi. Một cuộc cách mạng về thẻ diễn ra ngay sau đó và đưa thẻ trở thành phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu. Tiếp nối thành công của DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ như Trip Change, Golden Key, Esquire Club. Phần lớn cá thẻ này được phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhưng sau đó các ngân hàng nhận tháy tầng lớp bình dân mới là các đối tượng sử dụng thẻ chính trng tương lai.

Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình là BANKMERICARD. Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State bank Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời sản phẩm thẻ MASTER CHARGE. Loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD.

Đến nă m 1977, tổ chức BANKAMERICARD đồi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức S S S GVHD: TS. Dang Anh Tuấn 4 Ma SV: 11133781 Chuyên đề thực tập SVTH: Nguyễn Diệu Thùy thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành Master Card. Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác.

Năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật Bản báo hiệu sự phát triển của thẻ ở châu Á.